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尽力给“穷人”放贷款的银行人
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（原标题：尽力给“穷人”放贷款的银行人）
<img alt="尽力给“穷人”放贷款的银行人" src=http://cms-bucket.nosdn.127.net/catchpic/3/39/39cb8e4e02af0a4da9836.jpg?imageView&thumbnail=550x0工作中的邓卉。1984年11月出生的邓卉现任繁昌农商银行电子银行部总经理。她勤恳工作，开拓进取，展现了新时期女性的亮丽风采。繁昌农商银行于2013年7月正式受理社保卡个人申领业务，日前，社保卡发放13.1万张，发卡数量全县占比超过55%。 2016年，在人民银行和社保局的推动下，该行拉开了打通金融服务最后一公里的正式序幕。繁昌农商银行承担了全县46个村委会的金融服务室建设工作，从制度建设、流程设计到村委布局装修、设备采购、网络连接、考核奖励，每一个环节都亲力亲为。为了更好的落实各项工作，邓卉跑遍了繁昌县的每一个村委会，开通了具备社保缴费功能的金融服务室——长垅金融服务室，让村民足不出户即可享受便捷的金融服务，实现了“村口门口，取款转账，金融服务无处不在”。该项目还获得了年度全省 “送金融知识下乡”工作优秀项目。
信念加梦想可克服一切困难。银行一直被评价为“只能锦上添花，不能雪中送炭”，每每听到这样的评价，想改变这一看法的信念就会油然而生，邓卉崇拜孟加拉国农村银行创始人穆罕默德·尤努斯，她希望更多的真正有需要的“穷人”可以在繁昌农商银行获得帮助，她希望扶持虽然困难但是意志坚强的人们。在她的心目中，还款意愿比还款能力更重要，也许领导正是看中了她这一点，让她负责小额零售信贷业务。目前她的小额零售团队只有3个人，但贷款余额1.3个亿，贷款客户1100多人，其中支持创业的小额贷款余额超过3000万，支持的人群中妇女同志占一半以上。为了扶持更多的下岗创业人员，她不断推陈出新，无论是担保方式还是担保人群都在不断更新，目的仅有一个：在风险可控的前提下，流程更短、环节更少、速度更快、手续更简。 2017年为进一步支持创业人群，繁昌农商银行又推出了 “专享贷”等零售产品。因工作突出，她多次获得殊荣，2011年获繁昌农村合作银行优秀共产党员，2013年-2015年获安徽省农村商业银行系统优秀共产党员，2014年所在部门获繁昌农商银行先进部室，2016年主推的惠农金融服务室项目获年度全省“送金融知识下乡”工作优秀项目，2016年获省联社营销之星，2017年获繁昌县十大优秀青年。潘尚学 汪晶京
(原标题：尽力给“穷人”放贷款的银行人)
本文来源：中安在线-安徽日报农村版
责任编辑：王晓易_NE0011
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分享至好友和朋友圈郭晓明：“薪日贷款”“帮”穷人贷款，借了让你变更穷
风云学会会员，加拿大麦吉尔大学物理学博士
关键字: 高利贷加拿大薪日贷款穷人贷款
【文/观察者网专栏作者 郭晓明】
最近山东辱母杀人案引发了社会对高利贷的极大关注。
高利贷吃人，全球都一样。据2015年统计，仅加拿大安大略省就有800家“薪日贷款”（payday loan）营业部。何为“薪日贷款”？发工资那天为什么要贷款？如果有用钱急需，去银行借就是了，对吧？但银行很牛逼，银行是最怕风险的行业。银行只借款给富人，因为富人还得起钱。但是，穷人借钱就不行了，没有资产抵押，没有稳定收入，银行怎么会贷款给你？
原来，去“薪日贷款”的人往往是老顾客，为什么是老顾客？因为陷入了债务循环。顾客工资有多少，“薪日贷款”店都有备案的。所以，贷出去的款不会比顾客下一张工资入账的多。如今金融机构都电子化了，发工资是直接打到个人银行账户上的。顾客贷款的时候，把自己银行账号给“薪日贷款”，并签名授权“薪日贷款”在下一个薪日直接从自己银行账户中取走还款。
加拿大渥太华一家24小时营业的“薪日贷款”营业部
加拿大白领工作讲年薪，如一个教授工作年薪多少，一个工程师工作年薪多少。蓝领工作讲时薪，如一个清洁工时薪多少，一个屠宰工时薪多少。白领朝九晚五上班，蓝领则不定时，老板安排多少时间就是多少时间，计时发薪。有些每周排工，有些干脆是有活就打电话被叫去上班，没活就在家等电话。还有一些搬运工，每天到一个地点等活，有点像中国以前生产队每天早上派工一样。
白领年薪每月发工资，他们基本不会光顾“薪日贷款”店。蓝领每两周发薪一次。也就是说，“薪日贷款”最长贷款14天。安大略省规定，“薪日贷款”收费不能超过21%。 不超过14天就21%，年利率可以高达600%。
据安大略省统计，“薪日贷款”年利率在400%到600%不等。一年多前，阿尔伯特省的最高“薪日贷款”收费是23%。 美国一些“薪日贷款”年利率可高达780%。 信用卡的年利率为20%左右。这些光顾“薪日贷款”的顾客，都是信用不足申请不到信用卡的人。
安大略省每年有11亿到15亿的“薪日贷款”，每年有40万的安大略居民到“薪日贷款”借钱。平均贷款额是460元，两周的贷款期。穷人一不小心就会陷入“薪日贷款”的陷阱。安大略虽然看病和住院不用钱，但是，视力、牙科等一些专科不包含在公费医疗保险里边的，而且药费也不包。看完病去取药，无论药费贵贱，柜台先收10块钱处方费。如果你要病假条向老板请假，医生还要另收20元病假条费。
在加拿大看病要预约，预约不是你想要什么时间看就什么时间看，有时候约的时间就和上班时间冲突，去看病就损失了工作时间的时薪。“薪日贷款”的顾客，往往需要把收入的60-70%用于付房租。这些人一旦有点意外，或者亲戚的红白喜事，或者修车，急需用钱，就不得不到“薪日贷款”借钱，一旦借开，下一次出薪就不够付房租，可能就会入不敷出，每次出薪就是借钱的日子。
“薪日贷款”根据每个顾客下一张支票给出最高贷款额。这是根据收入，不是根据顾客的生活成本。因此，最高贷款额不是按照顾客还贷能力来制定，而是根据“薪日贷款”索回贷款的能力。工资一入账，“薪日贷款”就以电子方式马上取走还贷。
去年5月《环球新闻》有一篇报道，说的是一位女士，她认为“薪日贷款”太伟大了，为没有信用无法得到银行贷款的穷人贷款。因此她申请了“薪日贷款”工作。第一天接待顾客，看到顾客就问：你又来贷款了？要多少贷款？事后培训经理马上警告她，说不能这么说，必须对顾客说：我今天给你多少钱（最高额）。每次她没能贷出最高额，她都会受到惩罚。这就是“薪日贷款”的计件压力工资。入店工作完全颠覆了她对“薪日贷款”的看法。这不是帮助穷人，而是毁灭穷人。她很快就辞去了这份工作。
“薪日贷款”还有一项支票兑现服务，收取如支票额的3.5%的服务费。原因是银行往往要在5个工作日才能兑现支票。最近“薪日贷款”又推出一项新服务，半价收购礼品卡。如果你有一张100元的礼品卡，你可以到“薪日贷款”还出50元。总之“薪日贷款”就是一个乘人之危敲诈勒索的行当。
据2014年统计，约有62%的顾客并没有贷到最高额，顾客平均贷款额度为最高额度的68%。2008年以来，加拿大丢失了很多正常工作，代替的是许多临时短工，收入不稳定，一不小心就落入“薪日贷款”陷阱，进入借贷还贷的贫困循环，不能自拔。
加拿大“薪日贷款”是个老问题。业界游说国会，说这个服务帮助穷人；社会活动家们则经常要求政府取消或限制这一高利贷。各省也出台五花八门的规章制度规范高利贷，但是，最近网上“薪日贷款”又绕开了这些规章制度。高利贷毁灭人生，依然是一个老大难的社会问题。
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备案编号:湘ICP备号为什么有钱人都要贷款买房？而穷人却最怕贷款？_搜狐金融
为什么有钱人都要贷款买房？而穷人却最怕贷款？
　　导读：
　　只有缺钱才会贷款买房吗？不不不，这个时代，越是有钱人，买房越是贷款，而且是能贷多久是多久！那么，为什么有钱人都在买房？穷人却喜欢存钱，不敢贷款？
　　一、为什么越是有钱，越要贷款买房？
　　100万20年后还剩多少？
　　“100万20年前是天文数字，20年后算个毛毛雨，欠银行越久就越赚。”
　　通常买房贷款都是20年，30年，就以20年为例，有一条几乎是铁律的事情不容忽视：钱是会贬值的。过去10多年的实际通货膨胀率大概都在8%左右，什么意思呢？就是现在100万，到明年实际上就只值92万，只要钱放着不动，一年就会蒸发掉8万块左右。
　　如果回头好好捋捋，有木有发现20年前，100块钱够吃一个月，现在100块钱一天一人。如果去年这个时候你拿20万付了一套价值100万房子的首付，今天你该睡觉笑醒了，也不会看到小编的这篇文章。
　　如果你能转过弯来，你就会发现有个不争的事实：穷人巴不得把所有钱存进银行，富人巴不得贷光银行的钱！有钱人他们重点是看手里有多少现金流……你看大街上的有钱人，很多都是资产一千万、负债一千万，但是人家滚动贷款，手里有现金流，可以做很多事情……
　　所以，如果手里有100万，有人会选择全款买下房子，大家嘴上说土豪啊，心里暗暗说一声傻，有人则会拿这100万中的一部分作为首付，而其他的钱用来贷款做产业，因为产业贷款利率毕竟比房贷高的多。
　　负债的另一个名字叫杠杆
　　如果房租大于月供，那么算作真正的负债，如果房租小于月供，则为资产，但房租并不是几十年如一日，月供却相差无几，对于这个过来来说，其实是一个从负债变为资产的过程。
　　有人诚惶诚恐称房贷为负债，有钱人却认为这叫杠杆。所以，永远不要怕负债，不要怕贷款。
　　一位投资专家说过，投资的秘诀在于：没钱时，再困难也不要动用投资的钱和积蓄，困境和压力只会让你生变，会让你督促自己无所不用其极地去赚、去抢，去拼命地生出钱来。”
　　人生像滚雪球，拼得了胆量，你的雪球才能越滚越大。
　　身边不乏有这样的例子，同事Z买房之前周末吃喝玩乐泡夜店，自从买了房，现在认真工作努力上进，争取加薪，自己过的不亦乐乎。工作了五年，职位也有所上升，手里攒了一笔小钱，就在房价飙升钱买了一套小户型用来投资，最近欣欣然对旁人说：”我要加油，如果能再买一套140平的房子就圆满了“。
　　而相反，无房无车无贷的朋友C说，自己月收入1w，生活质量很好，而Z款月收入5000左右，但是住在贷款买的上百万的房子中，每天开车上下班，然而每次对比，总感觉怎么也比不上Z，总觉心里缺些什么。
　　千万不要等，有钱该买房就买房。
二、那么，为什么有钱人都在买房？
　　中国的富豪越来越多。近日，招商银行和贝恩公司联合发布《2017中国私人财富报告》。
　　报告指出，2016年中国个人可投资资产1千万人民币以上的高净值人群规模已达到158万人，与2014年相比，增加了约50万人。其中创富一代企业家占比40%，职业金领30%，二代继承人占比10%，可投资资产5千万以上人士共约23万人。
　　对于2017年的展望，报告指出对股票市场持相对乐观的态度，相对看好公募基金、银行理财产品、保险、私募证券投资、私募股权投资、互联网金融产品、黄金投资这些投资品种；看平房地产市场、现金及存款；对传统的融资类信托产品、基金子公司和券商资产管理计划和境外投资则略为谨慎。
　　广东、上海、北京的千万富豪都在贷款买房
　　2016年，中国的高净值人群数量达到158万人；与2014年相比，增加了约50万人，年均复合增长率达到23%，相比2012年人群数量实现翻倍。其中，超高净值人群规模约12万人，可投资资产5千万以上人士共约23万人。
　　具体来看，高净值人士数量超过10万人的省市共5个，分别东南沿海五省市：广东、上海、北京、江苏、浙江，占全国比重47% 。
　　除此之外， 4 省的高净值人群数量超过 5 万人，分别为山东、四川、湖北和福建； 6 省市的高净值人群数量处于 3-5 万人之间，分别为辽宁、河南、天津、河北、安徽和湖南。
　　从财富规模看， 2016年中国高净值人群共持有49万亿人民币的可投资资产，占中国个人持有的可投资资产总体规模的1/3。年增速达24%，相较年有所增加；人均持有可投资资产约3100万人民币，与年基本持平。
　　而2016年，中国个人持有的可投资资产总体规模达到165万亿人民币， 年年均复合增长率达到21%；预计到2017年底，可投资资产总体规模将达188万亿人民币。
　　注：“资本市场产品”包含个人持有的股票、公募基金、新三板和债券；
　　其他境内投资包括个人持有的信托、基金专户、券商资管、黄金、私募股权投资基金、私募证券投资基金、互联网金融产品等。
　　2016年，可投资资产1千万人民币以上的中国高净值人士数量达到158万人， 年年均复合增长率达到23%；预计到2017年底，中国高净值人群数量将达187万人，超过20省市高净值人群突破两万，地域分布更为均衡。
　　富豪是怎么练成的？
　　数据显示，这些千万富豪主要由两部分组成：
　　一是企业家及其后代，二是职业金领。
　　在企业家群体中，创富一代企业家在高净值人群中的占比约40%；同时，越来越多的二代企业家承担起家族企业管理的责任，目前二代继承人的数量占所有高净值人群的10%左右。而目前尚未退休的创富一代企业家有将家族企业传承给子女的打算，未来二代企业家的数量将不断上升。
　　随着业务的发展及规模的扩大，成熟企业对管理的专业性和规范性要求也不断提高，因此越来越多的企业家选择引入职业经理人和外部专业人士完善企业治理。同时，市场资本化程度的提升、 IPO和新三板的开闸提高了股权的流动性和变现机会，也造就了一批从事新兴行业的新型高净值人群。这部分以职业经理人和专业人士为代表的金领人群数量随着中国企业的不断成长壮大而迅速增加。调研数据表明，职业金领在高净值人群中的占比近30%，企业家对企业管理的高要求将为更多有专业背景和知识的经理人提供跻身高净值人群的机会。
　　注：* 职业金领包括高管 / 职业经理人 / 专业人士
　　** 其他高净值人群包括全职太太、社会名流（运动员、演员、画家等）
　　而此前，高净值人群的分布是酱紫的：
　　而这些人的特征是这样的：
　　报告指出，这些高净值人群心态更成熟，眼界更开阔，考量更长远。
　　学会这三招也能变得富有
　　投资能力：收益率
　　在中国，除了股市之外，绝大多数的投资，不论多少，总是有一些收益的。但这并不代表所有的投资都能够带来更多的财富。
　　这几年中国经济规模的增长量在7%上下，而广义货币量M2余额的年增长率则达到12%甚至更多。整个市场上的钱比经济规模增加得更快，相应的，我们的财富在每一年可能都至少要缩水5%。你把钱拿到银行存2%的定期，或是买4%的理财产品，扣除通胀率之后收益率其实为负。
　　但如果你投资理财的水平很高，加上时间的因素之后，你就有了至少一项非常大的优势。
　　收益率的计算有个简便的办法叫做72规律。
　　假设你的年收益是X%，那么资产翻倍所需要的年份就是72/X年。比如收益率是1%，翻倍大概需要72多年；如果是5%，则需要14-15年；10%左右大概就需要7年左右。
　　如果你的年化投资收益率比别人高10%，那么7年之后，你的资产滚动规模就已经比他大一倍了。那些能够长期将投资收益率扣除通胀后还能维持在15%、20%的人，最后都成为了投资界的牛人。
　　资产能力：可使用的资产量规模
　　收益率代表了投资的质量，脱离了数量来谈质量，则毫无意义。
　　法国经济学家托马斯&皮凯蒂进行了长期的数据核算，在其著作《21世纪资本论》中提出一项结论：西方社会的资本回报率长期大幅度高于劳动回报率和实际经济增长率，除了世界大战等非常时期外，财富一直在向少数富人阶层聚集。
　　拥有资产多的人在收益率上可能会高于资产少的人，这在中国也很常见。比如高收益、高风险的私募基金、股权投资甚至大城市的房产等，都有一定的资金门槛。哪怕是固定收益类的投资，几百万规模的可以购买8%以上收益的信托，而几万规模的钱就只能买银行理财产品了，或者风险更高的P2P。
　　融资能力：杠杆率和杠杆的融资成本
　　过去这些年中国的房产是增加居民财富的最大来源，同时也是居民财富和收入差距拉大的最大原因。可是除了房价涨得很快之外，其他很多东西也涨得快，甚至比房价涨得更快的东西也并不少见。拉开差距的原因在于杠杆，它放大了第二点，也就是可使用的资产量规模。
　　关键在于投资收益率是否高于杠杆成本，两者差距越大，杠杆对财富的放大效应就越明显。
　　需要注意的是，必须将杠杆率维持在一个较为合理的区间。过高的杠杆会带来过高的杠杆成本，难以长期撬动。在小巴看来，一个家庭1-2倍的杠杆率，或是50%-70%左右的资产负债率，是合理的范围。
　　投资能力、资产能力、杠杆能力，这是决定今天我们财富增速的三种决定性能力。
　　在投资收益率上，如果你的收益率连货币泡沫膨胀速度也比不上的时候，那么你要提升它是很容易的，也是最要紧的。
　　当你的资产量级不大、杠杆率低或是零杠杆时，那么在一定程度上贷款购买资产，为财富加上杠杆，也是容易实现的，同样也是首要考虑的。
　　在杠杆成本的调整上，高利率贷款比如信用卡分期付款等，就可以尽快还掉；而低利率的贷款，比如房贷或是信用贷款等，数额越大，时间越长越好。
　　它们有各自的边际作用，关键是你应该找到其中你相对最容易改善的方面，从那里开始，逐步把财富的每一个变量变得更大、更有力。
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