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【今日热点】新年伊始跌的不止股票 余额宝更是跌出了新高
新年一开始，熔断机制的实施导致A股暴跌，市场上那是一片呜呼哀哉，A股大跌倒是有动因，可是余额宝大跌是闹啥子呢？
1月的头三天，余额宝七日年化收益分别为2.6980%、2.6930%、2.6880%，说白了就是余额宝收益在今年前四天不断下滑，而且已经跌出新的高度。这是什么原因呢？
小编觉得最大的原因在于2015年的10次降息降准，它不仅让银行理财收益跌跌不休，就算是曾经引领互联网金融创新发展的余额宝也难逃收益再创新低的尴尬局面。
央行的10次降息是余额宝下跌的关键，导致1月4日，余额宝（天弘增利宝货币）的七日年化收益为2.6760%，较去年12月31日的2.7030%，再度下滑270个基点。从余额宝最近的七日年化收益率走势可以看出，从12月29日开始，余额宝便开始了新一轮的下跌，元旦当天更是以跌破2.7%的方式来&庆祝&新年。这种一路下跌的情况已经可以跟的上A股的步伐了。
别以为10次降息的威力就是如此，它辐射范围还真广，不仅余额宝一路下跌，其他的基金公司系、银行系和互联网系理财宝宝产品7日年化收益率均出现下滑，根据理财网统计下跌分别为2.86%、2.88%和3.01%。前几日蝉联榜首的腾讯佣金宝的收益率也从6.14%降到2.98%。
即使在10次降息的影响下，各种&宝宝&都出现收下跌的趋势，但是他们的规模没有因为收益水平的下跌而出现过度缩水的情况。天弘基金本周公布的数据显示，截至2015年12月31日，其资产管理业务总规模达10742亿元，成为国内基金业历史上首个破万亿的基金公司。余额宝用户数达到2.6亿人，较2014年底增42%，蝉联全球单只基金的用户数冠军。与此同时，2015年规模翻倍的30家基金公司中，华宝兴业基金凭借场内货币基金规模激增，首次跻身基金规模前十位。
出现上述的原因，小编认为虽然收益率大不如之前，但是在我国缺乏更好投资渠道的情况下，&宝宝&产品占有相当大的流动，凭借这个优势使得它依然成为大众进行理财的较好选择。由于未来宝宝类产品将逐步失去收益优势，未来竞争力将主要体现在功能性和便利性上面，比如增加便捷性及安全性应用场景等，才能在收益下降通道中培养用户黏性。所以&宝宝&产品还需要进行创新。
【股灾】A股两次触发熔断机制跌的惨不忍睹
2016年1月4日，开市第一天A股暴跌，熔断机制实施首日，沪深股市（包括B股）先后两次触发HS300指数熔断阈值，交易时间提前结束。两次触发熔断机制导致A股暴跌，原因是什么呢？是熔断机制影响了市场还是另有其他原因呢？不少专家认识认为A股暴跌主要有八大原因。
第一，1月份股东高管潜在解禁规模1.1万亿左右，万亿解禁洪荒冲击A股，5%以上股东减持引发的供求关系失衡的担忧。
第二，中国12月官方制造业PMI49.7，预期49.8，前值49.6，经济增速仍不容乐观，影响市场做多情绪。
第三，从管理层信息显示，2016年资本市场主基调就是&显著提高直接融资比重&，新股发行数量会大幅超预期。
第四，近三周A股开户数连续下降，增量资金入市放缓，难以支撑股指反弹。
第五，元旦后第一周或许就会有新一轮IPO名单出炉，这或将给两市带来心理层面的影响。
第六，岁末年初做表压力，资金暂难回流，股市仍处于缺血状态。
第七，年末排名考核通过前后，公募基金为代表的机构者不再有护盘动力，而是要重新制定投资策略，调整持仓结构，比如卖掉一些浮盈较大的股票，从而有可能引发市场震荡。
第八，去年12月最后一周，市场对中国央行的降准预期再度落空。事实上，不仅市场期待的降准迟迟未能兑现，而且央行公开市场货币投放量也明显萎缩，反映宽松预期明显延后。自去年11月以来，宽松货币政策已经连续两个月缺席。
原因是以上8个，可是导火线是什么？直接原因又是什么？不少专业团队认为监管层近期对市场态度上的微小变化是导致市场下跌的导火索，而熔断机制首日实施，忽视了流动性备付的风险，是加深市场下跌幅度的主要原因。才导致A股开市第一天出现暴跌情况。
现在来看看熔断机制的实施是否会对A股市场的流动性产生影响？16年1月份市场坏境迎来的第一件事便是减持禁令到期在即，甄待政策及时对冲，而且市场预期的新股发行1月份处于真空期的假设被证伪，熔断机制的实施必然会影响流动性的需求，市场参与机构为了备兑赎回的资金需求，会被动的做些减仓，从而加深市场调整的空间。
不过可以很明显的看出熔断机制设定的阈值无意中给恐慌的投资者一个明确的&止损&目标：HS300指数首次触发熔断用时2小时15分，而触发第二档阈值（7%）则仅仅用了5分钟左右，这5分钟的交易时间里沪深股市跌势加剧伴随成交显著放大，显然是投资者赶在触发第二阈值前卖出所致。
熔断机制的实施会对A股市场未来带来怎样的影响呢？这就需要后市的继续观察，但本次熔断机制的实施，会大幅提升市场的流动性风险，使得价格和流动性产生脱节，价格和成交量的体现形式不再是市场化的交易行为，使得市场价格出现&畸形&状态，容易出现极端走势。那么在这种情况下，不少人建议如果希望后市发展能更好，就必须先明确以下三个内容：
1、&监管层尽快作出相关的表述以稳定市场的预期，任何金融创新需要循序渐进。
2、&监管层对新股发行的节奏给出相关明朗的预期，1月份发多少？
3、&建议尽快明确1月份减持禁令到期后的对冲政策
从目前A股市场来看，大的逻辑依然存在，但去年12月降准预期落空，市场对创业板涨幅较大后业绩能否匹配有所担心，会导致2016年的春季行情晚一点，幅度小一点。整体策略上依然建议规避前期涨幅较大的板块。从短期催化剂来看，关注钢铁和军工板块，策略上规避近期将要面临解禁的个股，尤其是涨幅超过50%、解禁市值占总市值比例超过30%、估值较高的个股可能出现较强的抛压。
【总结】不可不知的2015年电商十大失败案例
1、拍拍网年底关闭
近日，京东发布公告表示，将于2015年12月31日停止提供C2C(个人对消费者)拍拍网平台服务，并在三个月的过渡期后，于2016年4月1日起彻底关闭拍拍网。依据公告，从即日起，拍拍网不再接受新卖家的入驻申请，依据拍拍网与卖家的平台服务协议，当前平台卖家的店铺服务期将截止于2015年12月31日，到期不再续约。京东的官方公告，之所以要停止C2C业务是因为要抑制假货，关闭拍拍也是京东减小刷单局面的个别措施。虽然京东表示关闭关闭拍拍的主因是因为售假无法控制，但实际原因是京东根本无意&C2C&业务，专心保持自身优势与天猫抗衡。
2、洗车类O2O大多倒闭
从赶集易洗车与呱呱洗车合并，到e洗车、功夫洗车相继关闭上门洗车业务，曾经被视为汽车后市场入口的上门洗车业务正处于&全线阵亡&的境地。近期，又一洗车O2O&我爱洗车&的倒闭，相比较前几家能够进行转型或合并，我爱洗车在资金链断裂、寻求接盘无望后，悄然关门：没有声明，也没有正式的公司解散会议，CEO李东晋悄悄解散了公司QQ群，停用常用手机号，留下了200多万元债务。我爱洗车在年初快速扩展的阶段，动作迟缓未铺下市场；在5月份洗车热潮过去后，已经落后的爱我爱洗车还在谋求独立融资，错过多家企业的收购意向，以至于最终零元转让都无人接盘。
3、p2p跑路成风
2015年9月1日，深圳平台国湘资本涉嫌非法吸收公众存款，涉案金额或达8亿元。该平台法人代表等22名人员遭警方刑事拘留。9月7日，深圳知名P2P平台融金所被深圳经侦部门突查，多名高管被警方带走，报道称因平台发假标进行自融、资金流向股票配资业务的事件曝光。11月6日银谷财富分公司被查封，10月宁波融信董事长失联，11月成立仅3个月的鑫利源跑路，并发奇葩巩固称负责人运营思路出问题导致股东撤资，产生坏账。聘用跑路周期性因素一直都有，产品期限多集中年底到期，年关将至，借款催收较为艰难等原因或导致年底P2P平台迎来年末&生死劫&。
4、巨头介入城池失守
兰亭集势传大规模离职，也三个月只发底薪。中国外贸电商第一股兰亭集势遇到了麻烦。调查发现，这家公司不仅员工大批离职，与供应商矛盾也在激化。多位兰亭集势供应商昨日向北京商报记者反映情况称，兰亭集势经常拖欠供应商钱款。超长账期以及收取各种名目的费用一直是零售业的老大难问题，甚至一度引发了超市和供应商的纷争。其实这些情况都和巨头阿里京东等有关，即电商巨头介入领域，相关垂直电商创业项目出局。此前，国家也曾重拳对涉事超市进行处罚。
5、资金链断裂
一亩田在周五（8月28日）晚大规模辞退销售员工，辞退理由为&严重违反了公司的规章制度&。&后来相同的同事接到裁员通知，对于此次裁员的原因，虽然发放统一的邮件通知，但据不同的职员介绍，被开原因不尽相同。甚至还有员工爆料，称一亩田的部分股东已经撤资，资金链无法跟上，所以只能选择裁员。
6、入不敷出
2015年年初红星美凯龙电商内部预计留下员工仅30人左右。红美电商星易家除了已经独立出来的团购没动&手术&，其他部门均有&大动作&：运营部门仅留1人；招商部门留下2到3人；技术部裁员50%，总监被裁；市场部也只剩一人。&多个总监和经理级别的人或者之前已经离开，或者年底被裁。&上述人士指出，经历这轮洗牌，整个电商团队将从100人左右降至30人。&春节前夕裁员，为公司&瘦身&，节省开支和成本，抑或为明年集团整体上市做准备。&被裁员工透露了自己的猜测，他们进一步分析，红星美凯龙电商业务投入不菲，但斩获寥寥，是其战略性裁员的主要因素。
7、房地产电商不景气
2015年10月10日，房产网站搜房数百名被开除员工在搜房北京、上海办公楼前汇集，抗议搜房暴力裁员，要向搜房网讨要说法。搜房此次裁员风波由9月28日起，当时搜房在北京、上海、成都等地陆续有数百名经纪人收到辞退短信，短信显示员工在搜房网任职期间存在合同造假行为，经查予以开除处理。刷单行为只是此次搜房裁员的导火索。更重要的原因是，搜房财务报表难有起色，为了不让华尔街的投资者用脚投票，就用裁员来美化报表以及掩饰转型遇挫。搜房的转型并不容易。搜房大举进入经纪业务以来，其与线下中介公司关系持续恶化，传统收入来源因中介抵制逐渐萎缩，新业务在短时间内又很难为公司带来可观的收入，而整个房地产销售行业也处于下行的压力。
8、创始人出局
乐蜂网于2014年2月14日被唯品会以1.125亿美元收购，后者占股75%，成为公司最大股东，并实现控股。但婚后的日子却不怎么好过。原乐蜂网CEO王立成被唯品会北京分公司总经理张婧取代。乐蜂网裁员公开资料显示，唯品会接手乐蜂网后，多个高管职位发生变化，涉及财务、人力等方面。对于网络上自称老员工爆料的&裁员&及&合同续签仅到6月&的传闻，乐蜂网相关人士表示，现在没有裁员情况，而且目前合同都是签3年。
9、轻奢转型也难做
2015年2月尚品网卷入了自品牌创立以来的最大裁员风波，目前裁员人数已超过200人。这已经不是尚品网第一次大规模裁员，在失去资本青睐后，尚品网自2013年已转型定位时尚轻奢，早已不是传统的奢侈品电商，然而走窄众路线的奢侈品电商生命力变得更加脆弱。距离尚品网上一次大规模裁员仅有两年时间，据一位知情人士透露，尚品网再次进行大规模人员调整，将把员工人数从400多人缩减至100余人。尚品网裁员为此，尚品网发出声明，指出目前尚品网共有员工450余名，并非报道中提到的&缩减至100余人&。公司核心高管和中层骨干团队正常稳定，公司运营有条不紊。尚品网在声明中承认团队进行了局部优化和调整，但强调这是企业经营的正常行为。
10、战略失误
易到用车宣布裁员高达100多人，成立不到1年的海外事业部和1月份才组建的易到班车部门全员解散，本次大裁员波及多位事业部总经理及副总经理职位的高管，堪称易到用车地震级的大事件。易到裁员2015年6月20日，易到用车晚间发布微博，回应裁员传闻。易到称，&易到大地震&报道严重不实，所谓的裁员，是公司业务中正常的人员的流动。易到用车市场占有率不高，融资后首要任务是获取新用户和拉回曾经流失的用户，但现在行动已晚。滴滴、神州、Uber三足鼎力格局已定，市场上专车新用户所剩无几，此时易到用车烧钱抢用户也只可能是&温饱&。
2016年网贷投资 这三大招教你“排雷”
一、风险控制调研
许多P2P平台都会宣称自己具有超高的&风控能力&，什么&银行级&风控；有些平台甚至强调其风控模型无比强大，比银行还&银行级&，但实际情况绝大多数都是空口无凭，难于核实。P2P借贷属于新兴行业，是几年才流行开来，因此绝大多数P2P借贷平台的历史只有两三年，积累非常有限，很多是依靠风控人员的个人经验来操作，其真实水准有多高，投资者是难于知晓的。
要了解平台的风险控制水平，最重要的指标是逾期率，即借款人未偿还的本息金额占当前贷款余额的比率。逾期率越高说明平台的风控水平越低。但很少平台会公布自己的逾期率，只能依靠数据统计机构对逾期标的的统计来测算平台的逾期率。
此外，还可以到平台论坛或第三方论坛上查看投资人对该平台的抱怨，抱怨的人越多，说明该平台借款人的逾期情况越多。平台论坛或是第三方论坛都会有可能删帖，所以投资人需经常浏览这些论坛，以便及时获得第一手逾期信息。间接考察逾期率的另一个方法是观察平台的风险保障余额。如果余额增长很快，远远超过借款总量的增长速度，说明平台的逾期率在下降。
如果通过任何途径都难以考察平台的逾期率，对于这样的平台投资人需谨慎对待，对其风控宣传更加不可轻信
二、标的审查
P2P借贷平台是发布借款标的网站，投资人投资的是一个个标的，逾期也是这些标的逾期，这是风险识别和风险判断的重要依据，因此对标的的审查至关重要。对标的的审查应重点关注三点：借款目的（用途）、还款来源、信用描述。借款目的描述得越清楚，可供投资人判断的信息越多，鉴别也就也容易；采用何种还款来源，平台都应该提供其历史收入情况并有相关材料佐证或有相应的抵押物；信用描述指借款人的历史收入、借款、还款情况，这些平台都应该提供。此外，借款人的身份信息核实也很重要。
三、资金托管
P2P借贷平台的用户资金存放有如下四种情况：
1、用户的资金直接打入P2P借贷平台的银行账号
这种情况及其危险，因为平台完全掌控着资金的控制权，随时可以挪用资金或卷款走人。然而缺乏足够的证据，投资人即使找到银行，也很难证明自己对资金的所有权。不过现在这种平台基本没有，如投资者发现应远远避开此类平台。
2、用户的资金直接打入P2P借贷平台的第三方支付账号
这种是目前比较普遍的一种方式。虽然安全性比第一种方式稍强，但平台仍然可以随意挪用，提现用户的资金。投资人也需要向第三方支付平台核实是不是提高该P2P借贷平台的资金托管功能。
3、用户的资金直接打入P2P借贷平台的第三方支付二级账号
这种资金托管方式的安全性大大增强，P2P借贷平台挪用资金、构建资金池、盗取用户资金的可能性大大降低，但使用复杂，技术成本高，目前使用这种托管方式不多。
4、银行托管
银行托管是最安全、最值得期待的一种资金托管方式。用户的资金存放在银行托管账号中，平台失去用户资金的控制权，并严格得到银行公信力的保障，除了极个别平台，大多数平台都没有使用银行托管。
【政策】央妈出新招，网络支付新规 — 支付宝、腾讯如何应对
12月28日，央行正式发布《非银行支付机构网络支付业务管理办法》（下称《管理办法》）。在7月底曾公开征求意见的网络支付业务管理办法，这一管理办法在前几年就已经开始提出，经过多番修改和商榷，终于和大家见面了。这一正式公布的版本，相对于7月份向公众公开征求意见版本，《管理办法》主要两个方面的大变动：一是优化了个人支付账户分类方式，从两类扩充为三类；二是对支付机构实施分类管理，根据支付机构分类评定情况、支付账户实名制落实情况，制定了差别化监管措施。
对于新的网络支付管理，最为关心和影响最大莫过于我们熟知的支付宝和腾讯。所以在央行发布了新规后，支付宝、腾讯也都做出了回应。支付宝的回应：有利于行业长期健康发展；腾讯的回应：感谢央行的&新年礼物&。
新规鼓励电商发展&&&卖家不受个人账户的余额付款额度限制&
央行发布的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》其对网络支付的账户分类与监管及法律责任等进行了明确的规范。特别是针对个人卖家这一特殊群体，《管理办法》规定在满足一定条件的情况下，个人卖家账户可以视同单位账户管理，不受个人账户的余额付款额度限制。与此同时，单日个人消费者累计余额支付限额将可由原来的5000提高到1万元。这也说明，在制定这次的管理办法时，央行也充分考虑了现在电商的状况和未来的发展空间，积极鼓励电商行业的发展。
网上银行和快捷支付不受限&用户购物体验影响不大&
整体上来说，发布的《管理办法》针对网络支付的额度限制只限于账户余额，对于银行卡网银支付和快捷支付并不受影响，而且&蚂蚁花呗&等无忧支付也不受余额支付限额的约束。这也就是说，如果消费者想大额消费时，可以选择网银和快捷支付，也可以选择蚂蚁花呗等支付，不会影响购物体验。所以，用户在进行日常网络支付时，其使用体验不会受到太多的影响。
支付宝表态：有利于行业长期健康发展
对于《管理办法》的发布，支付宝方面表示，本次《非银行支付机构网络支付业务管理办法》的发布，对于互联网支付行业的健康发展提供了明确的规范和指导，对于行业的长期健康发展将带来积极正面的影响。在《办法》中，央行还首次明确了建立&支付机构分类监管指标体系&的新思路，鼓励行业中合规经营、有充分风险管控能力的企业更好地开展服务和创新，同时也对消费者权益提供了更好的保护，对于行业的健康发展具有里程碑的意义。
支付宝还表示，将秉承一贯的&稳妥创新、拥抱监管、激活金融、服务实体&的原则，不断加强风险管理能力，提升对消费者权益的保护，在严格遵守新的管理办法的基础上，为小微企业和大众消费者提供更多小确幸的服务，也为推动&大众创业、万众创新&，促进供给侧改革，促进普惠金融的发展贡献更多更好的价值。
腾讯回应：感谢央行的&新年礼物&
腾讯公司非常重视移动支付业务，公司董事会主席兼首席执行官马化腾多次提及已将移动支付业务上升至公司战略高度。
腾讯非常关注央行最新推出的《非银行支付机构网络支付管理办法》(以下简称管理办法)，正在组织相关部门学习消化这一新规。和上周出炉的、同样表明央行创新和开放态度的《中国人民银行关于改进个人银行账户服务、加强账户管理的通知》一样，两者均为央行给互联网金融业2016年的&新年礼物&。&
腾讯公司注意到央行从保护消费者权益角度出发，恪守金融监管义务，为防范降低风险、杜绝各类金融案件所做的努力，我们感受到一个既开放又审慎的监管部门在严防风险前提下的创新态度。腾讯公司一直对金融有一颗非常敬畏的心，认为这是一个专业度非常高的行业，它最核心的竞争力应该包括对风险的控制能力。
因此，腾讯公司高度认同央行一直以来为坚持落实支付账户实名制所做出的努力，这些努力在本次管理办法中有重要体现。这对于保护存款人的合法权益、打击各类金融违法犯罪、遏制贪污腐败将发挥积极作用，对构建良好的支付结算环境、促进社会信用体系建设、维护国家金融发展和社会稳定具有重要意义。
管理办法在原征求意见稿的基础上，充分征询业界及市场的意见和建议，并做出了积极调整。腾讯公司非常欣赏央行尊重行业意见，关注用户便捷体验和行业创新的态度。其中非常重要的调整之一是管理办法中提出对支付机构进行分级分类管理，针对评分高、且支付账户实名率落实好的支付机构，执行较为宽松的监管政策，给予监管弹性和灵活性。另一个调整是管理办法增加了I类账户，用于小额的消费和转账，让支付机构可以向用户提供更便捷的支付服务。
按照央行一直以来的&鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展&原则，腾讯公司也在积极研发新技术以及探索新技术应用于金融领域的可行性，尤其是在为金融领域提供更多核验身份信息的渠道方面。与此同时，腾讯也建议央行是否可以考虑将指纹验证纳入到高级别验证渠道中，此外，是否可以初步尝试依托于社交关系链完成实名验证的新模式。腾讯希望与业界、监管部门一同探索更具技术前瞻性的创新模式。
第三方支付机构作为互联网金融的基础，一直以来备受关注。在央行及各监管部门的有效指导和监管下，第三方支付行业在过去十年间获得了井喷似的增长。腾讯公司目前微信支付和QQ钱包两大产品的绑卡用户总数已超过两亿，移动支付的量级还在持续增长。风险可控、日趋成熟的第三方支付机构，对于服务小微企业、创新经济以及拉动内需将起到积极作用。
我们有理由相信，监管的进步和实践的创新，以及两者的互信合作将更好地促进行业的规范发展。腾讯将积极拥抱监管，遵守央行法规，在风险可控的前提下创新发展，为消费者提供更加安全、快捷、便利的支付金融服务，为第三方支付乃至互联网金融行业的健康发展树立标杆，推动普惠金融发展。
谨记P2P不是银行，为自己的钱找个安全的家
网贷信息中介（P2P）管理办法征求意见，引发市场强烈关注。但热闹过后冷静思考，尽管关键概念已有准确界定，但由于定义过于冗长和拗口，P2P行业的基本边界究竟在哪里，市场最终留下的印象其实是模糊的。管理办法中，P2P禁止从事的活动共有十二条之多，有没有更简便的办法去统一理解呢？
这事不难，但要换个思路。根据管理办法，P2P被定义为网络借贷信息中介机构，实际做的事情则是以互联网为主要渠道，为借款人与出借人（即贷款人）实现直接借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务。
如果&直接借贷&四个字替换成&发行债券&，我们是不是会一下子恍然大悟？原来，P2P就是一个个基于互联网载体的直接融资市场或平台啊！在现代金融学里，这样的概念替换没有问题，因为贷款合同和债券本质上一样，都是资金使用人向资金提供者发行的票据而已。
这个问题一旦明确，其他问题都将迎刃而解。既然是直接融资的概念，那么P2P作为一个平台应该做的事情，和其他平台其实是一样的。比如我们熟悉的银行间债券市场，企业在其中发行债券募集资金，整个资金周转是从买方账户直接划入卖方账户的，市场只是为交易的达成提供服务而已。我们何曾见过，投资人会将资金交给市场，让市场来代自己做出投资决策的事情呢？
当然，P2P和服务于大规模直接融资行为的债券市场、股票市场相比，是有区别的。P2P主要服务于小规模个体之间的直接融资，只不过在互联网诞生前，信息搜索成本让这样的融资行为成本极高，融资方并不划算而已。大量的实际资金融通活动实际需要依赖金融机构来穿针引线，其中的典型就是商业银行。
然而一个很显著的问题是，即便引入了互联网，信息搜索成本高昂这个老问题似乎也没有得到根本的解决。离开用互联网武装到牙齿的金融机构，我们还是觉得自己在信息的汪洋大海中非常无助。一些被吐槽的P2P平台，更是在有意无意利用这一点，名义上是为投资人牵线搭桥，实际上是自己坐庄开银行。
如果不能准确理解P2P本质上是一个微型直接融资市场或平台这一点，对行业的监管或者规范恐怕很难到位。通过互联网技术去消弭信息搜索成本，这个出发点没有问题。但是，借由这个出发点而构建起的市场模式，是否适合用商业机构去维持运转，却是一个值得探讨的问题。从这几年如火如荼的互联网金融实践来看，技术的引入除了提升银行、证券、保险等传统金融机构的运行效率外，再造一种全新的金融业态已经被证明是非常困难的。
当然为行业不断去创新及解决种种困难这些事就得靠金融业内人士了，对普通投资人来说发挥不了很大的帮助，我们只要记住一点就行：P2P不是银行，我们要对自己的钱负责。
【热点】万科安邦联手股权大战大逆袭 宝能系还有何招？
万科夺权大战可谓是跌宕起伏，那精彩度绝不比欧美大片逊色，从宝能系一路豪掷数百亿取得了万科22.45%的股权，超过了华润和万科合伙人的持股总量，成为万科第一大股东。面对宝能系强势入股，万科高层王石和郁亮接连发声，表示不欢迎其进入万科，由此股权大战从此拉开了序幕。万科通过一系列措施迎战宝能系，但宝能系跟安邦再增持，持股超过30%，其实可以看出来在这次夺权大战中，宝能一直占上风，本以为这场大战会就此结束的，但昨晚深夜可谓是峰会路转，突然来了个回马枪，将宝能系杀个措手不及。
12月23日深夜，万科在官网发布《关于欢迎安邦保险集团成为万科重要股东的声明》。万科称，安邦保险集团在举牌万科后，万科与其进行了卓有成效的沟通。安邦也表达了其对万科发展前景的肯定，会积极支持万科发展，明确希望万科管理团队、经营风格保持稳定。
在万科发表声明之后不到一小时，安邦保险也紧接着在官网发表声明，表示看好万科发展前景，会积极支持万科发展，希望万科管理层、经营风格保持稳定，继续为所有股东创造更大的价值。
从上面两者发表的声明很明显可以看出万科与安邦保险进行了联盟，万科迎来了安邦的&援兵&，这场&万宝之争&的股权大战将会继续升级。原本以为这一次股权大战外界认为胜负已经很明显的，那就是宝能一方，可是在最后关头，安邦突然来个回马枪，亮出自己的身份-----万科的&黑马骑士&。安邦的回马枪打得真是漂亮，这样就是这次股权大战来了一次大逆袭。
万科的股份加上华润、安邦共持26.76%，宝能系持有23.52%，这导致高出宝能系3.24%，其实这对宝能来说并不是难事，就是需要投资上百亿资金，但关键的是万科之前在12月18日因重组申请了停牌，使得宝能系失去了增持的可能。那么从这里可以看出之前的重组是藏着玄机，只能说王石也太聪明了。其实很早之前就可以看出王石的计划了，从一开始发表声明不欢迎宝能系，他就已经准备怎样打这一场大战，之前的毒丸计划、舆论战、瑞士信贷很有可能都是烟幕弹，真正的关键就是安邦，这一招可谓高深莫测。
居然现在来了一个大逆袭，这时候的宝能系还有什么招数呢？在很久之前宝能就一直看上了万科这块肥肉，万科A现在的市值可能就是2000亿，但万科A本身的价值绝不止2000亿，它一个庞大的商业帝国，所以这就是宝能一直的动机。好不容易等到了机会，现在却来了一次大逆袭。宝能系会这样轻易放弃吗？答案肯定是不会的，从宝能系的之前所有的大动作就可以看出他非夺万科不可的决心。
宝能用了几年的时间来谋划着万科，决不可能会在最重要关头放手的，那么对于这次万科跟安邦的联盟，宝能该如何进行到底呢？相信这次会好戏看了，这场股权大战必然会进入升级的状态，大家尽管拭目以待吧。
王菲效应：王菲谢霆锋疑结婚A股新一轮牛市还远吗？
46岁天后王菲自去年9月与35岁谢霆锋世纪大复合后，王菲、谢霆锋时不时被拍到一起吃饭、会友的照片，还几度传出要结婚的消息。不仅当事人常常被问及此事，好友那英、赵薇、谢霆锋经纪人霍汶希也会被媒体逼问。15日，微博流传一条在婚顾公司工作的网友爆料，王菲将在下个月于大理完婚，并附上婚礼地点的优美风景照，引起网友广泛讨论。对此，霍汶希称：&不实的事不回应。&。
在中国娱乐圈王菲的一举一动都会是一次重要的娱乐报道，那么大婚更是全民讨论的话题，天后王菲的影响力不仅辐射在中国娱乐圈，在A股市场更有这样一个说法&王菲效应&每一次天后王菲的大婚都带给A股新一轮的牛市。现在居然有相关婚顾公司爆料，王菲谢霆锋下月在大理完婚，那么A股的牛市还远吗？
细细的回顾一下王菲婚事的新闻，真的可以发现天后王菲婚事跟A股密切相关。作为天后级人物，王菲在80后这代歌迷心中的地位是不可动摇，她天籁般的歌声，她特立独行的行为，她的一举一动都牵动着无数人的心。但这次被爆下个月在大理完婚，她影响到的却是数万股民。对于这次新闻，不少网友迅速总结出了天后与A股市场那千丝万缕般的联系。
王菲的大婚跟股市两者看似毫无联系，但从网友总结的规律看，恐怕所有股民都要期盼天后再结姻缘了。
王菲的第一次婚姻：1996年，王菲与窦唯的7月结婚，巧合的是，A股从753多点涨到2245点。
王菲的第二次婚姻：2005年，王菲与李亚鹏也是7月结婚，让人不可思议的是，这次带动A股从998点一路高歌，暴涨到了6124点。
王菲的第三次婚姻：2014年底，王菲的与谢霆锋传出复合，第三次婚姻若隐若现。去年就有人说，王菲和谢霆锋的复合是一场成功的ST重组，股市也在这个时候又该发力了!
这次让人匪夷所思的是，股市从2015年初到现在一路疯长，尽管中间动荡不断，但如今A股从5178点遇到股灾，一路狂泻，最低跌破3000点，要不是国家队出手援助，恐难以收场。不过，听说下月王菲谢霆锋将再次完婚，重披嫁衣之时，不知道A股能否再上牛身？
看完以上数据，大家有没有觉得&真是太神奇了&，看来真像很多股民说的，王菲大婚股市必将大涨啊，怪不得网民看到王菲开户那么HAPPY呢。看来，在股市中&王菲效应&真的是名不虚传。
最后不管王菲效应是否真的能带给A股新一轮的牛市，不过在这里衷心祝福天后王菲能够一直幸福快乐&。
宜人贷在美上市遇冷，看分析师是怎么说的……
互联网金融行业发展最快的莫过于P2P网贷，而近两天在P2P行业里又发生了一件大事，那就是宜信旗下网P2P平台宜人贷在美国纽约交易所上市（股票代码：YRD），从此宜人贷成为国内P2P网贷上市第一股。原本以为宜人贷会像Lending&Club的股价一样，在首发日就马上飙升，可是事实恰恰相反宜人贷反而在盘中破发。那么对于这一局面是意料之中，还是意想不到呢？
其实许多投资者觉得是意料之中的，宜人贷市况不佳，为什么投资者觉得不意外呢？是P2P市场信任度受损，还是宜人贷成长性不被看好?这个问题需要好好的研究。
据了解，宜人贷以10美元股价开盘后，即暴跌超过10%，最低跌至8.35美元，收盘价为9.1美元，跌幅达9%，按收盘价计算市值为5.32亿美元。
其实，国内一些老牌P2P平台早已开始追逐行业第一股的地位，但是国内资本市场尚未打开P2P企业登陆的闸门，一些平台计划在海外上市。不过，行业内对于2012年上线的宜信旗下的宜人贷率先登陆美国资本市场，是有所疑惑的。首先宜人贷在行业内的排名不是很靠前，其次宜人贷相对神秘，市场对于它的了解较少。
不过，在美国资本市场，P2P公司上市早有先例。早在去年12月，P2P公司Lending&Club在纽约证券交易所上市，融资10亿美元，成为全球第一只上市成功的P2P机构。Lending&Club上市首日股价飙升56%，市值接近90亿美元。但Lending&Club今年2月上市后首份财报显示，公司2014年全年亏损3290万美元，股票价格随之暴跌。
对于上述出现的问题，一位资深的证券行业分析师给出了自己的看法：
其一，宜人贷的破发与国内P2P行业鱼龙混杂、面临信任危机不无关系。互联网金融在中国从诞生之日起就伴随着大量质疑，以及行业高速发展过程中所产生的诸多问题。快速的发展导致平台的数量直线飙升，而问题平台越发的多，这使得更多大众对这个创新金融服务模式望而却步，对整个行业发展造成了巨大伤害。
其二，宜人贷上市首日破发，可能和它选择的上市时机有关。因为那段时间正好是美联储加息的高峰期，宜人贷在美国的&前辈&Lending&Club当日也遭受重创，收盘时下跌6.6%。受美联储加息影响，投资者情绪不稳，美国股市三大股指已连续两日大幅下跌，Lending&Club上周累计下跌近17%。
其三，市场对于宜人贷自身的业务质疑，可能这才是宜人贷上市首日尴尬破发的最关键因素。根据宜人贷招股说明书，宜人贷2014年亏损450万美元，2015年上半年则实现盈利1700万美元。对于大幅盈利的原因，北京商报记者致电宜信相关人士，但截至记者发稿并未给出明确回应。而宜信CEO唐宁在回答媒体问答时只是表示，宜人贷已经具备了非常强的独立性，是高速增长的有获利空间的、可持续的一个业务。宜信向宜人贷推送的目标客户群线索，同时宜人贷的催收工作主要是通过宜信进行。
但是相反的宜人贷的线下模式帮助宜信业务迅速增长，在宜信迅速扩张的人员队伍中，有一半以上是营销人员。其线下模式赢利点主要在哪儿呢？宜人贷按照信用级别将贷款人分为ABCD四个等级，A类为最优质借款人，这也是历史贷款中最多的部分。宜人贷ABCD四级贷款的年化利率（APR）分别为16.9%、27.4%、33.5%、39.5%。其实也正是这些业务才会导致宜人贷出现（市况不佳）这种情况，希望宜人贷能在以后的发展中，意识到这问题。
除了买买买！亚马逊、淘宝还可以总结国人消费行为
大数据三个字被人人挂在嘴边，而真正的大数据一定是要给予庞大的消费行为数据的，真的够大很关键。所以巨头电商们似乎更有资格总结消费行为数据，到了年底，淘宝和亚马逊都纷纷推出了类似基于大数据的总结报告。不得不说，这也是大公司公关的好办法，以&干货&之命，让媒体不得不为其炫耀肌肉的行为曝光。
其实一家之言，绝对不能覆盖描述全中国人的消费习惯，不过也有一定代表性。今天，我们就看看这些报告里，关于国人消费习惯的有趣部分，为谈资库补充点新弹药；对电商从业者也多有裨益，有心者或许能窥见创业机会呢。
亚马逊总结海淘：上海人爱买奶粉，北京人买空气净化器
香港《南华早报》网站12月11日报道，亚马逊中国12月10日发布《2015跨境电子商务趋势报告》，报告基于亚马逊&海外购&和&全球开店&这两大平台的数据，分别从中国跨境消费者以及中国卖家的历史发展、地域分布、品牌与品类发展以及用户行为等方面进行分析和解读。而虎嗅君，认为这个数据的大前提是：会在亚马逊上海淘的用户群，他们和在小红书上刷帖子的人群重合度一定不高。
重价格与品质
中国跨境消费者最关心什么?数据显示&价格&和&品质&是他们最关心的两大要素，其中男性更关心价格，女性更关注品质。＃这点还挺颠覆传统观点呢＃江苏省、北京、广东三个地区的消费者最在意东西是否为&正品&，相比之下上海、山东和北京的消费者更在乎价格。
按照地区来分，沿海地区的消费者更热衷跨境网购。海外购物消费排名前十的城市，分别为北京、上海、杭州、南京、深圳、成都、武汉、广州、宁波。
中国消费者&海淘&最爱买什么?根据2015年&海外购&交易额排名可知：北京人最爱买空气净化器、吸尘器、自来水过滤器，上海人偏爱配方奶粉。杭州人喜欢买品牌手表、南京人喜欢买美妆用品，深圳人最爱买电脑。
亚马逊指中国&海淘族&呈现年轻化、高学历、高收入的特征。近8成消费全体集中在35岁以下，超9成拥有本科及以上学历，超过5成用户拥有5000元以上的月收入水平。其中广东省的&海淘族&最年轻，年龄在19岁至25岁的最多。
亚马逊上的卖家
根据亚马逊数据显示，卖家数量已经上万，中国卖家所在地由东南沿海逐渐向内陆地区辐射，东南沿海地区依然是&全球开店&的主力军。前十名依次分别为：广东、福建、浙江、江苏、上海、北京、安徽、湖北、湖南与山东。其中热销海外的中国商品多为服饰、电脑配件、家具户外用品等。
2800万人参与支付宝口碑双12：最受欢迎日用品是纸巾
支付宝与口碑公布的数据显示，双12这一天，支付宝与口碑为线下商户总共带去了1951万新增会员。国内国外总共有30多万家线下商户参与活动，覆盖餐&饮、超市、便利店、外卖、商圈、机场、美容美发、电影院等八大线下场景，遍及全国200多个城市和澳洲、亚洲及港澳台等12个国家与地区。
双12当天，全国总共有2800万人参与双12，其中80、90后仍为参与主力，占比超&79%。大妈大爷的热情也不容小觑，数据显示50岁以上的用户占比高达3.29%，也就是说，超过92万的大妈大爷参与了双12，和年轻人一起追赶互联网的潮流。
在全国城市中，上海市民的参与热情最高，参与人数排名全国第一。武汉排名第二，杭州则排名第三，随后是北京、广州、深圳、南京、温州、苏州。
双12大家去超市买得最多的商品截然不同。饮料中，南方人最爱买的是豆奶，而北方市民最爱买的是养乐多。当南方人民在艳阳天里买凉茶去火的时候，北方人民在大雪纷飞里抢购红牛给自己加油。南方人爱买甜蜜蜜的巧克力，北方人喜欢买牛肉干。不过无论是南方还是北方，纸巾都是大家最爱买的商品之一。数据显示，双12这一天，全国的超市、便利店总共卖出了34万份纸巾。
此外，淘宝也发布了2015年的中国消费趋势数据，字数太多，就不在这贴了，感兴趣可以问一下度娘。只是这报告里有一大槽点，为什么酵素还是卖的最好的健康产品呀，不是早就有辟谣么？
吃货必备：9.9元“拉肚子险”最高可获赔5万靠谱吗？
&森林大了，什么鸟都有&这句话还真有道理，很适合用在保险行业里面，保险行业发展大了，真的什么险都有了，继高温险、失眠险、手机盗抢险等奇葩险种后，最近又横空出世一款让人惊叹，让吃货必备的&拉肚子险&。听见这名字老子差点笑到泪崩，尼玛的，这也太有创意了吧。老子突然觉得很不爽，那么多奇葩的险种，是想弄啥子？尼玛如果这都是保险行业的噱头，老子我保证打得你不要不要的。
原来在很悠闲地刷着朋友圈，看了朋友转发的一内容为&买了它，拉肚子拜拜，最高还可获5万&，被她的内容吸引了，我点开了链接，吓得老子不要不要的，居然是某保险的微信平台，其新推出了一款被定位为&吃货的福音&的&拉肚子险&，该款保险全称为&急性肠胃炎健康保险&，每份保费为9.9元，保障期限30天，年龄在5至65周岁的消费者均可通过微信平台购买。&保障因确诊患急性肠胃炎疾病住院导致的住院医疗费用支出，以及因患急性肠胃炎疾病导致的意外身故。住院医疗最多可获赔2000元，意外身故最多可获赔50000元。&
看完这内容，老子只有一个想法，这是坑爹还是坑妈了？居然来了个&拉肚子险&。看来很快会出现一个&出轨险&、&小三险&，想想就觉得搞笑，喂，你们是猴子派来搞笑的吗？老子觉得这肯定是保险公司宣传的噱头，有人会买，那就是图个新鲜，反正也就几块钱。
防止大家说我在这里是搞搞震的，所以老子我不说话，来看看专家的分析，看看这些奇葩险究竟值不值得买。
急性肠胃炎的高发季节为夏季，除5岁左右儿童有可能发生秋季腹泻外，成年人在秋冬发生急性肠胃炎的情况并不多见，而因患急性肠胃炎意外身故的情况更是非常少见。&我认为除个别年少体弱者外，成年人并没有必要购买这款&拉肚子险&。&这是专家冷爱民先生说的一番话，很明显他不赞成咱们去购买&拉肚子险&
有相关的保险从业人员也透露说道&奇葩险多是保险公司的一种宣传噱头，本质其实还是短期意外险。这些奇葩险一般应景推出，价格低廉，保障时间缩短、保障范围也都比较窄。&所以老子在这里提醒大家选择保险时不要被各类奇葩险迷惑了双眼，不要图新鲜，应按照自身需求购买。
最后老子还是不得不再说两句，你们看看永城的微信平台内容很明显就是宣传手段，9.9元，产品价格低，最高获赔5万，获赔高，这充分看出了它很懂消费者的心里&以小博大&。话说到此处也该结束了，究竟这个&拉肚子险&靠不靠谱还是得您自己去判断。
美联储历史性加息25基点 对中国投资理财行业有何影响？
北京时间12月17日凌晨，美联储正式宣布加息，将联邦基金利率提高0.25个百分点，这是自2006年6月以来美联储的第一次加息，这就意味着美国将进入了加息的周期，美联储加息似乎就是美国的盛事，跟我们压根就没有半毛钱关系，但老子告诉你这想法是错的，实际上美联储加息对中国投资理财行业具有相当大的影响。
1、&大宗商品（原油、黄金、白银、、、、）
美联储历史性加息25基点，这就说明了美国各方面的经济数据会出现一个利好的走势，加息就说明了美元指数在上升，而在中国大部分的大宗商品跟美元是成对立的关系的，也就是说美元在上涨，大宗商品（原油、金银）就有可能下跌。所以，美联储加息之后，从理论上来讲，金价与石油价格下跌的可能性很大。但是不要忘了由于美联储加息早在市场预期之内，在此之前市场一直做空黄金，而利空出尽之后不排除做多黄金、金价出现短期反弹的可能。
2、&历史不说谎：美联储加息后均现A股大牛市
美联储加息必然会导致资本市场资金流向美国市场，对美国肯定是利好的情况，但是在中国恰好是相反的，从美联储历次加息情况来看，加息当日中国股市涨跌不一，但是一个月后走势都是下跌不过在这次大跌之后，A股必然会一次大牛市，从历史看来美联储之前三次加息都给中国股市带来大牛市，所难以这次美联储加息应该也会导致出现一次大牛市。
3、美元外汇理财产品收益上升
美联储加息，美元指数上涨，这将会导致美元理财产品收益率会持续走高，我们读知道外币理财产品的收益率与所在国的市场利率相关，在美联储还没有宣布加息之前，从全球来看人民币利率仍然处于较高水平，人民币理财产品要明显高于大部分外币理财产品。可是当北京时间12月17日凌晨美国宣布加息后，情况将会发生大逆转。
4、&人民币贬值压力加大
美联储宣布加息之后，还有一个影响必定是人民币，这也将会是人民币的一个难关，怎么说呢？原本中国就已经面临着经济下行压力，央行需要维持宽松的货币政策，而现在美联储历史性加息25基点这必然会导致人民币兑换美元汇率的贬值，这个贬值程度的大少，还是要等待相关专家的解释，但是人民币贬值必然会影响着中国人民在美国将会花更多的钱，但反过来，假如你在没有物业或其他资产，你就赚了。
人卖保险，你也卖保险，互联网你能“卖”个什么样？
相信最近几天在各大网站里面新闻的热点一定离不开互联网&卖&保险的话题，百度公司创始人、董事长兼首席执行官李彦宏近日透露，将联合安联保险、高瓴资本在上海成立一家全新的互联网保险公司，这很明显就说明了互联网也开始卖保险了。
大数据技术、人工智能等，可以准确地了解用户需求和进行精确地用户画像，从而改变传统保险业产品形式粗放、僵化，无法匹配用户随时随地个性化需求的困境。
我很好奇，为什么他们那么喜欢保险市场呢？而互联网又能怎样去卖保险呢？我们都知道，在百度之前，腾讯和阿里巴巴就已联手中国平安，在上海成立了众安保险。在如此强大的对手下，为何百度还跟安联保险、高瓴资本在上海成立一家全新的互联网保险公司？这究竟是演什么戏码？
其实原因很简单就是保险市场具有巨大的前景。我们可以从数据中发现互联网保险不仅在中国走俏，也是全球的热点。而且根据可高统计可以发现通过互联网销售的保险逐年在增加，这就从分说明了互联网+保险是具有巨大的市场的。李彦宏指出：&&互联网+保险&不只是通过互联网卖保险，更是利用互联网和大数据技术将保险服务覆盖到互联网场景中。未来，有互联网服务的地方，消费者权益就会有相应的保险服务来进行保障。&
我们都知道其实保险就是一种基于风险识别和概率计算的产业，对于数据和计算能力的消耗极大。在过去由于计算机的不先进，会导致保险行业有一定的局限，但是现在互联网时代，利用大数据技术、人工智能等，可以准确地了解用户需求和进行精确地用户画像，从而改变传统保险业产品形式粗放、僵化，无法匹配用户随时随地个性化需求的困境。
最后在这样我还想问一下百度联合安联保险、高瓴资本在上海成立一家全新的互联网保险公司，那么他们口中的&互联网+保险&是怎么样的局面呢？
百度方面透露，新成立的互联网保险公司计划只有百度、安联保险和高瓴资本三大股东，三方互补。百度提供场景资源、大数据及人工智能技术，安联保险提供行业经验和产品创新，高瓴资本专注于资本支持和潜在客户的挖掘。这种分工使得新公司的目标是发掘出大量基于生活场景的小额、高频、碎片化保险保障需求，包括热门的旅游、餐饮、外卖、出行、医疗等O2O场景。
可是真的能像他们计划的那么美好吗？看看之前阿里巴巴和腾讯之前与中国平安共同组建的众安保险，业界认为可以从他们推出的创新产品获得互联网对保险行业的改变力量。不过，众安本身发展遭遇的瓶颈，这就导致众安保险的发展遇到了需要解决问题，所以从这问题必须提醒&互联网+金融&在发展遇到的问题必须先解决。
现在我们看到的&互联网+保险&是由百度、安联保险、高瓴资本三大股东构成的，所以如何协调互联网企业股东之间的内部竞争也是一大问题。之前众安保险三家大股东中国平安、腾讯、阿里都与众安在业务上有直接竞争关系，导致股东的优势资源无法顺畅注入众安。就因为这样才导致了众安保险在发展路上遇到了瓶颈。
换句话说，&互联网+保险&做的是一件跨界融合的事，要想把保险&卖&好，还得从融合上下功夫。所以希望百度能够在这条路走的越来越好。
2015上海P2P白皮书发布 行业平均利润率不足10%
作为上海市智慧城市体验周系列活动之一，以&创新、规范、发展&为主题的第六届上海金融信息服务业年度峰会12月5日在上海浦东举行。在峰会上，上海金融信息共享平台正式启动，并发布了由网贷天眼参与编辑《2015上海网络信贷服务业白皮书》。
白皮书显示，截至2015年9月，上海金融信息行业协会所属网贷企业会员共计140家，被纳入统计的共18家，包括信而富、你我贷、拍拍贷、证大e贷、生菜金融等。成交量上，今年1至9月纳入统计的上海18家网贷企业成交额为317.91亿元，2015年9月成交量51.04亿元，比2015年1月的成交量25.76亿元增长98.14%，接近翻番。
《2015上海网络信贷服务业白皮书》与2014白皮书相比，更加聚焦于上海网贷企业，更关注网贷行业上下游产业链，并展现上海网络信贷行业全景图谱。
上海金融信息行业协会会长邢波表示，就全国情况而言，作为互联网金融主力军的P2P网贷延续着去年快速发展之势，发展脉络也更为清晰。同在今年第三季度末，9月份全国网贷成交量首破月度千亿的整数关，达到1103.83亿元，环比上一月份增长14.68%。从历史累计数据看，我国P2P成交量已达9787亿元，今年内必然超1万亿元大关，增长速度逾18%。
不过，网贷企业并未像外界想象的那样暴利。白皮书显示，纳入统计的18家网贷企业，1至9月的平均营业利润率仅为8.45%。
另据白皮书显示，截至9月底，18家网贷企业的员工数量为26412人，比2015年1月增长21.55%，相比成交量增长翻番，人员规模增幅较小。截至9月，各企业中规模最大的企业拥有7135名员工，最小的仅为31人。7000人以上、人、人各2家；1000人以下的企业中，300至1000人有2家，100至300人有7家，100人以下的有3家。可见，目前上海地区网贷企业人员规模主要集中在100至300人之间。不过，1000人以上企业虽只有6家，但员工数量却已经占到了全体从业人员的91.96%。
峰会上还透露，今年前三季度本市互联网金融经营收入近260亿元，较上年同期增长近40%。其中，第三方支付收入近127亿元，比上年同期增长30%。
P2P三大永恒优势，此行业不竭的动力究竟是什么？
P2P网贷的发展可谓是如火如荼，特别是这几年来越来越多的人们加入到这个理财方式，因为大家都发现了P2P的好处，究竟这个被人们热棒的p2p理财有什么样的优势？俘虏了大众的心。在这里很大家分享一下，P2P的永恒优势。
1、可观的收益
何出此言？看数据，一般情况下，银行的年化率在3%左右，就算是最高的理财产品也只是在5%左右，而P2P网贷平台的平均年化率则在10%&20%之间。贷款利率的浮动范围都是按照现在P2P借贷公司的普遍行情，借贷公司为了避免被外界冠以高利贷的标签，名义利率普遍都不会超过同期银行基准利率的4倍。
2、门槛低、资金运转快、手续便捷
传统的金融机构信贷投放成本高、效率低、获客渠道少，这些局限性也影响了其从事中小微企业信贷业务的积极性，所以说中小微企融资和个体经营消费贷款市场在我国仍是一片蓝海，但是现阶段大多数金融机构还没有投入足够的资金和精力去布局。
3、风险可控，本金有保障
P2P网贷平台只是为借款人和投资人提供资金流转的中介服务机构，资金最终还是由第三方支付公司来实现充值、提现等业务，既没有吸储也没有借贷，确保投资人的资金安全。有这些保障之外，P2P网贷平台也会对借款人有相当严格的风控管理，当投资人投资的借款出现逾期时P2P网贷平台会有风险保障金，或者担保公司进行先期垫付。
如果说P2P按正常情况来发展的话，上面三点确实是行业的不竭动力，但是不得不说我国的P2P行业偏离了主航道，正在发展中的网贷平台大都把P2P搞坏了，这必须要国家出面整治，当然这两年政府也不是闲着的，所以才有那么多的平台被洗牌了。政策有了，网贷行业就可以规范发展，只有这样才能发挥三大优势永恒不变的优势。
公交出行为何会成为第三方支付的“必争之地”？
首先公交地铁作为老百姓生活不可缺少的部分，不管到什么地方，去哪里，公交地铁都是不可少的，而公交地铁的客流量非常大，加上公交地铁支付，具有小额、高频、高粘性的特点。对注重支付场景的支付机构来说，具有重要的意义。
再来就是市民的交通出行一直是市政关心的项目，也是衡量一座城市基础设施便民程度的指标。据了解，近年来，多地城市陆续实施公交车、城际公交车、出租车、地铁等各类交通工具一卡支付，另一方面，随着技术的高速发展，各类新型支付也慢慢走入市民的生活当中，拍照付、声纹支付、人脸支付等技术让支付变得更加炫酷，充满想象。
之所以公交出行会成为第三方支付&必争之地&还有一个重要的原因那就是公交地铁的支付会浪费群众的生活时间，不仅需要排队，还要进行购票，所以第三方支付的解决方案是接入当地的交通工具：通过支付宝钱包可以非常方便地购买当地交通卡，降低出行成本又提高出行效率；对于商务人士来说，第三方支付与优步全面合作，则意味着可以在世界各地方便地享受专车。
在这里我们也随便来看看为什么第三方支付的一个发展趋势是怎么一回事？为什么就选择了公交出去这一块？在这里我给大家截了快钱公司副总裁顾卿华说的一段话给大家看看。
顾卿华用&产融结合&这一概念来形容第三方支付行业最新的发展趋势。所谓&产&，讲的是线下的产业，或者是各种实体经济的载体；而&融&强调的是互联网第三方支付机构的金融属性。随着市场接受度提高，第三方支付机构都不满足于单纯的支付工具定位，而是希望成为金融服务商。但金融服务商不可能脱离实业存在，不可能只做互联网上的&空中服务商&。否则，就是危险的&空中楼台&。所以，第三方支付机构必然与产业合作。寻找新的业态做支撑，不仅是支付宝、微信的选择，也是快钱等&弯道超车&的机会。如果在线下合作成功，那么快钱就有机会在五年内成为第一阵营的互联网金融机构。
业界认为，第三方支付机构的竞争未来将体现在场景结合能力上。一方面，线下的场景有转型的需求，可以大大拓展线上支付机构的应用范围；另一方面，线上的支付渠道与多元场景结合，也能拓展出更多的服务方式，引入更大的流量。最终的目的，是运用互联网移动技术，提高效率、降低门槛，更好地服务实体经济。
公交出行正好符合第三方需求的发展趋势，所以成为&必争之地&是理所当然的事情。
年底大考验，P2P平台将面临大额提现
最近一位投资人在一个理财分享会上表示：&年底前，我会将其在平台上的资金提出，以此来防范风险。&事实上，这种情况不是个例，投资人对平台年底风险更加表示担忧。深圳一位网贷人士发现，今年其所在平台的大额提情况，比往年来得要早一些。不仅投资人对于年末的流动性较为关注，平台相关负责人也特别注重。在业内人士看来，投资人在年底对于资金的需求和对风险的把控都增加，资金流出量也比较大，因此，平台在年前要严防流动性风险。
因资金需求量大，不少平台或受波及
一位业内人士表示：&我们对将平台上的资金全部提出的用户进行了调查，发现他们一部分确实是因为&刚需&，但还有一个原因，则是出于对行业以及风险的情况的担忧。&在这位业内人士看来，今年大额提现之所以比往年来得早一些，主要是由于今年股市较为动荡，实体经济也不是特别景气，人们的资金需求量确实比往年更大。此外，再加上一直传言的监管细则迟迟未出，这也在一定程度上影响了投资人对的信心。
年底一直都是资金使用的高峰期，因此，行业也不可避免的受到影响。民贷天下常务副总经理陈挺对《每日经济新闻》记者表示：&临近年底，企业回流资金的需求加大、借款催收较为困难、部分投资人年底撤资过节等因素都会在一定程度上降低行业流动性。&
小牛在线朱有明表示：&投资人的提现需求将导致年底网贷平台提现额激增，在此情形下，平台可能遭遇流动性危机。届时，部分平台可能会因资金流动性问题出现提现困难，问题平台数量则会随之加速上升。&
一般年底是风险的高发期，也是我们常说的&还能不能熬过这个冬天&，在年底平台倒闭或跑路的数量也会增加。据第三方网贷机构数据统计，仅今年月，国内新增的问题平台就有家之多。盈灿集团副总裁石鹏峰表示：&年底是资金回收阶段，这对平台的流动性必然会产生一些影响。投资人资金流出后，对平台寻找更好、更安全资产能力的要求也会更高，这对那些竞争力相对较弱的平台影响会比较大。&
年底大考验，守住规范经营底线
对于年底流动性风险比较大的情况，平台也特别的注重。而对于平台来说，面对年底大考要加强规范经营、加强风控等工作。一般只要平台不拆标、期限错配，流动性一般就不会有太大问题。就目前而言，平台只要加强风控力度，以及做好催收工作，保证资金正常回收，平台流动性一般就不是会出现太大问题。
关于流动性的问题，小牛在线余军表示：&有效的流动性管理，需要平台本身的规范化运作，这就是自律问题。平台要杜绝资金池以及标的产品期限错配的问题，因为年底流动性危机基本上是由这些因素造成的。&从另一方面来看，年关也会淘汰一些经营不规范的平台。石鹏峰认为：&如果没有期限错配，平台可能只是成交量少一些但如果有期限错配之类的问题，这个平台则可能会面临一些风险。&
一些平台可能会通过加息或者限制提现来维持运营，而加息往往也是因为平台本身存在在自融、资金池、期限错配等问题。这种平台在年底投资人撤资过节时也最为紧张，所以只能通过提息来加强对普通投资人的吸引力。可加息也就增加了融资端还款压力，过高的的融资成本会使平台失去优质的客户，从而造成平台标的整体质量下降。
信用卡套现投资P2P 暗藏风险需警惕
大数据平台集奥聚合新近发布的数据显示，用户中，的人搜索过违约高风险词汇。其中，信用卡如何套现以及信用卡恶意透支判断标准占比最高，分别为、。
在这些用户看来，利用信用卡到天的免息期，选择借款期短的项目进行投资，赚钱还款两不误，真是&何乐而不为&。信用卡套现用户投资真的成了赚钱&新大陆&？
传统银行信用卡成套现工具
据了解，信用卡套现投资主要有两种方法：一是直接向网贷平台账户充值时，选择支持信用卡支付；二是利用第三方支付机构的漏洞，使用信用卡充值，套取资金进行。
该平台在充值过程中免手续费，提现时收取小额（笔者试验为元）手续费。据了解，有一些平台在充值时需要手续费，主流的手续费费率在以下，远低于信用卡正常取现的手续费。
在笔者试验的这家知名平台上，明确说明&为防止套现，所充资金必须经投标回款后才能提现&，并&严禁利用充值功能进行信用卡套现、转账、洗钱等行为，一经发现，将封停账号天&。这意味着该平台默认用户可以使用信用卡充值投资。
空手套白狼？也有人赔了万
像张先生这样一下套现万的用户毕竟是个案，但是笔者调查发现身边利用信用卡套现几万元投资的大有人在。这些用户的心理是，不求用这种方式&发家致富&，但也可以有点微薄小利，更重要的是用信用卡为充值被多数银行视为消费，可以获得积分。
&每个月刷几万，一年下来可以获得不少积分，兑换一些日用品也是很值的。&一位用户对笔者表示。
用信用卡套现投资就真的百利无一害，用户在电脑前动动手指就能&空手套白狼&吗？
显然，理财不比银行的定期存款，是有风险的。根据相关网站统计，仅仅年月，全国跑路的平台就达家之多，甚至有一些跑路的平台上线还不到一个月。若从信用卡进行大额套现，超出个人承受范围，一旦遭遇平台跑路，后果是不堪设想的。
现实中，真有用户利用信用卡套现投资，万元打水漂的情况。据报道，深圳的罗先生发现用信用卡也可以进行投资，抱着试一试的心态进行投资，先是投进去多万，月收益在。尝到甜头后逐渐放大投资，投进去万，这时候突然发现平台跑路了，本金加上利息达万左右，就这样打水漂了。
遭遇此不幸，风险也只能用户自己承担，本金和利息打水漂不说，后续的信用卡偿付、信用额度调低、不良记录、法律等风险都会接踵而至。
律师称&本质属信用卡套现&&可能面临判刑
依据刑法相关规定及两高《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》，持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为，构成恶意透支，数额较大的一万元以上，构成信用卡诈骗罪。
用信用卡套现一般是指通过机刷卡套现。如果用户使用信用卡直接充值平台进行投资是否合法？某律师事务所负责人表示，该行为本质上仍是&使用信用卡套现&。
但在实际操作中，平台只是禁止用户用信用卡充值后马上提现，投资后提现则是被允许的。
根据相关法律法规，以虚构交易虚开价格现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的应当依据刑法第二百二十五条的规定以非法经营罪定罪处罚，持卡人以非法占有为目的采用上述方式恶意透支应当追究刑事责任的，依照刑法第一百九十六条的规定以信用卡诈骗罪定罪处罚。
律师表示，使用信用卡来投资网贷，就是投资人从银行借钱来投资，是法律明确禁止的，目前投资者应该仔细观察，凡是可以用信用卡来投资的网贷平台，尽量不去碰，更不能盲目追求高利益，以免给自身带来风险。
互联网金融如何保持良性发展？
现在互联网金融风头正旺，各大政策也纷纷出台，一切都向着合法合规的道路前进，从《互联网金融指导意见》到被纳入&十三五&规划，再到被央行纳入金融业综合系统计体系，这意味着互金&野蛮生长&的时代已经一去不复返了。但互联网金融如何寻求良性生长路径，这问题一时间并不容易解决。
这几年互联网金融之所以在飞速发展，主要有两个原因，一是中小企业有强烈的融资需求，二是社会公众有庞大的理财需求。因此，互联网金融成为了传统金融服务不到的群体的主要选择。
智齿科技CEO徐懿表示：&打败传统银行的，是用户体验。在中国，传统银行的产品设计和销售模式，更多的是出于风控、合规等自身角度考虑，很少针对用户做体验优化。而互联网金融则在确保安全合规的基础上，把用户体验放在首位。将产品的设计、销售理念根植在客户的需求中，并尽力提供简明的操作流程和感知。例如余额宝，完全考虑到用户使用便捷，将理财、支付手段合二为一，而且提供了每日收益实时更新，随用随取等手段。互联网金融仅仅提升了用户体验，就击败了传统银行的服务模式。&
华创资本合伙人熊伟铭直言，资本证券化将是互联网金融的下一个金矿。他说：&目前，华创资本有一半所投资企业集中在金融行业。比如综合理财的交易平台有铜板街、反欺诈领域有同盾科技、量化投资领域有中量网等。&
互联网金融在近几年正呈现迅猛发展的趋势，并且对金融体系产生潜移默化的影响。有些金融界人士指出互联网金融正在颠覆传统的金融体系。91金融联合创始人吴文雄认为：&&互联网金融不能太颠覆，要融入传统金融机构，提供更好更便捷的金融服务，关注怎样在互联网的基础上进行创新，而不是完全开辟一个新的渠道和市场，还是要依托传统金融机构。&
蚂蚁金服、财付通等第三方支付联合发布互联网金融反洗钱宣言
复旦大学与蚂蚁金服等联合主办的&中国互联网金融反洗钱峰会暨第五届反洗钱高峰论坛&月日在上海举行。会议上，各家机构共同发表了《陆家嘴宣言&&中国互联网金融反洗钱联合倡议》，声明将齐心协力共同提升行业的整体抗风险能力，更好地维护中国金融安全，更好地服务中国经济。
宣言倡议，各家机构要自觉自主，把反洗钱纳入企业的基础性部署。以国家的反洗钱政策为履职尽责的指针，顺应监管模式由&他动&转&自动&的趋势，按照的风险为本原则和方法，科学进行风险评估，合理配置资源，有效防范或降低洗钱和恐怖融资风险。在提高企业自身反洗钱能力和水平的同时，加强同业间合作，搭建信息共享平台，建立健全信息分享机制，切实提高同业间反洗钱合作水平。
此外，宣言还呼吁各互联网金融机构主动拥抱监管，积极主动与监管部门建立起常态化的有效沟通机制，配合政府监管部门和执法部门的行动。
据复旦大学中国反洗钱研究中心的常务主任唐朱昌介绍称，上述宣言是基于互联网和大数据时代严峻的金融安全背景。
在业界看来，互联网金融从方方面面给人们的生活带来了极大便利，但网上交易隐藏着的一些地下钱庄、网络赌博、金融诈骗、走私，破坏金融管理秩序的洗钱行为，亦需有力打击。
国际货币基金组织的数据显示，全球总量超过万亿美金，而每年全球非法洗钱的金额占到全球总量的。
此前，央行等十部委出台的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（以下简称《意见》）也表示，坚决打击涉及非法集资等互联网金融犯罪，防范金融风险，维护金融秩序。
复旦大学中国反洗钱研究中心秘书长严立新就曾表示，由于大数据能够更准确、更及时、更全面、更完整地记录信息，所以在打击洗钱和犯罪等领域有着重要作用，这也会成为整个社会的趋势。
据《每日经济新闻》记者此前了解，仅今年上半年，蚂蚁金服反洗钱团队就向反洗钱监测分析中心报送各种洗钱可疑交易报告多份，其中多份已移送公安机关。
通过引入大数据技术，互联网金融企业可以在反洗钱工作中采取数据智能化排查，待发现可疑交易后再进行人工甄别的方式，大大提高效率。通过各家互联网金融机构的合作，智能化反洗钱方法，将成为未来打击金融犯罪的主要手段。
广州一P2P平台人去楼空，这次又损失多少?
年化率16%&丨借款人信息模糊
10月30日，住在深圳的廖先生看见有人在QQ群上发了一天小广告，介绍了一款P2P借贷平台，年化利率高，随即他就添加发送广告的人为好友。之后按照对方指示，进入了&宏量财富&的网站，注册了账户，&开了户&。
廖先生说，这个&宏量财富&网站是一款P2P借贷平台。。借贷平台牵涉三方：一是借款人，在平台发放借款信息；二是贷方，在平台中竞标放贷；三是中介平台。一切交易均在网上进行，互不认识的三方订立了合同。
廖先生提供了通过该平台打印的一份合同&&三方的借款协议书。南都记者看到，合同开头写着&宏量财富&最安全的P2P网贷平台字眼，其中甲方（出借人）全都是网络账号名，借款期限为一个月；乙方（借款人）是&伦先生（宏量财富用户名），真实姓名和身份证号码均有部分被隐去；丙方（服务方）即&广州宏量资产管理有限公司&。
同一家平台的投资者李先生称，&宏量财富&网站常有借款人的&房贷&&车贷&信息，但是借款人信息模糊。
借款协议书中提到，当乙方逾期3天仍未清偿借款本息，债权自动转让给丙方，丙方将在第4天垫付未清偿借款本息给甲方。协议书中还提到，借款本金数额为10万元，每月支付利息数额为1333.33元。
廖先生称，该网站客服声称年化利率高达16%，而且该网站都是通过&乾多多&第三方支付平台实现交易&&&这给了他信心，&第三方平台有安全感&，于是投了15万元进去。投资者李小姐说，该平台不收手续费，对投资者也是一个巨大的吸引。
网站关闭丨&投资者被踢出群
谁知道这个巨大诱惑是糖果炸弹，12月23号爆发了。廖先生称，11月22日晚11点，&宏量财富&网站的客服QQ仍能联系上，回复投资者提出的问题。然而，到了次日凌晨1点，网站突然上不了，&服务器关闭了&。QQ客户群把所有投资者踢出群去。他们尝试联系公司负责人，电话也打不通。投资者知道是出大事了，自己建立一个群，统计仍未收回的投资数额。
据投资者李先生称，目前他们列入统计表册的共约880人，来自全国各地，总投资金额约为2400万元，&人数还在增加&。
24日，20多名投资者来了广州，找到位于珠江新城华明路9号华普广场西塔711的办公室。&办公室关了，里面的设备还在，只是人去楼空。&李先生说。
25日，南都记者拿到了宏量公司的&组织机构代码证&&营业执照&&开户许可证&复印资料，据&营业执照&显示，宏量公司成立于今年8月6日，注册资本20&0&0万元。记者尝试登录宏量公司的借贷平台网站，网站已关闭。一名投资者提供了宏量公司负责人陈某的电话，记者拨打被告知已关机。
记者来到公司原所在地&&&华普广场。在楼下，保安拦住了记者。保安给了记者一张&指引提示&&&&&前往西711单元（宏量公司原所在地），如有经济纠纷，请到天河区公安分局经济侦查大队&。投资者彭小姐称，目前投资者陆续到天河区经侦那边去报了案，警方已经介入了调查。
律师说法丨平台涉嫌诈骗
北京市金杜（广州）律师事务所律师王立新表示，关于借款人有没有提供足额的担保、借款人信息是否真实、有没有欺诈，作为网站平台有核对双方信息的责任。如果投资者能调取借款人的信息，双方的借贷关系依然存在，&用了钱还是要还的&。但是，如果借款人不存在，怎么办？王律师称，如果借款人不存在，则网站平台涉嫌诈骗。&
广州一P2P平台人去楼空，这次又损失多少?
年化率16%&丨借款人信息模糊
10月30日，住在深圳的廖先生看见有人在QQ群上发了一天小广告，介绍了一款P2P借贷平台，年化利率高，随即他就添加发送广告的人为好友。之后按照对方指示，进入了&宏量财富&的网站，注册了账户，&开了户&。
廖先生说，这个&宏量财富&网站是一款P2P借贷平台。。借贷平台牵涉三方：一是借款人，在平台发放借款信息；二是贷方，在平台中竞标放贷；三是中介平台。一切交易均在网上进行，互不认识的三方订立了合同。
廖先生提供了通过该平台打印的一份合同&&三方的借款协议书。南都记者看到，合同开头写着&宏量财富&最安全的P2P网贷平台字眼，其中甲方（出借人）全都是网络账号名，借款期限为一个月；乙方（借款人）是&伦先生（宏量财富用户名），真实姓名和身份证号码均有部分被隐去；丙方（服务方）即&广州宏量资产管理有限公司&。
同一家平台的投资者李先生称，&宏量财富&网站常有借款人的&房贷&&车贷&信息，但是借款人信息模糊。
借款协议书中提到，当乙方逾期3天仍未清偿借款本息，债权自动转让给丙方，丙方将在第4天垫付未清偿借款本息给甲方。协议书中还提到，借款本金数额为10万元，每月支付利息数额为1333.33元。
廖先生称，该网站客服声称年化利率高达16%，而且该网站都是通过&乾多多&第三方支付平台实现交易&&&这给了他信心，&第三方平台有安全感&，于是投了15万元进去。投资者李小姐说，该平台不收手续费，对投资者也是一个巨大的吸引。
网站关闭丨&投资者被踢出群
谁知道这个巨大诱惑是糖果炸弹，12月23号爆发了。廖先生称，11月22日晚11点，&宏量财富&网站的客服QQ仍能联系上，回复投资者提出的问题。然而，到了次日凌晨1点，网站突然上不了，&服务器关闭了&。QQ客户群把所有投资者踢出群去。他们尝试联系公司负责人，电话也打不通。投资者知道是出大事了，自己建立一个群，统计仍未收回的投资数额。
据投资者李先生称，目前他们列入统计表册的共约880人，来自全国各地，总投资金额约为2400万元，&人数还在增加&。
24日，20多名投资者来了广州，找到位于珠江新城华明路9号华普广场西塔711的办公室。&办公室关了，里面的设备还在，只是人去楼空。&李先生说。
25日，南都记者拿到了宏量公司的&组织机构代码证&&营业执照&&开户许可证&复印资料，据&营业执照&显示，宏量公司成立于今年8月6日，注册资本20&0&0万元。记者尝试登录宏量公司的借贷平台网站，网站已关闭。一名投资者提供了宏量公司负责人陈某的电话，记者拨打被告知已关机。
记者来到公司原所在地&&&华普广场。在楼下，保安拦住了记者。保安给了记者一张&指引提示&&&&&前往西711单元（宏量公司原所在地），如有经济纠纷，请到天河区公安分局经济侦查大队&。投资者彭小姐称，目前投资者陆续到天河区经侦那边去报了案，警方已经介入了调查。
律师说法丨平台涉嫌诈骗
北京市金杜（广州）律师事务所律师王立新表示，关于借款人有没有提供足额的担保、借款人信息是否真实、有没有欺诈，作为网站平台有核对双方信息的责任。如果投资者能调取借款人的信息，双方的借贷关系依然存在，&用了钱还是要还的&。但是，如果借款人不存在，怎么办？王律师称，如果借款人不存在，则网站平台涉嫌诈骗。&
P2P的“头脑特工队”
皮克斯的头脑特工队（Inside Out）以脑洞大开的方式唤起我们童年深入的核心记忆，相信很多成年人在电影都抑制不住泪腺，童年的一幕幕随之闪现在脑海，有欢乐、喜悦、悲伤、悔恨&&。不仅让我们对童年的欢乐有丝丝的追忆，也让我们正视曾经的悲伤、失落亦是造就现在的我不可或缺的部分。
随着头脑特工队的上映，掀起一场&Inside Out&风暴，任何事物都有&五个决定性&的小人主宰其发展轨迹。P2P在国内正属于风云变化的时期，让我们来看看P2P行业最近的&Inside Out&。&【乐乐】
乐乐代表的是&人生最重要的就是开心啦&这类先天性乐观主义的人，虽在年间，P2P出现第一次大量的倒闭，各种图谋不轨的平台层出不穷，也一度让人们怀疑P2P是不是在中国水土不服。但在七月份，央行等十部委发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，还有8月上旬，最高人民院发布《最高人民法院审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，这些都有助于P2P回归正常发展。所以，近期P2P的乐乐一定非常从容淡定，在控台前也一定是谈笑风生：&哈哈哈，随着《指导意见》的发布，我们P2P再也不是没人管没人要的后妈孩子了，咱现在也是名门正派，以后在互联网金融界肯定会有一番作为，等到详细的监管规则出来，银行也会更加重视与我们的合作，P2P将迎来新的高峰。&现在很多人对P2P都抱有着乐乐的心态。&【忧忧】
相信我们对电影里面的忧忧印象一定非常好，忧忧其实是一个很可爱的小胖子，虽然天生一脸的忧郁和悲伤，动不动流如泉涌，但一举一动都透着一种蠢萌，非常讨人喜欢。相信前几年P2P的&忧忧&，一定天天以泪洗面，流出来的泪估计都可绕整个地球好几圈。与乐乐相反的是，忧忧对于新政策并不期待而是更加忧心忡忡。据相关人士透露，新的监管规定P2P平台的的实缴资本可能提升到5000万元，与此同时，还会有相关规定平台不能自建资金池，只充当纯粹的第三方中介，资金托管业务还必须与银行合作。以此为标准的话，估计有九成的平台不能满足条件。忧忧在控制台前说：&如果这是真的话，那么我们将损失成千上万的平台，为什么！为什么！难道小平台就没有生存的权利吗？不行我得找个地方好好哭一场&。随即忧忧转身离开控制台，只留下一个失落的背影，其他四个同伴异口同声道：&没事，她每次都这样&。相信现在P2P也有不少人同样具有和忧忧一样的担心，对于互联网金融来说，政策的影响是不可估量的。&【厌厌】
&厌厌就是属于我们现在常说的&高冷女神&，对一切新事物都抱有本能的抗拒，给人一种距离感，对于这种高冷女神众屌丝们只能&可远观而不可亵玩焉&。现在P2P与银行已经有各种千丝万缕的关系了，合作业务规模越来越大，合作范围也越来越广，现在银行系P2P已经有招商、平安、民生等。指导意见第十四条，明确要求从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构，这意味着以后第三方支付机构不能作为资金存管机构。现在控制台前的厌厌像往常一样满脸傲娇和不屑说：&银行这种吃像那么难堪的机构，我才不想和他们合作呢，如果与他们合作，以后资金托管成本肯定大大提高，这不就是又薅一次我们的羊毛么！而且银行存管的门槛那么高，一些小平台根本没有这么多资金，哼，不想和他们玩！&，说完后厌厌随即拿出镜子看看自己的发型，仿佛在说&想我这样的美女子，怎会喜欢银行这样的臭流氓&。就目前而言，P2P与银行联系越来越紧密是不可避免的，像厌厌这种女神心态的人将越来越少。&【怒怒】&怒怒是暴脾气，无法忍受各种不公平待遇，他是急性子，一旦有点不开心火冒三丈，没错电影里真的火冒三丈。其实，电影里的怒怒挺招人喜欢的，他具有一种不服就干的精神，再就是现在的生活压力这么大，大家有一点点发泄的需要，这样心理会更健康一些。虽然，现在P2P都在流传新的监管细则即将出台，但没有具体的时间和相关内容。控制台前的怒怒依然怒目金刚，头上的火山像会随时喷发，说：&都他妈说新的规定要出台，都他妈等了这么久了连个鸟都没有，一点确切的消息都没有，什么5000万元实缴资本，什么需要银行和合作等等，老子都听腻了&&&话还没有说完，头上的火上已经喷发了，如果这时有人把他翻过来，估计都可以当做登月发射器了。其他四个小伙伴都害怕的说：&怒怒，easy！&。希望大家都能对P2P多一点耐心，有利行业的良好发展。&【怕怕】&怕怕是&小心驶得万年船&的代表，有良好的趋利避害本能，是整个团队的安全保障。在电影里怕怕并没有多少表现的戏份，不会卖萌也不讨喜，但对于P2P来说，风险控制显然是最重要的。整个P2P的风险控制模式都比较差，逾期率和坏账率居高不下，只是很少平台公布自己的逾期率和坏账率。担惊受怕小心翼翼的怕怕说：&最近互联网金融流行什么大数据风控，到底靠不靠谱呢，我们能不能借鉴一下呢，听说阿里巴巴在这方面做得挺好的，我要好好研究研究&。刚说完话怕怕就起身走进资料室。大数据在P2P风控中的应用前景可期，与此同时也具备一定可行意义的。大数据能够改变P2P平台高成本的人工信审现状；而且数据模型的统一化、标准化能够改善当前凭个人经验预判项目风险的风控现状。
2015全球十大豪车排行
NO.10 兰博基尼(最低200万)兰博基尼简介：兰博基尼汽车公司(Automobili Lamborghini S.p.A.)是一家坐落于意大利圣亚加塔&波隆尼(Sant'Agata Bolognese)的超级跑车制造公司，1963年由费鲁吉欧&兰博基尼创立。早期，因公司经营不善，兰博基尼在1980年破产，数次易主后，于1998年归入奥迪旗下，目前为大众集团(Volkswagen Group)所持有的品牌之一。兰博基尼的标志是一头充满力量、正向对方攻击的斗牛，与大马力高速跑车的特性吻合，也体现了创始人兰博基尼斗牛般不甘示弱的个性。&NO.9法拉利(最低300万)法拉利简介：法拉利(Ferrari)是一家意大利汽车生产商，1929年由恩佐&法拉利(Enzo Ferrari)创办，主要制造一级方程式赛车、赛车及高性能跑车。法拉利是世界上最闻名的赛车和运动跑车的生产厂家，早期的法拉利赞助赛车手及生产赛车，1947年独立生产汽车，其后变成今日的规模。菲亚特(FIAT)拥有法拉利90%的股权，但法拉利却能独立于菲亚特运营。法拉利汽车大部分采用手工制造，因而产量很低，2011年法拉利共交付7195台新车，为法拉利史上最佳销售业绩。公司总部在意大利的摩德纳(Modena)。　　NO.8劳斯莱斯(最低400万)劳斯莱斯简介：劳斯莱斯(Rolls-Royce)是世界顶级豪华轿车厂商，1906年成立于英国，公司创始人为Frederick Henry Royce(亨利&莱斯)和Charles Stewart Rolls(查理&劳斯)。Rolls-Royce出产的轿车是顶级汽车的杰出代表，以豪华而享誉全球。除了制造汽车，劳斯莱斯还涉足飞机发动机制造领域，它也是世界上最优秀的发动机制造者，著名的波音客机用的就是劳斯莱斯的发动机。2003年劳斯莱斯汽车公司被宝马(BMW)接手。　　NO.7世爵(最低500万)世爵简介：世爵作为历史超过百年的老厂，一直保持着品牌独特的风格。他们生产的跑车全部为手工打造，多项指标采用F1标准。作为知名的极品豪华运动汽车制造商，世爵制造的贵族运动汽车完全依据客户的需求量身定制。世爵的目标是运动汽车市场的最高端的用户，这些客户主要集中在美国、西欧、中东以及一些较小的富裕的国家，比如说瑞士和摩纳哥等等。　　NO.6宾利(最低500万)宾利简介：宾利汽车公司（BentleyMotors Limited）是世界著名的英国汽车制造商，由沃尔特 & 欧文 & 宾利创建于日。1931年宾利被劳斯莱斯收购，1998年劳斯莱斯和宾利都被大众集团买下。在近百年的历史中，宾利历经时间的洗礼，依然历久弥新，熠熠生辉，呈现给世人的永远是尊贵、典雅、动力、舒适与精工细做的最完美结合。&NO.5迈巴赫(最低500万)迈巴赫简介：迈巴赫(德文：Maybach)与迈巴赫引擎制造厂(德文：Maybach-Motorenbau GmbH)是一曾经在1921年到1940年间活跃于欧洲地区的德国超豪华汽车品牌与制造厂，车厂创始人卡尔&迈巴赫(Karl Maybach)的父亲威廉&迈巴赫(Wilhelm Maybach)曾担任戴姆勒发动机公司(今日戴姆勒&克莱斯勒集团前身)的首席技术总监，两厂渊源甚深。1997年戴姆勒&克莱斯勒集团在东京车展会场中展出一辆以Maybach为名的概念性超豪华四门轿车，正式让这个德国汽车品牌在销声匿迹多年后再次复活。但是由于市场业绩不佳，迈巴赫系列轿车将于2013年全面停产。　　NO.4帕加尼(最低1200万)&帕加尼简介：帕加尼(Pagani Automobili S.p.A.)是一家世界知名的超级跑车制造商，公司创始人为奥拉西欧&帕加尼(Horacio Pagani)。与大名鼎鼎的法拉利一样，诞生于素有超跑之乡美誉的意大利小镇摩德纳(Modena)。帕加尼所生产的超级跑车以极致的性能、大量采用纯手工打造的精湛工艺、昂贵的售价以及订单生产的稀有产量闻名于世。旗下代表车系有：1999年正式发布的帕加尼Zonda、2011年推出的第二个全新车系帕加尼Huayra。&NO.3布加迪(最低2500万)布加迪简介：布加迪是意大利最具有特色的超级跑车车厂之一。布加迪以生产世界上最好的及最快的车闻名于世。最原始的布加迪品牌已经在第二次世界大战后消失。不过战后此品牌曾经有两度中兴，目前它是大众集团旗下的一个品牌。&NO.2柯尼塞格 (最低2600万)柯尼塞格简介：Koenigsegg是一家来自瑞典的超级跑车制造商，1994年由Christian von Koenigsegg创立，致力于生产出世界级的跑车。Koenigsegg一词为&刀锋&的意思，作为略带瑞典皇家色彩的跑车，其标志同瑞典皇家空军相同，主图案为一幽灵造型，因此也有很多车友称它为&幽灵&跑车。作为一家世界级的超级跑车公司，Koenigsegg在中国的第一次亮相是在2005年的上海车展上，当时Koenigsegg公司的工作人员透露，他们将尽快进入中国市场。而2012年，这款猛兽将正式进驻。&NO.1西尔贝(最低5000万)西尔贝简介：西尔贝是Shelby Supercars(又简称SSC)的中文译文，后面还有个Supercars，表明公司的成立旨在只打造高端的超级跑车系列。公司于1999年由美国的汽车爱好者Jerod Shelby成立，和其他著名的跑车品牌一样，公司名字也使用创始者的名字。这是一家很年轻但起点非常高的超跑公司，总部设在华盛顿。
谁让支付宝下调支付服务费率？
今天11月16日，po主一起床，打开新闻端，马上弹出一条新闻&支付宝下调支付服务费率：最低至0.6%。&我吓得马上从床上跳了起来。谁那么大胆能让支付宝下调支付服务费率。我迫不及待的点进了链接。&11月16日，蚂蚁金服旗下支付宝今日宣布，从即日起下调相关行业的小微商户收单服务费率，内容里面说道此次支付服务费率下调后，除了部分特殊行业(如彩票、游戏、3C数码等)，大部分小微商户通过支付宝收单的手续费率最低降至0.6%。那么在这里po主我很奇怪，为什么支付宝要下调支付服务费了？我真的是百思不得其解。但是po主只用了5分钟的时间思考，终于知道了答案了，我太聪明了。支付宝下调服务费的主要原因就是支持小微商户创业。
在中国经济的快速发展的时期，电商成为了经济发展不可缺少的一部分，尤其是现在发展非常热门的微商，随着微信的大热，微商一下就进入了中国人民的生活中。所以对于未来的机会，蚂蚁金服旗下品牌支付宝给予大力的支持，为来了支持&大众创新，万众创业&，终于在11月16日宣布下调相关行业的小微商户收单服务费率，以进一步支持新兴行业和创新、创业企业的发展。&Po主我现在带大家来看看支付宝下调支付服务费是怎样操作的，首先根据消费场景不同，支付宝为各个行业的商家提供了多种收单产品。我们大家都知道之前支付宝的服务率依据不同的产品、不同行业，以及不同资金来源(如账户余额或借记卡、信用卡等)进行收取，价格不尽相同。那这次调整他对象是谁？他的功能又是什么了？
这次调整后服务对象主要是小微商户(包括餐饮、航旅、数字媒体和金融等行业)的费率最低降价至0.6%;其他非盈利机构保持原来的不变。&这次调整后的功能账户要是支付宝统一了其支付渠道定价，合并了资金来源，简化了行业区分，为商户提供了更好的收单体验。更重要的是，此次支付服务费率大范围下调将惠及众多小微商户的发展，特别是扶持新型行业、创新和初创企业的发展。&我们再来看看支付宝下调支付服务费率之前的蛛丝马迹吧。
在今年9月，蚂蚁金服正式提出&互联网推进器&计划，要帮助更多的中小企业商家、金融机构，更好地与互联网进行融合创新，实现转型升级。截至目前，总计有超过数百万家的线上、线下商家已经接入支付宝。特别是在线下，包括华润万家、沃尔玛、家乐福、7-11、全家等在内的零售连锁品牌，肯德基、麦当劳、必胜客、外婆家等餐饮品牌、数百万辆的出租车专车，都可以使用支付宝付款。&在这里PO主还给大家带来一个好消息那就是蚂蚁金服支付事业群总裁樊治铭表示，此次支付宝下调服务费率，至少将惠及100万家小微商户。而这将有助于小微商户的成长，促进实体经济的发展，现在在做小微商企业的你们终于遇到了机会，突然让我想起了张靓颖的一首《终于等到你》终于等到你，还好我没放弃。小微商们要好好珍惜这次机会。&&&&&&
理财市场混乱，监管部门该出手
最近几天原本安静的互联网金融市场，却因为无界新闻报道一则非常规理财的新闻，遭到河北某集团多人的围攻。这里我们就不刻意去讨论这件事情的来龙去脉，我们今天主要来看看该集团发行的理财产品的骗人之处。&首先这间集团所发行的理财产品，不仅风险极高，而且根本就与互联网金融创新没有任何的关联，这很明显就是骗人的，下面我们来看看这个理财产品不真实的地方。
下面我们来来看看骗局的比较明显的特点，就是预期收益率，它是风险的定价，预期高收益率必然表明风险极高。在加上以现在偏低的市场利率水平而言，该集团所发行的理财产品收益率绝对高得离谱，基本都在20%&30%多(利率回报和股权回购)，这样的融资成本，如果是边际生产力较高的小微企业，或许还说得过去，但是，对于边际生产力偏低的规模企业，则很令人为之担忧，假设这样的规模企业，真正拥有核心技术和成熟的商业模式，VC和PE这样的股权资本自然会趋之若鹜，企业何苦如此高息融资呢？&我们仔细想一想，思考一下，我们就会发现，这家企业所发行的理财产品，根本就与互联网金融创新无关，而是纯粹的民间高息融资&&& 股权众筹追求的是股权回报而不是固定收益回报，而该集团所发行理财产品却是固定收益回报为主；P2P本质是信息中介平台，但是该集团所发行理财产品却是为了建立资金池且明显是自融性质。
这就是属于非常欺骗的手段，之所以会出现这样的场面，主要的原因还是在于理财市场的混乱，在这个混乱的理财市场，这家企业还不算是最离谱的，最起码他还有实业，让我们觉得最可恨就是既没有实业又进行非}