& （转贴）想买商业保险的亲们注意了！看看保险的11种陷阱
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初中二年级
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初中二年级
（转贴）我曾是温州中国人寿保险公司业务员， 最近看到了网上很多有关保险的文章，我来向大家解释一下保险行业的现状，细读之后您将终生受益匪浅。
　　1，保险的业务员保守估计30%是在诈骗客户。这里包括有意和无意的。
　　保险公司的业务员超高淘汰率，是对客户极不负责任行为。
　　例如：有人事后发现被某保险业务员骗了，向该保险公司投诉，此时该业务员已离开了公司。这时连投诉也是&瞎子点灯白费蜡&。业务员在保险公司只呆一个月的大有人在，呆两年的不到7%，呆五年不到2%。
　　目前，在中国几乎所有的保险公司在出错时有一句统一的口径&现在中国保险行业还没有规范，我们都还在学习&来为自己开脱。我们不妨要问一下：&你们在学习，客户就该为你们缴学费吗？&这种强盗逻辑苟延残喘地已成所有保险公司不成文规定。十年前是这句话，今天还是一字不改。
　　2，从合同的性质上讲保险合同是一种非常不公平的合同，因为，合同的文字条款是保险公司单方制定，有的文字条款是有多种解读，所以，一旦打官司，吃亏的是客户。保险理赔时就更麻烦了，保险公司是不会那样干脆理赔，可能80%是要上法院打官司，也就是讲一旦你和保险公司签定保险合同，以后你和这家保险公司打官司机率是80%，除非你放弃理赔，在这80%中能胜诉大概是15%，因为保险合同文字条款是有多种解读，能获正常理赔是20%。因此，你买了一份保险能的到理赔概率是35%。&
　　3，分红型保险：分红险的红利不比银行利息好, 更是将&活钱&变成&死钱&.投保人绝大部份人会在三年内感觉上当而退保,(合同期内，客户要解除合同时, 保险公司是要扣相当一部份金额.而银行只将定期的利息以活期算。) 因此，该险种是保险公司最赚钱的险种。除非你是钱多了没地方花或在洗黑钱才需要该险种，否则，该险种是绝大部份人所不需要的。它的最好作用应该大概是用来洗黑钱。自然也就成了那些贪官污吏们的最爱，把那些来历不明的&黑钱&以他们的子女名义洗成了&合法&赚得。保险公司也就为他们提供了最佳场所。所谓&保险&就是用来抵御风险，是用&少量的钱&抵御最大的风险，不是用来理财的，更不能想用保险来赚钱。要想理财赚钱或想抵御货币贬值，可以做基金和国债。所以，分红型保险是借保险的名义骗客户的钱。凡给你大讲保险的理财价值的推销员，您可以马上端起茶杯（干什么？送客！）。投保是为了避险，切记。 如，我的一位熟人为了贿赂官员，给他的儿子买了２０万的”国寿千禧理财”．保险成了最佳洗黑钱工具．
　　4，重大疾病险是保死的，也就是讲人要是得的病和重大疾病险里某一种病对号入座，这人就是&死路一条&了。如要买这种重大疾病险，不如买生命意外险（生命价值险，也是保死的），因为，功效是一样，可是，交的保费要少的多。如一位30岁的人保重大疾病险30万保额每年要交8千多（退保是可以拿到一点钱），保生命意外险30万保额每一年是一千多。要是对家庭负责，保生命意外险就可以，和保险公司的纠纷也最少。重大疾病险,保险公司赚的是货币贬值的钱和退保时所扣相当一部份金额，所以，你缴越多钱保险公司就赚越多，每年八千多元交20年和一千多元是一个什么样的数字概念差呢？
　　注：目前，在中国每年的意外死亡率不到万分之三，一万除三约是3300倍，100元乘3300等于33万，就是生命意外险也已是暴利了，何况其他险种。
　　例如1：我一位朋友的父亲中风后无法讲话，幸好能听的懂，身体半瘫。要求保险公司理赔（在重大疾病险里有一条是丧失言语，注：言语机能的丧失是指因脑部言语中枢神经的损伤而患失语症）。保险公司拒绝理赔，理由是他还听的懂，有手语，还没有丧失言语。mama的无法讲话又听不懂那是植物人和死人有什么不同。原来重大疾病险是保死的。合同里的文字条款是不是可以多种解读呢？
　　例如2:在保单里写着&原位癌不在保列&。这句话的意思是&癌细胞还没有扩散的病例不在保险责任范围&。保险合同为什么要用专业的医学名词&原位癌&呢？却不用通俗易懂的词句呢？保险公司的目的不得不让人怀疑。
　　例如3：保险公司制订了诸如&原位癌不在恶性肿瘤的理赔之列，肾衰竭须双肾且不可复原&等保险条款。能得到保险理赔的重大疾病，大都是患者宁愿选择&安乐死&，而不是要什么保险理赔，更不要被险种的名称迷惑.
　　合同中的文字游戏：
　　例如：按照康宁终身保险条款，&心脏病（心肌梗塞）&。心脏病等于心肌梗塞。事实是心脏病不能和心肌梗塞划等号。心脏病的概念远远大于心肌梗塞。用括号把心肌梗塞放在心脏病的后面，心脏病（心肌梗塞）放到一起是个大陷井。如果说心脏病有一百种，那么心肌梗塞只是心脏病中的一种，同时具备康宁条款心肌梗塞三个诊断条件的只有心肌梗塞的十分之一。那么这种保障还能有多大呢？投保时按心脏病为你办理，索赔时按心梗办。可见保险有一定的欺诈性。
　　看病是要花钱的，得了大病，更是要花大钱。所以啊，越来越多的人选择了购买大病保险，都希望在自己不幸得病的时候，能从保险公司获得一些帮助。人们的愿望是简单而美好的，但是，我提醒大家，你所得的病，要符合保险条款规定的那些&大病&条件，还真是挺难的，在你有生之年能否获得理赔更是一个大大的疑问了。另外，随着医学科技的发展，有很多在保险合同上写着的治疗方式和方法已经或既将不再被医方所选择。所以啊，购买大病保险的时候，您最好去咨询一下医生，看看您的期望值离保险公司的承诺到底有多远。
　　与其讲重大疾病险是&宫廷御宴酒一百八一杯。&不如讲&其实就是那个二锅头掺哪个白开水。& 忽悠人的。
初中二年级
5，有的不是保险是储蓄。如现在交3万十年后还6万，但你要看清楚合同，十年后会不会有6万，否则后悔不及。记住！所谓&保险&就是用来抵御风险的，不是用来理财的，更不能想用保险来赚钱。
　　6，保险公司骗业务员和业务员素质低,没有把合同的条款向业务员讲清楚或业务员还不懂合同条款，就给业务员工作压力，要求做出业绩。业务员只能骗客户，骗一个算一个，骗了就走人。有时公司有意挑起业务员们相互的嫉妒心，这可能也是他们一种&鼓励&手段。有时还会教业务员骗客户，那些无知的业务员还真听他们骗。
　　例如：最近几年温州人向境外保险公司买保险金额每年是3千多万美圆。
　　保险公司要业务员向客户讲：&如果你没有出过境向在境外保险公司买保险，这保险合同是无效的。一旦将来和境外保险公司打官司，中国政府是不会帮你的。&
　　分析：保险合同是商业合同，中国政府是无法帮的了。中国渔民在所谓中国领海南沙被菲律宾的海岸巡逻队打死都帮不了,还指望能帮你在境外打官司，别他ma的做梦了。是不是无效合同不是保险公司裁决，商业合同官司只能在保险公司当地法院打官司。这些难道保险公司不懂吗？目的是有意制造别人的恐慌心理。
　　7，向保险公司投诉是没用的，保险公司是大贼，业务员是小贼，大贼是会包庇小贼。更何况他们是分赃。
　　例如：有的险种佣金最高可以拿50%。第一年客户去保险公司诉，保险公司处理结果是退保被保险公司扣去的金额是客户和骗子业务员每人各付50%，这样的处理就是退保一分钱没有，骗子业务员也没有损失，处理结果的理由是客户也要负一定的责任，没有看合同。保险合同如天书有几人能看懂呢？在他们的字典没有&欺诈&只有&误导&。目前在全国有两百多万的保险从业人员和一千万多曾是保险公司业务员都在藐视国家法律，不是国难吗？
　　（我在这里提醒大家，您们在买保险时最好准备好摄影机取证，以备日后打官司用。）
　　附：既然，&处理结果的理由是客户也要负一定的责任，没有看合同&。那保险合同上何不文字写明&保险业务员口头解释无效，保险业务员行为不代表本保险公司行为。保险责任以合同为准&。这说明了保险公司放纵保险业务员的诈骗行为。
　　８, 保险公司大量增员是一种营销策略．网上资料显示。2004年，在中国有一千多万人曾经是保险公司业务员，这些被洗过脑的人来到社会为保险公司作免费的广告,这些被&洗脑& 式培训的人还要缴费。
　　９,在保险合同里玩文字游戏。在保单上出现的每一个字都可能成为最后的&陷阱&。&及和等&字妙用。
　　例1：汪小姐于2000年3月花500元购买了某保险公司推出的一种保险套餐，至今续保5年。今年5月底，她在北京市第三医院做了视网膜脱落修复手术，花去3000多元。出院后，汪小姐根据所买的险种，要求保险公司理赔2500元。但保险公司却以理赔条款第119条的规定&视网膜及玻璃体手术属于赔付等级第6等&，所以投保人必须做全以上两种手术，才能享受此理赔。单是视网膜不赔，单是玻璃体也不赔，二者缺一不可。　　
　　例2，2005年年初，毛妈妈在做一年一度的体检时，不幸查出了有早期胰腺癌症状，需要马上手术。按照之前投保的条款，如果母亲身患癌症的话，可以在住院的时候，申请住院以及手术津贴，于是毛找到了原来给他们办保险的代理人李某，李某听后马上表示他们会妥善处理，但&需要向总部汇报一下&。毛只好等待，因为病情重大，医院多次催他给母亲手术，毛智平只好一遍遍催促李某，但代理人李某始终以正在研究为借口。毛智平开始觉得不大对劲，进而开始觉得&闹心&。一个&等&字抹掉10万元 久等之后，忍无可忍的毛智平直接找到该保险公司，一位姓张的经理接见了他，随后表示&这种情况不能赔偿&。张经理不慌不忙地拿出了毛他*的保单，上面的承保范围清清楚楚地写着癌症，后面还有一个括号：&胃癌、肝癌、骨癌、咽喉癌、鼻癌等&。张解释说，&等&的意思是只包括&等&字之前的癌症，其他的就不包括了。毛听后瞠目结舌，一直以来，他以为&等&字的含义是除了前面列举的还包括未列举的，而且当时代理人李某也承诺说，不论什么癌症都可以理赔的，怎么转眼就变了？但是李坚持说当时已经对他说明情况了。毛智平没有证据证明保险公司当时的承诺，只有哑巴吃黄莲--他只是不明白，既然&等&外概不理赔，还要个&等&字干什么。这像个文字游戏，而且还带点脑筋急转弯的玩味。一万元的保费，就成了在这游戏中的学费。
　　10, 在西方发达国家一家保险企业要用上百年的时间健康发展才能成为世界500强，(在美国进入世界500强的保险公司一家叫普天寿保险公司，它花了一百二十多年的时间才能进入世界500强。)。中国人寿保险公司成为世界500强（资产从一千亿到六千亿）才用了6年。
　　11，如你被骗，有证据就上法院起诉。保监会吗！哈哈！试试看吧！没证据就来论坛发帖。告诫其他人严防保险诈骗。现在保险诈骗多，请大家严防保险诈骗。
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沙发自己坐，呵呵
研究生一年级
晕，我刚买了一份保险
研究生一年级
现在保险业还这么复杂吗？
研究生一年级
买之前别光听业务员忽悠 一定要自己算算合不合适 保险就是保障 保障在意外的情况下生活质量不会下降太多&&如果是为了钱生钱 这肯定不是个好的选择
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做正确的事 就会变得伟大
初中二年级
引用:原帖由 ninayu_1983 于
12:59 发表
买之前别光听业务员忽悠 一定要自己算算合不合适 保险就是保障 保障在意外的情况下生活质量不会下降太多&&如果是为了钱生钱 这肯定不是个好的选择 :对的，哈，
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声明：论坛所有帖子仅代表作者本人意见，不代表本网立场。转载文章/图片请注明作者及出自 、，如用于商业用途请联系原作者。大病保险：中国式制度创新的故事
&&来源： 瞭望智库
　　导语：
　　十九大宣示了中国共产党和中国人前所未有的自信。这种自信并不是抽象的，而是反映在治国理政、社会生活、民生保障的方方面面。
　　世界最权威的医学期刊《柳叶刀》于10月14日刊登题为《中国“大病保险制度”创新值得借鉴》的文章，称赞中国的医改经验。
　　医改是世界难题，被称为社会政策的珠穆朗玛峰。中国的大病医保，从2012年开始试点，目前已经覆盖了十多亿人口。而美国，作为世界第一经济大国，为实现全民医保已奋斗了将近一个世纪。
　　2008年，中美几乎同时启动医改，时任美国总统奥巴马希望为4700万没有医保的人口提供保障，但特朗普政府上台后就立即废除了奥巴马医改法案。
　　世界卫生组织总干事陈冯富珍表示，中国医改已成为全世界医改的样板。中国不仅在高铁、基建等硬件领域有自身的优势，在推动改革、改善民生方面的优势也逐步体现了出来。尽管中国医改还有很长的路要走，但大病保险制度推行之快、覆盖之广、群众感受之深，体现了中国的制度优势，增添了中国道路的说服力。
　　一、问题导向，以人民为中心
　　习近平总书记说：“人民对美好生活的向往，就是我们奋斗的目标”。这就是中国改革的基本方法论。
　　2009年，中共中央、国务院做出深化医改的部署，由孙志刚同志担任国务院医改办主任，专务医药卫生体制改革。新的医改办组成后，首先按照年医改的总体部署，推进基本医保、基层医疗卫生机构建设、公共卫生服务均等化、建立基本药物制度等工作，取得了明显成效。
　　医改办在推进基层医改过程中发现，在看小病的问题基本解决后，因大病致贫、因大病返贫的问题仍比较突出，解决看大病贵是群众最关心的问题。当时虽然有了基本医保和新型农村合作医疗，但由于筹资水平有限，总的报销比例只有40%左右。如果患了特大疾病，家庭负担仍然会很重。为解决这个问题，出台城乡居民大病保险被迅速提上了议事日程。
　　对中国这样一个发展中国家，能不能为居民提供较高水平的大病医保，很多人是怀疑的：大病保险的钱从哪里来？在基本医保之外再举办一个大病医保，交给谁来管理？由于大病的费用通常都很高，甚至是“无底洞”，如果出现财务风险怎么办？
　　纵观当今各发达国家，英、法、德等国实现全民医保用了半个多世纪，美国至今没有全民医保。世界知名医改专家、哈佛大学教授William Hsiao（萧庆伦）说，美国是世界上医疗费用最高的国家，政府对利益集团的妥协退让，使得医改难以触及根本问题。而同西方国家的医改受到党派政治、利益集团掣肘，不停“翻烧饼”相比，中国的改革能够从人民利益出发，集中力量办大事，迅速而持续地推进。
　　二、从群众中来，到群众中去
　　在基本医保的基础上再举办大病保险是新事物。中国没有先例，世界上也没有现成方案。在这种情况下，中国共产党特有的群众路线和民主集中制的优势就发挥出来了。中国共产党有一支从基层摸爬滚打上来的队伍，其善于调查研究，从群众中汲取智慧，也善于把基层分散的探索进行提炼，上升为科学的理论，再转化为群众自觉的行动。
　　当时，设计大病保险方案面临这几个难点：第一，谁出钱？政府拿钱，负担太重；让老百姓掏钱，不符合改革的目标。第二，怎么报销？如何确定“大病”的保障范围，既能让群众受益，又风险可控。第三，谁来经办？商业保险的管理效率高，但西方国家的事实表明，商业保险公司追求利润，往往会拒绝老弱病残、重大疾病的参保者，这恰恰和大病保障的目标相矛盾。
　　大病保险似乎是一个无解的难题。
　　为了找到突破口，医改办开展了全国范围的大调研。凡是基层有新经验、新做法的地方，都亲自前去调研。经过调研，发现基层探索大病保险的做法各不相同：有的从基本医保基金或者结余中切一部分，向商业保险公司购买大病保险；有的让居民个人再多缴一定费用，投保商业保险；有的是政府机构直接经办，有的是商业保险公司经办……
　　在上述各地的模式中，有的仅仅委托商业保险公司经办，但是没有对报销标准做出规定，群众难以受益。有的要居民额外缴费购买商业大病保险，这种做法是西方国家主流的模式，但会加重居民负担。因此，上述做法没有被主管部门采纳，而是强调在政府、商业保险、医院三者的博弈中，要通过制度设计，让患者得到最大利益。例如在调研中，一家保险公司举例说，某位病人抗生素使用过量，公司在理赔时当即扣减其起付金额6000多元，医改办负责人表示，“这明明应该让医院受罚，现在却是病人承担了损失！监督方向不对”，并要求这种情况下不能“卡”病人，而是通过加强对医院的监督来解决。
　　经过在各种方案中反复比选、精心设计，集合各地做法的优点，全新的大病保险制度的框架和细节逐渐清晰起来。其主要特点是：由基本医保基金及其结余中划出一部分，举办大病保险，大病保险的报销范围和标准等由政府确定，但委托商业保险公司经办并对商业保险公司进行严格监管。
　　可以说，最后形成的模式，来自实践但又高于实践，体现了中国改革顶层设计的意义：有集中统一的政治体制，同时又鼓励发挥地方的积极性。这样既可以充分开展政策试验，又能够博采众长，创造出新的制度。
　　经过精心的制度设计，大病保险制度从2012年8月起开始逐步推广，至今已覆盖10.1亿人，超过1100万居民直接受益，其中60%是农村居民。对于重特大疾病，实际报销比例达到70%至80%，能够有效缓解重大疾病患者的负担。加上医疗救助等政策，过去“一人得病、几代受穷”、“辛辛苦苦奔小康，得场大病全泡汤”的状况得到了极大改观。和推行家庭联产承包责任制、废除农业税一样，大病保险成为中国共产党得民心的重要法宝。基层干部普遍反映，农民有了大病保险，农村就稳定了，大病保险把习总书记的关心送到了广大农牧民的心坎上。
　　三、社会主义和市场机制的融合
　　大病保险是中国特色社会主义在走向新时代中孕育出现的，体现了新时代中国特色社会主义的基本方略。大病保险制度的精髓在于：既体现社会主义的公平正义原则，又发挥市场机制的作用，既提高了效率又避免了西方商业保险存在的问题。这种制度的特点是：
　　——保障全体参保居民。大病保险不需要居民额外出资购买，参加基本医保的全体城乡居民即自动参加大病保险，这相当于在基本医保基础上，再加筑一层普惠性的商业保险。
　　——优先保大病。这回应了老百姓最迫切的需要，抓住了关键，抓住了民心。
　　——避免“灾难性医疗支出”。“灾难性医疗支出”是指超过家庭收入（扣除食品支出）40%的医疗支出，而无论具体是什么疾病，这相比于基本医保是一大突破。
　　——扩大报销范围。大病发生的费用，往往都要突破基本医保目录，实际报销比例只有40%-50%。大病保险的报销范围突破基本医保目录，治疗需要的合规费用均可报销，实际报销比例可以达到70%以上。
　　——资金由医保基金支出。优先使用医保基金结余和部分医保基金，不额外增加群众负担。
　　——商业保险公司承办。大病保险由商业保险公司承办，以发挥其机制灵活、服务规范的特点。同时，加强对商业保险公司的监管，报销范围、报销比例、核算办法等政策由政府制定。
　　在西方国家，商业保险往往容易成为全民医保的一种破坏性力量，其把收入高、身体好的“优质客户”挑选出来，而把负担重的老弱病残留给国家和社会，大量保险金转化为保险公司的利润，而没有用于患者的报销。比如美国的商业保险行业就形成了巨大的利益集团，阻碍了政府发展基本医保、控制医疗费用的努力。而中国创造性地把基本医保和商业保险衔接融合起来，越来越多的国家认为，这种模式值得借鉴和推广。
　　以小见大，大病保险的例子，很好地诠释了社会主义市场经济的精髓——既发挥社会主义制度的优势，同时又发挥市场竞争在提升效率方面的作用。在中国共产党领导下，对制度进行顶层设计，既坚持社会主义基本制度，同时又吸收发达国家的优秀成果和现代化的管理手段，创造了一种崭新包容的发展模式。
　　四、政治优势与执行力
　　大病保险从试点到今天，正好是十八大到十九大的五年。大病保险制度取得明显成效的过程，也是十八大以来习近平总书记带领全党进行的“具有许多新的历史特点的伟大斗争”的一部分。正是坚持以人民为中心的发展理念、坚决反对腐败、加强党的建设，才能够扎实推动这样一项涉及十多亿人口的改革。
　　从地方层面看，安徽省是我国推行基层医改的先行地区，推行改革初始正值全球金融危机之后，在经济下行压力下医改推进难度很大。而安徽省在全国率先喊出“把医改作为党的政治责任”和“一把手亲自抓”的口号，综合使用思想动员、包保责任制、督查督导、纪律检查、解剖“麻雀”、舆论宣传等手段，只用了几个月时间，就在全省基层医疗卫生机构逐步建立了公益性体制机制，实行了全新的药品采购制度，整顿了药品流通领域的灰色地带，从而充分显示了中国制度和体制的执行力。
　　从中央层面看，在酝酿大病保险政策过程中，也曾有一些部门担心风险过大，对动用基本医保基金的结余补偿大病患者和由商业保险公司经办表示疑虑。对此，医改主管部门首先发挥改革“试点先行”的办法，通过试点，对成本和费用进行精确测算，验证了制度设计的准确性，再通过协调调动各部门，经过艰苦努力，最终促成了政策出台，覆盖了广大居民。
　　正如《柳叶刀》称赞中国大病保险的创新一样，中国的医改、中国的发展道路，必须走一条新路才能取得切实成效，也才能对人类有更大的贡献，这也就是十九大报告提出的新时代、新思想内涵所在。中国前进的浪潮浩浩荡荡、不可阻挡，大病保险制度作为时代大潮中的一股洪流，实实在在体现着中国特色社会主义的优越性，其在未来发展完善中必将折射出中国制度、中国道路的更大光芒。（初昕 瞭望智库观察员）
[责任编辑: 吴雨 邓娴]
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