51信用卡管家和卡牛哪个好用？ - 知乎206被浏览<strong class="NumberBoard-itemValue" title="7,634分享邀请回答3511 条评论分享收藏感谢收起326 条评论分享收藏感谢收起闲友还款与51信用卡管家哪个好知道的能说下?_百度知道
闲友还款与51信用卡管家哪个好知道的能说下?
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51后台不人性化，复杂得很。闲友还款不错，后台功能很多但不复杂
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51信用卡管家走过的弯路
作者：沈伶俐
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　　导语：孙海通再接触到一些投资人的时候，对方总是说，“让你一不小心捡到了一个金矿。”
　　最初还仅仅是一个工具的时候，很多人看不清这个产品的盈利机会。当把金融产品放进去的时候，从信贷的角度它的价值得以放大。51信用卡管家(以下简称“51”)的创始人孙海通再接触到一些投资人的时候，对方总是说，“让你一不小心捡到了一个金矿。”
　　孙海涛是个连续创业者。与信用卡结缘，就是缘于这几次不算成功的创业经历。
　　连续创业失败，成为重度信用卡用户
　　他2002毕业于杭州电子工学院，就是马云曾经教书的那个学校。2004年的时候，创办了自己创业生涯中第一个公司“E都市”，做3D地图，干了3年觉得行业环境不好，又去做了第二个公司，做了四五年。在2011年的时候，接着跟同事创办了租房宝，用信用卡付房租。
　　因为前面每家公司都消耗了非常大的心血，当他做到这第三家公司的时候，资金已经所剩不多了。于是，孙海涛成了一个重度信用卡用户。他那时候办了4张信用卡，给公司买服务器就刷信用卡，一台服务器4万块钱，分36期偿还，这样每个月只要付一点点钱就好了。“这时候我充分的感觉到创业经营企业，用好信用卡的好处。”孙海涛说。
　　最开始，他也只是用而已，并不关心这个过程中产生的信息，账单数据在邮箱里面都躺在垃圾信箱里。后来，他看了一次那些信息，猛然有了新想法，“这些信息累积下来是非常有价值的，应该可以好好利用起来。”他想开发一个信用卡信息管理工具。
　　在那个时间点上，他还在运营自己的第三家公司，很担心公司里的人反对和引起恐慌，人家看你都创办好几家公司了，好像每家公司都干不大就不干了。这次不会又是这样吧？
　　于是，孙海涛说服了公司4个同事一起到杭州酒店，有设计师、产品等等，把电话关掉，带一些衣服，去酒店封闭开发了整整1个月，做出了51的第一版APP.2012年5月份，51上线，用户把邮箱一绑定，所有的账单就来了。
　　51做促销为什么不成功？
　　但51早期的融资非常艰难，仅仅一个工具看不出来能怎么赚钱。但数据还是让孙海涛心里有底气——基本上每秒都会诞生几笔刷卡交易记录。那时候，也就是2012年的四五月份，51的团队框架已经形成了，大概20个人。
　　51信用卡最初只是一款信用卡管理APP，首创在云端通过智能解析电子账单来实现用卡人的信息管理和个人财务的智能化管理。也就是说，所有的用卡人可以实现自己的多卡管理，账单体系，一键还款还有消费信息获取。在这后面还延伸了一些金融的服务，其中包括了信用卡的办理、信贷、理财等等，以及还可以在APP中找到生活需要服务类的东西，比如信用卡的优惠，公积金的查询，违章查询等等。51信用卡像是要打造一个基于信用卡的综合生活服务的平台。
　　“我只知道这个APP是很有用的，用途是很广的，特别是对那些有两三张信用卡以上的人。”孙海涛说。那时，孙海涛自己和老婆的信用卡加起来，有20张。“我是应用到极致。即使我有钱的时候，我也是想办法去欠钱，我要找到这个用户的感受。”
　　但究竟要怎么赚钱呢？孙海涛也在摸索。在2013年拿到A轮投资后，51走了一段弯路。那一年，他们花了很多时间去整合发卡，跟商家谈合作搞优惠，星巴克、酒店等等都谈了一圈。这个事情上花费了1年的时间，但情况不是特别好，用户对优惠点击的转换率是不高的。而且，这些人经常是去贷款的人，他们对优惠并不是非常关注。
　　发掘爱欠钱用户的价值
　　但在这个过程中，他们也有一个发现。因为51的合伙人李俊之前在银行里长期做信用卡业务，非常了解银行在信用卡上的盈利特点——一般来说，银行发行100万张信用卡的时候，才有可能谈上盈利。因为大部分的信用卡用户是会每个月按时还钱的，从来不欠钱。100万的信用卡里面大概会有20万的用户是会欠钱的，银行的信用卡盈利就来自于这部分人付的利息。这是信用卡经营的一个关键点。
　　于是，51的团队就观察自己的用户数据，发现，这部分付息的信用卡用户平均都有3、4张卡，甚至有7、8张卡的人也有很多。这些人是做什么的呢？经分析了，这些人一种是开小店做小生意的，一种就是月光族。后者可以把钱充分的花，因为每个月的工资是稳定的，而且每年跳槽都会涨很多，所以他是不怕自己没钱还的，他要做的事情就是尽量把自己的卡额度弄多，过想过的生活，然后慢慢分期还款。
　　于是，2014年51就开始尝试跟几家大行的总行，把他们在线办卡业务建到51信用卡管家里面。于是，差不多用3个月时间，51就成为几个大行的包括百度的网络办卡渠道里的第一名。
　　另外，看到2014年的时候，国内的P2P发展迅猛，51团队觉得自己APP上的用户与P2P平台上的借款用户有很大的吻合性。
　　在提供基础的信用卡管理的时候，他们发现51的用户大量的行为数据。这些数据行为显示，51的用户中，40%有过当季登记的行为，而35%有产生过利息费用。可见，他们的信贷需求是非常明显的。而且，51里几乎每个用户都有3、4张信用卡，基本上70%多的用户已经习惯了支付。是很典型的P2P潜在借款用户。它相当于通过信用卡的管理，筛选了这么大部分人，爱付利息，而且可以接受甚至18%的利息。
　　同时，51的用户里，女性用户的比男性用户多，几乎是2:1的比例。在P2P借贷当中，按照数据统计，一般来讲，女性的诚信指数更偏高一些，授信额度是可以相对更大一些。
　　于是，2014年年初，51开始尝试跟国内比较大的P2P的公司合作。合作的优势就是不但用互联网的方法在线读取用户的一些账单，或者是反欺诈的一些内容。同时还能够获得优质借款人。这些平台即使在线下用上万的业务人员，1年下来以后也就能获得几十万的借款用户。而51几乎用半个月的时间就可以收集这么多用户，要做的事情就是去审核这个人，看能不能给借一笔在线的钱。当然，51在对用户进行数据抓取的时候，是必须要经过用户授权的。
　　对P2P公司来说，这些用户已经在51的APP里面，他们的信用卡账单也都明明白白地显示，银行授信的额度、上个月的借款等等数据。如果用户还想借2万， P2P公司只需要审核一下这个人有没有其它的风险就可以决定借款与否了。从P2P借2万块钱，分成24期，付的利息基本上和信用卡一样的。对51来说，没有任何风险，可以稳稳地收取佣金，而且并不用承担风险。
　　“到目前为止，我们的借款坏账率大概是千分之九。”孙海涛说。“我们的优势是在资产端。在整个P2P行业里面，钱是无差异化的，资产是有非常大的差异化的，它背后的本质是风险。我们的优势就是通过数据来筛选和识别和控制风险。”
　　孙海涛透露，51接下来一方面会跟更多的P2P公司合作，同时会开发出自营的个性化信贷产品。即将推出的一款新产品就是“51人品”。这个产品类似于芝麻评分，但数据更综合。未来用户可以通过计算出来的人品快速的拿到贷款和一定的期限。但这类个人征信的产品涉及到央行牌照，所以51人品首先只针对对自己的业务，不把征信能力开放给给第三方。“如果我们哪天拿到牌照的话，我们也不排除会开放出来。”孙海涛说。“在理财方面，我们做的很少，现在主要做信贷。”
(责任编辑：DF154)
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一个工具型产品的想象空间能有多大？
本文由GGV纪源资本（微信ID: GGVCapital）授权发布。
导读：一个工具型产品的想象空间能有多大？通常，即使能够获得庞大的用户群体，工具型产品在盈利模式构建上往往很容易遭遇困境。但从一个信用卡账单管理工具开始的&51信用卡&却成了一个例外。超8000万用户，月营收破亿，完成3.94亿美元的C轮系列融资，这是51信用卡的最新战绩。不可否认，在创投领域一片寒潮的当下，这样的数字很耀眼。
十多年的创业路，孙海涛，这位1980年出身的草根创业者身上有着80后创业者们共有的特点：有冲劲，有激情，有梦想，持续的创业经历也打磨出了他独特的思维方式和领导风格，&创业公司特别是互联网公司的产品经理必须而且只能是CEO，要有人敢站出来拍板并承担风险，我的信条是创办NB公司做NB人&。
2004年，孙海涛创办了自己第一个公司&E都市&，做3D地图，干了3年觉得无法达到心中理想的高度，又去做了第二个项目房途网。可这个项目生不逢时，08年金融危机爆发，项目不得不裁员、转型。
创业消耗了非常大的心血，资金已所剩不多，他在后来创办租房宝时，办了4张信用卡，给公司买服务器就刷信用卡，一台服务器4万块钱，分36期偿还，这样每个月只要付一点点钱就好了。&这时候我充分的感觉到创业经营企业，用好信用卡的好处。&孙海涛说。
最开始，他也只是用信用卡，并不关心信用卡的账单数据，而这些信息都躺在垃圾信箱里。后来他看了一次那些信息，猛然有了新想法，&这些信息累积下来是非常有价值的，应该可以好好利用起来。&
于是，孙海涛准备开发一个信用卡信息管理工具。他说服了公司3名工程师和1个设计师一起到杭州酒店，封闭开发了整整1个月，做出了51账单（51信用卡管家前身）的第一版APP。2012年5月份，51账单正式上线，用户把邮箱一绑定，所有的账单就来了。
孙海涛的51信用卡作为金融工具类应用的一匹&黑马&，去年在短短30天内连续获得近4亿美元融资，估值超过10亿美元，毫无疑问地成为新晋的&独角兽&公司。
这个从负债管理应用起家的创业公司，通过沉淀的用户资源、金融数据切入交易环节，并衍生出了信贷、分期、理财、数据等多项金融产品和服务，并试图进一步向上下游延伸，形成更大的商业闭环。
逆转银行态度
在互联网行业里，做工具类产品往往是一个冒险的选择。估值不高、盈利困难是这些创业者们共同面临的难题。从这个角度来看，51信用卡无疑是幸运的，在积累了一定的用户资源和金融数据之后，它们成功走出了一条商业化路径。
2012年前后，移动互联网还处于流量红利期，当时的51信用卡管家以1元的获客成本，获得大量用户。
孙海涛坦承，51信用管家卡毕竟只是一个工具，门槛也不高。如何实现突破？用户量上来后，商业模式又应该如何设计？
51信用卡最先尝试的就是与银行共同发行联名卡，但现实是，一个月后合作都没有敲定，&当时我们的规模还很小，和大机构的合作非常被动，不论是银行还是邮箱服务商都是如此。&
求人不如求己，在&51信用卡管家&APP推出初期，孙海涛决定尽可能只聚焦于用户，通过完善功能需求来赢得用户信任。用户注册后授权51信用卡通过技术来解析用户信用卡账单的邮件，从中提取详细的账单信息并同步在应用中，实现用户信息管理以及个人债务智能化管理。
作为市场上第一家信用卡信息管理工具，着实是刚需。孙海涛说，在开发阶段时，团队尝试着把半成品传到App Store做测试，很快就有了上百个邮箱注册用户，这对整个团队来说，信心大增。51信用卡管家&APP很快就吸引了大量用户，上线不到5个月便拥有了200万用户，而且还不断快速增长。2012年9月，更是吸引了薛蛮子、华映资本600万元天使投资。
用户数量增加、产品声量增大的时候，51信用卡开始计划做一些转变。
&当平台上开始汇集各大行信用卡用户的时候，一些新崛起的城商行甚至大银行的态度发生逆转。&在管理功能不断完善的同时，51信用卡也开始尝试与股份制银行的信用卡中心合作，在&51信用卡管家&APP上推广信用卡，收取一定的佣金。
以广发银行为例，用了一个月实现它原来一个季度的预算进度，紧随着51信用卡又与三家银行合作，在第二个月就实现了一天20~30万的营业收入。&第一次尝到与银行合作的甜头。&让孙海涛意想不到的是，早期劝说让他放弃的银行顾问们都登门拜访，&大银行之间同质化竞争，很难有优势，但是这几年银行变化很大，逐渐从小商业开始，慢慢拥抱互联网，拥抱我们这种创业公司了。&
成功热身为51信用卡带来了第一桶金，也让孙海涛清楚地意识到，当用户手中的信用卡数量越来越多，对于信贷金额的依赖越来越大的时候，信用卡背后的信贷消费将是一个巨大的市场。更重要的是，在互联网时代，信贷格局正在发生改变，原本传统银行执掌的信贷业务开始向新兴的互联网金融平台倾斜。
管理负债场景
传统银行都偏爱服务于&高富帅&&&大资金借贷，且信誉良好。孙海涛想要服务的，则是普通人&&那些就缺了几万、几千甚至几百元的小额、分散的信贷人群。在他看来，这是互联网金融服务的本质。
51信用卡金融生态示意图
51信用卡也尝试过几次对用户行为的试探。较早的时候，&51信用卡管家&APP上会释放一些用卡优惠信息，但发现访问量不如一个白金卡供应的消息，而关于用户提升额度的经验之谈，甚至会有10万以上的点击，他们发现了信用卡的信贷属性对于用户的重要性。
其实，信用卡是银行&最聪明&的业务，享有自主定价权，甚至在孙海涛看来，它天生带着互联网基因，&信用卡的定价很高，如果不全额还款，利息是18%，如果分期则利息略低，对于按期还款的用户来说，银行可能是亏损的，相当于给用户免费使用资金。但真正有价值的用户，是那些有信贷经验，能够为信用卡支付利息的人群，而这群人刚好被我们的服务所覆盖。&
孙海涛坦言，找准用户后要做一款赚钱的产品并不难，因为平台网罗了这些最能变现的&饥渴型&用户。于是，一些城商行开始与51信用卡合作，给平台上的用户提供信贷服务，由城商行提供资金，用户可以相对轻松、便捷地贷到资金。
2014年4月，51信用卡上线了第一款信贷产品&瞬时贷&，51提供用户订单，宜信完成整个风控审核，并给出授信、提供资金。
&大部分信用卡客户就是潜在的信贷客户。如果有客户最近开始出现分期付款、信用卡取现、逾期的行为，就说明他有信贷需求。同样通过对用户信用卡数据的分析，我们也可以知道一个人的偿债能力。&
在交易过程中，51信用卡不承担风险，并在每单贷款中抽取一定的佣金。
&我们最核心的资源是优质的信贷资产，这批拥有信用卡的人群其实已经被银行优选过，本质上可以将我们看作是积累了好几年优质互联网金融用户的平台。&
截至2015年5月，平台上的信用卡用户当月支付给银行的利息已达33亿元规模。
可是，仅作为&隔岸观火&的渠道与平台，孙海涛并不甘心。对于金融产品的设计，卡位资金链条中的上游地位，是他想赋予51信用卡的意义，&我们有一个相对优势的地位，有大量活跃用户的信贷数据，也有用户多维度的互联网数据，譬如通讯录、社交数据，以及各种在线消费数据，这些交叉验证大大提高了提供信贷服务的能力，以及风险定价能力。&
孙海涛开始组建自己的风控团队，从渠道身份转而参与开发生产自己的信贷产品。
构建金融生态
在某种程度上，孙海涛的&野心&，是平台自身发展推动的结果。比如&瞬时贷&这样的合作产品，原先制定的产品逻辑与风控路径，随着时间的推移并不会轻易改变。
可事实上，51信用卡的平台上每天都会诞生大量新数据，如果直接参与经营风险业务，就可以不断提升用户体验与授信额度，并配合上线资金端的理财产品，在平台内部形成一个金融服务的闭环。对于想从工具转型、切入更多金融生态的51信用卡来说，不需要依赖于任何第三方就可以独立跑通自己的业务，至关重要。
&移动金融的关键在于大数据的获取和分析，51信用卡以信用卡管理为入口，针对用户行为和需求进行深度分析，随之深入到后台的银行卡服务。在移动互联网，产品是切入点，累计的大数据是金融业务的核心。&&GGV资本管理合伙人李宏玮&
尽管通过信用卡人群获取了一部分优质用户和数据，但在竞争日益激烈的新金融领域，这个先发优势并不足以让51信用卡高枕无忧。事实上，它所涉足的信贷、分期、理财等多个业务板块都面临着来自互金巨头和流量大户的激烈围剿。
&中国有很多银行，每家银行提供的业务类似，但它们都活下来了并且活得不错，这是因为市场太大。&对于此时的孙海涛而言，竞争并不是问题，最大的挑战在于如何尽快地稳定住自己的核心用户群体，并尽量去挖掘他们的附加值。
C轮融资结束，储备好资金&弹药&的51信用卡随即宣布，未来将围绕信用卡人群，进一步扩大生态开放。除了持续推进信贷产品线的补充与完善，扩大消费金融市场占有率之外，还计划设立产业基金，投资上下游企业。
这也意味着，这个曾经聚焦信用卡人群和负债管理服务的&小工具&试图进一步往上下游延展，围绕资产、数据、信用几个领域，拓展自己的边界、构建更大的生态。
2015年1月，51信用卡推出独立的创新金融产品应用&51人品&，用户在向&51人品&导入社交数据、信用卡等财力信息后，平台将运用大数据为其人品值打分，不同的人品值对应不同的借贷额度，目前平台拥有&人品投资&和&人品借贷&两大金融业务，形成金融闭环。
孙海涛觉得，51信用卡的发展，讲究的是&顺势&两字，不论是工具时期探索撮合信贷，随后与主流金融机构合作开发产品，再到如今形成独立闭环，不断满足用户的用卡、信贷需求是不变的宗旨。
下一步他想探索出一条道路，通往少卡甚至无卡用户的世界。&我们平台目前近八成用户都是多卡用户，而少卡以及无卡用户本身则需求相对较弱。&孙海涛觉得，与其艰难地抓住弱需求，不如创造一个新需求来说服他们使用。
接下来，51信用卡将在大众消费，譬如支付领域推出一些产品，也打算把51信用卡打造为一张网络金融卡，额度更大、借贷更快、取现更快，还兼具理财功能，以此吸引无卡和少卡用户使用。
转攻无卡人群，虽市场空间比多卡人群更为广阔，但51信用卡并无明显优势，且面对着激烈的市场竞争。
&我不想错过成为巨头的机会，如果错过了，那我会后悔死。&显然，孙海涛准备再下一城。
无论牌局或商场，未知感正是最隐秘魅力。喜欢冒险的玩家究竟会赢会输？
如果把这个问题抛给孙海涛，他的答案一定是：再开一把。& & &51信用卡管家怎么样？安全吗？51信用卡管家使用、办卡、还款心得
& &使用应该有近三年了，最开始的时候只是拿它来查查的欠款，还款是用51上面的富友还款，还款也是免手续费（当时好像是每月还每张信用卡欠款时、头一笔是免费的，同一张卡第二笔需要收费），只是还款的时候是从个人的借记卡扣除来还，只是界面不像下面了：
&&&& 然后是用了51人品宝，也正如51上面所说，投资人品是最靠谱的，人品越高，能借的额度就越高，不是因为信用卡中欠了几万块，我的额度一般都在9万以上，目前我的额度如下图：
&&&& 后来慢慢对这个平台的信认度越来越高，就在人宝品开始理财，当时还没有推出目前的定期产品；而当时的人品宝取款灵活（快速的2小时内就可以到自己的安全账户里）、资金安全，并且收益次日就能看到，当时年收益可以达到8%左右，是后来才降低到现在的6.68%，但这也比任何一家银行的定期和活期存款高，所以当时一有闲钱，就把它存入人品宝里赚零花钱，后来我发现银行信息港里面也可操作理财的功能，慢慢的我就转到管家里操作了，到了还款日、立马把人宝品的钱直接用人品宝还款，一般都是立马到信用卡的账户上的，非常快，比某微、某宝到账快多了，后来一直使用银行信息港管家来还款。
&&&& 在银行信息港管家上我一共办过两张卡，通过率高，两张都通过了，一张是中信的i白金，另外一张是浦发的白金简约版，而且额度都比我持了7、8年的交行卡高，在此、特别推荐大家可以偿试在51上面在线&办信用卡&，银行信息港里点&发现&－&办信用卡&然后找到适合自己的卡，我的浦发和中信的卡如下图：
&&&& 目前我认为银行信息港管家多给老用户一点福利，比如充值送还款金，毕竟老用户都比较支持，比较爱用信用卡刷卡消费，所以充值了以后也是为了方便大家使用人品宝还品，年初我都收到好几次获得还款金充值的机会的短信提醒，但是一点看还是不能享受，看来51的运营方式还是偏向开发新用户、希望51多为老用户谋福利呀：
&&&& 最后我希望银行信息港管家能开通使用&人品宝&还款&花呗&的账单，毕竟知道花呗欠款数额，而不能用51还款，实在是心有余力而不足呀：
&&&& 在此预祝银行信息港越办越好，服务好天下所有的持卡人，让有人钱的人赚到钱，让有人品的人能在急需用钱的时候解决&燃眉之急&&&人品投资最靠谱&&
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