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明知高利贷利息高，为什么这些人还要选择高利贷？
生活中，从不缺少悲剧，除了之前轰动全国的“辱母杀人案”，还有很多被高利贷逼的家破人亡的真实案例。明明知道高利贷利息高，为什么还有那么多人跑去借高利贷呢？究竟什么是高利贷？有没有更好的选择呢？
什么是高利贷？
关于高利贷，国家也有规定，《中国人民银行关于取缔地下钱庄及打击高利贷行为的通知》中提到：民间利率由借贷双方协商确定，但双方协商的利率不得超过中国人民银行公布的金融机构同期、同档次贷款利率(不含浮动)的4倍。超过上述标准的，应界定为高利借贷行为。
按国家的规定，年化利息超过36%的部分无效，不受法律保护；利率24%到36%之间的利息不保护，也不支持。那么，我们可以认定：超过36%的就是高利贷！&
哪些人会选择高利贷？
企业资金过桥
过桥资金，举个例子：一个企业（或个人）得到银行的循环授信，一年还本之后就可以贷出本金。这个时候如果该企业资金不够就可以找到资金过桥，将银行贷出的本金再还给过桥方。因为银行的本金可以贷出，所以月利息5%加2%服务费是可以被接受的。
在电视剧《人民的名义》中蔡成功用，向山水集团借5000，日息0.4%，月息就是1.2%，1万块的话，一个月的利息是1200块，就是个典型的代表。
存有侥幸心理的人
炒股、赌博，甚至买彩票的人大多都存在侥幸暴富的心态，他们都对自己过度充满自信。觉得月息5分都不算高，炒股、买彩票中了，这点利息都不算事！存在这种侥幸心理的人，往往会因为不能及时还款而产生高额的利息，最终极其可能会家破人亡。
许多人因为过往的贷款或信用卡记录，进入银行的黑名单后，就很难向银行申请到贷款。如果着急用钱，却没有办法，也只能被迫向款了。
对贷款不了解的人
事实上，相当一部分人对贷款并不了解，并不是在银行贷不到款就无路可走，正规的小额贷款机构同样能够提供贷款。像农丰小贷这类正规的“惠农”小贷公司，都有可能申请到贷款。但很可惜，他们并不知道，只能找高利贷，接受5分6分的月利息。
&过桥贷款又称搭桥贷款，是指金融机构A拿到贷款项目之后，本身由于暂时缺乏资金没有能力运作，于是找金融机构B商量，让它帮忙发放资金，等A金融机构资金到位后，B则退出。这笔贷款对于B来说，就是所谓的过桥贷款。从一般意义上讲，过桥贷款是一种短期贷款，其是一种过渡性的贷款。过桥贷款是使购买时机直接资本化的一种有效工具，回收速度快是过桥贷款的最大优点。过桥贷款的期限较短，最长不超过一年，利率相对较高，以一些抵...&　　高利贷是指索取特别高额利息的贷款。或叫大耳窿、地下钱庄，这些现今称为“放数”的放债人，向“高利贷”借钱，一般毋须抵押，甚至毋须立下字据。它产生于原始社会末期，在奴隶社会和封建社会，它是信用的基本形式。也就是说，在资本主义社会出现之前，在现代银行制度建立之前，民间放贷都是利息很高的。　　高利贷作为一种残酷剥夺借贷者私人财产的手段，在中国的旧社会尤为盛行，最为常见的是所谓“驴打滚”利滚利，即以一月...&借2.5万赔进去一套房子，80万借款1年60万利息，诸如此类的新闻经常见诸报端，即使知道高利贷是违法的，但还是很多人在生活中还是会陷入高利贷的漩涡。可是，高利贷违法，如果你借了高利贷就可以不还吗？提到高利贷，人们很容易将其与“负面”联系到一起，认为高利贷是违法的，但事实上，具体什么才算是高利贷，却很难界定。高利贷在中国古代就存在，比如官府为了解决经费不足问题，或者为了平定战乱，就会向商人借钱，然后...&高利贷违法，所以高利贷就不用还了?别忘了，还有一句老话“欠债还钱，天经地义”。虽说高利贷不受法律保护，但是不用还钱的想法也是天真的。高利贷的借条也并不是完全不受法律保护。根据民法通则的有关规定，如果借贷合同是合法有效的，应当受到法律保护，债务人要及时偿还借款的本金。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条的规定，“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款...&客户说：你们典当行就是有正规牌照的高利贷，利息这么高。但真是这样吗？1.银行会理会你？一个开餐馆的老板，需要五万块的贷款。这样的餐馆即使有很好的现金流，拿不出财务报表，银行也不会给他提供贷款的。银行的高运营成本也决定其不愿意做小额度的业务。“银行会算一笔账，贷款几万和几百上千万耗费的人力物力都相差不大，很明显几万效益低，它会做吗？”2.我们不是高利贷典当行，其实是为小微企业或个人提供一个介于银行贷...&
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网商贷不了解利息之前千万不要贷！利息比高利贷还要高
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副标题要不要　您现在的位置：&&>>&&>>&&>>&民间贷款利息是多少 利息超过多少属于高利贷？正文
民间贷款利息是多少 利息超过多少属于高利贷？
民间贷款利息是多少 利息超过多少属于高利贷？
余娅男　　
　　[]民间是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷，只要双方当事人意见表示真实即可认定有效，[|]。民间借贷是一种直接融资渠道，借贷则是一种间接融资渠道。民间借贷是民间资本的一种投资渠道，是民间金融的一种形式。那么，民间贷款利息是多少，利息超过多少属于高利贷呢？民间贷款利息是多少？2016年民间贷款利息是多少呢？在办-理民间贷款的过程中，我们听到的贷款利息都是一分、二分这种几分方式来计算的。其实，民间借贷中的几分利，是按月计算的，几分利息就是月息的百分之几。比如，一分利就是月息的百分之一，二分利就是月息的百分之二。以此类推，计算成年息，一分利就是年息百分之十二，而两分利就是年息百分之二十四。利息超过多少属于高利贷？根据我国相关贷款法规定，超出银行同期基准利率4倍的民间贷款，其超出部分将不受到法律保护，《》()。由于2015年以来，央行屡次提出降息，因此目前我国五年以上贷款基准利率为5.65%，按此利率计算，它的4倍就是22.6%。将此利率折合成几分利息来计算的话，也就是1.883分利多一点。因此，民间借贷只要高于1.883分利（5年期以上的）就属于高利贷，在此之上发生的民间贷款，将不受到国家法律保护。民间贷款注意事项：一、书面证据需保留：原告主张债权必须提供书面借据，无书面借据或无法提供的，应提供必要的事实根据或与自己无利害关系的两人以上的证人证言，来支持自己的主张。借条在债务人之手时一般将被推定为该债务已经清偿。二、利率需写明：民间借贷的利率可以高于银行利率，但最高不得超过银行利率的4倍（含利率本数），在借贷中利率一定要明确约定，没有约定利息的，将视为无息借款。约定超出银行同期利率4倍的，超出部分的利息依法不予保护。
　　　　〖预览〗面对现在中国的房贷基准利率上涨，那些通过这种方式按揭购房的人们都表示担心，房贷利率会不会影响他们的月供呢?作为购房者，他们应该怎么维护自己的利益呢?全国首套房平均利率为4.99%，相当于基准利率1.02倍，环比上升了2.25%，同比上升了12.38%;二套房平均利率为5.47%，同比上升了1.48%。房贷利率继续保持上升趋势。据了解，房贷利率上调并不仅仅是在一线城市。除了房贷业务占比较低的外资银行，7月全国超九成的银行已无利率折扣，其中364家银行执行基准利率，较上月减少35家;126家银行执行基准利率上浮，较上月新增94家，上浮趋势较明显。目前能享受这个优惠房贷的，也是资质较好的客户，比如公务员、事业单位或国企员工，一般销售行……【】　　　　〖预览〗贷款和存款伴随着我们日常的主要经济活动，对大多数人而言，短时间内获得大额资金买车买房最简单有效的办法就是贷款。那么，我们在贷款之前是不是应该了解一下贷款利息，无论是哪种贷款渠道。今天家财管加网小编给你们讲一讲，三种贷款渠道，贷款10万1年的利息。1、银行贷款需要一定资质且能提供抵押或担保的人才能成功申请。以央行最新的贷款基准利率来计算，贷款本金10万元，贷款期限1年，年利率为4.35%，一年期贷款利息为2356.25元（等额本金）2、贷款公司手续比银行要简单，但费用比银行高，单纯从利息这一块来说，一般都会在基准利率上上浮30%，即5.66%；贷款本金10万元，贷款期限1年，年利率为5.66%，一年期贷款利息为3065.83元（等……【】　　　　〖预览〗在借贷中经常会遇到几分利几分利这样的词汇，“几分利”一般指的是“月息”。按百分之几计算，1分利就是月息为1%，2分利就是月息为2%，这就是所谓的1分利、2分利。如果去贷款10万按照2分利息怎么算，一年里要给多少利息钱呢？家财管加这就跟你举例计算。以1元人民币为基数作为参照，每1块钱一个月要支付2分钱的利息，换算成年利率就是2%*12=24%。那贷款10万元，按照单利来算，一年的利息就是%*1=24000元；按照复利计算，一年后的本利和=+2%)^12=元，利息为26824.2元。复利产生的利息就像滚雪球，利滚利。一般情况下贷款都是以复利计算。我们知道现在最长期的也就是5年以上的……【】
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高利率不等于高利贷　监管应慎对现金贷
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经营状况良好且设定一定风险防护措施的非存机构包括现金贷机构，应允许其从合格机构借入资金，不能一刀切。视觉中国
互联网金融知名撰稿人，16年金融监管经历，后从事私募、融资担保、小额信贷工作，小微金融的践行者、思想者，小微信贷机构管理及风控专家，全国小微信贷行业著名培训师。嵇少峰最新文章
　　【财新网】（专栏作家 嵇少峰）社会各界一般把与划上等号，包括监管部门与专家学者在内，一听超过24%或36%的年化利率就迅速举起道德与法律的旗帜予以痛击，有的人甚至听到百分之十以上的年化利率就诉之以“高利贷”的恶名。银监会、中国网贷协会最近在对现金贷的清理整顿中，也明确对超利率上限的平台要进行清理的态度。究其原因，仍在于大家未搞清“高利率”与“高利贷”的区别，片面理解了市场利率。
　　一、高利率贷款≠“高利贷”
　　高利率贷款一般是指超过一般贷款利率水平的利率。在利率市场化环境下，高利率是一个相对的概念，在不同历史时期、不同地区、不同的信贷市场，并无一个固定的标准。法律层面为了保证裁判的可执行性一般会设定一个绝对值，但这个绝对值从未有任何科学依据。但现实上，很少有法律能够对高利率进行有效直接打击，大都对高利率不予保护而已，如果出借方不涉及强迫、暴力等违法犯罪行为，基本不会在刑事上予以惩罚。
　　高利贷如果仅从字面上讲，就是高利率的贷款，两者并无什么不同，前者更不直接代表罪恶。但由于宗教、社会习惯等历史原因，社会公众普遍给高利贷这个词赋予了道德与法律层面的负能，将其与掠夺、欺诈、暴力、罪恶相捆绑，导致这个词出现异化。
　　如果不涉及到延伸出来的负面因素，高利率是借、贷双方在完全公平、你情我愿的情况下达成的协议，而且如果在借款人违约的情况下，贷款人仍是通过合法手段来予以清收，则完全符合利率市场化的规律，可以充分实现丰富金融市场层次、合理配置金融资源、增加借款人选择空间的作用。
　　但是，有一点不容忽视，即过高利率必然会增加借贷双方交易失败的机率，从而激发社会矛盾，容易催生社会软、硬暴力行为的发生，过分放纵超高利率从概率上讲是有害社会的，因此从法律与监管层面对利率作一定的上限规制是符合社会需求的，要是必然的选择。
　　国际社会在对高利率贷款方面的管控也明显分两大阵营，一是直接限制高利率贷款，课以高利放贷等相关罪责；二是给出法律保护的利率区间，对超过利率的交易行为区别对待，一般只打击由此产生的欺诈、暴力等违法、犯罪行为，并不在主动打击高利率放贷。事实上，就是第一种做法在实际执行中也大都只起到威慑作用。
　　综上所述，高利率贷款与高利贷在事实上仍是两种完全不同的定义。前者仅仅是利率很高，但借者、贷者之间两相情愿，诉求对等，一旦产生违约，并不必然引发暴力等违法问题；后者大都出于获取暴利的目的，一旦不达目的就采取各种软、硬暴力催收，甚至初始就采用了欺骗、掠夺等手段。后者才是真正意义上应该谴责与打击的“高利贷”。
　　二、衡量利率的高低，要视不同信贷产品、不同借贷环境区别对待，不能一刀切用年化利率来衡量；评价高利率信贷产品的负面影响大小，还要考量“利息绝对值”这一概念。
　　从信贷机构的成本分析，一般包括资金成本、效率成本、风险成本、管理成本等方面。机构的资金成本相对稳定，风险成本、效率成本、管理成本差异较大。简单地说，发放一笔1000万元的的贷款，与发放100笔10万元的贷款，其管理成本、风险成本、效率成本完全是不同的；同样发放一年期的贷款与发放一个月甚至几天的贷款其管理成本、风险成本、效率成本更是不同。
　　对大中型企业发放大额贷款，一般信贷机构的人员数量少、人力成本相对较低、机构贷款投放效率高、风险成本小（这类企业大多财务透明、历史数据齐全、抵押率高、信息容易对称）。同时，借款人对信贷机构审批效率的要求较低，信贷机构也有充足的时间来识别风险，因此利率水平一般较低，远不可能触及年化24%-36%的控制线。
　　对小微企业、小微商户的中小额借款，特别是单笔10万元以下的借款，一般机构的人员需要量大，人力成本高，人均单产一个信贷员很少能保持500万元余额一年，机构发放效率低，风险成本大（财务不透明、历史数据不全、抵押率低，甚至纯信用）。相对而言，借款者对机构的效率要求较高，借款要快，信贷机构没有足够的时间来识别风险，因此利率水平一般较高，大部分会在16%-36%的控制线左右徘徊。部分金额不足2万元的小微商户、农户贷款，金融不发达地区的银行投放利率一般都会达到年化16-24%（一般用等额本息的方式计算，实际复合利率接近标称的近一倍），非银行类信贷机构一般都在24%-36%以上，因为低于这个收益，机构去掉运营成本与不良率，基本都无法盈利。这类贷款显然大部分也是良性的。
　　对特别小额或特别应急等信贷需求来说，很多成本更容易产生极端变化的。以现金贷为例，无须抵押的小额超短期贷款一般单笔投放在3000元左右，目标客户均是次级信贷人群，其依赖的授信依据是借款人的简单征信、网络能收集到的信息及薪资记录等非常有限的资料，具有简单易操作、申请门槛低、快速到账、风控简单化等特点，主要依靠风险模型的有效性及概率取胜。这种贷款平台未成规模前的运营成本高、后期纯技术操作、机构发放效率会提高，但因是贷款周期极短，金额极小，其实际计息积数及机构投放效率与银行大额贷款不可相比。同时，因为这些借款人往往需要当天到帐，纯线上的有限风控导致不良率大幅度上升，又容易被未来突发的系统性风险特别是同行恶性竞争、过度供给所摧毁。在运营成本高、风险过大、机构放款效率低（指规模效应）、借款人速度要快的情况下，利率不超过年化36%机构基本覆盖不了成本。如果刚性规定用年化36%进行约束，这个信贷产品基本不能成活，因为这是典型的要依靠超高收益来覆盖超高风险的产品。
　　与此类似的还有民间的三天至十天的过桥类融资，同样是效率、风险成本与常规一年期信贷产品存在巨大差异的另一类产品。对这类借款人而言，这是特殊情况下的便捷、应急之举，时间、效率被借款人视为整个信贷成本中的最有价值的地方，完全可以对冲短期高息的代价。在这种需求下，信贷机构的风险成本、投放效率成本都是极其之高，如果不获取超高的瞬间收益，机构是不可以持续，而这种瞬间收益如果折算成年化利率，显然是奇高无比，但又的确符合市场规律。因此，如果统一用年化利率来管控所有的信贷机构及所有的信贷产品，显然容易导致短期与超短期信贷产品供给不足，会对经济产生负面影响。
　　对小额及超小额信贷产品来说，评价其高利率信贷产品的负面影响还有“利息绝对值”的概念。对小额与超小额借款人而言，信贷的获得性及获得的效率是第一考量因素，最终付出多少总成本相对于利率标准而言，前者显然对借款人的影响更大。只要小额借款的利息绝对值不高，在其可控制的范围内，相对的高利率标准还是可以接受的，也是对社会有益无害的。就如上公共汽车手中没有一元零钱一样，有的乘客宁愿选择投入五元纸币，也不愿意放弃乘车，这是一样的道理。
　　三、过份约束利率水平，容易使社会弱势群体、风险偏高客户无法获得贷款。一刀切用年化利率进行限制，将容易让弱势群体成为普惠金融的受害者。
　　应该看到，次级甚至次次级信贷人群是客观存在的，短期与超短期信贷需求也是合理的，因此，包括次级人群的小额现金贷需求在内，这些市场产生的合理信贷需求同样应予以满足。
　　如果把这些产品的利率统一参照年化标准进行限制，或者纯粹从银行类信贷客户角度去理解，那么信贷资金显然会向优势人群、优势企业集中，最终使绝大部分信贷机构远离小微信贷客户及弱势群体。这是由信贷机构成本、盈利管理的本能决定的，不让机构用高利率来覆盖低效率与高风险，机构一定放弃对这一人群的服务，信贷供给一定会失衡。在经济与金融不发达地区的县、乡级地区，这种矛盾尤其突出。
　　在我国银行业信贷组织结构落后于民间融资需求的状态下，适度放开利率管制，引导小型、微型的金融组织满足民营经济、弱势群体的融资需求，意义更加重大，它可以部分实现矫正中国失衡的二元制金融体系的目标。中国的银行业为国有金融主导，部分所谓民营化的城商行、农商行管理权基本也为政府把控，因此这个体系满足国有、政府主导经济体的信贷需求是没有问题的，银行服务于这类经济体效率很高，其技术风险、道德风险、职业风险都很低，而服务民营经济就容易出现本能的体制排斥。中国的民营金融资本服务于民营经济、小微人群具有天然的优势，但由于民营金融资本一般很难获得银行牌照，导致其获得资金的成本远高于银行，互联网金融平台更是如此。从这个意义上来说，中国失衡的二元制金融体制在相当的程度上推高了民营经济与弱势群众的融资成本，如果再在利率上再加以过度约束，虽然是出于善意，但这种善意对于供应短缺、无法获得信贷服务相比，利率的高低并不在借款人优先考虑之列。
　　四、当下中国高利贷危害的根源并非只源自高利率。由于法律与监管的缺失，我国包括现金贷在内的无牌放贷机构目前呈现出野蛮生长的趋势，弊端凸显。
　　一方面是无序进入、诱导借款、合同欺诈、超高额利息盘剥，另一方面是暴力催收、侵犯消费者隐私等权益甚至犯罪行为层出不穷。我国民间借贷的发展已经呈现出一种畸形状态。
　　国际上一般将放贷机构区分为审慎监管的银行类信贷机构（吸收公众存款，发放贷款）与非审慎监管的非吸收存款类放贷机构（Non- Deposit-Taking- Lenders，简称NDTL）两类，以满足不同层次群体的信贷需求。对前者进行严格的审慎监管无需多说，连后者的设立也都需要经过前置性审查许可与登记注册的程序。为防止不具备经营金融业务能力及不良动机的主体进入，监管部门一般对申请者的背景及运营团队进行审查。我国由于缺乏对应的法律与监管设计，因此对大量的民间理财公司、投资公司以及所谓互联网金融平台等注册法人的放贷行为并未进行任何限制，这使得当下银行业以外的信贷市场极其混乱。（详细描述请参考《嵇少峰：中国小额贷款公司的监管逻辑与未来》或关注微信公众号“兀峰金融研究”系列文章）
　　英国是全球对NDTL规制最早、影响最广泛的国家，目前主要依靠《1927放债者法案》和《1974年消费信用法案》对NDTL进行管理。美国受英国影响最大，涉及NDTL的相关法律比较广泛，在联邦和州两个层级均有涉及，主要有《贷款真实性法》、《平等信贷机会法》《公平信用报告法》、《金融隐私法》等；日本以《放贷业务法》为核心，建立了对放贷机构的约束与管理体系。新加坡以《放贷人法案》为核心，加强对借款人的保护、赋予管理部门更大的查处权，对未获许可的放贷机构进行处罚等；香港以《放债人条例》为基础，对放债人业务进行限制并实行完善的牌照管理，禁止高利率等。
　　现金贷（PaydayLoan）发展初期，英美两国对此类平台并没有专门的监管规则，而是参照非存机构（NDTL）进行统一监管。随着PaydayLoan的弊端逐渐暴露，英国金融行为监管局（FCA）于2014年4月率先颁布了《消费贷款管理细则》，对高成本短期贷款（包含PaydayLoan）进行监管，包括对发薪日贷款的利率和费用进行封顶，所有贷款的利息和费用不得超过0.8%每天。美国PaydayLoan在初期也是与其他放贷机构一样接受《联邦贷款法案》《公平信用报告法》《公平信贷机会法》《真实借贷法》等约束。日，美国消费者金融保护局（CFPB）发布了关于发薪日贷款（PaydayLoan）新规征求意见稿。两者均将利率的上限与其它一般信贷产品进行了区分，以符合其极短期、高风险的产品特点，同时更加强调了对消费者的权益保护。
　　综上所述，我国对现金贷及其它民间借贷组织的管理应从以下几个方面着手：
　　一、尽快出台《放贷人条例》、《非存款类放贷组织条例》及相关法律条文，明确对非存款类放贷机构、放贷人的监管主体与监管依据，对市场进行有序监管。
　　二、强调对借贷者（消费者）权益特别是个人信息，隐私权的保护。这是国际上监管NDTL机构的非常重要的内容，更是我国当前最缺少的制度保障。同时强调对借贷者的保护，打击不良机构，减少暴力盘剥的可能，促使机构合法，合规经营，有效防范不良分子进入市场。
　　三、可参照英美两国的监管经验，将现金贷与其它信贷产品进行区别监管，包容其利率的特殊性。我国的法律对年化36%以上的利息部分规定仅为“不予保护”，并不是打击，因此监管部门在清理整顿市场时应注意不要越位执法。在市场借贷双方自愿原则的基础上，不要过度干预，保持现金贷市场的可持续性，以满足特殊人群合理的、应急性信贷需求。
　　四、设定清晰的两大监管目标――机构有能力放贷和放给有能力还款的合格借款人。这两个目标都是宏观层面的监管要求，并非是为了提高机构的准入门槛。按照国际惯例，监管当局一方面要放松对放贷机构的准入要求，以积极引导民间金融规范化发展，提高对小型、微型、弱势群体的信贷供给；另一方面要加强制度设计，在强调机构的合法经营与消费者权益保护的基础，通过年检、负面清单等方式对进入机构经营行为进行监督与筛查，及时将不合格机构驱逐出去，并在法律层面对违法犯罪行为进行严惩。
　　五、限制非存款类放贷机构包括现金贷平台的资金来源，严格防范资金直接或非法绕道来自社会公众，以减少金融风险的外溢性。对银行、保险、券商等有风险识别能力的合格机构以及非公众合格资金方成为非存类信贷机构的资金提供者，要持相对客观的态度。经营状况良好且设定一定风险防护措施的非存机构包括现金贷机构，应允许其从合格机构借入资金，不能一刀切。
　　作者曾在人民银行、银监会系统从事金融监管工作16年，现为江苏兀峰信息科技有限公司董事长、南京金东小额贷款公司董事总经理
责任编辑：张帆 | 版面编辑：张柘
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