评测一家只需 10W 本金，就能月入千元的平台-ZAKER新闻
今天，我又来评测了，这篇稿子还有点长，写的累趴了。上周一位谷粒问，最近被港股公司中国幸福投资 3.8 亿全资收购口贷网怎样？值得投资吗？布谷君坦诚交代，此前对这家隐居成都 6 年的老平台并不了解，只是去年听一位老谷粒提过。口贷网，成立于 2011 年，主要做房产抵押资产，网页显示收益颇高，2015 年盈利超 1000 万元，2016 还向投资人股权众筹，最近 3 年连续获过三轮融资，今年还被全资收购了，怎么看这家平台都挺神奇的。一、第一感觉这是个高收益平台，6 月标利率 14.4%根据官网介绍，口贷网于 2011 年 1 月 1 日上线，到现在已运营 6 年了，大本营在西南重镇四川成都，在北京、上海、深圳设立分公司，在 2014 年 12 月、2015 年 5 月、2016 年 8 月，分别引入 3 轮风险投资，最近的状态就是被港股中国幸福投资收购。截至 5 月 15 日，口贷网累计成交额 63.4 亿元。从首页来看 6 个月标收益 14.4%，3 个月标收益 13.2%（如下图），在当前行业降息成性的风潮中，这个堪称高收益平台了。这么高的收益，还有三轮融资，成立 6 年累计成交规模仅 60 来亿，这个有点让布谷君诧异。二、预约 " 下单 " 套路深，实际收益要低于预期首先，小吐槽下。布谷君注册口贷网时必须要填写 QQ 号、证件号和邮箱，太麻烦了尤其是太久不用 QQ 了，想必也有人对不投资就要身份证号会有微词。虽然，一开始我就略不开心，但想想 14.4% 的高收益，忍忍。首页上最为明显的【成都支付项目进度款】的项目，年化收益 14.4%，期限 6 个月。打开口贷网的第一眼，布谷君就扫到了这个项目，心里早就磨刀霍霍了。点开才发现该标的已无可投标，投资人只能选择预约。详细页面上投资人居然可以选择月均利率预约，选项有月均收益率 0.9%、1% 或 1.1%，这家平台的套路，连布谷君都是第一次见，其美名曰 " 市场化利率 "。选择预约 0.9% 收益的资金有 1 笔，预计在第 2 天前 " 到货 "；选择预约 1% 收益的资金有 27 笔，合计 46 万元，预计第 2 天前也能 " 到货 "；选择预约 1.1% 收益的资金有 837 笔，合计 2496 万元，预计 5 月 23 日前 " 到货 "。咦咦，这个像淘宝买货还是像股票下单？如果选择 0.9% 的月均收益就能最快约上标，但年化收益也只能是 0.9%*12=10.8% 了。说好的 14.4% 呢？布谷宝宝不高兴了。为了能给大家及时做上评测，只好忍痛选择了 0.9% 收益的标的，少了的收益布谷君只能心里暗语了。在这里，布谷君有个小疑惑。这个项目 6 月期的排队预约，预约额远远超过了标的本身的额度，口贷网是怎么预计到 1.1% 的那些资金能匹配上呢？为此，布谷君又祭出客服大法，平台客服回复：" 投资到项目并不是用户预约的那个项目，而是有标之后再一一匹配排队的用户。"除了预约不到高收益的标的外，口贷网的收费也会拉低实际收益。存管提现费和综合服务费，口贷网要收两项费用。其中存管服务费为提现到金额的 0.2%，综合服务费一般用户需支付利息的 10%，利息超过 1 万元后可升级至钻石用户支付 8%，当升级至皇冠用户后，综合服务费就仅需 2% 了。我们来算一笔账，如果投资 1% 月均收益的 3 月标 1000 元，到账 1030-（30*10%）=1027 元，提现后回款金额为
元，年化收益仅为 9.978%，距离 12% 还是有点距离啊。如果投资者能成为口贷网的 " 大户 "；并且投资了 1.2% 月均收益的 6 月标，按照这个最高收益，如果有 100000 元，每个月的投资收益能有 1140 元，算是不低了。三、标的信息提供房屋抵押证明，但合同主体中没有借款人投资完了，我们一起来看看资产吧。布谷君最终投资到了一个名为 " 成都支付保证金 " 的标的，根据描述，该标的是商品房抵押标，还款来源为应收账款。该房产位于成都市青羊区人民中路，建筑面积为 995.58 平米，套内建筑面积为 541.94 平米，登记时间为 2015 年 6 月 19 日。另外一份房他证显示，阙志（口贷网法人）拥有该房的抵押权，债权数额为 1200 万元，债权履行期限为 2016 年 10 月至 2019 年 10 月。口贷网给这套房产授信 1000 万元。从档案可以看到，这个借款人在口贷网还抵押了一套同地区的房产，合计获得授信 1800 万元。而这个 " 神秘 " 借款人在口贷网累计借款 5400 万元，目前已还款 12 笔，待还 18 笔。由此可看出，借款人与口贷网签订抵押借款协议，而投资人与口贷网签订《口贷网网络借贷中介服务合同》，投资人难以获悉借款人的真实身份，还款来源是应收账款，这个消息也不甚明确。换句话来讲，口贷网告诉我们这个房子值 1200 万，现在在我手里，你们不用管谁借的、他会拿什么还，反正房子是可以保证你能拿回钱。——这个逻辑中，重要的还有一环，那就是平台对资产处置的能力了。3、坏账处理公开透明，但处理方式存风险口贷网对坏账的详细披露程度，这点甚至让布谷君的小伙伴都惊讶了。首先，来张综合数据图让大家看下：从口贷网公布的资料来看，坏账处置的过程公开透明，也及时将各种相关文件上传。2016 年前基本都能催收成功或将抵押物变现，大部分逾期都得到了有效的回收。但口贷网在处置坏账过程中也有较为危险的举动，比如 2015 年的逾期标 " 随投 731"，口贷网发现借款人应收回款出现问题，但考虑到抵押物足值，仍为其发了 50 万元新标帮助其偿还在其他地方的贷款。还有一个例子是 2014 年的逾期标 " 随投 561"，借款人逾期口贷网垫付了 150 万元给投资人后，将抵押房产过户至口贷网工作人员名下，口贷网再安排以银行贷款的方式帮助借款人借款，如果借款人无力偿还银行贷款，则口贷网公开处置资产。虽然这两笔逾期对于投资人来说圆满解决，但欠款人已经有无偿还能力的风险，口贷网仅凭抵押物就再次为其发标，背后存在的风险不容忽视。当然，能耿直地把过程公开，笔者还是很欣赏的。可以看出，口贷网 2011 年成交额仅 1900 万元，2012 年成交额 5 千万元，2013 年成交额 1.6 亿，到 2015 年总额为 16.613 亿元；笔者粗略估计，2016 年的成交额超过 20 亿元。随着成交额的增长，逾期的笔数也在增加，从 2012 年的 1 笔到 2014 年的 3 笔，2017 年仅过了 5 个月，逾期笔数已有 10 笔，总额 1960 万元。数据不骗人，口贷网随着规模变化，风险也在暗中飙升。4、合规性：标的额度明显超标，银行存管将要上线从平台数据可看到，口贷网将同一项目分为多个 100 万元的标的发标，明显超过了网贷监管细则的要求。说道存管提现费，就不得不提关于银行存管。据客服透露，口贷网即将于 6 月 1 日上线浙商银行的存管，网站上也可看到与浙商银行签订的存管协议。不过笔者在口贷网的另一个页面上发现了这样一段话这就有点尴尬了。三、关于平台背景，再讲两个小故事第一个故事是关于 3 轮风投入股的。2014 年 12 月、2015 年 5 月、2016 年 8 月，分别三次获得京北投资管理公司、深圳创新投资集团、德瑞恒通投资基金的投资。从工商信息中可看到，深创投占股 10%，京北投资占股 5%，股东信息中暂未看到德瑞恒通的股权，但 2016 年 8 月平台增加了一名叫王汉卿的董事。根据公开信息，王汉卿是德瑞恒通创业投资基金总经理。笔者搜索到，德瑞恒通基金原名应为河南德瑞恒通高端装备创业投资基金有限公司，是河南省国家财政和河南省财政出资组建的政策性国家产业引导基金，而深创投是是深圳市政府发起的投资公司。这样算来，卖身前的口贷网的还有 " 国资 " 基因，不过，两家投资基金均为创业投资基金，应该更多属于风险投资，要指望股东兜底的可能性应该不大。深创投还投资过一家名为山东青联的公司，该公司旗下有一家名为握握贷的平台，该平台曾产生大面积逾期被投资人质疑涉嫌关联融资。第二个故事是关于向投资人股权众筹的布谷君在投资人论坛看到关于入股口贷网的相关内容，翻阅了大量的发帖后发现，口贷网确实对平台投资人进行过股权众筹。2016 年 5 月，口贷网官方发账号发布【融资方案大家最关心的问题解答】，根据原文，口贷网对自己的整体估值为 2.5 亿元，给投资人的认购价格为每股 5 元，总股数 5000 万股；管理层承诺 2016 年 /2017 年平均净利润不低于 2500 万，且每年可拿出不低于可分配利润的 50% 作为分红额。原文称：口贷网的股权众筹完全按规范的私募股权众筹方式完成，确保符合国家相关法律规定。布谷君查询了口贷网的股东，其中有家叫成都口袋企业管理中心的企业，其有 29 名自然人股东，可能就是上述股权众筹的股东了。笔者对股权众筹的流程不是很熟悉，但是笔者想提醒大家一点：此前被经侦查的 e 速贷也曾向投资人搞过股权众筹，后被公安认定了四大罪状之一就是 " 简慧星未经中国证监会批准，通过 e 速贷平台向郑某、孙某等 272 人转让股权，累计股权交易金融
元人民币，非法获利 6500 万元人民币。"总结：口贷网投资的套路有些深，利率没有宣称的那么高但也不算低，其合规性仍存问题，标的额度超过监管限额。相对优点是信批透明、标的有抵押担保、平台处理逾期能力较强，但随着规模增加如果遇到风险事件集聚，平台承压会很大。一句话总结，总觉得这家平台 " 亦正亦邪 "，当然纯属个人看法。
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　　答：会员用户可以享受到特为贴心的理财服务，包括本息连转、解约收益和优先转投等，。但无论是会员用户还是普通用户在资金安全保障、综合服务费等方面都是一致的。
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3. 投标后何时开始计算利息？
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每期止息日后第5天
每期止息日后第3天
每期止息日后第3天
末期止息日后第3天
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止息日后第2天
止息日后第2天
止息日后第2天
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末期止息日后第2天
9. 口贷网与借款人签订的《口贷网借款担保合同》范本
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11. 借款人和抵押物权证的房产所有人姓名不同？借款人的抵押物可以不是自己的吗？
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口贷网（深创投集团战略投资企业） 增值电信业务经营许可证：川B2-　　起息日指完成投标后开始计算利息的时间，大部分理财产品并不是即买即起息的。那么，理财什么时候起息？起息日对收益有什么影响？　　理财什么时候起息？因为理财产品并不是存款，银行用理财资金去投资，获得收益后分配给客户，这个“代客理财”的过程前后都需要一定时间来过渡。所以，不同的产品也就有了不同的募集时间。今天，钱盒子小编就给大家讲讲关于起息日对投资收益的影响。　　起息日的长短对收益率到底有什么影响呢？　　举个例子，老张花5万元买了年化收益率4.5%的产品，老王同样花了5万元买了年化收益5%的产品，两个产品的期限都是35天。到期后，老张获得了收益215.75元（5%×35÷365），老王获得了收益239.73元（50000×5%×35÷365）。可以看出，从收益额上看，老王要略胜一筹。那么，实际的收益水平真是这样吗？　　假设老张的产品是在购买后一天起息的，也就是T+1;老王的产品是在购买后7天起息的，也就是T+7。对老张来说，他实际投资36天获得了215.75元；而对老王来说，他实际投资42天获得了239.73元。老张的年化收益率为215.75÷55=4.37%，而老王的年化收益率为239.73÷55=4.17%。　　这样一算，原来看似精明的老王败给了“起息日”　　以上就是关于“理财什么时候起息？起息日对收益有什么影响？”的问题介绍，希望能够帮到大家！
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