建行“分期通”月手续费0.4％、最长5年，值得办吗？-学路网-学习路上 有我相伴
建行“分期通”月手续费0.4％、最长5年，值得办吗？
来源：QQ快报 &责任编辑:小易 &
今天，鹿先森第一次「坐堂」。这半年来，一直有个关于贷款的热点问题，屡屡出现，常盛不息。那就是关于贷款利率的计算，尤其是现金分期的利率。所以，我今天将通过典型案例来聊聊。- 1 -@枫叶：今天我收到建行短信，说可以办建行分期通，月手续费0.4%、最长五年，值得去办吗？答：首先，这是一个很典型的信用卡现金分期产品，一般不上征信。鹿先森此前一直给大家分享一个公式，来约算这个资金的实际利率再合适不过了。假设分期月手续费率是a%，分n期（几个月）还款，那么分期的年化利率大约是 a*24*n/(n+1)%。换算到这个问题中：分期1年（12个月），利率约为 0.4*24*12/(12+1)%=8.86%分期2年（24个月），利率约为 0.4*24*24/(24+1)%=9.21%分期3年（36个月），利率约为 0.4*24*36/(36+1)%=9.34%分期4年（48个月），利率约为 0.4*24*48/(48+1)%=9.4%分期5年（60个月），利率约为 0.4*24*60/(60+1)%=9.44%如此算下来，建行也算是信用卡分期中的“良心银行”。一般来说，分期12个月费率的基准约为0.75%，资金的实际使用利率约为16.61%。当然，也有些银行在做活动的时候，12个月的分期费率可以优惠到0.38%、0.35%甚至是0.3%，都是分期产品中的“良心产品”。所以，此问题的答案是，在信用卡现金分期中，这个资金的利率比较低，如果需要用钱，这款产品值得去办。但，最低8.86%的实际资金使用利率，比一般的消费贷、信用贷等产品（以贷款形式上征信）利率又高。目前，主流的消费贷、信用贷产品，利率大约5%－8%，但是一般申请条件都比较严格。最后，一个借款类产品是否值得去办理，还要看资金的用途，即你用来做什么，能否hold住这个利率。另外，在缺钱的人眼里，额度比利率更重要。在投资理财人的眼中，要衡量这个借款和理财的利差有多少，是否值得冒风险去折腾。@枫叶如果借五年、但是只用一年，提前还的话，且提前还款无违约金，这样值得去办吗？答：一定会有小伙伴说：5年分期的利率比1年的高，按5年的利率来借、只用1年是不是傻呀？非也。同样是借12万元：分期1年，每个月本金＋手续费要还10000元＋480元＝10480元；分期5年，每个月本金＋手续费要还2000元＋480元＝2480元；每个月本金还款的压力要小很多。接着，我们来说一个新闻点。现在大多数信用卡分期产品都是不允许提前还款，或者提前还款不退手续费，再或者需要缴纳未还本金一定比例的违约金。今年，建行、农行、平安银行等少数银行取消了信用卡现金分期提前还款的违约金。另外，银行虽说提前还款无违约金，但并没有说，未还本金的手续费怎么计算。所以，各位在做现金分期的时候，一定要问清楚提前还款的责任。- 2 -@妍途有你最近忙着装修，建行有个装修贷，月息0.33%，最长可以贷4年，每月本息同时还，这种怎么样？答：这个问题都存在一个“歧义”，我并不能知道如上借款是贷款产品还是现金分期产品。通常贷款产品用利息来衡量价格，现金分期产品是用手续费。如果是贷款产品，这个年化利息很好计算，直接用月息*12就可以。比如，建行的装修贷年化利率就是0.33%*12=3.96%，这个贷款利率相当的低。如果是现金分期产品，那么，建行这个装修贷年化利率就为：0.33*24*12/(12+1)%=7.31%。―――――――――――――――来来来，鹿先森留个作业，各位来回答下这位朋友的问题。@戒一万元、月利息55元的信用贷，“等额本息”还款，算下来真实的年化利率多少？PS：张主任-寻找价值，曾经留言：一个多月之前交行打电话说让分期，本来想挂断，一听业务员说月利率0.35%，就没挂，直接把账单7万都分期了。我当时不会算具体利率，但我按照8%的利率演算了一下，跟我实际需要付出的利息差不多，感觉还是挺划算的。8%的投资回报不难，解决了手头资金的紧张。山野庸人，留言：最近用了中信的一个，月费率打折0.38，算下来还是不错。不过是分期~~如果信用贷比较多，后面是不是就不容易批了。――消费贷多会影响，毕竟银行要控制风险，但影响多大，很难说。PPS：最后来说下，现金分期利率计算和等额本息最大的差别。现金分期中，手续费是按照借款总额来按比例计算的，不管本金是否还掉都要付费。通常各类贷款中的等额本息还款，还掉的本金是不需要再付利息的。另外，贷款中的等额本金和等额本息还款的不同：等额本金，每期还款本金相同，利息越还越少。等额本息，每期还款额相同，一开始还利息多本金少，后来还本金多利息少。
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请问，建行信用卡分期手续费怎么收取？什么时间申请分期比较好？
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您可以在账单日后一天至最后还款日前一天，申请办理。每个账单周期只能申请一次账单分期，两次申请之间的时间需间隔大于30天。申请是否成功以建行综合评定结果为准，成功申请后不可撤销、更改期数及金额。建行账单分期付款业务的手续费率标准是3期为0.75%，6期为0.70%，12期为0.60%，18期为0.60%，24期为0.62%。
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建行分期手续费率标准表分期付款期数&&&&月手续费率&&3&&&&&&&&&&&&&&&&&0.70%&&6&&&&&&&&&&&&&&&&&0.60%&12&&&&&&&&&&&&&&&&0.60%每期（月）手续费=办理分期的金额*对应期数的手续费率参考释例：王先生的账单日是17日，他于日购买了一件3,600元的家电，在刷卡后的第三天（10月11日）致电建行提出消费分期申请。分期期数为12期。王先生选择的12期分期手续费率为0.60％，因此每月还款金额：3,600&0.60％+3,600&12＝21.6＋300＝321.6元，即王先生只需每月归还321.6元，而不需再支付其他费用。
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