重疾险该如何看如何选——细节终极剖析
在市场上，重疾险虽然最广为人知和热销，大家似乎都是最了解重疾险，&但很多的文章都是写某几个热销的险种。而到底哪些细节才是需要我们深入关注而且与自己息息相关的呢？下面就会写道，保险责任最重要啦，这份保险到底是保什么的，同类险种中的保险责任有什么区别。除外责任，意思这么保险肯定不保的具体情况，非常重要，又有什么区别呢？等等，都会用重疾险的条款条文一一为大家解答。因为只有把握了每一个细节，才能真正的是为大家的实际情况去考虑了，成人和未成年人推荐的肯定不一样，甚至对某些轻症种类的担忧推荐的又不一样，到底什么样的才是最适合你的呢？
这篇文章都是每个险种一字一条款读出来，对比出来的，或许看起来会比较吃力。真正保险的专业也非一早一夕能读懂，文章目的首先在于增强我自身对保险的熟悉，令自己更加明白哪类险种哪个险种更适合哪一个人的实际情况，第二是想通过展现这种专业的能力让大家相信选择我能够使你不会买错保险，也不会买贵保险。当然这只是重疾险，做好一个规划，还是需要各险种完美结合的。
上面两图分别列出了目前市面上市场份额较高的大公司产品，和市场上主流的一些产品，和具有竞争力的产品，相信读者对部分产品也会熟悉，同时也加入了刚上市不久的天安人寿的健康源。
今天这篇文章就是对上图中蓝色部分的栏目进行最深入的细节对比剖析，不仅是上图产品中的细节，还会引入其他同类产品的代表性特征进行阐述分析。
本文分为【保险公司】、【重疾种类】、【疾病等待期】、【身故等待期】、【除外责任】、【全残责任】、【疾病终末期】、【投、被保人轻症豁免】、【保费】九大项，一次性看完未免烧脑，可以分开每个大项来看，这些大项几乎就是这类保险的根本。
【一、保险公司】
从保险公司的这个层面就不过多解释了，详情可参考，及其他博文。
【二、重疾种类】
前面有很多博文已经写到，由保险行业协会所统一定义的25种重大疾病中占到了所有的重大疾病理赔中的95%以上，所以在我个人的角度看来，重疾种类的多更多的是一种噱头，详情可参考，，及其他博文。
【三、疾病等待期】
疾病等待期，是保险公司作为规避投保人带病投保，逆选择的重要风控手段，是保险合同中合理且重要的组成部分。疾病等待期很必要，但有些时候，过长的疾病等待期会成为理赔的重要因素。
本以为，疾病等待期是90天还是180天对于正常投保的人是无关紧要的，但从上市到现在才1年半的同方全球【康健一生】的理赔情况来看，有不少的理赔案例都是介于90到180天之间的，如果这些人是选择了等待期为180天的产品，就很有可能理赔不了，所以，在产品适合自身的情况下，尽可能选择疾病等待期短的产品，这样更贴合被保险人的利益。
以上所说的疾病包括重疾和轻症，因为某些产品对于在等待期内发生重疾和轻症的处理方法会有差异，下面会一一列举条款及说明。
【第一种】：平安人寿平安福，疾病等待期内发生重疾和轻症的确诊或症状，退还附加险的现金价值。
按照条款，只要在等待期内发生重疾和轻症的确诊和症状，不予理赔，退还附加险的现金价值，在其他保险公司的产品中，最差的情况也是退保费，这里显得平安的险种坑的程度很深。
按照条款，附加重疾终止后，主险终身寿险是无影响，继续有效的。但因为一般平安代理人的专业水平和话语权及代表的主题利益属性，仍需实际案例考证，如有实际案例可以与我分享交流。
PS;这里所说的症状是指去了医院看病，得出了在医院有记录的疾病症状，不是自身猜测的症状，理赔均以医院记录为准。确诊疾病也是一样。
【第二种】：华夏人寿的常青树2015和健康人生，疾病等待期内发生重疾确诊或症状，退保费。疾病等待期内发生轻症确诊或症状，该种轻症不赔付并后续免责，其他保障继续有效。
条款中没有说明疾病等待期内发生轻症的确诊或症状是什么情况，按照保险法中对被保险人最有利方向来解释，即该轻症不予赔付且免责，合同中其他保障继续有效。
扩展信息：华夏人寿终身重疾寿险产品有以下条款释义
我就这个问题问过医生，例如恶性肿瘤，首次出现疾病症状和出生后首次出现疾病症状，基本上区别不大。但是作为一个较真的保险经纪人，老是觉得在保险条款中加一条这样的释义，总是有点问题的，毕竟医学的知识我们普通消费者相对是不足的，我就在想，如果小时候得了个肺炎住院了，人到中年得了肺癌，尽管从医学角度来说几乎两者之间几乎没关联的，但都与肺相关，是否会扯皮？不是说华夏人寿的产品不好，可以的话，希望华夏人寿能更优化条款，不让人产生歧义。
【第三种】：同方全球人寿，疾病等待期内发生重疾或轻症的确诊或症状，该疾病不予赔付且后续免责，其他保障仍然有效。
条款中对重疾和轻症对在疾病等待期内发病都没有规定，同时，同方全球也明确表示，若疾病等待期内发生重疾或轻症的确诊或症状，该疾病不予理赔且免责，保单合同中的其他保障仍然继续有效。人性化程度最高，也对消费者是最有利的。
【第四种】：泰康人寿乐安康，疾病等待期内确诊重疾，退回所交保费。轻症和重疾一样。
PS:是确诊，而没有发生症状这个规定。
条款中，疾病保险金的赔付仅以确诊为赔付条件，没有初次发生相关症状的规定。也就是说，当在疾病等待期180内在医院检查出了疾病的症状，可以等到过了180天的疾病等待期再去医院确诊，可以得到赔付。当然，估计这也是经过保险公司的考量的，如果是差几天，对治疗影响不大的情况下，可以再等几天确诊。如果还差30天甚至90天才过疾病等待期，相信也不会有人为了赔付而延迟治疗，错过更好的治疗时机，用自己的生命来换赔付金。
PS；由意外导致的疾病均无疾病等待期，所有公司及产品都是这样。
推荐点：对疾病等待期特别担忧的情况下啊，尽量选择等待期短的产品，而且，如同方全球的【康健一生】是即使在等待期内有疾病的症状，只是不保该疾病，其他保障继续有效，很人性化，是我所推荐的，就成年人而言。
【疾病等待期小总结】：保险公司对疾病等待期的条款描述目前大致就这4种，不同之处
90天/180天（当然更长的也有，主要谈主流）
重疾、轻症
初次确诊、初次出现疾病症状
【四、身故等待期】又称寿险等待期
首先，虽然简单，也要提一下，由意外导致的身故都没有身故等待期，只有疾病导致的身故才有等待期。
【第一种】：身故无等待期
举例：同方全球康健一生的身故责任条款，18岁后身故赔付保额，18岁前身故赔付保费。
无等待期，只有18岁前后赔付的不同。
平安人寿平安福的条款；身故赔付保额。
竟然没有18岁前后的差异？哈哈，因为平安福本来就只有18岁以上的人才能投保。
【第二种】：身故有等待期
举例：华夏常青树2015身故责任条款，18岁前身故赔付保费，18岁后身故等待期内身故赔付保费，18岁后身故等待期后身故赔付保额。
PS：对于18岁前的未成年人来说，在此类终身重疾寿险中几乎都是身故赔付1—2倍保费不等的保险责任。
原因：道德风险，保监会限额，未成年人一般没有经济责任，相关详情可参考，。
【身故等待期小总结】；我们常见的非意外身故有，猝死、传染病、其他急性疾病身故。猝死是因为疾病引起的死亡，一般来说猝死之前都没有什么特别身体征兆，所以因此很多人以为猝死是意外。传染病也是能很快的对人造成死亡（如SARS，埃博拉病毒)，不是身体本身疾病引起的，而是外界传染，同样不属于意外。这时就凸显出寿险的作用了。
如果买了有身故等待期的产品，发生上述情况，则不能赔付保险金额，只能拿回保费。对于家庭经济责任重大的被保人来说，尤其需要关注身故等待期这项责任，具体产品有具体的等待期描述。（一般来说，绝大部分的外资保险公司都是没有身故等待期的，而大部分中资保险公司会有身故等待期。）
推荐点：从身故等待期来看，基本就是要选那些身故没有等待期的产品，毕竟我们这边还是有过案例的，一个客户在保险合同生效几天后就猝死了，而之前都是完全没有症状或者征兆的，最后保险公司没有赔钱，因为该险种有身故等待期，如果买了没身故等待期的产品，肯定就赔钱了。
【五，除外责任】
除外责任，对于消费者是极其重要的内容，必须要清楚知道，哪些情况是不保的，所以除外责任能看出一家保险公司的产品是否有坑，是否人性化。
我把这类产品的除外责任分为下列几种
【第一种】：寿险和重疾险共用除外责任。（中国人寿康宁终身2012，华夏人寿常青树2015及健康人生...）
中国人寿康宁终身2012除外责任条款，重疾、轻症、身故、高残都适用8条除外免责。
再看华夏人寿健康人生的除外责任，身故、全残、疾病终末期、轻症、重疾都适用9条除外责任。
PS:这里特别提示一下，被保险人故意自伤这条免责的描述，中国人寿康宁终身2012中第三条免责中提到，被保险人2年内自杀属于除外，意思就是2年后自杀是不除外的，但是第二条中又有一条被保险人故意自伤，很明显，自杀是属于故意自伤的，自杀已经形成了身故，而自伤未必会身故，自伤的范围更广，所以康宁终身2012无论是否2年前后，自杀都是除外的，不能得到赔付，华夏人寿的产品也是。
当然，这里指的自杀是有意识的故意自杀，由于精神问题等因素引起的自杀还是可以有回旋的余地的。
【第二种】：寿险和疾病的除外责任是分别列举的。（平安人寿平安福，同方全球康健一生，泰康乐安康，中意一生保...)
这里又分两类险种，
第一类，如平安福是主险是寿险，重疾、轻症作为附加险形式的
平安福的寿险除外责任，
平安福附加重疾的除外责任，
平安福的寿险中，2年内自杀属于免责，2年后自杀是可以得到赔付的。因为寿险和疾病的除外责任是独立分开的，疾病免责中由故意自伤导致的疾病是不赔付的。这就跟【第一种】国寿和华夏人寿几款产品中的共用免责有差别了。
平安福的寿险和疾病免责中与其他同类产品中的免责，少了无合法有效驾驶证驾驶和驾驶无合法有效行驶证的机动车辆。就是说这两种情况导致的身故和疾病平安福是赔付的，但实际中仍未见到真实案例。
第二类，如泰康人寿的乐安康，寿险和重疾险是合体为一个主险的
可以看出，1至7项是寿险的除外责任，2至10项是重疾、轻症的除外责任。被保险人2年后自杀可以得到寿险的赔付，自伤还是针对重疾和轻症的。
【第三种】，寿险、疾病、全残的除外责任都是分别列出的
举例：信诚人寿的惠康重大疾病保险，而且信诚人寿的惠康寿险除外责任只有3条。（信诚人寿的寿险除外责任都是3条）
寿险免责：3条
疾病（重疾、轻症）免责：7条
全残免责：11条
因为信诚人寿的惠康在除外责任这一板块比较特殊和鲜明，所以拉出来说一下，但是其费率和平安的平安福差不多，整体的竞争力是还是不足的。
PS；寿险免责还能再少吗，能没有免责吗？答案是不能。寿险的免责至少3条，因为这是保险法规定的，国内的任何寿险及更大范围的人身险产品都无法超越法律的界限。
《保险法》第43条：投保人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定向其他权利人退还保险单的现金价值。
《保险法》第44条：以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。
《保险法》第45条：因被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施导致其伤残或者死亡的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定退还保险单的现金价值。
【六、全残责任】
几乎所有带有全残责任的产品，其全残责任都是和身故责任的赔付是一样的，详情参考身故责任。
【七、疾病终末期】
简单一点理解，疾病终末期，改疾病不是条款规定的达到赔付条件的疾病，而这个疾病已经在临床确定在目前环境下活不过6个月的，下面有定义。
疾病终末期在开始的对比表格当中只有华夏人寿的常青树和健康人生，天安人寿的健康源，同方全球的康健一生。
其中华夏人寿的常青树2015和天安人寿健康源，对疾病终末期的保险责任是一样的。而同方全球的康健一生又有区别。
一种情况，天安人寿健康源的疾病终末期定义及保险责任：
条款规定，疾病终末期有90天的等待期。18岁前，达到疾病终末期，赔付保费200%。18岁后，赔付保额。这一项规定，对未成年人显得很不利。
另一种情况，同方全球康健一生的终末期疾病定义如下，
不同于天安人寿健康源的疾病终末期，作为单独的一项保险责任，且设定的条框太多。
康健一生中的终末期疾病是50种重疾中的一种，同样有90天等待期，但没有18岁前后之分，达到条件即赔付保额，更人性化。华夏的健康人生，既有保险责任的疾病终末期，也有重疾种类的终末期疾病责任。
【八、投、被保险人轻症豁免】
很多一些老的险种是没有轻症豁免的，有些会有重疾、身故、全残的豁免，投、被保人轻症豁免都是出现于同方全球康健一生始创之后，后面各家公司相继模仿的。
个人对轻症豁免的看法是，80%以上的轻症都没被发现，直接转为重疾了，只有20%的人能享受到这轻症豁免带来的不幸中的幸运。数据来源2014年康健一生上市后的理赔，见下图。
个人看法：想要真正享受到轻症豁免，更多的需要我们消费者多去做疾病的早期筛查和体检，如果没有这种早期筛查和体检，轻症豁免更多的只是个噱头，更别说轻症3次5次的赔付了，概率极小，而且一旦重疾赔付后，也没了轻症责任了（除了中意一生保）。
【九、保费】
表格一目了然。
【十、本文理念】
这篇文章都是每个险种一字一条款读出来，对比出来的，或许看起来会比较吃力。真正保险的专业也非一早一夕能读懂，文章目的首先在于增强我自身对保险的熟悉，令自己更加明白哪类险种哪个险种更适合哪一个人的实际情况，第二是想通过展现这种专业的能力让大家相信选择我能够使你不会买错保险，也不会买贵保险。当然这只是重疾险，做好一个规划，还是需要各险种完美结合的。
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以上网友发言只代表其个人观点，不代表新浪网的观点或立场。前段时间，支付宝「大病无忧宝」拒赔事件闹得沸沸扬扬，今天深蓝君通过事件的回顾，再来谈谈重疾险理赔的问题。
看看普通人，如何科学的挑选重疾险和维护自己的利益。今天的文章主要如下：
1.大病无忧宝拒赔始末，拒赔合理吗？
2.重视心脑血管疾病，应该如何挑选重疾险？
3.2017热点重疾险「疾病病种 」对比分析
一、事件回顾，大病无忧宝事情始末
年初支付宝做了一次活动，可以免费领取大病无忧宝「福利版」，所以位于深圳的A同学获得了一份保额为1529元的重疾险，保障范围为25种法定重疾。
不巧的是，几个月后29岁的A某由于胸痛住院，被深圳市人民医院诊断为急性心肌梗塞，在申请理赔的时候得到了泰康的拒赔通知。
事件一出一片哗然，我们看下急性心肌梗塞要想得到理赔，得达到什么样的条件：
急性心肌梗塞
指因冠状动脉阻塞导致的相应区域供血不足造成部分心肌坏死。须满足下列至少三项条件：
（1）典型临床表现，例如急性胸痛等；
（2）新近的心电图改变提示急性心肌梗塞；
（3）心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高，或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化；
（4）发病90天后，经检查证实左心室功能降低，如左心室射血分数低于50％。
在合同中详细的列出了4项条件，至少需要满足其中3项才能获得赔付。而A同学的情况如下：
虽然临床医学确认是急性心肌梗塞，但并不完全满足合同中急性心肌梗塞的理赔条件。换句话说，拒赔的原因是这位网友的急性心肌梗塞还不够严重（这句话并无恶意，勿喷）。
最后泰康在舆论的压力下支付了关爱金，但这个事件反映出一个问题，人们对重疾险的期望和理赔的实务操作之间存在着一定的落差。
所以今天我们也会借着这个事件，再谈谈保险理赔的务实，并且聊聊如果关注心脑血管疾病，应该如何挑选重疾险？
二、重疾险理赔，这几点要知道！
买保险就是为了以防万一，当风险来临的时候谁都希望越快越简单的拿到理赔款。所以市场上围绕理赔就衍生了很多故事，比如有的人：
希望多花一点钱，买一个容易理赔的保险；
希望选个大公司保险，期望容易得到理赔；
有的人看了重疾险理赔的条款，长叹一声保险保死不保生。
看似冰冷的合同条款，实际上维护了公平性的原则，因为对所有人都是一样的。关于理赔深蓝君之前说的很多了，重申一下两个核心的观点：
观点一：重疾险不是确诊就赔
重疾险里里面包含了几十种疾病，并不是所有的疾病确诊就赔，深蓝君也对法定的25种重疾理赔条件进行了分类：
确诊即赔：3种
实施了某种手术才能赔：5种
达到某种状态才能赔付：17种
确诊就赔典型的代表就是恶性肿瘤（癌症），符合医学上癌症的定义自然确诊就赔。但是对于很多其他的病种并不是确诊就赔。
观点二：保险理赔和公司大小的差异
在深蓝君看来，保险是否能获得理赔是很确定的事情，主要看合同约定，和保险公司规模大小、从哪个渠道购买并没有直接的关系。
不会因为你有亲戚在保险公司工作，理赔的时候就会照顾你，自然也不会刻意刁难某一个人。保险公司是一个庞大的分工明细的机构，规章制度极为成熟，理赔的标准完全是根据产品条款、相关医学法律指引、公司操作指南进行。只关心你是否能够达到理赔的标准，而从来不关心你是谁。
三、从心脑疾病，看如何选重疾险？
深蓝君之前提到过，从保险公司重疾理赔数据来看，恶性肿瘤占了所有重疾理赔的60%以上。但我们知道，恶性肿瘤是可能发生在全身的所有器官，比如肺癌、甲状腺癌、肝癌、血癌（白血病）等。
如果单独统计某个器官的重疾发病率，其实心脏和脑血管疾病是占比非常高的，下图是深蓝君整理的2015年城市居民十大致死病因，我们可以看到致死病因中心脏病和脑血管疾病累计之和是超过癌症的。
那么可能有朋友会疑问了，既然心脑血管疾病如此高发的疾病，那么应该在选择重疾险的时候如何挑选呢？
这是一个特别好的问题，我们知道重疾险的保障无外乎“重疾”“轻症”两个部分，我们分别来看：
情况1：重大疾病VS心脑血管疾病
2006年国内保险行业发生了一次集体诉讼，当时各家保险公司对疾病的确诊条件和理赔条件都存在一些差异，也导致了消费者认为国内重疾险理赔条件过于严格，“保死不保生”。
所以2007年保险行业协会和保险医师协会制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，无论是80种重疾，还是100种重疾，前面25种病种各家保险公司疾病定义是相同的，结束了国内各家公司的定义存在差异的情况。
所以从务实的角度来看，重疾险的病种可挑选的空间不大，毕竟前25种重疾占所有重疾理赔的95%以上。
情况2：轻症VS心脑血管疾病
由于保监会只对重疾进行了定义，对于轻症是没有一个明确的定义和统一的，所以导致了目前的轻症无论从疾病定义、理赔条件、条款格式都是没有一个统一的标准。
这也就造成了用户选择的困难，毕竟普通人都没有足够的医学知识来辨别，这里深蓝君有两点建议：
选择轻症病种全的：最好选择有对心脑血管，轻症病种疾病覆盖多的保险；
选择理赔条件宽松的：如果担心病种还不够，建议有兴趣的朋友可以在详细对比具体病种的理赔条件，选择理赔条件宽松的。
四、热销重疾险，疾病病种对比：
为了方便大家进行挑选，深蓝君也对比了几款保险心脑血管疾病的覆盖情况，方便大家直接的查看：
通过对比，我们可以得到一些结论：
结论1：价格贵并不代表保障好
比如平安福就没有包含不典型急性心肌梗塞、冠状动脉介入术、轻度脑中风等高发病种，而同样保额更便宜的消费型重疾险康惠保基本上都包含的。
结论2：病种数量多的并不代表好
仅从心脑血管疾病的角度来看，同方全球康健一生多倍保的轻症病种就比华夏常青树2017更实用。
结论3：有的轻症定义更宽松
例如爱守护的轻度脑中风赔付条件比其他公司宽松，甚至对于没有留下后遗症的轻度脑中风都可以理赔：
指实际发生了脑血管的突发病变出现神经系统功能障碍表现，头颅断层扫描（CT）、核磁共振（MRI）等影像学检查证实存在对应病灶，确诊为脑出血、脑栓塞或脑梗塞，在确诊 180 天后未遗留神经系统功能障碍或后遗的神经系统功能障碍程度未达到重大疾病“脑中风后遗症”的给付标准。短暂性脑缺血发作（TIA）和腔隙性脑梗塞不在保障范围内。
结论4：深蓝君的建议
世界上没有完美的人，自然也没有完美的重疾险，限于普通人有限的医学知识，如果大家实在不知道如何选择，深蓝君建议大家选择重疾险轻症中包含【轻度脑中风】和【不典型心肌梗塞】的重疾险。
在过往的产品测评中，深蓝君对这些病种是有关注的。除了康惠保，弘康健康一生A、百年人寿康惠保、安邦和谐健康之享、复星联合康乐e生、国华至尊保，都是有涵盖上述两个高发轻症的重疾险。
四、写在最后：
从2006年的友邦事件，到2017年的支付宝事件，11年时间中重疾险经历了多次升级。25种重疾得到统一，轻症的加入降低了理赔门槛，但是我们也可以看到目前的产品仍然不完美。
深蓝君在此建议大家，要认清各个险种的功效和局限性，通过科学的搭配构建更加合理的保障方案。
就算买了不带轻症的重疾险的同学也不要过分担心，还可以通过医疗险等其他保险进行覆盖。
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不久前，深蓝君收到了一份邮件，是一位叫做 faith 的朋友写来的。邮件中详细的记录了，她买保险前的困惑、投保的方案、以及三次理赔全过程。我和 faith 并不认识，也没有她的微信。不过我仍感受到这位朋友的善意，以及强烈的分享欲望，所以今天深蓝君就把这封邮件整理推
“要投就投中国人寿”，这是姚明先生代言中国人寿的广告语。在之前的测评中，我们已经对平安保险、泰康保险、阳光保险、中国太平、太平洋保险五家公司重疾险进行系列测评。很多粉丝反馈，希望看到中国人寿重疾险的测评，今天深蓝君就通过 12 款产品对比分析，一起来看看
我国保险业正处于飞速增长的时期，在销售环节上的确存在一些误导性问题，以至于很多人都说，保险都是骗人的。与此同时，还有不少人想占保险公司的便宜，比如争取把不符合报销规定的给报了，隐瞒严重疾病进行投保，甚至通过诈骗的手段获取保险金。今天我们就来聊聊 “欺骗}