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翼龙贷会是下一个e租宝吗？ 被指涉嫌资金池违规操作
&恐龙时代，翼龙称霸天空；互联网金融时代，翼龙贷独树一帜；您的移动理财专家，翼龙贷，联想控股成员企业。&近日，这则堪比恐龙3D大片的广告在央视新闻联播结束后首个登场播放。互联网金融公司翼龙贷砸3.7亿元夺下央视广告标王。翼龙贷利用惊爆眼球的&壕&气迅速揽得众多投资者。
不过，《经济参考报》记者调查发现，翼龙贷平台的翼存宝项目采用先融资后放贷模式，资金流向不明，已触碰网贷行业资金池红线，涉嫌非法吸收公众存款。
先吸储后放贷？
以翼龙贷平台上目前力推的翼存宝项目为例，记者登录该页面查看，第3519期项目年化收益率高达13%＋1%，锁定期限为730天，总募集金额为500万，从日开始计息，到日还本，且投资期不能赎回。
不过对于该项目的投资去向，翼存宝项目产品并不能查询。网页中仅有一份投资协议。
协议并非三方协议，而是乙方北京同城翼龙网络科技有限公司（翼龙贷）与甲方投资人签署的两方协议。
协议内容显示：为提高投资者的资金利用率和流动性，实现收益增值，乙方运营的翼龙贷网（以下简称翼龙贷） 自主推出翼存宝。
翼存宝投资计划按照投资者参与的阶段，分下述三个阶段。
委托投资期：此阶段视为甲方已授权委托乙方，按照翼存宝确定的规则、投资方式、投资标的进行投资。
封闭运作期：投资人成功完成委托投资程序后，翼存宝将同时自动进行资金与投资标的的匹配，待匹配成功后即进入封闭运作期。在封闭运作期间，甲方不得转让该投资计划，也不得赎回。
结束清算期：按照当期翼存宝发布的投资期间，该投资计划期限届满后为当期投资计划的结束清算期。
另外该协议的第三条资金封闭期中还显示，&甲方同意并委托乙方进行账户托管&。
对于以上条款，业内人士指出，上述&甲方已授权委托乙方，按照翼存宝确定的规则、投资方式、投资标的进行投资。&说明翼龙贷该产品的模式是平台先将投资人资金吸收进平台，然后再由翼龙贷将资金投资、放贷。这种先吸储后放贷、先融资后匹配债权的模式就已经涉嫌非法吸收公众存款。
&按照P2P的信息中介本质，其职责应该是撮合双方交易，先有债权端融资需求，再由资金端的投资人进行自主选择投资或不投资。翼存宝产品的操作顺序却正好相反，先有资金端、再匹配资产端。这和银行吸收存款、发放贷款的操作顺序是一致的，但是P2P平台却没有银行牌照，进行这样的操作显然是违规的。&上述业内人士分析道。
上述协议中&为提高投资者的资金利用率和流动性，实现收益增值，乙方运营的翼龙贷网（以下简称翼龙贷） 自主推出翼存宝。&也佐证了以上问题，项目是翼龙贷自主发起的，而且协议是翼龙贷和投资人签署的两方协议，也就是翼龙贷在行使着类银行的业务，吸收投资人资金进行&理财&。
上述协议中&甲方同意并委托乙方进行账户托管&，则可能表明账户是存放在翼龙贷平台本身的，并没有第三方支付平台或银行对其账户进行托管或存管。业内人士指出，这种模式则涉嫌触犯了监管层要求互联网金融公司&不能设立资金池&的规定。
违背网贷行业&红线&
记者注册账户并购买翼存宝产品，并未被立刻告知投资项目和资金去向，得到的仅是上述两方协议，并没有提及第三方借款人的任何信息。甚至直到第三天投资款已经开始计息，仍未看到匹配项目信息和资金流向。
&这可能说明翼龙贷的融资和找项目是分头做的。&一位资深P2P从业者告诉记者。
&按照翼存宝的交易模式，投资人在该平台进行投资时，既看不到其投资项目，更加不知道资金的真实去向，只是把钱交给了翼龙贷平台，并签署了&甲方已授权委托乙方，按照翼存宝确定的规则、投资方式、投资标的进行投资&的协议，且钱是由&甲方委托乙方进行账户托管&，那么翼龙贷将钱投在了哪里，是用来帮扶小微，还是填补坏账借新还旧，这失去有效监督。如果融资标的涉嫌造假或者平台借新还旧，那可能就会被定性为非法集资。&上述资深人士分析道。
对此，记者致电了翼龙贷官方客服电话，客服人员表示，翼存宝的投资项目是不可以事先查看的，因为这个项目是平台自主发放的理财项目，其理财协议只是翼龙贷和投资人之间签的两方协议，并没有第三方。由于项目产品是翼龙贷自己推出的，因此钱是翼龙贷方先融资并待融资额满后，由平台打包分配给不同借款方。随后，翼龙贷平台再与不同借款人签借款合同，与投资人无关。
记者于翼龙贷官方网站安全保障一栏看到，翼龙贷风控体系中有逾期债权转让条款，其内容显示，当借款人逾期超过30天未还款时，翼龙贷将由系统自动发布债权转让通知。如放款人在10日内未撤销债权转让的，由系统自动完成债权收购，此债权将转让给运营中心（由运营中心进行后期催收）。投资人可正常收取逾期开始到债权收购期间的利息。
上述&此债权将转让给运营中心（由运营中心进行后期催收）&亦表明翼龙贷有收了债权，即间接放贷之嫌。并且运营中心属于翼龙贷，而该中心并无小贷牌照，却行使着小贷业务，说明平台可能设立了资金池，并从资金池中拨款收购逾期项目的投资人债权。
这与翼龙贷网站上公开显示的&严格遵守网贷平台四条红线：要明确平台的中介性、明确平台本身不得提供担保、不得搞资金池、不得非法吸收公众存款&显然不符。
加盟模式屡被质疑
记者注意到，今年8月有媒体报道过，&民生银行与搜易贷、翼龙贷、京东金融、58金融等近十家P2P平台签订资金托管战略合作协议，这意味着P2P平台资金托管正加速进入银行时代。&
记者询问翼龙贷400客服，翼龙贷平台目前的资金是否是由民生银行对其进行存管，该客服表示，平台的资金是存放在第三方支付国付宝。
不过，对于国付宝对翼龙贷进行资金托官说法，上述业内人士指出，国付宝是翼龙贷的支付通道，这是无疑的，但是从上述投资协议中来看，&甲方同意并委托乙方进行账户托管&，账户托管应该就是翼龙贷自身在做，国付宝只是一个通道角色。
除此之外，翼龙贷的加盟模式也屡被质疑。去年初，受加盟商骗款跑路之事影响，翼龙贷就曾被推向风口浪尖。随后翼龙贷垫付了大量资金，平台几乎陷入绝境。
按照该模式，翼龙贷对每个加盟店收取5万至10万元平台使用费，同时县级的加盟店还需缴纳100万元保证金，当某加盟店推荐的借款项目出现逾期超过30天后，翼龙贷规定由该加盟商用保证金回购债权，以兑付给投资人。
对于翼龙贷对加盟方的审核表示，翼龙贷相关负责人告诉《经济参考报》记者，加盟方需满足在当地居住5年以上，有金融行业从业经验，有一定资产实力和背景，无不良嗜好的要求。他称此加盟标准&堪比政审&。
业内人士指出：&翼龙贷可以与全国的小贷公司、担保公司、投资公司合作，使这些机构成为翼龙贷在全国范围的加盟商，加盟商推荐借款人在平台融资并由加盟商担保。然而加盟商并非翼龙贷子公司，风险难以控制，有可能存在欺诈风险，比如加盟方推荐虚假借款人骗取资金等。&
对于如何防范加盟公司发生跑路、经营不善、欺诈等风险，上述翼龙贷负责人告诉记者：&翼龙贷会严格把控准入资质。进行本地尽调，要求盟商一定是当地人，借款人一定是当地人。加盟商下沉至县级，总部管一级看一级，加盟商与翼龙贷总部合作，共担共赢，有效分散风险。&
&加盟模式的好处是可以快速将盘子做大，但这种将风控外包转嫁风险的模式，其实风险也更高，而直营模式对业务标的把控能力更强。在传统行业加盟模式比较容易，但是由于金融具有风险滞后性，因此金融加盟很容易在风险把控方面出现问题。加之现在征信体系不健全，金融加盟模式更要画上个大问号。&一位业内人士坦言。（作者 刘丽）
原标题：翼龙贷涉嫌资金池违规操作 加盟模式屡被质疑
编辑：贺媛媛
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专访翼龙贷CEO：这个王思聪不任性
翼龙贷CEO 王思聪
　　“那个王思聪确实太任性了。”谈及和自己同名同姓的那位首富独生子，翼龙贷董事长王思聪摇头笑谈。身为一个白手起家、经历过各种泡沫的60后，王思聪开始做翼龙贷，就从未有一天敢“任性”。
　　文 | 本刊记者 王雨佳 编辑 | 房煜
　　“那个王思聪确实太任性了。”谈及和自己同名同姓的那位首富独生子，翼龙贷董事长王思聪摇头笑谈。身为一个白手起家、经历过各种泡沫的60后，王思聪开始做翼龙贷，就从未有一天敢“任性”。
　　翼龙贷是一家P2P网贷公司，P2P网贷的商业模式十分清晰，如今存在的数千家公司在模式上都没有太多创新：网贷公司是中介平台，对接借、贷双方，实现各自的借贷需求，平台不介入交易。
　　王思聪与中国首富之子同名，但他更需要联想的背书
　　2014年，中国P2P行业增长强劲，根据网贷之家统计，行业整体交易规模突破2500亿元，比2013年增长140%。
　　但是，在普罗大众眼里，P2P这个词，也常常会和“骗子网站”连在一起。
　　“注册域名、办公地点都不需要，一个人花个几千元就把网站干起来了，几乎没有成本。”早在2013年，爱投资CEO王博曾这样描述这个行业。到了2014年，P2P乱象依旧，浙江台州的恒金贷更是创造了P2P新的生存纪录：半天。
　　这时候，信用背书成为P2P公司赢得用户信任的主要方式。我们可以看到如下表述：人人贷——1.3亿美金融资，拍拍贷——央行互联网金融成员，银湖网——“熊猫烟花”上市公司背景……
　　以上是几家知名P2P平台的网站说明。置身这样一个数年来不断刷新“跑路速度哪家强”纪录的行业，各家P2P平台都在想方设法打造自己的信用背书——没有强大背景，没有人愿意把钱交给你。
　　王思聪第一次看到“信用背书”强大能量，是日，央视《新闻联播》对翼龙贷的报道。在那三分钟的报道后的一个月里，翼龙贷新增了1400个借款人用户。
　　实际上，当时已经成立6年的翼龙贷，一共也只有几千个用户。2007年，经历了几次互联网创业失败之后，王思聪做了中国在线贷款网。但是，贷款网的生意多年都很冷清，毕竟，优质债权都掌握在银行和大信托机构的手里，低成本资金也会流向这些机构，一家缺乏融资通道也无特殊背景的公司，想在金融行业泛起水花是很艰难的。金融这个行业被认为压根不适合“无背景创业”：如果企业的融资成本在10%以下，就有不少信用好的优质债权可以对接了。但是，创业公司最初只能以高收益吸引投资人进场，那么，就只能去对接地方小贷公司、担保公司手中的一些高危债权。
　　回忆过去，王思聪觉得“温州金改”之后，在温州注册，是翼龙贷抓住了政策的机会，开始为自身寻找信用背书的开端。2011年底，四处寻找机会的王思聪了解到，国家有意在温州设立金融改革试验区，很快，他主动联系了温州政府和相关部门，得以成功进驻，2012年，翼龙贷获得了民间借贷撮合业务的牌照。
　　与此同时，王思聪开始将寻找优质债权的目光，从竞争激烈的一二线城市，转移到大型金融机构没进驻的四线城市以下地区，彼时，他们对借贷人的定位是“夫妻店”——由一个家庭独立运作的小本生意，比如蛋糕房、洗衣店、农村的养猪场、鱼塘等等，给他们做周转贷款，贷款额度在十万元上下，还款期限在半年以内，而且，因为融资困难，借贷人可以提供10%以上的利息。
　　但是，不同于资源集中的一线城市，四线城市以下地域广大，征信采集就非常困难，因此，翼龙贷创立了“盟商”模式，在本地招募代理加盟商，完成借贷业务中最核心的一环：风控，贷前寻找借贷人，采集征信资料完成用户画像之后，传到总部，总部审核之后发放贷款；贷后，完成贷款催收。这正是2014年以后宣传的“同城O2O”模式：借款人只能在当地加盟商处提出借款申请，加盟商上门考察，包括家庭情况、婚姻状况、家庭财产状况、邻里关系等，甚至需要上传借贷人的户口本、营业执照、房产证；如果出现风险，盟商要承担责任。但是，虽然获得了牌照，翼龙贷还是没有获得实质上的支持，因此，2012年，交易额刚刚破亿。直到2013年5月，翼龙贷也只进入了20个城市。
　　翼龙贷的转机是2013年初。当时，温州市政府希望把温州经验向上反映一下，嗅觉灵敏的王思聪马上积极参与其中。2013年4月，央视新闻联播栏目组就找到了翼龙贷。
　　央视报道之后，翼龙贷的成交额出现了快速增长，至当年年底总成交额达到3亿。王思聪马上加大力度招募加盟商，增加区域覆盖。一年之后的2014年夏天，翼龙贷已经在100个地级市完成布局，且下沉至1000多个县。
　　日，一则关于“联想也欲涉及P2P，预计投资超过10亿元”消息在网贷圈里传得沸沸扬扬，绯闻主角一度有宜信、爱投资和人人聚财，以及翼龙贷。在“绯闻”传出的当月，翼龙贷成交额就达到2亿以上。2014年11月，联想控股和翼龙贷双双证实了这桩交易：联想控股战略投资翼龙贷，但具体投资金额、占股比例并未公布。
　　业内普遍认为，联想选择翼龙贷，首先看中其在农村搭建的借贷人征信数据体系：这是一个BAT都未曾踏足，也不一定会踏足的世界，这也与联想佳沃的业务有一定关联度；另外，翼龙贷唯一受到业内争议的就是加盟商的管理问题，联想认为自己有能力解决。
　　之所以选择加盟模式，王思聪直言：“一是因为成本低；二是可以快速占领市场。人人贷等直营形式，找债权比较困难，项目也慢，造血能力比我们差。”但是，加盟模式的管理难度并不低，曾经也采用加盟模式的你我贷因为无法调和与加盟商的矛盾，就改成了直营模式。
　　“我管过成千上万家经销商，这样的经验足够管理翼龙贷现在600多家盟商了。”曾任副总裁的毛向前，正是联想派往翼龙贷坐镇的总裁，在他看来，凭借利益共享、制定规则、朋友情义、资源互换……等等“组合拳”式的管理，“只要翼龙贷平台足够强，一直能给盟商带来利益，就能管理好他们。”毛向前第一次参与盟商培训，就让迟到的盟商集体罚站，第二天，就不再有人敢迟到。
　　选择联想这个在中国商界根基深厚的公司，在王思聪看来，是翼龙贷信用背书从入驻温州、到《新闻联播》报道之后的再次进化。“2013年，我们就是几个毛不叼，狗不啃的创业者，多累啊，现在我们精神面貌都不一样了。”王思聪说。事实上，虽然翼龙贷90%客户“涉农”，但是“三农金融”这样和国家政策保持高度一致的概念，则是联想入股之后才提出的。
　　2014年，翼龙贷成立以来的总交易额突破了50亿，有了联想的资本支持、信用背书、管理、人才支持，2016年，王思聪希望这个数字可以达到500亿元。这也意味着，翼龙贷要在两年内完成十倍的增长。
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看过本文的人还看过翼龙贷线下加盟模式遭质疑&王思聪直面三大市场传闻
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原标题：翼龙贷线下加盟模式遭质疑
王思聪直面三大市场传闻
　　O2O模式难控风险？150万元抵押标信息不明？10亿元融资是炒作？
　　编者按：在百度键入“三农问题”搜索，会有4万多个相关结果，可见这一社会热点的“温度”有多高。P2P、众筹等“潘俊被チ鹑诘尼绕穑靡嬗诮袢┳魑腥氲恪５比唬律挛锏恼椴豢杀苊狻P2P业领军人物王思聪对《证券日报》记者坦诚回应了市场对翼龙贷模式的质疑，而众筹开始试水农业尚在探索中。但是，未来互联网金融服务三农的发展前景是毋容置疑的。
　　■本报见习记者 刘 琪
　　“是农村成就了我们”，记者面前的这位微胖的中年男人突然从沙发中跃起正坐，清了清嗓子，他的下颌骨在阳光中勾勒出一根硬朗的线条。他叫王思聪，是把“三农”群体作为借贷端主要服务对象的P2P网贷平台翼龙贷的董事长。
　　对许多投资人而言，与翼龙贷的初识源于去年5月央视的报道。随后在去年年底，翼龙贷被纳入互联网金融专业委员会，在即将挂牌成立的互联网金融协会的成员名单中，翼龙贷也赫然在列，而近期平台即将迎来10亿元A轮融资的消息更是甚嚣尘上。
　　虽然翼龙贷的名气渐大，但是外界关于平台采取的线下加盟模式的质疑却并未停止。以此问题为开始，王思聪在翼龙贷总部办公室接受了《证券日报》记者的采访，坦诚回应了市场的质疑。
　　加盟商需经平台严格审核
　　提供贷前、贷中及贷后服务
　　线下加盟模式在翼龙贷有个更为专业的说法――同城借贷O2O模式，即在全国各地大小城市、社区及乡镇建立网点，由加盟商负责运营这些网点。这种模式在P2P网贷行业中属于首创。虽然创新值得肯定，但在投资人王先生看来，若翼龙贷对加盟商的掌控力不足的话，那么投资风险也会随之增大。
　　面对记者提出的对翼龙贷加盟模式的质疑，王思聪显得很坦然，“基于现在中国信誉状况，翼龙贷倡导‘同城O2O’，含义就是翼龙贷有加盟商、分支机构的地方才可以有借款，我们为借款人提供服务”。对于为何要选择同城借贷，他表示，同城的话，翼龙贷分支机构的工作人员可以做贷前、贷中、贷后的服务。
　　据王思聪介绍，贷前主要是做资料的采集，包括文本信息、图片信息、视频信息等。“我觉得征信更多的是一种文本性的，而且非结构化的。如果我们自己上门去采集的话，那么这个数据就比较真实，而且采集的数据是按照我们的整个IT系统去采集的。从大数据的角度来说，这样的数据在未来具备活性，所以数据的采集在整个互联网环境下很重要”。
　　“翼龙贷服务的是三农，广大的农村市场、偏远地区，那么这些人可能没有银行卡，有的银行划账不方便，而且有很多人不会使用网络，手机网络、手机支付在广大农村地区不见得管用”，他说道，因此翼龙贷在贷中的时候还要提供一些这样的服务。
　　而贷后则与王思聪为何选择“同城借贷O2O”模式最息息相关。在他看来，目前中国的信用系统还不是很健全，“我发现国人的信用说实话确实有待提高，并不是还不起贷款，只是有时候履约、信用这方面还比较弱，契约意识不强。这时候怎么办呢？就靠我们贷后的工作去做这个事情”。
　　由于加盟商在翼龙贷的运作模式中有着举足轻重的地位，因此加盟商的资质也直接影响着翼龙贷的运作。南京的加盟商告诉记者，在进入翼龙贷之前，平台会对加盟商进行严格的审核，“需要加保证金，而且数额还不少”。记者通过采访了解到，这些加盟商此前有些是来自担保公司的，有的来自银行，有的甚至还是村长。而这些加盟商对于自己的团队也有不低的要求，杭州加盟商对记者表示，“人员的配置上，有证券方面相关考核证的有几个人，专业性比较强。而且，现在进入我们翼龙贷平台的管理层人员大部分都是银行系统或者证券系统的人”。
　　上线150万元抵押标引质疑
　　平台承认操作失误
　　由于翼龙贷主要面向的是三农群体，因此借款人的综合借款成本也是记者极为关注的问题。“目前平均是24%，其中平台使用费是3%（即撮合交易的服务费，由平台和代理商分）、综合服务费3%、风险拨备金为借款额的1%”。此外，第三方支付费率由翼龙贷承担。由于翼龙贷主要发信用标，因此平台对借款人也有条件限定――首次借款不超过6万元，而第二次借款额度最高增幅不超过第一次借款金额的50%。借款人的还款方式包括三种，分别是等额本金、等额本息和每月还息到期还本，“但借款人百分之八九十都选择最后一种方式”。
　　值得一提的是，近期翼龙贷开始上线抵押标，包括车辆抵押和房屋抵押。其中，一个房屋抵押标引起了记者怀疑。据网页显示，该标的借款人以房屋作为抵押用于承包，在满是小额表的贷出列表中，该标高达150万元的借款金额格外引人注意。但是与高额借款金额不匹配的是，借款人个人信息十分模糊。资料上显示，借款人月收入为4万元左右，以位于张家口尚义县南壕堑镇太平街的自有未按揭房产作为抵押，价值评估显示“价值100万元以上（含）”，此外并无更多有效信息。因此，该标一上线便有投资者就借款人的房屋价值是否可以抵押借款150万元进行质疑，而该借款人仅回复“房产已经做他项权，房产评估价为350万”。记者根据当地每平米2500元左右的房价进行计算，若房产价值350万元，那么借款人的这套自有住房面积则达1400平方米。
　　对此，王思聪首先承认这是翼龙贷的失误。他表示由于刚开始上线大额抵押标，操作时也没有将贷前采集的房屋照片、产权证、此前做抵押登记时的银行评估资料等放到网上去，因此引起了投资的质疑。据翼龙贷的工作人员介绍，该房产实际占地是4000多平方米，房产证上的面积是1200多平方米。目前土地和房屋已经做了他项权利登记，市场评估价值总计350万元。
　　虽然翼龙贷方面作出了解释，但记者注意到该标还是没有满标，其最终借款进度仅停留在89.66%。不过，更让记者好奇的是，一直以来主打小额信用标的翼龙贷为何会在近期突然上线如此大额的抵押标，而这似乎与近期平台将迎来10亿元融资的消息有关。
　　10亿元融资额已敲定
　　平台出让超51%股权
　　从去年开始，风投频频光临国内P2P网贷行业，在进入今年以后。融资金额更是有增无减。近期记者获悉，市场上流传出翼龙贷将获10亿元融资的消息。对此，王思聪予以了证实。
　　“风投目前没有引入，所以并不是风投投钱”，他说道，“因为风投的钱是定死的，一旦我要用钱的时候它又不给你了，又得再找风投。我们这次找的是战略投资人，出让的是股权”。而股权的具体出让比例，王思聪透露“超过51%”。
　　“我们一直用自有资金撑到了现在。其实10亿元你给了我，我可能也花不了，但是我有另外的考虑，有可能在明年、后年行业要进行整合，我得先准备好‘子弹’，不能等到了那个时候再去找”。另外，他认为引进大笔的资金也能为未来的风险提前做准备，“搞金融，钱在我账上一搁，心里踏实一些”。
　　实际上，10亿元是翼龙贷自己设定的一个融资门槛。“翼龙贷发展到今天，我认为小钱没有必要要，要钱就要多一点”，王思聪对本报记者说道。并且，投资方的背景、实力也是他引进战略投资时考虑的重要标准之一。当记者追问战略投资者具体情况时，他表示由于与其签有协议目前还不便透露，“但这家公司肯定很牛”。由于需要出让超51%的股权，因此翼龙贷未来股东人数将有战略投资方占多数，“但是管理层还是我们自己，而且坚定地做加盟模式，这是先决条件”。但同时，战略投资方对翼龙贷的业绩即交易量也有要求，这也就不难解释翼龙贷近期为何会有大额标上线了。
　　如果翼龙贷10亿元融资成功，那么这将再度刷新人人贷创下的互联网金融最大单笔融资。对于钱的用途，王思聪谈道，“我们要进行这个行业的快速扩张、并购，以及整个IT系统上升到云技术来操作，省得将来我们各地的运营商还要自己搞电脑、搞系统，我们可能就在一个云平台上来实现数据、存储、传输等”。
(责编：田原、吕骞)
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　　联想3.69亿买单 标王翼龙贷扩张隐忧
　　长江商报消息 夺得“央视标王”致用户每天破万增长，至少需40亿成交量才能冲抵3.69亿广告成本
　　□本报记者 沈佑荣
　　11月26日，被誉为中国“农村借贷第一”的P2P公司翼龙贷向长江商报记者独家回应称，夺得央视标王的“3.69亿元”资金全部来自联想控股(HK.03396)。
　　日前，携3.69亿登央视广告新标王，主打三农借贷的北京同城翼龙网络科技有限公司(下称“翼龙贷”)将自己推向了舆论风口。
　　就在一周前，央视2016年黄金资源广告招标大会上，与富二代同名的翼龙贷董事长王思聪，历经7轮激烈竞争，耗资3.69亿元夺得央视广告标王。不过，深耕三农的互联网金融企业翼龙贷，刚刚夺得标王立即引发烧钱的广泛质疑。
　　事实上，翼龙贷的“家底”并不厚实。去年初，因为加盟商骗款跑路，翼龙贷几乎陷入绝境。去年10月，联想控股9亿元入主，翼龙贷才得以重振。而从整个P2P行业看，截至今年10月，亦处于整体亏损状态。
　　据长江商报记者了解，上央视的初衷是传递互联网金融行业正能量，同时借央视平台提高公司品牌，吸引更多投资者实现让城市富余资金流向农村。至于广告费用覆盖问题，翼龙贷称，此笔资金来源于控股股东联想控股。
　　11月25日，融360向长江商报记者表示，翼龙贷在央视做广告事件具有两面性。在提升翼龙贷品牌知名度、大量增加投资人数量的同时，如果平台债权有限，极易形成资金站岗，加大平台运营风险。此外，投资人数量的增加会倒逼增加资产端，对资产端审核是一种挑战。
　　盈灿咨询高级研究员张叶霞认为，受气候、疫情等因素影响，三农的不良率较大。同时，网点众多、运营成本高企等，都将挑战翼龙贷的风控及管理能力。
　　事实上，翼龙贷的“钱”途漫漫，扩张风险重重。
　　依靠央视背书 用户每天增加破万
　　深耕三农的互联网金融公司翼龙贷露脸了。
　　11月18日，央视2016年黄金资源广告招标大会在北京举行。火爆的现场，50岁出头的王思聪频频举起“686”号牌，最终，历经9小时7轮激烈竞争，他拍下了央视“新闻联播标版组合”6个单元6个位置的标的，耗资3.69亿元。
　　长江商报记者了解到，王思聪拍下的央视广告组合为期一年，全面覆盖了央视一套、二套、十三套的黄金位置。其中一条主要的广告，在《新闻联播》后至《天气预报》前播出，每天一则，长10秒。
　　因野蛮生长而饱受诟病的互联网金融企业夺得央视标王，立即招来非议：豪掷3.69亿元巨资的翼龙贷有什么来头？
　　公开资料显示，翼龙贷成立于2007年，2012年，温州获批金融改革试验区，公司创始人、董事长王思聪将总部从北京迁到温州，成为温州市民间融资服务行业协会副会长单位。去年11月，翼龙贷获得联想控股9亿元战略投资，成为联想控股成员企业。今年6月底，联想控股在香港上市，翼龙贷的财务报表也从今年第三季度开始与联想控股合并，成为国内第一家母公司上市的P2P平台。
　　其实，翼龙贷并非首次上央视。长江商报记者查询发现，日，央视《新闻联播》曾报道翼龙贷，将其作为P2P行业代表，推广其在温州金改中的实践经验。
　　针对此次夺得央视广告标王一事，翼龙贷回应长江商报记者称，公司上央视的初衷是传导互联网金融行业正能量，同时，公司也想借央视平台提升公司品牌，吸引更多投资者实现将城市富余资金流行农村。翼龙贷公司称，给最缺贷款的农户放款，翼龙贷已经做了六七年，但知道的人还是不多，此次借央视以引起整个社会关注。
　　11月25日，融360分析师向长江商报记者表示，翼龙贷其采用加盟模式，加盟商多在区县，那些地区投资者、借款人对网贷知之者甚少，翼龙贷通过上央视广告，提高知名度，帮助加盟商扩充市场的同时，还可以吸纳更多投资者加入。
　　此外，对P2P平台而言，上央视更有品牌的背书作用。P2P平台的用户群多属小白用户，老年群体比重大，在央视露脸，可为平台增信，投资者容易接受。
　　翼龙贷董事长王思聪亦曾在公开场合表示，央视在农村的公信力很高，农民相信央视。与此同时，很多人都知道联想控股，其背书作用也让农民相信翼龙贷。
　　长江商报记者注意到，翼龙贷的高调行为已为自己带来了成交量及用户量的快速增长效应。翼龙贷官网显示，11月23日，成交量173.23亿元 ，用户245.66万人。11月26日，成交量177亿元，用户248.13万人，几乎达到了成交量每天增加1亿、用户每天增加1万人的惊人速度，这一速度创下了互联网金融行业的奇迹。
　　加盟商模式已覆盖超百区县
　　与众多P2P平台扎根城市、开分公司扩张模式不同，翼龙贷靠加盟方式迅速占领偏远农村，从而实现快速扩张。
　　翼龙贷官网显示，翼龙贷已在全国数百个城市设立运营中心，覆盖超过1000个区县，并计划在未来快速拓展至3000个区县。更为详细的信息是，翼龙贷的加盟运营商网络已延伸至300多个地级市、1800多个县区、1万多个乡镇，成为农村借贷领域的第一大P2P平台。
　　长江商报记者了解到，2009年，翼龙贷开始独辟蹊径走农村路线，采用加盟商方式给农户提供贷款，强调农村熟人的作用，以及加盟商的本地属性。王思聪曾公开解释称，金融本身就具有地域属性、社交属性，在农村仅靠大数据难实现风控，需要线上和线下的结合。
　　一名研究过翼龙贷加盟模式的人士向长江商报记者解释了翼龙贷的加盟模式，翼龙贷平台要求加盟商在当地注册有投资理财性质的公司，根据负责区域的大小，可分为地市级加盟商及区县加盟商。翼龙贷要求加盟商对借款人进行家访及风控信息等调查，加盟商审核通过后提交给总部，由总部对材料进行二次审核。最终审核通过后，总部统一发布借款标的，出借人投标。标满后由总部放款。为防止加盟商粗放式风控，如借款项目出现逾期及坏账，由加盟商负责催收及垫付工作。
　　长江商报记者调查了解到，翼龙贷的加盟商多在当地从事担保、小贷等行业，对当地民间金融市场比较了解。而翼龙贷通过收取加盟费和保证金，对加盟商进行约束，实现了风险转嫁。加盟商则依靠翼龙贷的品牌背书迅速扩大市场。
　　翼龙贷官网显示，平台发放的借款多为经济作物种植、家畜养殖用途，单笔6万至9万元，期限6到12个月。
　　翼龙贷向长江商报记者表示，通过这一模式，平台实现了95%的资金用来做农村金融，能较好解决农村种植养殖户的资金需求。
　　对此，融360分析师表示，加盟商方式确实能让公司迅速扩张，但加盟商的道德风险是平台必须面对的问题。
　　3.69亿来自联想 央视标王死亡魔咒难破
　　通过加盟模式实现快速扩张的翼龙贷将面临运营成本及风控挑战。
　　翼龙贷向长江商报记者表示，平台面向三农的借贷利率一般都在18%左右。而翼龙贷官网显示，投资人收益为5.6%至12.1%左右。对此，一家P2P平台负责人向长江商报记者透露，目前，尽管几乎所有平台都声称系信息中介，实际上，在刚性兑付未打破及激烈竞争的大背景下，平台都充当了信用中介，一旦发生逾期或坏账，平台依然要承担向投资人兑现本金及预期收益。
　　在这名负责人看来，翼龙贷的三农借贷利差较窄，收益不多甚至亏损。而纵观国内平台，大多数平台的利差超过12%。反过来，翼龙贷的运营成本较高。翼龙贷在发放三农贷款的地方设有运营中心，在农村传统征信缺乏有效的个人信息，虽然线下的尽调、催收等工作由加盟商来完成，但成本较高，而加盟商也要分摊翼龙贷的收益，且分摊的收益比例不会很低。再说，翼龙贷遍布全国庞大的加盟商体系，管理成本也会很高。
　　长江商报记者了解到，平台的营收主要来自借款端交易费和投资端服务费，通常情况下，一定规模的平台营销费占其总费用七成。有研究人士预测，翼龙贷的3.69亿元广告费，至少需要40亿元的成交量才能赚回广告成本。
　　翼龙贷向长江商报独家披露，3.69亿元广告费来源于控股股东，股东对翼龙贷承诺的是长期回报而不是短期利益诉求。那么，联想控股通过何种途径来出这笔巨额费用，是否系先前9亿元的战略投资？翼龙贷没有明确答复。
　　联想控股半年报显示，汉口银行、苏州信托、拉卡拉、联保投资及翼龙贷共为金融服务板块贡献了3.92亿元利润，其中拉卡拉贡献了4.37亿元，这意味着汉口银行、苏州信托、联保投资及翼龙贷共亏损4500万。
　　更为关键的是风控，在中国整个金融业不良率不断攀高的背景下，身处互联网金融的翼龙贷，也将面临挑战。
　　翼龙贷回应长江商报记者称，翼龙贷的同城O2O风控最大特点是风险前置。翼龙贷的每一个信贷员本身是翼龙贷的加盟商，他要承担风险，承担债权回购。因此，翼龙贷不光做了农村金融，还把传统金融和互联网金融的优缺点进行了科学分类，较好地规避了风险。
　　值得一提的是，去年，因为加盟商骗款跑路，翼龙贷垫付了大量资金，平台几乎陷入绝境。纵观央视标王，孔府宴酒、秦池酒业等均未逃出死亡魔咒，而登陆央视的银谷财富、信和财富均已倒下。
　　而对于加盟商道德风险一事，翼龙贷称，联想控股入主后，平台加强了管理，有效防范了这一风险。
　　不过，张叶霞认为，除了信用风险外，基于气候变化、疫情等意外因素，三农贷款的不良率较高。一旦出现较大面积坏账，加盟商催收困难，也无力垫付，这些风险会传导至翼龙贷。投资人认的不是加盟商而是翼龙贷，央视只做广告不管赔付，最终掏钱的还是翼龙贷。
　　11月27日，一研究三农金融的人士向长江商报记者表示，三农金融错综复杂，历史形成的因素较多，农行、农商行、小贷公司、担保公司等在三农借贷方面发展不太理想，三农金融蛋糕确实很大，翼龙贷想有所作为是好事，但其间的巨大风险决不可轻视。
　　互联网金融营销大战缘起“资产荒”
　　长江商报消息 行业普遍傍国资找资本大佬求“资”若渴，豪掷巨资争上央视导致揽客成本高企&
　　□本报记者 沈佑荣&
　　再强的冷空气也阻挡不了P2P的火热，翼龙贷豪掷3.69亿巨资上央视或是互联网金融营销大战的缩影。
　　长江商报记者调查发现，互联网金融行业的营销大战早已硝烟四起。去年以来，一些互联网金融公司使出浑身解数，纷纷寻找国资、资本大佬当靠山。而将广告搬上地铁、城际列车的也不在少数，翼龙贷、e租宝等为了上央视，更是不惜豪掷巨资。
　　11月26日，华中地区一家国资平台负责人向长江商报记者表示，平台通过营销，一方面树立平台品牌和提高知名度，另一方面是为品牌增信，引流投资人。
　　一名有三年P2P平台投资经历的人士则向长江商报记者表示，互联网金融行业野蛮生长，平台倒闭、跑路不时爆发，一定程度上打击了投资人信心。平台争相营销亦是传递行业正能量，为投资人打气。
　　亦有研究者称，网贷平台加大品牌投入，是想在行业洗牌潮来临之前把规模、知名度做起来，从而占据更大市场份额，吸引资本大佬关注。当然，不排除个别平台存在试图通过投入来吸引新的资金进入，以度过流动性危机。
　　融360分析师向长江商报记者分析认为，互联网金融已由此前速度扩张的1.0时代进入比拼资产质量和风控的2.0时代，网贷行业的资产荒已经出现，这或是平台营销大战的主要原因。
　　斥巨资争先亮相央视为揽客
　　互联网金融企业的营销大战已然打响。
　　长江商报记者梳理发现，截至目前，至少有13家P2P平台登陆过央视，如陆金所、宜人贷、人人贷、拍拍贷、投哪网等。
　　记者还调查了解到，除了上央视及新媒体外，不少平台还选择上影院、高(城、地)铁等，广告费用动辄几十万上百万甚至过亿。此外，一些中小网贷平台则选择地方媒体平台投放广告，或“策划新闻”等方式来营销。不仅如此，一些平台也热衷于“拼爹傍名牌”来炫酷，凸显平台的实力及可信度。
　　长江商报记者梳理发现，去年以来，一些平台纷纷认银行、券商、上市公司及国资为“干爹”。比如安心金融声称有央企背景，实则中国航空工业集团是其第四层股东，对其控制力及支持非常有限。
　　一名从事P2P的企划人透露，营销对平台而言作用非常重要，尤其是在行业负面迭出、股市火爆之时，大量资金会从平台撤出，平台就要想方设法制造噱头，打出影响力。
　　11月26日，湖北一家平台负责人向长江商报记者表示，平台上央视等认可度高的媒体，会让投资人和借款人产生“这家平台有实力、不会出问题”的感觉。
　　那么，为何这么多平台热衷于上央视呢？
　　网贷之家首席研究员马骏表示，平台上央视本身就是宣传，对于不少老百姓而言，这本身就是对平台实力的一种认可。
　　融360分析师亦向长江商报记者表示，央视覆盖人群更大，广告效应也更佳，虽然花销巨大，但对于知名度的提升大有帮助。此外，在央视露脸，可为平台增加信任分，让投资者更加容易接受，这是在其他媒体上打广告所达不到的。
　　11月27日，零壹财经研究总监李耀东向长江商报记者表示，网贷平台抢夺央视黄金资源，反应出目前网贷行业竞争激烈、获客成本不断攀升的现状。
　　资产端与资金端严重不匹配
　　网贷行业的营销大战，背后或是日益凸显的资产荒。
　　长江商报记者调查时还发现，一些大型平台及国资背景平台仍是投资者选择的主要平台。如陆金所、宜人贷、红岭创投等平台，人气依然很旺，成交量排名居前。不过，一些小微企业、基建项目融资标也不多。
　　公开信息显示，小微企业目前融资需求旺盛。长江商报记者近期调查时了解到，一些县市区域的小微、三农企业多次向当地金融机构申请贷款未果。与之形成鲜明对比的是，市场上流通性充裕，不少居民反映，不知将资金投向何处。
　　有平台负责人向长江商报记者表示，年底通常是借贷需求旺盛季节，而今，却出现了借款人资金需求强烈但平台却闹资产荒的矛盾，其原因在于经济下行，不良率不断攀升，优质的资产项目难寻。
　　拍拍贷CEO张俊曾公开表示，大部分P2P平台服务的客群，以中、小微企业为主，这类企业受宏观经济影响关系较为密切，企业经营状况不好，就可能会出现坏账。同时，因订单不足、生产线不饱满，一些企业出于谨慎不再借钱扩大生产。
　　融360分析师向长江商报记者表示，一方面，市场流动性充裕，资金需要寻找出口，另一方面，实体经济下行，企业经营较为困难，金融业整体不良率持续攀升。一些网贷平台出于风控、降低平台坏账率考虑，加强借贷审核、缩小放贷规模，甚至将企业型借贷业务剔除，导致资产端与资金端严重不匹配，平台因而出现资产荒。营销大战的背后，就是比拼资产质量和风控的资产荒。
　　不过，一名不愿具名的网贷平台负责人向长江商报记者表示，资产荒是个伪命题，市场上永远不缺投资人和借款人，关键是如何将资金配置到合适的资产端。在他看来，充分进行大数据挖掘，将资金端与资产端匹配是首要之务。
　　P2P行业已告别野蛮生长时代
　　与资产配置荒对应的是，网贷行业的洗牌已经来临。
　　融360分析师称，互联网金融已由此前速度扩张的1.0时代进入比拼资产质量和风控的2.0时代，虽然监管细则尚未正式落地，但野蛮生长时代已经成为过去。
　　在一名网贷行业人士看来，告别野蛮生长之后，网贷行业的洗牌潮已经来临，此前跑路的平台，可以视作是被行业淘汰出局的。
　　长江商报记者梳理发现，大量网贷问题平台中，除了诈骗、自融平台外，经营不善导致发放的贷款收不回、无力承担刚性兑付也是其跑路的重要原因。
　　融360分析师告诉长江商报记者，营销大战的背后，不乏个别平台存有生存危机，现有投资人的钱没法偿还到期债权，试图通过广告投入来引流新的资金进入，借新还旧，度过流动性危机。此外，也有一些平台加大广告投入，是想赶在洗牌之前把规模、知名度做起来，从而占据更大的市场份额，吸引资本方关注，进而在兼并重组过程中赢得有利地位。
　　一个不容忽视的问题是，网贷平台砸钱做广告的背后，一定程度上反应了平台线上获客难、转化率逐步降低以及网贷行业公信力不高的现状。
　　上述网贷行业人士向长江商报记者表示，虽然上央视等营销手段能给平台带来市场热度，但转化率并非能持久保持，而高昂的广告费用则是难以承受之重。如果通过广告引流了大量投资人，但资产端开发有限，或因大量投资人推动风控放松，这将会埋下祸患，一旦爆发大量坏账，将是平台倒闭之时。
　　融360分析师表示，大量做广告确实能树立平台的品牌形象，提升知名度，带来投资人。但是，如果平台债权有限，投资人进来找不到投资项目，就形成资金站岗，无形加大平台运营风险。而且，品牌广告所带来的投资人数量无法预测和控制，投资人来了，平台不可能将他们赶走，为了留住投资人，平台会想方设法增加债权，如果风控不能及时升级，资金配置的不是优质资产，风险因此暗藏，一旦爆发，传导给平台的将会是难以承受之重。
　　盈灿咨询高级研究员张叶霞认为，在经济下行的现实中，网贷平台应坚持资产质量为王，才能抵御风险，稳住阵脚。
　　营销大战的背后，不乏个别平台存有生存危机，现有投资人的钱没法偿还到期债权，试图通过广告投入来引流新的资金进入，借新还旧，度过流动性危机。此外，也有一些平台加大广告投入，是想赶在洗牌之前把规模、知名度做起来，从而占据更大的市场份额，吸引资本方关注，进而在兼并重组过程中赢得有利地位。
　　——融360分析师}