本人贷款，他人拿钱，我来归还,张家口蔚县农村信用合作联社相关责任人涉嫌违法发放贷款罪和受贿罪_反腐前哨_新浪博客
本人贷款，他人拿钱，我来归还,张家口蔚县农村信用合作联社相关责任人涉嫌违法发放贷款罪和受贿罪
本人贷款，他人拿钱，我来归还
张家口蔚县农村信用合作联社相关责任人
涉嫌违法发放贷款罪和受贿罪
我的报案信
报案人：周河，男，日出生，汉族，农民，现住河北省蔚县蔚州镇南张庄村小康路北街1号。联系电话：
犯罪嫌疑人：冯 锦，男，蔚县农村信用合作联社暖泉信用社主任
犯罪嫌疑人：张孝忠，男，蔚县建设银行副行长
犯罪嫌疑人：原蔚县农村信用合作联社理事长裴元富(已经退休)
犯罪嫌疑人：原蔚县农村信用合作联社主任王立军(现任下花园区农村信用社主任）
控告事项：
1、犯罪嫌疑人裴元富、王立军和冯锦等人涉嫌《中华人民共和国刑法》第一百八十六条规定的违法发放贷款罪和受贿罪
2、犯罪嫌疑人冯锦和张孝忠涉嫌《中华人民共和国刑法》规定的诈骗罪和行贿罪
事实与理由：
一、基本案情
1、控告人的基本情况
我叫周河，今年62岁，现住河北省蔚县蔚州镇南张庄村，是中国剪纸艺术传承人。
改革开放后，我于1986年办起了剪纸厂，先后招聘了学徒200余人，是蔚县较早规模较大品位较高的剪纸企业。2002年，我厂生产了一幅长6米宽1.8米的《巨龙图》，被人民大会堂收藏，河北省省委书记说：这是咱河北省的光荣。全国的媒体和报纸相继报道。2013年河北省杨瑞副省长多次来蔚县考察非物质文化遗产，看到我在蔚县剪纸上的带动作用，特批给我办了剪纸出口手续，让我带动更多的群众致富。2014年国家给我颁发了国际剪纸艺术培训发展基地牌。《人民中国》杂志社给我发了讲师证书。2015年，《人民中国》杂志出版社出版我的剪纸挂历，出售日本等国4万份，日本外交部副部长中村一先生看到后立即带50多人来中国和我学剪纸，为蔚县剪纸事业的发展起到了良好的带头示范作用。
2、蔚县信用联社腐败透顶，违规将我贷的款给了别人
2003年我建起了2300平米的周河剪纸艺术馆。为了带动全国剪纸发展，准备在全国各地办剪纸连锁店和学习班30家，需要投资300万元，于是就用剪纸艺术馆做了抵押去贷款。
不知有啥猫腻，蔚县信用联社的贷款习惯是：没有熟人介绍就不放贷。
我就找到多年买我剪纸的客户，建行副行长张孝忠，让他介绍贷款，用我的“周河剪纸艺术馆”做抵押。
日，张孝忠带我去了蔚县常宁信用社，找冯锦主任办理了300万元、一年期限的贷款手续。冯锦叫张孝忠和我在常宁信用社吃午饭，在吃饭过程中，冯锦说：“这烟是国外烟，我每天抽3盒，每盒230元”。
饭后两个小时玩牌，张孝忠输给冯锦8000元。然后，冯锦让我5天后来取钱。
5天后我给冯锦打电话问：我贷的款到了没有？
冯锦说：3天前张孝忠拿走了（这一事实张孝忠当庭认可）。
我便问：你为什么给张孝忠？
冯锦说：你同意给的他。
我说：我没有给你打过电话，也没有给你办过书面的委托手续，这么大的钱数，我没有同意给他，你为什么给他？
冯锦说：你找张孝忠要钱吧。
3、两次转贷，已经是三年后了，我还是没有拿到钱，几经周折，只拿到一个埋伏了地雷、漏洞百出的所谓借条
我找到张孝忠后，张孝忠说：我用几天。
谁知这一用，就是一年一直到2009年贷款期限到期。
2009年冯锦调到蔚县暖泉信用社当主任，将我的贷款手续带到了暖泉信用社。
张孝忠骗我说：你签个字，办理个转换手续才能拿到钱。
但我办了签字手续后，又过了几天，还是没有拿到钱。
因为我着急用钱，去蔚县信用联社三次问情况，也没有见到主管领导。我只好一直催张孝忠要钱。
2010年转贷期又到了，张孝忠夫妻二人来到我家，满面泪花地哀求我帮他一把。张孝忠妻子说张孝忠要升正行长呀，再给他们夫妻二人一次机会吧。
我一时心软，就同意了他们夫妻二人的请求，我又签了字，办理了转换贷款手续（第二次转贷）。
有两次中午没有人时，张孝忠带张家口市里一个女人到我剪纸艺术馆看剪纸画，看的过程中，张孝忠和那位女子，有不正当的动作和语言。
这时我才感到害怕，多次找张孝忠要钱，要求他给我写个字据。
他一直找借口，就是不打条。
到了日，张孝忠被逼不过，给我打一个借条，内容是这样的：
“我和周河以前合伙做买卖的帐已算清，今我另借周河叁佰万元整”。
因为我着急让张孝忠打借条，也没有考虑过借条内容，只要有借条，我心里就比较踏实。
二、张孝忠和冯锦设计骗我
到现在，我上了当，我才知道他们是职业的、有预谋的骗贷。理由如下：
1、我是个搞剪纸的，张孝忠是建设银行副行长，我从来没有与他合伙做过买卖。
2、没有合过伙做过任何生意，没有做生意的地点，没有财务会计，这帐目是什么账目？这算清又是算清了什么？
3、张孝忠虚构这个事实，究竟是什么意思？
我以前搞不清楚，现在明白了。他就是虚构事实，为自己与冯锦的犯罪行为做掩护，为后来的司法腐败打埋伏。
4、冯锦的一个电话，使张孝忠和冯锦露出了马脚
最后一次签字，是张孝忠中午来到我家求我签字，张孝忠和我家人一块吃中午饭时，突然冯锦给张孝忠打来电话，冯锦和张孝忠说：“下午签字时你不能进信用社，里面有摄像头”。当时我和我的家人都在场，听到这话后，我全家大怒，我才开始怀疑冯锦和张孝忠骗我。
后来，张孝忠苦苦哀求，说这一次你肯定能拿到钱，我再一次轻信了张孝忠，和他去了暖泉信用社，我又在转贷手续上给签了字。
三、蔚县信用联社装聋作哑、装疯卖傻，不说自己背信弃义，没有给我放贷，为此本应向我道歉，反而起诉我，让我还钱
1、前任律师可能被张孝忠和冯锦收买
在开庭前我聘请张家口律师，男，手机号（）到蔚县常宁信用社调查取证，调查过程中发现：“我签名办理贷款手续并取款，而且领款日期和审批日期不符”，便拍着自己胸脯说：这样的官司肯定能打赢，为打赢这次官司，我找到一朋友咨询，朋友说：“为保险起见，我给你找一个北京律师。
朋友还嘱咐女律师把三家记者来蔚县的情况开庭时说明。但女律师在开庭时一言不发，我说她也不让说，并向我说：“你知道庭长背后有啥关系？在法院门口我俩发生了争吵。
3、冯锦不出庭，一审庭长不让我做笔迹鉴定，现在看来，庭长牟键涉嫌受贿和枉法裁判
张家口市法院第二次开庭时，我和司机小边提前二十分钟到法院门口，我们看到冯锦也到了现场，冯锦见到我就躲藏，开庭时冯锦没有进法庭。
张家口市法院第三次开庭时，需要冯锦出庭，可是冯锦没有到庭，庭长牟键说冯锦去北京看病了，人不能出庭。庭审中我说：“我办贷款，别人取款，而且冒我名签字这是啥事？我要求做笔迹鉴定”。
牟键说：“你承担不起鉴定费”。
我说：”我就是卖房也要鉴定”。
牟键说：“中国共有两家鉴定机构，一家在北京，一家在上海”。后来牟宣布休庭，至今不给我安排笔迹鉴定。
第四次开庭时，我从张家口请的律师和北京律师都一言不发，手中也没带任何为我辩论的材料，法官问我有啥说的？
我说：我还坚持笔迹鉴定，贷款由领款人还，我没见到钱，信用社和我要不着。
紧接着，法官牟键就问我认识什么样的领导人，有什么关系没有，我说领导我一个都不认识，我就认识农村种地的人。
牟键法官又说：“你比张孝忠有钱，你不还谁还”？
当时我就想：这法官的话是什么意思？不按法律判决，而是按钱多钱少判决？
因此我一句话也没说，法官开庭的笔录都由律师看，我认识字不多，也没有心情，律师看完后让我给笔录签字，我就签，里面的内容我一概不知。
4、河北省高级人民法院是一个腐败透顶的法院
开庭后四十余天，法院判我还款，我接到判决书后，一看，是个枉法判决，我不服。上诉到河北省高级人民法院。
省高院开庭时，我的旧病复发，没去了开庭现场，全权委托李传印律师出庭代理，几天后，我收了省高院的判决后，发现又是一个枉法裁判。
四、张家口中院应尊重事实，不能让被骗人再受损失
我与蔚县信用联社的官司，由于一审和二审法官枉法裁判而败诉，张家口中级人民法院就执行我抵押的剪纸艺术馆。这个艺术馆，我不能让他执行，我这是个品牌，我得撑着门面。
官司输了，我只好卖了生活住房，又借了50万元的高利贷。张孝忠给我出了5万元，筹够了100万元还了信用社。
然后，张孝忠说：我家里没钱了，把我的工资卡给你吧，每月再给你4000元，你拿他还高利贷利息。
我拿张孝忠的工资卡取款还债，从2015年10月到2016年6月拿到3个月的工资近10000元。
再后来，这个工资卡就没有钱了，也就是说：张孝忠怕我把事情闹大，只给了我三个月的工资。
我现在是叫天不应，叫地无门，实在没有办法，我四处打听懂法律的朋友，他们都说：这是明明白白的圈套，要一步一步骗你，看你周河是剪纸传承人，有名气，肯定有钱不差三五百万，所以骗你。
我是一个搞剪纸的，现在不搞剪纸了，我没有心情搞艺术创作，张家口冬奥会在即，河北省让我出国家级剪纸，我现在出不了。
我现在每天的任务不是艺术创造，而是从哪里贷款，来归还人家原来的贷款，我唯一的住房已经卖了，我的艺术馆不能再被拍卖，我这八年来，就是贷款、转贷款、卖房、贷高利贷还贷款。
这天下没有理了，我八年前如果拿到这笔贷款，我的剪纸艺术在全国各地都有展厅，我八年的损失是几千万或者更多。
五、我贷款，他人拿钱，我卖房贷高利贷还钱，这天下还有理吗？
信用社腐败，骗我上当；司法腐败，逼我卖房；这天下没有理了吗？这就是法制、文明的中国现实吗？
过去我不懂，我只会做剪纸，不会打官司，更没有防人之心，所以被张孝忠和冯锦一步一步的引入了万劫不复的深渊。
现在我懂了，这是一个骗局，是张孝忠和冯锦合谋设的一个骗局，而冯锦是蔚县信用联社的职工，是代表信用联社给我放的贷款。而我从来没有拿到过一分钱的贷款，原告蔚县信用联社凭什么让我归还贷款？
蔚县信用联社至今没有给我发放贷款，应该按《贷 款 通 则》第三十条的规定，先给我补放贷款，并且偿付八年违约的违约金。
所谓的几次转贷，就更荒唐了，你没有给过我钱，凭什么让我转贷？
转贷后，凭什么不给我钱？
从来没有给过我贷款，凭什么让我归还贷款？依据的是中华人民共和国的哪部法律？哪个程序？
六、一审法院和二审法院的所有审判人员均涉嫌枉法裁判罪，办案法官还可能涉嫌受贿（法官问题，我已经另案控告）
从以上案情简述中，一个智商正常的人，都能看清楚，这个贷款不应该由我来归还。相反的，蔚县信用联社没有如约给我交付贷款，给我造成了巨额经济损失和巨大的精神损失，应该向我周河赔礼道歉，应该赔偿我的经济损失和精神损失。这才是正理。
可是在本案中，张家口市民事庭一审法官和和河北省高级人民法院二审法官作为专业法律人士，违反常理判我周河偿还贷款。是他们智商不够？还是他们不懂法律？
都不是，他们就是一伙腐败分子，是一伙涉嫌受贿和枉法裁判的犯罪嫌疑人。地球人都看清了，只有他们自己掩耳盗铃耍小聪明。
六、我认为
1、冯锦在2008年身为蔚县农村信用合作联社常宁信用社主任，严重违犯国家贷款程序规定，将300万元的贷款发放给张孝忠的行为，严重侵犯了我的合法权益，我没有拿到一分钱，现在蔚县农村合作信用联社却起诉我归还三百万元贷款及其利息，这简直是天大的笑话，这是合伙诈骗的犯罪行为。
2、蔚县农村信用合作联社系统的审查人员、实际放贷人员是干什么吃的？是如何审查？是如何放贷的？
3、本案还有一个问题：即张孝忠与冯锦是什么关系？
如果是朋友关系，冯锦就涉嫌违法向关系人发放贷款罪。
如果是行贿贷款，冯锦就涉嫌违法发放贷款罪和受贿罪。
如果什么都不是，那么冯锦为什么就贷给张孝忠而不贷给别人？为什么我贷款，他让张孝忠提款？
4、张孝忠还涉嫌行贿罪，如果不行贿，他是如何收买冯锦的？如果不行贿，他是如何收买两级法院的法官为他枉法裁判的？
蔚县信用联社多年来腐败透顶，我这个案子只是冰山一角，通过我这个案子，已经比较充分的暴露出了联社领导们的腐败、糜烂、任性和无耻，我将调查信用联社系统的所有腐败问题，向相关部门领导、司法部门和媒体反映。
十、我控告
蔚县农村合作信用联社和责任人冯锦已经构成了违法发放贷款罪，从本案执行第一笔“贷款”之日起，犯罪嫌疑人已经形成犯罪既遂，现在为了澄清事实、惩治犯罪、维护正常的金融秩序，维护我的合法权益，特向你局控告，望立案侦查，并且：
1、立即抓捕冯锦。
2、立即抓捕张孝忠。
3、立即抓捕原蔚县农村信用合作联社理事长裴元富(已经退休)。
4、立即抓捕原蔚县农村信用合作联社主任王立军(现任下花园区农村信用合作联社主任)。
5、抓捕其他相关责任人。
请你局立案侦查，依法追究上述控告人的刑事责任！
蔚县公安局李奉楼局长
报案人： 周 河
附：1、河北省高级人民法院作出的（2014）冀民一终字第368号民事判决书复印件一份
2、张家口中级人民法院做出的（2014）张商初字第29号民事判决书复印件一份
寄送：蔚县信用联社郝建华主任、蔚县信用联社孙玉文理事长、蔚县人民检察院张宏检察长、蔚县纪检委张建国书记、蔚县人民政府王树国县长、蔚县县委刘书锋书记、河北省信用联社张家口办事处魏建斌主任、张家口银监分局陈学敬局长、张家口市公安局王玉洁局长、张家口市中级人民法院执行局张雪剑局长、张家口中级人民法院刘福明院长、张家口市人民检察院白剑平检察长、张家口市纪检委张维亮书记、张家口市人民政府马宇骏市长、张家口市市委侯亮书记、河北省农村信用合作联社李子洲主任、河北省农村信用合作联社王文进理事长、河北省银监局李莅春局长、河北省高级人民法院卫彦明院长、河北省人民检察院童建明检察长、河北省政法委董仚生书记、河北省纪检委书记陈超英书记、河北省人民政府张庆伟省长、河北省省委赵克志书记、中国银行业监督管理委员会尚福林主席、公安部郭声琨部长、最高人民法院周强院长、最高人民检察院曹建明检察长、中央政法委孟建柱书记、中纪委王岐山书记、全国各大报社和网站
附：相关法律条文
一、枉法裁判罪　我国《刑法》第三百九十九条第二款、第三款、第四款规定：在民事、行政审判活动中故意违背事实和法律作枉法裁判，情节严重的，处五年以下有期徒刑或者拘役；情节特别严重的，处五年以上十年以下有期徒刑。
司法工作人员收受贿赂，有前三款行为的，同时又构成本法第三百八十五条规定之罪的，依照处罚较重的规定定罪处罚。
最高人民检索院《关于人民检察院直接受理立案侦查案件立案标准的规定（试行）》（
高检发释字［1999］2号）二、读职犯罪案件（六）民事、行政枉法裁判案（第399条）规定：
民事、行政枉法裁判罪是指审判人员在民事、行政审判活动中，故意违背事实和法律作枉法裁判，情节严重的行为。
涉嫌下列情形之一的，应予立案：
l．枉法裁判，致使公民财产损失或者法人或者其他组织财产损失重大的；
2．枉法裁判，引起当事人及其亲属自杀、伤残、精神失常的；
3．伪造有关材料、证据，制造假案枉法裁判的；
4．串通当事人制造伪证，毁灭证据或者篡改庭审笔录而枉法裁判的；
5．其他情节严重的情形。
二、违法发放贷款罪，是指银行或者其他金融机构及其工作人员违反国家规定发放贷款，数额巨大或者造成重大损失的行为。
刑法修正案（六）第13条对《刑法》第一百八十六条第1款、第2款规定：“银行或者其他金融机构及其工作人员违反国家规定发放贷款，数额巨大或者造成重大损失的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处一万元以上十万元以下罚金
；数额特别巨大或者造成特别重大损失的，处五年以上有期徒刑，并处二万元以上二十万元以下罚金。”
“银行或者其他金融机构及其工作人员违反国家规定发放贷款，向关系人发放贷款的，依照前款规定从重处罚。”
《刑法》第一百八十六条第3款规定：“单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。”
《刑法》第一百八十六条第4款规定：“关系人的范围，依照《中华人民共和国商业银行法》（以下简称《商业银行法》）和有关金融法规确定。”
银行或者其他金融机构及其工作人员违反国家规定发放贷款，涉嫌下列情形之一的，应予立案追诉：
1、违反国家规定发放贷款，数额在一百万元以上的；
2、违反国家规定发放贷款，造成直接经济损失数额在二十万元以上的。
三、《贷 款 通 则》规定的贷款程序
第二十五条 贷款申请：
借款人需要贷款，应当向主办银行或者其他银行的经办机构直接申请。
借款人应当填写包括借款金额、借款用途、偿还能力及还款方式等主要内容的《借款申请书》并提供以下资料：
一、借款人及保证人基本情况;
二、财政部门或会计(审计)事务所核准的上年度财务报告，以及申请借款前一期的财务报告;
三、原有不合理占用的贷款的纠正情况;
四、抵押物、质物清单和有处分权人的同意抵押、质押的证明及保证人拟同意保证的有关证明文件;
五、项目建议书和可行性报告;
六、贷款人认为需要提供的其他有关资料。
第二十七条 贷款调查：
贷款人受理借款人申请后，应当对借款人的信用等级以及借款的合法性、安全性、盈利性等情况进行调查，核实抵押物、质物、保证人情况，测定贷款的风险度。
第二十八条 贷款审批：
贷款人应当建立审贷分离、分级审批的贷款管理制度。审查人员应当对调查人员提供的资料进行核实、评定，复测贷款风险度，提出意见，按规定权限报批。
第二十九条 签订借款合同：
所有贷款应当由贷款人与借款人签订借款合同。借款合同应当约定借款种类，借款用途、金额、利率，借款期限，还款方式，借、贷双方的权利、义务，违约责任和双方认为需要约定的其他事项。
第三十条 贷款发放：
贷款人要按借款合同规定按期发放贷款。贷款人不按合同约定按期发放贷款的，应偿付违约金。借款人不按合同约定用款的，应偿付违约金。
注：在本案中，蔚县信用联社至今没有给周河发放贷款，应该发放贷款并偿付违约金、赔偿周河的所有损失。对原来执行了的100万元“贷款”，应该执行回转。
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信贷风险预警信号与贷款风险控制
农村信用社 据银监会信息披露，截至2005年6月末，全国农村信用社各项存款余额30640亿元，继中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行后，成为第四个存款突破3万亿元的金融机构。其中，6月末农业贷款余额达到10299亿元，比年初增加1688亿元，同比去年多增42亿元，占各项贷款增加额的57.87%，高于农村信用社各项贷款增幅。农户小额信用贷款和联保贷款的增长亦均有惊喜之举。 农村信用社与小额贷款 从1999年开始，中国人民银行在农村地区大力推进了小额信用贷款，取得很好的成绩。从2000年到2005年3月末，全国农村信用社农户小额信用贷款余额达到了1644亿元;农村信用社贷款余额有1.98万亿元； 中国约有2.2亿农户，农村信用社为1亿多农户建立了经济档案，约占总农户数的50％；共向7100万农户发放农村小额信用贷款和农户联保贷款，占总农户数的32％，占有贷款需求而且符合贷款要求总农户数的68％。同时，在为微小企业服务方面，应该说，城市商业银行和城市信用社的客户中至少有50％是微小企业。
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媒体联接 上海农信社的改革将分为两个阶段进行，“第一阶段是改制，即通过增资扩股，实现投资多元化，建立股份制商业银行；第二阶段是转换经营机制，这是长期任务”。改制后的上海农村商业银行的定位是：服务于“三农”和上海市郊经济的社区型零售银行。客户主体为市郊经济组织（特别是中小企业和涉农企业）和个人客户。 ????目前，上海农信社清产核资的准备工作已经就绪，增资扩股方案已经有了具体计划。改制后的上海农村商业银行的股份构成将包括自然人和企业法人。企业法人将包含多种成分，国资将占较大比重。 ????“上海农信社有意在改制后不久引进境外战略投资者。”李秀仑说。据悉，他所说的境外战略投资者将很可能是一直与上海农信社保持“亲密接触”的澳新银行。早在日，上海农信社就与澳新银行签署了《战略性银行间合作意向书》。  媒体联接 银监会副主席李伟指出，农村合作银行和农村商业银行的组建，是在农村信用社产权制度改革方面进行的积极而富有开拓性的实践，随着改革的不断深化及其自身的发展壮大，农村合作银行、农村商业银行必将成为农村金融体系中的重要组成部分和支持地方区域经济发展的重要力量。银监会将严格准入标准，保证准入质量，按照“成熟一个、组建一个”的原则，稳步推进农村银行类机构组建工作，确保新机构要有新机制；对于已组建的机构，按照“一行一策”的原则实施分类监管，确保在规定时间内达到商业银行风险监管核心指标的要求。 截至2005年3月末，全国已有19家农村合作银行和8家农村商业银行开业，另有23家农村合作银行和1家农村商业银行获准筹建。2004年末，两类银行
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　　1.去年11月份，央行对存贷款基准利率进行了下调。请问咱们菏泽农信社目前执行的利率水平什么样？　　近年来，虽然各地出现了不少以小、活为主要特点的、地方性的商业银行，但农村信用社依旧是辅助三农发展的主要金融机构。自日人民银行允许存款利率最高上浮10%以来，为维护广大客户的利益，菏泽各县区农村信用社存款利率就“一浮到顶”，上浮了10%。11月22日和12月11日，人民银行再次调整存款基准利率，并将上浮幅度提高到20%，全国各银行开始执行新的存款、贷款利率。咱们菏泽农信社也及时向省联社申请，上报利率定价方案，所有档次储蓄存款执行国家存款利率最高限额，第一时间再次上浮到顶，达到了20%的上浮上限，最大限度让利广大客户。　　以一年期以上存款为例，一年期存款人民银行基准利率为2厘75，上浮20%达3厘3，10万元存款到期可多得利息550元；二年期基准利率3厘35，上浮20%达4厘02，10万元存款到期可多得利息1340元；三年期基准利率4厘，上浮20%达4厘8，10万元存款到期可多得利息2400元；五年期利率执行5厘1，10万元存款到期可多得利息5500元。农村信用社可以说是咱老百姓自己的银行、“存款最划算”的银行！在此，我们也希望全市人民继续关心支持菏泽农信社，存款就存信用社！　　2.去年11月30日，央行、国务院法制办就《存款保险条例(草案)》公开向社会征求意见。请您为大家介绍一下存款保险方面的有关知识。　　存款保险制度是保护存款人利益的重要制度安排，是金融安全网的基本组成要素。在市场经济条件下，为保护存款人的合法权益，同时通过市场机制强化对存款银行经营行为的监督，及时防范和化解金融风险，维护金融稳定，许多国家和地区先后建立了存款保险制度。所谓存款保险，是指银行交纳保费形成存款保险基金，当个别存款银行经营出现问题时，使用存款保险基金依照规定对存款人进行及时偿付。2008年以来，有关国家和地区不断完善存款保险相关制度，在应对国际金融危机中发挥了重要作用。　　在没有存款保险制度时，老百姓觉得银行“越大越保险”，存款向大银行聚集，中小银行竞争优势不明显。而实行存款保险将对中小银行更有利。一方面，存款保险制度可以增强中小银行的信用和竞争力。存款保险可以抬升中小银行的信用，为大、中、小银行创造一个公平竞争的环境，推动各类银行业金融机构同等竞争和均衡发展，也就是说在当前形势下，把你的钱存入哪家正规银行都是一样的，不存在所谓的大银行保险的问题，存在哪家正规银行都有保险。另一方面，存款保险制度可以为中小银行创造一个稳健经营的市场环境。通过加强对存款人的保护，存款保险可以有效稳定存款人的预期，进一步提升市场和公众对银行体系的信心，增强整个银行体系的稳健性。　　一般来说，存款保险对不同经营质量的金融机构实行差别费率，并采取及时风险纠正措施，有利于促进形成有效竞争、可持续发展、主要面向“三农”和小微企业的中小金融机构体系，形成更加合理的金融体系结构布局，进一步提升金融服务实体经济的能力和水平。在这里有几个问题向大家解释一下：一是存款人不需要交保费。存款保险制度下，每个银行都要为自己的存款买保险，交到名叫“存款保险基金”的机构中，这笔钱一般由银行出，和储户没关系。二是无论存在哪家正规银行的钱都受保护。凡是存在中国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构的人民币存款和外币存款，都受保护。三是存款不需要搬家。作为一种制度安排，存款保险只在银行发生经营危机或面临破产时才予以赔付。事实上，现有银行破产的可能性很小。菏泽各县区农村信用社在本辖内都是规模最大的金融机构，这个问题更不存在。　　总之，存款保险制度建设是中国经济金融改革和发展过程中的一个重要的事情，相信中国的存款保险制度建立以后，能够更好地保护存款人的利益，维护金融市场的稳定和公众对中国金融体系的信心，推动和促进中国银行业金融机构健康发展。　　3.目前，互联网金融发展迅速，对传统银行业产生了一定的冲击。请问咱们农信社将如何应对这些挑战？　　近年来，伴随着电子商务蓬勃发展所诞生的，以支付宝、余额宝为代表的互联网金融对传统银行核心领域的介入，正以超越人们想象的速度推进，直接导致传统银行从开始“不屑一顾”的、到采取措施抵制、甚至到更深的危机意识及转型的冲动。事实求是地讲，互联网金融操作灵活简便，融资门槛低、成本低、效率高，能给客户带来优质的客户体验。但也存在融资平台良莠不齐、兑付困难、倒闭、卷款等现象，同时容易蜕化为影子银行，出现非法集资，且客户群体主要以年轻人为主，而主要的财富归集者以中老年人为主，他们对互联网金融缺乏认识。　　从农村信用社自身来说，一是具有人缘、地缘优势。长期以来，农村信用社始终立足“三农”，对农村的风土人情、自然情况有着深刻的了解，拥有较多的稳定客户资源，更具亲和力，客户忠诚度相对较高，在农村金融市场中有着不可代替的作用。同时，我们大部分员工的工作地点位于所辖区域，长期以来贴近本地居民，特别熟悉所服务客户的资信水平与经营状况，有助于预防和化解贷款道德风险。二是具有小法人优势。县域农村信用社为独立法人的金融机构，具有服务定位更加明确、决策链条短，与区域经济融合度高、政策传导快，机制灵活，与地方政府关系紧密，政策扶持多等优势。三是服务优势。目前，农村信用社基础设施完善、服务网点分布广泛，每个乡镇所在地都有网点，且社区银行、自助银亭、金融服务便民点、自助机具等布设，基本实现了金融服务村村通，实现金融服务全覆盖。　　面对互联网金融“银行不改变，我们就改变银行”的宣战，农村信用社坚持以明晰、巩固和强化“三农”服务战略为先导，以完善治理为基础，通过进一步推进组织架构再造、流程银行建设、实施科学的激励约束、转型盈利模式、优化结构、创新服务等手段，实现农村信用社由粗放式经营向精细化管理转变，真正走上差别化、特色化发展道路。一是坚持“三农”市场定位，加快普惠金融的推广。农村信用社发展的方向是牢牢坚持支农服务宗旨不变，努力当好服务三农的主力军，支持服务“三农”做到支农方向不变，支农力度不减，坚持面向三农、面向社区、面向中小企业、面向县域经济的市场定位，坚持“小额、流动、分散”原则，不断优化信贷结构，加大对“三农”、小微企业、民生工程等信贷投放。同时，深入推进“金融服务进村入社区”“阳光信贷”“富民惠农金融创新”三大工程建设，发挥背包银行优势，主动收集小微企业和个人的信息档案，拓展服务广度，挖掘服务深度，加大服务的力度，提高服务的满意度，实现支农支小的大作为。二是坚持金融服务创新，提高客户依存度。不断丰富信贷支持模式，扩大抵押担保范围，解决“贷款难、难贷款”问题；以客户体验为切入点，在提升基础性和创新性金融服务上寻求突破，通过设立客户体验中心，让客户享受贵宾式、一站式服务，不断提高客户依存度；加快互联网支付结算、中间业务等重点领域的业务创新，尤其是理财业务的开办，进一步满足城乡客户多层次、多样化、全方位的金融服务需求，锁稳目标客户，防止客户资源流失。三是加快流程银行改造，提升精细化管理。着力打造“以人工网点为支点，以自助银行为触点、以电子银行为网络、以客户经理为纽带”的经营方式。通过系统改造升级，完善业务流程，依托科技，进一步完善标准化服务渠道，将越来越多的标准化金融服务需求通过互联网、移动互联网、自助终端等标准化受理渠道实现。进一步的减轻物理网点对标准化服务的受理，从中释放中后台人员，集中人力资源优势为高净值的客户提供一对一、面对面的量身定制的专业化服务。四是坚持科技支撑，提高银行的核心竞争力。围绕“科技融入业务、科技成就业务”的目标，紧紧抓住金融电子化趋势，实施“科技兴社”战略，加强核心业务系统建设，加快信息化、自动化建设步伐，建立网上银行、电话银行、手机银行、自助银行等功能完善、集中统一的电子银行体系，为管理决策建立数据基础、搭建信息平台，构建安全高效的信息科技系统，实现信息技术在各业务条线、部门岗位的全覆盖、全控制，促进金融工具和金融服务不断创新，提高全省农村信用社集约化、精细化管理水平，为业务发展提供科技支撑保障。五是积极寻求合作，实现共赢。依托自身的资金优势，与成熟的电商、支付平台联手合作，实现“银行搭台，商户唱戏”的双赢；加强与商业银行的合作，实现资源共享，优势互补，在一定程度上实现交叉销售，合力构建服务平台。　　4.最近，菏泽城区出现了许多带有农信社标识的、类似于原来的电话、报刊亭的服务点，许多市民很好奇，请您介绍一下咱们农信社为什么要安装这些“小亭子”？　　首先，在这里告诉大家，这些小亭子是咱们农信社为方便市民群众，设立的24小时自助银亭，里面安装有自动取款机、存取款一体机，在一些已经正式开通运行的银亭里，无论任何时间，市民朋友可以办理存取款、转账、汇款等业务。我们目标是构建起“5分钟金融服务圈”，也就是说居民如需办理金融业务，步行5分钟，就能找到农信社的金融服务点。刚才主持人所说的这些“小亭子”，就是我们2014年社区银行发展规划中的一部分，它是一种不依附于任何建筑的新型独立式的、智能银行自助服务载体。　　去年，我们农信社共建成运行社区银行模式的网点82处，其中就包含了21处已经运行的自助银亭、投入运行自助设备1098台，安装POS机12380台，完全覆盖了全市各城区及乡镇主要街道。今年，我们将进一步大力发展社区银行，再建社区银行网点207处，让老百姓“随时、随地、随心”使用，全面实现“5分钟金融服务圈”的目标。　　5.长期以来，贷款难、贷款贵、抵押难，一直困扰着“三农”的发展。在解决这一问题方面,咱们信用社主要采取了哪些措施？　　近年来，我们以支持“三农”、小微企业和县域经济为重点，以简化贷款手续为核心，强化全员营销，积极落实银企对接，改进信贷方式，主动寻找客源，强化客户储备和“预授信”，创新推出二十多项信贷新产品，在全市范围内广泛推广农户小额信用贷款，解决长期困扰农户的抵押、担保难题，实施信贷业务“无间隔”服务，深入推进“金融服务进村入社区”、“阳光信贷”和“富民惠农金融创新”“三大工程”，主动与畜牧局、农业局、城乡建设局等农口部门结合，与大型特色农业企业合作，找准对接点，采取“龙头带基地、公司加农户、合作社加社员”等方式，全力帮助农民增收；大力推广实施“100个专业村、1000个致富带头人、10000个专业户”的百千万富民工程，主动为农民致富寻找项目、提供资金、引进技术、培训人才、协调政策、开拓市场，实现了由单纯的“服务者”向农民致富的“组织者”、“引领人”的重大转变，至目前已扶持专业示范村1259个、致富带头人1.36万人、专业示范户10.01万户，累计发放贷款9.4万户、77.1亿元，为信用社支持农民创致富业趟出了一条新路，成为全国知名支农惠农信贷品牌。人民日报（人民网）、《经济日报》、《农民日报》、中央人民广播电台等二十余家中央媒体专题报道，中国人民大学“中国合作社研究院”把第一个科研基地设在菏泽农信社。　　另外，我们积极引导企业组建信用共同体、企业联盟，灵活运用票据贴现、信用证等融资方式，推出商业承兑汇票业务，大力开办准抵押、仓单质押、应收账款质押等担保贷款；对于单靠一家联社无力支持的贷款项目，采取社团贷款的方式予以解决；对于单靠一家银行无力支持的贷款项目，积极参与银团贷款予以解决。至目前，发放社团、银团贷款58亿元、小微企业贷款135亿元，全方位地扶持了中小企业成长，有力地支持了地方经济发展。　　前些年，在上个世纪八九十年代，当时农户贷款额度小，项目少，农民贷款并不难。近几年，农民发家致富的意愿较高，贷款额度投入资金大、额度大。如果信用社再靠原来的方式放贷，存在很大的风险。现在农村信用社的资金规模越来越大，资金风险也相应加大，必须按商业银行的要求，发放贷款时由客户提供担保，包括人的担保、物的抵押、权利的质押。现实中有些群众的发展愿望很强烈，但风险意识相对不足，可以说是赚得起、赔不起。而城区客户有产权房，相对来说能提供抵押、担保。“三农”发展越快，需要他们提供的抵押、担保越多。　　至于贷款贵与不贵，与风险大小相关联，是不是信用户，有没有抵押担保，有没有在信用社开立账户，符合哪些条件，根据利率定价系统进行对应定价，最优质的客户享受最优惠的利率。如果一些客户信用不好，利率会提高。贷款的难与贵，与借款人的信用相关。而农村抵押难，难就难在土地承包经营权抵押的问题。去年中央1号文件上指出：完善农村土地承包政策。在坚持和完善最严格的耕地保护制度前提下，赋予农民对承包地占有、使用、收益、流转及承包经营权抵押、担保权能。在落实农村土地集体所有权的基础上，稳定农户承包权、放活土地经营权，允许承包土地的经营权向金融机构抵押融资。这一政策的调整，农民不仅可以拿土地进行抵押融资，尽享深化农村土地改革制度带来的实惠，而且也降低了我们的信贷风险，对化解贷款矛盾有着积极的推动作用。现在有一个利好的消息是，市政府正在进行农村土地承包经营权确权登记，组织建立土地承包经营权抵押登记、流转平台，解决农民贷款抵押难问题。借此机会，也希望广大农户在扩大生产经营时，要充分考虑自身风险承受能力，要量力而行，不要过目投资。　　银行是以信用为基础，经营货币资金、以钱生钱的特殊企业。贷款要发放给最安全、保险的经营者，对社会贡献大的生产者。关键要放得准。贷款难就难在寻找客户上，这个寻找客户、寻找保证的过程难，是不是符合国家产业政策，是不是讲信用，额度是不是适合，资金是不是安全。贷款符合条件难，并且需要经过各个环节把关，这也是让广大客户感到难的原因。经济上的穷并不可怕，怕的是信用上的穷，而现在往往是信用上的穷。即使某个人经济上穷，但他的人品好、守信用，他的邻居、亲戚朋友也会愿意给他提供担保。八十年代初期，老百姓都很讲信用，信用社也是把贷款送到农户田间地头。而现在所说的穷，是穷于信用的问题。目前，菏泽农信社存款规模已达830亿元，这些都是老百姓的血汗钱，信用社必须保证老百姓的存款安全，所以放款要慎之又慎，需要有偿还能力。现在农村信用社正在进行股份制银行化改革，不仅要为广大存款人负责，而且要为广大股东负责。在这里，我也提醒各界朋友，人穷但志不能穷，信用不能穷。　　对于农信社而言，要适应新形势的要求，也要转变观念、改进工作和服务，加快改革的步伐。把支持农民增收、农业增效作为促进信用社发展的首要任务，勇于担当责任，千方百计支持农业生产。　　6.据了解，目前我市已有3家信用联社改制为农村商业银行。请您简单介绍一下有关情况和下步规划。　　继2013年末郓城农商行改制完成后，去年成武农商行、菏泽农商行相继揭牌，鄄城联社也已达标。其他5家机构，单县联社计划于今年3月末达标，曹县联社9月末达标，巨野、东明、定陶联社争取今年年底达标，2016年全部改制为农村商业银行。　　目前，农村信用社正在向百年老店迈进，已经成为百姓心目中自己的银行。之所以要改制为农村商业银行，是因为随着农村信用社的发展壮大，在县域经济已经非常庞大，如果再按信用社标准提供信贷服务，将会受到约束。根据《中国银行业监督管理委员会农村中小金融机构行政许可事项实施办法》规定，农村信用社改制农村商业银行，资本充足率、贷款不良率、拨备覆盖率、核心资本充足率、注册资本等几项关键指标必须达到要求，同时必须具备较强的管理能力和完善的法人治理结构。对此，我们严格按照国际银行业通行标准，加快与国际接轨，并且我们的县级机构各项指标已高于其他商业银行，甚至已经远远高于国际标准。这些已经具备改制成为农村商业银行的条件。尤其近年来，国际银行业、中国银监会的监管指标要求越来越高。根据《新巴塞尔协议》的有关规定：到2015年1月，全球各商业银行的一级资本充足率下限将从现行的4%上调至6%，由普通股构成的核心一级资本占银行风险资产的下限将从现行的2%提高至4.5%。这就意味着，下一步，农村信用社改组成农村商业银行的门槛将进一步提高。因此，我们应该借助改革东风，尽快对农村信用社实行改制，否则会痛失发展良机。　　改制成农商行，好处是非常多的。一是组建农村商业银行可以扩大经营自主权，从而更好地满足城乡多元化、多层次的金融需求；二是可以异地设立分支机构和村镇银行，实现跨地区经营，可以在外地融资，用于发展本地经济，为县域内的个体、私营、民营等小微企业提供更为全面的服务；三是随着资本的扩大，贷款单户比例可以大幅提高，能够更好的满足规模较大企业的信贷需求；四是提高纳税比例。按现行财税体制测算，农信社改制农商行，营业税由原来的3%提高到5%，股金分红比例更高，随着菏泽经济发展，我市农村信用社经营效益逐年提高，股金分红比例会越来越高，2014年部分农商行、农联社的股金分红比例将达12%以上，预计于一季度末股东代表大会召开以后进行分红。农村信用社股金有巨大的升值潜力。目前我省发达地区农信社的股金每股价值均在3元以上，我市牡丹区、郓城、成武、鄄城、单县等联社、农商行的股金每股价值都达到1.5元，预计2015年我市个别农商行增扩的股金每股价值将达到1.8元/股，股东投资将有非常好的增值潜力。股东分红也要缴纳20%的个人所得税，将为地方财政提供更加不菲的税收，在为地方经济做贡献的同时，也倒逼银行加强管理，提高效益，从而确保股东收益不断提高。　　新组建的农村商业银行将以创建一个崭新、充满活力、有特色的现代型股份制商业银行为目标，坚持“立足城乡、服务‘三农’、服务中小企业、服务县域经济”的市场定位，建立“以市场为导向，以客户为中心，以风险防范为基础，以发展速度为途径，以资本回报为目标”的市场化经营机制，用科学发展观统领各项工作，健全法人治理，完善内控机制，加大支农力度，增强服务功能，提高经营管理水平，提升市场竞争力。　　菏泽虽然属于山东经济欠发达城市，但这几年在市委、市政府的坚强领导下却是全省经济发展相对较快的城市之一，所面对的将是一个商业化的市场环境。在这种经济背景下，我们应该在统筹城乡发展和加快农村发展问题上，更加注重发挥城市对农村的带动作用，统筹推进城乡改革和消除体制性障碍，统筹区域发展以扭转地区间差距的扩大。然而，农村信用社几经发展演变，仍存在着产权不明晰、组织不完善、业务经营受到地域经济环境限制、服务手段受到空间限制以及历史包袱较重等问题，弱小的融资能力难以满足农村经济发展的需要等问题阻碍了自身发展，缺乏足够的市场竞争力，也无法适应“三农”发展的新情况、新特点和新要求。因此，必须实现股份制改造，使农信社步上正规化银行的运作。这是面对其他金融机构进驻菏泽所采取的积极应对措施，既有利于形成统一的农村金融服务体系和格局，统筹城乡发展和加快农村发展，发挥城市对农村的带动作用，又可以通过改制实现在发展中化解风险、解决问题，减轻对政府的依赖，通过市场化增强自身实力，将农村商业银行建成有特色的股份制商业银行。　　7. 2013年3月15日，《征信管理条例》正式实施，对我们的生活工作有什么影响？　　《征信管理条例》的颁布是我国进行征信管理的重要依据，可以有效保护当事人的合法权益，引导、促进征信业的健康发展。从我们个人来讲，要珍爱自己的征信记录。因为征信详细记录了每个人在金融机构的借款信息、担保信息。如果未按时归还利息或贷款，将会在信用记录中显现出来，也就是我们所说的“不良记录”。有了不良记录，在金融机构贷款就比较麻烦了，一般会利率高、额度小。如果不良记录多了，金融机构就不会与你开展业务，甚至在生活中收到诸多限制。目前，最高院、公安部、民航、铁路等八个部门联合签订《“构建诚信、惩戒失信”合作备忘录》，推出失信惩戒措施，惩戒失信行为，惩戒对象主要为失信执行人名单中的88万个自然人和14万个法人的法人代表、股东，失信者不能乘高铁、坐软卧，不能乘飞机，从事高消费活动。仅两个月的时间，民航订票系统就拦截了37万人次、1.8万人订票，取得了良好的效果。未来国家将进一步完善失信人名单，与征信记录相关联，并将诉讼、欠水电费、电话费、逃票等信息纳入其中，政府及社也会对失信行为惩处范围更加广泛，让失信者寸步难行。　　8.什么是公职人员贷款？如果公职人员贷款不能按时归还，银行将采取什么措施？　　公职人员贷款是指市（县）直部门、省属企业、市属企业、县属企业、党政事业、人民团体、学校等财政拨款的单位的工作人员在农村信用社（农商行）所办理的贷款。　　实际业务操作中，也有公职人员贷款不能按时归还的情况。为清理公职人员贷款，经向市委、市政府汇报，从身边抓起，由市委督察室、市纪检监察部门、农村信用社等12家部门联合开展“全市清收公职人员拖欠农村信用社（农商行）贷款专项治理活动”，并将此次活动纳入党的群众路线教育实践活动“回头看”内容。作为党政机关、事业单位工作的人员，更应成为依法守信的带头人，维护好良好的信用生态环境，珍惜个人征信记录。作为一项专项治理活动，由市及各县区教育实践活动办公室负责组织协调，各县区均成立专门清理拖欠贷款办公室。这是继党的群众路线教育活动，市委、市政府开展的严肃查处涉及金融领域腐败现象的又一重要举措，有利于党政机关、事业单位的廉政建设，提升我市公职人员的公信力和良好的社会形象。也是倡导社会诚信、改善金融环境的客观要求。对在活动中不配合，拒不还款的公职人员，清贷办公室将分别采取在报纸、电视等新闻媒体上曝光、停职检查、移交纪检监察机关或公安、检察机关立案、依法起诉、强制清贷等措施，并作为年度考核、奖惩和提拔的重要依据。同时欢迎广大群众对此项工作的开展进行监督。　　9. 一位客户反映，他在信用社贷款20万元，贷款时信用社主任说要用几天，因为觉得他是信用社主任，是信用社的人不会不还给他，于是贷出来就借给他了，信用社主任当时还给他打了借条，但是却一直拖着不还给他，现在贷款到期了，信用社一直在催收，虽然钱是他贷的但不是他用的，这种情况下他还会承担责任吗？　　这位客户，我首先说明，这笔贷款你应该承担法律责任，也就是说这笔20万元的贷款你必须按期进行偿还。主要原因是你没有弄清你所说的这件事当中，体现的是以下两个不同的法律关系。第一，你向信用社申请贷款并与信用社签订了真实有效的借款合同，因此你就应该承担到期归还贷款本息的法律责任；第二，信用社主任说要借你的钱用几天，你将钱借给了信用社主任，这是你与信用社主任两个自然人之间产生的借款关系，他虽然是信用社一名工作人员，但在本借款关系中他代表的不是信用社而仅仅是他个人，因此你归还信用社贷款与信用社主任借你的钱是两回事，所以你应当按期归还你的贷款。　　客户所反映的这件事也为我们敲响了警钟，希望这位客户和在座的听众朋友，在办理贷款时一定要明白以下几点：　　（1）贷款是必须要按期归还的，不然你就要承担法律责任。　　（2）贷款是要按照约定用途使用的，如果不按约定用途使用，你有可能会涉及骗取贷款罪或贷款诈骗罪，可能会被依法判刑。　　（3）如果你不是真正需要资金，你就不要去贷款，从平常调查了解的情况看，有些人经营并不缺少资金，生意做的也不错，由于有经济实力，自己又用不着贷款，很多方面都符合贷款条件，有可能一时贪图别人给的蝇头小利，自己贷了款不用却让别人使用，最后说不好还得自己还贷款。　　（4）归还贷款时要亲自到柜台办理，也可存在办理贷款时的银行卡上通过网银、手机银行等自主归还，千万不要为了方便转交给信用社员工或其他人，让他们代为偿还，贷款资金一旦被他们挪用并出现风险，最终自己还是要归还。在此，郑重提醒您：挣钱不容易，还款别大意。　　（5）你要珍惜你的信用记录，去年12月份最高人民法院限制被列入失信名单的欠贷户乘坐飞机、高铁、动车、轮船等交通工具，目前已有88万个自然人和14万个企业的法人代表被列入“老赖”名单，到去年年底，民航订票系统共拦截了37万人次，10多万人乘列车受限。所以这名借款人一定要珍惜自己的信用记录，自己不能给自己的信用记录抹黑，更不能把钱借给被人让别人抹黑。　　（6）懂得维护自身合法权益。如果你贷款的时候真的有信用社员工或者主任为难你，如果你不借给他钱，你符合贷款条件他也不贷给你，那么你就可以拨打农村信用社的举报电话进行举报，我们保证让你按条件取得贷款，让你贷得放心，用得安心，还得顺心。　　10.信用社贷款如何审核？　　信用社对贷款条件有严格的规定，不同的贷款品种和担保方式，贷款的审核条件也不相同，我现在给大家将几条个人贷款最基本的。　　（1）具有完全民事行为能力，有合法有效的身份证件；有固定住所或稳定的工作单位或稳定的经营场所；在邻里或同行中口碑良好，无不良生活嗜好。　　（2）无重大不良信用记录，或虽有过不良信用记录，但并非主观恶意且本次申请贷款前已全部偿还了不良信用。　　（3）申请贷款用途明确、合法、合规。　　（4）具备履约还款能力，具有合法收入来源；应有符合规定比例的自有资金，例如住房按揭贷款首付款至少30%亿元，农民住房贷款自有资金要40%以上，种养殖贷款自有资金要50%以上。　　（5）除信用贷款外，还需要提供个人或财产担保。　　具体的申请条件，可以向当地信用社咨询。如果是客户经理故意刁难，不予办理贷款，客户可以拨打信用社投诉中心电话，我们将组织人员进行调查，一经查实，将对责任人进行严格追究。　　11.自己贷款与给别人担保贷款，承担的责任一样吗？ 　　担保人承担的是连带责任保证，即担保人和借款人承担同样的还款责任和义务。《中华人民共和国担保法》规定：连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。也就是说：如果贷款户未按时还款，信用社可以要求贷款户还款，也可以要求担保人在其担保范围内还款，这是法律规定。　　12、我是一名公职人员给别人做了担保，现在贷款已逾期，对我以后会有什么样的影响？　　贷款担保人对贷款承担连带责任，当借款人不履行还款时，担保人应按照约定履行还款责任。如果你担保的贷款未能及时归还，你将征信将出要不良信用记录。随着国家诚信体系的建设，对失信人员的惩戒力度与范围也越来越大，如禁止失信人员禁止做飞机、高铁、不能购买房产等惩戒措施，给自己的生活带来很多不便。建议你尽快督促借款人归还贷款。　　13、我欠信用社一笔贷款，因经营情况不好未能及时归还，应由信用社催收，何必要起诉？　　为保障信用社合法权益，净化信用环境，建立依法清收机制。我们对逾期三个月的贷款一律进行起诉，并且在全市开展了“穷尽一切手段，确保合法权益”的活动，号召全市农村信用社采取一切常规和非常规的手段，保全时效，以最大限度的减少农村信用社的损失。2015年要对不良贷款全面启动司法程序，通过多种方法进行诉讼时效的保全，分阶段进行起诉。日以后到期的表外登记贷款要在2015年3月底前全部起诉；日以前到期的表外登记贷款，要在2015年9月底全面起诉，为今后贷款诉讼和资产保全工作的良性发展扫清道路。逐步将贷款管理纳入法制化管理的轨道。　　14.客户经理向借款人承诺还后再贷，但还后却不再给办理了，这种说法对吗？　　客户经理承诺还后再贷的做法是不对的。贷款客户欠帐还款天经地义，不需要客户经理对客户进行什么承诺，客户更不能以此作为还款的条件，要求客户经理给予承诺。按照规定，客户经理收回贷款后，客户再次申请贷款，需要重新对客户的资产负债、还款能力和经营效益进行全面调查和分析。若客户还款能力不足，经营效益恶化或有欠息、不良记录，都有可能造成贷款审批不通过。客户经理承诺还后再贷没有意义，但从创建良好的信用环境来说，既然承诺了，凡是符合条件的就一定要兑现，不能失信于客户。　　15.市长热线最近接到一些群众反映，说申请贷款时发现名下有不良贷款或不良担保记录，请问这是什么情况？　　这些肯定是2008年以前遗留的问题。2008年以来，我们在全市实施了“严打风暴”，对内部违规人员开了一批，逮了一批，净化了内部风气。近两年来，我们又联合公安开展了打击外部骗取、诈骗贷款活动，刑拘、逮捕了一批内外勾结涉嫌诈骗贷款人员，现在此类问题基本不存在了。如果还有，一经发现，我们一定严惩不贷。也请发现此类问题的客户，给我们举报中心打电话举报，我们将组织人员进行调查，一经查实，将对责任人进行严格追究，涉嫌违法的移交司法机关处理。菏泽市农村信用社基本业务知识问答　　（一）信贷业务创新类　　1.菏泽农信社创新、推广的信贷产品有哪些？　　答：2013年，菏泽农信社根据客户需求变动，创新、推广了11项重点信贷产品，分别是信用贷款、准抵押贷款、土地流转经营权抵押贷款、水面抵押贷款、城镇化建设贷款、住房消费贷款、汽车消费贷款、钢结构抵押贷款、应收帐款质押贷款、仓单质押贷款、林权质押贷款。目的旨在通过信贷产品创新、推广活动，扩展抵、质押品范围，帮助客户及时、快速获得生产经营贷款。活动开展以来，全市农村信用社用社、农村商业银行积极行动，结合本地实际情况，加大创新、推广力度，取得了一定的成绩，基本达到预期效果。　　2.请简单介绍一下菏泽农信社创新、推广的信贷产品？　　答：信用贷款是指农村信用社在对信贷客户评级、授信的基础上，向信用、偿债能力非常好的个人或企业发放的无担保贷款。　　土地流转贷款是指农户、农民专业合作社以农户承包经营土地入股、长期土地租赁经营等方式取得大块土地经营权，在农村土地主管部门流转登记后，以土地使用权办理抵押登记，向农村信用社申请贷款的形式。　　水面抵押贷款水面经营、开发较为成熟的乡镇，水面流转较为常见，形成了完整的水面租赁经营、产供销等市场体系，如黄河故道所在区域等。水面抵押贷款就是经营户或企业以水面使用权抵押，向农村信用社申请贷款的形式。　　城镇化建设贷款是指农村信用社响应政府号召，通过多种形式跟进城镇化建设信贷资金需求，采用灵活有效的担保方式，支持城镇经济发展。　　住房消费贷款是指向广大个人客户发放的用于住房消费的贷款，包括农民自建房、住房按揭、住房装修等。　　汽车消费贷款是指在农村信用社、汽车销售商、保险公司三方协议的基础上，相互推介客户拓展业务的一种形式，此类贷款解决了购车客户部分资金短缺的难题，促进了汽车销售，拓展了农村信用社和保险公司的业务，达到了多方共赢的目的。　　应收帐款质押贷款是指规模以上企业、单位以应收帐款作质押，向农村信用申请贷款的形式。　　林权质押贷款是指借款人以林权作质押向农村信用社申请贷款形式。　　3.信用社的企业信用评级收取费用吗？　　答：信用社内部的企业信用评级工作是不收取费用的，外部评级公司的企业信用评级是收费的，在发放贷款时，信用社对参与外部评级的企业给予让利。我们鼓励企业参与外部评级公司的评级，外部评级公司的评级模型更加科学，掌握的信息量大，评级结果更为合理，信用社根据外部合作评级公司的评分表，按一定公式转换后做为内部评级使用。由于评级结果的可信度高、风险低，在利率定价时可以减少部分的利率。　　4.客户参加信用等级评定获得贷款授信和不参加信用评定没有贷款授信有什么区别？　　答：参加信用等级评定获得贷款授信就是信用社按照参评人的生产经营规模、抗风险能力等条件，给参评人核定一个可贷款数额，在借款人有需求时可以及时获得贷款资金。目前，信用社每年组织开展集中信用评定工作，原则上不再进行单独信用评定，因此希望有贷款需求的朋友积极主动参加信用等级评定工作。　　5.如果客户因未及时归还贷款，出现不良信用记录，应该怎样消除不良信用记录?　　答：首先，应该抓紧时间把贷款本息还清。其次，只要客户能证明非主观故意拖欠贷款，“无重大不良信用记录”，仍然符合信用社的贷款条件，信用社还将继续支持。在此，提醒广大客户朋友，2011年人民银行规定：信用不良记录报告不显示5年前已经结束的逾期及违约行为，也就是说贷款结清5年后，不良信用记录才能自动消除。　　6.客户反映，当前经营困难，偿还不良贷款时能不能减免一些利息？　　答：首先，信用社没有权力减收、免收利息。相关规定指出，除国务院外，任何单位和个人无权决定停息、减息、缓息和免息。　　7.办了贷款证是不是能随时就办贷款了？　　答：按规定，办了贷款证，有授信额度，应该随到随办。但，如果贷不出来，无非有以下几种情况：一是贷款用途不当，存有挪用嫌疑；二是前期办理的贷款有欠息、逾期等不良记录现象。如果各方面条件都符合，且有抵押或比较好的担保，还贷不出来，可以到联社或市信用社反映。　　8.申请贷款时，如果客户经理索要礼品怎么办？　　答：在客户申请贷款过程中，客户经理索要礼品的行为，严重违反了山东省农村信用社员工行为准则的规定，应按照员工违规违纪行为处理办法规定予以处罚。请发现此类问题的客户，给我们举报中心打电话举报，我们将组织人员进行调查，一经查实，将对责任人进行严格追究，涉嫌违法的移交司法机关处理。　　9.贷款超期还款为什么会比正常期限多收利息。多收的这部分利息是怎样计算的？　　答：信用社收取加罚息，是基于社会信用大环境，鼓励客户按时归还贷款设定的。依据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的有关规定，贷款到期后，借款人未按合同约定期限，归还贷款本金，从逾期之日起，金融机构可以在约定利率的基础上，上浮30%—50%。我们信用社目前执行浮30%计算罚息，属于相对比较低的。　　（三）业务发展类　　10.近年来，农信社是如何完善城乡支付渠道建设？　　答：为提高客户服务水平，减少柜台业务操作压力，于2011年初开办手机银行（短信版）和网上银行业务。2012年推广网上支付，2013年推出手机银行（WAP），丰富了非现金支付工具种类，有效畅通了支付结算渠道。到2014年末，全市农信社累计开立网上银行21.4万户；手机银行9.8万户；电话银行11万户，有效的畅通了非现金支付结算渠道，提升了支付结算水平。　　同时，加快社区银行规划建设，实现城乡支付结算的“全覆盖”。为拓宽离行式自助设备布放渠道，提高电子化金融服务水平，实现“构建5分钟金融服务圈“的服务目标，2014年，陆续在菏泽市区内布放离行式自助银亭，这是我市金融系统在菏泽地区率先开通的第一个兼具多种功能现代化自助银行设备，也是农信社进一步优化网点结构、探索社区金融服务的一项重要工程。同时，加快离行式自助设备布放力度，不断优化支付结算环境，加强自助设备、POS机等金融机具建设。2014年底，全市农信社共安装自助设备1098台，运行自助银亭21处，安装POS机12380台，覆盖了全市各城区及乡镇主要街道。在农村地区，继续布放农金通等助农机具，让老百姓足不出村即可享受到存取款、转账、查询和缴费等基本金融服务。　　11.请介绍一下信用社存款业务，有哪些种类？　　答：信用社存款业务分为：活期存款、整存整取定期储蓄、零存整取定期储蓄、存本取息定期储蓄、整存零取定期储蓄、定活两便储蓄、教育储蓄。　　活期存款是一种不限存期，凭存折或是应行卡及预留密码可在银行营业时间内通过柜台或银行自助设备随时存取现金的一种储蓄存款。　　整存整取定期储蓄是在存款时约定存期，一次存入本金，全部或部分支取本金和利息的一种定期储蓄存款。　　零存整取定期储蓄是指在存款时约定存期，每月存入固定金额，到期支取本息的一种定期储蓄存款。　　存本取息定期储蓄是指一次存入本金，分次支取利息，到期支取本金的一种定期储蓄存款。　　整存零取定期储蓄是指在存款时约定存期及支取方式，一次存入本金，分次支取本金和利息的一种定期储蓄存款。　　定活两便储蓄是不确定存款期限，利率随存期长短而变动，介于活期和定期之间，起存金额为50元，一次存入，一次支取。存期超过整存整取最低档次。一律按利率打6折计息；存款低于整存整取最低档次的，按活期利率计算。　　教育存款为零存整取定期储蓄，凡在校小学四年级（含）以上学生都可参加，采用实名制。免收利息税，逐月存取，最低起存金额为50元，本金合计最高限额2万元，存期选择多。　　12.自助设备的种类有哪些？　　目前，农信社自助设备主要分为ATM自助取款机、CRS存取款一体机以及查询机、卡折机等，主要功能为现金存取、行内转账汇款、跨行转账、余额及交易明细查询等。　　13.什么是离行式自助银亭？　　离行式自助银亭是一种不依附于任何建筑的新型独立式的智能的银行自助服务载体，外形类似于报刊、电话亭。一般由亭体、自助设备、安防报警及监控、门禁、温度控制、照明等系统组成。具有抢占市场先机、形成服务和品牌的竞争优势，易于快速形成布放规模，让客户“随时、随地、随心”的使用，打造便民、亲民的社区金融服务圈。　　14.什么是农民金融自助服务终端？　　农民金融自助服务终端是山东省农信社实施农村金融支付畅通工程，使广大农民朋友“足不出村存取款、田间地头能转账”，享受农村地区“零距离“基础金融服务。同时，减少协理业务风险，使之与系统内电话POS相互搭配，实现传统手工协理向现代机具办理业务的良好转型。　　该服务终端适用于惠农一本通存折、普通存折和信通卡等，可办理各类支农惠农补贴的支取、存款、转账、定活互转、口头挂失、补登存折、缴纳话费、代收水电费等业务，24小时服务，全省农信社联网，即时到账。目前，菏泽农信社共投入运行农民金融自助服务终端2961台，计划2015年再布放1000台，让农民朋友从根本上享受农信社“一站式金融服务”，真正把“助农金融服务”做成一项“银行愿意、农户如意、政府满意”的多方共赢的好事、实事。　　15.什么是系统内电话POS？　　为完善农村金融支付环境，为广大农户提供方便，省联社于2011年推广运行系统内电话POS，延伸农村信用社的服务区域，对符合安装条件的协理员、农户、农家店、个体商户等主动推销，介绍电话POS在手续费上的优惠及转账汇款等功能，有效地减少柜台压力，降低服务成本，对提升信用社形象具有重要意义。目前，菏泽农信社共投入运行系统内电话POS8813台，实现全市农村地区金融机具“全覆盖”。　　16.请介绍一下信用社网上银行的有关情况，以及有哪些优惠政策？　　答：信用社已于2011年开通了网上银行业务。主要分个人网银、企业网银。网上银行，又称网络银行、在线银行，是金融机构利用计算机和互联网技术在Internet上开设的银行，是一种不受时间、空间限制的全新银行客户服务系统。采用Internet数字通信技术，以Internet作为基础的交易平台和服务渠道，在线为公众提供办理结算、信贷服务的商业银行和金融机构，也可以理解为Internet上的银行柜台。　　总体来说，目前信用社网上银行安全性高，实用方便，网络速度快，能通过第三方支付平台进行转账汇款、购物消费、代收代付等交易，并开通了代收电费功能。同时，信用社网上银行实行行内、跨行业务手续费全免标准。　　（1）个人网上银行分为大众版和专业版两种，为个人客户提供账户查询、网上支付、代缴费等金融服务，能够买足不同层次客户的各种金融服务需求，您只需要登录山东省农村信用社网站，足不出户便可享受7*24小时的便捷、安全、可靠的服务。　　（2）企业网上银行为企业客户提供账户查询、转账汇款、代发工资、电子商业汇票等金融服务，能够满足不同层次客户的各种金融服务需求。只需登录山东省农村信用社网站，足不出户便可享受7*24小时的便捷、安全、可靠的服务。　　17.信用社电话银行号码是多少？有何功能？如何申请办理？　　答：目前，山东省农村信用社开设的统一电话银行号码是“96668”。利用电话自助语音和人工服务方式为客户提供账户信息查询、转账汇款、缴费支付、口头挂失、密码修改、业务咨询等金融服务的电子银行业务。　　在山东省辖内农村信用社营业机构开有账户的企业或个人，均可申请成为电话银行的注册客户。 　　个人客户凭本人真实、有效的身份证件（中华人民共和国居民身份证、军官证、港澳台同胞回乡证、海外侨胞和外籍人士的护照）和本人在山东省辖内农村信用社开立的活期存折、存单、一本通存折、信通卡等到省内任一营业网点均可办理。企业客户凭预留印鉴及单位申请书到开户营业机构办理电话银行开通手续。　　18.农信社是否已开通手机银行，有何功能，怎样开通？　　答：手机银行业务是农信社2011年开办的一项新业务，分为短信版、WAP版、客户端专业版三种。它是通过移动通信网络将客户手机连接至银行，实现利用手机界面直接完成行内转账、实时汇款、账户查询等银行操作。　　客户均可在本地市内任意营业网点办理手机银行的签约手续。签约时应提交本人有效身份证件、银行卡、手机卡。　　（1）手机银行（短信版）通过在客户手机SIM卡上安装智能芯片，利用短信平台实现客户手机与银行的点对点连接。客户通过手机界面，自助办理行内转账、跨行汇款、账户查询等非现金银行业务。　　（2）手机银行（WAP）是我社（行）基于WAP技术，依托移动通讯网络，新推出的电子服务渠道，为客户提供通过手机办理账户查询、卡内互转、转账汇款、自助缴费等非现金银行业务的服务，具有随身便捷、申请简便、功能丰富、安全可靠等特点。　　手机银行（客户端）是省联社与中国银联山东分公司合作开发的客户端软件，在实现手机银行（WAP）全部功能的同时，集成中国银联手机支付（专业版）话费充值、信用卡还款等特色功能。　　19.支付宝快捷支付有何功能？　　支付宝快捷支付（含卡通）是山东省农村信用社与支付宝（中国）网络技术有限公司合作开发的网上支付业务。客户通过柜台将支付宝账户与银行卡签约绑定后，无需登录网上银行，直接通过支付宝账户，凭支付宝支付密码即可通过支付宝支付平台从绑定银行卡上支付消费款项。　　20.短信通有何功能，如何申请办理？ 　　答：短信通是指客户账户因存取款、转账支付、刷卡消费等引起账户资金变动时信用社通过手机短信方式为客户提供账务变动信息通知的服务。银行卡账户、存折账户、单位银行结算账户等可以本市地内任一网点开通短信通业务。短信通系统通过一个手机号最多为客户定义三个账户，提供动户通知等服务，一个账户最多可同时定义三个手机号码发送短信通知。　　对私客户申请短信通签约时，应持本人有效身份证件及存折（卡），填写个人客户短信通服务申请表，与信用社签订个人客户短信通知服务协议书。　　对公客户申请短信通签约时，应持单位公函及经办人身份证件，并填写企业客户短信通服务申请表，与信用社签订企业客户短信通服务协议书。　　21.有的客户反映，办理了短信通不能及时收到短信？　　答：一般情况下联通、电信的手机号码，签约后只要发生业务就能及时收到短信提示；而移动手机号码第一次客户签约时，省联社把签约数据发给移动公司，移动公司再把数据加入到他们数据库白名单中，有时加入数据可能不及时，但一般情况下，第二天都能收到移动公司发来的确认短信。如有签约客户收不到短信提示的情况，我们将负责及时与手机运营商联系，尽快帮您解决。　　22.客户持已消磁的信用社银行卡申请办理换卡业务时应如何办理？　　答：为了保障客户的切身利益，目前信用社不支持换卡业务，如遇银行卡消磁等无法读取信息的情况，需由客户在开户行进行挂失补卡操作。需代理的，还应提供代理人身份证件。　　23．请介绍一下信用社银行卡品种，收费标准？　　答：信用社由信通卡借记卡、齐鲁乡情卡、锦绣前程校园卡、泰山富农卡、生肖卡、淘宝联名卡、公务卡、VIP钻石卡、学前资助卡等。　　（1）信通卡、齐鲁乡情卡、富农卡等的收费标准？　　答：信通卡、富农卡、生肖卡、淘宝联名卡收费标准：　　项目　　收费标准　　开卡　　暂免　　年费　　暂免　　挂失　　5元　　挂失补卡　　5元　　异地柜台存入现金　　按交易金额3‰收取，最低1元，最高20元　　异地柜台支取现金　　按交易金额3‰收取，最低1元，最高50元　　异地柜台转账存入　　按交易金额3‰收取，最低1元，最高20元　　异地柜台转账支出　　按交易金额3‰收取，最低1元，最高20元　　ATM同城跨系统取现　　2元/笔　　ATM异地跨系统取现　　2元/笔+交易金额的1﹪（最低1元，最高20元）　　ATM同城跨系统转账　　5000元（含）以下，3元/笔　　ATM异地跨系统转账　　5000元（含）以下，交易额的1%，最低5元/笔　　齐鲁乡情卡的收费标准如下：　　项目　　收费标准　　开卡　　暂免　　年费　　暂免　　挂失　　2.5元　　挂失补卡　　2.5元　　省内柜台业务　　免费　　系统内ATM业务　　免费　　异地柜台存入现金　　按交易金额3‰收取，最低1元，最高10元　　异地柜台支取现金　　按交易金额3‰收取，最低1元，最高30元　　异地柜台转账存入　　按交易金额3‰收取，最低1元，最高10元　　异地柜台转账支出　　按交易金额3‰收取，最低1元，最高10元　　ATM同城跨系统取现　　2元/笔　　ATM异地跨系统取现　　2元/笔+交易金额的1﹪（最低1元，最高20元） 　　ATM同城跨系统转账　　1万元（含）以下，3元/笔　　ATM异地跨系统转账　　5000元（含）以下，交易额的1%，最低5元/笔　　“农信银系统”的收费标准？　　农信银系统通存通兑业务　　现金存款　　个人　　按交易金额5‰收取，最高30元 　　现金取款　　个人　　按交易金额5‰收取，最低2元，最高50元 　　转账业务　　个人　　按交易金额5‰收取，最高30元　　农信银系统专项汇款业务　　农信银-快钱　　对公/个人　　免收 　　农信银-易宝　　对公/个人　　免收 　　农信银-支付宝　　对公/个人　　免收 　　农信银网银、手机银行转账　　个人　　单笔　　0.2万元以下（含）：0.5元/笔　　0.2万元-0.5万元（含）：1元/笔　　0.5万元-1万元（含）：2元/笔　　1万元-5万元（含）：3元/笔　　5万元以上：按汇款金额的0.1‰收取，最高30元/笔 　　对公　　1万元以下（含）：2.5元/笔　　1万元至10万元（含）：5元/笔　　10万元至50万元（含）：7.5元/笔　　50万元至100万元（含）：10元/笔　　100万元以上：按汇款金额的0.01‰收取，最高100元/笔　　24.什么是VIP卡？　　VIP卡是面向个人优质客户发行的，提供相应优惠服务，具有现金存取、转账汇款、消费结算等功能的银联标准借记卡品种，分为金卡、白金卡、钻石卡，均有一定的准入门槛。　　金卡：最近3个月客户在市县级法人机构日均存款余额达到5万（含）-20万元的。　　白金卡：最近3个月客户在市县级法人机构日均存款余额达到20万（含）-100万元的。　　钻石卡：最近3个月客户在市县级法人机构日均存款余额不低于人民币100万元的。　　主要有以下优惠服务：贷款优惠、定价范围内的其他优惠项目、与中国银联签订优惠服务协议的宾馆、商场、机票票务公司等价格优惠、在营业网点享受优先办理存贷等业务、专业理财服务及重要节日、生日亲情服务等。　　25.客户持已消磁的信用社银行卡申请办理换卡业务时应如何办理？　　为了保障客户的切身利益，目前信用社不支持换卡业务，如遇银行卡消磁等无法读取信息的情况，需由客户在开户行进行挂失补卡操作。需代理的，还应提供代理人身份证件。　　（四）支付结算类　　26.有客户反映，农信社的支付结算渠道越来越畅通了，是吗？　　目前，我们农村信用社有多种支付结算渠道：一是行内汇划系统，可以办理山东省内农信社之间的资金汇划；二是接入人民银行的大小额支付系统，可以办理跨行资金汇划；三是接入全国农信银系统，可以办理跨省农信社之间的资金汇划。联行系统已经实现了全覆盖。另外，我们还大力推广非现金支付工具，新开通了网上银行、手机银行业务，加大了POS机、ATM机、农金通等电子机具布放，基本实现了电子机具在农村地区的全覆盖。可以说，目前，农村信用社的支付结算渠道与其他商业银行没有任何区别，完全可以为客户提供更加便捷贴心的资金结算服务。而且，我们的服务收费标准和其他银行相比有一定优势，欢迎您到信用社、农村商业银行办理各项结算业务。　　需要说明的是，如果您到外地，看到农村商业银行、农村合作银行、农村信用社，都是我们一个系统，都可以办理通存通兑和资金汇划。　　27.持有其他银行的卡到信用社取款，手续费多少？　　答：根据国家发改委、银监会联合印发的《商业银行服务价格管理办法》和《关于印发商业银行服务政府指导价政府定价目录的通知》要求，山东省农村信用社自8月1日起开始执行新的收费标准，完全符合国家有关规定，而且尽量让利于客户。信用社在同行业中收费标准一直相对较低，我们充分尊重并保护客户的知情权、选择权，所有收费项目均根据银监部门和物价部门的统一要求进行报备、审批后，在网站、营业场所的显要位置进行了公示。未纳入收费名录、未经公示的项目不得收费。在此也请各界朋友对我们营业收费情况给予监督，对于乱收费的，我们将严惩不贷。　　区分不同的情况，手续费是不一样的。一是通过不同的渠道支取，比如在柜台、在ATM、在网上银行支取，手续费是不一样的；二是不同的卡，如普通的银行卡、农民工卡手续费是不一样的；三是办理的业务，如办理现金和转账业务的手续费是不一样的。具体收费标准各个网点都有公示，相对其他商业银行，我们信用社的收费标准是相对较低的。欢迎你到信用社办理业务。同时，我们鼓励客户在办理小额取款业务时，通过网上银行、手机银行或自助设备办理。　　28.信用社通存通兑业务存取款限额？　　（1）跨网点的个人现金取款业务的上限限额为30万（不含），转账取款的上限限额为200万（不含），跨网点存款业务无上限；　　（2）单位银行结算账户开通通存通兑业务的，其跨营业机构转账通兑取款单笔金额应在人民币500万元以下。　　（3）农民工卡支取业务单笔或一天内柜面累计最高限额为5000元(含)人民币，ATM机取款累计最高限额为20000元（含），每日取现次数最多为三次； 　　（4）齐鲁乡情卡，办理省辖现金取款、转账取款业务每卡每日单笔、累计最高限额均为人民币10000元（含）；　　（5）锦绣前程校园卡办理省辖现金取款、转账取款业务每卡每日单笔、累计最高限额均为人民币10000元（含）；　　（6）其他卡提取现金的限制为：每卡单笔现金取款限额为3000元，当日累计限额为20000元（含），当日累计次数不限制。　　29.有客户反映，到信用社网点办理存款业务时，信用社执行的存款利率和其他金融机构不一样？　　答：是的。随着利率市场化的推进，央行赋予了金融机构存款利率上浮的权利，目前最高可上浮至基准利率的1.2倍。随着最新一次利率调整，日起，全市9家法人机构均将各档次存款利率上浮到顶。同时，菏泽农商行、曹县、鄄城联社均已申请了利率自主定价权，以后可能会根据基准利率变动和市场竞争情况适时调整执行利率，利率变动情况我们会第一时间向广大客户公告。欢迎社会各届朋友到信用社存款。　　（目前存款执行利率，活期：0.42%；整存整取：三月2.82%、半年3.06%、一年期3.3%、二年4.02%、三年4.8%、五年5.1%；零存整取、整存零取、存本取息：一年2.82%、三年3.06%、五年3.3%；协定存款：1.38%；通知存款：一天0.96%、七天1.62%；定活两便按一年以内定期整存整取同档次利率打六折执行）　　30．信用社收费情况？　　答：信用社在同行业中收费标准一直相对较低，信用社充分尊重并保护消费者的知情权、选择权，所有收费项目均根据银监部门和物价部门的统一要求进行报备、审批后，在网站、营业场所的显要位置进行了公示。未纳入收费名录、未经公示的项目不得收费。具体收费标准请到营业网点咨询。　　31.现在农信社存款可以在全国通存通兑吗，收费标准怎么样？　　答：目前，在信用社办理的个人存取款业务，已经实现了全国31个省、直辖市的通存通兑和全国跨行跨地区的汇款业务。对公存取款业务，实现了全省通存通兑存取业务和全国信用社系统内及跨行范围的汇款业务。所有汇划业务正常情况均能当天即时到账。　　信用社银行卡业务在全国各家银行的ATM机、银联POS等自助设备上都可以办理取款、查询等业务。　　与其他银行相比，信用社在同行业中收费标准一直相对较低。特别是全国通存通兑和汇款业务，用的是我们信用社自己的汇划渠道，收费更低。　　32.客户申请办理存款开、销户业务时应如何办理，是否可以代理办理？　　办理个人开销户业务时，应提供本人有效身份证件，如需代理的，还应提供代理人身份证件。办理单位开销户业务时，应提供有效营业执照、机构代码证等相关证明文件，如需法人或单位负责人授权其他人员办理时，还应提供授权书等相关资料。　　33.取大额存款为啥必须提前预约，怎么预约？　　由于营业网点现金流量大，有时一个网点的现金可能出现临时性短缺，计划一次性取款10万元以上的客户，最好提前一天以电话等方式向信用社网点预约。这是国家为了反洗钱而设立的规定。想要预约取款的客户，可以通过电话预约或者本人亲自去信用社营业网点预约。 　　34.存款人死亡后，财产继承人因身在外地且年龄较大行动不便等原因，不能亲自到场办理继承手续的，是否可以代理?　　可以。应由代理人持相关证明资料、存款凭证，及代理人的有效身份证件到存款网点办理。　　35.存款人死亡后，代理支取或过户小额存款时，还需要公证吗？　　对3000元以下的小额存款，存款人死亡后，不需要办理公证手续，可以通过提供以下手续，到信用社办理过户或直接支取：一是存款人的死亡证明，二是存款人与代理人的关系证明，三是配偶及其他子女的授权委托书，四是代理人的身份证件。3000元以上的存款，考虑到操作风险较大，要在存款当地公证机构办理公证后，再办理过户手续。　　36.存款人死亡后，其合法继承人不能获知存款人的详细存款信息，无法向公证机关申请继承权公证的，能否办理查询业务，手续怎样提供？　　可以。应带齐存款人死亡证明、存款人关系证明等手续，到开户网点办理。　　37.残币兑换是否有统一的标准，是否有专门的兑换网点？　　是的。根据《中国人民银行残缺污损人民币兑换办法》，统一了残损人民币的兑换标准，残损人民币在我市辖内任一营业网点均可办理兑换。　　38.假币没收有什么依据？发现假币信用社的处理程序是什么？　　收缴假币是国家赋予金融机构的一项义务。根据《中华人民共和国人民币管理条例》的规定，金融机构在办理业务时发现假币，应由该金融机构两名以上工作人员当面予以收缴，并告知持有人可以向中国人民银行或者向中国人民银行授权的金融机构申请鉴定。目前，反假币形势还比较严峻，假币对人民群众的生产生活造成了很大危害，干扰了经济市场秩序，所以发现假币必须没收，希望广大客户能够理解。　　39.客户办理业务时，如不会写字，是否能办理存款和挂失业务？　　答：可以，相关填写的凭证可由他人代填，客户仅捺指纹进行确认即可。　　（五）惠农补贴类　　40.前些年代理发放惠农补贴问题反映较多，而近两年明显得到了改善。请问你们都采取了哪些措施？　　答：代发各类惠农补贴是农信社主动承担的一项社会责任。资金留存量非常低，从经济利益上讲，是个赔本的买卖。目前，农信社代发粮食补贴、低保补贴、农机购置补贴、家电下乡补贴、水库移民补贴等各类惠农补贴近10种，再加上每月发放的“新农保”业务，这类业务占到我们业务总量的一半以上，且补贴发放业务主要集中在乡镇级区域。补贴发放是否影响乡镇信用社的其他业务发展，也是我们在补贴发放过程中遇到和不断探索的一个问题，经过多年的努力，农信社通过设立专门的补贴发放窗口，全覆盖式布放电子机具，已建立起了一套比较完善的补贴发放机制，有效的解决补贴发放与其他业务发展的矛盾点。这也进一步体现了我们农村信用社主动承担社会责任，最大限度为农村、农业、农民提供方便的服务宗旨。　　目前所群众反映的问题，一是补贴代领手续不规范问题；二是老人的补贴子女争端问题；补贴金额不大，但问题不少。我们的工作人员按制度办，客户往往不理解。　　下一步，我们将通过引导、培训、说服等方式，慢慢解决，随着时间的推移，服务水平的提高，制度的完善，这些问题都能一一解决。　　41.能具体讲一下惠农补贴的发放流程吗？　　答：好的。整个惠农补贴的发放，需要经过村委会采集农户信息、农业部门核实上报情况、财政部门将补贴款项拨给农信社，由农信社代理将款项存入农户一本通存折等环节，涉及了几个部门，农信社作为最终一环，在财政部门下达拨付指令后，会在当日最迟次日，将资金全额转入农户的“惠农一本通”，同时将资金明细及拨付时间，通知乡镇政府，并在柜台张贴公告纸。　　42.在粮食补贴发放过程中，是否存在资金未及时发放到“惠农一本通”的情况？　　答：存在这种情况。当农户实际持有的惠农一本通存折信息与财政部门提供的户名、账号不相符时，会导致发放不成功，这类情况一般为客户一本通挂失、换折等造成，属于个别现象。我们农信社会立即向财政部门反馈情况。在此也提醒广大农民朋友，您要及时将领取的新一本通存折账户信息上报村委会，由其上报乡镇财所修改发放清单，以保证资金能准确、及时发放到您的账户。　　43.有的客户反映，客户拿粮补存折到农信社办理取款、销户业务时，工作人员告知，其存折上的身份证号码未在农信社系统中维护，需客户提供有效身份证件进行修改后，才能办理业务？　　答：有这样的情况，以前年度信用社发放的部分粮补存折，信用社在系统中维护的信息，依据的是村委会上报政府相关部门的清单上的信息，出现了姓名同音不同字，身份证号码不正确或未提供身份号码等情况，此类账户容易造成客户身份不明确，存款冒领等风险，根据人民银行相关要求，我社对此部分账户进行了清理，修改其账户相关信息。对于确实不能提供身份证件的农民朋友，应向农信社说明原因，确定补提供时间。为了您自身存款的安全性，也请广大农民朋友配合我们这项工作的开展。　　44.农民领粮食补贴第一次取钱时，必须本人去领吗？年龄大的或者行动不便的客户怎么办？　　答：原则上必须由本人去领。对确实不能亲自到场的客户，可以委托代理人，凭村委会开具的证明信和客户本人及代理人身份证件、存折，到就近信用社网点办理。　　同时，像农民粮补存折、新农保存折挂失、密码挂失等业务，针对孤寡老人行动不便、无代理人等特殊情况，我们将开通绿色通道，特事特办，由我们的工作人员上门办理相关手续。　　45.有的客户反映，因年龄大、行动不方便，不能亲自柜台领取，是否可以代理？　　答：可以。如为第一次密码启用时，代理人还应持村委会出具的证明，提供存款人和代理人身份证件进行支取。　　46.客户将粮食补贴存折遗失，因年龄大、行动不方便，不能亲自到场办理，是否可以代理？　　答：可以。应提供存款人、代理人身份证件办理挂失手续。在领取新存折时，如不能亲自到场还需出具相关证明，如有特殊情况的，}