深度开扒：终身重疾险其实并不值得买
来源：她理财网
作者：赵小姐
　　上个周末朋友杨大妞，来赵小姐家做客，期间聊到她想给她和她老公买重疾险……
　　重点的重点，杨大妞说他想买华夏常青树，理由是嫌麻烦，买定期的还要自己投资，买份终身的省时省力~~~~而我不怕麻烦勤劳的赵小姐，给自己买的就是实惠的定期重疾。
　　杨大妞的这份终身重疾，每年差不多2000块，交20年，保终身的重疾，还有一些乱七八糟的保障，为了是更有比较性，我这里假装杨大妞也是30岁，和我一样老~~哈哈哈~~~（其实她29啦啦啦啦~~）
　　杨大妞，30岁女，购买华夏常青树10万保额终身重疾，每年1909元，一共20年
　　赵小姐，30岁女，购买新华i健康10万保额30年期重疾，每年820元，一共20年；
　　为了和杨大妞保持一致，赵小姐9元自己强制起来，用来做自己的重疾备用金。
　　赵小姐和杨大妞关于的资金收支如图所示：
　　31岁，如果赵小姐和杨大妞同时罹患重疾:
　　杨大妞将得到保险公司给的保额10万元；
　　赵小姐将得到保险公司给的保额10万元；外加自己投资的1089元；共计101089元
　　32-60岁同理~~赵小姐胜。
　　61岁，如果赵小姐和杨大妞同时罹患重疾:
　　杨大妞将得到保险公司给的保额10万元；
　　赵小姐从保险公司一份钱得到不到，也就是0元；但自己投资金额却可以达到61587.3元；
　　62-终身同理~~
　　在一生中，只有途中黄底红色数字的，也就是61-70的10年中，赵小姐得到的全部金额小于杨大妞得到的全部金额。赵小姐败。
　　31-60的30年，以及70岁后的n年终赵小姐罹患重疾得到的全部金额都是大于杨大妞的。赵小姐胜。
　　下面来看看赵小姐败的那10年，也就是61-70岁的10年:
　　而且在61-70岁的10年中，赵小姐虽然得到的总额没有杨大妞的10万多，
　　但也有6万-9.5万不等的金额，虽然不多，但这部分金额，我随时可以作为健康支配。
　　也许赵小姐生病了，但是没有到重大疾病的严重程度，比如原位癌，可能也要花很多钱，我就可以动用这笔钱，但杨大妞不可以。
　　而且这个计算是按照5%的收益计算的结果，如果按照7.5%的收益计算的话，在一生的任何一年赵小姐都是完胜的~~
　　保险最重要是合适，算完之后我发现更觉得我买定期重疾是更合适的选择。
　　计算过程都写在这里了，你适合买终身重疾险吗？
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理财产品推荐重疾险，保至70岁，还是保终身？
很多人都有这样的困惑：买重疾险，到底是定期好（例如保至60岁或70岁），还是终身好？
定期重疾便宜，但是保障时间短，过了保障期，再想买，可能身体不满足投保要求了。而且还可能面临这样的问题：假如购买了一份保至70岁的定期重疾险，但是71岁偏偏患了重疾？
终身重疾能保障一生，保障时间长，并且高年龄时的发生率也更高，但是同样保额下保费通常也就比定期重疾高较多。我们该怎么选？
1、先谈保额：缺什么，不能缺保额
一般来说，买了大额住院医疗后，治疗费用基本有着落了，但是千万不能忽略重疾险的收入保障功能。关于收入保障功能，很多人以为是得了重疾，根据收入给钱。No！这个收入保障功能，是指重疾保额与收入相匹配，重疾确诊，保险公司给重疾保额，相当于不能上班没有收入的补偿（最少2-3年吧）。
BB精算师的观点是：先别谈保障期限！重疾险，缺什么，不能缺保额！
look&举个例子
35岁，25万年薪，重疾保额最少50万吧，100万其实也不过分。收入期，尤其是当前收入期最重要，因病不能工作没工资是当前或者说10年内最大的最需要防范的风险。10年内没有发生重大疾病，身体还不错，收入上新台阶，有可能应该二次考虑增加重疾保额了。
2、用同一个产品看看定期和终身重疾的区别
以“弘康健康一生重大疾病保险A款”为例：重疾给付1倍保额，死亡给付现金价值（条款没写，但是实际是这样操作的）。
选保至70岁（定期）和保终身进行对比：老王和老张，都是30岁男性，20年缴，保额50万。分别给他们7000元，老王买保至70岁的年保费为4400元，结余2600元；老张买保终身的年保费为7000元，全花了。
前期的杠杆比——重疾保额/年保费：投保时点的1块钱能抵御多大的前期重疾风险，这个杠杆更主要的是看前面的或者说10年内的收入期。定期重疾的杠杆比为113:1(500000:
4400)，终身重疾的杠杆比为71:1(500000:
7000)，定期重疾的杠杆比明显高于终身重疾。
look&举个例子
老王年交4400元买定期重疾，结余2600买年化收益为3%的长期储蓄理财产品。
30岁末：%)=2678
31岁末：%)^2+%)=5436
69岁末：%)^40+%)^39+……+%)^21=129966
对比老王和老张：
70岁前差异不明显：
老王50万保额+结余理财累积（69岁末约13万）
& & 老张50万保额
70岁时老张明显占优：
老王只有结余的13万继续理财+想买买不了
老张50万保额+退保选择权（此时退保有18.8万，满足很多人”还本的理想“）
算&40年后的50万保额
&大约相当于今天的多少保额？
很多人会问担心的问题：我30岁买的50万终身重疾，40年后到70岁还值钱么？
假设3%的通货膨胀率，那么40年后的50万，相当于今天的15万，还是好过现在卖的老年防癌或老年重疾的10万保额。现实中很多朋友会遇到这样的情况，现在想给60岁以上的父母买重疾，通常是10万的保额，还常常因为健康问题买不了。
选定期还是选终身，结合自身情况
通过上面的例子，可以给出以下建议：
预算有限的人：定期重疾可用较低的保费来锁定一定时期尤其是收入期的重疾风险，杠杆比更高，是一个很好的选择，尽量不要单纯为追求终身保障而降低保额；
预算充足且长期投资能力较弱的人：终身重疾相对更加适合，因为有一个重要的选择权：想保重疾不用担心因为身体原因买不到合适的重疾险。靠自己的累积虽然可以获得一定的资金，但还是很难抵得上重疾保额。
我们不赞成大家把退保金作为选择一个重疾产品的重要因素，也不接受“有病治病，无病养老”的销售套路。因为一个正常人购买终身重疾是为了保障，不是为了退保，那点退保金不够养老，折算到今天也不值钱。当然，如果这种产品的退保金还不错，就当作多一个选择吧。
以30岁男，20年交为例，同样保额，保到终身的价格有可能是保到70岁的两倍甚至更多，为什么呢？
继续看图：
从上图很清晰地看到，70岁以后，癌症发病率噌噌上升，尤其是男性。所以，保障期多个5年有可能风险就高出20%了。更别提保到终身了。
同时还有一个细节请大家注意，30岁以前癌症发病率相对是比较低的，但是40岁以后就明显走高了，这也是各家公司在40岁开始对客户的筛选严格了很多的原因。
那么，到底该买70岁还是终身呢？八卦姐自己的角度（其实也听过医生的理论），过了70以后，治疗手段对癌症患者的作用没有那么大，更坦白点说，就算不得癌症，其他老年疾病和慢性疾病也慢慢找上门来了。所以，癌症的影响反而没有对年轻人影响那么大。
最后，总结一下，如果你不差钱，那么很简单，买重疾险，买够，买到终身，完事儿。
如果你和八卦姐一样，又想保障全，又要性价比，那么，我自己的组合是这样滴：
30万重疾险，到终身；60万防癌险，到70岁。当然，八卦姐是吕孩纸，吼吼。如果是男生，还是建议多配重疾。
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以上网友发言只代表其个人观点，不代表新浪网的观点或立场。重疾险费率差异极大，保到70岁还是终身好重疾险费率差异极大，保到70岁还是终身好娱乐小师姐百家号
了解过重疾险的都纠结过一个问题，因为费率差异极大（通常差异近一倍）究竟是保到70岁好，还是保到终身呢？
这个问题仁者见仁智者见智，说说自己的看法。
保险，算的是概率。一款重疾险保到终身为何比保到70岁贵那么多？核心原因是保到终身等于这是一款必须赔偿的保险，相当于返还型重疾险；而保到70岁，则赔付有一定的概率，两者费率差了一倍说明，你好好的活到70岁以上或者在70岁以下死亡或生重疾的概率各占一半。
那就和大家好好分析一下，如果你活不到70岁，或在70岁之前得了重疾，那很显然你买保到70岁的划算，但是这个概率只有一半。
如果你好好的活到超过70岁了，很多人要想了，万一我好好的活到超过70岁，所交的保费不是都打水漂了吗？事情并没有这么简单。
其实还有一种选择，测算过几款热门的重疾险产品，保到70岁和保终身的差价和保额之比是惊人的相似，12.5倍左右。举个例子，某款热门重疾险，保额30万，男的30岁分10年交费，保到70岁是3900每年，保终身是6300一年，中间差额是2400元，10年差额是24000元。保额与差额是12.5倍的关系。
也就是说你把2.4万元用于理财，而不是用于交了保费保终身。从30岁到70岁中间相差的40年，你的理财收益必须高于12.5倍才能更划算。
那么你的理财年化收益需要多少呢？6.5%每年。而且你活的越长，这种保到70+理财的方式所得到的好处越多。
重疾险的一个残酷真相是，大家买的时候都希望自己不要生重疾才好，或者越晚越好。但是从经济角度，什么时候你最划算？因为缴费期限和通货膨胀问题，其实是越早获赔越好，也就是越早生重疾越好。这真是一个矛盾体……
理性分析的结果是，如果你觉得自己身体不太好，难活到70岁以上或者在70岁以下会生重疾，你就买保到70岁的。
如果你的理财能力能自信达到每年6.5%，你也可以选择买保到70岁。省下的钱单独成立一个理财账户，来保障年老后的自己。
如果你钱多不差钱的主，或者不太会理财。咱们别那么费事，还是直接买保终身的方便。损失一点就损失一点吧。
如果这个问题直接抛给，我会选择保到70岁+理财的方式。一来觉得，该生的大病，如果70还没来就已经值了。而且，特别自信自己的理财和赚钱能力。
那么，这个问题抛给你，你会怎么选呢？本文仅代表作者观点，不代表百度立场。系作者授权百家号发表，未经许可不得转载。娱乐小师姐百家号最近更新：简介:最时尚星闻，最全大牌科普，最逼格败家指南作者最新文章相关文章买重疾险，是买70岁还是80岁终身？
想买保险，比较想买重疾险，比较矛盾的是到底是买到70岁还是80岁还是终身？
***04 / 发起
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您好，既然想买重疾，当然是要终身型的，一辈子的保障！另外，可以附件住院医疗和意外伤害！
你好，重疾当然是终身的好，平安的智盈人生想终身就终身，想定期就定期，灵活方便，还顺便理财，是一款比较不错的产品，很受客户欢迎。
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