无现金社会走了五年，中国发生了什么故事
稿源：极客公园
现金逐渐消失的世界我们身边的现金正在逐渐消失，无现金支付这条路中国走了 5 年，借助移动互联网，我们将有可能更快实现一个现金消失的世界，而这一点，正深刻影响着全世界。2016 年 11 月 8 日，一个须发花白的老头发起了一次猛烈的国家行动，让整个印度的 500 和 1000 面值钞票从流通市场推出，作为拥有超过 13 亿人口的大国，印度总理莫迪的这一「意外举动」也让印度开始踏上了无现金车道。(废钞令颁布之后引发的社会活动)作为正在快速发展的亚洲发展中国家来说，移动支付潮流下的「无现金社会」发展速度，让以信用卡为主要支付方式的西方国家汗颜。尽管很多西方国家早已经实现了信用卡社会的无现金支付，但在移动时代，新的移动支付推广并没有想象当中这样顺利，反而是中国、印度这样的发展中国家更加直接。莫迪在电台节目中说：「虽然 100% 的无现金社会是不可能的，但我们可以从少现金的社会慢慢过渡。」他还在广播中敦促印度年轻人使用电子支付。印度人口在 2017 年的人口已经达到 13.43 亿，而中国人口为 13.85 亿，几乎可以预料到的，印度人口将会超过中国，这个国家过去的消费习惯主要是现金，所以当「废钞」令一出，旋即就有金融机构对印度整个完整财年的 GDP 增长下调预期。但是，「废钞」带来的好处，将很有可能消除这些「阵痛」，并将人口红利进一步放大。一个很明确的信号是，人口将会超过中国的印度，在智能手机的普及上也异常迅速，这将为移动支付打下非常更牢固的基础。近两年中国手机品牌争夺印度手机市场的新闻常常见诸报端，来自市场研究公司 Statista 的数据显示，只需两年，印度就将替代美国成为世界第二大智能手机市场。当 2019 年来临时，印度将会拿下世界智能手机大约 15% 的份额，这会超过美国的 10% 份额，处于世界第二的位置。随智能手机到来的，不可避免的是移动支付的普及。不论是苹果的 Apple Pay、Google 的 Android Pay 还是国内的支付宝、微信，在全世界移动支付战场的角逐都加速了这种进程。被称为「印度支付宝」的 Paytm 用户数量从 2015 年初的两千万，到 2016 年下半年的 1.35 亿，再到今年的 2.2 亿，数量增长惊人，可见潜力之大，影响之深。移动支付将会带来的的优势包括但不限于：偷窃现金、抢劫银行等行为在内的犯罪行为将会减少直至消失，包括抢钱夺包、毒品交易等行为也将会被更好制止。钱币减少最终会消除假币，方便包括人类衣食住行等各方面的支付以及服务。进入无现金社会的进程加快，发展中国家与发达国家的差距将会被减小。对印度这个人口大国来说，能够通过这种方式减少犯罪的发生，同时令国家朝着数字化的方向前进，确实至关重要。而利用移动网络与智能手机构建的无现金社会，正在全世界展开，印度只是其中的一个缩影。尽管发达国家在移动支付方面的速度并没有想象当中那样迅速，但包括欧美国家在内的发达国家，完善的信用卡支付体系已经形成，瑞典在 2013 年取消了大面值钞票，丹麦于 2016 年进入了「无现金社会」。可以说，虽然发达国家和发展中国家走了两条不一样的路，但全球一起迈向无现金社会的脚步却是一致的。根据研究机构 IHS 的预测，在 2020 年，全球拥有智能手机人数将突破 60 亿，毫无疑问的是，伴随着移动网络的完善，用不了多久，手机会变成不仅仅是通讯工具、娱乐设备，更是你唯一而且最方便的支付系统载体。人类从以贝壳作为货币到现在用虚拟货币支付，终于产生了更加方便、效率的方式。正如今年 4 月在支付宝组织成立无现金联盟时，联合国环境规划署驻华总代表张世刚先生所说「无现金社会的意义不仅仅在于纸张的节省，而在于金融在推动绿色和包容性经济上的作用」。这一变化将来究竟还会对社会产生何种深刻的影响，仍然是值得思考的问题，但毋庸置疑的一点是，手握着智能手机的你我，已经成为了无现金社会的一员。「无」中生「有」的未来五年时间，从 0 到 5 万亿美金，移动支付带来的不仅仅是效率的提升，它更像一把铲子，用力挖下去就会找到更多宝藏，而越来越多的宝藏，最终将会成为我们「无现金社会」大门的钥匙。今年 5 月，被称为「互联网女皇」的华尔街证券分析师，凯鹏华盈合伙人玛丽·米克(Mary Meeker)发布了 2017 年《互联网趋势》(Internet Trends)，报告中对于中国移动支付表示出极大的关注。从数据上看，从 2012 年开始，中国用五年时间，从移动支付交易额 0 元增长到如今的 5 万亿美金，这个变化相当惊人。玛丽·米克在报告中说：「以支付宝为代表的移动支付在中国越来越普及，使得共享单车、直播、付费内容等产业的崛起也成为了可能。」因此，新的相关金融服务有了更好的场景，「支付宝有超过 4.5 亿用户、理财产品余额宝的用户超过 3 亿，信贷产品花呗的用户超过 1 亿，此外，蚂蚁金服推出还有借呗、保险和针对小微企业的小贷服务。」而根据今年 5 月 17 日，易观智库发布的 2017 年第一季度《中国第三方支付易懂支付市场季度监测报告》指出，目前中国移动支付领域，市场份额趋于稳定，支付宝和微信拿下超九成份额，其中支付宝 53.70%，财付通 39.51%。这对于市场的健康发展，同时推进「无现金社会」具有重要意义。打开支付宝，你会发现，现在的它早已经不再是简单的电子钱包工具，围绕着支付宝的服务核心，「无现金交易」像一个神经中枢，延伸出从吃饭娱乐，到看病保险，再到投资理财的各个末梢(你甚至能在上面为孩子交学费)，而在这些末梢背后，是人们对「无现金社会」的认同。曾经在社交上走过弯路的支付宝，找对方向之后，也逐渐将特长得以延展。蚂蚁金服 CEO 井贤栋在今年 4 月「无现金联盟」成立时表示，无现金社会给商家、机构和消费者带来便利「只是第一步」，而当过去现金交易的不透明性被打破时，信息将可被记录和追溯，从而可以为原本没有征信数据的小微企业建立其信用体系，解决小微企业的贷款难题。这是在支付宝通过开放平台策略以及金融服务调整之后，即将进一步提升无现金社会效率的又一手段。看到这个从「无现金」中「生出」的广阔未来，我们没有理由不激动。但是，我们仍然应当意识到的，是「安全和自由」这两件事，永远需要平衡，信息社会，无现金更像是一个美好的隐喻，我们赋予了我们最理想的状态，但要达到这个状态，需要全社会每个人的共同努力，这条路，中国走了 5 年，或许再过 5 年，我们能看到更多美好故事发生。参考资料：http://www.geekpark.net/topics/219660http://countrymeters.info/ct/Indiahttp://countrymeters.info/ct/chinahttps://www.telecomlead.com/smart-phone/india-surpass-us-smartphone-shipments-由曦《蚂蚁金服-科技金融独角兽的崛起》
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珠珠网好人村
当今社会，移动支付正在慢慢改变人们的生活，特别是支付宝、微信在国内的普及，中国人更早的进入无现金社会了，仔细想想你是多久没带钱包出门，购物用现金结账了？还记得你最后一次使用现金的时间吗？今天珠珠网好人村给大家带来一篇干货文章：三分钟带你回顾移动支付的发展史中国真的会进入无现金社会吗_百度知道
中国真的会进入无现金社会吗
我有更好的答案
我觉得这个有可能实现，但是还需要很漫长的时间，因为至今为止还没有哪个国家和地区真正实现了无现金社会，哪怕是那些金融发达的西方国家。我就说一点，你确定中国的任何一个地方都普及支付宝和微信了吗？想想那些贫困山区和那些年迈的老人家，社会还需要发展。
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21世纪经济报道 李致鸿
4月2日，阿里巴巴集团董事局主席马云在深圳IT领袖峰会做开幕主题演讲时说，社会变革会越来越大，而每一次技术变革也将带来就业变革。他现场说起一个趣闻：前几天杭州有两个抢劫犯连抢3个超市只抢到了1800块人民币，因为杭州的商场、超市基本没现金了，大家都习惯用手机支付，“杭州龙翔桥门口的一个叫花子甚至放了一个二维码，用二维码讨钱”。因为移动支付新技术的推广，现在越来越多的人不愿带现金出门，逛街购物都用手机支付，很多餐厅、超市甚至路边小店都开始用二维码收款。今年全国两会上，加速无现金社会建设成为人大代表和政协委员热议的话题。支付宝也推出一系列举措，并喊出口号：希望用5年推动中国进入无现金社会。“每一次技术变革也随之带来就业变革，新技术同时会带来很多就业机会”，马云说，上一次全球的技术革命在1870年代，那时候，美国的农民占全国人口50%，一百多年过去，现在美国的农民只占全国人口的2%。以前，中国城市的房地产行业发展，雇佣了成千上万的外来务工人员，但最近这两年，大家发现，随着互联网的兴起，很多外来务工人员没在房地产行业打工，去当快递员了。马云说，未来10年内，会加速五个行业的变革：零售、制造、金融、技术和能源行业。在金融领域，新金融会发展越来越快。传统金融解决的是“二八问题”，主要服务社会20%的大企业、国有企业、外资企业，80%的消费者、小企业得不到需要的金融服务。与此相反的是，新金融解决的则是“八二问题”，也就是服务80%消费者、中小企业，解决小企业借不到钱的问题。他举例说，蚂蚁金服用自己的技术在印度做了一个印度版支付宝，短短一两年内已经有两亿印度人用手机开始开设了银行帐户进行支付。中国在这方面走得更快，“支付宝和微信支付对整个中国支付行业的冲击非常之大，创新也非常之大。“所以新金融会越来越大。”
责任编辑：乔雷华 SN098
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没有石油的生活，可能比如今这种依赖石油的生活更加有趣和充实。中国进入无现金社会还有遥远的路|现金|纸币|央行_新浪财经_新浪网
中国进入无现金社会还有遥远的路
　　“无现金社会”提出正是基于网络科技信息的高度发达及人们支付结算习惯的改变而提出的新的结算支付概念，它是适合当前商品经济发展的历史产物。目前中国进入无现金社会尽管已具备了一定条件，但时机远未成熟，距离真正无现金社会还有遥远的路要走。
中国进入无现金社会还有遥远的路
　　过去的一周，“无现金社会”成了挺抓人眼球的新闻，几乎牵动了社会各界敏感的神经；尤其有支付机构与地方政府合作共同打造“无现金城市”，并提出“无现金社会”等宣传语，受到舆论广泛关注。与此同时，个别支付机构创建的新型超市出现无现金收银台，也引发一些市民的质疑，因此也受到央行的约谈，更是将“无现金社会”推向了舆论风口浪尖，在全社会掀起了一场关于中国是否已进入无现金社会的大讨论。
　　“无现金社会”，简单地说就是随着网络科技信息的全覆盖及安全水平的提高，全社会商品交换与贸易绝大部分取消实物货币的结算支付行为，实现网络数据虚拟货币的支付。众所周知，货币是商品经济发展到一定阶段的历史产物，让货币充当一般等价物，其目的是为解决物物交换的复杂不便；且贵重金属或纸币确实给人们在商品交换中带来便捷、高效的支付服务。
　　在人类历史上，人们结算支付手段已有了两次革命，即从物物交换到使用金属货币，从金属货币到全面推广使用纸币；而“无现金社会”就是使充当支付结算工具的货币由纸币向网络数字支付的虚拟化货币转化，也即货币支付结算手段的第三次革命，它是人类超越前两次货币革命的一次质的飞跃。
　　显然，“无现金社会”提出也正是基于网络科技信息的高度发达及人们支付结算习惯的改变而提出的新的结算支付概念，它是适合当前商品经济发展的历史产物。从当前网络科技现实和理论上看，实现“无现金社会”已完全有可能，且是未来经济社会发展的必然趋势：
　　其一，发达的互联网科技信息如大数据、云计算等为无现金社会创造了条件。目前，随着网络通讯技术日益发达、社会交易活动日益频繁与活跃，这为无现金社会结算支付的实现夯实了基础。
　　其二，人们支付结算习惯改变，日益愿接受便捷、安全的虚拟货币。随着年轻人数不断增多及其接受网络科技知识的增加，追求便捷安全便成了当下及未来社会结算支付的新潮流；尤其民众购物消费习惯变化及对货币流通安全性考虑，已越来越趋向于使用电子银行、电子支付而不愿携带纸币，这需央行提供比纸币更快捷、低成本的数字化货币媒介工具，是顺应时代经济发展之必需；且央行已启动并着手数字货币的研究，不久之后数字货币即将面世。
　　其三，越来越多的商业活动也愿意选择虚拟货币作为结算支付的首选。随着企业经济交往范围扩大，靠过去传统使用现金结算支付的已越来越难以满足企业经济活动多样化需求；且现金结算既带来较大成本，也带来安全隐患，因而未来商业活动的支付使命应该主要靠无现金支付的虚拟货币来完成。
　　而且，从未来经济社会发展总体状况看，无现金社会能凸现出较大的经济优越性。一是它能使人们的生活变得更加简单，有利提高结算支付的安全性能。电子支付减少了交易成本，节约了社会资源。人们不用再到银行排队存取款，节约了时间，非现金交易还可减少政府各方面的运行交易成本； 与现金相关的暴力犯罪就会大幅降低；同时还大幅减少收受假钞带来的经济损失。二是无现金社会也是建立廉洁高效政府及推动经济发展的需要。“无现金支付”的所有交易记录都会留下记录，利于防止企业逃税，打击洗钱、黑幕交易等。
　　此外，还可提升央行对货币供给和货币流通的控制力，提高国民经济核算的数据质量及经济运行的预测能力，更好地支持经济和社会发展，助力普惠金融的全面实现。三是可在更大范围、更高层次上提高社会资源的使用效率，减少货币发行的浪费。货币数字化可降低传统纸币发行、流通的高昂成本，提升经济交易活动的便利性和透明度。四是无现金社会有助于我国建设全新的金融基础设施，进一步完善我国支付体系，提升支付清算效率，推动经济提质增效升级。
　　然而，目前中国进入无现金社会尽管已具备了一定条件，但时机远未成熟，距离真正无现金社会还有遥远的路要走。
　　首先，中国人口众多，文化水平不均衡，农村广大地区除了新型农民之外，还有相当人口比例的农村中老年人对互联网数字货币支付能力不足，对进入无现金社会形成较大障碍。尤其，对一些老年人、生活在农村山区等地的消费者来说，“无现金社会”的过快到来反而会让他们不适应。据民政部最近发布的报告显示，中国60岁以上的老龄人口超过2.3亿人，占总人口的16.7%。“无现金”恐怕意味着更多的生活困扰而非便利。
　　其次，广大农村中分散的家庭作坊式生产，有大量农副产品要到集贸市场交换，如果离开了现金交换，则会显得更加不便，并增加农民结算支付成本，会遭受农民对无现金社会的抵制。
　　再次，支付安全问题也在很大程度上困扰着无现金社会尽早到来。一方面，我国的无现金支付技术还存在不少安全漏洞，身份证与手机验证码的安全验证技术并不能完全保障无现金支付的安全性，如新型网络诈骗、电信诈骗增长；交易记录全透明，甚至侵犯隐私；黑客的风险会更高；也增加了账户信息外泄的风险。另一方面，移动支付也存在个人隐私泄露的风险。目前很多支付平台都会要求消费者进行实名认证，还需要绑定银行卡，这些信息一旦泄露出去，或是手机遭到病毒袭击，都可能造成不同程度的损失。再一方面，当银行卡用于投资理财时，如果产品到期回款，如银行理财产品、稳利精选组合投资计划等，金额都比较大，如遇意外，这些钱又没及时取出，很可能被别人窃取。
　　然而，尤其值得注意的是，近期少数支付机构力推“无现金社会”，其方向和行为都出现了偏差，在无现金社会的宣传及实施中显得操之过急，有脱离中国社会经济发展现实之嫌，且又会引发社会争议和担忧，并会带来较大负面经济影响。
　　表现之一，“无现金”提法不科学、不严谨。容易让民众滋生出支付结算中全面限制现金支付的错觉；尤其少数商家对现金支付的拒付行为，更加剧了社会的恐慌情绪。表现之二，将非银行支付机构提供的产品和服务视为“无现金社会”，误导了消费者。表现之三，混淆现金与无现金概念，使人民产生无现金社会就是不需要现金的错觉，让人们误以为社会未来只能以银行卡、电子银行、票据以及各种网络支付。表现之四，无现金支付与当前社会现实不符，没有客观认识到广大农村地区民众是无现金社会推广障碍这一现实。表现之五，没有意识到拒收现金违反法律规定，商家若只认同单一支付机构产品而排除人民币现金，涉嫌违反了《中华人民共和国人民币管理条例》相关规定，还会影响人民币正常流通。表现之六，对商业公平竞争产生不利影响。少数支付机构与地方政府联手打造“无现金城市”，强力推单一支付产品，不利于公平竞争的市场环境形成。
　　因而，目前正确的做法是，在宣传无现金社会时应消除四种倾向：一是克服把两者完全对立起来的错误倾向。尽管非现金支付方式会继续普及，但现金支付与非现金支付在将来很长一段时间内会并存。无现金社会并不是要全部消灭现金。因而，所有参与宣传的商户不得拒收人民币现金、尊重消费者支付方式的选择权。
　　二是消除急躁冒进倾向。正确认清现实，即便移动支付到处可见，但离“无现金社会”仍有很远的距离；而且消费是个循序渐进的过程，不可否认，现在还有很多老人不会使用智能手机，也有人没有开通移动支付工具，在少数偏远地区，智能手机可能都未普及。所以，移动支付只是相当于多了一种支付手段，推广“无现金社会”没有问题，但将“无现金”与拒收现金混为一谈，不仅是误读，而且涉嫌侵犯消费者权利。
　　三是纠正不尊重消费者自由选择权利的错误倾向。前面说过货币支付手段是商品经济发展到一定阶段的历史产物，现阶段应充分尊重我国人口较多、素质参差不齐的客观现实，确保结算支付手段的多样性，让民众根据自身的习惯、知识能力、感官体验等方面来自我选择支付结算手段，坚决消除各种不顾央行货币管理规定强制推行单一结算支付手段的做法。
　　四是消除忘却社会普惠金融服务宗旨的错误倾向。实施无现金社会应在充分考虑民众利益前提下进行，一切要以不损失普通大众支付结算权益为最大出发点；否则，如果不顾农民、老年人、孩子以及其他低收入、低知识水平和低信息技术接受度的人群大量存在的客观事实，使他们受到新支付技术的排挤，失去分享高效率金融技术的机会，更加会导致新的社会不公平和贫富分化，这与我国努力推行的普惠金融发展导向严重背离。
　　(本文作者介绍：知名财经评论人、中国地方金融研究院研究员)
责任编辑：张文
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