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[税优健康险] 最新政策解读，如何减免个税？
一、先解释，什么叫“税优健康险”？财政部、国家税务总局、保监会联合下发的《关于开展商业健康保险个人所得税政策试点工作的通知》【财税（2015）56号】中规定：对试点地区个人购买符合规定的商业健康保险产品的支出，允许在当年（月）计算应纳税所得额时予以税前扣除，扣除限额为2400元/年（200元/月）。以北京为例，工资个税起征点为3500元，购买税优产品后，个税起征点从3500元提升到3700元,可每年减免72元个税。 先普及个人所得税的算法：个人所得税=（扣除五险一金后月收入—3500元）×对应税率—速算扣除数那么不同收入人群每年可减免的税收金额情况如下表：举个栗子：买完税优健康险，能减免多少税王女士扣除五险一金后的应纳税所得额为7800元，那么她每月的赋税为（）*10%-105=325元。如果她购买了税优健康险， 每月的赋税则为（）*10%-105=305元。税务负担每月比此前减少20元，一年就是240元。二、哪些人群可以购买？（1）
投保人必须为纳税人。没有工作的人、已领取退休金不再纳税的人不能买；（2）
非既往症者：投保前最近月度的个人所得税大于零
既往症者： 在投保时须已连续缴纳个人所得税满1年（额外提供连续纳税证明）；（3）
用人单位无法开具交税证明不能买；三、购买方式是？企业组织员工购买，员工自己缴纳保费，保险公司出具保费发票，企业统一按规定减免个人所得税。四、哪些保险公司已经有[税优健康险] 产品？阳光保险、人保健康、泰康养老、中国人保、太平洋人保、平安人保、新华人保、太平人保、建信人保、中意人保、太平养老保险、东吴人保 共计12家保险公司 。最重要的提示如下：税优健康险采取万能险方式，包括医疗保障费用（风险保费）+个人账户（万能险账户）两项责任；不得因被保险人既往病史拒保，并保证续保（相当于可“带病投保”）；医疗保险简单赔付率不得低于80% 。五、保费与保障责任举例保费便宜吗？以一款保险费率较低的税优健康险为例：如果你所在的企业无补充医疗保险，你所缴纳的保费遵照下表：提示：与性别没有关系以上费率表对应的医疗保险责任如下：—好规划保险精选好规划保险精选小分队决心精选市面上最棒的保险产品推荐给大家，帮大家省钱、省心、构筑完善的风险保障。我们承诺，所有推荐保险产品都经过好规划专业保险理财师精心挑选，都是同类保险产品中更值得购买的产品。好规划保险精选，致力于帮大家找到最实惠的网销保险产品。如果同等保障范围内，您能找到~找到~找到更优惠的网销产品，欢迎推荐！—理赔及保单信息变更指南您可以联系好规划（微信客服：plan141，400客服400-），好规划将在线协助您完成，或者直接拨打销售方服务热线、登陆销售方官方网站联系在线客服，或通过保险公司柜面、官网以及客服热线均可以办理。
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　　□　本报记者　李　铁　　今年1月1日起,全国31个城市正式启动商业健康保险个人所得税政策试点,我省青岛市也在试点城市之列,随后中国保监会累计批复16家保险公司经营该业务。不过,试点10个多月后,市场反馈却明显不及预期:截至8月底,全行业共计承保17525件,保费收入仅为2180万元,销售规模最大的保险公司保费收入也不过500万元。对此,记者进行了调查。　　所谓税优型商业健康险,是指能够享受个人所得税减免政策的、由商业保险公司承保的健康保险。根据规定,购买该类产品后,投保人可以享受每年2400元予以税前扣除的福利,相当于每个月的个税起征点从3500元提高到了3700元。具体免税额与每个投保者实际收入挂钩,每年可累计免税72元―1080元不等。　　从事保险行业的青岛市民刘先生购买了自己公司推出的税优健康险产品。他现在按月进行手工扣除,虽然不过几十块钱,累积下来一年也有近500块钱。　　刘先生还做过横向比较,该产品无论是在保障范围还是保障力度方面,均优于市场上其他健康险产品。部分赔付案例显示,出险后,个人自付比例一般从40%降低至不足5%。　　在保障责任上,该产品涵盖住院和特定门诊,并且保障高血压、糖尿病和冠心病这三种最常见的慢性病,理赔时没有起付线,报销比例高。同时,税优健康险不得因被保险人既往病史等原因拒保,并保证续保。　　在保障力度方面,该产品医疗保险的保险金额不低于20万元人民币,医疗保险不得设置免赔额,医疗保险简单赔付率不得低于80%。　　“看上去很美”,税优健康险却面临叫好不叫座的尴尬局面。　　多家保险公司负责人透露,产品发布后,他们均未在市场上做大规模宣传,仅在公司内部推广。原因就在于对产品进行测试后发现,保险机构承担的风险过大。　　某保险公司负责人抱怨,医疗保险设定简单赔付率不得低于80%,那么保险公司的盈利空间还不到20%。假设某公司有100人,其中10人患有重大疾病,保险条款要求“允许带病投保、保证续保、不得拒保”意味着必须给所有人投保,那么这笔业务必然是亏损的。　　同时,目前大部分保险机构仅以团险形式开展业务,不接受个人客户购买。有保险公司负责人介绍,个人办理需要社保证明、个人所得税缴纳证明、健康证明、个税申报等多个环节,程序过于繁琐,折中办法就是团体购买。　　不过,刘先生认为,这些问题均能够短期内解决,保险观念的树立却非一朝一夕。他说,同是从事保险业务,他所在的公司,寿险部门员工投保率超过90%,而财产险部门投保员工则不足五成,很多人觉得自己已经有了医保,没有必要再买商业保险,“保险从业人员观念尚且如此,更何况普通百姓。”　　“推出税优健康险是好事,既是“社保商保”在医改方面的重大举措,也有利于扩大商业保险销售面。”山东财经大学保险学院教授吕志勇认为,该业务目前面临的问题在健康险中普遍存在,即费用存在很大的不确定性,症结在于医疗费用难以控制,需要政府、医疗机构、保险公司等多方协作,共同推动业务做起来。　　吕志勇建议,商业保险公司和社保机构联合起来为百姓提供保障,可将社保赔付部分设为商业保险的免赔额,有效降低费率成本。同时,在需求端给予税收优惠的同时,政府也应加强供给端的扶持,配以税收优惠措施,鼓励保险机构提供更多产品。　　就税优健康险业务而言,吕志勇认为,还有必要扩大试点范围,目前投保范围太小,投保人数太少,不符合保险的大数法则,也不利于提高精算能力以及分散风险。　　而业内人士则反映,在具体操作过程中,市场上医疗目录分为社保目录内和目录外两类,但目录外用药的种类、标准、价格缺乏参照体系,有必要建立行业统一的社保目录外税优健康险理赔目录,方便保险公司进行风险控制。
本文相关新闻税优健康险出街！月收入1万只相当于花几块钱购买，你信吗？
来源:　作者：程行欢　
文/羊城晚报记者 程行欢
千呼万唤，税优健康险终于出街了。昨日羊城晚报记者从相关渠道了解到，在保监会核准了3家保险公司经营税优健康险的资质后，这些公司的部分相关产品也陆续获批。对于全国31个开展了试点的城市来说，这里的居民在购买这些产品时可以在个人所得税上享受税收优惠,在广州身体健康30岁月入1万的MM，算上个人所得税省下来的钱，相当于只花了8块钱购买，您信吗？往下看，小编为您解开这个梗！当然，作为国家派发的政策性大红包，如果您仅仅以为只是享受税收优惠，那就实在领会解国家在推行健康医疗保障上的大手笔啦。现在就让小编细细道来这个大红包的各种好处。
一、什么是税优健康险
按照目前国家政策，税优健康险作为唯一一种可以享受税收优惠政策的保险产品，兼具税收减免和保障功能。投保人可以享受每年2400元（每月200元）予以税前扣除的福利，相当于每个月的个税起征点从3500元提高到了3700元。
二、什么人群，什么地点可以购买？
适用人群：在以下31个试点城市工作，并且在这些城市缴纳个人所得税的企业员工。没工作的学生和其他群体呢？很抱歉，不缴个税当然也无法享受税收优惠啦。
这些城市包括：河北省石家庄市、山西省太原市、内蒙古自治区呼和浩特市、辽宁省沈阳市、吉林省长春市、黑龙江省哈尔滨市、江苏省苏州市、浙江省宁波市、安徽省芜湖市、福建省福州市、江西省南昌市、山东省青岛市、河南省郑州市（含巩义市）、湖北省武汉市、湖南省株洲市、广东省广州市、广西壮族自治区南宁市、海南省海口市、四川省成都市、贵州省贵阳市、云南省曲靖市、西藏自治区拉萨市、陕西省宝鸡市、甘肃省兰州市、青海省西宁市、宁夏回族自治区银川市（不含所辖县）、新疆维吾尔自治区库尔勒市。
三、有什么产品购买？怎么购买？
目前保监会一共核准了三家保险公司有资质经营销售，分别是中国人民健康保险股份有限公司、阳光人寿保险股份有限公司、泰康养老保险股份有限公司保险公司。核准的产品上都必须标注有“个人税优健康保险”字样，经中国保监会审批后，由财政部、国家税务总局和中国保监会三个部门联合向社会发布。比如阳光人寿和产品获批的有两款：分别为阳光人寿岁康保个人税收优惠型健康保险A款（万能型）和D款（万能型）。
四、怎么买买买？
投保人不仅可以个人购买，企事业单位统一组织并为员工购买符合规定的商业健康保险产品的支出，也应分别计入员工个人工资薪金，视同个人购买。
五、大红包体现在哪里！！！
说了这么多，真正的大红包到底体现在哪里呢？总的来说，可以概括为以下六点。
1、税收优惠；
2、有个人养老账户的功能；
3、允许带病投保；
4、比普通商业健康险多出部分保障范围；
5、抢头啖汤保险公司赠送的各种超值服务。
咱们还是用数字说话。一位30岁的身体健康的广州女性，月入1万元，每个月花200元，能获得什么样的保障和服务呢？以阳光人寿岁康保个人税收优惠型健康保险D款（万能险）为例，来算算这个大红包。
先看一下国家的示范性条款表格
保险金额或给付限额表
医疗保险责任 首次投保时未罹患既往症的 首次投保时已经罹患既往症的
一、单个保单年度内医疗费用保险金额 200,000 40,000
（一）住院及前后门诊医疗费用保险金 200,000 40,000
其中，单一材料费用 30,000 5,000
（二）特定门诊治疗费用保险金 20,000 5,000
（三）慢性病门诊治疗费用保险金 3,000 1,000
二、保证续保期间内累计医疗费用保险金额 800,000 150,000
保险金给付比例表
医疗保险责任 基本医疗保险基金支付范围内费用 基本医疗保险基金支付范围外费用
（一）住院及前后门诊医疗费用保险金 100% 80%
（二）特定门诊治疗费用保险金 100% 80%
（三）慢性病门诊治疗费用保险金 100% 80%
我们再来细细解读。
1、税收优惠：月入1万元，个税起征点从3500元将上调至3700元，每个月少缴纳个税40元。
2、每个月200元购买的税优健康险，按照保险公司的精算，最后将有48元进入医疗保障账户，主要用于医疗消费，152元进入个人养老账户。（由于个税少缴40元，相当于只花了8元钱购买了税优医疗消费产品！！！梗在这里！）
152元进入个人养老账户后，有保底收益，收益按保险公司的结算利率计算，并且不收取管理费用。在合同到期时返还给个人。按照阳光人寿近年来的结算，近年来收益在4.5%左右。
3、允许带病投保。
一般情况下，如果健康存在问题，在购买商业保险时或者会提高购买成本，或者干脆被拒保。但作为政策性保险产品，此次最大的亮点之一便是允许消费者带病投保。
4、比普通商业健康险多出的“加料”部分。
1）保障范围“加料”
商业保险因为成本和利益考虑，普通的商业健康险往往只保障一些意外医疗与住院门诊，不包括慢性病和特定门诊，而税优健康险则把慢性病和特定门诊纳入保障范围。为了响应政策并且抢占市场，各公司的方案也往往会在此基础上“加料”，比如阳光人寿的产品还包括恶性肿瘤的靶向治疗，最高每年可赔付10万元。
2）保障期限“加料”。
保监会规定税优健康险可续保至退休。而阳光人寿则表示，41周岁前投保可续保至至75岁，41周岁后投保可续保至至65岁。
3）总保额“加料”
保监会规定，终身总保额上限为80万。而阳光人寿的产品条款则显示：前两年未理赔；年度各项保额提升20%，终身保额至100万；前三年未理赔，年度各项保额提升50%，终身保额至120万。
4）增值服务“加料”
各保险公司为了抢客户也真是拼了。再以阳光人寿的产品为例，41周岁以下的投保，将每两年获得6个部位的恶心肿瘤筛查体检服务；41周岁以上投保，将每一年获得这一体检服务。每个恶性肿瘤的筛查价格平均为150元，相当于节省了150元*6=900元的体检费用。
此外，无论是阳光人寿，还是泰康人寿，均表示简单赔付率低于80%，则会把差额部分返还给所有投保人的个人账户。
以上是以健康人群为例，那么带病群体投保呢？国家政策规定的是不能拒保，细心的读者根据上面的表格发现了，其实就是保额上有所差别，带病投保如果没有恢复健康的话，那么每年保额不能超过4万元，终身保额不能超过15万元啦。
这么优惠的条件，小编反正是动心啦！大家还是快拨打这三家公司的热线电话去咨询吧！编辑：竹叶清
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　　原标题：老人离世6年才被发现 家中卫生间现一堆白骨
东楚网黄石新闻网 11月24日，下陆一位老人被发现死在家中。
老人已经死在家中多年了，被发现时，只剩一堆骨头。
这是一位孤寡老人。
几年前，因为发现老人失踪，社区、民警、单位退休办和老人的侄儿等人一起，曾经进过老人的房间，但是没有发现他。
现场：灰尘遮盖了生活痕迹
25日上午，团结社区东方怡园小区。在社区工作人员的带领下，记者来到老人居住的房屋。
该房屋位于居民楼一楼，后门有一个开放式小阳台，里面堆满了杂物，上面还盖着一块塑料篷布。绕道前门，撬开的防盗门还敞开着，门口地面上落着一层铁锈。
正对着防盗门的是卫生间，狭窄的木门也敞开了，一台洗衣机堵在门边，洗衣机上放着一卷纸巾，房间内没有灯，光线有些昏暗。社区民警介绍，老人就死在卫生间，被发现时只剩一堆骨头，可以看出是穿着棉拖鞋。
走进房间，屋里陈设简单，沙发上还有未开封的食物和食用油等，简陋的家具上堆着厚厚的灰尘。
卧室是正对着后门阳台的，光线尚好，一把藤椅只剩下框架靠在窗边，床上的被子上落满了尘土，一条深色裤子放在被子上，裤腰带没有取下来，如果不是上面的尘土，还让人以为是刚刚穿过的。床头边的抽屉上还摆放着水壶等物。
邻里：大家对老人了解不多
老人姓裴，1931年生，湖北黄梅人，原是东钢的一名离休干部，终生未娶，一人独居。户籍显示老人为“高中毕业”。“个子高高的，至少一米七五以上，比较魁梧，鼻子也很高”，回忆起老人，社区书记沈革荣说“他是个文人”，她曾经为社区演节目的事情，上门请老人帮忙写过小品。
据了解，东方怡园小区住的基本上都是原东钢职工，但是裴爹爹很少和邻居交往。沈革荣分析，可能是历史原因受过批斗，也可能因为他觉得和别人说不到一起去，所以不愿意与人交往，如果有一两个经常在一起玩的邻居，估计早就发现老人出事了。沈革荣还借用另一位老爹爹生病倒在家里被朋友及时报告的事情来佐证这一观点。
就在记者采访时，有社区居民报告一独居老人已经多天没见出门了，社区工作人员和民警调查，原来老人是生病住院了。
记者随后采访了几位居民，大家对裴爹爹了解都不多。
死亡：卫生间发现一堆骨头
早在2010年，东楚晚报就曾报道过裴爹爹失踪一事。
根据当时的报道，因为长期联系不上裴爹爹，东钢退管办几经周折，联系到他远在湖南的弟弟，2009年11月，社区书记、民警、裴爹爹侄儿等人一起打开了老人的房间，发现屋里一切完好；2010年，相关人员再次进入房间，发现一切如故。退管办工作人员检查发现，2009年2月之前，裴爹爹的工资都取走了，之后的工资全部没动。从2010年4月，单位停发了裴爹爹的工资，想看看他有没有反应，但还是没能让他现身。
住在裴爹爹对门的刘爹爹曾向记者介绍：“老裴很有可能是2009年2月底不见的，因为当月24日医保证年检，我去社保开会回来，通知他去拿了医保证，从第二天起，就没有见到他了。”
据了解，老人生前喜欢旅游，每年六七月份都要出去旅游两三个月，还喜欢做记录，但是其侄儿发现台历翻至日就没有再翻了。从他的日记本上发现，2008年以前，都有旅游记录，2009年以后就没有了。
近日，东钢退休办通知裴爹爹的弟弟，单位要回收房屋，让他们过来把裴爹爹的东西清理一下。11月24日中午，其弟弟、侄儿等人从湖南赶来帮忙清理物品时，在卫生间的洗衣机背后发现一堆骨头，这才知道老人早就离世了。
目前，老人的尸骨已送进殡仪馆。因其亲属对黄石不熟悉，社区民警陪着他们忙前忙后地处理后事。
养老：黄石探索推广新方式
裴爹爹的死亡是一个悲剧，也是社会问题的一个缩影，随着人口老龄化趋势加剧，养老问题越来越受到社会关注，尤其是没有子女或儿女不在身边的独居老人，更需要全社会的合力关爱。
下陆区团结社区书记沈革荣介绍，社区很多老人都留了她的电话。有一个姓黄的老人，腿有残疾，儿子现在新加坡工作，曾把他接过去，但是老人在那边住不习惯。前段时间老人生病了，还是社区帮忙送到医院去治疗。对居家养老，沈革荣建议，首先最好要搞“一对一”服务；第二要是能设置求助按铃，因为很多老人用不好手机；第三要丰富老人的文化生活，让老人有去所。另外子女、亲人方面，要常回家看看。她说自己的父母都80多岁了，她每周都必须要回家去陪父母吃饭，“老人对子女没有物质要求，就是精神上的关怀”。
市民政局老龄办一工作人员表示，老人死在家里的情况在各地都有，但是死了这么长时间才发现的情况还没听说过。前不久国务院常务会议上，对促进养老服务方面有新的政策和要求。
该工作人员介绍，现在养老以家庭为基础，社区为依托，近年来黄石开展的爱心储蓄、社区养老之家都是在探索。除了志愿者队伍建设，黄石也在探索推广老人互助养老，如社区老年协会建设，去年市老龄委下发了老龄协会规范化建设的通知，对老人的情况、服务需求进行调查登记，一对一上门服务，除了让老人平时得到服务，意外问题也能得到及时发现和解决。2014年，黄石以社区为单位，首批评选出14个基层老年协会示范单位，今年又评选了21个，对评选上的单位给予1万元奖励，支持协会开展工作，实现老人的自我管理、自我教育、自我服务，进而以示范点的带动作用，进行全面推广，让养老服务走向规范化、精细化，继而走向专业化。
·&&·&&· &&··
··········税优健康险为何打动不了人：去哪买怎么买都是问题
[导读]：随着年龄的增加，健康状况的恶化也是自然规律，未雨绸缪，尽早为自己设置尽量周全的健康保险才是明智之举。
　　首先，需要去部门打一份社保证明，然后，再去税务部门打个人所得税缴纳证明，还有健康证明、个税申报&&最后还要去保险公司柜面办理。&七七八八加起来，手续很多，特别是有些环节，个人操作起来很麻烦。&胡先生说。
　　对于上述问题，某险企工作人员对《每日经济新闻》记者表示，这款产品涉及到税收问题，所以牵涉到很多部门，需要去一一协调，不是险企单方面就能决定的。同时，各地方对待这一产品的态度不同、政策推行不一，导致一些地方无处购买产品，&涉及的管理部门多，也就意味着无人真正去负责，所以很多地方部门，对这项产品落地的积极性不高。&
　　&我们也希望各监管部门能好好协调此事，把这款产品的政策落实到位，险企推行起来也会更方便。&上述险企工作人员表示，毕竟这有利于老百姓，也是政府惠及民生的一款产品。
　　险企承保风险高政策优惠少
　　除却部分外在因素，险企自身推广力度偏小和产品不够完善也影响着个人税优健康险的销售业绩。
　　根据要求，个人税优健康险的经营定位为大病保险的补充，保本微利，并对经营这一业务的信息系统、人才储备、资金管理等方面提出了较高要求，如简单赔付率不得低于80%；不得因被保险人既往病史拒保，并保证续保；提供健康管理服务等。在这种状况下，险企为了平衡盈亏，在挑选客户方面，也实行了&挑肥拣瘦&的策略。
　　某已获批税优健康险销售资格的险企相关人员对《每日经济新闻》记者表示，筛选投保企业时会看企业员工的年龄分布，年轻人越多的企业越受欢迎，且基本不会接受老年人多的企业，毕竟年龄大了患病几率也大。
　　&按照国家政策的优势，多家保险公司把税优健康险产品开发了出来，但公司方面还是对定价规则有所担心。比如，允许带病投保、赔付率不能低于80%的规定，从险企做业务的角度来看，如果赔付率不能很好控制的话则很容易出现亏损，这对于保险公司来说风险较高，因此在推销业务时会比较谨慎。&南开大学风险与管理学系教授朱铭来表示。
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