我在外企干了8年,现在我怀孕3个月了,公司找茬跟我终止劳动合同,我该怎么办_百度宝宝知道400-880-2600
浏览:6649 回复:95
【独具慧眼来找茬】8月25日齐家网无锡网友大战中源朗高！！！（活动已结束）
扫一扫登陆手机版论坛
<span class="floor_number" id="pid楼
本活动由：
【中源朗高陶瓷】独家赞助
中源朗高的朋友来挑衅，十张找茬图给网友来找，咱们得把它给杀回去
找茬游戏很简单,欢迎网友们参与,(商家可参与不过没奖 )
【活动时间】： 日
【活动地点】：活动回馈专区本贴回复
【活动内容】：
大家找出图中五处不同,圈出,上传.
共有10张找茬图,我将在8月25日不定时更新.
每张图前二位上传并找茬正确者分别得3分和2分,之后上传的网友得1分
10张图成绩累计,分最高的得奖(严禁马甲参与,一经发现,取消获奖资格)
【领奖时间】9月1日后（领取奖品，请务必提前与版主联系好）
找茬图片更新在二楼
注：如果有相同分数的，以回帖顺序为名次顺序，答案不能重新编辑 或者多次发帖修改哦！！
奖品秀秀：
图片仅供参考，奖品以实物为准
齐家网保留对以上内容的修改权，保留对本活动的解释权。如有任何疑问可以发站内短信给本人，欢迎大家积极参与
[ 本帖最后由 上团?妮可 于
15:11 编辑 ]&&
扫一扫登陆手机版论坛
<span class="floor_number" id="pid楼
[ 本帖最后由 上团?妮可 于
14:55 编辑 ]&&
扫一扫登陆手机版论坛
<span class="floor_number" id="pid楼
占，板凳&&
扫一扫登陆手机版论坛
<span class="floor_number" id="pid楼
占，板凳&&
扫一扫登陆手机版论坛
<span class="floor_number" id="pid楼
楼上，你应该是地板了&&
扫一扫登陆手机版论坛
<span class="floor_number" id="pid楼
占地下室&&
扫一扫登陆手机版论坛
<span class="floor_number" id="pid楼
扫一扫登陆手机版论坛
<span class="floor_number" id="pid楼
妮版，图有些小哦 看得累的&&
扫一扫登陆手机版论坛
<span class="floor_number" id="pid楼
扫一扫登陆手机版论坛
<span class="floor_number" id="pid楼
妮版，图有些小哦 看得累的 wdy2888 发表于
辛苦大家啦，本次是我们新来的美工做的，经验不足，下次一定弄好 &&
根据该面积估算半包报价为 :
因选择的材料品牌、施工工艺及实际工程量的不同，报价会有差异，具体报价还以装修公司上门实地量房后计算的报价为准，
齐家网 版权所有Copyright (C)
www.jia.com All rights reserved
沪ICP备号 沪B2- 组织机构代码证：
中国互联网协会信用评价中心网信认证 网信编码: 举报电话：021-专业提供QQ活动，QQ新闻，QQ技巧，电脑技巧以及其他日常信息，让我们的Q生活更加精彩！
下次免登录
当前位置：&>&&>&
天极网文章找茬送QB活动【4月5结束】
本文是爱Q生活网一篇关于天极网文章找茬送QB活动【4月5结束】的文章，欢迎查阅！
活动适合经常上天极网的朋友
这个活动跟报纸找茬 差不多的
就是查人家 文章写错了什么 东西啊什么的、、、
找到就给奖励
别的不多说了，很少上这个网站的朋友 就算了。。呵呵
咱不可能 为了QB& 天天去找这个网站的文章错误的 是吧& 呵呵，有空多还不如 多看看亮亮发的新活动呢
感谢QQ3418965投递
个性QQ头像使用方法：
1：选择你喜欢的头像 点右键，图片另存为 把图片保存在本地
2：打开QQ资料设置，更换头像，自定义头像，本地照片，选择刚刚保存的图片
3：上传成功，赶紧跟好友展示你的新头像吧！
注意事项：上传之前 请先确认你QQ可以上传自定义头像，或者动态头像！
本站最新更新
··········&p&经历&/p&&p&2011年毕业西安传统小公司4500&/p&&p&2013年上海大型物流公司10000&/p&&p&2014年上海某SEM创业公司13000&/p&&p&2015年上海某视频创业公司21000&/p&&p&2016年同公司32000*13&/p&&p&2017年上海大型互联网公司32000*（15-20）&/p&&p&本人11年毕业，末流大学（妈的其实是个专科)&/p&&p&学校里啥也没有学到，满脑子的骚操作，机缘巧合走上了java技术这条不归路，皇天不负有颜人，也算没有荒废，写下此文与诸君共勉&/p&&p&下面我将分阶段分析不同的心路历程以及骚操作&/p&&p&Lev 1,菜鸟级别，游戏里穿裤衩那种，研究生就是出生穿着秋裤，名校研究生穿着带LOGO的秋裤，本科生穿着大裤衩，而我。。。就穿着一片树叶&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-efce1c4fa42f5e59c9739_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&155& data-rawheight=&240& class=&content_image& width=&155&&&/figure&&p&，带片树叶兜兜转转在西安找了一份工作，结果只有我一个人，要接手一个营销系统，怎么办，一个字就是：干，这个字送给所有技术新人，到了公司，什么都别想，就是干，有问题要上，没有问题创造问题也要上，就是要不断在实践中不断提升；凭着一个礼拜的debug总算明白了系统是咋回事，系统框架式怎么回事，开始进入到正常的开发模式：干干干，优化，怎么优化？搜索，搜索，干干干，不对啊有问题，改改改，干干干，继续循环以上步骤&/p&&p&优雅一点的说法：执行，思考，探索，执行，继续循环，换个牛B点说法：野蛮生长&/p&&p&就这样从3000干到4500，一年半的时间，在西安&/p&&p&接下来项目进入到瓶颈期，没有持续优化的动力，自己也看到了天花板，感觉没有东西可做了（其实是知识面限制了自己），当时感觉很焦灼（如果你也有这种感觉，恭喜你，你该褪毛了，不，蜕变），需要一个更大的空间释放自己，提升自己，然后提出了离职，来到了上海，离职期间也有幸遇到一位前辈，给予了很多提点，虽然只有几天的接触，但是让我看到了技术不同的一面，感到自己一无所知和技术的魅力&/p&&p&2013年初，来到了上海，进入一家大型物流公司，开启了团队之旅，当时感觉一线城市技术环境更加开放一点，新型的缓存技术，SOA，大数据存储，前后端分离等等，也彻底的开阔了视野（视野很重要），第一次感觉自己好渣，也亟需一个任务来证明自己其实没有那么渣，妈的，这下好了，接了一个硬货&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-74bddc73c535c12d7a0e08fcb9f08751_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&95& data-rawheight=&99& class=&content_image& width=&95&&&/figure&&p&，几千万数据的联合查询优化，接下来三个月时间基本和这个事情刚了起来，名副其实的CRM DBA,这里不多说具体的优化方式，这个任务当时大大超出自己的能力范围，还是一个字，干，硬着头皮就是上了，然后就搞出来了&/p&&p&这个阶段应该是知识点广度的进阶，已经不限于java本身，包括JVM,数据库，缓存，mongo，前端，大型系统设计思路等等的技术与思想的延伸，甚至不限于技术：产品思维，流程，测试流程等等，整个贯穿技术生涯的点点滴滴都有涉及。&/p&&p&深度的延伸：数据库的技术底层开始关注，binlog，事物，b+树（相关的数据结果），锁机制，缓存的淘汰算法等这是工作后的第3-4年&/p&&p&2014年进入到互联网创业公司，当时选择是因为面试我的技术老大，真的很牛逼，现在想起来也依然牛逼，这位大叔目前在蚂蚁进入专职斯比，哈哈哈，&/p&&p&这是的我已经穿起来牛仔裤，告别了大裤衩，算是一个合格的码农，写写功能，调调bug，其实也没有特别的亮点，值得庆幸的是，跟老大学了很多东西，依葫芦画瓢，加上自己日常看书习惯，逐渐形成自己的方法论，设计的原则初见规模。期间也自己独立设计了一个网上商城，整体3个系统，着手做的时候也是赶鸭子上架，有点怂，怂完之后就是干，项目也顺利上线，完成了人生中第一个0到1的项目&/p&&p&这个阶段是自我思维养成的过程，从设计方法，解决分析问题的方法，讨论问题的方法，开始有了演变：凡事有主次；不要想太多；多既是少，少既是多；结果论；解决问题的最好的方法就是绕过问题等等，这个阶段是质变的过程，。如果有人在给我说，留个口子，以后会用到，我会呸他一脸，不要脸。。。这是工作第4-5年&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-ca1b1caeeb_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&394& data-rawheight=&394& class=&content_image& width=&394&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&2015年项目进入到后期，公司没有持续的投入，项目处于停滞，来到了另一家互联网创业公司，制作短视频的APP,也遇到了一个贵人，对我比较赏识（或者当时无人可用，，，），让我全权负责技术部分，开始了设计规划，团队分工，输出代码，偶尔还要去嘲讽斯比的生活，当时的技术风格比较激进，直接一套组合拳，4个人3个月完成了3个系统的0-1，不可谓不屌，接下来就是还债了，技术债务的清理，线上bug的层出不穷，然后领导背锅，团队离职，被架空，空降领导，迎来了职场最黑暗的时刻，但是老子扛过去了&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-334a8271bbdbc0c04afd7_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&360& data-rawheight=&360& class=&content_image& width=&360&&&/figure&&p&新团队成型后，开始了重构之路，迎着app2.0的春风，我们进入了边升级边重构的不归路，部分系统还有重新做，是的，你没有听错，系统重新做，好在当时数据库是ok，不需要伤筋动骨，不就是写代码么，2个月时间和新团队完成了系统的大手术：架构重构，工程分离，模型定义。。。反正听起来很牛逼就对了，系统安然无恙的度过了一个春夏秋冬&/p&&p&在完成2.0重构之后，薪资从20000直接到了32000&/p&&p&这个阶段应该是爆发的一个阶段，将自己以往的经验，无论是实践过的还是理论上的，或者自己想做的事情，全部的输出，将自己的价值全面呈现出来，同时也是最接近海绵的一个状态，更容易汲取别人身上的有价值的地方，此时软技能也体现出了价值，比如换位思路，协调沟通，团队关系，部门之间的关系在持续高压的情况下很容易爆炸，那样只能让事情更糟，接下来应该是剧情的高潮&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-b601a8d8dfff525b66d3_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&121& data-rawheight=&75& class=&content_image& width=&121&&&/figure&&p&但是并没有，老子打了半年的酱油，以及至今回味无穷的阿里面试之路，&/p&&p&一次意外，接到了阿里的电话面试，面试官：咱们聊聊jvm吧&/p&&p&我：恩，好的，jvm分为新生代老年代，永久代巴拉巴拉&/p&&p&面试官：GC机制呢&/p&&p&我：？垃圾回收，主要三个算法，复制清理，标记清理，复制整理&/p&&p&面试官：怎么做的？&/p&&p&我：？&/p&&p&突然卡壳，好久没有看理论这块东西，怎么办，完了完了，&/p&&p&面试官：换一个吧，AQS知道不&/p&&p&我：？&/p&&p&妈的，源码还没有看完呢，擦擦擦，&/p&&p&面试官：java的锁知道&/p&&p&我：这个我知道&/p&&p&面试官：悲观锁，乐观锁，自旋锁，重入锁&/p&&p&我：当我没说。。。&/p&&p&面试官：嘟嘟嘟嘟&/p&&p&其实整个对话有很多可以说出来，但时间太久，没有办法完整表达，有些在书上看到过，没有留意，结果就被吊打，骑脸，但是好爽，，，后续陆陆续续接到了蚂蚁的很多电话面试&/p&&p&经过调整，复习，整理，笔记，适应了这种由浅入深，由点及面的方式，同时也不断的充电，扩展自己的盲点，有幸，三次进入终面，最终还是无缘阿里，在17年底顺利入职一家金融集团，开启了新的职场旅程&/p&&p&年时间完成了50万年薪的指标，人的野心总会越来越大，我仿佛看到了80万在向我招手，哈哈哈哈哈。&/p&&p&以下是对诸位的建议：&/p&&p&先晒下自己的面试成果是这样的&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-72cfe438de6ee0dcd1c448_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1643& data-rawheight=&5929& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1643& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-72cfe438de6ee0dcd1c448_r.jpg&&&/figure&&p&得到结果就是四个字：&i&&b&知识体系！！！！（&/b&&/i&&a href=&https://www.zhihu.com/question/%EF%BC%89& class=&internal&&梁先生的回答&/a&&i&&b&）&/b&&/i&&/p&&p&&br&&/p&&p&回头想想，从开始工作至今，每次换工作都会悉心准备好多，用来面试，平常看书积累，无非是让自己更有广度和深度，在面试的时候，在和同事讨论方案的时候，烀对方一脸粑粑，然后淡淡的说一句&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-ba48cf014f845c5b30bd49e95c4d8f39_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&500& data-rawheight=&211& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&500& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-ba48cf014f845c5b30bd49e95c4d8f39_r.jpg&&&/figure&&p&每个阶段都是自己知识体系的深化，无论是技术还是思路还是思想，都被一点一滴的刻在自己的知识体系之上，成为自己的一部分，在某个时刻爆发一下，兹对方一脸&/p&&p&有意识的搭建自己的知识体系，对于技术人员而言是立刻执行的，今后你所说的每一个点，每一句都逃不过你的认知范围，具体化的知识体系，可以告诉你，你缺什么，你需要什么，你哪里比较硬，哪里比较软，&/p&&h2&&b&奉劝各位，知识体系从3年开始！！！&/b&&/h2&&p&&b&回顾看来，整个历程：&/b&&/p&&p&&b&
1.基础累积，执行 &i&11年-13年&/i&&/b&&/p&&p&&b&
2.知识体系广度扩充
&i&13年-14年&/i&&/b&&/p&&p&&b&
3.知识体系广度扩展，深度延伸 &i& 14年-15年&/i&&/b&&/p&&p&&b&
4.知识体系补强 &i& 15年-至今&/i&&/b&&/p&&p&&b&
5.知识体系继续扩充中。。。。&/b&&/p&&p&再来一张完整版的知识体系，&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-32d0dc4fafbe7a61f950_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&958& data-rawheight=&487& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&958& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-32d0dc4fafbe7a61f950_r.jpg&&&/figure&&p&附工具地址&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//treenpool.com/& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&treenpool&/a&，好像目前只有PC 网页，希望大家都可以拥有自己的知识体系，独步天下，早日80万&/p&&hr&&p&更新于
&/p&&p&提前预告，&a href=&https://zhuanlan.zhihu.com/p/& class=&internal&&哎呀的下集预告：基于“锁”的知识体系搭建&/a&，这个里面有惊喜！！！！&/p&
经历2011年毕业西安传统小公司年上海大型物流公司年上海某SEM创业公司年上海某视频创业公司年同公司年上海大型互联网公司32000*（15-20）本人11年毕业，末流大学（妈的其实是个专科)学校里啥也没有学到，满…
&blockquote&&b&在机会的世界里，没有太多机会可以争取，&br&如果你真想成功，要设法抢夺别人的机会。&br& ——《洛克菲勒留给儿子的三十八封信》&/b&&/blockquote&&p&&br&&/p&&p&那么，&/p&&p&到哪找别人的赚钱红利？&/p&&p&以及你自己的赚钱红利？&/p&&p&&br&&/p&&h2&&b&一、别信别人说的&/b&&/h2&&p&（包括楼上楼下与我）&/p&&ul&&li&玩投资的，说他投的项目赚，为了卖给下轮，&/li&&li&骗代理的，说他做的品牌赚，为了压给下线，&/li&&li&做服务的，说他代的运营赚，为了推给下家。&/li&&/ul&&p&不信你看2017年的投资事件，&/p&&p&就属saas与电商获得投资多，&/p&&p&因为淘金路上卖铲稳赚不赔：&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-0b30b8d2ee_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&222& data-rawheight=&300& class=&content_image& width=&222&&&/figure&&p&加郎咸平这样被收买的专家，&/p&&ul&&li&收了卖牛肉的钱，就鼓励你往印度出口牛肉， &/li&&li&收了卖冲浪板的钱，鼓励你往蒙古出口冲浪板，&/li&&li&收了卖酱肘子的钱，鼓励你往阿富汗出口酱肘子，&/li&&/ul&&p&堪称，&/p&&blockquote&每一个男人都是猎手，&br&每一个女人都是陷阱。&br&——《三体》&/blockquote&&hr&&h2&&b&二、找自己能干的&/b&&/h2&&blockquote&&b&营销这业内太多人，&/b& &b&总爱操些没用的心，&/b& &b&却操不到喜欢的人。&/b&&/blockquote&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-fcc4ea_b.jpg& data-size=&normal& data-rawwidth=&560& data-rawheight=&230& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&560& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-fcc4ea_r.jpg&&&figcaption&曾鸣·未来十年商业发展三条主线&/figcaption&&/figure&&p&想想你那破出身，&/p&&p&再想想你那破资源，&/p&&p&这冬天是不是更冷了？&/p&&p&所以未来十年商业主线，&/p&&p&&u&1、别想主攻智能化，&/u&&br&你我的才华不够。&/p&&p&&u&2、别想主攻在线化，&/u&&br&你我的资源不够。&/p&&p&&u&3、只配主攻网络化，&/u&&br&迎合风口做协同网络，&br&毕竟风口要周边业态……&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-690d0a977b67c0633f4f_b.jpg& data-size=&normal& data-rawwidth=&699& data-rawheight=&300& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&699& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-690d0a977b67c0633f4f_r.jpg&&&figcaption&比如十年前电商风口的协同网络&/figcaption&&/figure&&p&千万别像我那些倒霉同行，张口BAT闭口小米一贫如洗……&/p&&ul&&li&都知道知识付费是风口，他们明明可以做自己的社群；&/li&&li&都知道智能化是风口，他们明明可以卖智能化自动赚钱机；&/li&&li&都知道共享经济是风口，他们明明可以开共享健身房收押金；&/li&&li&都知道VR是风口，他们明明可以卖送不可描述片源的VR眼镜；&/li&&li&都知道区块链是风口，他们明明可以开挖坑社群然后推算力加速器；&/li&&li&都知道新零售是风口，他们明明可以代理小猪智慧店铺然后推给当地商家；&/li&&li&都知道AR是风口，他们明明可以安排员工学习准备提供AR外包并准备卖网课；&/li&&/ul&&p&虽说这么说显得我不倒霉似的……是的我不倒霉，BAT小米我才不管，这些风口让我赚了个爽。&/p&&p&以上只是我2017的小复盘，&/p&&p&当然也可当作2018的红利……&/p&&hr&&h2&&b&三、学别人在赚的&/b&&/h2&&p&为啥自己创业之后我日渐暴戾乖张，&/p&&p&对人不尊师长，对事不信经验？&/p&&p&因为现在是2018不是2008，&/p&&p&师长与经验还有个屁用啊，&/p&&p&都快要智能化时代了，&/p&&p&有太多大数据工具，&/p&&p&挖掘别人咋赚钱——&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&1、&/b&&/p&&p&&b&比如高转化的亚文化&/b&&/p&&p&用卖家网-直通车选词：&/p&&blockquote&&u&&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//www.taosj.com/tool/ztc.htm%23wordPrecise& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&taosj.com/tool/ztc.htm#&/span&&span class=&invisible&&wordPrecise&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&/u&&/blockquote&&p&比如我要做招财猫摆件，&/p&&p&A、那就直接搜招财猫摆件：&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-b23cb142fd2c671f0c2fca_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&620& data-rawheight=&222& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&620& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-b23cb142fd2c671f0c2fca_r.jpg&&&/figure&&p&B、然后我就能看到这玩意，&/p&&p&每天24309人次搜索，&/p&&p&是块不小的市场嘞……&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-bf209ac2db48f6166f41c_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&409& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-bf209ac2db48f6166f41c_r.jpg&&&/figure&&p&C、按转化率排序，&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-0e28ff3b5cbc53ded3892_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&383& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-0e28ff3b5cbc53ded3892_r.jpg&&&/figure&&p&然后你就知道，&/p&&p&招财猫摆件的大亚文化下，&/p&&p&分开业党、开车党、日本党三个小亚文化。&/p&&p&他们的共同特点就是有钱，且都舍得花钱——&/p&&p&开业要讨吉利不在乎钱、&/p&&p&有车起码有个十万块钱、&/p&&p&日本党太挑剔所以绕过……&/p&&p&D、只要做极致化开业用招财猫、车用招财猫，&/p&&p&多半就有钱赚。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&2、&/b&&/p&&p&&b&比如高手在做的灰产&/b&&/p&&p&用他们在猪八戒高价求推广啥：&/p&&blockquote&&u&&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//task.zbj.com/xuqiu& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&http://&/span&&span class=&visible&&task.zbj.com/xuqiu&/span&&span class=&invisible&&&/span&&/a&&/u&&/blockquote&&p&看他们在互站网高价求啥源码：&/p&&blockquote&&u&&a href=&//link.zhihu.com/?target=https%3A//demand.huzhan.com/code& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&https://&/span&&span class=&visible&&demand.huzhan.com/code&/span&&span class=&invisible&&&/span&&/a&&/u&&/blockquote&&p&高价求购背后一定有高价灰产。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&3、&/b&&/p&&p&&b&比如资本在投的风口&/b&&/p&&p&频繁看IT桔子的新闻列表页，&/p&&blockquote&&u&&a href=&//link.zhihu.com/?target=https%3A//www.itjuzi.com/dailynews& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&https://www.&/span&&span class=&visible&&itjuzi.com/dailynews&/span&&span class=&invisible&&&/span&&/a&&/u&&/blockquote&&p&研究那些创业公司骗到融资，&/p&&p&跟着风就能看到近期的风口。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&4、&/b&&/p&&p&&b&比如哪些网站在上升&/b&&/p&&p&站长之家的行业上升排名，&/p&&p&能找到十二大行业中，&/p&&p&那些网站增长迅猛，&/p&&p&背后对应着需求。&/p&&blockquote&&u&&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//top.chinaz.com/hangyetop/index.html& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&http://&/span&&span class=&visible&&top.chinaz.com/hangyeto&/span&&span class=&invisible&&p/index.html&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&/u&&/blockquote&&p&&br&&/p&&p&&b&5、&/b&&/p&&p&&b&比如哪些APP在上升&/b&&/p&&p&TalkingDate的app排名，&/p&&p&看新起了那些应用，&/p&&p&背后对应着需求。&/p&&blockquote&&u&&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//mi.talkingdata.com/appstore-rank.html& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&http://&/span&&span class=&visible&&mi.talkingdata.com/apps&/span&&span class=&invisible&&tore-rank.html&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&/u&&/blockquote&&p&&br&&/p&&p&&b&6、&/b&&/p&&p&&b&比如哪些品类在上升&/b&&/p&&p&淘宝的关注上升与热门，&/p&&p&看新起了哪些品类，&/p&&p&背后对应着需求。&/p&&blockquote&&u&&a href=&//link.zhihu.com/?target=https%3A//top.taobao.com/index.php& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&https://&/span&&span class=&visible&&top.taobao.com/index.ph&/span&&span class=&invisible&&p&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&/u&&/blockquote&&p&&br&&/p&&p&&b&7、&/b&&/p&&p&&b&比如海外的热销产品&/b&&/p&&p&Amazon海外搜索排行，&/p&&p&可以看海外什么热销，&/p&&p&有没可能移植到中国。&/p&&blockquote&&u&&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//amz.moojing.com/dashboard& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&http://&/span&&span class=&visible&&amz.moojing.com/dashboa&/span&&span class=&invisible&&rd&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&/u&&/blockquote&&p&&br&&/p&&p&如果你在2018，&/p&&p&能把以上这7条，&/p&&ol&&li&每周做1遍，&/li&&li&坚持做1年，&/li&&/ol&&p&到年底还不赚钱……&/p&&p&那你先买咪蒙的课，&/p&&p&让她代我赔你智商税。&/p&&hr&&p&总之，&/p&&ul&&li&别问2018的红利，问自己能干什么；&/li&&li&别问2018咋赚钱，学别人在赚什么；&/li&&li&因为与其信别人说的：猎手与陷阱，&br&不如信你自己一双铁拳，一对鹰眼。&/li&&/ul&
在机会的世界里，没有太多机会可以争取， 如果你真想成功，要设法抢夺别人的机会。 ——《洛克菲勒留给儿子的三十八封信》 那么，到哪找别人的赚钱红利？以及你自己的赚钱红利？ 一、别信别人说的（包括楼上楼下与我）玩投资的，说他投的项目赚，为了卖给下…
我 03年混进燕园。入学当天晚上，寝室召开卧谈会，几个人各自介绍自己怎么进的北大，有何特长爱好等。不出所料，只要参加了高考都在各自省市的80名之内，竞赛保送也都在全省前三名之内。&br&&br&唯有室友K君，一直默不作语，最后他说了一句:“高考我没参加，国赛省排名我也忘了，只记得IMO成绩啦！”&br&&br&IMO全称国际数学奥林匹克竞赛，参赛选手均为高中生，中国每年参赛选手仅6人。&br&————————————————————————————&br&再说一个另类点的例子。也是我北大本科同学，老家西北农村，家境贫寒，还有一个妹妹。他考上北大后，县城的一家企业承担了他的学费和生活费。而他妹妹的学费却没有着落，于是他走上了为妹妹挣学费的艰难之路。&br&&br&这乍一看是一个品学兼优而且负责任的哥哥为妹妹的前途而奋斗的感人故事，只是这哥们赚钱的方法比较另类————打麻将！&br&&br&他凭借出色的记忆力和运算能力先将本乡本土的赌棍赢了个遍，最后导致没人敢跟他玩。无奈之下他转战县城，两个假期之后，县城里大大小小的棋牌社又将他列为不受欢迎的人。于是他又转战邻县，那几年正直煤炭价格高涨，他们那里煤炭储量丰富，大家手里都有点钱。他每天出门的最低收入都在300元左右，高则二三千元。几个假期下来不仅妹妹的高中和本科学费出来了，还用余下的几万块钱为父母盖了新房。&br&————————————————————————————&br&一不留神成了热评，让我诚惶诚恐。很多朋友私信我，说我举的这两个例子真实，但不全面。仔细回想起来确实如此。如果说清北两校学生真正厉害的，恐怕除了对知识的渴望和对真理的追求之外，还有一颗忧国忧民的心。这不是起高调，更不是调侃。&br&&br&前段时间回学校看老师，遇到了田刚教授，与他聊了一会儿。田老师说的一句话让我印象深刻，这句话极为恰当的体现了北大人忧国忧民的特点，他说:我老师那一代北大人的使命是让中国人多活下来一点，我们这一代北大人的使命是让中国人活的幸福一点，而你们这一代北大人的使命是让中国人活的更牛逼一点！&br&&br&我爷爷早年考入北大物理系，毕业于西南联大，毕生从事军工事业。他曾经给我讲过一件事，长沙联大西迁途中，适逢大量军队开往前线，联大师生的队伍与难民汇成一流，而与开赴前线的军队相向而行。&br&&br&这个情景给这些青年学子带来了极大的冲击，家乡已经沦陷，自己眼看着同胞在流血牺牲却跟着难民流逃往后方。这让好多学生产生了投笔从戎的想法，包括我爷爷。然而，当他们去向教授饶毓泰先生辞别时，饶毓泰先生的一番话却改变了他们的想法，乃至他们的人生。&br&&br&饶先生问了他们一个问题:“中日战争中，中国为什么连吃败仗，失地千里？”当时有人回答到:“军队装备太差！”&br&&br&饶先生听后大怒:“知道装备差你们还要弃学从军？你们去军队能改变什么？无非就是多一个枪下鬼而已!而我们为什么要去后方？前方浴血奋战，就是为了我们在后方薪火相传，这样中国就亡不了。眼看山河沦丧，同胞涂炭，自己却在向后方转移，我也觉得愧对世人。但是战争总会结束，国家还需要建设，即使战争不结束，后方也需要有文化的人为前线提供兵器。会唱《大刀进行曲》吗？如果三十年后，中国军人面对侵略者的时候还是只能用大刀砍敌人的脑袋，我们才是真正的罪人，既愧对先人，更对不起后人！”&br&&br&当时在场聆听饶先生讲话的有几十个人，后来我爷爷得知，当时现场还有一个清华的学生，和我爷爷一样，从物理改学航空工程。他叫屠守锷。&br&&br&后来我爷爷毕生从事航空工业，当别人问及他改行的初衷时，他始终在说一句话:“在联大读书的时候，经常有日机来轰炸，躲轰炸成了西南联大师生生活的重要内容。而我改学航空的动机，就是想让子孙后代在读书的时候不需要再去躲炸弹！”&br&&br&1977年初，奶奶病危，爷爷即将赶赴西北参加歼八战机试飞。作为丈夫他有责任陪伴与自己患难与共多年的妻子走完人生最后一程，但是作为关键的技术人员，试飞过程中他的作用举足轻重。&br&&br&最后，爷爷选择了去西北参加试飞，奶奶在此期间离世。这就是那个时代的北大人。国家永远是第一位的。爷爷心理很清楚，只要一走就可能与妻子生离死别。但是经历过国破家亡的他，知道如果拥有强大的国防，即使没有母亲的羽翼，孩子们仍能安全、快乐的成长，而没有了强大的国防，再好的母亲只能在爆炸声中抱着孩子瑟瑟发抖。就像前不久有人批评黄旭华院士三十年没有联系父母的行为，说黄院士不孝。黄院士与我爷爷应该算是同一代人，他们那一代人经历过国破家亡的岁月，在他们脑子里没有什么比建设强大的国防更重要。三十年不联系父母，会让父母无法享受天伦之乐，但是他的努力工作会让父母免受流离失所之苦！&br&&br&孰重？孰轻？&br&&br&1979年，歼八列装，爷爷退休。退休之后不久，就接到了时任西工大副校长的老同事罗时钧的电话，内容就一个——恢复高考，大量学生入学。因为文革人才断层，导致专业课教师缺乏，可否来西工大工作？&br&&br&爷爷二话没说，带上正在读高中的小叔直奔西安。爷爷在西安工作了六年，这六年间不要学校的工资。理由是他有一份退休金，足够他们父子俩生活，还经常资助一些贫困学生。不要职称，给年轻人一些机会。西工大工作六年，他只拿了不到2000块钱课时费，最后又全捐给了学校。&br&&br&晚年的爷爷最幸福的事情就是赶上了中国航空航天事业高速发展的阶段。而他最喜欢做的事情就是戴着老花镜，吃力的在那一长串各部门负责人、各系统总师的名单中找到自己熟悉的名字。然后对身边人说:“看看这个，这是我在哈军工的学生。”&br&“这个，是我在西工大的学生，当年家里穷，我还资助过他生活费。”&br&“这个，刚工作的时候给我当过技术员，做事毛手毛脚，还被我批评过，现在人家已经是总师了，哈哈哈。”&br&&br&这就是那一代北大人，北大学生究竟有多厉害，要看他们的情怀。&br&&br&2010年12月，已经95岁的爷爷因肺内感染住进了医院，情况危急。父亲兄弟姐妹包括于阿姨和她的两个孩子都到了医院，唯独不见小叔。小叔是爷爷奶奶最小的孩子，由于奶奶早逝，小叔是爷爷最疼爱的幼子，后来又继承了他的衣钵，考入北航并一直从事战斗机研究。小叔当时在外地出差，由于保密需要，连小婶都不知道他去了哪里，只得通过单位通知他爷爷病危的消息。&br&&br&元旦过后，小叔才赶到沈阳，当时爷爷已经处于半昏迷状态，据我爸说小叔当时进了病房，在爷爷的耳边说了一句话:“爸爸，成都那边搞出了新飞机，四代的。”&br&&br&我妈当时也在一旁，看到爷爷已经趋于平缓的心跳突然间有了一个有力的搏动。第二天爷爷体温恢复平稳，也逐渐苏醒过来，一周之后出院，当天歼20首飞。直到五年后，爷爷过完百岁大寿后半年，才在睡梦中溘然长逝。&br&&br&我妈有几十年的神经科临床经验，她始终认为，小叔的那一番话拨动了爷爷的神经，即使在昏迷之中，依然欢欣鼓舞，精神的愉悦与亢奋，使紊乱的神经逐渐恢复正常。歼20研制成功的消息，将他从鬼门关拉了回来。&br&&br&爷爷去世后，家人一致建议，在爷爷的墓室里放上一套精致的国产战斗机模型，从歼五到歼二十，我觉得也是爷爷最喜欢的礼物！&br&&br&本来还计划写几个我父母那一代北大人和几个我在北大的同学的故事，但是最近事务繁多，只好暂时搁置了。&br&&br&但是我想用一句话总结清华北大这样的学校为什么培养出了很多厉害的学生——你所受的教育决定了你的视野，你的视野决定了你的见识，你的见识决定了你的格局，你的格局决定了你的境界，你的境界决定了你的事业和你的人生高度！
我 03年混进燕园。入学当天晚上，寝室召开卧谈会，几个人各自介绍自己怎么进的北大，有何特长爱好等。不出所料，只要参加了高考都在各自省市的80名之内，竞赛保送也都在全省前三名之内。 唯有室友K君，一直默不作语，最后他说了一句:“高考我没参加，国赛省…
&p&&b&本人相关背景：精算师
&/b&&/p&&br&&p&&b&前言&/b&：我写这回答的目的是希望各位有幸看到本文的朋友能抽出您人生中的30分钟尽量一字不拉地读完本回答。这30分钟也就是一局LOL或者一集电视剧的时间，但你可以读到一位有n年工作经验的精算师专门写给知乎里绝大多数不太懂保险的朋友的回答。&/p&&br&&p&这篇文章尽量不使用网上你能搜到的已经被复制粘贴了几万遍的信息，而是用我的专业知识换一个角度为大家诠释。我并不是第一个回答本问题的精算师，只是我角度和他不一样。&/p&&br&&p&现在老百姓对商业保险乃至保险公司的怨气非常大，用以前上学时候老师教我们的话解释就是：保险最大的风险是你购买的保障并不是你真正需要的保障。我本来只打算买个西瓜结果最后发现买回来一个篮球。篮球也许比西瓜贵，但这并不是我需要的东西，我不需要的东西对我来说没有意义。&/p&&br&&p&因此我专门写了以下回答内容，我希望这篇回答能是一站式的商业保险回答贴，一篇就能解决普通人乃至初级保险从业人员所有关于保险的问题。&/p&&br&&p&所以请您尽量每个字都要看哦！&/p&&br&&p&&b&这篇文章最主要的目的是希望你们读完后能对保险，特别是对商业保险，能有一定程度的认识，可以产生动力在自己力所能及的范围内积极为自己及家人购买最好的商业保险。&/b&&/p&&br&&p&如果有政府和企业的决策人员能读到本文，也希望你们可以积极考虑为你们的员工乃至他们的家属购买保险。保险真的能为你们省不少心！我后面也会为大家介绍如何为自己配置保险并且为什么这样配置。&/p&&br&&p&保险这方面，特别是商业人寿保险，别说知乎，整个中国能像我这样从渠道、各种基本法、产品模型、偿付能力、核心系统、各种运营、再到监管乃至外部再保险管理能如此全面了解保险业的真没几个。好吧严谨点，最多也就几百号人。&/p&&br&&p&反正我的意思就是保险这方面我真的很牛逼就是了。（嗯，别打脸了）
&/p&&p&&b&&u&还有，我这篇回答虽然写于2016年，但即使你在2017年、2018年乃至东京奥运会时候才读到我这篇回答，我说的内容仍然管用！！！&/u&&/b&&/p&&p&&b&&u&我也会偶尔更新一下本文的内容，但无论怎么更新，本文的主基调是一直管用的。&/u&&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/cec4eeeabd5eb_b.png& data-rawwidth=&329& data-rawheight=&466& class=&content_image& width=&329&&&/figure&&p&&b&以下是正文：&/b& &/p&&p&-------------------------------------------------------------------------------------------------------------&/p&&br&&p&我知乎第一个赞同过千的回答：&a href=&https://www.zhihu.com/question//answer/& class=&internal&&怎么购买一份合适的重疾险组合？ - 李元霸的回答&/a&里曾经明确推荐过哪些重疾产品是目前中国包括港澳台在内最好的，但还是源源不断收到私信问我某某保险方案是否更好。&/p&&br&&p&我实在诧异地很，我不都告诉你们哪个最好了，你们照买不就是了，为啥还问那么多问题？但我想了想，即使在保险公司，很多员工甚至管理人员也不知道怎么为自己买保险。&/p&&br&&p&还真别笑，你如果有亲戚朋友在保险公司任职的，可以问他们一个人身保险里最简单的问题：&/p&&br&&p&保险中的“身故责任”分几种？&/p&&br&&p&我猜很多人是回答不出来的。&/p&&br&&p&所以，为了让大家了解什么是真正的保险，除了知其然还要让你们知其所以然。对于本题回答我决定换了个演绎方法。我要从知乎保险问题里最少人说的，最少人懂的，也是最基础的开始：&/p&&br&&p&&u&&b&我们先来谈谈中国的保险监管&/b&。&/u&&/p&&br&&p&你们看到这里，心情肯定和下面这样图一样，尼玛你们这些安利保险的现在都走这种套路了。&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/fd33b23ee4aebdbc486bc_b.png& data-rawwidth=&486& data-rawheight=&314& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&486& data-original=&https://pic1.zhimg.com/fd33b23ee4aebdbc486bc_r.png&&&/figure&&br&&p&不不，后面很快你就知道这个话题的重要性了。来，我们先耐心一点，不然这文章后面还有更长更臭的怎么办。&/p&&br&&p&我们都严肃点，耐心点。&/p&&br&&p&很多人或多或少都听说过国务院通过“一行三会”，即央行、银监会、证监会、保监会，管理整个金融市场。央行重要性自不必多说；证监会一年365天被全国人民问候全家，其知名度也不必多说；银监会作为闷声发大财的最典型机构，四大行也得听它司令，牛逼地位我也不多说。但你们知道保监会是干啥的么？&/p&&br&&p&保监会的实际知名度我先给你们看一个官微阅读量对比图。这是前阵子同一种类型的新闻：证监会/保监会完成2016年两会建议提案工作（截图时间有点久，这篇文章其实动笔于很早之前，原谅我的拖延症...）。&/p&&p&这只是一条很普通的日常工作新闻，一般人根本不会有兴趣看这种新闻，产生的阅读数可能就是因为两个微信号的处女座关注者为了消掉未读提示而产生的点击。我们可以看到同样一种新闻证监会官微里的浏览量可是保监会官微的20倍！从大概率上甚至可以间接推定每20个知道证监会存在的人里面才相应有1人知道还有保监会这种机构存在呢。&/p&&br&&p&&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//weixin.qq.com/r/LXWLkxHE4UyerVXw9yA-& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&http://&/span&&span class=&visible&&weixin.qq.com/r/LXWLkxH&/span&&span class=&invisible&&E4UyerVXw9yA-&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a& (二维码自动识别)&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/ebaf7285c0adbcb1235c_b.png& data-rawwidth=&480& data-rawheight=&548& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&480& data-original=&https://pic1.zhimg.com/ebaf7285c0adbcb1235c_r.png&&&/figure&&br&&p&（题外话：我这里故意“黑”了一下保监会的官微，实际保监会还有一个公众教育微信号叫“&b&保监微课堂&/b&”，专门用来向大众普及保险知识，做得非常好，甚至比很多商业保险公司的微信号都做得好，这在政府机构的微信号里是比较少见的，我建议大家都去关注，真能涨不少保险知识）&/p&&br&&p&保监会或者英文简写CIRC，全称“&b&中国保险监督管理委员会&/b&”，和证监会银监会一样都为国务院直属事业单位（正部级，但还是事业单位，而央行虽然是正部级单位，但实质是副国级部门）。&/p&&br&&p&&b&保监会根据国务院授权履行行政管理职能，依照法律、法规统一监督管理全国保险市场，维护保险业的合法、稳健运行。&/b&也就是保险公司、保险产品、保险购买销售消费理赔行为等等，只要是商业保险行为有关的都归保监会管。&/p&&br&&p&这里监管所依据的法律包括最顶层的《中华人民共和国保险法》等以及保监会颁布的各项规章制度，这是我们保险界常说的“天条”，在国内开展的每一项保险活动我们都是有法可依的。&/p&&br&&p&股灾之后盛传高层会将“一行三会”合并成立一个大监管，即使最后真的这样实施，保险监管毫无疑问也会是一个独立的职能。&/p&&br&&p&而我为什么要先谈保险监管？&/p&&br&&p&&b&因为从偿付能力监管来看，中国是目前世界上保险业监管水平最全面最先进的国家之一。也就是说，你们在中国的保险公司购买和持有的保单是世界所有国家中是最安全的，接受了最全面的监管保护。&/b&尤其是那些动辄要保几十年的人寿保单，你们绝对可以放心持有。&/p&&br&&p&本来可以把上面那段第一句话中的“之一”去掉的，但采用相似监管原理的欧盟Solvency II经过多年扯皮后眼看就要被天朝的偿二代后发制人超车，吓得赶紧和我们同时在日实施，免得被我们抢去全球第一的美誉。&/p&&br&&p&中国保险业的偿付能力二代监管规则，业内简称C-ROSS（注：不读克洛斯，读c罗斯，官方发音），是以风险为导向的新一代偿付能力监管规则。具体怎么计算实在太专业了，我这里就不展开了。简单来说，根据监管要求和指引，在每季末、每年末保险公司会通过建立详尽的数学模型和压力测试后能确保&b&自己有能力在99.5%的概率下无论发生什么事件都不会倒闭&/b&。&/p&&br&&p&换句更直白的话说，天朝的保险公司只要通过了C-ROSS下的偿付能力测试即代表它都能硬扛200年一遇的大灾难（汶川地震这种是30-50年一遇，日本311地震或阪神大地震为50-100年一遇，或者各种股灾），没有例外。&/p&&br&&p&如果把中国的C-ROSS或欧盟的Solvency II比作Windows 10（当然Solvency II允许欧洲保险公司使用监管批准的内部模型而非标准模型以更好的反映自身风险，这也许再”高级“一点），那么目前美国使用的RBC保险监管架构差不多就是Windows 2000最多带个SP4，采用RBC类似架构的香港、新加坡、日本就更不用说了，不过他们也正在根据自身市场情况准备监管更新中，但从安装进度条来说已经远远落后于咱们啦！&/p&&br&&p&&b&所以，不要提到中国金融业总觉得我们落后于世界发达国家，尤其在什么纽约伦敦面前我们抬不起头，我们金融业也是有领先全球的时候！&/b&（此处应给中国保监会掌声）&/p&&br&&p&对了，全球银行业最新的监管架构巴塞尔3协议，即使在监管如此强势的中国，也得到2018年才能全面实施。我们的C-ROSS和Solvency II差不多可以认为是保险业版本的巴塞尔2.9，可是早整整两年哦。&/p&&br&&p&偿付能力制度为多级预警制度，安全线第一档就是偿付能力要高于150%，即（认可资产-认可负债）/ 最低资本的计算结果要不低于150%，这里每个项目都会牵扯复杂的算法。如果计算结果低于150%，保险公司就要开始紧张了，因为贵司已经唤醒保监会的盯梢属性，自己要赶紧想办法把偿付能力弄回150%以上。如果回不去，也尽量不要再去跌破下一档安全线100%。否则保监会就会动用各种监管权力要求保险公司采取可行方法尽快将偿付能力恢复到最低安全线之上。这些“可行方法”包括但不限于：股东增资、暂停开设新的分支机构、暂停发行新保单、暂停销售占用资本金过大的产品、卖出占用最低资本过高的资产比如创业板股票等等等等等。&/p&&br&&p&国内各保险公司的偿付能力信息可以通过中国保险业协会网站或各保险公司的官网信息披露栏目查阅，及时公开的信息披露也属于重要的偿二代监管环节。&/p&&br&&p&看到这里，你肯定要说：贵国这种官僚机构，尼玛吹的都好听，实际做起来还不是一坨屎。&/p&&br&&p&那我还要告诉你，执行起来也不会是屎。&b&因为在全世界包括中国在内的任何一家保险公司，偿付能力的计算由精算人员专门负责，这就是为了确保计算结果的可靠性、合规性和专业性。&/b&&/p&&br&&p&在中国，保险公司的偿付能力工作及其他精算相关工作（如产品定价等）全部由精算人员执行，相关工作报告得到总精算师审阅并签名同意后还需要按期上报监管。这些都是在《中华人民共和国保险法》及保监会相关规定中法定的工作流程和责任，不是随便张三李四都能去干的（其他金融机构倒是可以)。&/p&&br&&p&为了保证专业性，包括总精算师在内的精算工作人员都需要通过一定科目的精算师考试并力求获得精算师认证。就专业认证难度来说，你们可要知道考出一个FSA（北美精算师认证）的时间平均是考出CFA时间的三倍。而精算师认证中的神经病，FIA（英国精算师认证）更是普遍认为难度是FSA的两倍！如此艰难的精算师考试就是为了确保精算人员能具备合格充足的专业知识以解决各种实务问题。即使考试通过，每年还要进行一定时间的职业继续教育以保证精算师紧跟最新的精算技术和保险监管发展。&/p&&br&&p&你这时又嘀咕了，不就考试难一点么，高分低能的人多得是。不、不、不，你们太小看精算师的工作了，一个精算工作者接受保监会、中国精算师协会和公司管理层三重监督三重压力不说。&b&在中国，总精算师是一个如此变态的职业，监管机构有权力是可以终身追究你曾经的工作错误的！whenever and wherever you are. &/b&&/p&&p&对的，精算师中的佼佼者，各保险公司的总精算师是有可能被终身找茬的。要是你知道你有可能快退休了竟然还要为某一份20年前在某个老东家签的精算报告挨处罚，你想想平时该有多大压力啊。老板都有如此压力了，下面做小的还不加倍奉还么？&/p&&br&&p&因此，从监管理念、监管制度和执行人员来看，中国保险公司即使在世界范围内看也是非常可靠安全的。&/p&&br&&p&甚至，大家可能已经听说了我今年更新此文时发生的一个新闻：保监会前主席因为某些问题被撤下。但是，即使这样之后，保险监管仍然在有效运行。这就一定程度再次证明这个监管体制是可以独立于任何人可靠运行的。&/p&&br&&p&但我知道你们肯定不想听这些有的没的，你们就是想知道，如果万一，如果万一保我保单的保险公司真的倒闭了怎么办？&/p&&br&&p&这里需要重点澄清，你们可能经常听到一些保险代理人常说的中国保险公司不会破产这其实是错的！，&b&因为根据我国保险法，中国保险公司是允许破产倒闭的！&/b&&/p&&br&&p&&u&&b&但如果真有保险公司破产，我们还有保险保障基金来保证保险你的保单安全！&/b&&/u&&/p&&br&&p&这里还要特别特别提醒一句，在中国保险公司出现偿付能力不足并不一定代表保险公司会倒闭。新闻里面偶尔出现几家保险公司偿付能力不足在业内不算大新闻，实际上在起稿写这篇文章的2016年1季度末甚至有几家保险公司的偿付能力为负数。对的，是负数，也就是技术上来说，资不抵债。但是再提醒一次，即使这几家保险公司的偿付能力为负数，在中国这个特定社会环境，他们这些保险公司离真正意义的破产还是实在太太太太太太太太太太太太远了。因为能开保险公司的股东们都不缺钱，还有那些觊觎保险公司牌照的人想借机掺和的也不缺钱，随时可以注资。&/p&&br&&p&说回万一保险公司走到破产这一步怎么办。汇金公司你们肯定知道，牛逼吧？证金公司你们肯定也知道，虽然傻逼但还是牛逼吧？中国还有一个与这些不同类型但目的都是为了保证金融系统稳定的东西，由保监会、财政部和人民银行共同发起设立的中国保险保障基金公司。这个中保基金或保险保障基金前身成立于上世纪90年代，实际是我国金融业第一个市场化的风险自救机制。&/p&&br&&p&在极端的情况下，根据保险法及相关规定，&b&保监会可以指定已经破产的保险公司的仍然有效的保单及其保单准备金转由另一家或多家保险公司承保&/b&。同时根据《保险保障基金管理办法》，保险保障基金会提供救助，以人寿保险为例：&/p&&blockquote&　第二十一条 被依法撤销或者依法实施破产的保险公司的清算资产不足以偿付人寿保险合同保单利益的，保险保障基金可以按照下列规则向保单受让公司提供救助：
　　（一）保单持有人为个人的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的90%为限；
　　（二）保单持有人为机构的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的80%为限。&/blockquote&&br&&p&这个救助标准你们满意吗？我觉得太仁慈了，就像菩萨一样。&/p&&br&&p&而且，你可是要知道中国银行业同类型的保障机制 - 存款保险2015年才正式实施，每个账户赔偿50万封顶。而在无数人觉得买保险要比在国内好的香港，从2001年提议成立和我们类似的保单持有人保障基金（PPF）至今（请不要和香港保险索偿投诉局混淆，不是一样东西），事实上还处于纸上阶段。而且鉴于目前香港立法会的特殊情况，我觉得未来5年正式推出这个东西都非常难。也就是香港目前是没有像内地这种保险公司破产消费者经济救助体系的。&/p&&br&&p&救助破产保险公司并不是保险保障基金唯一用途，根据《保险保障基金管理办法》：&/p&&blockquote&第十六条 有下列情形之一的，可以动用保险保障基金：
（一）保险公司被依法撤销或者依法实施破产，其清算财产不足以偿付保单利益的；
（二）中国保监会经商有关部门认定，保险公司存在重大风险，可能严重危及社会公共利益和金融稳定的。&/blockquote&&br&&p&直到目前为止，保险保障基金一共真正出手过两次，都是为了舒缓保险公司的经营乱状。这个经营乱状主要是因为这两公司实际控制人各种作死。一次是为了新华保险，另一次是为了中华保险。这两次出手后保金最终都全身而退，这两家公司现在也恢复了正常经营。新华保险甚至在保金退出后成功上市，成为现在A股仅有的四家上市保险公司之一。&/p&&br&&p&所以有人说再保险公司是保险公司的保险公司，其实中国保险保障基金公司才是。&/p&&br&&p&现在保险保障基金规模将近700亿了（16年首次撰写本回答时），主要来源于各位购买商业保险时候的保费会有一个很小的比例将会用来缴纳保险保障基金。别觉得700亿少，其实非常多了！新华保险就是一个巨无霸，保金当年照样能救。再多说一句，保金前几年都觉得自己钱太多，觉得现在自己的钱足够罩你们了，因此还特意降低了保金保费的缴纳比例。&/p&&br&&p&说到现在，你们对你们买的保单感到放心了么？&/p&&br&&p&然而，然而，偿付能力的先进性、精算师的专业性还有保险保障基金都不是我要放的终极大招。我先卖个关子，你们现在应该对于“我买的保单安不安全，最后能不能赔”这个话题有点认知疲劳了，我后面再放终极大招。&/p&&br&&p&我现在先切换一下，&b&&u&我们来谈谈中国的保险公司。&/u&&/b&&/p&&br&&p&什么？卖保单给你的就是保险公司？&/p&&br&&p&在中华人民共和国如果你要经营保险业务，你如果要卖保单给自然人或企业，根据保险法，&b&你必须持有保监会批准的保险业务经营许可牌照，并接受偿付能力监管。&/b&&/p&&br&&p&&b&再跟我念一遍，在中国不是阿猫阿狗可以卖保险的，你必须有牌照！牌照！牌照！而且需要接受偿付能力监管！&/b&&/p&&br&&p&大家如果在携程买过机票，也许买过那些搭售航意险的机票套餐，这些航意险背后就对应一个保险公司的保险产品，携程不是承保人，背后的那个才是真正的承保人。&/p&&br&&p&大家如果在淘宝买过东西，付款的时候有个选项是问你要不要退运险，那么这个退运险背后也对应一个保险公司的保险产品，淘宝不是承保人，背后的那个才是真正的承保人。&/p&&br&&p&国外保险公司来到国内想卖保险也得拿牌照，比如英国保诚在中国与中信集团各出50%股份成立信诚人寿保险有限公司，获得了中国的保险牌照才被允许在中国大陆开展业务。&/p&&br&&p&国内根据保险业务类别一共有4种牌照：人寿保险、健康险、养老险和财产险。其中前3种牌照在目前情况下大部分经营范围实际是重叠的，所以可以认为是同一种，即人身险牌照。&b&也就是我们常说的保险公司只分为两种：寿险（说人身险、人寿保险也是一个意思）公司和财险公司。&/b&&/p&&br&&p&精算实际也对应分为寿险精算和财险精算。保监会也分别有人身险监管处和财产险监管处监管这两种市场。&/p&&br&&p&以大家熟知的“中国平安”为例，“中国平安”旗下有非常多的业务，其中由“平安保险”负责集团的保险业务，而平安保险实际再分为：平安人寿、平安健康险、平安养老和平安财险四家保险子公司负责。这四家公司各持有一块牌照，也就是中国平安一共有持有4块牌照经营保险业务。每家子公司都需单独接受偿付能力监管，集团还有总的偿付能力监管。&/p&&br&&p&如果你买了平安的车险，那一定是“平安财险”给你发的保单，因为它持有财产险牌照，你保险合同上敲的合同章肯定是“中国平安&u&财产险&/u&股份有限公司”的；如果你买了平安的重疾险保单，那一定是“平安人寿”（“平安健康”和“平安养老”主要是团险业务，为方便讨论这里暂时忽略它俩，后面会说什么是团险业务）给你发的保单，因为它持有人身险牌照，你保险合同敲的合同章肯定是“中国平安&u&人寿保险&/u&股份有限公司”。&/p&&br&&p&所以你买了车险要理赔，冤有头债有主，肯定是找“平安财险”索赔，即使你找“平安人寿”，虽然他们都是“中国平安”旗下的，但肯定是不会理你的。&/p&&br&&p&但是财产险公司经营范围有一个特例，就是允许经营短期（即保险期间为一年期及以下）人身险业务，这是和人寿保险公司经营范围重叠的，但一般来说财险公司因为管理因素很少会把这种短期人身险业务作为自己的业务主力，所以大家购买人身险还是会去寿险公司。&/p&&br&&p&当然绝大多数保险公司只有一块保险业务牌照，要么经营人身险，要么经营财产险。&/p&&br&&p&我还特别提到了&b&保险公司需要“接受偿付能力监管”&/b&，这是因为受益于目前什么都要互联网一把，网上现在出现很多所谓的互助保险、众筹保险、抱团保险等等，打的都是更便宜跟方便的保险的口号。&/p&&br&&p&然而，网上互助保险很多都是冒名相互保险，这些组织全部都不接受偿付能力监督，差不多是野鸡P2P之于银行的区别。他们不接受偿付能力督导意味着如果你上错了类似e租宝这类型的坑，或者到最后发生理赔他们没钱赔给你，我上面和你们说的偿付能力监管、保险保障基金还有那些精算师们都不能在你被坑的时候帮你一把。你只能找个地方拉横幅申冤去了。需要注意保监会是允许设立相互保险的，截至2016年10月，保监会也只是批筹了三家相互保险，包括马云的信美相互，但是这些相互保险是必须接受偿付能力监管的！&/p&&br&&p&&b&&u&保险公司牌照是稀缺资源&/u&&/b&&/p&&br&&p&我意思就是想说保险公司牌照可值钱了！特别是寿险公司的。&/p&&br&&p&尤其多得安邦保险、前海人寿等在二级市场和海外并购上屡屡弄个大新闻，让大家知道了保险公司特别是寿险公司的各种妙用。据说各种在保监会排队等批牌照的公司目前超过了100家！（17年更新：安邦和前海弄出的大新闻实在有点大，所以现在牌照更不好批了）&/p&&br&&p&但是，保监会对新保险公司批筹一直持非常审慎态度。一块保险业务经营许可牌照，虽然保险法规定至少要有2亿元人民币实缴资本，但现实中没有20亿以上真金白银是很难办成这事的。而即使这20亿元不是问题，如果出资股东背景鱼龙混杂，那拿牌照一样不会是容易事。&/p&&br&&p&&b&&u&保险公司的经营目的是什么？&/u&&/b&&/p&&br&&p&赚钱，再说一遍，保险公司不是慈善机构，股东掏钱出来开保险公司都是为了要赚钱的！&/p&&br&&p&&b&&u&为什么要买保险？&/u&&/b&&/p&&br&&p&购买保险是为了减少预期以外的事件对被保险人的财务状况造成冲击，为受益人提供经济补偿减轻负担。也就是，&b&用经济学原理来解释就是被保险人通过缴纳保费换取未来财务状况更大的确定性。&/b&&/p&&br&&p&打个比方，没买保险前，你未来财富现值的范围可能是 [-50万元, 200万元]，有负值的原因可能是各种财富损失，比如家里大火，比如治病过程中支付的高额医疗费用；而通过购买保险，你的未来财富现值的范围可能变成[80万, 190万]，虽然最大值因为要交保费而变小了，但是更加确定了（这个例子中波动范围从250万缩小到110万，所以未来更确定了，当然我这里举例简化了很多统计学上的东西，大家知道我想表达的意思就好)。&/p&&br&&p&&b&&u&保险公司的保险产品和社保有什么区别？&/u&&/b&&/p&&br&&p&虽然都有保险两字，但压根是两个世界的东西。&/p&&br&&p&社会保险包括常说的五险，即养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险。社保不以营利为目的，它的收入来自于政府税收等财政收入的再分配和参保人的社保缴费。社保当年即使有结余，也会滚存到下年继续使用。&/p&&br&&p&广义的社保还包括新农合、大病医保、个别地方政府特有的公共保险项目、部分政企合作的保险项目，如目前深圳社保委托平安养老承保的全市居民重疾保险等等。&/p&&br&&p&而保险公司同样能提供商业性的养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险这些保障，并且还能提供更广的保险项目。&/p&&br&&p&保险公司的收入来自于投保人购买相关险种的保费和相关保费产生的投资收入。还有，上面说了，保险公司要赚钱，今年赚到的钱是不会送给投保人的（各年度间利润平滑或留作他用除外）都要当年瓜分掉的。&/p&&br&&p&举个例子：社保中的医疗保险目标是尽可能让所有老百姓获得平均水平的基本医疗保障，从成本考虑肯定不能做到对任何病都用最好的医疗方法最好的药去治疗，这样高的要求没有一个国家的财政是能负担的起的；而购买保险公司的商业医疗保险，被保险人还能进一步享受社保范围外的医疗费用报销甚至私立昂贵医院的医疗服务，这些都是社保无法提供的。&/p&&br&&p&&b&&u&那么中国现在有哪些保险公司呢？保险公司是如何命名的？&/u&&/b&&/p&&br&&p&截止2016年4月，中国实际有76家人身险保险公司（含人寿保险、健康险、养老险公司）和75家财产险公司合法经营。因为每家公司必须定时向保监会报送统计数据，具体名录可以侧面通过保费收入统计表来了解：&/p&&br&&p&人身险公司名录：&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//www.circ.gov.cn/web/site0/tab5179/info4024086.htm& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&月人身保险公司原保险保费收入情况表&/a&&/p&&p&财产险公司名录：&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//www.circ.gov.cn/web/site0/tab5179/info4024082.htm& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&月财产保险公司原保险保费收入情况表&/a&&/p&&br&&p&这个“名录”是一直更新的，有兴趣可以点上面链接进去换个最新时间统计看看。&/p&&br&&p&上面名录里随便找几个名字，比如：泰康&b&人寿保险&/b&股份有限公司，比如天安&b&财产保险&/b&股份有限公司。我们业内一般会简称为XX&b&人寿&/b&或者YY&b&财险&/b&，但偶尔有些特别的比如新华人寿保险股份有限公司虽然只卖寿险，但根据传统更喜欢简称新华保险，即ZZ&b&保险&/b&。&/p&&br&&p&中国人寿、中国平安这些都是大公司，营销员众多，要么请姚明葛优做广告，大家肯定或多或少都会听过名字，但是更多的公司对于大家来说可能从未听闻。&/p&&br&&p&只要在上述网页中搜索相关名字（Ctrl+F即可），能搜到的都是合法合规接受监管的保险公司，他们卖给你的保单也就是合法合规接受监管的保单。&/p&&br&&p&再看看网销保险平台做的比较好的首富网，财险公司和寿险公司分得清清楚楚，说实话，很多保险销售网站连寿险和财产险都没区分清楚就来卖保险了。我尤其要提醒大家注意下图最下面的“代理经纪”。&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/688405fba435a89d5ce2fe1b3a7a0337_b.png& data-rawwidth=&746& data-rawheight=&582& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&746& data-original=&https://pic4.zhimg.com/688405fba435a89d5ce2fe1b3a7a0337_r.png&&&/figure&&br&&p&代理经纪即保险经纪，他们其实是一个中介，只是保险公司众多销售渠道的一种，代销保险公司的产品，本身是没有承保资格也不需要接受偿付能力监管。保险公司和保险经纪的差异，差不多就和链家地产和万科地产的区别一样，虽然品牌里面都有地产两字，但是链家地产只是中介。&/p&&br&&p&很多时候宣传上他们经常“故意”省略“经纪”两字，让投保人误以为他们也是保险公司。但是他们以中介销售费用为生，不承保你的风险。&/p&&br&&p&&b&&u&这里我们牵扯到另外一个话题：保险的销售渠道&/u&&/b&&/p&&br&&p&（为了方便讨论，我的这篇回答从现在开始会集中讨论和自然人更相关的人身险产品。财产险由于国内主要与个人相关的就是车险为主，车险除了保障更是买服务，而车险价格有监管指导价格而且已经竞争白热化了，没啥好说的了。不过我会在后文中为大家介绍一款必买的除了车险以外的财产险产品）&/p&&br&&p&刚才说了保险经纪其实是销售渠道的一种，其他销售渠道常见的还包括：&/p&&br&&p&保险代理人（阿姨，这里有份儿童教育金非常适合你小孩）&/p&&p&银行柜台（您存这个利率更高）&/p&&p&电话销售（您好，我工号是，今天给您打电话是为了...）&/p&&p&第三方网络销售平台（淘宝、京东等）&/p&&p&团体保险（各个公司为员工投保的商业保险福利计划）&/p&&p&保险公司官网销售（比如平安的官网）等等。&/p&&br&&p&某些公司会侧重某种渠道，如友邦保险的代理人；某些公司会在所有渠道尝试开展业务。这取决于公司的销售策略，但并不是说某个渠道卖的保险一定会比另外一个渠道的更好。&/p&&br&&p&而对于保监会分类或者精算人员设计产品来说，&b&大渠道只有两种：个人保险和团体保险&/b&。&/p&&br&&p&团体保险理论上只能销售给三个人或以上的团体，所有团险以外的业务都是个险业务，也就是你刚才看了那么多代理人、银行、电销、网销渠道其实卖的都是个险产品。&/p&&br&&p&&b&&u&说完保险渠道，我们再说说保险产品&/u&&/b&&/p&&br&&p&我把上面首富网保险频道的贴图裁一下再贴一次，：&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/02cb993686bfdffa5c2b_b.png& data-rawwidth=&183& data-rawheight=&146& class=&content_image& width=&183&&&/figure&&p&对的，在专业人员眼里，&b&人身险产品按照保险责任只分为三种：寿险、健康险和意外险&/b&。&/p&&br&&p&再按上一节说的个人保险和团体保险区分就一共有6种大类的保险：团体寿险、团体健康险、团体意外险、个人寿险、个人健康险和个人意外险。&/p&&br&&p&比如：&/p&&br&&p&你们工作单位帮你们买了航空意外保障属于：团体意外险中的交通意外保险&/p&&p&你帮你的小孩买了重大疾病保障属于：个人健康险中的重大疾病保险&/p&&p&你帮你太太买的身故保障：个人寿险中的定期寿险、两全保险或终身寿险等（这三种都能提供身故保障）&/p&&br&&p&保险责任还有很多很多类型，但是都能分到上述三种保险责任类型和两大渠道当中。有些产品可以同时提供多项责任，比如不少重大疾病保险可以同时提供身故和重疾责任。但是通常来说，保险公司为了方便产品管理，多数保险产品只会包含一种类型的保险责任。&/p&&br&&p&再说到某个具体产品，&b&我国保险产品是有命名规则的，大致为：保险公司名称 + 可选的吉庆名字 + 具体保险类型。&/b&&/p&&br&&p&请注意吉庆名字纯粹就是为了产品叫起来好听，没有其他用途。&/p&&br&&p&下面以平安人寿这几年卖的最火的平安福来给大家进一步说明（注意我不是安利你们平安福...这里只是用来说明保险产品命名问题）。（图片来源百度）&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/807d43c360d51eb4e118d20c7a64650d_b.jpg& data-rawwidth=&960& data-rawheight=&720& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&960& data-original=&https://pic2.zhimg.com/807d43c360d51eb4e118d20c7a64650d_r.jpg&&&/figure&&br&&p&上面这个平安福保险计划由：&/p&&br&&p&（1）平安平安福终身寿险（主险，前两字“平安”即代表命名公式里面的保险公司名称、“平安福”代表吉庆名字、“终身寿险”代表这产品为个人寿险中的终身寿险）&/p&&br&&p&（2）平安附加平安福提前给付重大疾病保险（2014）（附加险，前两字“平安”即代表命名公式里面的保险公司名称、“附加”代表是附加险、“平安福”代表吉庆名字、“提前给付重大疾病保险”代表这产品为个人健康险中的重大疾病保险，保险金给付形式是提前给付、“2014”代表2014年开发版本，2014也不代表啥，不一定保障内容就没有2016的新，也纯粹就是个命名后缀）&/p&&br&&p&除了了平安福主险和附加重疾险外还有6个附加险，从名字大致就可以看出它们的保障内容是什么，不再赘述。&/p&&br&&p&所以当大家购买什么什么保险计划时，请记住所有保险计划都是有不同保险产品组成的，无论如何设计搭配，他们的最基本的组成就是各个保险产品。&/p&&br&&p&&u&&b&主险和附加险有什么区别？&/b&&/u&&/p&&br&&p&在个险产品范畴，主险通常单件保费较高，能支撑业务开展成本，保费中所含的费用可以打的比较高，可以单独销售。附加险保费通常比较低，如果单独销售不太能支撑业务开展成本，因此通常采用与主险搭售的形式。&/p&&br&&p&&b&&u&那么保险产品到底是如何定价的呢？精算师们是如何计算保费的呢？保险公司如何赚钱的呢？&/u&&/b&&/p&&br&&p&所谓保险产品定价就是如何计算保费的，但是这行当光精算师考试就要花大概2门大科目去测试掌握情况，再加上实务工作中还有无数种在学校和书本上无法教到的情况，我肯定是没有办法在一篇短短的知乎回答中和你们说清楚的。&/p&&br&&p&但是我可以从保险公司的利润来源和你们间接地说说保险公司的定价原理。&b&保险公司有三个利润来源，也就是我们常说的三差：死差（发生率差）、利差、费差。&/b&&/p&&br&&p&用一些极其简化的例子和你们说一下三差，请注意我们实际工作中定价产品会远复杂于这些例子，千万不要说是精算师随便拍脑袋就能算出来的...&/p&&br&&p&&b&死差：&/b&比如保险公司设计某款寿险产品的时候预期每1000人中有10人死亡（所谓的预定发生率），但是最后只有7人死亡，那么少发生的3个人死亡带来的死亡成本减少就是死差益，反之就是死差损。&/p&&br&&p&根据产品不同，目前国内人身险产品常用的定价参考包括最常用的法定的《中国人寿保险业经验生命表（）》（最新的版生命表预计将会在今年（2016年）下半年应用）、《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（）》，也包括再保险公司提供的发生率和保险公司的自身承保经验。&/p&&br&&p&&b&利差&/b&：保险产品的保费都有一个定价利率，打个比方是3.5%（所谓的预定利率），但是实际保险公司进行投资后获得的回报是4%，那么4%-3.5%=0.5%就是利差益，反之就是利差损。&/p&&br&&p&这里特别插一句，由于财险公司多数都是短期险产品（保险期间1年期或以下），利差影响不会非常明显，但是对于寿险公司动辄数十年的保单，利差对保险公司的利润影响会非常大。学过一些基本金融知识的人肯定知道，即使每年只相差0.5%的复利，在几十年的跨度下差别也是惊人的。&/p&&br&&p&&b&费差&/b&：如果保险公司运营一个保险产品预计发生100万的费用（所谓的预定费用率），但是最后只付出了80万费用，那么这20万块省下来的钱就是费差益，反之就是费差损。&/p&&br&&p&&b&这三差之和就是某个保险产品为保险公司带来的利润（当然，如果这个产品是分红险，那么这些利润的一定比例也会作为红利支付给保单持有人，这也是你们买分红险时看到所谓红利演示里面的最后真正能到手的红利实际来源）。&/b&&/p&&br&&p&你们读到这里，我提个问题，你们猜猜目前保险公司最主要的利润来源来自于三差中的哪差呢？（请再次注意我的讨论范围已经缩小到寿险公司了）&/p&&br&&p&你肯定会说，保险公司嘛，肯定是赚保险事故发生的比预期少咯。&/p&&br&&p&错！目前大部分保险公司，尤其是寿险公司，最主要的利润来源是利差，而且是大头！！！其次是死差！最后才是费差，而且很多公司其实是费差损！&/p&&br&&p&这是因为目前死差的根源，比如死亡率或者波动稍微高一点的重大疾病发生率及其未来发展趋势其实都相对比较稳定了，保险公司能很好预期实际发生的概率和预期发生的概率不会相差非常大。而且，保险公司经常会把这些发生率风险通过再保险安排转移给再保险公司（&a href=&https://www.zhihu.com/question//answer/& class=&internal&&&span class=&invisible&&https://www.&/span&&span class=&visible&&zhihu.com/question/2069&/span&&span class=&invisible&&5254/answer/&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a& ），能进一步减少死差的波动。&/p&&br&&p&还有，由于各种原因，目前保险公司销售产品很大一部分是“储蓄性产品”，储蓄性产品的风险保额比较低，打个比方，可以简单认为，1000元保费只能买回来1200元保额，因为保费的大头，比如其中的900块都要用于投资给你带来投资收益的，而只有50块才是为你带来真正的保险保障，那么丁点保费占比可想而知死差贡献有多少。&/p&&br&&p&而现在市场实际又以“储蓄性产品”为主，因此利差对保险公司利润的贡献非常大。&/p&&br&&p&&u&&b&我其实想从保险公司的主要利润来源带出的一个话题，现在既然死差不是保险公司的主要利润来源了，那么发生保险事故后，保险公司会不会故意不赔？&/b&&/u&&/p&&br&&p&&b&我这里先要抛出一个观点：保险公司是弱势群体。&/b&&/p&&br&&p&看到这里，你们心情肯定是这样的。&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/d6bc1b20d9_b.png& data-rawwidth=&828& data-rawheight=&469& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&828& data-original=&https://pic2.zhimg.com/d6bc1b20d9_r.png&&&/figure&&br&&p&有道是“一人卖保险，全家是骗子”（又经评论中读者指正，可能是“全家不要脸”），这个大家耳熟能详，我也知道。&/p&&br&&p&翻了一下本问题下的其他回答，有不少也是埋怨中国保险公司理赔太差，甚至同样一个保险责任（比如旅行中的境外救援、癌症理赔），同一个保险集团下在中国和其他国家的子公司竟然还有两种赔款处理手法等等。&/p&&br&&p&但我刚才不是说了，现在保险公司的主要利润来源都来自于投资收益了，我“故意”少赔一百单可能比我把收益率做上去0.01%都不如。我冒着被你们上访、拉横幅、涂鸦、责骂、殴打、砸营业部等等风险，就为了省那么点钱，有必要么？&/p&&br&&p&而且现在一个风险管理良好的保险公司都会为自己的承保风险进行周全的再保险安排，&b&很多时候理赔的大头是背后的再保险公司兜底，又不是保险公司掏钱，为了更好的知名度，我还乐意赔呢&/b&。&/p&&br&&p&&b&所以我要和各位知乎朋友认真的说：&/b&&/p&&br&&p&&b&&u&只要符合保险条款中保险事故定义的理赔，无论你买的是大公司还是小公司的保单，保险公司一定会赔，槪无例外。各地保监局也会提供消费者保护机制，你们可以上保监会官网查找您居住所在地保监局的联系方式，在有纠纷的时候，这个是比直接找保险公司客服更管用的方法。&/u&&/b&&/p&&br&&p&但是，还是请注意&u&你的理赔必须符合保险条款定义&/u&。比如你不能拿原位癌的诊断证明去找重大疾病保险索赔，因为重大疾病保险中恶性肿瘤的定义已经明确将原位癌排除在外了。精算定价时，你的保费也不包括原位癌的发生率。市场上有额外保原位癌的重大疾病保险，但是保费肯定会更高，一分价钱一分货。&/p&&br&&p&很多人觉得诸如重大疾病保险中的定义实在“繁琐冗长”，但是正是因为“繁琐冗长”，才能保证疾病的可量化性，大家才能在实务中进行鉴定操作，进一步统计出发生率进行保险产品的定价。像&b&重大疾病中的最基本的25种重疾的定义是由中国保险行业协会和中国医师协会联合制定发布的，并不是某家保险公司随随便便说了算的。&/b&&/p&&br&&p&索赔“不符合保险条款定义”是保险公司最经常做出的拒赔理由，也正是这种“拒赔”经常莫名造成保险公司故意不赔的形象。拜托，是你们不仔细看合同好么。你们都付了那么大笔保费了，为啥保险合同不仔细看看呢！&/p&&br&&p&看不懂？我教你们一个看保险条款的窍门，很简单，&b&就看保险条款里“保险责任”和“除外责任”那两节即可&/b&，任何保险公司任何保险合同都有这两节。别人我不知道，反正我们精算工作者做定价的时候一般只看这两节就够了。&/p&&br&&p&&u&&b&但是如果你有一天真的碰到保险事故，而你还是觉得保险公司“故意不赔”，你该怎么办？&/b&&/u&&/p&&br&&p&还记得前面我还留了一个终极大招没放吗？&/p&&br&&p&这里要用一个道德风险的案例展开下去：&/p&&br&&p&这几年保险公司接到不少很特别的索赔，当然由于保密的原因我无法进一步透露具体信息。这些索赔不少都是同一被保险人先在十几家不同保险公司投保某个特定保险产品责任，虽然每家公司买的不多，但是总保额合计非常高，而保险公司之间目前没有系统性的大额保单信息共享机制，这些人投保时也不能有效监测警示做到有效拒保，然后被保险人买完保险后不久就“出险”挂了。&/p&&br&&p&骗保不要紧，各保险公司的核赔人员也不是吃素的，出事后的理赔调查结果显示出险经过疑点重重，最后联合拒赔了。可事情远没有那么容易结束，人家家属上访了，各种花样迭出的闹。咋办？&/p&&br&&p&我们天朝下面任何一个领域都是以维稳为第一要义啊，在保险公司和投保人/被保险人有利益冲突时，监管明显“偏袒”投保人 / 被保险人。“保险公司有钱，赶紧息事宁人”，大家都是这样想的，也不管谁是真正的弱势群体。&/p&&br&&p&虽说死差不是保险公司的主要利润来源，但是也不希望它变成主要亏损来源吧。&/p&&br&&p&我说的这种案例不是个案，每年发生非常多，我甚至估计目前保险公司5-10%的赔款都和这种所谓合同条款定义外的理赔有关，所以这就是我说保险公司是弱势群体的原因了，谁叫你被认为要有社会责任感呢。&/p&&br&&p&记住，在中国，会哭的孩子有奶吃的机会更大，不管你是装哭还是真的哭。对于中国的保险消费者，这就是中国远远胜于其他国家的地方。&b&在这么对被保险人有利的监管制度下，你们还有什么理由不相信中国的保险呢？&/b&&/p&&br&&p&WTF，读到这里如果还有人要和我讨论其他国家和地区（比如香港）监管制度比中国大陆先进，他们的保险更让人放心，麻烦你先去撒泡尿当镜子照照好么？&/p&&br&&p&&b&&u&说完理赔的问题，我们再说说投保的问题。&/u&&/b&&/p&&br&&p&要先给大家说一个概念，&b&商业保险承保的基本原则是被保险人在投保时必须是健康体或标准体。&/b&&/p&&br&&p&这个健康指的是保险意义上的健康，不是医学上的健康。我们&b&保险产品定价的其中一个最基本假设就是被保险人在投保那一刻是一个健康的人。&/b&&/p&&br&&p&如果大家投保过商业保险，肯定遇到过要填写健康问卷，比如询问你的职业，体重多少，是否吸烟，是否有严重既往病史，家族病史等等，并且有可能进一步进行体检和财务核查。这些过程我们统称为核保。核保是为了帮助保险公司判断你是否是标准体，如果不是标准体，那么属于哪级的次标准体等。&/p&&br&&p&不同产品由于承保风险有差异，所以对于这个产品下的健康体或标准体也有不同定义。甚至同一产品在不同渠道销售，比如代理人和网销，也可能有不同的核保要求。&/p&&p&保险公司限制只有健康体等核保通过的人才能投保的原因是，这样能尽可能的减少逆选择和道德风险，并且减少未来理赔上的不必要的纠纷。&/p&&p&如果投保人的条件符合核保要求了，就代表保险公司愿意承保你的风险；如果不符合核保要求的投保件将会被拒保、延迟承保、加费承保或者限制保障责任等等。&/p&&br&&p&&b&我接到不少知乎朋友私信会问：自己曾经/现在患有某种严重的疾病，被拒保了，能不能介绍一些他们能买的保险给他们。我其实是爱莫能助的，保险公司作为弱势群体，它宁愿不要这些业务，也希望承保风险在可预计范围内。一个业务总体越标准，它的预期波动就越小，越利于控制风险。&/b&&/p&&br&&p&&b&所以千万不要等生了病（专指大病，感冒这些不算）才想起来买保险...&/b&&/p&&br&&p&当然，不同保险公司的核保标准可能也有所不同。对于同样一种产品，一些公司可能核保规则会严格点，另外一些则会放松一点，这取决于保险公司的风险管理风格。所以经常会碰到一些情形就是，很多“边缘人”被这家公司拒保了，而另外一家保险公司却愿意承保。但总的来说，由于核保标准在行业内都已经比较规范形成共识了，目前不同保险公司之间风险套利的机会不大。&/p&&br&&p&&b&&u&还有一类人，即使仍然很健康，但是还是很难买到保险，这些人就是长者。&/u&&/b&&/p&&br&&p&为避免歧义，以下所说的长者特指年龄超过60-65岁的人。而长者保险专门指&b&投保年龄（请再看清楚，是投保年龄）&/b&在60岁以上的保险。请注意投保年龄不是保险年龄，很多保险可以保60岁以上甚至到终身的，但是这些保险一般最高投保年龄不超过55-60岁，比如一个30岁的青年人可以投保缴费20年期交到50岁，保障期间可以是保障50年直到80岁。&/p&&br&&p&长者们买不到保险的主要原因是保费太“贵”。&/p&&br&&p&以法定《中国人寿保险业经验生命表（）》男性死亡率为例：一个在30岁生日当天健康的男性在生日后一年内死亡的概率（你看精算对死亡率的定义多拗口）为千分之0.881&/p&&p&40岁男性为千分之1.715&/p&&p&60岁男性为千分之9.313&/p&&p&80岁男性为千分之76.187&/p&&br&&p&我们可以看到60岁长者的死亡率是30岁的10倍多，而80岁的时候更是30岁时候的86倍。&b&很多人都说老年人保险为啥那么贵，那不是因为贵，是你们没意识到长者风险有那么高。&/b&&/p&&br&&p&用一个简化的一年期定期寿险定价说明，假设除了死亡成本外，还有20%额外成本作为保险公司各种运营成本和一丁点利润要求。&/p&&br&&p&30岁时候你如果要买一年期10万元保额，只需要0.881*0*（1+20%）=106元&/p&&p&40岁的时候就需要1.715*0*（1+20%）=206元&/p&&p&60岁的时候就需要9.313*0*（1+20%）=1118元&/p&&p&80岁的时候就需要76.187*0*（1+20%）=9142元&/p&&br&&p&年纪越大，很容易锱铢计较。要是我今年没挂，岂不是上千块交的保费要亏了，明年继续不挂，岂不是要亏好几千块了，你看80岁的时候甚至要花9000多块才能保一年呢，而且保额才10万，同样保额在30岁只要花106块呢，你们怎么好意思卖那么“贵”的保险给老人？这样横算竖算都觉得不划算，还不如自己存银行好了。&b&但很少有长者会意识到从统计学角度自己的风险其实非常大了。&/b&&/p&&br&&p&而且刚才我已经说了几十遍保险公司是弱势群体，那还是相对一般人，要是保险公司和长者引起理赔纠纷，以现在社交媒体的传播效率，保险公司被贴上“丧尽天良”的标签已经算是轻的了。&/p&&br&&p&所以说保险公司不好开发长者保险啊，这个市场是大大的有，但是不是每家公司有勇气去赚这个钱的。这也造成市面上老年人保险产品非常少，即使有，费率在定价时也加了不少安全边际令到保费“不便宜”。这种情况下，对于老年人的寿险和重疾险保障，我个人还是认为以储蓄为主比较好。&/p&&br&&p&&u&&b&再说一些保险产品的基本术语，购买保险的时候非常有用。&/b&&/u&&/p&&br&&p&&b&什么是长期险和短期险&/b&&/p&&br&&p&长期险：保险期间为一年以上的保险，多数是寿险（包括两全、定期寿险和终身寿险，分红型或非分红型）和健康险中的重疾险&/p&&br&&p&短期险：保险期间为一年及以下的保险，多数是意外险（当然现在长期意外险也不少见了）和健康险中的医疗险，因为这些产品理赔经验波动很大，做成短期险方便调整费率或终止销售。&/p&&br&&p&寿险和重疾险也有不少短期产品，这些产品主要是为了制造价格便宜的“幻觉”，方便销售。什么是价格幻觉呢？上面那个一年期寿险的例子还记得不，10万保额30岁保一年的费率是106元，40岁是206元，60岁是1118元，而做广告的时候一般都会说“最低106元起”，那个“起”字看到了么？你很容易会忽略后面那么“高”的费率。&/p&&br&&p&短期险虽然可以通过每年续保，变相能提供一年以上的保险期间，但是这些短期险多数不提供保证续保，即使保证续保了，也肯定不会提供保证费率。精算不会同意，再保险公司也不会同意，这些短期险产品风险太大了。&/p&&br&&p&对于保险责任（再提醒一句，我的讨论范围已经缩小到人身险范围了，不讨论财险），如果有长期产品购买就购买长期的，我不推荐购买短期产品，正是因为续保一般不保证和费率一般不保证的因素。&/p&&br&&p&&b&每年续保费率和均衡费率，保证续保和非保证续保，保证费率和非保证费率&/b&&/p&&br&&p&这三个知识点稍微有点拗口，大家请稍微有点耐心阅读。&/p&&br&&p&通过续保的方式用短期险保障长期责任，相应短期险的费率叫做YRT(Yearly Renewable Term)费率，即每年续保费率，上面的那个一年期寿险例子就可以看到，保费跟随年龄增大而变大。&b&YRT费率绝大多数是非保证费率。&/b&&/p&&br&&p&而长期险本身采用的是均衡费率，即将费率通过发生率和利率贴现，形成单一的（趸交）或多期但各期都相等（期交）的费率。&b&均衡费率绝大多数是保证费率。&/b&&/p&&br&&p&保证续保：如果保单是保证续保，保单生效后，保险公司即使理赔经验很差也无法单方面终止合同。除非被保险人/投保人主动终止合同，这些保险将一直有效下去。长期险一定是保证续保的，而那些通过每年续保想包装成长期险的短期险，则多数都是非保证续保。&/p&&br&&p&保证费率：如果保单是保证费率，保单生效后，保险公司即使理赔经验很差也无法单方面修改你合同生效开始约定的保险费率，除非被保险人/投保人主动终止合同，保单将一直有效下去。长期险通常是保证费率的（这个我不太确认，因为以前我好像碰过不保证费率的长期险，但是极少，一般可以认为长期险就是保证费率的）。&/p&&br&&p&保证费率和保证续保条件两者需并存，缺一不可。&/p&&br&&p&为了说明保证费率和保证续保对保险公司的风险，举一个经典的例子，90年代末由于监管环境未成熟，国内曾经出现了一批定价利率高达10%以上的高利率保单（对比目前国内定价利率一般也就3.5%），只要当年买了这种保单的人可以说都是赚到了，大致可以认为保险公司在几十年里每年承诺你给年利率10%的收益。要知道巴菲特都不敢这么保证，可谁让这些保险公司当年胆子够大呢。&/p&&br&&p&对于保险公司，很快这些保单变成了非常沉重的负债，因为你的投资至少需要做到每年10%以上才可能保证自己不亏钱。但是由于这些保单保证续保并且保证费率的因素，保险公司不得不采取“自己约的炮含泪都要打完”这种态度。最后在这些公司准备上市前，经过保监会特批，允许使用}