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据网贷之家28日消息，银监会联合工信部、工商局联合发布了《网络借贷信息中介备案登记管理指引》（下称《指引》）。
据网贷之家28日消息，银监会联合工信部、工商局联合发布了《网络借贷信息中介备案登记管理指引》（下称《指引》）。《指引》要求，P2P网贷平台备案制是银行存管、增值电信业务许可证申请的前置条件。团团君整理了《指引》要点、汇总了6名高管的解读、附上了政策全文，以飨读者。政策要点汇总：据网贷之家等平台的梳理，该指引主要包含以下要点：1.什么样的平台该进行备案？答：新老平台都需要。新设立的网络借贷信息中介服务的网络借贷信息中介机构及其分支机构，应当在领取营业执照后，于10个工作日以内携带有关材料向工商登记注册地地方金融监管部门备案登记。对已设立并发展经营的平台，按照分类处置结果，对合规类机构的备案登记申请予以受理，对整改类机构，在其完成整改并经有关部门认定后受理其备案登记申请。申请前还应当先到工商登记部门修改经营范围，明确网络借贷信息中介等内容。2. 备案需要什么材料？答：1）网络借贷信息中介机构基本信息，包括名称、住所地、组织形式等；2）股东或出资人名册及其出资额、股权结构；3）经营发展战略和规划；4）合规经营承诺书；5）企业法人营业执照正副本复印件；6）法定代表人以及懂事、监事、高级管理人员年基本信息资料；7）分支机构名册及其所在地；8）网络借贷信息中介机构官方网站网址及相关APP名称；9）地方金融监管部门要求提交的其它文件、资料。3. 备案的具体流程是什么？答：新老平台不一样。新设立网络平台备案登记流程1）网络借贷信息中介机构办理工商登记注册领取企业法人营业执照，并在经营范围中明确网络借贷信息中介等相关内容；2）网络借贷信息中介机构向工商登记注册地方金融监管部门提出备案登记申请；3）地方金融监管部门应当在文件材料齐备、形式合规的情况下，办理备案登记，并向申请备案登记的网络借贷信息中介机构出具备案登记证明文件；4）提交网贷平台备案登记材料。新设立网络借贷信息中介机构办理备案登记的具体时限，由地方就金融监管部门根据本辖区情况具体规定，但不得超过40个工作日。已成立网贷平台备案登记流程1）地方金融监管部门应当根据P2P网络借贷风险专项整治中分类处置有关工作安排，对合规类机构的备案登记申请予以处理，对整改类机构，在其完成整改并经有关部门认定后受理其备案登记申请。2）已设立并开展经营网络借贷信息中介机构在申请备案登记前，应当到工商登记部门修改经营范围，明确网络借贷信息中介等相关内容。3）在本指引发布前，网络借贷信息中介机构在申请备案登记时，除要提交本指引第六条（网贷平台备案登记材料）所列备案登记材料外，还应提交经营机构总体情况、产品信息以及违法违规整改情况说明等。补充材料的具体内容应由地方金融监管部门根据本辖区情况另行明确。4）本指引发布前，已设立网络借贷信息中介机构办理备案登记的具体时限，由地方就金融监管部门根据本辖区情况具体规定，但不得超过50个工作日。平台高管解读：新联在线COO陈智诚：值得注意的是，《指引》告诉我们，存量P2P平台必须经各地P2P网络借贷风险专项整治工作落地、对平台进行分类处置后方可申请备案登记！一：自今年3月起实行的网络借贷风险专项整治工作非常重要，且整治过程的经验、结果正在不断对监管办法中进行修正和检验；二：存量平台在备案指引出台后依然无法马上申请备案，需要等待当地的专项整治工作落地、上门排查、分类完成且属于合规类的机构才可以申请；如在专项整改行动中被定性为整改类机构，则需要完成整改且经有关部门认定后才会受理其备案申请。存量网贷机构办理备案的时限最长不超过50个工作日，即两个半月，要在两个半月内完成当地风险专项整治工作、分类、完成备案，对于当地金融监管机构和平台的压力都非常大。而一旦平台被定性为整改类，则要在该时限内完成整改并经金融监管部门验收再申请，时间难度更加翻了几倍。故在该备案指引出台后，有意识的平台需重视并及时自查自纠，不要存侥幸心理等专项整治小组到位后再进行整改，因为时间可能真的不够了。团贷网联合创始人兼总裁张林：首先，这个指引肯定是对行业的一个重大利好，自被国家纳入监管以来，行业在合规方面又往前推进了一步，具有重要意义。这个备案，同时也推动了我们进行银行托管、办理增值电信业务许可证等方面的进度。团贷网一直紧跟政策要求做合规性的整改，近期的则包括牌照的获取、业务的梳理、财务的流程等。政策细则肯定是相辅相成的，我们会严格依照备案登记的条件去准备。应对监管也好，应对这一份登记备案也好，其实我们一直在做，毕竟合规才是平台发展壮大的前提。财路通平台负责人唐培鑫:银监会联合工信部、工商局联合发布的《网络借贷信息中介备案登记管理指引》进一步为互金行业合规发展和纳入监管体系指明了方向，对行业的肃清和可持续的发展有非常重要的正面推进作用。同时，随时专项整治即将结束，针对网贷平台的监管也将从全面排查摸底进入到精细化管理阶段。网利宝CEO赵润龙:备案登记不构成对网络借贷信息中介机构经营能力、合规程度、资信状况的认可和评价，体现了对网贷信息中介机构的准入只进行形式要件的审查，不对其进行实质性要件的审查，也没有价值理念的审查，监管部门不提供任何监管&背书&。这种准入机制减轻了地方监管部门的工作量和压力，能够提高其办事效率，降低了成本，充分发挥市场机制对网络借贷平台的约束作用。《网络借贷信息中介机构业务活动管理办法》的出台标志着行业规范期真正到来，业内平台开始直面问题，纷纷将工作重心转向合规建设。然而，由于暂时缺乏一些实际性的具体要求，不少平台在合规建设实践过程中遇到了不同程度的困难，金融监管部门备案便是其一。《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》的出台是对网贷行业规范可行性操作的完善与落实。果树财富CEO吴复申：P2P备案登记距落实还有两大难点。《备案指引》出台是利好，最重要的是执行层面有了可循之法，对地方金融办和平台有了一个具体的操作流程指引，尤其是提到备案不作为增信，这就让地方金融办打消了&备案就增信&的担忧。依照《备案指引》的意思来看，P2P平台跨越两大合规门槛的正确姿势应当是先到地方金融办办理备案登记，然后再凭着这一份备案登记到电信部门去办理相关增值许可证、到银行机构去办理资金存管业务。但是落地难点在于两个方面，一是地方金融办如何理解此事还缺乏统一标准，每个城市的平台数量多寡不一，金融办对政策理解和专业程度不同，具体执行在每个城市上会有很大差异；二是最高层明确了备案不具有增信效力，银行对备案的认可程度可能会降低，所以接下来银行对平台的接入标准会如何制定，仍不乐观，从这一层面来说，P2P平台即便拿到了备案登记，也不一定能撬开银行的大门。金融工场CEO崔海晨：本次指引的落地，从法律上明确规定了网贷平台申请登记备案的相关材料、完成时间等信息，并指出完成登记备案是网贷平台申请增值电信业务经营许可及银行资金存管的前提条件。是作为8月24日《网贷借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（以下简称&暂行办法&）的积极补充，进一步完善了暂行办法中关于登记备案问题的具体规定，使得网贷行业各个环节都做到了有法可依，登记备案、增值电信业务许可证及银行资金存款各个环节都更为清晰明确，也为规范整个网贷行业的发展起到了积极的促进作用。《指引》全文：来源：金融观察团
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讯 眼下，网贷平台备案进入最后的冲刺阶段。很多投资者纷纷问道：我投资的平台能过备案吗？过不了备案，我的投资会损失吗？而对于业界，则更关注：如果平台触碰了某些“红线”，是否会被“一票否决”而无缘备案？如果平台备案不成，还能转线下吗？对于那些备不了案的平台，有什么出路？对此，咨询了相关业内人士以及互金资深律师。备案不成，还能转线下吗？互联网金融知名撰稿人嵇少峰认为，线上平台转线下，是不归路。“回归民间借贷，平台已经没有价值，再拿老百姓的钱，就更容易定性为了。平台肯定会被监管的。”在他看来，对于那些无法备案的平台，或只能清退、关停或转型。捷越联合创始人王晓婷表示，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》已明确指出，除借款方面的线下审核服务外，不得进行线下业务。此举旨在便于监管部门的监管管理，有利于保障投资人利益，因此，平台备案不成转线下的路，行不通。专栏作者肥皂指出，备案不成转移下线，是很多网贷平台谋求的“出路”之一。有些平台甚至为了躲避监管说自己不是，有些则在备案无望时就提前把业务转移到线下，同时将线上业务进行清盘。“这种表面看似良性退出，实际上却在暗度陈仓。线下P2P在没有任何监管的情况下开展业务，容易失控，投资人辨识度不高，监管碰不到，平台本身不受控制，很容易变成，这也给整个行业带来不稳定因素，给后续的网贷监管和行业良性发展埋下了隐患。”据业内人士透露，目前不少平台将大标转至线下。合伙人、互联网金融法律专家肖飒律师分析表示，大标转线下有两种做法：一是，由实力雄厚的第三方公司买断债权。曾经通过平台借款的企业，由不合规的“向社会不特定多数人募集资金”，转由向固定的单一的第三方公司借贷（要有放贷资质）：二是，由兄弟公司、无股权关联的公司，替换平台成为新信息中介。毕竟有资金实力的网贷平台有限，为合规备案，有的平台直接找到实际控制人或其亲属控制的其他公司，试图以置换合同的方式解决问题。也就是说，新公司继续充当信息中介机构，收取佣金，企业和投资人之间还是直接借贷关系。但她指出，第二种做法相对风险较大，“因为我国能够合法吸收老百姓出借资金的机构有限，并非任意一个非持牌机构就能有这样的资质。只要还是以中介身份介入交易，那么，新公司实质上就是扮演了的角色，而又未取得合法备案身份，新公司自身的法律风险堪忧。”四大出路：良性退出、并购重组、转型、拿牌照肥皂认为，如果能够合并重组，是最好的退出方式。一来，重组可发挥平台自身的优势，有资产的提供资产，有资金的获取资金；二来，也给清盘腾出时间。王晓婷也表示，对于那些备案无望但拥有优质资产，可采取市场化方式，与获得备案的平台进行并购或重组，使得未获得备案的平台通过市场优化继续存活下去。此外，如果不是核心业务，可在做好善后工作前提下，考虑良性退出市场。在广州互联网金融协会会长、广州e贷总裁方颂看来，无法备案的平台，其出路有：一是转型为科技公司，不再从事金融业务活动，纯粹的提供为已备案平台或者其他金融机构提供科技服务，成为行业第三方服务商。目前行业也需要这样的服务商。二是拿牌照。“对于无法备案的平台，就算是转线下，也不可能像网贷初创前几年一样，在无监管无牌照的环境下运作，这种现象没有可能。”他指出，若继续从事金融业务，就一定要拿金融牌照。没有通过网贷备案，可以通过拿其他金融牌照，如小贷，保理，担保，融资租赁等开展相应许可的金融业务。无论在哪个国家，金融机构都要被纳入监管且为高度监管，这也是出于风险防范的需要。金融风险防控已被列为十九大的三大攻坚战之一，建议不要“无牌驾驶”，不要以身试法，这样对股东及经营管理来说都没有好处。备案是否会因历史遗留大标被一票否决？肖飒律师表示，在合规指标中，对于异地经营、限额问题、风险准备金、银行存管、等保及存证、信息披露、财务审计、法律意见、经营情况等都摆在突出重要的位置，她认为，限额问题是重中之重。她进一步指出，我国刑法、民法及司法解释，对于僭越数额限制的民间借贷持有否定态度。尤其是刑法第176条非法吸收公众存款罪的规定。原则上讲，只要在国家法律法规规制之后，存在如上行为的，可能涉嫌违法。如果在备案前平稳消化存量，没有影响金融稳定和安全，投资人也能认可具体做法，那么，尚有解释空间。如果一意孤行，即使其他指标都达到要求，单凭这一点也会备案被否。“因为，地方金融监管机关的态度是明确的，那就是‘要求严格’，并不是坊间以讹传讹的雷声大雨点小。既然如此，对于合规备案的各项指标很可能从严解释，有些平台为了保合规，而采用非常规手段转出的‘资产’，可能会被揪出来，要求有合理解释。”她同时表示，存量业务消化实在有现实困难的平台，可主动与当地金融办沟通，给出解决方案和应急方案，避免出现因信息不对称导致的乌龙事件。备案期间这三类平台慎投对于广大网贷投资者而言，最关心的是在备案期间如何投。方颂表示，可以看平台的各项业务和运营，能否达到银监会“1+3”管理制度和地方监管细则的监管标准，不能再以平台背景和规模大小，作为是否投资的首要考核指标。他认为以下三类平台应慎投：一是活期或定期理财计划的平台慎投。活期类和定期理财计划的产品，一是存在期限拆分和错配的嫌疑，平台流动性风险较大；二是大部分活期和定期理财计划产品无明确的投向和实质的项目信息，涉嫌风险。另外，这类产品在操作流程上, 往往是投资人投资后，方能看到平台提供的投资列表，违背了《信披指引》“网贷平台应在出借人确认向借款人出借资金前，向出借人披露借款人基本信息、项目基本信息、项目风险评估及可能产生的风险结果等信息”的要求。方颂指出，无论是中央还是各地发布的整改指引中，均明确表示以活期、定期理财形式存在的产品，可能造成资金和资产期限错配，被视为违规。二是借款超额的平台慎投。《暂行办法》规定“同一法人或其他组织在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币100万元” 。“超额”是互金专项整治重点整治的现象和网贷平台备案必须解决的问题。目前，互金专项整治已进入验收阶段，若平台仍在发布超额项目，通过整改验收的难度较大，建议投资者慎投。三是迁移注册地或注册新主体的平台慎投。随着北上广深网贷监管政策趋严趋紧，部分网贷平台有意通过迁移注册地至二三线城市进行区域制度性套利；也有部分违规业务较多、难以整改的平台，通过注册新主体逃避监管。这两类平台，合规风险较大，建议广大投资者要慎投。
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保存至快速回贴干货：备案在即，究竟哪些P2P平台能备案成功？干货：备案在即，究竟哪些P2P平台能备案成功？邓氏财经百家号备案可是2018年P2P行业的大事件了！相信大多数投友们都对备案喜忧参半：一方面喜的备案是P2P行业走向规范的新的一步，投资安全性可以提升；另一方面又担心自己投的平台能否通过备案，利率是不是会大幅降低。最近跟投君的公众号平台也有很多朋友来咨询备案的问题。今天跟投君就特邀P2P专家喵喵，来和大家分享一下“关于P2P合规备案”的相关话题。希望对大家有所裨益。Hello大家好，我是跟投专家喵喵，今天我的分享分为下面两大部分：1.备案这件事究竟对投资者有什么影响？2.什么样的平台能备案成功？ 现在就让我们一起来看看吧。“合规”和“备案”两者之间的关系与区别首先我先说一下“合规”和“备案”两者之间的关系与区别。在喵喵看来，“合规”应该是一个过程，而“备案”则是最后的结果，所有的P2P平台都在积极的进行合规过程，而最后是否能够通过备案，那就要看今年6月30日最后的结果了。那我们先来梳理一下，关于合规备案相关的政策文件，从号开始，特别是2017年，出台了大概有25份文件，形成了一个“1+3”的政策框架。“1”当然就是指16年8月24日出台的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，“3”分别是《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》（简称“备案指引”），《网络借贷资金存管业务指引》（简称“存管指引”），以及《网贷借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》（简称“信披指引”），综合来看，这一个“1+3”的政策框架，就是P2P合规备案的大方向。在这个“1+3”的大方向下，又出台了类似《“57号文”》等这样的文件来补充和调整的小方向，同时，各地方政府金融办也出台相应的地方政策，在配合大方向的前提下，把P2P平台的备案条件进行落地执行。一.P2P合规备案对投资者投资带来什么影响喵喵认为，P2P合规备案主要会对投资者的投资带来以下两个方面的影响：1.加强投资者权益保护，提高准入门槛在过去的10年中，由于P2P行业处于无监管、无准入门槛、无行业规则的三无状态，而且时不时就有P2P平台老板拿着投资人的钱玩跑路、玩失联，还有各种不是P2P的公司跑路后也让“P2P”背黑锅，搞得P2P声名狼藉、怨声载道，不少投资人对P2P也是忐忑不安、担心会血本无归，因此，呼吁“监管”的声音也就越来越多。日之后，网贷合规备案的相关政策也是不断出台，这对于P2P投资而言，可以说，是已经明确了P2P平台的合法地位，更是从法律层面上，承认了P2P这种用互联网进行点对点借款的合法性。P2P的合规监管相当于设立隐形的准入门槛，这样可以把那些实力不足，专业度不够的组织或团队，还有诈骗分子排除在外。在2017年，共计有645家停业及问题平台，相比2016年有1713家问题平台，这的确是大幅减少，这也说明主动合规平台在不断增多。所以，从这个方面来看，P2P的合规备案监管，无疑是加强对P2P投资者权益的保护，帮助普通投资者把一些不合规，实力不足的平台踢出行业。所以，P2P平台的合规备案，是和投资人投资的安全息息相关的。2. 加速投资红利减少P2P平台的投资收益在逐年下降，当然，这是由很多因素决定的，例如：P2P行业的竞争越来越激烈。合规的成本，当然也是其中一个重要原因。刚才我在上面也有提到过“P2P合规监管相当于设立隐形的准入门槛”，准确来说，就是因为合规要付出的成本太高了。任何P2P公司都不是慈善机构，开设这家P2P平台的目的就是为了盈利，而合规要付出的成本和金钱，最终都会转嫁到每一位借款人和投资人身上，所以合规备案后，P2P肯定还会有一波降息，这可以说是铁定的事实。关于如何在安全的前提下，提高P2P投资收益的办法和技巧，往后互金跟投会推出更多的专题来介绍，现在就不展开说太多了。先来对第一个问题做个小结，P2P合规备案会对投资者的投资产生的影响主要集中在两个方面：第一.安全性提高，因为P2P合规备案能够有效促进良币驱逐劣币；第二.降息，投资红利减少，因为合规成本变高，最终合规成本会转嫁到投资人身上。二.哪些平台能备案成功呢？以前我们经常说一个P2P安全与否，可以看它的背景，以背景为王，但进入到P2P合规备案这个新的阶段，不能单纯再把背景作为唯一决定因素，喵喵认为最后能通过合规备案的平台应该有两种：1.背景强大到无人能撼动从2016年开始，我们判断一个平台是否能投／是否安全，首先要考虑的应该就是背景，关于背景论的优势，喵喵在这里也不展开多说了。来到了P2P合规备案这样的新阶段，喵喵认为背景论仍然适用，特别是一些带有强国资背景的P2P。例如开鑫金服这样的平台，背靠国家开发银行和江苏政府，连江苏省金融办都不一定敢派人去调查。像这种强国资背景的P2P平台，备案成功应该不是难事，所以喵喵认为，第一批能过备案的平台应该还是这种拥有真实强背景的P2P平台。而一些虚假背景或者弱背景的P2P平台，喵喵目前仍然维持着观察的状态。2.历史包袱较小的P2P平台什么叫做历史包袱呢？喵喵认为，所谓的“历史包袱”是指，曾经有过违规行为的P2P平台，例如曾经有过超级债权人，涉嫌自融，现金贷，校园贷，大标，保理贷等等这些业务。这些违规的业务，钱已经放出去，还没收回来，那这些待收资产应该怎么办呢？总不能让借款人立即还款吧？从目前的监管态度来看，已经确定了需要在2018年2月底前完成违规业务的整改工作，4月开始备案。备案是否通过将不会以平台规模的大小而定，而是看平台的各项业务和运营管理能否达到银监会“1+3”管理制度和地方监管细则的监管标准。这个对于一些体量较小的P2P平台来说无疑是天大的利好消息，因为他们的待收资产更小，历史包袱小，业务模式就算曾经违规，也更加容易快速处理掉。再举一个反面案例，例如喵喵所知道的一个做现金贷的广州平台，它的现金贷，待收资产达到了几十个亿，那我问大家，这个几十个亿现金贷业务的待收资产该怎么处理？拿去卖掉吗？谁愿意收？能卖多少钱呢？不卖掉？怎么合规？说完了哪些平台能备案成功之后，就到了大家都很关注的下一话题：三.6个月后，P2P行业会变成什么样子？在备案后，整个P2P行业会有什么不同，喵喵在这里做出5个可能性的预测。1.短期理财减少，平均借款周期拉长与行业整体收益走势相反，P2P的平均借款期限是稳步拉长的。去年以来，现金贷业务被严整，伴随着短期业务被禁，以及部分大体量平台为追求资产稳定、降低流动性风险而推出越来越多的长期项目，P2P网贷项目周期变长也是理所应当。据喵喵了解，去年12月份，P2P平均借款期限高达10.02个月，相比16年12月份环比拉长了0.72个月。所以备案后还是只想投短期标的投资者就得斟酌一下咯，接下来的短标会很少，而中长标则会是趋势。2.供应链金融或受追捧2017年，随着各项监管政策的密集出台和落地，P2P网贷平台的资产端范围进一步收窄，诸如校园贷、金交所业务相继被禁，现金贷业务受到整顿，大额超标业务要清理，否则无法通过整改验收并取得备案。因而我们能看到，P2P未来资产端“小额分散”的定位愈加明晰。而进入到2017年，传统热门：消费金融、车贷获得了稳定发展，三农资产、供应链金融等也成为行业重点关注的对象。据不完全统计，目前P2P网贷行业涉及供应链金融业务的正常运营平台至少有118家，占P2P网贷行业正常运营平台的比例为5.89%。随着金融服务实体，供应链金融创新推动的政策逐步落地，喵喵预测，在2018年供应链金融将迎来新的发展契机。3.P2P+担保公司将会成为主流在号上海发布的168条整改中有这么一条：禁止平台变相承诺保本保息（平台禁设风险准备金、备付金、客户质保款等各类客户风险保障机制），这也和监管之前提出的打破刚兑，取消风险准备金相吻合。但以目前P2P行业的实际情况来讲，P2P行业发展尚不成熟，投资者教育也仍待改善，所以这一要求的提出，无论是对平台还是对投资者来说，都是一大考验。不过，根据“57号文”，P2P公司引入第三方担保机构还是被允许的，可以预测的是，未来融资担保公司等第三方担保机构对网贷行业的作用将会越加凸显。所以喵喵认为引进第三方担保公司会成为主流之一。但是这种第三方担保机构，是否包括关联公司为P2P平台项目担保的情形，还有待监管规定的进一步明确。4.平台数量持续下降，仍以良性退出为主截止到2017年11月底，P2P网贷行业正常运营平台数量下降至1954家，相比2016年底减少494家，从2017年各月P2P网贷平台正常运营数量来看，P2P网贷平台呈逐级减少的趋势。随着监管持续加码和2018年网贷备案登记正式落地，预计截至2018年年底网贷平台数量会多于1000，但不会高于1300家。据统计，截至2017年11月底，停业及问题平台数量共计612家，其中问题平台有199家（跑路58家、提现困难138家、经侦介入3家），占比约为32.52%。而2016年同期停业及问题平台数量共计2003家，同比减少1391家。可见2017年至今P2P网贷行业退出平台的数量相比2016年同期明显下降，并且更多的退出平台以停业、转型等良性退出为主。喵喵预计在未来一年内，停业、转型等良性退出将仍是平台主要退出方式。5.P2P行业成绩量将会继续大涨喵喵将2017年和2016年网贷行业的成交量进行了对比，虽然2017年在总体也有接近15%的增长，但和前几年比较，这个增长率算是近4年来最低的了，特别是2017年的下半年，每个月的成交量基本都没有增长，有些月份还反而有所下降。喵喵认为这种成交量停滞的情况，还会一直持续到今年中旬，因为喵喵通过与一些从业人士的沟通中知道，确实有些投资者，特别是大额投资人，在撤离P2P行业，躲避这个监管合规期的风险，转投基金股票，或者港股美股。喵喵认为，P2P行业目前体量相对还比较小，在今年网贷合规备案后，将会吸引更多的投资人回流和新人加入。本文仅代表作者观点，不代表百度立场。系作者授权百家号发表，未经许可不得转载。邓氏财经百家号最近更新：简介:优秀自媒体人，发布优秀财经文章作者最新文章相关文章}