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你可能喜欢&p&对医生来说，这是如此简单的问题。但对很多患者及家属来说，这却是一个知识盲区。科普的意义就在这里。&/p&&br&&p&这两种治疗都是针对“冠心病”的，冠状动脉粥样粥样硬化性心脏病。也就是，心脏的供血血管堵塞，需要打通。打通的方法主要就是：&strong&放支架&/strong&和&strong&搭桥&/strong&。&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/5f058f273c74a0fb741d_b.jpg& data-rawwidth=&320& data-rawheight=&239& class=&content_image& width=&320&&&/figure&&br&&p&心脏科医生很喜欢这个比喻：心脏就像一个房子，有门，有水路，有电路。冠心病就是水路堵了，我们心脏科医生也常自嘲为“水管工人”。&/p&&br&&ul&&li&&b&什么是放支架？&/b&&br&&/li&&/ul&&p&就是把支架放到血管里面，把血管撑开。如下图。&/p&&br&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/521f65bb89edd07c8a2d929_b.jpg& data-rawwidth=&1280& data-rawheight=&712& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1280& data-original=&https://pic2.zhimg.com/521f65bb89edd07c8a2d929_r.jpg&&&/figure&&br&&br&有人问了，为啥非要放支架呢？把血管通一通不就行了么？通水管的工人也不会把东西留在水管子里啊。。。&p&其实，这个技术在早期也是不放支架的，只是用球囊把狭窄的血管撑开，然后就把球囊退出来了。&/p&&br&&p&但后来发现，这样做完患者的血管很快又堵了。后来发展出支架技术，支架是金属的，可以起到支撑作用；表面有药物，也有局部治疗的作用。这种技术可以将&strong&再狭窄的发生率&/strong&大大降低。&/p&&br&&p&可降解支架已在国外上市，国内也会于近期上市。这种支架在完成自己的使命后，会降解消失，血管焕然一新。&/p&&p&&b&相关阅读：&/b&&/p&&p&&a href=&https://www.zhihu.com/question/& class=&internal&&冠脉支架是怎么放的？ - 医学&/a&&br&&/p&&ul&&br&&li&&b&什么是搭桥？&/b&&br&&/li&&/ul&&p&人如其名。就是给心脏血管建座桥。&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/1e38b857bc00_b.jpg& data-rawwidth=&400& data-rawheight=&390& class=&content_image& width=&400&&&/figure&&br&&br&&p&所谓“桥”，就是绕过某个地方。人可以在&strong&河上的桥&/strong&行走，血液可以在&strong&桥血管&/strong&里流通。&/p&&br&&p&有了桥血管，之前狭窄的血管就不用管啦，它爱怎么堵就怎么堵，反正血液不从那里过了。&/p&&br&&p&上图标明了三种桥血管，分别是指把手上、腿上或肩膀部位的血管，&strong&移植&/strong&到心脏上。&/p&&br&&ul&&li&&b&放支架还是做搭桥？&/b&&br&&/li&&/ul&&p&假设你家的水管子堵了，你叫来管道工人维修。管道工检查后可能告诉你，“嗯，管子堵了，但不算特别严重，我给你通通就好了”；也可能告诉你，“哎呀，管子堵的很严重很严重啊，恐怕通不了，你换个新的吧”。&/p&&br&&p&我们的工作跟管道工人很像很像啊。。。&br&&/p&&br&&p&患者不舒服，怀疑得了冠心病。我们做个检查（&strong&冠脉造影&/strong&），如果发现血管堵塞、但不算非常严重，可以&strong&放支架治疗&/strong&，这个手术是微创的、效果也很好；如果发现血管堵的非常非常严重，支架放不了、或者放支架的弊大于利，我们就会建议患者&strong&做搭桥&/strong&。&/p&&br&&p&放支架是&strong&心内科医生&/strong&做的，患者完全清醒，我们在右手血管上开个小洞，通过管子把支架送进去就可以了；搭桥是&strong&心外科医生&/strong&做的，患者要全麻、开胸、切断肋骨，把一个新的血管移植到心脏。&/p&&br&&p&可见，二者各有利弊。&/p&&p&&strong&放支架&/strong&创伤小、恢复快、以后如果血管有再狭窄还可以再次放支架；但对严重狭窄（心脏三个血管都堵的厉害）则不是最佳治疗。&/p&&p&
注：现在支架的适应症越来越广，血管狭窄到怎样的严重程度才不适合放支架，需专业医生根据患者年龄、合并疾病、血管病变特点、风险与经济承担能力等决定。&/p&&br&&p&&strong&做搭桥&/strong&创伤大、患者可能会有心理畏惧；但如果血管严重狭窄，它可以比较好的解决问题。&/p&&br&&p&总的来说，目前放支架的技术越来越成熟、适应症也越来越广，绝大多数患者是可以通过放支架解决问题的。只有少部分严重堵塞的患者需要做搭桥。&/p&&br&&ul&&li&&b&放完支架、搭完桥，血管还会堵么？&/b&&br&&/li&&/ul&&p&你家的水管子堵了，管道工人帮你通了下、或者换了个新的，以后还有可能会堵么？&/p&&br&&p&所以，答案是：有可能再堵。&/p&&br&&p&怎样降低再堵的发生率？&/p&&p&听医生的，好好控制不良饮食、不良生活方式，好好吃药。&/p&&ul&&br&&li&&b&再堵怎么办？&/b&&br&&/li&&/ul&&p&&strong&如果放支架后再堵。。。&/strong&&/p&&br&&p&可以再次放支架（双重支架）、或者单纯用球囊扩张一样、或者用带药的球囊扩张一下。&strong&或者，做搭桥术&/strong&。&/p&&p&有患者很担心双重支架的问题，我们医生也不喜欢这样做，可有时没办法啊，病情就是控制不住、支架里面就是要堵，唉。。。&/p&&br&&p&这种情况就体现出可降解支架的优势了。前文已述，可降解支架在完成自己的使命后就消失了（一般1-2年），然后血管焕然一新。如果过了几年血管又堵了，那再放支架呗，就像第一次放支架一样。。。&/p&&br&&p&&strong&如果搭桥后再堵。。。&/strong&&/p&&br&&p&再次搭桥？这个选择在理论上是可行的，但操作复杂、风险更大，一般不作为首选。&/p&&br&&p&首选可放支架、或者球囊通一通。&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/225ba38ff0c6_b.jpg& data-rawwidth=&960& data-rawheight=&720& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&960& data-original=&https://pic3.zhimg.com/225ba38ff0c6_r.jpg&&&/figure&&br&&p&“吃吃药算了”也是一个选择哟。。。&/p&&br&&p&声明：本文只是对两种治疗方式进行了粗线条的科普，具体选择应遵从医生的建议与意见。这个问题极为复杂，不是一篇文章可以完全说清楚的。而且有时候，选择是一件很左右为难的工作，需要医生与患者的共同努力才能达成最佳（或者最满意）方案。&/p&&br&&p&本文首发于我的个人微信公众号，搜索“高微医生”即可关注我。&/p&
对医生来说，这是如此简单的问题。但对很多患者及家属来说，这却是一个知识盲区。科普的意义就在这里。 这两种治疗都是针对“冠心病”的，冠状动脉粥样粥样硬化性心脏病。也就是，心脏的供血血管堵塞，需要打通。打通的方法主要就是：放支架和搭桥。 心脏科…
&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/72fc69cf906b0af70bc8ca_b.jpg& data-rawwidth=&800& data-rawheight=&546& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&800& data-original=&https://pic1.zhimg.com/72fc69cf906b0af70bc8ca_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/949bf66ece727e1b40495_b.jpg& data-rawwidth=&1390& data-rawheight=&426& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1390& data-original=&https://pic1.zhimg.com/949bf66ece727e1b40495_r.jpg&&&/figure&&p&&b&“买的时候说的天花乱坠，一到理赔的时候就不赔。”&/b&这是很多客户遇到保险公司拒赔的时候，都会说的一句话，也影响着保险行业的健康发展，为什么保险这个风险管理的商品&b&“能买，不能赔”呢？&/b&下面笔者就&b&以重大疾病保险为例，&/b&聊一聊这个话题：&/p&&p&一般重大疾病保险都不是保障所有的病，比如50种重疾、60种重疾、80种重疾等等，即使现在市场中推出了保障100种重疾的产品，也并非只要得病都可以理赔，&b&如果想要有更为全面的保障，更顺利地得到理赔金，有几个核心要点需要注意：&/b&&/p&&h2&&b&一、选择有轻症保障的产品，（如原位癌、冠状动脉介入手术等）：&/b&&/h2&&p&&strong&癌症和冠心病是理赔率很高的两大类疾病，重大疾病保险也都有保障，但并不是得了癌症或者冠心病都可以得到理赔，原因如下：&/strong&&/p&&p&&strong&1、癌症理赔：&/strong&&/p&&blockquote&&strong&重疾对于癌症的定义：&/strong&&/blockquote&&p&&strong&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-8e7d89459df6ccced44ff_b.jpg& data-rawwidth=&765& data-rawheight=&297& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&765& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-8e7d89459df6ccced44ff_r.jpg&&&/figure&注：很明显原位癌等6大类轻症癌症，&/strong&&b&属于重大疾病的责任免除，&/b&&strong&得不到理赔。&/strong&&/p&&blockquote&&strong&轻症对于癌症的定义：&/strong&&/blockquote&&p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-1d677d4edc2f8e060c0fbc11bfebf483_b.jpg& data-rawwidth=&868& data-rawheight=&280& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&868& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-1d677d4edc2f8e060c0fbc11bfebf483_r.jpg&&&/figure&&b&注：如果购买的重大疾病保险含轻症赔付，罹患原位癌等非危及生命的恶性病变（重症癌症不予理赔的6大类轻症癌症）就可以得到理赔。&/b&&/p&&p&&b&更为深入的癌症保险解析可参考：&/b&&b&&a href=&https://zhuanlan.zhihu.com/p/?refer=liusc& class=&internal&&【防癌保险解析】保险是如何保障癌症的？（恶性肿瘤/原位癌） - 刘思辰的文章 - 知乎专栏&/a&&/b&&/p&&br&&p&&b&—————————————————————&/b&&/p&&p&&b&2、冠心病理赔：&/b&&br&&/p&&blockquote&&strong&重疾对于冠心病治疗的限制（开胸搭桥）：&/strong&&/blockquote&&p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-43ab8c657947cbdc943580_b.jpg& data-rawwidth=&919& data-rawheight=&163& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&919& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-43ab8c657947cbdc943580_r.jpg&&&/figure&&b&注：需要进行开胸搭桥手术才可以得到理赔（支架、微创手术得不到理赔）&/b&&/p&&blockquote&&b&轻症对于冠心病治疗的定义：&/b&&/blockquote&&p&&b&（1）不典型心梗&/b&（并没有要求治疗技术，只要符合不典型心梗，无论支架、微创手术，均可得到理赔）&/p&&p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-50e741adc89dba5a513c825f_b.jpg& data-rawwidth=&919& data-rawheight=&286& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&919& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-50e741adc89dba5a513c825f_r.jpg&&&/figure&&b&（2）严重冠心病&/b&（同样没有限制冠心病的治疗方法，只要符合严重冠心病即可）&/p&&p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-8d912bf8df89ad571ed3abfb7860cd24_b.jpg& data-rawwidth=&916& data-rawheight=&256& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&916& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-8d912bf8df89ad571ed3abfb7860cd24_r.jpg&&&/figure&&b&（3）冠状动脉介入术&/b&（如果轻症含有这一项，就涵盖冠心病的支架、激光、斑块切除等方法，得到理赔会更顺利）&/p&&p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-f933d03de9e8f105c1eb_b.jpg& data-rawwidth=&914& data-rawheight=&231& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&914& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-f933d03de9e8f105c1eb_r.jpg&&&/figure&&strong&（4）微创搭桥术&/strong&（如果轻症含有这一项，就涵盖非开胸的微创搭桥手术治疗，得到理赔会更顺利）&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-04cfc52eef_b.jpg& data-rawwidth=&914& data-rawheight=&178& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&914& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-04cfc52eef_r.jpg&&&/figure&&p&&b&注：因此选择含有较为全面的轻症保障是多么重要。&/b&&/p&&p&&b&保险是如何保障心脏类疾病的文章，可参考：&a href=&https://zhuanlan.zhihu.com/p/?refer=liusc& class=&internal&&【重疾险分析】重大疾病保险对于心脏类疾病的保障 - 刘思辰的文章 - 知乎专栏&/a&&/b&&/p&&br&&p&&b&—————————————————————————————————————————&/b&&/p&&h2&&b&二、如果患病较轻，轻症范围也不保障，怎么办：&/b&&/h2&&p&&b&补充医疗保险，有条件的可以直接购买高端医疗保险&/b&&/p&&p&医疗保险（中、高端）的特点：&/p&&p&1、报销型&/p&&p&2、没有疾病限制（门诊、住院）&/p&&p&3、合理且必要的费用都会予以报销（含自费药）&/p&&p&&b&比如有的客户购买重大疾病保险后，1年后因肺炎住院，重大疾病保险即使含有最全面的轻症保障，也是不含有肺炎赔付的，只能利用住院医疗类产品，对于这类疾病进行理赔报销。&/b&&/p&&br&&p&&b&—————————————————————————————————————————&br&&/b&&/p&&h2&&b&三、疾病严重到身故：&/b&&/h2&&p&大部分的重疾产品都会含有身故责任，即得病会赔钱，身故也会把钱赔给客户，当然，&b&还有的产品会有一个疾病终末期保障条款&/b&，那么这一条款有什么用呢？&/p&&p&&b&首先，我们看看什么是疾病终末期：疾病终末期阶段需由专科医生出具诊断证明和提交临床检查证据，证明被保险人&/b&&/p&&p&&b&所患疾病同时满足以下两个条件：&/b&&/p&&p&&b&1&/b&&b&、依现有医疗技术无法缓解；&/b&&/p&&p&&b&2&/b&&b&、根据临床医学经验判断被保险人存活期低于六个月。&/b&&/p&&p&这一条款属于一个补充条款，用以保障那些没有涵盖在列明病种中的任意严重到一定程度的疾病，并可以配合身故责任，在身故前，被保险人可以拿到这笔钱，只要疾病严重到一定程度，就可以得到保险金，不一定非要“人走了，才能拿到钱。”&/p&&p&&b&—————————————————————————————————————————&/b&&br&&/p&&p&&b&总体来讲，全面的疾病保障计划建议以&/b&&b&含轻症的重大疾病保险为基础，&/b&&b&搭配&/b&&b&中&/b&&b&/&/b&&b&高端医疗保险，这样才可以更全面，保障无死角，体现保险的意义和价值，真正避免保险能买不能赔的尴尬，一切都是不专业惹的祸。&/b&&/p&
“买的时候说的天花乱坠，一到理赔的时候就不赔。”这是很多客户遇到保险公司拒赔的时候，都会说的一句话，也影响着保险行业的健康发展，为什么保险这个风险管理的商品“能买，不能赔”呢？下面笔者就以重大疾病保险为例，聊一聊这个话题：一般重大疾病保险…
&p&现在很多作为子女的都会问有什么保险适合年纪大一点的老年可以购买，而大部分回答就是建议老人优选考虑防癌险，愿意之一是防癌险的价格相对便宜，而癌症又是重疾发病之首，其二是因为50岁以上老人买重疾的话额度有限制（可能最高只能买10万）还有就是买重疾的话会出现总保费大于保额的情况出现。&/p&&p& 但是确实现在的防癌险也很多，今天我也是把自己总结的分享，同样今天老年防癌险的总结，这些信息都是我自己对照条款，有现价的计划书整理出来的，也是大家共同学习，当然也希望这次系统的梳理让自己更清晰这些产品，也希望能够对客户购买保险提供一定的参考价值。&/p&&p&老年防癌的产品比青年防癌的多，我选择了4款消费性的老年防癌险和三款终身的老年防癌险。详见下表：&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-ca461a514ac5b72351bd4eeb1e61129d_b.jpg& data-rawwidth=&1263& data-rawheight=&487& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1263& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-ca461a514ac5b72351bd4eeb1e61129d_r.jpg&&&/figure&&br&&p&对于上面7款的产品分析：&/p&&p&1、 从保险期间和保费是否返还看：太保银发安康，泰康的老年防癌，生命人寿的尊享无忧和人保寿的金色重阳是定期的，基本保险期间是5年和10年，人保的金色重阳是时间可以更长的，有15年，20年，都是消费性的；而中荷的乐无忧，恒安标准的老年防癌和阳光的孝顺保是保终身的，是可以返还的。&/p&&p&2、 从最高免体检保额看： 最高的保额是20万，分别是太保银发安康，泰康的老年防癌，人保寿的金色重阳和恒安标准的老年防癌；而阳光的孝顺保只有10万，中荷的乐无忧是15万。&/p&&p&3、 从保险责任是否包含原位癌责任看：泰康的老年防癌（30%基本保额），生命人寿的尊享无忧（40%基本保额）和人保寿的金色重阳(20%基本保额）是有原位癌的责任的，而且给付都是额外给付的，不影响基本保额。&/p&&p&4、 从恶性肿瘤保险责任看：太保的银发安康肝肺胃是基本保额的1.5倍，中荷乐无忧有特定的骨瘤脑瘤白血病的赔付（20%保额），而恒安标准的老年防癌的赔付是年度保额不同（第一年25%保额，第二年50%保额，第三年及以后100%）。&/p&&p&再看具体的关于60岁男和60岁女的对比表：&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-092fd2c64cf7fe7de4e4e_b.jpg& data-rawwidth=&1204& data-rawheight=&521& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1204& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-092fd2c64cf7fe7de4e4e_r.jpg&&&/figure&&br&&p&上面对比表分析所得：&/p&&p&1、从前四款消费性的产品看，人保寿的金色重阳在保费上是最便宜的，也可以附加特定癌症的额外给付，生命人寿的尊享无忧和泰康的老年防癌保费基本差不多，但是生命人寿的尊享无忧的原位癌的保额多10%，而太保的银发安康相对是保费较贵，但是特色是对于高发的肝肺胃癌是30万。&/p&&p&2、从三款返还型的产品看，都是保终身，保费最便宜的是恒安的老年防癌，其次是中荷的，最后是阳光的孝顺保。80岁时可以拿回本金的比例看，恒安标准的可以拿回的最多，中荷乐无忧和阳光的孝顺保拿回的差不多。&/p&&p& 到此防癌险的总结基本已经完成啦，再次感谢看完全文的朋友，也希望对您有所帮助，当然后续您有哪些问题的也可以留言，我会研究学习后进行回复。&/p&&p&当然也可以直接看我的博客
&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//blog.sina.com.cn/s/blog_e604affe0102xqyp.html& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&老年防癌险大PK_保险经纪人陆晓琴&/a&&/p&
现在很多作为子女的都会问有什么保险适合年纪大一点的老年可以购买，而大部分回答就是建议老人优选考虑防癌险，愿意之一是防癌险的价格相对便宜，而癌症又是重疾发病之首，其二是因为50岁以上老人买重疾的话额度有限制（可能最高只能买10万）还有就是买重疾…
&p&浏览了部分私信，发现很多都是半夜12之后发的，夜猫子的身体怎么能好呢？&/p&&p&更新一次&/p&&p&因为每年进入秋冬季后，我家每天接诊的病人几乎人满为患，知乎实在顾不上就没有再回复私信，但是每天求助的私信依旧很多。&/p&&p&夏季接诊的病人较少，空闲时间会比较充裕。所以在今年&b&5～7月&/b&我会把联系方式贴上来，为有需要的人提供简单的义诊或咨询。&/p&&p&但&b&仅限于亚健康的人群&/b&，如果你&b&有已知的疾病&/b&请你去正规医院，网络上的任何“神医”都不可能治好你，何况我只是一个普通医生，我把有些朋友私信的各种症状描述给我医术高明的爷爷，他老人家的回答：&i&没办法判断病情也开不了药，别害人。&/i&&/p&&p&所以&b&&i&有确定了的疾病&/i&绝不能在网上寻医问药&/b&，网上有些&b&人或者机构&/b&忽悠你一定能治好＊病的时候就这样问问自己&b&：三甲医院都治不了的病为什么要轻易相信网络上的野路子？ 请切记！&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&至于找我买药的，我不卖药，我家医馆的药材只是配套而已。你真想买的话我推荐一家做优质无硫中药材批发的，会兼营一些零售，&b&但是，仅供参考&/b&&/p&&p&&a href=&//link.zhihu.com/?target=https%3A//weidian.com/s/%3Fifr%3Dshopdetail%26wfr%3Dc& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&https://&/span&&span class=&visible&&weidian.com/s/&/span&&span class=&invisible&&9?ifr=shopdetail&wfr=c&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&/p&&a href=&//link.zhihu.com/?target=https%3A//weidian.com/s/%3Fifr%3Dshopdetail%26wfr%3Dc& data-draft-node=&block& data-draft-type=&link-card& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&https://&/span&&span class=&visible&&weidian.com/s/&/span&&span class=&invisible&&9?ifr=shopdetail&wfr=c&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&p&我的建议是&b&首选大型实体连锁药店&/b&，&i&别上淘宝买药就行&/i&&b&，&/b&药店和淘宝不只是价格差异那么简单，不要贪小便宜。&/p&&p&&b&利益关联：&/b&这是我家医馆的药材供应商之一，给了我们很多帮助很值得信赖，非典时期中药价格成倍暴涨，只有他们坚持按原价供应，我当然要支持为商有德的朋友。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&至于有些人来私信抬杠的，还是建议这些人把时间用在钻研自己的专业领域，我只对医术感兴趣，没有兴趣抬杠怼人！&/b&&/p&&hr&&p&以下原文：&/p&&p&这个回答可能对80%体质极差之人都有用，而且&b&是完全可操作的&/b&， 体质差的人去医院通常检查不出问题，这时大家都会选择中医来调理，这让我们从事中医的人积累了非常丰富的经验和各类样本，几乎每天都有人因这个问题来调理，几十年从未间断，而且这几年来的年轻人和小孩子却越来越多，年轻化现象很明显。&/p&&p&在这里请不要争辩中西医的好坏，体质差的人需要的是方法而不是谁对谁错，不喜欢直接忽略就是了，没必要义愤填膺，至少这是一个中医家庭在一线实践的宝贵经验。&/p&&p&体质差的人都是各种各样的问题，原因也各不相同，中医诊断一定是望闻问切四个方法。对于一般人来说这显得有些高深甚至不可捉摸，诊断不准导致下一步的调理方法就不可能取得良好效果，所以很多人在调理的圈子里打转转，身体始终没有起色。&/p&&p&&br&&/p&&p&对于普通人，我提供一个&b&简单易学且准确率极高的方法，并附上具体调理的建议&/b&，大家可以迅速学会。就是中医望诊中的舌诊，通过观察自己舌头的变化来很快的自我诊断和保养，简单易懂。&/p&&p&&b&如果你对比一下周围人，每个人的舌头形态都明显的不一样，包括舌头的宽窄胖瘦、薄厚、舌体的颜色、舌苔的薄厚和颜色黄白、舌下静脉血管的粗细颜色等。&/b&&/p&&p&这些差异是非常非常宝贵的诊断依据，熟练运用的话经常在把脉之前就可以帮患者诊断清楚，后面的把脉就成了一项辅助和确认的手段了。&/p&&p&&b&身体差的人基本可以分成脾虚气血不足、脾虚湿气重、阴虚、内有淤血、上寒下热。&/b&(上寒下热情况复杂必须吃药调理，不再此叙述)&br&下面请自行对照自己的身体问题及解决方案。&/p&&p&舌苔图片很多，&i&为了避免引发不适，我使用了清晰度低的且病情不太严重的图片，情况严重太恶心的已避免使用，请放心阅览。&/i&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&一、 脾虚气血不足（齿痕、舌体颜色浅）&/b&&/p&&p&判断脾虚很简单：&b&脾虚的人舌头边缘是波浪形或锯齿形&/b&，正常人是整齐的弧线边缘。 &/p&&p&判断气血虚：&b&气血不足的人舌体的颜色比较浅&/b&，只要出现一点泛白即可确定气血虚。（舌体就是舌头的肉，看肉的颜色深浅就行）正常人的舌体颜色是鲜红的。&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-5c5d6b41443dfb80dcd672cb9549dd79_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1707& data-rawheight=&1280& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1707& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-5c5d6b41443dfb80dcd672cb9549dd79_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&单凭齿痕这一个条件即可确定脾虚。&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-7d6cffa8fea5f23a3bffe1_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1707& data-rawheight=&1280& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1707& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-7d6cffa8fea5f23a3bffe1_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&看上面这个舌体的颜色明显淡了很多，就是明显的气血不足。判断完了，简单吗？！&/p&&p&从目前的接诊情况来看，90%以上的年轻人都有脾虚出现，只是轻重的问题，这与生活方式密不可分，&b&熬夜、吃喝冷饮油腻是导致脾虚的两个最大因素。&/b&&/p&&p&&b&另可参考的身体症状：&/b&消化系统不好、有气无力、比别人冬天更怕冷夏天更怕热、天凉时手脚冰冷、出现脱发、白发现象、容易疲劳但白天困晚上兴奋、记忆力下降、一考虑问题就烦、多梦、皮肤萎黄或白无血色、皮肤松弛皱纹多，突然站立时头眼晕、讲话气力不足、易感冒没活力、部分女性嘴唇颜色泛白或月经量减少。如有以上任意两点即可确定为脾虚气血不足，其实人们常说的阳虚也包含在了其中。&/p&&p&&b&女性因月经和生育的原因，绝大多数存在血虚的情况，往往在30岁之后身体素质、气色相比男性更是明显下降。&/b&&/p&&p&&b&调理方法&/b&：先健脾再补气血&/p&&p&第一步&b&健脾&/b&：山药粥。必须用正宗怀山药！ 有些医书甚至将它称为“怀参”，我们医用的感觉的确如此，而且它不像人参那么容易上火。&/p&&p&&b&请不要轻蔑的一笑而过！你也许已经吃过很多补药了，但我想给你讲讲怀山药是怎么种的。&/b&&br&上过中学的人一定知道一个概念叫“土地休耕”，就是收获一季庄稼后第二年不再耕种，让地力恢复好一点。 种植怀山药的土地在收获后必须进行3年的休息，才能重新再进行种植，否则根本无法生长。你能想象这一根小小的山药吸取了多少土地的精华吗？所以说那句有名的 “山药种多了地受不了”不是一句调侃的话！可惜现在很多种植户用化学肥料保证产量，导致山药质量下降厉害，简直令人惋惜。&/p&&p&正宗的怀山药一定是河南出产，不能是随便哪里产的都行，菜市场的更不行。中医很注重道地药材，因为它的土壤水文气候都是独一无二的。有人理解不了，这就好比高丽参就要东北的才上佳，你在广东种植虽然长的一摸一样，但是效果能一样吗？&/p&&p&请千万不要忽略这普通的山药，这些年每当有人大手术后身体极差的时候来找我们调理，我们从来不开药，因为病人已经非常虚弱，补药根本进不去，一定会让他们回去喝一个月怀山药和牛肉一起熬滥的粥，等身体很快恢复了才能用药调理。也许平时你并不觉得山药力量有多强，但是这种极虚患者的反应可以明显的看出山药有多厉害。&/p&&p&&br&&/p&&p&第二步&b&补气血&/b&：桂圆西洋参蒸着吃&/p&&p&具体效果我之前在另一个问题中回答了，举了我们自己家人保养的例子，相信对你是很有用的。这是所有人补养气血的绝佳品，我们实践了十几年，补气血简直有奇效，推荐给大家。目前对于气血虚的人，除非他们要求开药，否则都是让他们在家自己蒸这个吃，时间一长效果都很好。&/p&&p&如果你记忆够好，前些年有个补血的药叫红桃K，有个中学生脾虚贫血喝这个根本不能停，产生了依懒性，后来我们没有开药而让她妈妈蒸桂圆洋参膏天天给他吃，不到2个月他就彻底停了红桃K，现在多数人花大钱补铁补钙补锌，就是不知道用天然食物保养。&/p&&p&无论你选择吃什么补气血，都必须慢补缓补，我没有看到过一个大补猛补成功的，补的生火生痰便秘睡不着觉倒比比皆是，请切记！&/p&&p&注意，很多人吃阿胶补血，阿胶的确好，但如果你脾虚的话我劝你不要吃了，这个东西太滋腻，会吃的你没胃口脾虚越来越严重，脸反而更黄了，还出现各种热症。进补一定要先健脾祛水湿，否则一定是虚不受补！&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&二、 脾虚湿气重（齿痕、舌苔厚或水汪汪）&/b&&/p&&p&如果你老是说自己湿气重，那么你的舌头是不是长这样？请注意舌苔&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-ffc25d599fad479ff2d6445_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1280& data-rawheight=&912& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1280& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-ffc25d599fad479ff2d6445_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&这样&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-dcecd422c016_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&960& data-rawheight=&1280& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&960& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-dcecd422c016_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&这样&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-2ec185594_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&950& data-rawheight=&1280& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&950& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-2ec185594_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&或这样&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-4bcfe9a0b23d5ee5052c9_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1280& data-rawheight=&844& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1280& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-4bcfe9a0b23d5ee5052c9_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&是不是舌苔遍布或水液很多？越严重舌苔会越厚&/p&&p&脾虚有齿痕的判断方法上面已经说了，这里只说湿气的情况，&/p&&p&判断湿气的标准：只要&b&出现厚的舌苔或舌头水汪汪就是湿气重&/b&。舌苔颜色黄就是&b&湿热&/b&，舌苔白就是&b&寒湿&/b&。（注意是舌苔颜色，不是肉的颜色）正常的舌苔是很薄的一层淡白色，如薄纱一样清净。&/p&&p&&b&另可参考的身体症状：&/b&消化系统不好、皮肤极易长痘、大便粘滞或糖稀、口臭、睡觉口水多、感觉身重睡不够、背酸、腿困、晨起脸部浮肿、身体局部尤其小腿有浮肿、出汗粘或油不清爽。如有以上任意两点即可确定为脾虚湿气重。&/p&&p&调理方法：&b&思路是健脾和祛湿两个方面。&/b&&/p&&p&&b&1、脾虚寒湿型&/b&：注意小便一定为清水颜色。&/p&&p&祛湿：藿香、佩兰、茯苓、陈皮、生姜，放在一起每天煮水喝，这个一点不会苦，而且味道很芳香，可以再加一点冰糖更好喝，坚持下去效果惊人，尤其是治口臭严重的那种效果很到位。&/p&&p&健脾：当然还是山药粥。 我实在没发现比怀山药更实用的东西了，只要你愿意，山药红枣粥、山药莲子粥，山药紫薯粥，各种搭配~~~，另外平时做菜可以多用花椒桂皮茴香等调料，促进寒气的发散。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&2、脾虚湿热型&/b&：小便一定为深黄颜色。&/p&&p&赤小豆、薏仁、怀山药、冰糖。这几种熬粥，秘诀在于用量要大，冰糖量要少，而且不能加大米，尤其是糯米，有些人在超市买的粉，每天一两勺，我劝你还是别吃了，这么一点量没用，而且他们的山药也是南方产的品种！ 如果你说你曾经吃过没有用，那请你按我这个方法量大点吃一年再来说！&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&关于喝水，不管你是寒还是热，只要有湿就请你没事别老喝水，等渴了再喝，不出汗每天就不要超过800毫升。&b&身体水湿泛滥，你还不停的喝啥喝，一边喊自己有水湿，一边灌着水。&/b&我不知道电视上给你洗脑的时候你自己有没有考虑过他们的逻辑，一天八杯水喝的你尿频身困掉头发肾气虚你还不知道刹车，你见过哪个人喝水把差皮肤喝到雪白透亮了？我倒是天天见到体内水湿泛滥的，怎么不知道思考呢！&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&三、阴虚火旺（光秃秃的红舌头）&/b&&/p&&p&判断阴虚火旺的标准：&b&舌体通红，极少舌苔。&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-b7ab0cb715deb150da84d5_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&960& data-rawheight=&720& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&960& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-b7ab0cb715deb150da84d5_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&&b&另可参考的身体症状：&/b&耳鸣眼干、手脚心发热、大便长期干燥、口渴明显、盗汗、严重失眠多梦、动辄咽部发炎上火、脾气大没耐心、嘴唇发红脉搏快。如有以上任意两点即可确定为阴虚。&/p&&p&&b&调理方法：&/b&&/p&&p&不严重的，沙参、麦冬、枸杞、砂仁泡水喝，每日饮水量小一点；也可以放一起炖猪骨汤喝。这些味道都不苦！&/p&&p&严重的，用补肾的花魁药：六味地黄丸。每天早起后服一次即可，但必须用砂仁淡盐水冲服，否则效果不好，&b&便秘不可服用&/b&。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&四、淤血体质（舌面淤点、舌下黑血管）&/b&女性和家有中老年人一定要看这条&/p&&p&淤血体质的判断标准：&b&舌头出现小淤点或舌下静脉怒张。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-8fcb24beb2501e_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1684& data-rawheight=&1416& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1684& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-8fcb24beb2501e_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&还有舌苔卷起来下面又黑又粗或者蔓延的血管，图片看了会不舒服我就不放了。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&另可参考的身体症状：&/b&女性长胡子或身体汗毛多、皮肤有红血丝、女性生育后脸部长斑、嘴唇出现紫色或青色、长期莫名的嘴唇干燥、皮肤异常干燥尤其是小腿起干皮、例假疼痛、按照风湿病久治不愈的各类肌肉关节疼痛、静止状态时手有轻微的抖动。任意一点出现即可确定为内有淤血（孕妇除外、不可活血化瘀）。&/p&&p&1.做过手术、剖腹产、人流、有妇科病的人、中老年人一定会出现淤血，只要开刀不管你是1个月前还是3年前做的，淤血始终藏在你的身体组织里，所以一定要清理，不信请对照自己的舌头。&/p&&p&2.淤血严重的人舌头下面的血管跟树根一样野蛮生长、两股血管又粗又黑、紫，这类女性一定要关注自己的妇科系统，经验已经让我们不需再验证了，可以直接告诉你结果：如果你长期忽略，早晚会有子宫肌瘤或卵巢肿瘤等着你，时间会证明一切！&/p&&p&3.如果你年迈的父母有淤血症状，请你做一个孝顺的孩子，也许在他们得病后你无能为力，但是你可以预防或减缓他们得病，中风和心脏病等急性病的原因很多，但发病前很长一段时间一定会有严重的淤血在体内生成。&/p&&p&所以如同年轻人日常化妆一样，日常活血化瘀也要成为你父母的生活习惯，坚持下去他们的中老年病会比一般人明显减少，这才是你真正要回报父母的，不要跑到这里只顾着你自己健康美丽，人不能太自私。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&调理方法：&/b&如果&b&没有妇科疾病&/b&的女性可以用桃红四物汤炖汤喝，量不要大，每个月3次就行，经期一定不要喝。&/p&&p&对于其他人，有很多方案，最简单易行的一个方法就是现在流行的三七粉，每天吃6克左右，效果非常稳定。但是你&b&一定不要去淘宝买药，便宜没好货，保证你被坑&/b&，中药材的水深的你无法想象，事关健康，不要贪那点便宜，如果你买药都贪便宜，那你真的就无药可救了，&b&切记去药店买！________________________________________________________________________________&/b&&/p&&p&我以上所说的都是给患者指导过的食疗方法，不是纸上谈兵，实践证明是有效和适用的，但是有些人就是喜欢浅尝辄止，试几天没大效果就换其他的（我甚至遇到过一个女士10天换着吃了5个大夫的药，这种人每天吃三顿人参也没用），到头没有一个好办法，身体还是一样的差。如果你决定采用，请你先坚持半年，否则不要试，现在就告诉你短期作用微小，别费神费钱。想想你身体差是一天两天造成的吗，哪一个不是成年累月积累的。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&调理身体应该是你的生活习惯而非任务，只追求短期效果请你忽略这篇文章！&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&以上症状若情况&b&严重或有已知的疾病&/b&请及时向医生咨询或去医院治疗，本篇只针对&b&无基础疾病&/b&的体虚建议。&/p&&p&希望能带给身体差又调理无方的朋友们一点有益的信息，很多人存在以上几种情况的&b&叠加&/b&，如有脾虚气血不足同时还有痰湿和淤血，可以按健脾去湿化淤补气血的先后顺序自行调理保养，谢谢！&/p&&p&&b&再提醒一次，用补药前请确定自己身体没有脾虚和水湿。&/b&&/p&
浏览了部分私信，发现很多都是半夜12之后发的，夜猫子的身体怎么能好呢？更新一次因为每年进入秋冬季后，我家每天接诊的病人几乎人满为患，知乎实在顾不上就没有再回复私信，但是每天求助的私信依旧很多。夏季接诊的病人较少，空闲时间会比较充裕。所以在今年…
&p&谢邀。 &/p&&p&目前题主家的情况是这样的，见下表（空格部分为不详内容）。&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-0f39c410e_b.png& data-rawwidth=&723& data-rawheight=&118& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&723& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-0f39c410e_r.png&&&/figure&&p&说实话，您和太太正处于人生责任最重的时期：房贷，家庭日常开支， 抚养孩子，接下来小朋友的教育， 可能还有双方父母的赡养责任。 &/p&&p&未来的日子里，可能面临的风险：意外，疾病，个人事业的变化等等不确定问题 。 &/p&&p&这个阶段，保险的杠杆作用非常大，有句话听着很空：买了保险不是为了用，是为了我们的生活不因为风险而被改变太多。大实话，有没有？&/p&&p&&b&首选意外险&/b& ，保额根据您家庭日常的开销来定，意外险的额度一般是： 5年的必须支出+负债总额 - 已有保障（含寿险保额，但不含重疾）。意外险都是消费型，内容上是意外伤害和意外医疗， 经常出差的群体再补充一些交通工具的意外责任。 &/p&&p&&b&医疗险，&/b& 消费型。 解决了社保外用药的部分，一般是报销住院的费用，也可以附加门诊责任。 缺点是不能保证续保，以及次年费率调整等。 &/p&&p&&b&定期寿险，在家庭支柱责任最大的时期，寿险显得尤为重要！！！保额=&/b& 5年的必须支出+负债总额 - 已有保障（含有意外保额） 。 &/p&&p&&b&重疾险，&/b&减少疾病后的收入失能等隐性损失，可选的种类很多：消费型，返还型，储蓄型。 &/p&&p&当然以上的险种，还需结合您的预算敲定，原则上是花最少的钱，买到最高的保障额度。 &/p&&p&预算有限的话， 推荐选择消费型， 当然最终是您自己抉择。&/p&&p&以上不构成专业的投保建议，仅作为参考，希望能对您有所帮助。&/p&&p&谢谢。 &/p&
谢邀。 目前题主家的情况是这样的，见下表（空格部分为不详内容）。说实话，您和太太正处于人生责任最重的时期：房贷，家庭日常开支， 抚养孩子，接下来小朋友的教育， 可能还有双方父母的赡养责任。 未来的日子里，可能面临的风险：意外，疾病，个人事业的…
&p&您能找到一个漏掉既往症的健康险产品算我输。&/p&&p&理论上来说，我们国家保险行业遵循的是“询问告知”，而非“无限告知”。&/p&&p&《中华人民共和国保险法》第十六条规定，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。&/p&&p&也就是说，保险公司问到的，投保人和被保险人应该告知，若不问的则不用告知。&/p&&p&所以题主的本意是正确的，即保险公司“健康告知环节没有问到视力和眼部的情况”，是否可以不告知。&/p&&p&答案是肯定的，如果保险公司真的没有问到，完全可以不告知。&/p&&p&但我认为问题不在保险公司没有问到，而是保险公司肯定问到了，而题主根本没有注意到。&/p&&p&由于题主没有提到是哪款健康险，所以用到了一些常用的投保单中的健康告知项，从样本来看，没有一家“没有问到视力和眼部的情况”，反而是全部问到了。&/p&&p&一些鸡贼的保险公司还问到“以上未提及的症病及征候”？&/p&&p&躲得过吗？&/p&&p&不过，对于保险条款中类似“以上未提及的症病及征候”，属于保险法司法解释中的概括性条款，内容是无效的，也就是说，消费者可以不予理睬，除非其中有明确的内容。&/p&&p&&b&最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）&/b&&/p&&p&　　（法释〔2013〕14号，日最高人民法院审判委员会第1577次会议通过）&/p&&p&第六条 投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。&/p&&p&保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求解除合同的，人民法院不予支持。但该概括性条款有具体内容的除外。&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-b139c77c5d53e291b51dea_b.png& data-rawwidth=&425& data-rawheight=&329& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&425& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-b139c77c5d53e291b51dea_r.png&&&/figure&&br&&p&一、华夏投保单&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-81c042bf890d4a150e3fbce625c673f3_b.png& data-rawwidth=&818& data-rawheight=&830& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&818& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-81c042bf890d4a150e3fbce625c673f3_r.png&&&/figure&&br&&p&二、工银安盛投保单&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-e0d2bf7c162b5993cbc844_b.png& data-rawwidth=&1230& data-rawheight=&703& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1230& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-e0d2bf7c162b5993cbc844_r.png&&&/figure&&br&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-1960fdadeac68bd763031e_b.png& data-rawwidth=&1540& data-rawheight=&741& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1540& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-1960fdadeac68bd763031e_r.png&&&/figure&&p&三、同方全球投保单&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-3fc827fb86e69dea7e3c75a030b17fb7_b.png& data-rawwidth=&1249& data-rawheight=&777& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1249& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-3fc827fb86e69dea7e3c75a030b17fb7_r.png&&&/figure&&p&四、泰康人寿投保单&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-fe5adfabe563bdb7fd25c8fa1e292035_b.png& data-rawwidth=&1396& data-rawheight=&639& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1396& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-fe5adfabe563bdb7fd25c8fa1e292035_r.png&&&/figure&&br&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-9cc5babc3aac1cb_b.png& data-rawwidth=&1127& data-rawheight=&510& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1127& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-9cc5babc3aac1cb_r.png&&&/figure&&p&五、平安健康险投保单&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-6118264fffed755ddbab1ed_b.png& data-rawwidth=&1072& data-rawheight=&570& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1072& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-6118264fffed755ddbab1ed_r.png&&&/figure&&p&六、恒大人寿投保单&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-d7f0ffa38ad3e60ec27d81b0_b.png& data-rawwidth=&1334& data-rawheight=&718& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1334& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-d7f0ffa38ad3e60ec27d81b0_r.png&&&/figure&&p&七、天安人寿投保单&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-0d9ad1ed4691fbf4de78a_b.png& data-rawwidth=&1365& data-rawheight=&734& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1365& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-0d9ad1ed4691fbf4de78a_r.png&&&/figure&
您能找到一个漏掉既往症的健康险产品算我输。理论上来说，我们国家保险行业遵循的是“询问告知”，而非“无限告知”。《中华人民共和国保险法》第十六条规定，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。也就是…
&p&&b&本人相关背景：精算师
&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&前言&/b&：我写这回答的目的是希望各位有幸看到本文的朋友能抽出您人生中的30分钟尽量一字不拉地读完本回答。这30分钟也就是一局LOL或者一集电视剧的时间，但你可以读到一位有n年工作经验的精算师专门写给知乎里绝大多数不太懂保险的朋友的回答。&/p&&p&&br&&/p&&p&这篇文章尽量不使用网上你能搜到的已经被复制粘贴了几万遍的信息，而是用我的专业知识换一个角度为大家诠释。我并不是第一个回答本问题的精算师，只是我角度和他不一样。&/p&&p&&br&&/p&&p&现在老百姓对商业保险乃至保险公司的怨气非常大，用以前上学时候老师教我们的话解释就是：&b&保险最大的风险是你购买的保障并不是你真正需要的保障。&/b&我本来只打算买个西瓜结果最后发现买回来一个篮球。篮球也许比西瓜贵，但这并不是我需要的东西，我不需要的东西对我来说再贵也没有意义。&/p&&p&&br&&/p&&p&因此我专门写了以下回答内容，我希望这篇回答能是一站式的商业保险回答贴，一篇就能解决普通人乃至初级保险从业人员所有关于保险的问题。&/p&&p&&br&&/p&&p&所以请您尽量每个字都要看哦！&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&这篇文章最主要的目的是希望你们读完后能对保险，特别是对商业保险，能有一定程度的认识，可以产生动力在自己力所能及的范围内积极为自己及家人购买最好的商业保险。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&如果有政府和企业的决策人员能读到本文，也希望你们可以积极考虑为你们的员工乃至他们的家属购买保险。保险真的能为你们省不少心！我后面也会为大家介绍如何为自己配置保险并且为什么这样配置。&/p&&p&&br&&/p&&p&保险这方面，特别是商业人寿保险，别说知乎，整个中国能像我这样从渠道、各种基本法、产品模型、偿付能力、核心系统、各种运营、再到监管乃至外部再保险管理能如此全面了解保险业的真没几个。好吧严谨点，最多也就几百号人。&/p&&p&&br&&/p&&p&反正我的意思就是保险这方面我真的很牛逼就是了。&br&&/p&&p&&b&&u&还有，我这篇回答虽然起笔于2016年，但即使你在2017年、2018年乃至东京奥运会时候才读到我这篇回答，我说的内容仍然管用！！！&/u&&/b&&/p&&p&&b&&u&我也会偶尔更新一下本文的内容，但无论怎么更新，本文的主基调是一直管用的。&/u&&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/cec4eeeabd5eb_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&329& data-rawheight=&466& data-watermark=&& data-original-src=&& data-watermark-src=&& data-private-watermark-src=&& class=&content_image& width=&329&&&/figure&&p&&b&以下是正文：&/b& &/p&&p&-------------------------------------------------------------------------------------------------------------&/p&&p&&br&&/p&&p&我知乎第一个赞同过千的回答：&a href=&https://www.zhihu.com/question//answer/& class=&internal&&怎么购买一份合适的重疾险组合？ - 李元霸的回答&/a&里曾经明确推荐过哪些重疾产品是目前中国包括港澳台在内最好的，但还是源源不断收到私信问我某某保险方案是否更好。&/p&&p&&br&&/p&&p&我实在诧异地很，我不都告诉你们哪个最好了，你们照买不就是了，为啥还问那么多问题？但我想了想，即使在保险公司，很多员工甚至管理人员也不知道怎么为自己买保险。&/p&&p&&br&&/p&&p&还真别笑，你如果有亲戚朋友在保险公司任职的，可以问他们一个人身保险里最简单的问题：&/p&&p&&br&&/p&&p&保险中的“身故责任”分几种？&/p&&p&&br&&/p&&p&我猜很多人是回答不出来的。&/p&&p&&br&&/p&&p&所以，为了让大家了解什么是真正的保险，除了知其然还要让你们知其所以然。对于本题回答我决定换了个演绎方法。我要从知乎保险问题里最少人说的，最少人懂的，也是最基础的开始：&/p&&p&&br&&/p&&p&&u&&b&我们先来谈谈中国的保险监管&/b&。&/u&&/p&&p&&br&&/p&&p&你们看到这里，心情肯定和下面这样图一样，尼玛你们这些安利保险的现在都走这种套路了。&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/fd33b23ee4aebdbc486bc_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&486& data-rawheight=&314& data-watermark=&& data-original-src=&& data-watermark-src=&& data-private-watermark-src=&& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&486& data-original=&https://pic1.zhimg.com/fd33b23ee4aebdbc486bc_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&不不，后面很快你就知道这个话题的重要性了。来，我们先耐心一点，不然这文章后面还有更长更臭的怎么办。&/p&&p&&br&&/p&&p&我们都严肃点，耐心点。&/p&&p&&br&&/p&&p&很多人或多或少都听说过国务院通过“一行三会”，即央行、银监会、证监会、保监会，管理整个金融市场。央行重要性自不必多说；证监会一年365天被全国人民问候全家，其知名度也不必多说；银监会作为闷声发大财的最典型机构，四大行也得听它司令，牛逼地位我也不多说。但你们知道保监会是干啥的么？&/p&&p&&br&&/p&&p&保监会的实际知名度我先给你们看一个官微阅读量对比图。这是前阵子同一种类型的新闻：证监会/保监会完成2016年两会建议提案工作（截图时间有点久，这篇文章其实动笔于很早之前，原谅我的拖延症...）。&/p&&p&这只是一条很普通的日常工作新闻，一般人根本不会有兴趣看这种新闻，产生的阅读数可能就是因为两个微信号的处女座关注者为了消掉未读提示而产生的点击。我们可以看到同样一种新闻证监会官微里的浏览量可是保监会官微的20倍！从大概率上甚至可以间接推定每20个知道证监会存在的人里面才相应有1人知道还有保监会这种机构存在呢。&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/d24ccfcaa5a13dab0e808f4_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&480& data-rawheight=&545& data-watermark=&& data-original-src=&& data-watermark-src=&& data-private-watermark-src=&& data-qrcode-value=&http://weixin.qq.com/r/LXWLkxHE4UyerVXw9yA-& data-tags=&qrcode& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&480& data-original=&https://pic1.zhimg.com/d24ccfcaa5a13dab0e808f4_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/ebaf7285c0adbcb1235c_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&480& data-rawheight=&548& data-watermark=&& data-original-src=&& data-watermark-src=&& data-private-watermark-src=&& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&480& data-original=&https://pic1.zhimg.com/ebaf7285c0adbcb1235c_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&（题外话：我这里故意“黑”了一下保监会的官微，实际保监会还有一个公众教育微信号叫“&b&保监微课堂&/b&”，专门用来向大众普及保险知识，做得非常好，甚至比很多商业保险公司的微信号都做得好，这在政府机构的微信号里是比较少见的，我建议大家都去关注，真能涨不少保险知识）&/p&&p&&br&&/p&&p&保监会或者英文简写CIRC，全称“&b&中国保险监督管理委员会&/b&”，和证监会银监会一样都为国务院直属事业单位（正部级，但还是事业单位，而央行虽然是正部级单位，但实质是副国级部门）。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&保监会根据国务院授权履行行政管理职能，依照法律、法规统一监督管理全国保险市场，维护保险业的合法、稳健运行。&/b&也就是保险公司、保险产品、保险购买销售消费理赔行为等等，只要是商业保险行为有关的都归保监会管。&/p&&p&&br&&/p&&p&这里监管所依据的法律包括最顶层的《中华人民共和国保险法》等以及保监会颁布的各项规章制度，这是我们保险界常说的“天条”，在国内开展的每一项保险活动我们都是有法可依的。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&即使在2018年决策层正式将银监会和保监会合并成银保监会了，保险监管毫无疑问仍会是一个单立的监管职能。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&而我为什么要先谈保险监管？&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&因为从偿付能力监管来看，中国是目前世界上保险业监管水平最全面最先进的国家之一。也就是说，你们在中国的保险公司购买和持有的保单是世界所有国家中是最安全的，接受了最全面的监管保护。&/b&尤其是那些动辄要保几十年的人寿保单，你们绝对可以放心持有。&/p&&p&&br&&/p&&p&本来可以把上面那段第一句话中的“之一”去掉的，但采用相似监管原理的欧盟Solvency II经过多年扯皮后眼看就要被天朝的偿二代后发制人超车，吓得赶紧和我们同时在日实施，免得被我们抢去全球第一的美誉。&/p&&p&&br&&/p&&p&中国保险业的偿付能力二代监管规则，业内简称C-ROSS（注：不读克洛斯，读c罗斯，官方发音），是以风险为导向的新一代偿付能力监管规则。具体怎么计算实在太专业了，我这里就不展开了。简单来说，根据监管要求和指引，在每季末、每年末保险公司会通过建立详尽的数学模型和压力测试后能确保&b&自己有能力在99.5%的概率下无论发生什么事件都不会倒闭&/b&。&/p&&p&&br&&/p&&p&换句更直白的话说，天朝的保险公司只要通过了C-ROSS下的偿付能力测试即代表它都能硬扛200年一遇的大灾难（汶川地震这种是30-50年一遇，日本311地震或阪神大地震为50-100年一遇，或者各种股灾），没有例外。&/p&&p&&br&&/p&&p&如果把中国的C-ROSS或欧盟的Solvency II比作Windows 10（当然Solvency II允许欧洲保险公司使用监管批准的内部模型而非标准模型以更好的反映自身风险，这也许再”高级“一点），那么目前美国使用的RBC保险监管架构差不多就是Windows 2000最多带个SP4，采用RBC类似架构的香港、新加坡、日本就更不用说了，不过他们也正在根据自身市场情况准备监管更新中，但从安装进度条来说已经远远落后于咱们啦！&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&所以，不要提到中国金融业总觉得我们落后于世界发达国家，尤其在什么纽约伦敦面前我们抬不起头，我们金融业也是有领先全球的时候！&/b&（此处应给中国保监会掌声）&/p&&p&&br&&/p&&p&对了，全球银行业最新的监管架构巴塞尔3协议，即使在监管如此强势的中国，也得到2018年才能全面实施。我们的C-ROSS和Solvency II差不多可以认为是保险业版本的巴塞尔2.9，可是早整整两年哦。&/p&&p&&br&&/p&&p&偿付能力制度为多级预警制度，安全线第一档就是偿付能力要高于150%，即（认可资产-认可负债）/ 最低资本的计算结果要不低于150%，这里每个项目都会牵扯复杂的算法。如果计算结果低于150%，保险公司就要开始紧张了，因为贵司已经唤醒保监会的盯梢属性，自己要赶紧想办法把偿付能力弄回150%以上。如果回不去，也尽量不要再去跌破下一档安全线100%。否则保监会就会动用各种监管权力要求保险公司采取可行方法尽快将偿付能力恢复到最低安全线之上。这些“可行方法”包括但不限于：股东增资、暂停开设新的分支机构、暂停发行新保单、暂停销售占用资本金过大的产品、卖出占用最低资本过高的资产比如创业板股票等等等等等。&/p&&p&&br&&/p&&p&国内各保险公司的偿付能力信息可以通过中国保险业协会网站或各保险公司的官网信息披露栏目查阅，及时公开的信息披露也属于重要的偿二代监管环节。&/p&&p&&br&&/p&&p&看到这里，你肯定要说：贵国这种官僚机构，尼玛吹的都好听，实际执行起来还不是一坨屎。&/p&&p&&br&&/p&&p&那我还要告诉你，执行起来也不会是屎。&b&因为在全世界包括中国在内的任何一家保险公司，偿付能力的计算由精算人员专门负责，这就是为了确保计算结果的可靠性、合规性和专业性。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&在中国，保险公司的偿付能力工作及其他精算相关工作（如产品定价等）全部由精算人员执行，相关工作报告得到总精算师审阅并签名同意后还需要按期上报监管。这些都是在《中华人民共和国保险法》及保监会相关规定中法定的工作流程和责任，不是随便张三李四都能去干的（其他金融机构倒是可以)。&/p&&p&&br&&/p&&p&为了保证专业性，包括总精算师在内的精算工作人员都需要通过一定科目的精算师考试并力求获得精算师认证。就专业认证难度来说，你们可要知道考出一个FSA（北美精算师认证）的时间平均是考出CFA时间的三倍。而精算师认证中的神经病，FIA（英国精算师认证）更是普遍认为难度是FSA的两倍！如此艰难的精算师考试就是为了确保精算人员能具备合格充足的专业知识以解决各种实务问题。即使考试通过，每年还要进行一定时间的职业继续教育以保证精算师紧跟最新的精算技术和保险监管发展。&/p&&p&&br&&/p&&p&你这时又嘀咕了，不就考试难一点么，高分低能的人多得是。不、不、不，你们太小看精算师的工作了，一个精算工作者接受保监会、中国精算师协会和公司管理层三重监督三重压力不说。&b&在中国，总精算师是一个如此变态的职业，监管机构有权力是可以终身追究你曾经的工作错误的！whenever and wherever you are. &/b&&/p&&p&对的，精算师中的佼佼者，各保险公司的总精算师是有可能被终身找茬的。要是你知道你有可能快退休了竟然还要为某一份20年前在某个老东家签的精算报告挨处罚，你想想平时该有多大压力啊。老板都有如此压力了，下面做小的还不加倍奉还么？&/p&&p&&br&&/p&&p&因此，从监管理念、监管制度和执行人员来看，中国保险公司即使在世界范围内看也是非常可靠安全的。&/p&&p&&br&&/p&&p&甚至，大家可能已经听说了我今年更新此文时发生的一个新闻：保监会前主席因为某些问题被撤下。但是，即使这样之后，保险监管仍然在有效运行。这就一定程度再次证明这个监管体制是可以独立于任何人可靠运行的。&/p&&p&&br&&/p&&p&但我知道你们肯定不想听这些有的没的，你们就是想知道，如果万一，如果万一保我保单的保险公司真的倒闭了怎么办？&/p&&p&&br&&/p&&p&这里需要重点澄清，你们可能经常听到一些保险代理人常说的中国保险公司不会破产这其实是错的。&b&因为根据我国保险法，中国保险公司是允许破产倒闭的！&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&u&&b&但如果真有保险公司破产，我们还有保险保障基金来保证保险你的保单安全！&/b&&/u&&/p&&p&&br&&/p&&p&这里还要特别特别提醒一句，在中国保险公司出现偿付能力不足并不一定代表保险公司会倒闭。新闻里面偶尔出现几家保险公司偿付能力不足在业内不算大新闻，实际上在起稿写这篇文章的2016年1季度末甚至有几家保险公司的偿付能力为负数。对的，是负数，也就是技术上来说，资不抵债。但是再提醒一次，即使这几家保险公司的偿付能力为负数，在中国这个特定社会环境，他们这些保险公司离真正意义的破产还是实在太太太太太太太太太太太太远了。因为能开保险公司的股东们都不缺钱，还有那些觊觎保险公司牌照的人想借机掺和的也不缺钱，随时可以注资。&/p&&p&&br&&/p&&p&说回万一保险公司走到破产这一步怎么办。汇金公司你们肯定知道，牛逼吧？证金公司你们肯定也知道，虽然傻逼但还是牛逼吧？中国还有一个与这些不同类型但目的都是为了保证金融系统稳定的东西，由保监会、财政部和人民银行共同发起设立的中国保险保障基金公司。这个中保基金或保险保障基金前身成立于上世纪90年代，实际是我国金融业第一个市场化的风险自救机制。&/p&&p&&br&&/p&&p&在极端的情况下，根据保险法及相关规定，&b&保监会可以指定已经破产的保险公司的仍然有效的保单及其保单准备金转由另一家或多家保险公司承保&/b&。同时根据《保险保障基金管理办法》，保险保障基金会提供救助，以人寿保险为例：&/p&&blockquote&　第二十一条 被依法撤销或者依法实施破产的保险公司的清算资产不足以偿付人寿保险合同保单利益的，保险保障基金可以按照下列规则向保单受让公司提供救助：&br&　　（一）保单持有人为个人的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的90%为限；&br&　　（二）保单持有人为机构的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的80%为限。&/blockquote&&p&&br&&/p&&p&这个救助标准你们满意吗？我觉得太仁慈了，就像菩萨一样。&/p&&p&&br&&/p&&p&而且，你可是要知道中国银行业同类型的保障机制 - 存款保险2015年才正式实施，每个账户赔偿50万封顶。而在无数人觉得买保险要比在国内好的香港，从2001年提议成立和我们类似的保单持有人保障基金（PPF）至今（请不要和香港保险索偿投诉局混淆，不是一样东西），事实上还处于纸上阶段。而且鉴于目前香港立法会的特殊情况，我个人觉得未来5年正式推出这个东西都非常难，也就是香港目前是没有像内地这种保险公司破产消费者经济救助体系的。&/p&&p&&br&&/p&&p&救助破产保险公司并不是保险保障基金唯一用途，根据《保险保障基金管理办法》：&/p&&blockquote&第十六条 有下列情形之一的，可以动用保险保障基金：&br&（一）保险公司被依法撤销或者依法实施破产，其清算财产不足以偿付保单利益的；&br&（二）中国保监会经商有关部门认定，保险公司存在重大风险，可能严重危及社会公共利益和金融稳定的。&/blockquote&&p&&br&&/p&&p&直到目前为止，保险保障基金一共真正出手过两次，都是为了舒缓保险公司的经营乱状。这个经营乱状主要是因为这两公司实际控制人各种作死。一次是为了新华保险，另一次是为了中华保险。这两次出手后保金最终都全身而退，这两家公司现在也恢复了正常经营。新华保险甚至在保金退出后成功上市，成为现在A股仅有的四家上市保险公司之一。&/p&&p&&br&&/p&&p&所以有人说再保险公司是保险公司的保险公司，其实中国保险保障基金公司才是。&/p&&p&&br&&/p&&p&现在保险保障基金规模将近700亿了（16年首次撰写本回答时），主要来源于各位购买商业保险时候的保费会有一个很小的比例将会用来缴纳保险保障基金。别觉得700亿少，其实非常多了！新华保险就是一个巨无霸，保金当年照样能救。再多说一句，保金前几年都觉得自己钱太多，觉得现在自己的钱足够罩你们了，因此还特意降低了保金保费的缴纳比例。&/p&&p&&br&&/p&&p&说到现在，你们对你们买的保单感到放心了么？&/p&&p&&br&&/p&&p&然而，然而，偿付能力的先进性、精算师的专业性还有保险保障基金都不是我要放的终极大招。我先卖个关子，你们现在应该对于“我买的保单安不安全，最后能不能赔”这个话题有点认知疲劳了，我后面再放终极大招。&/p&&p&&br&&/p&&p&我现在先切换一下，&b&&u&我们来谈谈中国的保险公司。&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&什么？卖保单给你的就是保险公司？&/p&&p&&br&&/p&&p&在中华人民共和国如果你要经营保险业务，你如果要卖保单给自然人或企业，根据保险法，&b&你必须持有保监会批准的保险业务经营许可牌照，并接受偿付能力监管。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&再跟我念一遍，在中国不是阿猫阿狗可以卖保险的，你必须有牌照！牌照！牌照！而且需要接受偿付能力监管！&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&大家如果在携程买过机票，也许买过那些搭售航意险的机票套餐，这些航意险背后就对应一个保险公司的保险产品，携程不是承保人，背后的那个才是真正的承保人。&/p&&p&&br&&/p&&p&大家如果在淘宝买过东西，付款的时候有个选项是问你要不要退运险，那么这个退运险背后也对应一个保险公司的保险产品，淘宝不是承保人，背后的那个才是真正的承保人。&/p&&p&&br&&/p&&p&国外保险公司来到国内想卖保险也得拿牌照，比如英国保诚在中国与中信集团各出50%股份成立信诚人寿保险有限公司，获得了中国的保险牌照才被允许在中国大陆开展业务。&/p&&p&&br&&/p&&p&国内根据保险业务类别一共有4种牌照：人寿保险、健康险、养老险和财产险。其中前3种牌照在目前情况下大部分经营范围实际是重叠的，所以可以认为是同一种，即人身险牌照。&b&也就是我们常说的保险公司只分为两种：寿险（说人身险、人寿保险也是一个意思）公司和财险公司。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&精算实际也对应分为寿险精算和财险精算。保监会也分别有人身险监管处和财产险监管处监管这两种市场。&/p&&p&&br&&/p&&p&以大家熟知的“中国平安”为例，“中国平安”旗下有非常多的业务，其中由“平安保险”负责集团的保险业务，而平安保险实际再分为：平安人寿、平安健康险、平安养老和平安财险四家保险子公司负责。这四家公司各持有一块牌照，也就是中国平安一共有持有4块牌照经营保险业务。每家子公司都需单独接受偿付能力监管，集团还有总的偿付能力监管。&/p&&p&&br&&/p&&p&如果你买了平安的车险，那一定是“平安财险”给你发的保单，因为它持有财产险牌照，你保险合同上敲的合同章肯定是“中国平安&u&财产险&/u&股份有限公司”的；如果你买了平安的重疾险保单，那一定是“平安人寿”（“平安健康”和“平安养老”主要是团险业务，为方便讨论这里暂时忽略它俩，后面会说什么是团险业务）给你发的保单，因为它持有人身险牌照，你保险合同敲的合同章肯定是“中国平安&u&人寿保险&/u&股份有限公司”。&/p&&p&&br&&/p&&p&所以你买了车险要理赔，冤有头债有主，肯定是找“平安财险”索赔，即使你找“平安人寿”，虽然他们都是“中国平安”旗下的，但肯定是不会理你的。&/p&&p&&br&&/p&&p&但是财产险公司经营范围有一个特例，就是允许经营短期（即保险期间为一年期及以下）人身险业务，这是和人寿保险公司经营范围重叠的，但一般来说财险公司因为管理因素很少会把这种短期人身险业务作为自己的业务主力，所以大家购买人身险还是会去寿险公司。&/p&&p&&br&&/p&&p&当然绝大多数保险公司只有一块保险业务牌照，要么经营人身险，要么经营财产险。&/p&&p&&br&&/p&&p&我还特别提到了&b&保险公司需要“接受偿付能力监管”&/b&，这是因为受益于目前什么都要互联网一把，网上现在出现很多所谓的互助保险、众筹保险、抱团保险等等，打的都是更便宜跟方便的保险的口号。&/p&&p&&br&&/p&&p&然而，网上互助保险很多都是冒名相互保险，这些组织全部都不接受偿付能力监督，差不多是野鸡P2P之于银行的区别。他们不接受偿付能力督导意味着如果你上错了类似e租宝这类型的坑，或者到最后发生理赔他们没钱赔给你，我上面和你们说的偿付能力监管、保险保障基金还有那些精算师们都不能在你被坑的时候帮你一把。你只能找个地方拉横幅申冤去了。需要注意保监会是允许设立相互保险的，截至2018年3月，保监会也只是批筹了三家相互保险，包括马云的信美相互，但是这些相互保险是必须接受偿付能力监管的！&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&保险公司牌照是稀缺资源&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&我意思就是想说保险公司牌照可值钱了！特别是寿险公司的。&/p&&p&&br&&/p&&p&尤其多得安邦保险、前海人寿等在二级市场和海外并购上屡屡弄个大新闻，让大家知道了保险公司特别是寿险公司的各种妙用。据说各种在保监会排队等批牌照的公司目前超过了100家！（2017年更新：安邦和前海弄出的大新闻实在有点大，所以现在牌照更不好批了）&/p&&p&&br&&/p&&p&但是，保监会对新保险公司批筹一直持非常审慎态度。一块保险业务经营许可牌照，虽然保险法规定至少要有2亿元人民币实缴资本，但现实中没有20亿以上真金白银是很难办成这事的。而即使这20亿元不是问题，如果出资股东背景鱼龙混杂，那拿牌照一样不会是容易事。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&保险公司的经营目的是什么？&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&赚钱，再说一遍，保险公司不是慈善机构，股东掏钱出来开保险公司都是为了要赚钱的！&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&为什么要买保险？&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&购买保险是为了减少预期以外的事件对被保险人的财务状况造成冲击，为受益人提供经济补偿减轻负担。也就是，&b&&u&用经济学原理来解释就是被保险人通过缴纳保费换取未来财务状况更大的确定性。&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&打个比方，没买保险前，你未来财富现值的范围可能是 [-50万元, 200万元]，有负值的原因可能是各种财富损失，比如家里大火，比如治病过程中支付的高额医疗费用；而通过购买保险，你的未来财富现值的范围可能变成[80万, 190万]，虽然最大值因为要交保费而变小了，但是更加确定了（这个例子中波动范围从250万缩小到110万，所以未来更确定了，当然我这里举例简化了很多统计学上的东西，大家知道我想表达的意思就好)。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&保险公司的保险产品和社保有什么区别？&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&虽然都有保险两字，但压根是两个世界的东西。&/p&&p&&br&&/p&&p&社会保险包括常说的五险，即养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险。社保不以营利为目的，它的收入来自于政府税收等财政收入的再分配和参保人的社保缴费。社保当年即使有结余，也会滚存到下年继续使用。&/p&&p&&br&&/p&&p&广义的社保还包括新农合、大病医保、个别地方政府特有的公共保险项目、部分政企合作的保险项目，如目前深圳社保委托平安养老承保的全市居民重疾保险等等。&/p&&p&&br&&/p&&p&而保险公司同样能提供商业性的养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险这些保障，并且还能提供更广的保险项目。&/p&&p&&br&&/p&&p&保险公司的收入来自于投保人购买相关险种的保费和相关保费产生的投资收入。还有，上面说了，保险公司要赚钱，今年赚到的钱是不会送给投保人的（各年度间利润平滑或留作他用除外）都要当年瓜分掉的。&/p&&p&&br&&/p&&p&举个例子：社保中的医疗保险目标是尽可能让所有老百姓获得平均水平的基本医疗保障，从成本考虑肯定不能做到对任何病都用最好的医疗方法最好的药去治疗，这样高的要求没有一个国家的财政是能负担的起的；而购买保险公司的商业医疗保险，被保险人还能进一步享受社保范围外的医疗费用报销甚至私立昂贵医院的医疗服务，这些都是社保无法提供的。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&那么中国现在有哪些保险公司呢？保险公司是如何命名的？&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&截至2016年4月，中国实际有76家人身险保险公司（含人寿保险、健康险、养老险公司）和75家财产险公司合法经营。因为每家公司必须定时向保监会报送统计数据，具体名录可以侧面通过保费收入统计表来了解：&/p&&p&&br&&/p&&p&人身险公司名录：&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//www.circ.gov.cn/web/site0/tab5179/info4024086.htm& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&月人身保险公司原保险保费收入情况表&/a&&/p&&p&财产险公司名录：&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//www.circ.gov.cn/web/site0/tab5179/info4024082.htm& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&月财产保险公司原保险保费收入情况表&/a&&/p&&p&&br&&/p&&p&这个“名录”是一直更新的，有兴趣可以点上面链接进去换个最新时间统计看看。&/p&&p&&br&&/p&&p&上面名录里随便找几个名字，比如：泰康&b&人寿保险&/b&股份有限公司，比如天安&b&财产保险&/b&股份有限公司。我们业内一般会简称为XX&b&人寿&/b&或者YY&b&财险&/b&，但偶尔有些特别的比如新华人寿保险股份有限公司虽然只卖寿险，但根据传统更喜欢简称新华保险，即ZZ&b&保险&/b&。&/p&&p&&br&&/p&&p&中国人寿、中国平安这些都是大公司，营销员众多，要么请姚明葛优做广告，大家肯定或多或少都会听过名字，但是更多的公司对于大家来说可能从未听闻。&/p&&p&&br&&/p&&p&只要在上述网页中搜索相关名字（Ctrl+F即可），能搜到的都是合法合规接受监管的保险公司，他们卖给你的保单也就是合法合规接受监管的保单。&/p&&p&&br&&/p&&p&再看看网销保险平台做的比较好的马首富网，财险公司和寿险公司分得清清楚楚，说实话，很多保险销售网站连寿险和财产险都没区分清楚就来卖保险了。我尤其要提醒大家注意下图最下面的“代理经纪”（不过这张图也是我16年起笔写本文时候截的了）。&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/688405fba435a89d5ce2fe1b3a7a0337_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&746& data-rawheight=&582& data-watermark=&& data-original-src=&& data-watermark-src=&& data-private-watermark-src=&& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&746& data-original=&https://pic4.zhimg.com/688405fba435a89d5ce2fe1b3a7a0337_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&代理经纪即保险经纪，他们其实是一个中介，只是保险公司众多销售渠道的一种，代销保险公司的产品，本身是没有承保资格也不需要接受偿付能力监管。保险公司和保险经纪的差异，差不多就和链家地产和万科地产的区别一样，虽然品牌里面都有地产两字，但是链家地产只是中介。&/p&&p&&br&&/p&&p&很多时候宣传上他们经常“故意”省略“经纪”两字，让投保人误以为他们也是保险公司。但是他们以中介销售费用为生，不承保你的风险。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&这里我们牵扯到另外一个话题：保险的销售渠道&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&（为了方便讨论，我的这篇回答从现在开始会集中讨论和自然人更相关的人身险产品。财产险由于国内主要与个人相关的就是车险为主，车险除了保障更是买服务，而车险价格有监管指导价格而且已经竞争白热化了，没啥好说的了。不过我会在后文中为大家介绍一款必买的除了车险以外的财产险产品）&/p&&p&&br&&/p&&p&刚才说了保险经纪其实是销售渠道的一种，其他销售渠道常见的还包括：&/p&&p&&br&&/p&&p&保险代理人（阿姨，这里有份儿童教育金非常适合你小孩）&/p&&p&银行柜台（您存这个利率更高）&/p&&p&电话销售（您好，我工号是，今天给您打电话是为了...）&/p&&p&第三方网络销售平台（淘宝、京东等）&/p&&p&团体保险（各个公司为员工投保的商业保险福利计划）&/p&&p&保险公司官网销售（比如平安的官网）等等。&/p&&p&&br&&/p&&p&某些公司会侧重某种渠道，如友邦保险的代理人；某些公司会在所有渠道尝试开展业务。这取决于公司的销售策略，但并不是说某个渠道卖的保险一定会比另外一个渠道的更好。&/p&&p&&br&&/p&&p&而对于保监会分类或者精算人员设计产品来说，&b&大渠道只有两种：个人保险和团体保险&/b&。&/p&&p&&br&&/p&&p&团体保险理论上只能销售给三个人或以上的团体，所有团险以外的业务都是个险业务，也就是你刚才看了那么多代理人、银行、电销、网销渠道其实卖的都是个险产品。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&说完保险渠道，我们再说说保险产品&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&我把上面马云家保险频道的贴图裁一下再贴一次，：&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/02cb993686bfdffa5c2b_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&183& data-rawheight=&146& data-watermark=&& data-original-src=&& data-watermark-src=&& data-private-watermark-src=&& class=&content_image& width=&183&&&/figure&&p&对的，在专业人员眼里，&b&人身险产品按照保险责任只分为三种：寿险、健康险和意外险&/b&。&/p&&p&&br&&/p&&p&再按上一节说的个人保险和团体保险区分就一共有6种大类的保险：团体寿险、团体健康险、团体意外险、个人寿险、个人健康险和个人意外险。&/p&&p&&br&&/p&&p&比如：&/p&&p&&br&&/p&&p&你们工作单位帮你们买了航空意外保障属于：团体意外险中的交通意外保险&/p&&p&你帮你的小孩买了重大疾病保障属于：个人健康险中的重大疾病保险&/p&&p&你帮你太太买的身故保障：个人寿险中的定期寿险、两全保险或终身寿险等（这三种都能提供身故保障）&/p&&p&&br&&/p&&p&保险责任还有很多很多类型，但是都能分到上述三种保险责任类型和两大渠道当中。有些产品可以同时提供多项责任，比如不少重大疾病保险可以同时提供身故和重疾责任。但是通常来说，保险公司为了方便产品管理，多数保险产品只会包含一种类型的保险责任。&/p&&p&&br&&/p&&p&再说到某个具体产品，&b&我国保险产品是有命名规则的，大致为：保险公司名称 + 可选的吉庆名字 + 具体保险类型。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&请注意吉庆名字纯粹就是为了产品叫起来好听，没有其他用途。&/p&&p&&br&&/p&&p&下面以平安人寿这几年卖的最火的平安福来给大家进一步说明（注意我不是安利你们平安福...这里只是用来说明保险产品命名问题）。（图片来源百度）&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/807d43c360d51eb4e118d20c7a64650d_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&960& data-rawheight=&720& data-watermark=&& data-original-src=&& data-watermark-src=&& data-private-watermark-src=&& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&960& data-original=&https://pic2.zhimg.com/807d43c360d51eb4e118d20c7a64650d_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&上面这个平安福保险计划由：&/p&&p&&br&&/p&&p&（1）平安平安福终身寿险（主险，前两字“平安”即代表命名公式里面的保险公司名称、“平安福”代表吉庆名字、“终身寿险”代表这产品为个人寿险中的终身寿险）&/p&&p&&br&&/p&&p&（2）平安附加平安福提前给付重大疾病保险（2014）（附加险，前两字“平安”即代表命名公式里面的保险公司名称、“附加”代表是附加险、“平安福”代表吉庆名字、“提前给付重大疾病保险”代表这产品为个人健康险中的重大疾病保险，保险金给付形式是提前给付、“2014”代表2014年开发版本，2014也不代表啥，不一定保障内容就没有2016的新，也纯粹就是个命名后缀）&/p&&p&&br&&/p&&p&除了了平安福主险和附加重疾险外还有6个附加险，从名字大致就可以看出它们的保障内容是什么，不再赘述。&/p&&p&&br&&/p&&p&所以当大家购买什么什么保险计划时，请记住所有保险计划都是有不同保险产品组成的，无论如何设计搭配，他们的最基本的组成就是各个保险产品。&/p&&p&&br&&/p&&p&&u&&b&主险和附加险有什么区别？&/b&&/u&&/p&&p&&br&&/p&&p&在个险产品范畴，主险通常单件保费较高，能支撑业务开展成本，保费中所含的费用可以打的比较高，可以单独销售。附加险保费通常比较低，如果单独销售不太能支撑业务开展成本，因此通常采用与主险搭售的形式。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&那么保险产品到底是如何定价的呢？精算师们是如何计算保费的呢？保险公司如何赚钱的呢？&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&所谓保险产品定价就是如何计算保费的，但是这行当光精算师考试就要花大概2门大科目去测试掌握情况，再加上实务工作中还有无数种在学校和书本上无法教到的情况，我肯定是没有办法在一篇短短的知乎回答中和你们说清楚的。&/p&&p&&br&&/p&&p&但是我可以从保险公司的利润来源和你们间接地说说保险公司的定价原理。&b&保险公司有三个利润来源，也就是我们常说的三差：死差（发生率差）、利差、费差。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&用一些极其简化的例子和你们说一下三差，请注意我们实际工作中定价产品会远复杂于这些例子，千万不要说是精算师随便拍脑袋就能算出来的...&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&死差：&/b&比如保险公司设计某款寿险产品的时候预期每1000人中有10人死亡（所谓的预定发生率），但是最后只有7人死亡，那么少发生的3个人死亡带来的死亡成本减少就是死差益，反之就是死差损。&/p&&p&&br&&/p&&p&根据产品不同，目前国内人身险产品常用的定价参考包括最常用的法定的《中国人寿保险业经验生命表（）》（最新的版生命表预计将会在今年（2016年）下半年应用）、《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（）》，也包括再保险公司提供的发生率和保险公司的自身承保经验。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&利差&/b&：保险产品的保费都有一个定价利率，打个比方是3.5%（所谓的预定利率），但是实际保险公司进行投资后获得的回报是4%，那么4%-3.5%=0.5%就是利差益，反之就是利差损。&/p&&p&&br&&/p&&p&这里特别插一句，由于财险公司多数都是短期险产品（保险期间1年期或以下），利差影响不会非常明显，但是对于寿险公司动辄数十年的保单，利差对保险公司的利润影响会非常大。学过一些基本金融知识的人肯定知道，即使每年只相差0.5%的复利，在几十年的跨度下差别也是惊人的。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&费差&/b&：如果保险公司运营一个保险产品预计发生100万的费用（所谓的预定费用率），但是最后只付出了80万费用，那么这20万块省下来的钱就是费差益，反之就是费差损。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&这三差之和就是某个保险产品为保险公司带来的利润（当然，如果这个产品是分红险，那么这些利润的一定比例也会作为红利支付给保单持有人，这也是你们买分红险时看到所谓红利演示里面的最后真正能到手的红利实际来源）。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&你们读到这里，我提个问题，你们猜猜目前保险公司最主要的利润来源来自于三差中的哪差呢？（请再次注意我的讨论范围已经缩小到寿险公司了）&/p&&p&&br&&/p&&p&你肯定会说，保险公司嘛，肯定是赚保险事故发生的比预期少咯。&/p&&p&&br&&/p&&p&错！目前大部分保险公司，尤其是寿险公司，最主要的利润来源是利差，而且是大头！！！其次是死差！最后才是费差，而且很多公司其实是费差损！&/p&&p&&br&&/p&&p&这是因为目前死差的根源，比如死亡率或者波动稍微高一点的重大疾病发生率及其未来发展趋势其实都相对比较稳定了，保险公司能很好预期实际发生}