[转载]人人都爱分期付款&-汽车消费
人人都爱分期付款
来源：理财周报 　 10:55:31
　作者：孙迎娣 林虹
　　理财周报记者孙迎娣/文
　　今天先花明天的钱，今天先享用明天的东西。银行和信用卡分期付款方式逐步成为消费理财的新招数，从购置汽车、装修住房等大件消费，到外出度假、添置耐用消费品等生活品质消费，甚至投资再教育进行充电、购买健身美容卡……生活中的很多消费因为这种付款方式的出现变得更加多姿多彩。
　　一般来说，房、车及批发性消费网上购物、公共事业性收费均不积分，但也有例外，比如中行的房产类消费100元积6分，汽车类消费100元积8分。此外，消费一元人民币即可积累一分，但美元每消费一元积分则不同，其中浦发标准普卡就可积16分，其他的银行最低的是一美元积8分。
　　刷卡消费时，银行一般都能以短信通知持卡人，有的银行是免费的，有的则是收费，比如交行就要收取每月4元的费用，而民生银行也要收取3元的费用。
　　3成首付，把爱车开回家
　　2006年从韩国留学回到南京，26岁的周晶回到了母校任教，偶有一次被同事拉去学车，几个月后刚学会开车的周晶对开车上了瘾，但刚工作不到一年根本没有那么多钱来“消费”车。“我算是第一批享受汽车信贷的车主，买了一辆比较经济的能享受信贷的奥拓小车。当时能通过分期付款方式购车的人，总能享受到周围人惊奇的目光。原本很正常的事，当时要办成已经非同一般，不仅考察买车人的经济状况，还非常考验当事人的耐心。那辆车的信贷足足等了半个多月。”周晶回忆说，2006年的时候汽车信贷还很严格，经销商也没有以往那份“热心”了，自己只好按照程序一步步慢慢办。“当时买车贷款需要身份证、户口本、收入证明、房产证明、住房证明等差不多六个证明。需要经过经销商、银行、保险公司多部门，在国外几个小时就办好的业务，在国内至少需要几天甚至更长时间。
　　而在3年后，事业小有起色，且正打算结婚的周晶和男朋友打算换一辆新车作为结婚的纪念，但为了办婚事买房办酒已经掏空了他们的家底，周晶再一次打起了分期付款买车的念头，和男友商量一通可行性后决定买车，“两个人像疯子一样激动得很。先是天天上网查信息，筛选银行的合作品牌。我们俩家底本来就不厚实，所以只能看十万左右的了，首付4万，其余分期还款，两年还清，一个月还2500元左右，在我们的承受范围之内，所以就去看车了。”即将新婚的周晶在记者的面前毫不掩饰自己内心而发的幸福感。
　　查好信息，周晶就和男朋友开始出入各个4S店。北京现代、东风标致、东风雪铁龙、广州本田、一汽大众、长安铃木、上海大众斯柯达，甚至高端品牌沃尔沃都看了个遍，不少车型还有12期和18期零手续费、零利息活动。“我们在两款车晶锐和雪铁龙C21.6L间徘徊。因为他们手续费有优惠，可以节省好几千。最后考虑到每月还款情况，老公决定买18期零手续费的雪铁龙C21.6L.”周晶两次贷款买车的经历让她对分期付款买车的几种方式哪种实惠以及各自的利弊已经了如指掌。
　　银行车贷执行利率高但还款压力相对较小
　　理财周报记者了解到，目前多家银行都提供汽车贷款，不过，由于汽车贷款风险较大，一般银行都会执行基准贷款利率或是对利率进行上浮。
　　负责汽车贷款业务的深发展银行的工作人员告诉记者，市民只要是购买轿车、家庭用车，都可以申请汽车贷款。不过，要求贷款人必须是公务员、大学老师或者500强企业正式职工等。一般可以贷到七成，最高可以贷到150万元。期限最长5年。“因为汽车贷款风险比较大，而且只需要用新车做抵押，而汽车又在不断贬值，所以对利率，我们只能执行基准利率或是适当上浮。”深发展银行汽车贷款业务部门的工作人员对理财周报记者解释，根据人民银行公布的贷款利率，1－3年的基准利率为7.56％，3－5年的基准利率为7.74％。银行会根据客户的不同情况决定上浮多少利率。
　　此外，银行车贷还有一些跟经销商或厂商合作项目，可由这些合作商贴息，不过这些汽车一般都是高档车。例如，有些厂商对指定车型可进行一年期的无息贷款，贷款利息由车厂或经销商支付。购车人需要首付50％资金，一年后只要将剩余本金全部还完即可。假设一年后客户资金紧张，那么只要再付15％的车资，可以再申请一年的贷款展期，不过这一年的展期需要支付利息，每月偿还。
　　信用卡指定车型免息免手续费但还贷压力大
　　一些银行对信用卡客户推出了免息、免手续费购车服务，不过，能享受这些优惠的一般要是持有信用卡的老客户，且须是指定车型。“招商银行的‘车购易’用起来相对来说方便，审批很快，不用等那么久。”周晶认为用信用卡买车最大的方便之处在于不用像传统的贷款那样提供户口证明、房产证明、收入证明、结婚证明等等这些资料。信用卡分期付款购车无须办理抵押，也不需要购买车贷险或者附加担保公司的反担保。购车者与车商谈好价钱之后，填写分期付款申请表即可办理。由于免去了抵押、担保等手续，分期购车也无须一次性购买几年的各种保险。
　　不过，分期付款的最高额度会与信用卡的透支额度挂钩。例如，大部分信用卡分期购车，最高额度即为信用卡透支额度的四倍。但其分期额度与消费额度分开，分期购车之后，消费额度不被占用，仍可正常使用。“算上30%的最低首付，这已经足以覆盖从5万元到20多万元的各种车型。”招行的客服人员解释，此前，市场预期《汽车行业调整振兴规划》出台之后，汽车贷款利率将从目前的超过10%下调至6%.据招行工作人员介绍，目前只要是持招行信用卡3个月以上、还款记录良好、信用额度在5000元以上的客户都有可能参加信用卡购车分期付款业务，如果是新办信用卡客户，也可以申请这项功能，“不过，对新申请开卡的客户，一般要是公务员、老师、医生、律师、会计师、500强企业职员等，才能有资格申请这项功能。”据透露，招行还和广本全车系进行合作，进行分期付款，不过一年期需要一次性支付3.5％的手续费，二年期需要支付7％手续费。
　　与传统的银行车贷相比，信用卡可以更为便捷，但作为代价付出的是还款时间缩短、还款压力增大。因为相对于传统的贷款来说，信用卡分期购车的期限最多只有两年，而车贷一般三年，最长可以达到五年，从而大大减轻了购车者的月供压力。以一辆10万元的车子为例，三成首付，24期（2年）分期付款，则每期要还近3000元，加上一两千元的养车费用，就要四五千元。
　　此外，汽车金融公司也是成为填补车贷空缺的另一种分期付款方式。汽车金融公司与贷款公司和银行不同，对贷款者的申核是汽车金融公司进行的，贷款者交了首付款以外，就是月供和利息，没有其它费用，但各汽车金融公司情况各异，利率也和银行不一样，比如大众金融3年期利率是6.88%.与银行优惠贷款利率相比，贵出不少。
　　汽车金融公司贷款一览
　　●福特汽车金融（中国）有限公司：两年期的贷款利率是8.02％，三年期的利率是8.22％，四年期和五年期的还款利率是8.86％
　　●大众汽车金融（中国）有限公司：等额月付信贷产品，贷款期限13-60个月，首付不低于全车售价的30％。利率按年份从低到高依次为：7.3％、7.5％、7.9％、8.5％、8.9％
　　●梅赛德斯-奔驰汽车金融（中国）有限公司：首付车款的30％起，贷款期限为3-5年，年利率依首付和贷款年限的变化有16种方式
　　●丰田汽车金融（中国）有限公司：最低首付款为20％，还款期限分为1年、2年、3年和5年，3年以内贷款（包括3年）利率是7.75％，5年贷款期限的利率是8.13％
　　●上汽通用金融有限责任公司：首付20％，最长贷款年限5年，贷款期限内等额还款。1-3年贷款期限内利率为8.33％，3-5年贷款期限内利率为8.72％
　　小钱也分期：“抠门”地过品质
　　生活理财周报记者林虹/文
　　“我前两年就在小招的信用卡商城‘败’了德国双立人的一套刀具，有一套刀（三把）加木架子，才200块，质量品相都超好，市场价要800多块呢，每月10日扣20块，一共十个月。”祝珈说起来洋洋得意，直言“超值”。祝珈在一家公司的营销部担任主管，算得上信用卡分期付款的“元老”级别人物，她口中的“小招”即是招商银行，4年前她才刚毕业，就开始踏上分期付款的“幸福不归路”。
　　家里的大件物品包括冰箱、电视、电脑、手机等等，祝珈都是通过分期付款方式购买来的，“我一向的理念就是要抠门地过高品质生活”，注重生活质量的她还分期付款购买了一套美容健身器材。
　　“分期付款是个好东西，尤其是传统针对大件耐用消费品的分期付款。”这不仅是一种消费模式，而且还是在教我们一种理财理念———摊销。“像我花了3000元买个手机，钱一次性花出去，手机却是可以用一段时间的，比如1年2年，但这笔花费却影响了我的理财规划”，祝珈说，明明未来的时间都在使用这个手机，但是之后11个月的开支却反映不出。因此，祝珈觉得，把3000元的购买费用平摊到12个月，也就是每月在购买手机上支出250元，这样的理财可以避免大额资金的进出。
　　“当然，用信用卡分期付款一定要理性，不然很容易就背上大量信用卡欠债，成为‘卡奴’。摊销的前提是耐用品，像吃饭啊衣服啊之类的，我断不会用分期付款，这种数目不大的东西很容易逞一时之快就消费了昂贵的物品，最后会像滚雪球一样越滚越大刹不住车。”祝珈分享经验的时候特别提到这一点。
　　目前，招商银行信用卡提供3个月、6个月、12个月及24个月的分期付款服务。只需持招商银行信用卡一次性消费金额低至600元起，即可享受商场分期付款服务，使用分期付款方式同样享有消费积分，根据每月单期入账金额计算，逐月累积。
　　现在，各大银行信用卡的分期付款基本都是零利息，但这并不表示不收取任何费用，在申请分期付款业务时，银行都会向持卡人收取一定数量的手续费。而各个银行的手续费收取方式和标准是不同的，招商银行的手续费按不同期限分别是：3期2.6%，6期4.2%，12期7.2%.
　　祝珈支招说，招行现在做活动，3-12期连手续费都不加收。“我一般都会等活动期，收手续费我都不会买，不收的时候能分期多长我就要多长。”而对于“零费用”的招行商城商品，祝珈同样多长了个心眼：“有很多商品是比市场上同款商品要高的，所以事先要做好‘功课’，但是它的特惠商品都要低于市场价，我经常在里面挑到超值的东西。”
　　“招行还有一个很合我心水，就是不占用额度，我有一个月刷了3个分期，1个6期两个12期，加起来都2万多，但是我的卡额度就是8000元，这点很人性化。”
　　“目前来说，招行的手续费并不是最低的，最低的是光大银行，不过服务各方面都还不错。”各银行信用卡分期付款的手续费相差比较大，比如工行的3个月分期付款可免手续费，其他银行都要收取从0.72%到1.95%不等的收费。
　　有的银行以还款时间越久，利息越高来鼓励持卡人尽快还款，如中行；而有的银行则无论分期长短，一年内都一律收取统一的费用，如中信银行、农行标准普卡和交行。大部分银行的收费都是分期付款时间越长，收费越高，但是建行和浦发银行则反其道而行之，借贷人分期付款时间越长，收费越低。
　　信用卡消费注意事项
　　一、注意了解商品的价格信息，有些商品分期付款时没有折扣，不同商家的产品价格也有差别，应认真比较后再选择付款方式；
　　二、选择信用卡分期付款支付，注意了解银行的分期付款条件：
　　1、了解透支的条件及每期可以透支的额度；
　　2、了解选择的分期方式是否免除手续费，如果没有免除手续费，要了解手续费的费率及计算方法；
　　3、选择先刷卡，后在银行申请分期方式的消费者，要了解银行的申请流程，防止申请不成功，打乱用款计划；4、注意了解如果商品出现质量问题，商场同意退换货后，如何进行退款。
　　分期付款要量入为出
　　银行推出信用卡分期付款业务，并不是鼓励持卡人超出收入承受能力的消费行为，量入为出，仍是个人理财的基本原则之一。信用卡分期付款业务可视作一种理财工具，解决两类生活实际问题：一是提高短时间内的资金流转效率，例如，在购房装修之外分期承担采购家电的大笔开支，减轻短期资金困难；二是避免消费打乱投资节奏，例如在证券、黄金等投资市场上行的时候，降低大笔开支的现金需求压力，提高资金收益率。此外，信用卡分期付款业务的亮点，在于信用卡购物的自由和不受限制。
　　信用卡分期付款：陷阱抑或馅饼？
　　1.免息不免费
　　银行信用卡分期付款免利息，然而一些消费者也常常在此产生误会：误以为分期付款不需支付任何其他费用。
　　这样的误区常常使得消费者在进行分期付款消费之后，发现账单上常常需要多支付几十元甚至几百元。原来在消费者申请分期付款业务时，银行都会向持卡人收取一定数量的手续费。
　　2.分期越长费用越多
　　为减轻每月还款压力，而延长还款分期是错误的。分期付款手续费按期收取，分期越长，收取费用越多。
　　假设持交行信用卡分期付款购买一台6000元的电脑。若选择6个月的分期，所支付的手续费总额是259.20元；若选择12个月的分期，所支付的手续费总额是518.40元，翻了一番。所以，在还款能力许可时，尽量选择短期限，以节约手续费开支。
　　3.免息不等于绝对无利息
　　信用卡任意分期付款业务，免除的只是在持卡人按期按时归还全额款项条件下的利息。若没有按时或没有全额还款，利息就产生了。如广发行的“样样行”分期付款业务的细则中规定：“本金分摊额”及手续费用计入持卡人每月账单应还交易总额，可以选择偿还最低还款额，具体条款参照《广东发展银行信用卡客户协议》。也就是说，持卡人一旦选择偿还最低还款额，也就要支付该月交易总额所产生的利息。因此，免息是有条件的，并不是在任何情况下都免息。
　　4.免息不等于免收滞纳金
　　信用卡还款的滞纳金与信用卡消费的免息是两码事。若持卡人逾期归还分期付款的“本金分摊额”及手续费用，则需付滞纳金。免息也要按时还款；否则，不仅不能免息，还要交罚息。
　　5.分期实质是变相贷款
　　信用卡任意分期付款业务具有的“免息不免费”特点使得持卡人支付了一笔较高的手续费，这笔手续费与向银行申请“同期限等金额”的消费贷款的利息相当，因此信用卡任意分期付款实质是变相的消费贷款（可将分期付款的手续费之和视为消费贷款的年利息之和）。这种变相的消费贷款利率，有可能高于银行正常的消费贷款利率，但远远低于信用卡的18%的年透支利息。不过，以信用卡任意分期付款的方式取得消费资金，其手续要比申请银行贷款更为简便和直接。
　　6.1年期1万元款项在不同取得方式下的成本支出对比
　　　　　　　　　消费贷款　信用卡透支　　交行　　广发
　　利率或费用率　　5.58%　　　18%　　　8.4%　　7.2%
　　利息或费用总额　558元　　　1800元　　840元　720元
　　注：在实际的银行消费贷款中，贷款利率会在基准利率的基础上上浮10%～30%，甚至更高
　　分期付款手续费
　　中信银行信用卡：12期收费2.5%
　　中国银行分期付款：3期1.95%，6期3.6%，9期5.4%，12期7.5%，18期11.7%，24期15%
　　招行账单分期付款：3期2.6%，6期4.2%，12期7.2%
　　农行标准普卡：0.6％（每月）交行分期付款：0.72%（每月）
　　工行（人民币）卡：3期免手续费、6期1.8%，9期2.7%，12期3.6%，18期5.85%，24期15.6%.（一次性收取）
　　建设银行：3期0.7%，6期和12期均为0.6%（每月）
　　广发银行：6期、12期均为0.65%，18期为0.7％，24期为0.72%（每月）。
　　光大银行标准普卡：未消费前申请分期还款，12个月分期，每月收取0.5%.账单分期种类有3期、6期、9期和12期，手续费分别为2%、4%、5%、6%，一次性收取
　　浦发标准普卡：3期0.72%，6期0.7%，12期0.66%（每月）
　　3种分期比一比
　　1.银行车贷一般都需要抵押和提供收入证明，贷款期限1－5年，首付3－5成，大多执行基准利率。
　　2.信用卡分期付款方式，一般期限最长为2年，资金成本主要包括利率和手续费两项。
　　3.汽车金融公司提供的贷款，一般不需要抵押，贷款期限1－5年，首付3成，但利率可能比银行贷款高出7％左右。
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手机分期付款预期两个月会影响征信吗
我手机是分期付款的，今天付款日。我明天交有什么影响吗
我办了两个手机分期，一个达飞，一个鼎立。如果不还会不会上征信。
律师您好，我以前在捷运公司分期两个手机 分期付款已经还了一个手机的钱了还欠捷运公司一台手机的钱2680元，现在有半年了，现在回老家没有能力还那边说起诉我会不会坐牢？
你好，我在买手机店里买了手机是分期付款我有两个月没有付款，但是我目前失业了怎么办
我帮领导分期付款了一个5000多的手机
但是他两个月没还钱了
都是我付的
而且帮他分期的身份证 银行卡都是我的
我该怎么办
手机分期两个月没有还款，过后还是换完了，会有什么影响吗？
你好我问下我分期买的手机晚了10天还款，会不会影响到征信
我分期付款买手机逾期两个月没还对我以后贷款有影响吗？谢谢！百度知道 - 信息提示
知道宝贝找不到问题了&_&!!
该问题可能已经失效。
秒以后自动返回我在佰仟办的手机分期逾期没还 我在人民银行查征信没有 他们说手机分期不上征信 但是听说要出什么_百度知道
我在佰仟办的手机分期逾期没还 我在人民银行查征信没有 他们说手机分期不上征信 但是听说要出什么
我在佰仟办的手机分期逾期没还 我在人民银行查征信没有
他们说手机分期不上征信
但是听说要出什么网络征信什么 会有影响么
提示该问答中所提及的号码未经验证，请注意甄别。
我有更好的答案求助知道网友
大学生分期必备:身份证+学生证+银行卡上班族分期必备:身份证+银行卡。（有社保卡 驾驶照也可以。）银行卡的条件：需要一张，透支额度要大于手机价格， 然后需要到支持的商店购买手机。拓展阅读：实体店分期购手机程序：首先，决定要在实体店分期付款购买手机前，先咨询一下店里的营业员，比如分期的利息以及分期的首付，这些是首先需要了解的。然后，需要所在公司的电话地址以及住宅地址，要详细并且真实准确，因为这些情况，银行都会去一一核实的。需要填写父母、亲戚（叔叔伯伯阿姨）、男友或者丈夫的姓名和地址，以及联系电话，还有一个同事的联系信息也必须填写。去办理的时候，需要带上本人的身份证原件以及本人身份证办理的银行卡，会有专门的人办理。所提供的银行卡中至少要有一分钱，因为在办理的时候，会有一个刷卡的流程，会刷出一张单据，那张单据需要你的签名。会有人照一张照片，上传到资料库中，这张资料库中，所以的信息都会存在，并且会有人去核实提供的信息是否属实，若属实，就会很轻易的通过。通过之后，需要在很多份文件上签字，那可能是一辈子签自己名字最多的一次，个人觉得这些信息都是安全的，无需过于担心。最后，付完首付，就可以拿到手机了，收据什么的自己都要保管好，其中会有一张留有分期付款的账号，要记得每月的付款日，逾期会产生逾期的费用，可以提前付完，那样产生的利息就会越少。
放心吧，我1万多没有还，也不上征信，当时手头紧没有还，本来后面要还，他们后台天天打电话骚扰威胁，后面惹火了直接不还，利息那么高，还有服务管理费，咨询费，保险，
不上征信，我办理了分期之后征信报告不显示有这个分期，之前没上班出点事四个月没还一下让我还4500，之前每个月都还已经还了3000多太坑了，不准备还了
上征信的啊！可能是时间节点的问题，你打电话问问他们的客服吧
网上好多人说手机分期不上的
我也查了没有
那是有时间节点的，不可能是每个月都网上传的啊，你还是问问他们公司的吧
就是不还的话他们怎么处理
我告诉你，百分百上征信，如果你手机分期贷款没还一年后觉对是网黑，我很多客户就征信显示手机分期几千快没完直接变黑户了的。大家珍惜自己的征信吧。
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