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快捷支付详解
日 发布，来源：
快捷支付指用户在电商网站上执行支付时，不需要输入卡信息，仅根据短信或者其他的验证方式确认身份后，就可以执行扣款的支付方式。 这是目前电商网站采用的主要支付方式。
快捷支付分为首次支付和非首次支付，他们的流程是不一样的，区别就在于首次支付的时候，用户需要绑卡。而非首次支付则是直接使用已经绑定的卡来执行扣款，仅需做身份验证就行。注意，这里介绍的是电商网站为业务提供的快捷支付接口，而不是银行或者其他渠道提供给电商的快捷支付接口。
一、支付场景
快捷支付第一步是要求用户做绑卡操作。绑卡是将用户的银行卡信息提供给电商，以后电商就用这个信息去银行完成支付。绑卡实际上是一个授权，让用户允许商家自动从他的账户上扣除资金。所以绑卡也叫签约，用户和银行，商家的三方签订的支付合约。
但我们知道，绑卡对用户和商户来说都存在巨大风险。如果说用户绑卡是图省事，那商户为什么要做这个事？快捷支付在支付场景上的优势在如下几个方面：
1. 提升支付成功率
网银支付需要用户去银行开通网银，而对快捷支付来说，这并不是必须的。 这样使得可以使用快捷支付的用户群体得到扩展。 使用网银支付成功率在20%左右，银联直联成功率一般在50%左右，银行卡直联可以提升到70%左右。这是相当可观的数据。所以，当你看到绑卡送洗衣粉之类做法时，不需要担心商家会不会赔本。
2. 提升支付安全性
网银是需要用户自己来保证支付环境的安全。在支付宝推出快捷支付和卡通支付之前，网银还是主要的支付方式，这导致各种的木马，钓鱼病毒肆虐，目标之一就为窃取用户的银行卡信息。银行发放U盘U盾，各种的证书，都是为了保证网银支付的安全，这也带来了各种支付的不便。 哪天忘了带了，就无法完成支付。而快捷支付是由商家来保证支付信息的安全，可靠性得到保障。当然，至于商家如何保证这些信息安全，还有待商榷。总的来说，这也比个人自己抵御黑客黑产要靠谱多了。
3. 提升用户体验
想想网银支付的流程，用户在跳转到银行页面后，还得插入U盾，各种的核对。产品经理应该知道，每增加一个操作，都会带来一定的掉单率。 而快捷支付仅需在第一步完成绑卡后，以后的扣款，最多一个短信就搞定了，败家更方便。 在快捷支付中，绑卡和支付都不需要和渠道打交道，都是通过服务器来中转。而且在绑卡成功后，操作都在服务器上进行。这使得这种支付方式可以跨平台使用。手机，PC都可以。甚至在其他终端完成绑卡后，可以在电视，嵌入式设备上做支付。
4. 获取可靠支付数据
快捷支付还有一个很好的副作用， 那就是得到真实用户信息，特别是身份证信息、银行卡号、手机号、验证方式、真实姓名等。再结合用户的订单信息，大家就可以知道为什么淘宝、京东等这些电商网站现在的商品推荐会这么精准了。
二、绑卡流程
怎么绑卡？我们知道对接银行有两种途径，直接对接银行接口和通过银联来间接对接。这两种情况下绑卡处理也不同。 直观的，电商网站会在用户后台提供一个绑卡的入口，让用户直接绑卡。以支付宝绑卡流程为例，我们可以体验下:
这里有如下要点：
只能绑自己的卡，这主要从安全角度考虑。作为自己的卡，指银行卡在银行预留的姓名和身份证与网站预留的一致。
需要用户在银行侧预留的手机号进行短信验证。但不是所有银行都需要。这个时候，为了统一处理，可以考虑自己发验证短信。
对这个入口不要指望太多，更多的用户是在支付中绑卡。也就是提交订单后，发现没有银行卡了，就开始绑卡。 和纯绑卡流程不同的是，最后一步，绑卡成功后，一般都同时完成支付。有些渠道会提供绑卡并支付的接口，减少交互次数。
为了保证卡的安全，绑卡有这些前置需求:
用户必须已经绑定了手机号。该手机号用于修改支付密码。
用户需设置了支付密码。支付密码不同于登录密码。
针对用户不同状态，绑卡流程上有区别。当然，绑卡是安全操作，要求用户必须登录到系统中。为了避免和服务器端的交互被劫持，所有操作必须在安全协议中进行，即使用https。
1. 输入卡号
用户输入卡号，系统对卡号执行初步验证。 验证的依据是卡bin和LUHN算法。参见。
当然，还有些系统会提供扫卡识码的功能，比如微信支付。 扫码识别的准确率可以达到99%，有些卡的卡号颜色和背景色一致的，就会识别出错。 如果用户没细看，进入下一步，就会报告错误了，这种错误还比较难发现。自动识别卡号，还需要考虑在识别错误时如何圆过去的问题。
2. 获取卡信息
首次绑卡需要提供卡信息。借记卡需要卡号，用户真实姓名和身份证，这个所有银行都一样。(有不一样的，留言告知，谢谢)
信用卡就复杂点。大部分信用卡还需提供CV码和有效期。但是如果和银行关系好，拿到合适的接口，把这两个因素都免了，也是有可能的。
3. 要素验证
首先在服务器端做验证。主要是验证卡是否已经被绑过。 如果一个用户有多个账户，系统还需要考虑是否支持这些账户都绑到一个卡上。
接着调用银行绑卡验证接口进行绑卡。这里有一个四要素验证的概念。由于国内要求实名制，所有银行卡都是实名办理的，所以银行可以验证姓名，身份证号，银行卡号和手机号是不是一致的。如果没问题，则会发短信到手机上。
这里还有几个注意点:
1.关于手机号。大家都知道，银行预留的手机号一般都是办卡的时候留的，过了几年，换手机了，很多人就忘了同步到银行。所以很多银行就不验证手机号。
2.关于验证短信，手机号都不是必须的，那短信就可能都不发了。这在流程设计时需要统一处理。银行不发短信就的自己发。
3.重复绑卡问题。如果系统支持多账户，那不可避免的出现一个人绑卡到多个账号上。渠道侧绑卡，有接口支持重复绑卡，有些是不支持的。所以如果需要重复绑卡，还得在服务器端处理。
4. 执行绑卡
用户输入短信验证码并确认绑卡，服务器端将用户实名信息以及短信验证码组合形成报文，发送给银行，执行签约操作。银行侧签约成功后，返回签约号给商户。
这一个处理逻辑放在支付渠道侧介绍。银行会返回如下结果：
签约成功：这意味着可以建立签约关系。而签约关系在支付系统中则通过虚拟账户来表示。 具体的账户设计参见。
重复签约： 按照业务考虑是否支持重复签约。 一般针对一个银行卡仅保留一个签约关系，建立一个虚拟账户。
签约失败： 需要提示具体失败原因。
三、扣款流程
在完成签约后，支付处理就相对简单不少。扣款流程如下：
流程要点：
订单系统生成订单后，请求支付系统执行支付；
支付服务器生成支付记录，请求渠道执行支付。如果该渠道需要短信支持，请求渠道发送短信。
服务器端在生成支付记录后，请求渠道执行支付。对于需要短信验证或者其他身份验证方式的支付行为，还需要首先请求渠道发送短信，之后让用户输入短信验证码。之后将订单、短信验证码、支付金额送到渠道侧，执行支付。
这里需要关注如下问题：
1. 订单有效期
用户必须在订单有效期内完成支付。支付时，必须为每个订单设置有效期。这个有效期不能太长，一般不会超过一天。有效期可以从下单开始算，避免使用相对日期。 在执行支付时，需要验证下订单是否还在有效期内。
2. 同步和异步处理
银联提供的商户侧开通快捷支付接口，不同步返回最终扣款结果，而是通过异步通知的方式来返回。 异步通知会多次调用回调接口， 直到调用成功。 所以，一个订单支付成功的通知，有可能会收到多次回调。
四、解约流程
解约流程一般是由用户自己发起。当然，存储在本地的签约信息只是被设置为无效，而不是实际删除。 解约时，还需要注意相关的订单是否都已经完成。
五、退款流程
没有平白无故的退款。支付都是由交易调起的，那退款就都对应的由退货发起的。 针对已经扣款成功的交易执行退款。如果交易还在进行中，比如渠道侧还没有返回结果，则执行退款会导致状态不可预知。
注意，退款的钱并不一定立即到账。不同银行、不同渠道到账时间不一样。
六、接口概述
一般来说，快捷支付需要提供如下接口：
签约， 也叫“绑卡签约”、“开通交易”等，指用户在商户网站上开通快捷支付的功能，他需要将银行卡相关信息提供给电商。
解约， 也叫“解绑卡”， 指用户取消在该网站上的快捷支付功能。一般也会删除该用户在该网站上的相关的银行卡信息。
扣款， 也叫“支付”， 指用户使用签约的卡来执行一笔扣款。
退款， 针对已经扣款成功的交易执行退款操作，一般同时也会把用户权益或者对应的订单撤销。并不是所有订单都可以执行退款。
查单, 查询某次交易的处理状态。
签约查询， 即检查某个用户是否已经开通了签约功能。
七、备份通道
由于快捷支付是常用的一个通道，其带来的问题是，如果这个通道出问题了，应该怎么办？回顾之前的文章，我们提到过，银行卡快捷支付不仅仅只有发卡行的通道，银联、第三方支付也都可以提供银行卡快捷支付接口。就发卡行来说，也不仅仅总行通道，很多发卡行的各省分行，由于历史因素，手头也有通道资源。 这也为我们实现通道切换提供了可能。
切换支付通道最大的问题是如何解决签约。 比如用户原来使用工行快捷支付接口来完成工行借记卡支付。某一天，工行通知接口要维护，不可用了，这就需要提前把工行接口切到其他备用通道，比如银联接口。 当然，直接切换是不行的，和银联还没签约呢。 那如何处理备用通道？ 关于备用通道的签约时间。可以在用户签约到主通道时，同时签约到备用通道，这种情况要求备用通道必须是无短信验证的，否则一次签约发两条短信，用户必须会怀疑的。还可以在第一次支付的时候签约，这时候将签约支付短信一并发出，避免影响用户体验。
关于通道选择，参考一文。
八、接口实现
一般来说，快捷支付接口可以通过封装如下通道接口来实现：
当然，首先是银行自己提供的快捷支付接口；
银行的代扣接口；
银联的客户侧开通Token接口。
第三方支付的代扣接口。
九、安全与合规
和银行卡对接，特别是快捷支付接口，有三个重要的合规文档，必须通读。
《非银行支付机构网络支付业务管理办法》(中国人民银行公告〔2015〕第43号公布）
中国人民银行关于进一步加强银行卡风险管理的通知, 银发〔号
严禁留存非本机构的支付敏感信息（包括银行卡磁道或芯片信息、卡片验证码、卡片有效期、银行卡密码、网络支付交易密码等），确有必要留存的应取得客户本人及账户管理机构的授权。
各商业银行、支付机构应在客户端软件与服务器、服务器与服务器之间进行通道加密和双向认证，对重要信息关键字段进行散列或加密存储，保障信息传输、存储、使用安全。
自日起，各商业银行、支付机构应使用支付标记化技术( Tokenization)，对银行卡卡号、卡片验证码、支付机构支付账户等信息进行脱敏处理，并通过设置支付标记的交易次数、交易金额、有效期、支付渠道等域控属性，从源头控制信息泄露和欺诈交易风险。
严格限制使用初始交易密码并提示客户及时修改，建立交易密码复杂度系统校验机制，避免交易密码过于简单（如“111111”、“123456”等）或与客户个人信息（如出生日期、证件号码、手机号码等）相似度过高。
网络支付报文结构及要素技术规范(V1.0版), 银办发[号
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其他原因（请补充说明）　　只要你的手机跟银行卡丢了（最好身份证也丢了，省得查身份） 　　任何一个人的淘宝号（不需要实名认证）都能跟你丢的银行卡进行快捷支付 　　这样你卡上的钱就能绕过银行密码被他人快捷支付了 　　额度还不小，建行每天ms有5千 　　亲自实测：　　注册了一个淘宝小号，姓名胡编，身份证乱写　　跟自已的银行卡进行快捷支付绑定　　只需知道卡主姓名，身份证号码（这两样只要银行或者移动联通有人熟都能查得到，如果凑巧你的身份证也丢了，更省事），然后一个手机验证码就能将淘宝号跟银行卡绑定，以后只要淘宝的支付密码就能转走你卡上的钱，而且还不发手机短信哦（如果你没开通帐户变动短信业务的话）。银行卡密码从头到尾根本不需要！！！！
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　　谁叫你丢的
　　楼上的，怎么说话呢，楼主是好心呢！谢谢楼主提醒
　　不会吧
　　卡里不超过500元的飘过　　
　　╮(╯▽╰)╭，还是看好了自己的东西吧
　　已经恐慌的取消了绑定的快捷支付，不知道这些漏洞是否还存在？
　　我过发现这个问题了。银行会允许这样操作吗?漏洞在那里?　　
　　确实如此
　　真是这样啊，逆天的淘宝快捷支付！　　等于这个快捷支付绑架了所以银行卡的安全，不管你开没开通网银，不管你有没有支付宝账户。不管你上不上网。　　本来钱包（银行卡身份证）手机不怕丢，但现在真怕啊。　　问支付宝，支付宝说你要自己保管好银行信息。我问银行，能关闭银行卡的快捷支付功能吗？银行说那你去支付宝关闭（有个屁用，谁都能随时开通）。支付宝问题银行不负责。　　你还觉得你的银行卡安全吗？
　　首先声明本人支持余额宝、淘宝、支付宝，也使用淘宝和支付宝，五大银行都有账户。但老百姓资金安全是前提。银行的低利息、转账费、账户管理费、卡的年费，多项吸血使工行建行中行成为世界500强前十名。而马云的支付宝快捷也让很多人被盗，极少数人得到赔偿。谁来维护贱民的利益。　　一个日本控股的公司买办走狗马云会干好事吗？支付宝的快捷支付漏洞已存在三年，本人用支付宝钱包提建议的方式提过多次，无任何改善。建议任何第三方快捷支付必须柜台、网银、手机客户端校验密码签约，才能保证资金安全，否则银行应该拒绝接入。中国的银行巨头和支付宝等资本家一样无耻，谁也不修补这个漏洞。　　支付宝无耻，一条验证码绑定后无限制付款，除了邮政银行外，工建中农四大行以后扣款都不会来短信验证。一个宿舍的同学同事，卡上的账号身份证号手机号都不是什么秘密，晚上睡觉了，谁不能拿你手机偷看一次验证码？而且，同一身份证号码可以重复注册多个不同手机号的支付宝账号，不用实名立刻就能绑定银行卡付款，本人亲试，多恐怖！　　这个漏洞使得小学生甚至文盲都能盗取转走客户资金，银行卡能盗但是没这么简单吧？
一天每张卡每次可以转5万，工行的最高可以转20万。大部分人都有几张卡加起来就几十万了。支付宝给我省几十块钱转账费，却留了这漏洞一直都没修复。三年了，是故意留着漏洞吗？　　这个漏洞使得我随身携带的银行二代U盾、电子密码器、口令卡等等全部成为摆设。我们男士出门在外又不可能不带银行卡和身份证，宅男宅女除外，因为经常要用手机买飞机票火车票，银行卡付款，身份证就更用说了。更不可能不带银行预留的手机，自己转账就要用它。快捷支付让安全门户大开。抢劫的人都不需抢现金，只要敲晕你，拿你的银行卡身份证手机出来转账就足够了。以前逼迫受害者问银行密码都过时了。　　支付宝什么狗屁用户体验，不坚持以前的网银或柜台支付宝卡通签约，而使用快捷支付。我就是用邮政网银签约支付宝卡通，随时可签也随时可撤。想用支付宝没人拦你，可以网上银行或者手机签约，支付宝钱包加一个输入取现密码签约的功能不难吧，为什么三年了一直没有加？而是留着快捷的漏洞？马云到底想干什么？　　大家都说银行有信用卡的漏洞，但是就算你亲自去银行柜台，没有收入或资产证明，也不能开通信用卡。以前磁条卡是容易被复制盗刷。需复制一张银行卡，且盗到取现密码两样缺一不可。复制银行卡并得到密码没那么容易吧？同时得到了至少还得去POS机上才能刷。现在我都用IC芯片银行卡一年多了，没天顶星的科技谁能复制芯片银行卡？　　目前的便捷支付只有工行的e支付、中行的快付、银联随行支付，这三个比较安全。其它所有用过的第三方支付都威胁储户的资金安全。建议银行全部取缔，改用网上输入密码签约模式，从而保证不想使用快捷支付的人群资金安全。　　银联随行的手机支付绑定银行卡要输入取现密码，这样做就很安全。　　微信的理财提回款只能到原银行卡，这样也安全；但是微信的快捷支付与支付宝没区别。
　　银联和微信的支付端可以添加银行卡，也可以删除。而支付宝钱包只能添加却不可删除，删除要上电脑，这是霸王条款吗？　　然后讲理财风险，微信理财是用哪张银行卡买的，资金提回原来的卡。余额宝可以提到支付宝然后转给别人的卡，这算是安全漏洞不？
余额宝和微信的理财我从来都不用，微信的理财至少有本金不保本风险的提示，而余额宝什么风险提示都没有。　　快捷支付太没有安全感了，目前银行端没有出能设定快捷调整限额的功能，在出此功能之前，我现在所有的大额款都是存在没开卡的存折上，卡上只是一点平时消费的小钱。　　建议大家在银行另外单独开个存折不办卡，现在的无卡存折也可以开通网银或手机银行转账，任何快捷支付都不能从没卡的存折上扣钱。在此顺便打击下垄断银行的吸血鬼收费，中行农行转账暂时免费，中行每笔可转50万；邮政每笔1元；工行套餐78元可以转100笔，每笔可以转20万，U盾100万；建行万分之15…建行吸血最狠。　　谁如果不信尽管自己回去试试，只要知道身份证姓名号码、银行卡号、拿到银行绑定的手机看一条验证码，就能永久转账消费，而且被别人绑了不看消费明细根本不可能知道。　　拿钱发帖死全家。　　拿钱黑谁谁谁都死全家。　　
　　最好的方法就是，淘宝用的银行卡里不放过多的钱，存钱的卡不办网银，分开来用。
　　连银行卡的密码都不要就能绑定？你绑定多少银行卡了？
　　我现在也担心这个问题,只不过现在快捷支付已经变成强迫性质的了.
　　银行卡加密码就能取钱，是二个点。
手机卡加身份证号码，就能用支付宝转账了。也是二个点！
凭什么就说支付宝快捷支付不好呢？　　
　　我也发现了，绑定银行卡只需要银行卡号和手机，就是你绑定没绑定根本没什么区别，只要有你手机卡和银行卡号真是轻轻松松。
　　@华夏顺民2013 10楼
22:30　　首先声明本人支持余额宝、淘宝、支付宝，也使用淘宝和支付宝，五大银行都有账户。但老百姓资金安全是前提。银行的低利息、转账费、账户管理费、卡的年费，多项吸血使工行建行中行成为世界500强前十名。而马云的支付宝快捷也让很多人被盗，极少数人得到赔偿。谁来维护贱民的利益。　　一个日本控股的公司买办走狗马云会干好事吗？支付宝的快捷支付漏洞已存在三年，本人用支付宝钱包提建议的方式提过多次，无任何改善。建议任何第三方快捷支付必须柜台、网银、手机客户端校验密码签约，才能保证资金安全，否则银行应该拒绝接入。中……　　-----------------------------　　一个身份证只能开通5个支付宝账号，不是无限，而且，还只能是一个账号是主号其它都是子账号，快捷支付只能添加本人身份证的卡，如果你是未实名验证的用户，绑定银行卡后自动变成该用户实名验证！常识还是要有。　　
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请遵守言论规则，不得违反国家法律法规回复(Ctrl+Enter)我觉得很安全，一般人中木马，除了是自己意外点击不明网站意外，还有就是因为本人跳转网页过多，被引导到挂马网站的，支付宝快捷支付可以减少跳转网页环节，速度快了。同时也减少了感染木马的几率，而且传统网上支付需要跳转7步以上，你觉得程序多很安全，其实不然。另外，查了一下他们的介绍，主要是4点保障。你可以看下：
1、双重密码保护，主动设置8位以上大小写数字密码+动态相关信息验证码，消费的时候会收到账户变动短信提醒和动态手机验证码。另外中、农、工、建、平安银行这些银行是可以设置动态验证码是否给你发短信的，前提是信用卡支付宝快捷支付用户。进入到支付宝账户，然后支付方式管理，然后就可以勾选是否发短信通知了。
2、支付宝资金风险控制体系：实时监控系统24小时监控所有操作和交易，发现风险及时拦截并且限制交易
3、72小时全额赔付，如果账户被窃取或者出现异常问题，72小时以内提供证明信息就可以先拿到赔偿的，包赔。
4、大额消费客服回呼确认交易服务，交易额超过5000元的交易支付宝客服中心将电话和消费者确认消费，保证万无一失。就是说交易额度5000块以上的客服MM会打电话和你确认，相当于VIP服务。
我觉得很安全，一般人中木马，除了是自己意外点击不明网站意外，还有就是因为本人跳转网页过多，被引导到挂马网站的，支付宝快捷支付可以减少跳转网页环节，速度快了。同时也减少了感染木马的几率，而且传统网上支付需要跳转7步以上，你觉得程序多很安全，其实不然。另外，查了一下他们的介绍，主要是4点保障。你可以看下：
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2、支付宝资金风险控制体系：实时监控系统24小时监控所有操作和交易，发现风险及时拦截并且限制交易
3、72小时全额赔付，如果账户被窃取或者出现异常问题，72小时以内提供证明信息就可以先拿到赔偿的，包赔。
4、大额消费客服回呼确认交易服务，交易额超过5000元的交易支付宝客服中心将电话和消费者确认消费，保证万无一失。就是说交易额度5000块以上的客服MM会打电话和你确认，相当于VIP服务。
其实我觉得从某些角度来说，就保障而言，它比网银和信用卡要可靠的多，银行似乎不会管你哦，关键时刻责任永远是你自己的。
其他答案（共5个回答）
的快捷支付，方便又省时。一点问题都没有。
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这个问题分类似乎错了
这个不是我熟悉的地区赶紧来看一看你的银行卡究竟绑定了多少第三方快捷支付！
第三方快捷支付是买卖双方在交易过程中的资金“中间平台”，在网上买东西时候，只需要输入第三方支付密码或者手机短信验证口令就可以完成支付。
那么问题来了，快捷支付方便是方便，但也是最容易被盗刷的渠道，举一个最现实的例子：手机丢了，支付宝、微信支付、闪付怎么办？怎样保证资金安全？
你开通的第三方快捷支付安全吗？
很多第三方互联网支付公司广泛应用短信验证码，然而短信作为一种通信方式的固有属性，决定了其安全防护等级不高，易受到木马拦截、网络钓鱼、电信诈骗、信道窃听等攻击。
你知道自己开通了多少第三方快捷支付吗？
到底要怎么查询、如何取消？
如果你是农行掌银客户
仔细按照以下步骤
就能轻松找到并管理
农行卡开通的第三方支付
第一步：登录掌银，选择“我的”，进入安全中心
第二步：选择快捷支付设置，可以看到您持有的借记卡和信用卡
万一您手机遗失或者有其他特殊情况，可以随时选择关闭
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