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《金融与经济》2006年12期
关于加强助学贷款风险管理的几点思考
　　《关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见》在机制层面上制定了一系列防范助学贷款还贷风险的措施。处于借贷双方之间的高等学校应该发挥其长于思想教育的固有优势,在道德层面上强化学生的诚信理念,以便与机制性措施相济为用,形成外部他律与内部自律共同运作的双律还贷风险格局。
【作者单位】：江西财经大学艺术与传播学院 江西南昌
【关键词】：助学贷款;诚信教育;双律格局;评价体系
【分类号】：F832.479
【DOI】：CNKI:ISSN:.
【正文快照】：
　　一、为配合助学贷款偿还的风险防范,高校应发挥教育职能部门的独特作用,强化学生及时偿贷的道德自律。助学贷款是党中央利用金融手段完善我国普通高校经济困难学生资助力度所采取的一项重大措施。据统计,助学贷款为约200多万大学生解决了“上得起学”的问题。但其欠贷不还比例高得震惊世人,以致银行纷纷停办此项业务。在这样的背景下,我国出台的《关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见》在财政贴息方式和还贷年限等方面作了调整,同时对贷款偿还的风险防范措施作了新的规定,高校在助学贷款实施工作中的责任也得到了进一步明确。那么,高…
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建立国家助学贷款风险防范机制的思考
2007年第6期（总第103期）
方舒峰 福建省教育厅 学生贷款管理中心 福建 福州
要：建立国家助学贷款风险防范机制要做到：树立科学的风险观；加强学生的征信宣传教育；建立科学的风险补偿机制。
关键词：国家助学贷款；风险防范；机制；思考
主要因为学生违约产生的风险，是事关国家助学贷款能否健康顺利发展的一个焦点、热点、难点问题。笔者就建立科学的防范机制谈一些想法，供参考。
一、科学观念是必要前提
科学的观念是引导我们做好各项工作的前提条件。当前，不少人认为，由于主观上贷款学生征信意识参差不齐，客观上就业难、收入低，以及征信约束制度不健全等因素，国家助学贷款风险预期系数高、且无以防范控制，对如何防范控制风险束手无措、信心不足。笔者认为，这种认识、态度有失公允、有偏颇之嫌。
首先，风险是客观存在的，任何时候、事情都有风险。风险无时不在、无处不有；风险是绝对的，没有风险是相对的。其次，风险是不以人的意志为转移的，是不可、无法、不必回避的。再次，风险是可以防范的。在风险面前，我们不是无能为力的，人类改造客观世界主观能动性一样能够发挥积极的作用。因此，笔者认为，“不少人”认为的情况确实存在，国家助学贷款的风险是客观存在的，忽视风险、放任风险蔓延当然是有害的；但是，谈风险色变、“望而却步”、甚至夸大风险更是无益的。只有正视风险、勇敢面对、从容应对才是正确的态度。具备这样积极的态度，是有效控制风险必要的前提条件。
二、征信宣传教育是根本
“在影响国家助学贷款健康发展的各种因素中，学生信用是最重要的影响因素”，是“关键所在”。
（一）认识要提高
认识的程度决定了工作的力度。只有深刻认识征信宣传教育的重要性和紧迫性，才能提高工作的自觉性和坚定性。
1.从国家助学贷款本质提高认识。国家助学贷款是一种信用贷款，信用是它的本质属性。信用贯穿贷款的始终，学生以信用担保的形式获得贷款，又在还款中体现信用。出现违约问题，就是信用问题。当前，在整个社会征信体系尚未建立的时候，对我们高校来说，解决国家助学贷款这种信用贷款产生的信用危机，征信宣传教育是我们的主要工作方法和手段。或者说，越是在这种情况下，越是显出征信宣传教育的重要性，越是要加强征信宣传教育。就是到了将来，社会征信体系十分健全完善的时候，也仍然要进行征信宣传教育。征信宣传教育将伴随国家助学贷款工作开展、发展的全过程，这是由他的本质属性所决定的。
2.从打造征信社会高度提高认识。征信程度是一个社会文明程度的重要衡量标准，建设征信社会是建设中国特色社会主义、建设和谐社会的必然要求，国家正在加快征信体系建设步伐。大学生是人群中受教育、文化程度较高的一个群体，理应成为讲征信的带头人，做好他们的征信宣传教育工作，是建设征信社会的一个重要组成部分，意义尤其重大。
3.从违约的严重危害性提高认识。违约，直接反映出来的是学生素质问题，同时，也折射出学校教育、社会心态方面存在的问题。严重、恶意违约直接影响到国家助学贷款的发展，影响到学生和学校的形象和声誉、影响到我省高等教育的发展，危害是严重的，必须引起足够的重视。
（二）方法要改进。
征信宣传教育活动，要针对当前存在的声势不够大、计划性不够强、随意性比较大、针对性不够强的问题，不断改进方法，取得实效。
1.要形式多样，生动活泼。开展征信宣传教育活动，形式要丰富多样。可以是认真严肃的课堂教育，更要注意采用适合大学生特点的、能够发挥大学生们优势的、吸引大学生积极参与的形式，努力做到寓教于乐，使他们在各种生动活泼的活动中接受教育，增强教育效果。我们许多高校通过邀请银行有关负责同志开讲座，举办知识竞赛，利用网络、宣传栏进行宣传教育，组织文艺会演等形式，开展征信宣传教育，受到学生们的欢迎。
2.要言之有物，有的放矢。征信宣传教育要坚持以学生为本的原则，避免“目中无人”、泛泛而谈、无的放矢。每一项活动都要精心准备，做到有主题、有内容，针对学生们学习、思想、生活的实际进行教育，努力使征信观念意识入脑入心。我省有的高校专门开设征信宣传教育选修课程，用学分衡量、评价学生的征信情况，受到广大学生的欢迎，出现学生争上选修课的情况，征信宣传教育搞得有声有色。
3.要树立典型，宣传引导。要善于运用典型教育的办法，特别要通过各种形式、渠道大力宣传那些诚实守信、自立自强、人穷志坚的学生事迹，发挥他们示范、引导的作用。
（三）措施要加强。
征信宣传教育要做到“软”任务和“硬”措施相结合。就是要在面上“说教”的同时，建立健全制度、机制，用这些制度、机制来规范、引导诚实守信的行为，制约、打击违约特别是恶意逃贷行为，巩固教育成果。
1．要建立健全登记管理制度。建立贷款学生档案，借助电子信息手段进行管理，为了解学生贷款、还款的基本情况提供依据，为协助银行跟踪催收提供帮助，为今后与整个社会征信制度的对接做好准备。这是一项重要的基础性工作，要抓紧做好。我省近两年来积极开展国家助学贷款学生个人信息采集工作，取得了良好的成效。
2．要建立健全沟通制度。沟通是获得信息的基本方法，是取得互相了解信任、特别是针对出现紧急重大情况及时采取各项应对措施的前提条件。我们有的高校开展“三个一”活动，即每学期给家长或学生一封信件、一个、一次谈话，收到了很好的效果。大部分高校都与经办银行保持密切的，有的高校还选派学生帮助经办银行做一些力所能及的事务，及时了解掌握学生的还贷情况，并且在互相沟通、、帮助的过程中，增进了信任、友谊，促进了工作，有的银行主动要求增加贷款额度、提前发放贷款，有的高校积极的工作感动了银行、有效的措施帮助了银行的催收贷款、获得了银行的赞许和奖励。
3．要建立健全奖励惩处制度。及时恰当的奖惩是做好工作的一种有效方法。我们可以运用口头和书面通报的形式，采取信用情况与评先评优、与学校其他资助和奖励项目挂钩的办法，引导学生诚实守信。有的在校园网内公布违约学生名单，经办银行还给及时还款的学生颁发征信证书、并承诺这些学生今后可以享受优先、优惠、优质的金融服务。
在开展征信宣传教育活动中，高校理应、也完全可以发挥积极地作用。
三、科学补偿是保证
必须制定一个科学的风险补偿机制，保证金融企业的利益、效益不受严重威胁，又能有利于调动、提高高校的积极性，又有利于提高对贷款学生的约束力。
1.补偿多少应该以实际风险的大小为标准。补偿金是用于补偿风险的。所以风险有多大补偿就应该给多少，风险是动态的，补偿也是随之波动的，没有一个恒定的数值，不宜、也难以进行主观臆断，补偿应该与风险相当。
2.风险与高校管理关系重大。在目前整个社会征信体系刚刚建设、还不完善的情况下，高校管理对控制风险具有重大作用，管理越严、越好，风险就越小，反之亦然。在很大程度上，风险说明了管理，管理直接影响了风险。
3.风险补偿必须做到权责利对等。风险补偿是一种手段，目的是抵御、防范风险、保证国家助学贷款健康发展的。不是为了补偿而补偿，更不是为了补偿而制造风险。所以必须做到权责利对等，才能互为约束激励，降低风险。
4.奖惩应该作为控制风险的有效手段。奖优罚劣是高校管理情况、权责利原则的具体体现，是控制风险的有效手段。奖惩的力度的大小，与高校的压力和动力、管理的力度、控制风险的成效是成正比的。某种意义上说，奖惩的力度有多大，控制风险的成效就有多大。
国家助学贷款“河南模式”建立了一套与高校管理绩效直接挂钩的风险补偿机制，产生了积极效益，引起广泛关注、高度评价。但是，从其他地方实行的一般模式的运行情况看，存在单纯的就风险补偿论风险补偿的问题，缺少约束激励机制。风险补偿比例的确定和使用都缺少充分的科学依据。风险补偿金没有从根本上解除风险。银行拿到风险补偿金是虽喜更忧，喜的是多少得到一些补偿，忧的是风险到底有多大，补偿金与实际风险有多大的差距，心里没数；政府财政和高校因为给了补偿金，风险就不是他们关注的重点了，也就不会在管理上下很大的功夫了。银行的风险顾虑并没有消除，积极性依然不高。
主要参考文献：
汪路. 李大健 国家助学贷款可持续发展的思考[J].新华文摘，2004，（8）：101.
河南11万学子获国家助学贷款[N].中国教育报,-1.
【作者简介】方舒峰（1965－），男，福建省莆田市人，现在福建省教育厅学生贷款管理中心工作，研究方向:主要对国家助学贷款、学生资助、教育经费政策理论进行研究。
【相关文献】
化解国家助学贷款风险的经济学思考 - 高等农业教育 - 任喜雨 尉清平 范亮春
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王莽应该还是个有所作为的人，只是他处的时代有限，又与纲常相背，碰上了刘秀，正所谓胜者为王败者寇，否则王莽很有可能成为中国历史上媲美秦皇汉武的人物！
王莽的一些政策：
　　王莽首先改革了官制，将传说的上古官制拿来和汉朝官制结合，就成了新朝的官制。中央设置了四辅、四将、三公、九卿和六监。地方上则将全国分为九州，一百二十五郡。州设州牧，郡的长官按照爵位的不同分为卒正、连率和大尹。县则设县宰。
　　关于土地改革，王莽参照了夏商周的井田制，颁布“王田令”，即将天下土地改称为“王田”，同时禁止土地的买卖。如果一家人中男丁不满8人，但土地超过了900亩，就要将多余的土地交给国家，再分给本族人耕种。以前没有土地的家庭则依照一夫一妻一百亩的标准分配。违背法令的人将被流放。流放在封建社会是仅次于死刑的一种刑罚，流放后还要服劳役，以后也不准再返回家乡。
　　王莽为了防止奴婢的增多，影响国家劳动力的减少，还颁布了“私属令”，将奴婢改称为“私属”，禁止买卖，违令者也是流放。
　　王莽此后还颁布了“五均”、“赊贷”以及“六管”。所谓的“五均”，就是由国家来管理工商业和物价。而“赊贷”就是由官府在百姓遇到诸如丧事、祭祀和经营工商业无钱时，向百姓发放贷款，但利息相对要少一些，工商贷款利息每年百分之十，而丧葬和祭祀贷款则不收利息。但是，祭祀要在十天内还清，丧葬归还期限则是三个月。另外，国家还将盐、铁、酒收回专卖，国家垄断铸钱，国家管理山林水泽，并收山泽税。这一共是五项，加上国家负责的“五均”、“赊贷”，就称为“六管”。
王莽新政不得人心,自汉以来由于土地兼并严重,门阀贵族演变成为豪强贵族,而这些贵族门阀是政权的实际掌握者,这些土地持有者根本不会赞成王莽的土地新政,而那些随王莽篡位成功的新贵在实行土地国有的同时也随即变成了没收土地的所有人,而无地农民到后来还是没有土地,而那些原本有但被强行收去的,自然成了叛乱的有力支持者,原本自汉以来的大贵族豪强看到此种情形自然也会起来夺权,因为他们有足够的粮食可以支持军队消耗,所以光武中兴汉室是必然,这是王莽的新政开历史的倒车的必然结果!
　　但这些支持刘秀的各地豪强成功后,开始由于刘秀的个人威信手段可以相互平衡压制豪强,后来外戚宦官专权导致汉室倾微王权没落,这些豪强的后人继承祖业独霸一方,这也给东汉末为什么会出现群雄并起给了一个很好的答案!
　　土地问题直到隋与唐前中期才得到解决,而解决的却是个女人,大周则天皇帝,呵呵!
　　王莽会有翻案的一天。我们的历史书对王莽改制的评价有失偏颇。以“王田制”为例，实行土地国有，然后再分配给农民。这与盛唐的租佣调制有许多相似之处。历史书上说王莽搞通货膨胀，但大家想想普通老百姓手里有几个铜钱，通货膨胀打击的实际是富家大户。“新”政权为何14年就倒台，我看与王莽未代表地主阶级利益有关，这可以从东汉豪强地主的势力膨胀得到印证。
　　窃以为，历史教科书对王莽的错误评判，是阶级分析法上纲上线的恶果。王莽是唯一实践“三个代表”的皇帝，虽然历史无情地将他踢出历史舞台。
王莽的缺点是当皇帝当得不够久，如果改革成功了，皇帝坐稳了，他就是另一个赵匡胤，他的篡国也就不是篡国，御史们就会开始摇尾巴，什么天降大任，以民为重，救天下于水火......
　　 其实事实往往与标准答案不一样，许多所谓大奸贼、卖国贼未必就如人们所想。曹操、李鸿章等现在人们对他们的评价都比较公允；其他的很多“贼”其实也未必真是贼；有的是真贼，却未必应承担主要责任。
参考文献：天涯论坛
回答者：g***2 |
历史上是没有诸葛亮三气周瑜一说的，那么究竟谁更聪明呢？
　　诸葛亮在正史上其实并没有那么聪明，按照正史，蜀国没有一寸土地是诸葛亮打下的。三国演义写的诸葛亮的胜仗全部是虚构的，或者移花接木从别人头上抢功劳硬安到诸葛亮头上的。 　　1 草”船”借箭：无此事，此乃孙坚、孙权父子所为，分别发生在跨江击刘表和濡须之战。(三国演义之祖【三国志平话】中借箭的是周瑜。) 　　2 气量狭小的周瑜：三气周瑜纯属罗贯中为抬高诸葛亮而虚构，刘备评价周瑜“器量广大”，程普评价周瑜说：“与公瑾交，若饮醇醪，不觉自醉”，陈寿评价周瑜“性度恢郭”，另外洪迈、苏东坡等古人，在周瑜的人品方面，也给予了极高的评价。 　　3 孔明借东风：纯属虚构(借东风——冬至时日，多有东南风，此乃曹操之天灾，非人为；) 　　4 孔明伐魏：并无七次实五次输的没演义那么漂亮，甚至把败仗写成了胜仗，例如第二次北伐攻打陈仓，明明是败了，小说却写成是胜仗，为了美化诸葛亮而颠倒黑白。 　　5 火烧博望坡：非诸葛实乃刘备手笔。发生在建安七年，而建安十二年，诸葛亮才出山。 　　6 舌战群儒：无此事诸葛面见孙权而已..诸如舌战群儒、群英会、苦肉计等均为虚构。 　　7 赔了夫人又折兵：孙权自己要把妹妹嫁给刘备，单纯的政治婚姻。。。。。无他 　　8 征汉中：征汉中时的前线总指挥是刘备，诸葛亮留守成都搞后勤工作管粮草。
9 取蜀攻略：由法正庞统完成，非诸葛亮 　　10.火烧上方谷：即是孔明差点烧死司马懿和魏延那回，纯熟虚构 　　11 .六出祁山：诸葛亮伐魏五次，只有第一次和第四次到了祁山。 　　12 木牛流马：其实，木牛就是独轮车，流马就是今天很常见的四轮小拉车。一说木牛是四轮车，流马是一种头部比较尖的船。 　　13 .诸葛亮用兵如神：诸葛亮擅长内政治理，用兵并不是强项。 　　14 诸葛三气周瑜：周瑜气量宽宏根本不会被气死，而且当时并未注意过诸葛亮。。。极少碰面…从赤壁之战结束到周瑜病逝的两年间，诸葛亮正在零陵一带搞后勤工作，根本没有和周瑜见过面。至于周瑜病逝后，蜀国吊唁的代表是庞统，而不是诸葛亮。
15 曹真：病死于洛阳，并非被诸葛亮写信骂死==|| 　　16 .诸葛亮骂死王朗：王朗病死于228年，并未随军出战..王朗被骂死，完全虚构。 　　17 空城计：虚构灵感应该来自赵云的空营计(诸葛亮只是在最后一次北伐时才与司马懿相持于渭水。但作者写空城计又是有所本的，这个“本”就是《三国志》 　　中的裴松之注所引“郭冲三事”，但它是假的。因为诸葛亮屯兵汉中阳平时，司马懿还是荆州都督，无缘与诸葛亮抗衡。当时诸葛亮驻今陕西安康县，司马懿屯今河南南阳，如此之遥远，何谈空城计？) 　　18 张郃：张郃先后败于赵云、马超等人之手，这在高手动辄大战数十回合平手的演义中实在是少见的。只能说，罗贯中好像颇不喜欢张郃….(猜想跟三国志里那句蜀军自孔明以下都惧怕他(张郃)脱不了关系)而正史中~张郃也不是中伏， 　　而是追击孔明时膝盖被流箭射中，跟庞统一样死的满衰的。其实正史上的张郃相当厉害，诸葛亮曾屡次败于张郃之手。 ) 　　19.八阵图退陆逊：陆逊退兵是因为魏国要攻打吴国，陆逊怕腹背受敌才退兵，八阵图只是个普通的行军阵法，并无此神奇功效。 　　20 七擒七纵：正史上没有，仅野史说了一句“七擒七纵”，存疑。 　　这里没有贬低诸葛亮的意思哦，其实诸葛亮更善于治国。 而周瑜是杰出的军事家。
回答者：m***4 |
这个不唯一吧~但是主流是有的
美国人大多喜欢曹操。
曹操:阴险，多疑，奸诈，不过有大志大略，军事政治上都十分出色，靠自己打拼创出自己的事业，是实干家，在《三国演义》中是奸雄，在历史上是英雄!(我最喜欢曹操，爱他的大气，大丈夫当时如此!)
美国是典型的牛仔英雄主义，也干了不少不仁不义的事。但美国是讲公平的，只要千方百计加上智慧和努力，贫民也可以成为总统。20世纪中期以来，美国和美元一直统领着世界，估计在未来很长一段时间，大多数的国家和人们，还是要为美国打工。尽管美国爆发了金融危机，并蔓延开来，要想撼动美元，也不是一件容易的事，付出的代价也将很大。
其他国家的就是一下的
日本人更加喜欢刘备。(话说我不是很喜欢刘备额……但也不讨厌)
刘备:《三国演义》推崇的人物，仁义善良，礼贤下士，有君子之风，不过妇人之仁，感情用事，在三个霸主中算能打，曹操称他为天下英雄，不过事实上没有什么特别本领，军事上十分窝囊，早期浑浑噩噩没有闯出什么名堂，最后也是败亡于军事上。
日本人最多的是模仿，喜欢扮演“和事老”的角色。很想称雄亚洲，也没那么容易，有碍于面子，很担心中国超越。面对原本属于自己的市场，又被中国用过去日本同样的方式抢走，真不是滋味。但日本人是老老实实干实事的国家，兢兢业业的作风，世人无法比拟。
印度人喜欢张飞
号称皇牌军，在1962年的中印战争中却全军覆没，至今不敢惹中国。近期还对中国的产品搞贸易保护主义，中国已不允许世界银行贷款给印度了。但印度曾经是中国的难兄难弟，也够义气，特别是在国际上投票，常常支持中国。
张飞:勇猛却莽撞、粗暴，但是偶尔细心就会让人刮目相看，对义兄向来一条心。
英国人说诸葛亮是最好的。
英国历来是出点子的地方，工业革命以来，英国人贡献了最多的技术，被日本人模仿，然后去美国打市场。英美永远是一家，英国也很愿意追随美国混。
诸葛亮:智慧的化身，鲁迅的评价是“状诸葛之多智而近妖”，诸葛亮却是拥有非人的智慧，几乎到了未卜先知、料事如神的地步……后期为了报答刘备的三顾之恩，鞠躬尽瘁，死而后已，令人肃然起敬
回答者：d***9 |
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