汽车以租代购：谨防“请君入瓮”_网易新闻
汽车以租代购：谨防“请君入瓮”
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（原标题：汽车以租代购：谨防“请君入瓮”）
随着七月一日汽车销售管理办法出台，渐趋多元化的汽车销售模式，给消费者带来了更多购车选择。而在金融公司、租赁公司纷纷介入汽车销售领域的同时，以租代购已经成为一种便利的汽车金融购车新方案。月供较低、还款期长、办理流程快，众多利好因素，整个购车过程中门槛的降低，对众多年轻消费群体带来了极大的诱惑。不过，南都记者注意到，消费者在感受到便利快捷之余，却没有意识到一种潜在风险正在逼近自己。 降低购车门槛成为诱人卖点
以南都记者所处的广州市为例，目前开展以租代购业务的经营者，多数为一些大型汽车美容店、抵押商行及部分租车公司、汽车金融平台，也有部分汽车品牌的经销商，会在车主购车时，重点推荐这种模式供对方参考。尤其是一些豪华品牌经销商，还会换个概念推向市场。像有德系豪华品牌就曾经推出过一种“保值租购”的概念。
往往，提供以租代购的企业会强调以“租金”来抵还款，当租金期满后，再完成过户手续。也有些经销商会提供消费者两种选择，将车辆还给经销商，或者支付余款彻底买断。有个别大型互联网汽车金融平台还以“经常换新车”吸引那些年轻消费者。
以租代购是以车辆产权转移为目标的一种租赁模式。经销商或汽车租赁公司会按照客户指定的车型购买新车，并与客户签订长期租赁协议。根据协议，在客户租用一定的期限后，将车辆的产权转让给客户。对于像广州、深圳及国内一些限牌、限外的城市来说，这种新兴购车渠道，确实很对部分购车人群的胃口。
虽然“以租代购”与分期贷款，模式有点相像，性质却完全不同。消费者以车贷方式购车，主要是与各品牌汽车厂家的金融机构或者4S店、二级经销商签订合同，合同生效之时起，车辆的所有权就归客户所有。以租代购就不一样了，在过户之前，车辆所有权一直在经销商或者金融机构手中。
以租代购最吸引消费者的一个地方，无疑是门槛较低。因此，他们往往会在宣传中，将放款审批条件与汽车经销商的传统车贷作对比，告诉消费者审批放款时间如何高效便捷。一般选择在4S店购车，需要面对的是银行、厂家直属金融机构，一般需要经过严格的资格审核、程序，整个流程相对繁琐，有诸如收入证明、信用报告、婚姻证明等条件限制。即使近年很多品牌都放宽了这方面的限制，但消费者还是存在被拒的可能。不过，这些渠道的分期贷款比较正规，产权划分也比较清晰。相比之下，现在很多主打“以租代购”的平台、企业，最简单的仅需购车者提供身份证，评估核实一下偿还能力即可，通过率也远远高于传统车贷方式。换句话说，在购车者个人征信审核要求不严格的同时，要判断商家的征信情况，也具备一定难度。“以租代购”不比分期贷款划算？
在一连串诱人的购车审批条件面前，对用车有刚需却面临现金流短缺的消费群体，逐渐成为了这种新兴购车方式的拥趸。尤其是在大城市具有用车需求，又难以拿到购车资格的群体，也会重点考虑“以租代购“解燃眉之急。
与此同时，倾向于选择“以租代购”的购车群体中，还有些是因为各种原因无法从商业银行获得分期贷款的客户，这类人具备一定的经济实力，其资信不难获得“以租代购”资格。有些是对效率和便捷性要求较高的客户，认为“以租代购”可以免去用其他方式购车的一些手续。还有，希望提前享受汽车生活的年轻消费群体、希望降低创业成本的企业，也成为以租代购的主要消费群体。
可是，有些出手之后的消费者发现，以租代购并不比传统车贷方式划算。
有消费者反映，自己“购入”一辆指导价15万元左右的车辆，交付了1.5万元就可以提车，但之后的租金及相关费用并不少。这名消费者指出，车辆基本按照厂商指导价销售，整体花费要近18万元。南都记者了解到，有的“以租代购”公司的月租利率高达20%左右，而一般汽车金融贷款利率为12%-15%.
甚至有消费者指出，因为没有来得及还款，车辆直接被对方拖走。消费者王先生选择了一家租车公司通过“以租代购”买了一辆汽车，租期两年。但不久后，车又被该租车公司开走了。据他介绍，提车后不久，租车公司告诉他需交纳车辆保险费近4000元，他手头一时周转不开，经商议先交了2000元。谁知离剩余费用交付期还差两天，该租车公司突然收走车辆。最后，王先生向该租车公司交纳了保险费、违约金、滞纳金等费用计10000余元，才将车辆重新开回。其实，以租代购的模式导致汽车所有权和使用权的分离，汽车过户只是租车合同中的一个附加条件，因此，租赁方也很容易强行把车收走。
以上案例，多数出现在租车公司。由于经营范围所限，这些租车公司只能租车而不能卖车，因此采用以租代购的方式间接销售车辆。而部分4S店因为销售需求，也推出相同性质的业务，只不过，4S店的操作相对规范，而且还有到期后置换和回购两种选择，车主可以将到期的车辆卖给4S店或者置换其他车辆，因此，风险不至于像租车公司及一些小型金融机构那么大。
虽然从签订合同之时算起，消费者就拥有了车辆的使用权，但是因所有权不在消费者，应对风险的主动权就不能掌握在自己手中。这些经营以租代购的经销商资金不一定十分充裕，能否坚持到你顺利还完款还是未知数。同时，目前提供“以租代购”业务的部分商家，虽说以租代购首付低，但是其成本也只是平分在每月的还款之中了，导致消费者每月还款压力增大，想降低整体购车成本，可能性较小。
提醒先了解风险再作选择
广州市汽车服务业协会秘书长郭俊荣指出，“以租代购”将会成为未来一种遍地开花的创新购买模式，但肯定会经过一轮洗牌。众多提供“以租代购”业务的企业模式大同小异，但差距在于彼此的资金实力、风控能力、对车源的驾驭能力。因此，建议消费者最好在这几个主要方面综合比较之后，再作出选择。而且，由于“以租代购”还涉及到提车、售后服务等因素，这对提供以租代购的企业，如何保证与4S店、维修企业达成长期稳定的合作，也提出了较高要求。郭俊荣认为，提车时间拖得太久、车源不能确保是新车、租赁期内对方因资金链断裂而倒闭，导致对车辆产权转移都将造成较大的麻烦，这几方面暴露出来的问题，都值得消费者谨慎对待。
采写：南都记者 梁罗喆编辑：钟键挺
(原标题：汽车以租代购：谨防“请君入瓮”)
本文来源：南方都市报
责任编辑：王晓易_NE0011
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分享至好友和朋友圈“以租代购”买车究竟是不是骗局？
如今购车的方式多种多样，除了全款交钱开发票之外还可以选择银行贷款购车，满足了很多手头资金并不充裕的购车者的需求。不过，银行贷款的高门槛也将很大一部分有征信问题的消费者拒之门外，于是一种更加低门槛、便捷的购车方式——“以租代购”出现了。
“以租代购”在国内还是比较新鲜的玩法，这也导致消费者对其存在很多误解，甚至在国内的声誉并不是很好。然而其在国外却非常受欢迎，美国每年采用汽车融资租赁方式售出的汽车就达到汽车总销量的35 %，日本达到15%，德国更是达到50%。那么，在中国每年选择贷款购车的客户也达到了60%，以租代购为何还会屡遭误会呢？
实际上，以租代购是汽车融资租赁的一种，但并不是金融和银行的汽车贷款，也不是担保公司的贷款，而是另外一种租赁公司贷款的购车模式，如广州乐客汽车租赁服务有限公司的以租代购。
广州乐客汽车租赁服务有限公司根据客户的需求，将指定的汽车购入，以长租的方式将汽车交给客户使用，客户按月支付租金；在租赁期内车辆的所有权属于广州乐客汽车租赁服务有限公司，客户拥有车辆的使用权。待租期满后，租金支付完毕并且根据融资租赁合同的规定履行完全部义务后，广州乐客汽车租赁服务有限公司将车辆过户至客户名下。
而在这里，有一个关键往往会被消费者忽视，即在租赁期内，汽车的所有权是属于广州乐客汽车租赁服务有限公司的，客户只拥有使用权。而这也是造成众多消费者对其误解的源头，通常消费者会认为，既然是我买的车，那么租赁公司就没有权利擅自把车开走。但换个思路，即使做的是银行贷款买车，若是你不按贷款合同规定的按期还月供，银行就不拖你车了么？其实无论是银行贷款买车也好，汽车融资租赁也好，在还清钱之前车子都不能算是你的。
以租代购相比银行贷款等其它购车方式，拥有低首付，低门槛，手续简单，办理便捷等优点，更可以不看征信，不计负债。而广州乐客汽车租赁服务有限公司更是可以0首付，包上牌，且做到3-7天提车！而申请方式也很简单，客户只需拥有两证一卡（身份证、驾驶证、银行卡），且无被法院执行情况等，即可提出购车申请，提供资料给租赁公司，租赁公司对其进行风控审核，通过之后签定合同且缴纳前期费用（包括购置税、保险、GPS、上牌、违章押金、履约保证金、利率调整费以及服务费），接着租赁公司采购车辆，并搞定车辆上牌、保险、税收等一系列事项后，将车交给客户使用，客户再按月缴纳租金，租期满后车辆过户到客户名下。
实际上，以租代购买车所花的费用并不低，甚至要比银行贷款的高出一些。但其优势也是不能忽视的，比如在北上光深等大城市的摇号难问题，广州乐客汽车租赁服务有限公司的以租代购就能先帮客户上该公司的牌，待将来客户摇到号后再过户。还有因征信问题被银行拒贷的客户，广州乐客汽车租赁服务有限公司的低门槛也正好满足他们。以及需要资金周转的小企业主，以租代购的不计负债也是很好的选择。
那么，消费者在通过以租代购买车的过程中应注意哪些呢？
一、对自己的经济能力有正确的评估，虽然以租代购买车是降低了门槛，但是提车之后每月都要固定还款，一旦出现长期不还款，租赁公司当然会按照合同执行，毕竟是你先违约了。
二、要对汽车融资租赁购车方式有正确的认识和理解，了解其中可能产生的风险。
三、目前汽车以租代购属于一种新业态，市场监管还不全面，消费者要多权衡评估，尽量选择像正规、风控严谨、规模和实力较好的租赁公司来买车。如广州乐客汽车租赁服务有限公司这样与广州基金、祥佳融资有战略合作的正规企业。
四、签订合同之前，认真查看合同的内容，对每一条内容进行评估和正确的认识，自己能够接受才能签订。
广州乐客汽车租赁，致力于“以租代购”模式！更多汽车资讯，用车指南，购车优惠，敬请订阅头条号以及微信公众平台《广州乐客汽车租赁》，微信公众号：GZLKQCZL
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网贷平台测评报告，供大家参考
百金贷测评：敢为行业先 创新“以租代购”模式下的汽车金融
文/盈灿咨询
测评说明：
以身份，对平台做实测体验，并针对平台背景、运营数据、、线上产品、进度及体验等进行主观的个人点评，观点仅供参考。
测评时间为2017年12月26日。
平台背景：民营资本 多为实缴 外资战略入股进行中
（www.baijindai.com）是北京荣盛信息技术有限公司旗下的一家汽车领域的平台，成立于2014年12月，总部坐落于北京，注册资金人民币5000万元，目前为古超，实缴资金5000万元。2017年8月，百金贷获得海外资本“星達（新加坡）集團控股有限公司”1000万美金的战略。上称这1000万美金将转化为6500，分批次按照进度进行资金注入，双方已在10月份向工商部门报送，预计在2017年12月底前完成，届时实缴注册资本金也将按比例递增。不过至测评时（12月26日）作者并未在工商网站上查询到相关股权变更的信息，后续需投资人持续关注。
运营数据：成交规模大幅提升 用户数趋于稳定
据数据显示，2017年上半年平台大幅提升，从1月的2000万元稳步提升至7月的3.77亿元（网上舆情普遍反映这期间羊毛较多），之后出现略微下滑，逐步稳定在了月均2亿元左右。另外据数据显示，近3个月来的投资人数稳定在了5000人左右，12月略升至7241人（年底密集），数稳定在1600人左右。可见自2017年下半年开始，平台稳定性得到较大提升，运营日趋成熟。
资产端：合作机构收益有保障 并承担责任
百金贷资产端提供方为北京聚融优合技术有限公司，简称聚融优合，旗下的妙优车是一家汽车新零售的消费服务平台。通过“”业务模式，使购车人能够在较小的现金流压力下满足购车需求。购车人只需缴纳较小比例首付款、保证金及相应费用后，向百金贷平台申请剩余购车款借款，之后在期限内分期还款；还款期间购车人只拥有汽车的使用权，妙优车公司仍具有汽车所有权。同时，妙优车有义务提供连带担保责任，若借款人，妙优车有责任先行垫付或变卖车辆，因此对投资人而言平台违约风险较低。
为了弄清楚资产端上的借款成本，作者在妙优车网站上选取了三款“以租代购”热门车型（大众凌渡2018款230TSI，大众速腾2017款1.6L和起亚K3 2016款1.6L），通过首付比例、分期、月供等信息，将每种车型的厂商指导价作为售价，统一取市场上最常见的36期分期付款模式，计算出了三款车型的实付参考参考利息及。可见妙优车提供“以租代购”服务的资金成本三年总计大约在25%-30%之间。
作者另外选取了同业互联网分期购车平台毛豆新车网和弹个车网站进行了计算，这两个平台通过将首付也做成了分期付款进一步压低了首付比例（最低至0.5成），实际购车是从用车的第二年起客户开始选择全额付尾款或者按24-48期开始分期。本文只取毛豆新车网和弹个车的分期购车阶段按上述方法计算出同样三款车型按36分期在每个平台上的资金成本，取平均后可得下表。可见行业内“以租代购”三年的资金成本在25%-30%左右，妙优车则介于毛豆新车网和弹个车之间。
另外，对于妙优车这家公司来说，选择“以租代购”的购车人所付参考预期参考利息仅为其利润来源之一：车辆售出这一活动本身带来的销售利润、后续的4S店一条龙服务带来的服务利润、全国50多个门店的加盟费等都是其重要的利润来源。这些收入都为妙优车承担的担保责任提供了充足的资金支持。
点评：在“以租代购”创新型下，资金出借方不再是传统银行或汽车销售，而变成了上的投资人，将原属于银行或的息差利润转移给了投资人，这种创新模式为普通大众提供了新型且有担保的。互金平台资金的介入***减小了购车人的首付款压力，放贷周期也较传统银行更短；同时也使得汽车销售公司能够更加轻装上阵扩大市场，为平台投资人开发更多优质资产。
产品与合规：略高于行业平均参考预期参考
百金贷主要产品有两种，分别为百金袋和百金计划，均将车辆作为担保物，差别在于参考预期参考限长短：
根据百金贷官网和之家数据对百金贷线上产品进行分析：
（1）11月参考预期参考收益率：10.61%，略高于11月整个行业平均参考预期参考收益率（9.49%）；
（2）近90日金额：0-20万元区间占90.34%，20-100万元区间占9.66%，没有金额超过100万元的标的；
（3）近90日平均：2.3月，远低于11月份整个行业平均借款期限（9.26月）。0-3月标的占比23.77%，3-6月标的占比47.54%，6-12月标的占比22.20%，其余期限为12个月以上（6.5%）。
通过妙优车网站可知购车人分期期限通常为2-4年，作为资金方的百金贷提供的标的也应该主要为长期标，不过从百金计划来看，百金贷是参考了计划类产品设计，采取了本金自动循环出借及到期自动转让退出的工具来满足投资人的投标需求。另外作者发现目前百金贷网站上已经出现了尚未开放的系统端口，不知后续百金贷是否会发布更多长期标的，再通过债转实现资金的流动。
对于其他合规项，百金贷完成进度较好，具体请见下表：
点评：百金贷的线上产品参考预期参考收益率略高于行业平均水平，大多数合规项完成较好，目前来说比较适合追求资金灵活、对收益又有一定要求的投资人参与。现在网站的产品界面已经出现了“转让”选项，虽然目前此项功能还未开放，但如果平台后续开放这项功能的话，长期标的占比可能会增加，届时对于投资人来说，便不能保证每笔投资都能够及时退出，可能会对投资人的资金产生不良影响，需要投资人事先做好准备。
深度投资体验：系统切换导致PC端不稳定 APP端体验更优
打开百金贷PC端官网，首页的滚动广告展示了平台的5项活动，2篇报道和上月运营报告，位置醒目，色彩突出；接下来网站介绍了平台的项目优势、产品特点及基本业务模式。总体来说，首页信息安排得当，简明扼要，体验较好。在平台专区里可以看到平台多项资质文件、高管介绍、运营数据和措施等，介绍详细。移动端APP整体视觉设计也比较简明，容易定位目标，且操作便捷。另外如果直接在网站上打开借款标的审核资料扫描件，会比较模糊难以辨认，建议投资人下载图片至本地后再打开查看。
在体验方面，对于首次开通者而言，需要安装安全控件。由于百金贷最近在进行系统切换，作者遇到了一些系统故障，包括安全控件无法正常工作、网站无法正确跳转界面等，如果不是为了测评，可能作者就放弃了，可见系统故障对平台有着非常不利的影响。好在APP端未出现类似问题，作者后来是用APP端完成了存管账户的开通和首次。还有一点值得注意，就是合作银行的限额，有些银行的快捷支付限额较低（如作者使用的招商银行单笔1000元，单日5000元），如果计划投放较多资金可能需要进行多次充值或使用才可，需提前做好准备。
点评：整体而言，PC端目前由于系统切换，信息有延迟，体验一般，系统故障稍多，过程不够流畅，客服人员说等系统改版完成后此类问题应该能够大幅减少；APP端操作更为顺畅。因此投资人如遇到PC端系统问题可选择换用APP端操作。
本文认为百金贷最大的优势在于其与合作机构妙优车共同建立的“以租代购”创新汽车业务模式，为平台提供了大量参考预期参考较高且有担保的优质资产，为其可持续发展提供了强有力的支撑作用。
从平台自身表现综合来看，近期参考预期参考收益率略高于行业平均水平，当前借款标的都暂为短期标，同时还有合作机构提供连带担保责任，非常适合追求资金灵活、对收益又有一定要求的投资人参与。从长远来看，平台整体运营实力在逐步增强，成交规模趋于稳定，优质客户比例逐渐提高，合规进程持续推进，目前平台亟需克服和解决的是品牌舆情和系统优化的问题。如果平台今年能够第一批拿到备案的话，其发展潜力较为可期。资产雄厚，线下合作经验丰富的百金贷能否在互金领域继续深耕汽车金融，争得更广阔的立足之地？我们拭目以待。
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以租代购万元购车：做为90后的我或者说我们，对于汽车的爱好，已经融入了生活中的一部分了！！这里很多80后也是一样的！！然而在现在的生活压力下，工资很低，养活自己都是一件难事！更不要说结婚后，养小孩，外面租房，房贷，都让人难以承受的压力。买车这个问题，都成为了一个遥远的梦想！以租代购是融资租赁业务的其中一种形式，它是以客户长租车辆及二手车车辆处置为一体的打包业务形式为手段从而实现客户分期买车目的的一种汽车消费形式。车辆以长租的方式，按逐月支付租金，待租期年限到期后，将车辆所有权过户给客户。以租代购万元购车四大优势1、交付一定比例的保证金，门槛低2、资料简便、办理较快捷3、代办购置税、保险、报牌等手续，为客户节省大量时间4、费用透明，无隐形收费情况。（购置税、车船税、首年商业保险、交强险、过路过桥费、贴膜、座椅包皮、新车上牌、过户费等。）按月支付三年的租金，三年期满，支付最后一个月的租金后，即可办理过户手续 。以租代购与传统的租车业务不同，以租代购就是客户（个人或企业）向融资租赁公司提出车辆的购买申请，通过租赁公司对其资质审核后，与租赁公司签订合同并支付首付款，由租赁公司将客户选定的车辆租给客户。合同期内，车辆注册在租赁公司名下，产权为租赁公司所有；客户需按月支付租金，合同期满后，由租赁公司将该车辆过户给客户，产权归客户所有。以租代购优势详解：1：零首付（人民币15万元以下车款押一付一；15-25万元采取押三付一；25万元以上个案处理），门槛低，让经济状况无法首付30%的客户，可以轻松购买车辆，实现您拥有车辆的梦想；另因资金投入减少，转投资机会增加，获利机会亦相对提升. 。2：租车代替融资，以人为本、手续简便、快捷办理，免去银行征信繁琐流程。3：企业用户的用车租期可按企业现金流量来规划，合同到期还可以选择续租车辆、留购车辆或退租车辆等多元方案，完全能符合企业的量身需求。4：租金可以全列当月费用，年终可以抵扣企业所得税，合法节税，提升实质获利。5：租车不列入固定资产，不列入资产折旧，降低资产负债比例，企业信贷融资能力相对提升。6：车辆保险、出险、保修、年检等行政事务管理交由我司来处理，降低企业行政管理成本，并提升行政处理效率。7：当发生事故，公司可以金卡价快速提供代步车，免除事故期间无车或短期高价租车的困扰。
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