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The owner of this website (www.51tmt.net) has banned your access based on your browser's signature (41ca24-ua98).&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-1c6adb34e87c0b72e66251_b.jpg& data-rawwidth=&2761& data-rawheight=&1546& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&2761& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-1c6adb34e87c0b72e66251_r.jpg&&&/figure&&p&和很多人一样由于严重的拖延症（以及保监会今年比以往更严厉的监管带来的日常工作量上升）使得我在2017年最后几天才为大家公布我所推荐的保险产品列表，不由得和各位读者说声非常抱歉。&/p&&p&和我一贯坚持地那样，本文章推荐产品列表并不是一个无脑买的过程，我更希望是那些没有详细阅读过我回答的朋友先阅读一下我的42K赞回答：&/p&&a href=&https://www.zhihu.com/question//answer/& data-draft-node=&block& data-draft-type=&link-card& data-image=&https://pic2.zhimg.com/80/807d43c360d51eb4e118d20c7a60.jpg& data-image-width=&960& data-image-height=&720& class=&internal&&如何用保险保障自己的一生？&/a&&p&以及它的附属回答：&/p&&a href=&https://zhuanlan.zhihu.com/p/& data-draft-node=&block& data-draft-type=&link-card& data-image=&https://pic1.zhimg.com/6293fdab529ac9d5bx120.jpg& data-image-width=&600& data-image-height=&450& class=&internal&&李元霸：十个保险相关常见问题的回答&/a&&p&（以上链接请在新窗口打开，不然以现在人浏览互联网时候的跳性和忘性，你不容易再跳回来阅读本文章）&/p&&p&&br&&/p&&p&“强迫”你们一定要阅读这两回答的原因是：虽然对于我来说，我判断某个人或某个家庭需要购买什么保险以及购买多少额度的保险诸如此类问题大概只是30秒时间的事情，但是保险产品特别是人寿保险产品很多都是长期保险，它的保险期间动辄数十年。在如此长的岁月里，知乎可能早已关张，你也忘记有李某存在，但是阅读以上回答能为你解答保险的基本原理知识以及国内保险是否可靠，能让你对商业保险的作用有个清晰的理解。&/p&&p&买保险不就是买一个放心?我们至少要理解为什么我们买到了放心，你们说对不？&/p&&p&另外，在阅读我的推荐列表前，我把两个最可能又被人拎出来反复问的问题再回答一遍，也请各位在评论或私信里高抬贵手不要再问了...&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&问题1：我居住在某某城市（一般是3线城市以下），为什么你推荐的保险很多无法购买，特别是网销产品？&/b&&/p&&p&答：除了经济因素和可能缺乏分支机构，保险公司无法提供可靠服务外（特别是健康险），更大的因素是法制环境在这些地方相对薄弱。如果发生诸如骗保等事情，当地司法机构即使不“偏帮”这些人，很多时候也会袖手旁观。比如，合理拒赔后直接上门砸营业部或者营业网点保险公司员工被殴打后，打110后，警察也不会介入。这在实务中根本不算什么新鲜事。&/p&&p&这当然可以归咎于天朝和稀泥似的维稳特色和小地方人情世故的羁绊。我在知乎不止一次说过保险公司是弱势群体（而且经常被讥笑一番）。我们保险公司也会采取措施规避风险，常见的就是限制某些产品（特别是网销保障型产品）的销售地域或者至少限制保额。这都是被几万几十万甚至几百万的恶意理赔活活生生堆出来的教训。&/p&&p&所以不要再问我为啥某某地买不到我推荐的保险了，这就跟中国最好的那些工作求学就医的机会只有一二线城市才有，这是社会和经济发展不平衡间接导致的结果。&/p&&p&当然，你们也不要急，我等一下推荐的保险会尽量考虑让更多地方的人（通过网络）就能买到的。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&问题2：我有甲状腺结节、乙肝、糖尿病甚至以前患有重大疾病，现在想买保险，但是过不了你推荐产品的健康告知，请问怎么办？&/b&&/p&&p&答：我推荐的大多数产品都是网销产品，网销产品由于销售模式，虽然它的健康告知是最简单的，但其实是最严的。没有办法，销售便利和风险筛查必需有个折中。我们的目标是这个产品的健康告知保证大部分我们目标客户群不受影响。&/p&&p&如果你过不了健告，没有办法，必须选择线下投保方式，购买保险公司提供人工核保的产品。他们可能会比我推荐的网销产品贵，但是没有办法，我推荐的那些产品目标客户群不是你们。&/p&&p&而且你们也不想假装看不到健告，全部选否，但又担心以后理赔会不会因为被查出隐瞒而拒赔？我刚才不说了嘛，买保险也是买个放心，要放心的话还是请走人工核保的产品。只要人工核保通过的保险公司同意承保的保单，即使有既往症，也要按约定（可能按标准体，也可能会有加费、除外等）承保。&/p&&p&&br&&/p&&p&还有一些常见问题如“我父母现在50多、60多了买不了你推荐的保险请问咋办”这种问题也非常常见，但是其实我在上面两个链接里已经早已回答。还是那句话，请看完开头那两个链接的回答，才阅读下面内容，买保险不仅仅是付钱那么简单，要对你自己负责。
&/p&&p&&br&&/p&&hr&&p&和往常一样，&b&我非常诚挚地声明以下所推荐产品乃至在我其他知乎文章或者微博出现的产品我及我家人无法从其销售中获得任何报酬。&/b&事实上，以下其中一款我将要推荐产品的销售平台的运营负责人还在上市的时候通过微博私信问我是否可以为其推广其产品，但为了避嫌（之前有其他同行误以为我为某些产品代言）我决定将推荐任何保险产品的时间延迟到至少在其上市后3个月，即使它可能真的很好。而那个产品的渠道负责人可能也没想到有一天我还会免费为其“推广”。&/p&&p&&br&&/p&&p&不过让你们“失望”的是，本次产品推荐和我之前知乎最高赞回答里推荐的差别不大，甚至我现在这篇文章的回答很大部分也是改编于那篇文章。由于竞争的关系，很多公司会将对标产品的部分年龄部分缴费期等“鸡贼”地比我推荐的产品低了一点（大家都做产品我们懂的），或者声称投保规则更宽松点除外责任更少等等卖点（虽然我也不理解什么时候这些成为卖点了），但是只要没有突破性的价格下降，我仍然只推荐第一款最早上市把价格打开局面的产品，以资鼓励。&/p&&p&&br&&/p&&p&以下产品按照我认为应优先购买的顺序排序，共三大类：&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&第一大类：房屋保险&/u&&/b&&/p&&p&&b&唯一推荐：平安家庭财产保险组合&/b&&/p&&p&购买链接：&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//baoxian.pingan.com/product/jiatingcaichanbaoxian.shtml& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&http://&/span&&span class=&visible&&baoxian.pingan.com/prod&/span&&span class=&invisible&&uct/jiatingcaichanbaoxian.shtml&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&/p&&p&（注意：我认为只需要保房屋主体结构责任即可，最多加保一个水暖管爆裂损失责任，其余责任属于不那么重要的添头。由于地震在房屋险为标准除外责任，如果需要购买地震保障，请额外购买地震责任&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//baoxian.pingan.com/product/dizhenbaoxian.shtml& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&http://&/span&&span class=&visible&&baoxian.pingan.com/prod&/span&&span class=&invisible&&uct/dizhenbaoxian.shtml&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&，价格偏中等，考虑平安目前国内完善的服务网络，仍然推荐）&/p&&p&推荐原因：财险本身多数都是一年期短期险，财险公司也以打价格战闻名，大不了今年赔钱明年调高价格，先把客户吸引过来再说。而这款保险大概至少5年以来都维持在现在这个极低的价格，我还没有找到比它更便宜的，当然有个别公司“故意”做低一点想对标的，但是房屋保险属于保额很高保费很低的产品，特别还存在超高保额部分保额增长和保费增长并不是比例关系，这需要保险公司有非常大的盘子及像再保安排这样的风控措施去承担这种超高额赔付带来的损失波动（比如杭州保姆纵火案中遭受波及的豪宅邻居（林爸爸即使买了可能也无法获得理赔，因为是家庭雇佣人员的故意行为，属于除外）），风控措施不好很容易就会带来每年保费调整，而平安财险的承保池我认为已经足以支撑房屋保险可能会出现的大经验波动了，它能长时间维持现在这个价格就是一个证明。我通常不推荐短期险，但这个是例外。而目前房屋几乎是国内很多家庭单一最大资产，投保房屋保险非常重要，甚至比先帮你自己投保还重要。
&/p&&hr&&p&&b&&u&第二大类：重大疾病保险&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&第0位推荐：华夏人寿优优宝重大疾病保险 / 华夏人寿YOYO宝重大疾病保险&/b&（后者有重疾28天生存期要求，实际发售版本为无28天生存期要求的前者）&/p&&p&购买链接：停售，买不了&/p&&p&推荐理由：后面第1推荐的产品实际对标的就是它。它去年末准备上市的时候很鬼畜地被保监会一项处罚波及，处罚解禁后华夏人寿的管理层犹豫其利润太低甚至明摆着会亏损，因此目前暂时束之高阁。但由于它第一次惊人地把国内（包括港澳台）重疾险价格打到如此低，即使它现在不卖了，我也要把它摆在第0位贡着，以资敬佩。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&第1位推荐：百年康惠保重大疾病保险&/b&&/p&&p&购买链接：&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//www.kaixinbao.com/jiankang-baoxian/309551.shtml& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&kaixinbao.com/jiankang-&/span&&span class=&invisible&&baoxian/309551.shtml&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&/p&&p&（开心保为百年人寿旗下保险销售平台，为避免中介之嫌，本文推荐其余产品我只贴了官网、官微平台购买方法，但百年官网不卖这产品我也没办法，只能推荐它旗下自己的平台）
&/p&&p&推荐理由：因为第0位推荐买不了，只能推荐本产品了。不用看了，这款产品保险公司肯定赔钱，非常便宜。以后有没有公司能做到比它和华夏优优保更便宜？不太可能，除非脑子坏了。它在部分销售模式甚至还匪夷所思地提供“返佣”（我本人对“返佣”不评论，本文评论亦请勿宣导任何返佣方式，在评论包括留下私信方式的，必删）。当然等哪天华夏想开了又重新卖它的优优宝了，我就按优先推荐第一个打开市场局面的原则，不再推荐本产品。&/p&&p&另外请注意它的附加轻症责任比较贵，只需购买主险重大疾病责任即可。当然我也说过很多次轻症并不是一个重要责任。&/p&&p&百年人寿在全国开的机构亦已经比较多，相信能满足国内地理位置不同地方朋友的需求。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&第2位推荐：弘康健康一生重大疾病保险A款和附加轻症疾病保险产品组合&/b&&/p&&p&购买链接：&a href=&https://link.zhihu.com/?target=https%3A//www.hongkang-life.com/newPage/product/new/jkyszja.html& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&https://www.&/span&&span class=&visible&&hongkang-life.com/newPa&/span&&span class=&invisible&&ge/product/new/jkyszja.html&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&/p&&p&推荐理由：
它的健康人生C款曾经把重疾产品费率打下一个台阶，但是由于百年的产品实在太便宜，并且覆盖的地区比弘康更多。因此这里改为推荐这款提供线下核保方式的A款，给那些不能满足健康告知要求的朋友，并且适合那些非要购买轻症的朋友，本产品组合附加轻症后整体属于 比较便宜的产品。&/p&&p&百年上述产品还有一个缺点是百年人寿没有上海分公司，因此上海地区的盆友理论上无法购买。本产品上海地区朋友可以购买。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&第3位推荐：暂缺&/b&&/p&&p&原推荐阳光人寿的阳光关爱e生重大疾病保险系列A-D款，之前推荐理由是阳光人寿随e保系列是第一款真正把重疾通过便捷的网销渠道带给被保险人保障及优惠费率的产品。但目前该系列产品已更新产品，后续产品我暂未有时间计算是否便宜。以上推荐前两款产品已经很好覆盖国内大多数地区购买人群。因此本位暂缺。&/p&&hr&&p&&b&&u&第三大类：定期寿险&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&第1位推荐：渤海人寿优选定期寿险&/b&&/p&&p&购买链接：在微信上搜索“渤海人寿“，关注其官方微信号，在官微上完成投保&/p&&p&渤海人寿这款产品虽然名字里有优选定期寿险字样，但它其实是一款“假”优选体定寿。渤海人寿可能出于促销或者想打开品牌等原因，它所谓的优选体实际上普通人完成健康告知既可以承保，不需要进行正常优选体定寿产品要求的体检，也就是相当于就是直接把优选体的费率拿出来当普通人群的费率来卖，因此价格非常非常非常便宜。有人说它的健康告知比较“苛刻“，我个人觉得和多数其他网销定寿产品并无实质性差异。&/p&&p&由于定期寿险不像健康险一样有分支机构销售限制，也就是网销健康险你需要在当地省市有分公司才能网销到该地区。寿险可以无限制网销卖全国保单。这款几乎是我唯一推荐定期寿险。但是考虑我本文一开始那两个常见问题所遇到的情况，我还是要推荐多一顺位产品做备份。&/p&&p&你会说还有很多很多某某产品价格也很有竞争力，我当然知道了，我比你们大多数人都熟悉人寿保险产品，但是我不也说了，我只推荐第一个把价格打到如此的产品，以资鼓励第一个吃螃蟹的。大家可以做对标这种“鸡贼“事（我也常做），但总要让大家知道第一个勇敢的人啊。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&第2位推荐（并列）：&/b&&/p&&p&&b&京沪粤的朋友：同方全球人寿「挚爱」优选定期寿险&/b&&/p&&p&购买链接：&a href=&https://link.zhihu.com/?target=https%3A//esales.aegonthtf.com/sales/insureFlow/flow_step0.action%3FproductCode%3DTCTB02& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&同方全球「挚爱」优选定期寿险&/a&&/p&&p&&b&非京沪粤的朋友：人保寿险精心优选定期寿险&/b&&/p&&p&购买链接为：&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//www.e-picclife.com/ECPL/carefullyOptimized/carefullyOptimized.jsp& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&e-picclife.com/ECPL/car&/span&&span class=&invisible&&efullyOptimized/carefullyOptimized.jsp&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&/p&&p&推荐理由：这主要是针对过不了渤海人寿健告或者想要购买保额超过100万保额的朋友，因为这俩是真正的优选定寿产品，提供体检服务后确定承保费率（但是最优档费率真体也没有渤海人寿的低）。体检是最合理的保险公司人身风险筛查手段，特别是当你想购买高保额的时候，这是不可避免的。而其中的人保寿是巨无霸国企，分支机构遍布全国，给那些当地比较少其他保险公司选择的朋友。人保寿精心优选也是国内第一款优选定寿，怎么也得为它再打一次“广告“。&/p&&hr&&p&最后，对于一家三口夫妻约30-35岁，小孩0-5岁左右，我推荐的保障方案按优先购买顺序为：&/p&&ol&&li&房屋保险不低于你们市值（若选择平安家财险，仅保障房屋主体结构：500万保额200元每年，1000万元保额230元每年）&/li&&li&小孩重大疾病病保30-50万（若选择百年康惠保：3岁男性缴费期30年保至70岁保额50万约每年1150元）&/li&&li&夫妻每人重大疾病各50万（若选择百年康惠保：35岁男性缴费期30年保至70岁保额50万约每年3150元；女性32岁2300元）&/li&&li&夫妻每人定期寿险保额各100万（若选择渤海优选定寿：35岁男性缴费期缴至70岁保至70岁保额100万约每年3730元；女性32岁2090元）&/li&&/ol&&p&以上一个典型三人家庭我认为的基本保障耗费大概为每年元，就可以把一个家庭的最主要风险锁定至70岁（除了房屋险，以上定期寿险和重疾险都是长期保证续保保证费率保险），这是我认为你们需要的最大保险支出了。&/p&&p&当然我国每个地区经济水平差异比较大，每年1万多的保费还是比较“贵”的（即使使用中国最便宜的相关保险承保），&b&大家可以选择不同缴费期、保险期间还有保额等组合（也不一定是我的推荐产品）来找到自己经济能力承受折中点，毕竟，保险是需要花钱的（像我帮我小孩购买的重疾也就买到30岁保额也就30万，我也很穷啊），&u&千万量力而行&/u&。&/b&&/p&&p&等你们保够以上顺序保险的保额了，再考虑其他保险（不含车险、旅行险这些 )，特别是那些看起来“酷炫的”但是非保证续保非保证费率产品，他们不是不重要，他们也有保障意义，只是优先级我觉得应在上面推荐的产品之后。&/p&&p&&br&&/p&&p&最后，谢谢阅读！顺祝&/p&&p&2018年新年快乐！&/p&&p&特别是那位今年一个人就为我点了41个赞的朋友，比心&/p&&p&&/p&
和很多人一样由于严重的拖延症（以及保监会今年比以往更严厉的监管带来的日常工作量上升）使得我在2017年最后几天才为大家公布我所推荐的保险产品列表，不由得和各位读者说声非常抱歉。和我一贯坚持地那样，本文章推荐产品列表并不是一个无脑买的过程，我更…
&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-62bbc9b3943eceb234b8bed_b.jpg& data-rawwidth=&1105& data-rawheight=&728& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1105& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-62bbc9b3943eceb234b8bed_r.jpg&&&/figure&&p&&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-ecab8fd516fb_b.jpg& data-rawwidth=&1200& data-rawheight=&426& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1200& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-ecab8fd516fb_r.jpg&&&/figure&&p&宝宝在0-5岁比较容易生病，无论是门急诊还是住院，都是不小的开支，所以有的父母会考虑选购医疗保险来转移自己的风险。&/p&&p&关于儿童医疗保险的选择，深蓝君之前也有很多的测评，最近市场上又有一些产品上市，今天我们就对儿童医疗保险再进行一次地毯式筛选，看看哪些产品值得选择？具体内容如下：&/p&&ul&&li&儿童医疗险怎么选，要注意哪些？&/li&&li&性价比最高的小额住院险，是哪款？&/li&&li&不需要健康告知的医疗保险，是哪款？&/li&&/ul&&h2&&b&一、儿童医疗保险，应该怎么选？&/b&&/h2&&p&保险配置是个性化很强的事，不同的家庭由于情况不同，给出的方案也会有一定的差异。深蓝君在之前推荐的保险方案中，是不建议给孩子花太多的钱购买医疗保险的，因为疾病不外乎以下两种：&/p&&blockquote&&b&日常小病：&/b&发生几率大，花费少，能承担得起&br&&b&重大疾病：&/b&发生几率小，花费高，承担不起&/blockquote&&p&所以建议大家先为孩子办理少儿医保（城居保、新农合）、重疾险、意外险，如果有其他多余的预算，再考虑购买儿童医疗保险的。&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-4ad26de0d2bbfb_b.jpg& data-rawwidth=&1200& data-rawheight=&456& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1200& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-4ad26de0d2bbfb_r.jpg&&&/figure&&p&不过在实际生活中情况还会复杂很多，比如有的宝宝社保在外地、或者有的经常生病住院，所以具体在选择上还要有一定的侧重点，我们先看看常见的医疗保险的分类：&/p&&p&&b&分类1：低保额，低免赔&/b&&/p&&blockquote&&b&产品特点：&/b&这类产品由于保额低，一般都是在1-5万元之间。由于没有免赔额，只要住院了就能报销。&br&&b&适用人群：&/b&这类保险的缺点是保额较低，仅能作为医保的补充，解决一些小的住院医疗费用的问题。&/blockquote&&p&&b&分类2：高保额，高免赔&/b&&/p&&blockquote&&b&产品特点：&/b&这类就是市场上流行的高额住院医疗保险，一般保额都在几百万起步。这类保险存在1万元的免赔额，所以过滤掉了绝大部分医疗费用理赔，所以价格也不贵。&br&&b&适用人群：&/b&0-4岁的孩子购买可能稍贵，5岁以后购买将会比较便宜，就是300多元左右。建议5岁以上的孩子购买这一类。&/blockquote&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-c4f80aaa0af5e7b320d81bcafa693cfa_b.jpg& data-rawwidth=&1016& data-rawheight=&390& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1016& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-c4f80aaa0af5e7b320d81bcafa693cfa_r.jpg&&&/figure&&p&&b&分类3：特定医疗保险&/b&&/p&&blockquote&&b&门诊报销：&/b&有些孩子医保不在本地，所以会期望有一些能涵盖门诊报销的医疗保险。&br&&b&健康告知松：&/b&有些定价便宜的医疗保险，虽然便宜但是健康告知比较严格，也就说想买不一定能买到，所以很多人也需要健康告知宽松的医疗保险。&/blockquote&&p&上面就是常见的医疗保险类型，基本可以涵盖所有市面上销售的产品。&/p&&h2&&b&二、儿童住院医疗险，哪款好？&/b&&/h2&&p&深蓝君对市面上销售的产品进行了地毯式筛查，涵盖了各大保险销售平台，选的产品如下：&/p&&ol&&li&小雨伞少儿住院万元护2017&/li&&li&平安少儿住院保&/li&&li&平安少儿综合保险&/li&&li&平安少儿守护卫士&/li&&li&太平婴幼儿综合保障（2017版）&/li&&li&太平学习无忧疾病医疗学平险 &/li&&li&众安尊享e生2017&/li&&li&众安万元保个人住院医疗保险&/li&&li&众安尊享E生安心住院医疗优选版&/li&&li&泰康住院宝升级版&/li&&li&诚泰“住院宝”必备版&/li&&li&人保慧安心少儿医疗保险&/li&&li&大地“菁英学子”学平险&/li&&li&永安财险乐健一生&/li&&/ol&&p&在上述的产品中，大部分是只有社保范围内用药才能报销，对于很多自费药是无法报销的，而且各家的价格还有很大的差异。&/p&&p&通过对比分析，深蓝君选出5款保障靠谱而且价格实惠的产品，具体见下图：&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-abaae8ddc_b.jpg& data-rawwidth=&591& data-rawheight=&504& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&591& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-abaae8ddc_r.jpg&&&/figure&&p&直接说结论：&/p&&ul&&li&少儿住院万元护2017、尊享e生安心住院都比较适合给孩子作为小额医疗险补充，这两款产品有无社保都可以购买。&/li&&li&太平婴幼儿保障计划最大的特点是无需健康告知，所以就算之前有住过院、理赔、早产等宝宝，都是可以购买的。&/li&&li&5岁以上强烈建议购买尊享e生，家庭条件比较好，能拿出较多的保费预算，0-4岁也可以考虑尊享e生。&/li&&/ul&&p&我们看一下具体产品的点评：&/p&&p&&b&1、尊享e生安心住院医疗险&/b&&/p&&p&这款是众安在支付宝推出的定制产品，只要住院就能报销。不管社保范围用药还是自费药，报销比例都是100%。&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-425ee3dfd390b74a1478d6_b.jpg& data-rawwidth=&783& data-rawheight=&720& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&783& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-425ee3dfd390b74a1478d6_r.jpg&&&/figure&&p&大部分同类产品一般报销范围都是社保范围内，就算是涵盖自费药，也做不到100%报销，从这点来看，这款产品优势还是特别明显。&/p&&p&除此之外，相比其他的住院医疗险，这款产品还可以报销住院前7天后30天门急诊的费用，这也是比较大的优势。我们知道很多情况下不是第一次就诊就是要住院的，很多时候前几天还会进行门诊急诊的费用，这块也有一定的开支。&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-3d07d001ecad28af3240d7_b.jpg& data-rawwidth=&806& data-rawheight=&457& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&806& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-3d07d001ecad28af3240d7_r.jpg&&&/figure&&p&以上两点就是这款保险最核心的优势所在，这款产品比较大的不足就是0-1岁的孩子购买比较贵，需要800多元。而1-10岁的孩子购买，只需要200多元左右。&/p&&p&深蓝君看了一下健康告知：宝宝2年内住过院、体重低于2.5公斤、早产的是没办法购买的，其余的情况都是可以购买。&/p&&p&建议孩子如果1岁以上，尤其社保不在本地，可以通过这款小额医疗保险作一个基础的保障，良心产品值得推荐。&/p&&p&&b&2、小雨伞少儿住院万元护2017&/b&&/p&&p&这款产品是小雨伞和中国人寿定制的产品，最大的特点就是便宜，2万住院医疗的保额，0-17岁一口价只需要110元。&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-eb9a85f730beaba7428b26a_b.jpg& data-rawwidth=&717& data-rawheight=&271& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&717& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-eb9a85f730beaba7428b26a_r.jpg&&&/figure&&p&这款产品和上述众安的产品相比，社保范围内用药可以报销90%，而自费药只能报销60%，报销比例不是100%，这算一个不足。无论有没有社保都可以购买，报销比例是不变的，这款产品的优势就是性价比。&/p&&p&深蓝君看了一下健康告知：比上面众安的稍严格一些：最近一年体检异常、出生体重低于2.5公斤、出院未满3个月都是不能投保的。&/p&&p&如果符合购买条件，0-1岁的宝宝可以购买这款，1岁以后的宝宝可以考虑在这款和上面介绍的支付宝的产品中二选一就好。&/p&&p&&b&3、太平婴幼儿综合保障&/b&&/p&&p&太平婴幼儿综合保障虽然只能涵盖社保内用药，但是也有一个杀手锏，就是购买不需要健康告知。&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-8bcbe3ece8e1c59a7a2fe69_b.jpg& data-rawwidth=&790& data-rawheight=&335& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&790& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-8bcbe3ece8e1c59a7a2fe69_r.jpg&&&/figure&&p&一款产品的好坏，不仅仅是要看保障和性价比的，如果产品仅仅卖给身体好的人，其实对普通人来讲意义是不大的。&/p&&p&太平这款产品0-6岁可以购买，住院医疗的保额为10万，需要先经过社保报销，社保报销后剩余部分可以报90%，如果未经社保报销，则采用阶梯报销方式，报销比例50%-90%。&/p&&blockquote&无需健康告知是这款产品最大的特色，我们举个例子，如果A宝宝社保不在本地，恰好2个月前生病住院花费了3000元，那么前面小雨伞和支付宝的产品是都无法购买的。不过还是可以购买太平婴幼儿综合保障计划。&/blockquote&&p&深蓝君觉得比较适合如下2类宝宝：&/p&&blockquote&&b&早产、低体重宝宝：&/b&很多宝宝虽然是早产，或者出生体重低于2.5公斤，但是现在身体都是正常的，买不了其他的医疗保险可以买这款。&br&&br&&b&保险合同修改：&/b&如果之前给孩子买保险时候，有过拒保、延期、责任除外等合同修改，也是可以购买这款的。&/blockquote&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-fd6b1807adc2da6dcc3c4_b.jpg& data-rawwidth=&1000& data-rawheight=&397& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1000& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-fd6b1807adc2da6dcc3c4_r.jpg&&&/figure&&p&为什么保险公司会推出这样的产品呢，如果不需要健康告知，是不是什么情况都能买呢？深蓝君需要提醒大家几点：&/p&&blockquote&&b&既往症：&/b&在投保前已经患有的的疾病是没办法理赔的，比如已经知道孩子患有A疾病，购买这款保险期望等待期过后住院理赔，这种情况是不行的。&br&&br&&b&先天性疾病：&/b&先天性疾病和遗传性疾病，购买这款产品也是无法报销的。&/blockquote&&p&对于一般正常的情况，举个例子：半年前发烧肺炎住院，7天后痊愈出院，然后半年后由于手足口住院，则是可以正常申请理赔的。&/p&&p&建议大家不要因为这款产品不需要健康告知，就想占保险公司的便宜，保险公司也是商业组织，也要考虑自己的盈利，对于逆向选择恶意投保的情况，保险公司都是有办法规避的。&/p&&p&&b&4、尊享e生：&/b&&/p&&p&以尊享e生为代表的百万医疗险已经火了一年多，目前市面上至少几十款百万医疗险在售，深蓝君建议成人可以考虑购买类似的产品，但是对于儿童就需要分情况来看。&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-1ed303c99feeb0bd2739e_b.jpg& data-rawwidth=&1009& data-rawheight=&479& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1009& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-1ed303c99feeb0bd2739e_r.jpg&&&/figure&&p&首先0-4岁的宝宝买这种百万医疗险都会比较贵，尊享e生2017在有社保的版本是756元，比较适合预算比较足的家庭。如果宝宝的重疾险、意外险、大人的保险都配置的比较全，还有多余的预算，可以购买。&/p&&p&或者5岁以上的宝宝也可以考虑，一年的费用仅300多元，非常推荐购买。&/p&&h2&&b&三、写在最后：&/b&&/h2&&p&今天深蓝君就通过十几款产品对比分析，为各位宝爸宝妈带来儿童住院医疗险的购买决策建议。&/p&&p&我们希望在玲琅满目的商品中，为大家选到价格合适、保障靠谱的产品。如果大家想要查看今天推荐的产品，可以到微信公众号菜单—精选产品—医疗险中找到。由于支付宝产品无法在微信打开，所以支付宝那款只能去支付宝客户端找了。&/p&&p&希望文章对你有用，也欢迎分享给其他的宝爸宝妈，让更多人感受到保险的温度 ：）&/p&&p&延伸阅读：&/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s/4O-opvJZlaaQnOzUrH3uEQ& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&儿童重疾险，这款性价比最高！&/a&&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-fa6ad259f7ca2c_b.jpg& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&200& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-fa6ad259f7ca2c_r.jpg&&&/figure&&p&&/p&&p&&/p&
宝宝在0-5岁比较容易生病，无论是门急诊还是住院，都是不小的开支，所以有的父母会考虑选购医疗保险来转移自己的风险。关于儿童医疗保险的选择，深蓝君之前也有很多的测评，最近市场上又有一些产品上市，今天我们就对儿童医疗保险再进行一次地毯式筛选，看…
&p&口技很重要&br&&br&对于熟人，不能说买保险，应该说在保险公司做售后，遇到困难尽管来找你帮忙。（可是他不买保险，怎么用的到售后~）&br&&br&可以把周围人的车险都解决了，价格低一点，就会有熟人的车险也介绍过来。&br&&br&对于不熟的人主要是理财，保障之类的说法。&br&&br&其实合理运用自己身边的资源真的很重要。&br&&br&私企老板的员工保险&br&&br&运输公司的大量车险&br&&br&中年人的遗产转移问题。（国家开始有遗产税了，但是属于保险的理财产品不用交遗产税）。&br&&br&类似的还要发展官员（贪腐后没收的财产不包括保险，虽然保险利率低，但是真的很安全）&br&&br&以上是熟悉的人的发现路线原则。&br&&br&&br&然后就是艰难的发展客户了&br&&br&口碑很重要（你要让买过你保险的人觉得你在帮他而不是骗他）&br&&br&我知道类似平安这样的保险公司会有出门摊位咨询的安排，可以与高档小区物业联系，这一点的灵活运用要看个人的办事能力了，然后在小区入口，停车出口等地方设摊位。请逼格好一点，正式一点，注意措辞态度。（你是某公司定点摊位负责人，不是搞传销的。）&br&&br&&br&如果认识某些大小学校幼儿园的内部人员，一定要把握机会，准备长线，看是否有机会拿到学生的集体保险。如果已经有别人垄断了，也可以提出新的学生保险，自愿报名。介绍有抽成~&br&&br&还有，有咨询的情况下，抓紧客户，保险公司会定期举办理财讲座，酒会什么的，邀请高端客户。&br&公司有福利也要多上门联系。&br&&br&线路大概就是这样了。&br&&br&最后，强调自己的身份，言辞（不是说，是气质，举止）&br&我知道有卖保险的人有年薪大几十万上百万的，大家都是拿来做事业的。也有家里本来很有钱的女性，为了让大家的生活保障意识来做保险的。你和客户的沟通，是平等的，自由的，思想上的交流。不要自己制造心理上的阶级障碍。你自信的来做，别人才会相信你。&br&&br&加油，祝好。&/p&
口技很重要 对于熟人，不能说买保险，应该说在保险公司做售后，遇到困难尽管来找你帮忙。（可是他不买保险，怎么用的到售后~） 可以把周围人的车险都解决了，价格低一点，就会有熟人的车险也介绍过来。 对于不熟的人主要是理财，保障之类的说法。 其实合理…
&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/cfdbc10727dabe4a70dd6d_b.png& data-rawheight=&546& data-rawwidth=&880& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&880& data-original=&https://pic3.zhimg.com/cfdbc10727dabe4a70dd6d_r.jpg&&&/figure&&br&具体保险原理什么的不说了，再重复我实在太累了。我就手把手教你们三点，手把手，算仁至义尽了吧？&br&&br&&b&第一，帮小孩上社保！&/b&&br&&br&这里不少回答已经有很多人说了社保的重要性了，我再补充一下，&u&社保尤其医保尤其少儿医保是你在天朝为数不多的可以反薅执政党羊毛的地方&/u&，一定死活薅尽了。&br&&br&由于中国幅员辽阔，每个地方的医保投保政策都不一样，请千万不要在我评论里问。有些地方在小孩出生的医院就会提供医保办理指南，有些地方可能要亲自去社保中心办。但是有个小提示，有时候居委会或者街道办能给你提供的帮助比社保中心要更多。&br&&br&请务必注意很多地方并不需要你有当地户口才能上当地医保的，有时候暂住证或者临时居住证也可以办的！一定要去问，问一下反正不要钱。&br&&br&除了医保，还有一些额外的政府半津贴型社保计划，简单来说，就是要你自己掏腰包付一点钱政府再掏一点的（没社保掏的那么狠），比如很多地方常见的社保额度外的超额部分少儿住院险，是给你在医保范围外再多一层额外的保障，这也是羊毛的一种，记得要薅了，一般居住地的居委会或者街道办都会有相关信息。&br&&br&&b&第二，如果小孩上幼儿园、小学、中学了，去买学平险！&/b&&br&&br&学平险，以前全称为“中小学生平安保险”或者“学生平安保险”，实际大学或者幼儿园等全日制教育机构的学生都能投保，指的是由商业保险公司推出的针对校园内（包含寒暑假）发生意外或者疾病相关保障的商业保险。&br&&br&学平险一般一年一续，也有像一些大学为一个年级一次投保4个学年学平险的。&br&&br&主要保障内容如下，这三个是基本款，保险产品名称里面一般都包含“学生平安”字眼：&br&意外身故（一般是5万以下）&br&疾病身故（一般是5万以下）&br&住院医疗（一般是2万以下）&br&&br&还有额外的保障，由于成本略贵，一般作为可选：&br&门急诊医疗（一般是0.5万以下）&br&重大疾病（一般是5万以下）&br&&br&其实以上基本+可选5种责任保齐了，因为价格竞争激烈，保费一年300块每人到天了。当然学平险保额不会太高，这是学平险的“通病”。由于学平险实际属于团险的一种，团险历来以赔付糟糕著称（嗯，如果你心里现在产生疑问，什么是团险？为什么团险赔付会糟糕？那你肯定是没看过我的其他回答了），而其中的学平险的赔付只能以惨绝人寰形容。从风控角度，保险公司一般也不愿意给高保额给学平险业务。&br&&br&保险公司学平险赔付率差，反过来对于投保人或者被保险人来说就是有好处了，不就是保费低嘛。一般来说，人们这辈子对于同样保障不可能买到比学平险费率更低的商业保险的。&br&&br&学平险名义上需要监护人签字才能投保，而且学平险一般作为个人保险产品备案，以前个人实际无法购买的，都需要通过学校为单位集体投保。&b&但由于学平险为非强制保险&/b&，很多学校其实并不主动购买如此优惠的学平险的，有时候并不是为了省钱，更多是风险意识不强或者不知道有这种保险产品，尤其是现在不少公立学校转制私立后。&br&&br&而经评论中网友指正，2015年下半年开始根据&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//www.mof.gov.cn/zhengwuxinxi/zhengcefabu/7272.htm& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&关于2015年规范教育收费治理教育乱收费工作的实施意见&/a&，学校不能再以任何形式为学生购买或代购或推销保险，需要监护人自己去购买。也就是是否购买学平险以后完全是监护人自己的个人行为（我看了这个规定，个人估计本意是禁止随意向学生推销保险的行为，本意是好的，但感觉发文时没征询保监会的意见，结果一视同仁地把学平险也给“误杀”了。学平险如果只能个人购买，不是“团购”性质，价格优惠会大打折扣。）。&br&&br&虽然现在学平险购买需要通过代理人或者网上自己购买，但很多学校都有家长委员会，我觉得可以通过以家长委员会的名义为自己的子女进行统一向几家保险公司询价招标然后单独签单，毕竟经过竞争报价模式的学平险才是真正便宜的学平险，但确实比以前麻烦多了。&br&&br&&b&第三，购买重大疾病保险&/b&&br&&br&重大疾病发生率在幼儿少儿阶段实际非常低（除了出生后28天或42天内，但商业重疾保险一般至少需要出生满28天的婴儿才能投保，且至少有90-180天等待期，所以商业保险可以说不保0.5-1岁以下婴儿的）。&br&&br&即使作为恶性肿瘤一种的白血病的绝对发生率其实也是很低的，只不过由于白血病在少儿尤其幼儿阶段占所有恶性肿瘤发病率将近30-40%，所以很多人误以为白血病属于少儿高发病种。&br&&br&也正因为这样，少儿重疾险实际非常便宜，不买就傻了。&br&&br&具体推荐重疾险种？嗯，看来你还是没看过我的其他回答，还是请你动动你的手腕和手指点击一下吧。&br&&br&最后，不推荐除重疾险外的其他保险产品。包括医疗险（含高端医疗）和任何少儿教育金产品（包括香港那些）。理由请看上段话。&br&&br&（完）
具体保险原理什么的不说了，再重复我实在太累了。我就手把手教你们三点，手把手，算仁至义尽了吧？ 第一，帮小孩上社保！ 这里不少回答已经有很多人说了社保的重要性了，我再补充一下，社保尤其医保尤其少儿医保是你在天朝为数不多的可以反薅执政党羊毛的地方…
&p&&b&本人相关背景：精算师
&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&前言&/b&：我写这回答的目的是希望各位有幸看到本文的朋友能抽出您人生中的30分钟尽量一字不拉地读完本回答。这30分钟也就是一局LOL或者一集电视剧的时间，但你可以读到一位有n年工作经验的精算师专门写给知乎里绝大多数不太懂保险的朋友的回答。&/p&&p&&br&&/p&&p&这篇文章尽量不使用网上你能搜到的已经被复制粘贴了几万遍的信息，而是用我的专业知识换一个角度为大家诠释。我并不是第一个回答本问题的精算师，只是我角度和他不一样。&/p&&p&&br&&/p&&p&现在老百姓对商业保险乃至保险公司的怨气非常大，用以前上学时候老师教我们的话解释就是：&b&保险最大的风险是你购买的保障并不是你真正需要的保障。&/b&我本来只打算买个西瓜结果最后发现买回来一个篮球。篮球也许比西瓜贵，但这并不是我需要的东西，我不需要的东西对我来说再贵也没有意义。&/p&&p&&br&&/p&&p&因此我专门写了以下回答内容，我希望这篇回答能是一站式的商业保险回答贴，一篇就能解决普通人乃至初级保险从业人员所有关于保险的问题。&/p&&p&&br&&/p&&p&所以请您尽量每个字都要看哦！&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&这篇文章最主要的目的是希望你们读完后能对保险，特别是对商业保险，能有一定程度的认识，可以产生动力在自己力所能及的范围内积极为自己及家人购买最好的商业保险。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&如果有政府和企业的决策人员能读到本文，也希望你们可以积极考虑为你们的员工乃至他们的家属购买保险。保险真的能为你们省不少心！我后面也会为大家介绍如何为自己配置保险并且为什么这样配置。&/p&&p&&br&&/p&&p&保险这方面，特别是商业人寿保险，别说知乎，整个中国能像我这样从渠道、各种基本法、产品模型、偿付能力、核心系统、各种运营、再到监管乃至外部再保险管理能如此全面了解保险业的真没几个。好吧严谨点，最多也就几百号人。&/p&&p&&br&&/p&&p&反正我的意思就是保险这方面我真的很牛逼就是了。&br&&/p&&p&&b&&u&还有，我这篇回答虽然起笔于2016年，但即使你在2017年、2018年乃至东京奥运会时候才读到我这篇回答，我说的内容仍然管用！！！&/u&&/b&&/p&&p&&b&&u&我也会偶尔更新一下本文的内容，但无论怎么更新，本文的主基调是一直管用的。&/u&&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/cec4eeeabd5eb_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&329& data-rawheight=&466& class=&content_image& width=&329&&&/figure&&p&&b&以下是正文：&/b& &/p&&p&-------------------------------------------------------------------------------------------------------------&/p&&p&&br&&/p&&p&我知乎第一个赞同过千的回答：&a href=&https://www.zhihu.com/question//answer/& class=&internal&&怎么购买一份合适的重疾险组合？ - 李元霸的回答&/a&里曾经明确推荐过哪些重疾产品是目前中国包括港澳台在内最好的，但还是源源不断收到私信问我某某保险方案是否更好。&/p&&p&&br&&/p&&p&我实在诧异地很，我不都告诉你们哪个最好了，你们照买不就是了，为啥还问那么多问题？但我想了想，即使在保险公司，很多员工甚至管理人员也不知道怎么为自己买保险。&/p&&p&&br&&/p&&p&还真别笑，你如果有亲戚朋友在保险公司任职的，可以问他们一个人身保险里最简单的问题：&/p&&p&&br&&/p&&p&保险中的“身故责任”分几种？&/p&&p&&br&&/p&&p&我猜很多人是回答不出来的。&/p&&p&&br&&/p&&p&所以，为了让大家了解什么是真正的保险，除了知其然还要让你们知其所以然。对于本题回答我决定换了个演绎方法。我要从知乎保险问题里最少人说的，最少人懂的，也是最基础的开始：&/p&&p&&br&&/p&&p&&u&&b&我们先来谈谈中国的保险监管&/b&。&/u&&/p&&p&&br&&/p&&p&你们看到这里，心情肯定和下面这样图一样，尼玛你们这些安利保险的现在都走这种套路了。&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/fd33b23ee4aebdbc486bc_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&486& data-rawheight=&314& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&486& data-original=&https://pic1.zhimg.com/fd33b23ee4aebdbc486bc_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&不不，后面很快你就知道这个话题的重要性了。来，我们先耐心一点，不然这文章后面还有更长更臭的怎么办。&/p&&p&&br&&/p&&p&我们都严肃点，耐心点。&/p&&p&&br&&/p&&p&很多人或多或少都听说过国务院通过“一行三会”，即央行、银监会、证监会、保监会，管理整个金融市场。央行重要性自不必多说；证监会一年365天被全国人民问候全家，其知名度也不必多说；银监会作为闷声发大财的最典型机构，四大行也得听它司令，牛逼地位我也不多说。但你们知道保监会是干啥的么？&/p&&p&&br&&/p&&p&保监会的实际知名度我先给你们看一个官微阅读量对比图。这是前阵子同一种类型的新闻：证监会/保监会完成2016年两会建议提案工作（截图时间有点久，这篇文章其实动笔于很早之前，原谅我的拖延症...）。&/p&&p&这只是一条很普通的日常工作新闻，一般人根本不会有兴趣看这种新闻，产生的阅读数可能就是因为两个微信号的处女座关注者为了消掉未读提示而产生的点击。我们可以看到同样一种新闻证监会官微里的浏览量可是保监会官微的20倍！从大概率上甚至可以间接推定每20个知道证监会存在的人里面才相应有1人知道还有保监会这种机构存在呢。&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/d24ccfcaa5a13dab0e808f4_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&480& data-rawheight=&545& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&480& data-original=&https://pic1.zhimg.com/d24ccfcaa5a13dab0e808f4_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/ebaf7285c0adbcb1235c_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&480& data-rawheight=&548& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&480& data-original=&https://pic1.zhimg.com/ebaf7285c0adbcb1235c_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&（题外话：我这里故意“黑”了一下保监会的官微，实际保监会还有一个公众教育微信号叫“&b&保监微课堂&/b&”，专门用来向大众普及保险知识，做得非常好，甚至比很多商业保险公司的微信号都做得好，这在政府机构的微信号里是比较少见的，我建议大家都去关注，真能涨不少保险知识）&/p&&p&&br&&/p&&p&保监会或者英文简写CIRC，全称“&b&中国保险监督管理委员会&/b&”，和证监会银监会一样都为国务院直属事业单位（正部级，但还是事业单位，而央行虽然是正部级单位，但实质是副国级部门）。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&保监会根据国务院授权履行行政管理职能，依照法律、法规统一监督管理全国保险市场，维护保险业的合法、稳健运行。&/b&也就是保险公司、保险产品、保险购买销售消费理赔行为等等，只要是商业保险行为有关的都归保监会管。&/p&&p&&br&&/p&&p&这里监管所依据的法律包括最顶层的《中华人民共和国保险法》等以及保监会颁布的各项规章制度，这是我们保险界常说的“天条”，在国内开展的每一项保险活动我们都是有法可依的。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&即使在2018年决策层正式将银监会和保监会合并成银保监会了，保险监管毫无疑问仍会是一个单立的监管职能。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&而我为什么要先谈保险监管？&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&因为从偿付能力监管来看，中国是目前世界上保险业监管水平最全面最先进的国家之一。也就是说，你们在中国的保险公司购买和持有的保单是世界所有国家中是最安全的，接受了最全面的监管保护。&/b&尤其是那些动辄要保几十年的人寿保单，你们绝对可以放心持有。&/p&&p&&br&&/p&&p&本来可以把上面那段第一句话中的“之一”去掉的，但采用相似监管原理的欧盟Solvency II经过多年扯皮后眼看就要被天朝的偿二代后发制人超车，吓得赶紧和我们同时在日实施，免得被我们抢去全球第一的美誉。&/p&&p&&br&&/p&&p&中国保险业的偿付能力二代监管规则，业内简称C-ROSS（注：不读克洛斯，读c罗斯，官方发音），是以风险为导向的新一代偿付能力监管规则。具体怎么计算实在太专业了，我这里就不展开了。简单来说，根据监管要求和指引，在每季末、每年末保险公司会通过建立详尽的数学模型和压力测试后能确保&b&自己有能力在99.5%的概率下无论发生什么事件都不会倒闭&/b&。&/p&&p&&br&&/p&&p&换句更直白的话说，天朝的保险公司只要通过了C-ROSS下的偿付能力测试即代表它都能硬扛200年一遇的大灾难（汶川地震这种是30-50年一遇，日本311地震或阪神大地震为50-100年一遇，或者各种股灾），没有例外。&/p&&p&&br&&/p&&p&如果把中国的C-ROSS或欧盟的Solvency II比作Windows 10（当然Solvency II允许欧洲保险公司使用监管批准的内部模型而非标准模型以更好的反映自身风险，这也许再”高级“一点），那么目前美国使用的RBC保险监管架构差不多就是Windows 2000最多带个SP4，采用RBC类似架构的香港、新加坡、日本就更不用说了，不过他们也正在根据自身市场情况准备监管更新中，但从安装进度条来说已经远远落后于咱们啦！&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&所以，不要提到中国金融业总觉得我们落后于世界发达国家，尤其在什么纽约伦敦面前我们抬不起头，我们金融业也是有领先全球的时候！&/b&（此处应给中国保监会掌声）&/p&&p&&br&&/p&&p&对了，全球银行业最新的监管架构巴塞尔3协议，即使在监管如此强势的中国，也得到2018年才能全面实施。我们的C-ROSS和Solvency II差不多可以认为是保险业版本的巴塞尔2.9，可是早整整两年哦。&/p&&p&&br&&/p&&p&偿付能力制度为多级预警制度，安全线第一档就是偿付能力要高于150%，即（认可资产-认可负债）/ 最低资本的计算结果要不低于150%，这里每个项目都会牵扯复杂的算法。如果计算结果低于150%，保险公司就要开始紧张了，因为贵司已经唤醒保监会的盯梢属性，自己要赶紧想办法把偿付能力弄回150%以上。如果回不去，也尽量不要再去跌破下一档安全线100%。否则保监会就会动用各种监管权力要求保险公司采取可行方法尽快将偿付能力恢复到最低安全线之上。这些“可行方法”包括但不限于：股东增资、暂停开设新的分支机构、暂停发行新保单、暂停销售占用资本金过大的产品、卖出占用最低资本过高的资产比如创业板股票等等等等等。&/p&&p&&br&&/p&&p&国内各保险公司的偿付能力信息可以通过中国保险业协会网站或各保险公司的官网信息披露栏目查阅，及时公开的信息披露也属于重要的偿二代监管环节。&/p&&p&&br&&/p&&p&看到这里，你肯定要说：贵国这种官僚机构，尼玛吹的都好听，实际执行起来还不是一坨屎。&/p&&p&&br&&/p&&p&那我还要告诉你，执行起来也不会是屎。&b&因为在全世界包括中国在内的任何一家保险公司，偿付能力的计算由精算人员专门负责，这就是为了确保计算结果的可靠性、合规性和专业性。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&在中国，保险公司的偿付能力工作及其他精算相关工作（如产品定价等）全部由精算人员执行，相关工作报告得到总精算师审阅并签名同意后还需要按期上报监管。这些都是在《中华人民共和国保险法》及保监会相关规定中法定的工作流程和责任，不是随便张三李四都能去干的（其他金融机构倒是可以)。&/p&&p&&br&&/p&&p&为了保证专业性，包括总精算师在内的精算工作人员都需要通过一定科目的精算师考试并力求获得精算师认证。就专业认证难度来说，你们可要知道考出一个FSA（北美精算师认证）的时间平均是考出CFA时间的三倍。而精算师认证中的神经病，FIA（英国精算师认证）更是普遍认为难度是FSA的两倍！如此艰难的精算师考试就是为了确保精算人员能具备合格充足的专业知识以解决各种实务问题。即使考试通过，每年还要进行一定时间的职业继续教育以保证精算师紧跟最新的精算技术和保险监管发展。&/p&&p&&br&&/p&&p&你这时又嘀咕了，不就考试难一点么，高分低能的人多得是。不、不、不，你们太小看精算师的工作了，一个精算工作者接受保监会、中国精算师协会和公司管理层三重监督三重压力不说。&b&在中国，总精算师是一个如此变态的职业，监管机构有权力是可以终身追究你曾经的工作错误的！whenever and wherever you are. &/b&&/p&&p&对的，精算师中的佼佼者，各保险公司的总精算师是有可能被终身找茬的。要是你知道你有可能快退休了竟然还要为某一份20年前在某个老东家签的精算报告挨处罚，你想想平时该有多大压力啊。老板都有如此压力了，下面做小的还不加倍奉还么？&/p&&p&&br&&/p&&p&因此，从监管理念、监管制度和执行人员来看，中国保险公司即使在世界范围内看也是非常可靠安全的。&/p&&p&&br&&/p&&p&甚至，大家可能已经听说了我今年更新此文时发生的一个新闻：保监会前主席因为某些问题被撤下。但是，即使这样之后，保险监管仍然在有效运行。这就一定程度再次证明这个监管体制是可以独立于任何人可靠运行的。&/p&&p&&br&&/p&&p&但我知道你们肯定不想听这些有的没的，你们就是想知道，如果万一，如果万一保我保单的保险公司真的倒闭了怎么办？&/p&&p&&br&&/p&&p&这里需要重点澄清，你们可能经常听到一些保险代理人常说的中国保险公司不会破产这其实是错的。&b&因为根据我国保险法，中国保险公司是允许破产倒闭的！&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&u&&b&但如果真有保险公司破产，我们还有保险保障基金来保证保险你的保单安全！&/b&&/u&&/p&&p&&br&&/p&&p&这里还要特别特别提醒一句，在中国保险公司出现偿付能力不足并不一定代表保险公司会倒闭。新闻里面偶尔出现几家保险公司偿付能力不足在业内不算大新闻，实际上在起稿写这篇文章的2016年1季度末甚至有几家保险公司的偿付能力为负数。对的，是负数，也就是技术上来说，资不抵债。但是再提醒一次，即使这几家保险公司的偿付能力为负数，在中国这个特定社会环境，他们这些保险公司离真正意义的破产还是实在太太太太太太太太太太太太远了。因为能开保险公司的股东们都不缺钱，还有那些觊觎保险公司牌照的人想借机掺和的也不缺钱，随时可以注资。&/p&&p&&br&&/p&&p&说回万一保险公司走到破产这一步怎么办。汇金公司你们肯定知道，牛逼吧？证金公司你们肯定也知道，虽然傻逼但还是牛逼吧？中国还有一个与这些不同类型但目的都是为了保证金融系统稳定的东西，由保监会、财政部和人民银行共同发起设立的中国保险保障基金公司。这个中保基金或保险保障基金前身成立于上世纪90年代，实际是我国金融业第一个市场化的风险自救机制。&/p&&p&&br&&/p&&p&在极端的情况下，根据保险法及相关规定，&b&保监会可以指定已经破产的保险公司的仍然有效的保单及其保单准备金转由另一家或多家保险公司承保&/b&。同时根据《保险保障基金管理办法》，保险保障基金会提供救助，以人寿保险为例：&/p&&blockquote&　第二十一条 被依法撤销或者依法实施破产的保险公司的清算资产不足以偿付人寿保险合同保单利益的，保险保障基金可以按照下列规则向保单受让公司提供救助：&br&　　（一）保单持有人为个人的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的90%为限；&br&　　（二）保单持有人为机构的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的80%为限。&/blockquote&&p&&br&&/p&&p&这个救助标准你们满意吗？我觉得太仁慈了，就像菩萨一样。&/p&&p&&br&&/p&&p&而且，你可是要知道中国银行业同类型的保障机制 - 存款保险2015年才正式实施，每个账户赔偿50万封顶。而在无数人觉得买保险要比在国内好的香港，从2001年提议成立和我们类似的保单持有人保障基金（PPF）至今（请不要和香港保险索偿投诉局混淆，不是一样东西），事实上还处于纸上阶段。而且鉴于目前香港立法会的特殊情况，我个人觉得未来5年正式推出这个东西都非常难，也就是香港目前是没有像内地这种保险公司破产消费者经济救助体系的。&/p&&p&&br&&/p&&p&救助破产保险公司并不是保险保障基金唯一用途，根据《保险保障基金管理办法》：&/p&&blockquote&第十六条 有下列情形之一的，可以动用保险保障基金：&br&（一）保险公司被依法撤销或者依法实施破产，其清算财产不足以偿付保单利益的；&br&（二）中国保监会经商有关部门认定，保险公司存在重大风险，可能严重危及社会公共利益和金融稳定的。&/blockquote&&p&&br&&/p&&p&直到目前为止，保险保障基金一共真正出手过两次，都是为了舒缓保险公司的经营乱状。这个经营乱状主要是因为这两公司实际控制人各种作死。一次是为了新华保险，另一次是为了中华保险。这两次出手后保金最终都全身而退，这两家公司现在也恢复了正常经营。新华保险甚至在保金退出后成功上市，成为现在A股仅有的四家上市保险公司之一。&/p&&p&&br&&/p&&p&所以有人说再保险公司是保险公司的保险公司，其实中国保险保障基金公司才是。&/p&&p&&br&&/p&&p&现在保险保障基金规模将近700亿了（16年首次撰写本回答时），主要来源于各位购买商业保险时候的保费会有一个很小的比例将会用来缴纳保险保障基金。别觉得700亿少，其实非常多了！新华保险就是一个巨无霸，保金当年照样能救。再多说一句，保金前几年都觉得自己钱太多，觉得现在自己的钱足够罩你们了，因此还特意降低了保金保费的缴纳比例。&/p&&p&&br&&/p&&p&说到现在，你们对你们买的保单感到放心了么？&/p&&p&&br&&/p&&p&然而，然而，偿付能力的先进性、精算师的专业性还有保险保障基金都不是我要放的终极大招。我先卖个关子，你们现在应该对于“我买的保单安不安全，最后能不能赔”这个话题有点认知疲劳了，我后面再放终极大招。&/p&&p&&br&&/p&&p&我现在先切换一下，&b&&u&我们来谈谈中国的保险公司。&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&什么？卖保单给你的就是保险公司？&/p&&p&&br&&/p&&p&在中华人民共和国如果你要经营保险业务，你如果要卖保单给自然人或企业，根据保险法，&b&你必须持有保监会批准的保险业务经营许可牌照，并接受偿付能力监管。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&再跟我念一遍，在中国不是阿猫阿狗可以卖保险的，你必须有牌照！牌照！牌照！而且需要接受偿付能力监管！&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&大家如果在携程买过机票，也许买过那些搭售航意险的机票套餐，这些航意险背后就对应一个保险公司的保险产品，携程不是承保人，背后的那个才是真正的承保人。&/p&&p&&br&&/p&&p&大家如果在淘宝买过东西，付款的时候有个选项是问你要不要退运险，那么这个退运险背后也对应一个保险公司的保险产品，淘宝不是承保人，背后的那个才是真正的承保人。&/p&&p&&br&&/p&&p&国外保险公司来到国内想卖保险也得拿牌照，比如英国保诚在中国与中信集团各出50%股份成立信诚人寿保险有限公司，获得了中国的保险牌照才被允许在中国大陆开展业务。&/p&&p&&br&&/p&&p&国内根据保险业务类别一共有4种牌照：人寿保险、健康险、养老险和财产险。其中前3种牌照在目前情况下大部分经营范围实际是重叠的，所以可以认为是同一种，即人身险牌照。&b&也就是我们常说的保险公司只分为两种：寿险（说人身险、人寿保险也是一个意思）公司和财险公司。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&精算实际也对应分为寿险精算和财险精算。保监会也分别有人身险监管处和财产险监管处监管这两种市场。&/p&&p&&br&&/p&&p&以大家熟知的“中国平安”为例，“中国平安”旗下有非常多的业务，其中由“平安保险”负责集团的保险业务，而平安保险实际再分为：平安人寿、平安健康险、平安养老和平安财险四家保险子公司负责。这四家公司各持有一块牌照，也就是中国平安一共有持有4块牌照经营保险业务。每家子公司都需单独接受偿付能力监管，集团还有总的偿付能力监管。&/p&&p&&br&&/p&&p&如果你买了平安的车险，那一定是“平安财险”给你发的保单，因为它持有财产险牌照，你保险合同上敲的合同章肯定是“中国平安&u&财产险&/u&股份有限公司”的；如果你买了平安的重疾险保单，那一定是“平安人寿”（“平安健康”和“平安养老”主要是团险业务，为方便讨论这里暂时忽略它俩，后面会说什么是团险业务）给你发的保单，因为它持有人身险牌照，你保险合同敲的合同章肯定是“中国平安&u&人寿保险&/u&股份有限公司”。&/p&&p&&br&&/p&&p&所以你买了车险要理赔，冤有头债有主，肯定是找“平安财险”索赔，即使你找“平安人寿”，虽然他们都是“中国平安”旗下的，但肯定是不会理你的。&/p&&p&&br&&/p&&p&但是财产险公司经营范围有一个特例，就是允许经营短期（即保险期间为一年期及以下）人身险业务，这是和人寿保险公司经营范围重叠的，但一般来说财险公司因为管理因素很少会把这种短期人身险业务作为自己的业务主力，所以大家购买人身险还是会去寿险公司。&/p&&p&&br&&/p&&p&当然绝大多数保险公司只有一块保险业务牌照，要么经营人身险，要么经营财产险。&/p&&p&&br&&/p&&p&我还特别提到了&b&保险公司需要“接受偿付能力监管”&/b&，这是因为受益于目前什么都要互联网一把，网上现在出现很多所谓的互助保险、众筹保险、抱团保险等等，打的都是更便宜跟方便的保险的口号。&/p&&p&&br&&/p&&p&然而，网上互助保险很多都是冒名相互保险，这些组织全部都不接受偿付能力监督，差不多是野鸡P2P之于银行的区别。他们不接受偿付能力督导意味着如果你上错了类似e租宝这类型的坑，或者到最后发生理赔他们没钱赔给你，我上面和你们说的偿付能力监管、保险保障基金还有那些精算师们都不能在你被坑的时候帮你一把。你只能找个地方拉横幅申冤去了。需要注意保监会是允许设立相互保险的，截至2018年3月，保监会也只是批筹了三家相互保险，包括马云的信美相互，但是这些相互保险是必须接受偿付能力监管的！&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&保险公司牌照是稀缺资源&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&我意思就是想说保险公司牌照可值钱了！特别是寿险公司的。&/p&&p&&br&&/p&&p&尤其多得安邦保险、前海人寿等在二级市场和海外并购上屡屡弄个大新闻，让大家知道了保险公司特别是寿险公司的各种妙用。据说各种在保监会排队等批牌照的公司目前超过了100家！（2017年更新：安邦和前海弄出的大新闻实在有点大，所以现在牌照更不好批了）&/p&&p&&br&&/p&&p&但是，保监会对新保险公司批筹一直持非常审慎态度。一块保险业务经营许可牌照，虽然保险法规定至少要有2亿元人民币实缴资本，但现实中没有20亿以上真金白银是很难办成这事的。而即使这20亿元不是问题，如果出资股东背景鱼龙混杂，那拿牌照一样不会是容易事。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&保险公司的经营目的是什么？&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&赚钱，再说一遍，保险公司不是慈善机构，股东掏钱出来开保险公司都是为了要赚钱的！&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&为什么要买保险？&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&购买保险是为了减少预期以外的事件对被保险人的财务状况造成冲击，为受益人提供经济补偿减轻负担。也就是，&b&&u&用经济学原理来解释就是被保险人通过缴纳保费换取未来财务状况更大的确定性。&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&打个比方，没买保险前，你未来财富现值的范围可能是 [-50万元, 200万元]，有负值的原因可能是各种财富损失，比如家里大火，比如治病过程中支付的高额医疗费用；而通过购买保险，你的未来财富现值的范围可能变成[80万, 190万]，虽然最大值因为要交保费而变小了，但是更加确定了（这个例子中波动范围从250万缩小到110万，所以未来更确定了，当然我这里举例简化了很多统计学上的东西，大家知道我想表达的意思就好)。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&保险公司的保险产品和社保有什么区别？&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&虽然都有保险两字，但压根是两个世界的东西。&/p&&p&&br&&/p&&p&社会保险包括常说的五险，即养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险。社保不以营利为目的，它的收入来自于政府税收等财政收入的再分配和参保人的社保缴费。社保当年即使有结余，也会滚存到下年继续使用。&/p&&p&&br&&/p&&p&广义的社保还包括新农合、大病医保、个别地方政府特有的公共保险项目、部分政企合作的保险项目，如目前深圳社保委托平安养老承保的全市居民重疾保险等等。&/p&&p&&br&&/p&&p&而保险公司同样能提供商业性的养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险这些保障，并且还能提供更广的保险项目。&/p&&p&&br&&/p&&p&保险公司的收入来自于投保人购买相关险种的保费和相关保费产生的投资收入。还有，上面说了，保险公司要赚钱，今年赚到的钱是不会送给投保人的（各年度间利润平滑或留作他用除外）都要当年瓜分掉的。&/p&&p&&br&&/p&&p&举个例子：社保中的医疗保险目标是尽可能让所有老百姓获得平均水平的基本医疗保障，从成本考虑肯定不能做到对任何病都用最好的医疗方法最好的药去治疗，这样高的要求没有一个国家的财政是能负担的起的；而购买保险公司的商业医疗保险，被保险人还能进一步享受社保范围外的医疗费用报销甚至私立昂贵医院的医疗服务，这些都是社保无法提供的。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&那么中国现在有哪些保险公司呢？保险公司是如何命名的？&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&截至2016年4月，中国实际有76家人身险保险公司（含人寿保险、健康险、养老险公司）和75家财产险公司合法经营。因为每家公司必须定时向保监会报送统计数据，具体名录可以侧面通过保费收入统计表来了解：&/p&&p&&br&&/p&&p&人身险公司名录：&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//www.circ.gov.cn/web/site0/tab5179/info4024086.htm& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&月人身保险公司原保险保费收入情况表&/a&&/p&&p&财产险公司名录：&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//www.circ.gov.cn/web/site0/tab5179/info4024082.htm& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&月财产保险公司原保险保费收入情况表&/a&&/p&&p&&br&&/p&&p&这个“名录”是一直更新的，有兴趣可以点上面链接进去换个最新时间统计看看。&/p&&p&&br&&/p&&p&上面名录里随便找几个名字，比如：泰康&b&人寿保险&/b&股份有限公司，比如天安&b&财产保险&/b&股份有限公司。我们业内一般会简称为XX&b&人寿&/b&或者YY&b&财险&/b&，但偶尔有些特别的比如新华人寿保险股份有限公司虽然只卖寿险，但根据传统更喜欢简称新华保险，即ZZ&b&保险&/b&。&/p&&p&&br&&/p&&p&中国人寿、中国平安这些都是大公司，营销员众多，要么请姚明葛优做广告，大家肯定或多或少都会听过名字，但是更多的公司对于大家来说可能从未听闻。&/p&&p&&br&&/p&&p&只要在上述网页中搜索相关名字（Ctrl+F即可），能搜到的都是合法合规接受监管的保险公司，他们卖给你的保单也就是合法合规接受监管的保单。&/p&&p&&br&&/p&&p&再看看网销保险平台做的比较好的马首富网，财险公司和寿险公司分得清清楚楚，说实话，很多保险销售网站连寿险和财产险都没区分清楚就来卖保险了。我尤其要提醒大家注意下图最下面的“代理经纪”（不过这张图也是我16年起笔写本文时候截的了）。&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/688405fba435a89d5ce2fe1b3a7a0337_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&746& data-rawheight=&582& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&746& data-original=&https://pic4.zhimg.com/688405fba435a89d5ce2fe1b3a7a0337_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&代理经纪即保险经纪，他们其实是一个中介，只是保险公司众多销售渠道的一种，代销保险公司的产品，本身是没有承保资格也不需要接受偿付能力监管。保险公司和保险经纪的差异，差不多就和链家地产和万科地产的区别一样，虽然品牌里面都有地产两字，但是链家地产只是中介。&/p&&p&&br&&/p&&p&很多时候宣传上他们经常“故意”省略“经纪”两字，让投保人误以为他们也是保险公司。但是他们以中介销售费用为生，不承保你的风险。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&这里我们牵扯到另外一个话题：保险的销售渠道&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&（为了方便讨论，我的这篇回答从现在开始会集中讨论和自然人更相关的人身险产品。财产险由于国内主要与个人相关的就是车险为主，车险除了保障更是买服务，而车险价格有监管指导价格而且已经竞争白热化了，没啥好说的了。不过我会在后文中为大家介绍一款必买的除了车险以外的财产险产品）&/p&&p&&br&&/p&&p&刚才说了保险经纪其实是销售渠道的一种，其他销售渠道常见的还包括：&/p&&p&&br&&/p&&p&保险代理人（阿姨，这里有份儿童教育金非常适合你小孩）&/p&&p&银行柜台（您存这个利率更高）&/p&&p&电话销售（您好，我工号是，今天给您打电话是为了...）&/p&&p&第三方网络销售平台（淘宝、京东等）&/p&&p&团体保险（各个公司为员工投保的商业保险福利计划）&/p&&p&保险公司官网销售（比如平安的官网）等等。&/p&&p&&br&&/p&&p&某些公司会侧重某种渠道，如友邦保险的代理人；某些公司会在所有渠道尝试开展业务。这取决于公司的销售策略，但并不是说某个渠道卖的保险一定会比另外一个渠道的更好。&/p&&p&&br&&/p&&p&而对于保监会分类或者精算人员设计产品来说，&b&大渠道只有两种：个人保险和团体保险&/b&。&/p&&p&&br&&/p&&p&团体保险理论上只能销售给三个人或以上的团体，所有团险以外的业务都是个险业务，也就是你刚才看了那么多代理人、银行、电销、网销渠道其实卖的都是个险产品。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&说完保险渠道，我们再说说保险产品&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&我把上面马云家保险频道的贴图裁一下再贴一次，：&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/02cb993686bfdffa5c2b_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&183& data-rawheight=&146& class=&content_image& width=&183&&&/figure&&p&对的，在专业人员眼里，&b&人身险产品按照保险责任只分为三种：寿险、健康险和意外险&/b&。&/p&&p&&br&&/p&&p&再按上一节说的个人保险和团体保险区分就一共有6种大类的保险：团体寿险、团体健康险、团体意外险、个人寿险、个人健康险和个人意外险。&/p&&p&&br&&/p&&p&比如：&/p&&p&&br&&/p&&p&你们工作单位帮你们买了航空意外保障属于：团体意外险中的交通意外保险&/p&&p&你帮你的小孩买了重大疾病保障属于：个人健康险中的重大疾病保险&/p&&p&你帮你太太买的身故保障：个人寿险中的定期寿险、两全保险或终身寿险等（这三种都能提供身故保障）&/p&&p&&br&&/p&&p&保险责任还有很多很多类型，但是都能分到上述三种保险责任类型和两大渠道当中。有些产品可以同时提供多项责任，比如不少重大疾病保险可以同时提供身故和重疾责任。但是通常来说，保险公司为了方便产品管理，多数保险产品只会包含一种类型的保险责任。&/p&&p&&br&&/p&&p&再说到某个具体产品，&b&我国保险产品是有命名规则的，大致为：保险公司名称 + 可选的吉庆名字 + 具体保险类型。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&请注意吉庆名字纯粹就是为了产品叫起来好听，没有其他用途。&/p&&p&&br&&/p&&p&下面以平安人寿这几年卖的最火的平安福来给大家进一步说明（注意我不是安利你们平安福...这里只是用来说明保险产品命名问题）。（图片来源百度）&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/807d43c360d51eb4e118d20c7a64650d_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&960& data-rawheight=&720& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&960& data-original=&https://pic2.zhimg.com/807d43c360d51eb4e118d20c7a64650d_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&上面这个平安福保险计划由：&/p&&p&&br&&/p&&p&（1）平安平安福终身寿险（主险，前两字“平安”即代表命名公式里面的保险公司名称、“平安福”代表吉庆名字、“终身寿险”代表这产品为个人寿险中的终身寿险）&/p&&p&&br&&/p&&p&（2）平安附加平安福提前给付重大疾病保险（2014）（附加险，前两字“平安”即代表命名公式里面的保险公司名称、“附加”代表是附加险、“平安福”代表吉庆名字、“提前给付重大疾病保险”代表这产品为个人健康险中的重大疾病保险，保险金给付形式是提前给付、“2014”代表2014年开发版本，2014也不代表啥，不一定保障内容就没有2016的新，也纯粹就是个命名后缀）&/p&&p&&br&&/p&&p&除了了平安福主险和附加重疾险外还有6个附加险，从名字大致就可以看出它们的保障内容是什么，不再赘述。&/p&&p&&br&&/p&&p&所以当大家购买什么什么保险计划时，请记住所有保险计划都是有不同保险产品组成的，无论如何设计搭配，他们的最基本的组成就是各个保险产品。&/p&&p&&br&&/p&&p&&u&&b&主险和附加险有什么区别？&/b&&/u&&/p&&p&&br&&/p&&p&在个险产品范畴，主险通常单件保费较高，能支撑业务开展成本，保费中所含的费用可以打的比较高，可以单独销售。附加险保费通常比较低，如果单独销售不太能支撑业务开展成本，因此通常采用与主险搭售的形式。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&那么保险产品到底是如何定价的呢？精算师们是如何计算保费的呢？保险公司如何赚钱的呢？&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&所谓保险产品定价就是如何计算保费的，但是这行当光精算师考试就要花大概2门大科目去测试掌握情况，再加上实务工作中还有无数种在学校和书本上无法教到的情况，我肯定是没有办法在一篇短短的知乎回答中和你们说清楚的。&/p&&p&&br&&/p&&p&但是我可以从保险公司的利润来源和你们间接地说说保险公司的定价原理。&b&保险公司有三个利润来源，也就是我们常说的三差：死差（发生率差）、利差、费差。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&用一些极其简化的例子和你们说一下三差，请注意我们实际工作中定价产品会远复杂于这些例子，千万不要说是精算师随便拍脑袋就能算出来的...&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&死差：&/b&比如保险公司设计某款寿险产品的时候预期每1000人中有10人死亡（所谓的预定发生率），但是最后只有7人死亡，那么少发生的3个人死亡带来的死亡成本减少就是死差益，反之就是死差损。&/p&&p&&br&&/p&&p&根据产品不同，目前国内人身险产品常用的定价参考包括最常用的法定的《中国人寿保险业经验生命表（）》（最新的版生命表预计将会在今年（2016年）下半年应用）、《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（）》，也包括再保险公司提供的发生率和保险公司的自身承保经验。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&利差&/b&：保险产品的保费都有一个定价利率，打个比方是3.5%（所谓的预定利率），但是实际保险公司进行投资后获得的回报是4%，那么4%-3.5%=0.5%就是利差益，反之就是利差损。&/p&&p&&br&&/p&&p&这里特别插一句，由于财险公司多数都是短期险产品（保险期间1年期或以下），利差影响不会非常明显，但是对于寿险公司动辄数十年的保单，利差对保险公司的利润影响会非常大。学过一些基本金融知识的人肯定知道，即使每年只相差0.5%的复利，在几十年的跨度下差别也是惊人的。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&费差&/b&：如果保险公司运营一个保险产品预计发生100万的费用（所谓的预定费用率），但是最后只付出了80万费用，那么这20万块省下来的钱就是费差益，反之就是费差损。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&这三差之和就是某个保险产品为保险公司带来的利润（当然，如果这个产品是分红险，那么这些利润的一定比例也会作为红利支付给保单持有人，这也是你们买分红险时看到所谓红利演示里面的最后真正能到手的红利实际来源）。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&你们读到这里，我提个问题，你们猜猜目前保险公司最主要的利润来源来自于三差中的哪差呢？（请再次注意我的讨论范围已经缩小到寿险公司了）&/p&&p&&br&&/p&&p&你肯定会说，保险公司嘛，肯定是赚保险事故发生的比预期少咯。&/p&&p&&br&&/p&&p&错！目前大部分保险公司，尤其是寿险公司，最主要的利润来源是利差，而且是大头！！！其次是死差！最后才是费差，而且很多公司其实是费差损！&/p&&p&&br&&/p&&p&这是因为目前死差的根源，比如死亡率或者波动稍微高一点的重大疾病发生率及其未来发展趋势其实都相对比较稳定了，保险公司能很好预期实际发生的概率和预期发生的概率不会相差非常大。而且，保险公司经常会把这些发生率风险通过再保险安排（&a href=&https://www.zhihu.com/question//answer/& class=&internal&&再保险是怎样的业务？ 靠什么盈利？&/a&）转移给再保险公司能进一步减少死差的波动。&/p&&p&还有，由于各种原因，目前保险公司销售产品很大一部分是“储蓄性产品”，储蓄性产品的风险保额比较低，打个比方，可以简单认为，1000元保费只能买回来1200元保额，因为保费的大头，比如其中的900块都要用于投资给你带来投资收益的，而只有50块才是为你带来真正的保险保障，那么丁点保费占比可想而知死差贡献有多少。&/p&&p&&br&&/p&&p&而现在市场实际又以“储蓄性产品”为主，因此利差对保险公司利润的贡献非常大。&/p&&p&&br&&/p&&p&&u&&b&我其实想从保险公司的主要利润来源带出的一个话题，现在既然死差不是保险公司的主要利润来源了，那么发生保险事故后，保险公司会不会故意不赔？&/b&&/u&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&我这里先要抛出一个观点：保险公司是弱势群体。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&看到这里，你们心情肯定是这样的。&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/d6bc1b20d9_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&828& data-rawheight=&469& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&828& data-original=&https://pic2.zhimg.com/d6bc1b20d9_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&有道是“一人卖保险，全家是骗子”（又经评论中读者指正，可能是“全家不要脸”），这个大家耳熟能详，我也知道。&/p&&p&&br&&/p&&p&翻了一下本问题下的其他回答，有不少也是埋怨中国保险公司理赔太差，甚至同样一个保险责任（比如旅行中的境外救援、癌症理赔），同一个保险集团下在中国和其他国家的子公司竟然还有两种赔款处理手法等等。&/p&&p&&br&&/p&&p&但我刚才不是说了，现在保险公司的主要利润来源都来自于投资收益了，我“故意”少赔一百单可能比我把收益率做上去0.01%都不如。我冒着被你们上访、拉横幅、涂鸦、责骂、殴打、砸营业部等等风险，就为了省那么点钱，有必要么？&/p&&p&&br&&/p&&p&而且现在一个风险管理良好的保险公司都会为自己的承保风险进行周全的再保险安排，&b&很多时候理赔的大头是背后的再保险公司兜底，又不是保险公司掏钱，为了更好的知名度，我还乐意赔呢&/b&。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&所以我要和各位知乎朋友认真的说：&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&只要符合保险条款中保险事故定义的理赔，无论你买的是大公司还是小公司的保单，保险公司一定会赔，槪无例外。各地保监局也会提供消费者保护机制，你们可以上保监会官网查找您居住所在地保监局的联系方式，在有纠纷的时候，这个是比直接找保险公司客服更管用的方法。&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&但是，还是请注意&u&你的理赔必须符合保险条款定义&/u&。比如你不能拿原位癌的诊断证明去找重大疾病保险索赔，因为重大疾病保险中恶性肿瘤的定义已经明确将原位癌排除在外了。精算定价时，你的保费也不包括原位癌的发生率。市场上有额外保原位癌的重大疾病保险，但是保费肯定会更高，一分价钱一分货。&/p&&p&&br&&/p&&p&很多人觉得诸如重大疾病保险中的定义实在“繁琐冗长”，但是正是因为“繁琐冗长”，才能保证疾病的可量化性，大家才能在实务中进行鉴定操作，进一步统计出发生率进行保险产品的定价。像&b&重大疾病中的最基本的25种重疾的定义是由中国保险行业协会和中国医师协会联合制定发布的，并不是某家保险公司随随便便说了算的。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&索赔“不符合保险条款定义”是保险公司最经常做出的拒赔理由，也正是这种“拒赔”经常莫名造成保险公司故意不赔的形象。拜托，是你们不仔细看合同好么。你们都付了那么大笔保费了，为啥保险合同不仔细看看呢！&/p&&p&&br&&/p&&p&看不懂？我教你们一个看保险条款的窍门，很简单，&b&就看保险条款里“保险责任”和“除外责任”那两节即可&/b&，任何保险公司任何保险合同都有这两节。别人我不知道，反正我们精算工作者做定价的时候一般只看这两节就够了。&/p&&p&&br&&/p&&p&&u&&b&但是如果你有一天真的碰到保险事故，而你还是觉得保险公司“故意不赔”，你该怎么办？&/b&&/u&&/p&&p&&br&&/p&&p&还记得前面我还留了一个终极大招没放吗？&/p&&p&&br&&/p&&p&这里要用一个道德风险的案例展开下去：&/p&&p&&br&&/p&&p&这几年保险公司接到不少很特别的索赔，当然由于保密的原因我无法进一步透露具体信息。这些索赔不少都是同一被保险人先在十几家不同保险公司投保某个特定保险产品责任，虽然每家公司买的不多，但是总保额合计非常高，而保险公司之间目前没有系统性的大额保单信息共享机制，这些人投保时也不能有效监测警示做到有效拒保，然后被保险人买完保险后不久就“出险”挂了。&/p&&p&&br&&/p&&p&骗保不要紧，各保险公司的核赔人员也不是吃素的，出事后的理赔调查结果显示出险经过疑点重重，最后联合拒赔了。可事情远没有那么容易结束，人家家属上访了，各种花样迭出的闹。咋办？&/p&&p&&br&&/p&&p&我们天朝下面任何一个领域都是以维稳为第一要义啊，在保险公司和投保人/被保险人有利益冲突时，监管明显“偏袒”投保人 / 被保险人。“保险公司有钱，赶紧息事宁人”，大家都是这样想的，也不管谁是真正的弱势群体。&/p&&p&&br&&/p&&p&虽说死差不是保险公司的主要利润来源，但是也不希望它变成主要亏损来源吧。&/p&&p&&br&&/p&&p&我说的这种案例不是个案，每年发生非常多，我甚至估计目前保险公司5-10%的赔款都和这种所谓合同条款定义外的理赔有关，所以这就是我说保险公司是弱势群体的原因了，谁叫你被认为要有社会责任感呢。&/p&&p&&br&&/p&&p&记住，在中国，会哭的孩子有奶吃的机会更大，不管你是装哭还是真的哭。对于中国的保险消费者，这就是中国远远胜于其他国家的地方。&b&在这么对被保险人有利的监管制度下，你们还有什么理由不相信中国的保险呢？&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&WTF，读到这里如果还有人要和我讨论其他国家和地区（比如香港）监管制度比中国大陆先进，他们的保险更让人放心，麻烦你先去撒泡尿当镜子照照好么？&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&说完理赔的问题，我们再说说投保的问题。&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&要先给大家说一个概念，&b&商业保险承保的基本原则是被保险人在投保时必须是健康体或标准体。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&这个健康指的是保险意义上的健康，不是医学上的健康。我们&b&保险产品定价的其中一个最基本假设就是被保险人在投保那一刻是一个健康的人。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&如果大家投保过商业保险，肯定遇到过要填写健康问卷，比如询问你的职业，体重多少，是否吸烟，是否有严重既往病史，家族病史等等，并且有可能进一步进行体检和财务核查。这些过程我们统称为核保。核保是为了帮助保险公司判断你是否是标准体，如果不是标准体，那么属于哪级的次标准体等。&/p&&p&&br&&/p&&p&不同产品由于承保风险有差异，所以对于这个产品下的健康体或标准体也有不同定义。甚至同一产品在不同渠道销售，比如代理人和网销，也可能有不同的核保要求。&/p&&p&保险公司限制只有健康体等核保通过的人才能投保的原因是，这样能尽可能的减少逆选择和道德风险，并且减少未来理赔上的不必要的纠纷。&/p&&p&如果投保人的条件符合核保要求了，就代表保险公司愿意承保你的风险；如果不符合核保要求的投保件将会被拒保、延迟承保、加费承保或者限制保障责任等等。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&我接到不少知乎朋友私信会问：自己曾经/现在患有某种严重的疾病，被拒保了，能不能介绍一些他们能买的保险给他们。我其实是爱莫能助的，保险公司作为弱势群体，它宁愿不要这些业务，也希望承保风险在可预计范围内。一个业务总体越标准，它的预期波动就越小，越利于控制风险。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&所以千万不要等生了病（专指大病，感冒这些不算）才想起来买保险...&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&当然，不同保险公司的核保标准可能也有所不同。对于同样一种产品，一些公司可能}