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拍拍贷胡宏辉：P2P跑路因担保出事
作者：刘冬
　　和讯网消息 针对近期市场上很多P2P企业关门倒闭的消息，拍拍贷执行总裁胡宏辉指出，P2P出现跑路潮很多都是因为公司担保而出事。而拍拍贷是无担保式的纯平台，特点就是纯线上操作，平均单笔成交金额在一两万左右，定位微型企业，或者个人创业者。今年截至11月成交额8-10亿元。
　　胡宏辉是在近日，由上海市大学生科技创业基金会主办的全球创业周中国站之创业服务新业态论坛上发表了对的看法。
　　在他看来，互联网金融主要解决三大问题：第一、解决效率问题，互联网是高效率的，而银行是公认的缺乏效率的机构。很多人贷款是短时间的资金周转，所以不仅仅是“缺钱”，而是“缺及时的钱”。因此银行的效率远远不能满足借款者的真正需求；第二、解决的是成本问题，相较银行而言，互联网提供了一个低成本的交易平台。不需要那么多的网点、不需要那么多高薪金融从业人员，很多业务通过计算机系统及时完成，成本就是电费；第三、解决垄断的问题，在中国，虽然有那么多的银行，但是还是一个垄断行业。打破垄断是互联网非常显著的特征。
　　“大公司可能很多银行都抢着为他服务，但更多的创业者可能只是在淘宝上面开个小店，或者经营一个流动早餐店、甚至可能就是摆地摊。我认为他们这也属于创业，但是对于这种微小创业者，很难在传统金融机构那里获得支持和帮助。只有这些普通也能享受到最普通的金融服务，才是打破金融垄断，实现普惠金融。”他说。
　　对于如何判断信用？胡宏辉指出，互联网现在采用大数据的办法，很多数据采集是银行不愿采集或者无法采集的。比如说在网上每个行为都会作为数据被记录。在网上的搜索引擎、微信很多行为都被记录下来，人的信用不仅仅是说有多少资产，有多少担保人，人的信用还有很大一块来自于你的历史行为，以及你的人际关系。
　　资料显示，拍拍贷成立于2007年8月，总部位于上海，是中国首家P2P纯信用无担保网络借贷平台， 目前注册用户在200万左右，已帮助超过5万个小微企业解决融资问题，预计今年交易额将超过10亿元，曾在去年12月获得红杉资本的2500万美元首轮投资。
　　13日，市场传出阿里巴巴旗下阿里金融拟涉足P2P行业：将战略投资P2P平台拍拍贷，交易规模在3500万美元左右。但随后被阿里小微金融服务集团否认，称不参与炒作。
11/14 17:28
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& & &互联网界一家一直以情怀著称的P2P平台&&拍拍贷。
& & & 如今，P2P网贷行业发展如火如荼又乱相丛生，作为中国P2P行业鼻祖又被行业媒体一直称作&奇葩&的拍拍贷是如何做到8年屹立不倒，而且越走越稳的呢？今天我们就从拍拍贷的4个情怀来深入了解这家也颇受争议的P2P平台。
情怀一：当全国90%的P2P都宣传投资&保本保息&的时候，拍拍贷却坚持不担保。
& & & 拍拍贷被认为是国内最接近国外原始P2P模式的平台，采用个人对个人的纯线上借贷模式，借款主要是个人小额借贷，并不为投资人提供担保。&平台无担保、不承诺垫付本息&，拍拍贷CEO张俊称这是拍拍贷在创业之初就定下的&铁律&。但是这种&最正宗&的P2P却遭到投资人的冷遇。2009年成立的红岭创投，虽然草根出身，但一成立就率先推出担保模式，成交量和人气迅速超过拥有精英团队的拍拍贷。而坚持不兜底、无担保的拍拍贷，从国内P2P鼻祖，到成为业界&另类&&奇葩&。而这个&奇葩&坚持了8年的&不担保&原则也已成为如今行业的准则。
情怀二：在行业疯狂贴息送钱抢客户的时候，拍拍贷在默默敲代码，研发&魔镜&&
& & & 纵观2014年一整年，各家平台的营销活动可谓不遗余力，上到豪车、iPhone 6，下至现金、充电宝、耳机、玩偶、饮料，着实让围观群众眼花缭乱。而这么热闹的时候，拍拍贷在干嘛呢？拍拍贷今天3月在北京发布了中国首个基于大数据的&魔镜&风控系统，拍拍贷纯线上风控踏上一个新的台阶。而如今，优秀P2P发力打造属于自己的风控系统也逐渐成为行业里看得到的趋势。
情怀三：当行业蓬勃发展的时候，拍拍贷却泼冷水，说未来90%的P2P平台会死掉
& & & 2013年7月，拍拍贷张俊在新浪举办的金麒麟的互联网论坛上第一次提出，未来可能90%-95%的P2P机构会死掉。据统计，从2012年行业开始快速发展，问题平台也越来越多，2013年问题平台是79个，2014年上升到261个，而2015年截至目前已有近700家平台出现跑路或提现困难。当初张俊如此&奇葩&的言论，却&不小心&成为事实。
情怀四：在各家P2P平台疯狂追捧高端媒体时，拍拍贷来到苏州送起了金条
& & & &&P2P烧钱是找死 不烧钱是等死&这是在行业里流行的一句话。即使资本寒冬也未阻挡住P2P平台疯狂砸钱营销的举动。继一系列P2P平台近期在电视等渠道疯狂做广告后，在日前举行的&央视黄金资源广告招标会&上，某P2P公司甚至夺得《新闻联播》后黄金时段的播出位置。而这时候，拍拍贷却来到了用户相对集中的苏州做起了线下送黄金的活动。在几个大的商场摆下真人抓娃娃机，可以免费抓金条，抓到直接带走。而且真的有大妈和小朋友抓到了金条。现场还有他们可爱的玩偶&钱袋君&和路人卖萌合影。据说，他们做这次活动是想让更多用户更真切地认识P2P，认识拍拍贷，以后他们还会举办更多这样线下的互动活动，更多地和用户交流，让拍拍贷成为中国大众认可和喜爱的P2P。
&奇葩之人，常有过人之处。&情怀本身不是坏事，关键看你能坚持多久。P2P作为互联网金融新兴产物，其社会和商业价值毋庸置疑。而在如今，在连一些看似发展迅速，规模空前的P2P都接二连三倒台的时候，我们需要一家有情怀，有操守的平台，向我们证明，什么才是中国健康的P2P模式，来向我们证明属于P2P的未来已经到来。那，这个平台是不是拍拍贷呢？我们拭目以待！
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尽管P2P网贷行业乱象频现，但不是行业中所有的平台都参与其中。作为中国第一家P2P网贷平台的拍拍贷，以1.5%这个行业最低的借贷违约率，不仅证明自己坚持第三方立场的正确，而且证明草根金融也能创新出可靠的风险管控系统。
作为穆罕默德&尤努斯的中国门徒，张俊在2007年8月带领原交通大学的同学和校友，创办了中国第一家P2P网贷平台。也正是从这一年开始，中国的互联网金融有了一个全新的创新模式。&
回顾过去8年，中国P2P网贷并非想象中那样完美，接连爆出的老板跑路、控制人被抓、群体事件、高利贷、吸储、变相理财等恶性事件，使得P2P网贷成为社会焦点。作为中国P2P网贷的始作俑者，拍拍贷又将何去何从？
不是行业陌生人
&据权威第三方资讯机构提供的一份热门P2P网贷平台的评级报告显示，拍拍贷的综合指数排名行业第五，而在借款人气榜中，则为行业第一。&
被网贷之家列入的评级对象中，不乏陆金所、红岭创投、人人贷等实力型公司，拍拍贷凭什么获取如此地位？必须先了解拍拍贷的团队及其经营思维！
针对如今P2P网贷的乱象，记者发现，人为因素比市场竞争导致的问题更集中，而人为因素主要出在经营者身上，他们大多不具备互联网或金融背景。缺失这两个基因的P2P网贷平台，不仅经营风险的控制能力低下，而且最容易出现财务黑洞或违规操作。相反，被列入行业权重的P2P网贷平台，都或多或少有着互联网和金融的基因，拍拍贷是其中的典型。
据张俊介绍，他的团队包括他在内有四人，另三位分别是顾少丰、胡宏辉和李铁铮。他们不但都毕业于交通大学，而且每个人都有互联网和金融背景。相比竞争对手，拍拍贷团队的知识能力、驾驭运营的能力都具备良好条件。正是基于对这支团队的认可，红杉资本早在2012年就向拍拍贷投出2500万美元的风险资本，拍拍贷也因此成为中国首家获得VC的P2P网贷平台。
张俊说，他有两个梦想，除了实现自己的财富自由之外，他希望为中国的借贷金融提供一个范本，并由此建立真正的诚信系统。在他看来，银行的征信系统算不上真正的征信，拍拍贷要闯出新路。
孤独的商业模式
以拍拍贷的背景，同时，又是第一家P2P网贷平台的公司，理应迅速走向规模化，然而网贷之家公布的成交金额排名（截止2015年5月）显示，拍拍贷出了前二十。出现这一势，其实和张俊等人选择的商业模式有关。&
网贷之家首席研究员马骏告诉记者，“大部分P2P网贷平台为短时间做大影响和规模，都采取垫付模式，只有拍拍贷除外。”其实，垫付模式与不垫付模式，正是代表了当下P2P网贷平台的两大商业模式。从张俊的理解角度，“P2P网贷平台永远应该坚守第三方立场，网上的借贷，平台不应介入。”在他看来，垫付就是对借贷的介入，背离了第三方属性。
垫付模式与不垫付模式究竟是怎么回事？为什么张俊一定要坚持不垫付模式？&
P2P网贷平台这个名称，实际已明确了它就是一个平台，不是借贷参与人。&
“P2P网贷平台很像淘宝，淘宝只能服务或监管店主与买家的交易行为，但不能对他们的交易结果负责。”张俊解释：“举个例子，淘宝上的店主发现自己卖亏了，而亏损的钱要马云来垫付，马云能做这样的事吗？但这样的事情，却在部分P2P网贷平台中发生，而且是大面积。”
张俊承认，很多P2P网贷平台采用垫付模式，对于借出人的吸引力很大，从投资者角度，通过采用垫付模式的P2P网贷平台贷出钱后，不怕债务违约，因为平台会承诺本金保障。
“从短期看，采取垫付模式的P2P网贷平台，发展速度很快，规模会放大，但同时潜在两大危机：第一，如果贷款人逾期不还，加上平台缺失风控，那么平台赔偿的垫付压力就会加大，一旦平台自有资金不足赔付，就只有破产倒闭；第二，采用垫付模式的平台，往往同时要求借出人的钱先打入其账户，这就等于建立‘资金池’，最后演变成吸储，踩踏政策红线。因此，拍拍贷从开业以来，一直不做垫付，而且今后也不会做！”张俊认为，与其冒着这两大风险，不如先慢慢累积客户资源和信誉，最终总会众望所归。
单向度的盈利模式
尽管成交金额排名不高，但在网贷之家的“借款人气榜”和“放款人气榜”上，拍拍贷位列行业前列，说明拍拍贷的粉丝基础庞大。根据拍拍贷官方资料，其注册用户（包括借款人和投资人）每年都呈现几何级增长。
但服务于数百万人的拍拍贷究竟是否盈利？靠什么盈利？&
张俊说，拍拍贷已实现盈利，但他没有透露盈利数额。据了解，拍拍贷收入来源主要是收取借贷成交的服务费，而且执行单向收费，即只向借款人收取，不向借出人收取。“假如双向收费，借出者一定会把成本转嫁到借款人，到时，就会增加借款人贷款成本，久之，借款人就会抱怨，并对平台方收取服务费不满，最终会离开我们的平台。”张俊认为，相比借出人，他更在乎的是借款人，他们是借贷交易的需求方，只有他们不断释放需求，才能引发借贷关系的实际发生。
从拍拍贷的盈利模式可以看出，拍拍贷把服务当商品，并据此收取服务费，平台不做理财，也不吸储，保持自己第三方本分。不过，其盈利模式中的“收取违约的服务费”很关键，但重要的焦点不在收取多少费用，而是如何管理借款人的违约行为。
自建征信系统
哪些人通过拍拍贷平台借钱？这些人当中，出现借款违约后，拍拍贷如何协助借出者，履行自己的服务义务？
张俊说，创立拍拍贷时，他就将客户定位于网商，网商多为个人创业，他们在创业中有资金需求，因此，拍拍贷通过搭桥慧聪、敦煌、淘宝等电商平台，并从这些B2B、B2C、C2C平台导入客户。然而，更重要的是，从这些平台上导入的用户，背后都能链接到他们的商业信用。“比如一个淘宝店主，要到我们平台上找人借款，我们除了核查他的申请资料之外，还能通过淘宝平台，看他有几颗星，因为淘宝的店铺星级，也是诚信记录的累积和真实反映。”张俊表示，借助商业平台获得借款人的诚信记录，可降低拍拍贷征信成本，同时也帮助借出人规避贷款风险。
但，借助别人的征信系统，永远成就不了自己的核心竞争力。据张俊说，由于一开始没有自己的征信数据库，他们只能按年龄、性别和学历等，给借款人做标签，比如年龄越大、女性超过30岁，以及学历越高的人，给出借款信用认证相对比较高，而低于该标准的人，则要求提供更详尽的资料。“这种征信方式，在专业的银行看来，可能很搞笑，但从这些年的总结看，我们这个征信方式具有实效。”张俊表示，他们后来又增加了微博和微信的征信方式，比如，微博粉丝量超过800以上，且每天微博发送频次高的人，对其诚信认定就高，同样对于微信也是如此。按张俊话说，这种取自社会化和社交化的征信，完全比银行仅局限是否准时还贷的征信，更靠谱。
在拍拍贷内部，还将采集来的信息经过整合分析，给每个借款人设定6个不同等级的信用级别，信用级别越高，平台对其审核相对越宽松，低级别的，则要求提供更详实的资料。
但百密难免有一疏，一旦借款人逾期不还，除了出借人自己追债之外，拍拍贷第一步是启动合约规定的追讨程序，以及收取违约服务费；第二步是催讨无果后，启动“黑名单”公示，不仅在自己平台，还在第三方平台以及相关公开渠道上公示。对此，有争议说拍拍贷涉嫌侵犯个人隐私，但张俊解释是，这完全是为社会诚信建设考虑，也同时为了知会其他平台、银行等金融机构谨防二次上当。&
张俊表示，执行“黑名单”制度后，拍拍贷借贷违约率为行业最低，只有1.5%。也许，我们不能说拍拍贷这一独特的征信方式，对还是错，但他们拿出的1.5%的借贷违约率这个价值数据，却值得整个P2P网贷行业学习和反思。
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以上网友发言只代表其个人观点，不代表新浪网的观点或立场。哪些人不适合P2P？拍拍贷、宜人贷、中储贷
来源：网络
发布时间： 16:29:14
近年来，P2P网贷凭借自身优势吸引了越来越多投资人的青睐。P2P网贷因其普惠性确实更适合大众投资，但它事实上也并不是所有人的理财最优选。贪心党：投资者的贪心主要表现在对高收的追求，某些P2P平台宣称收益高达20%，贪心党容易被这样的高息所诱惑，进而忽略其背后的风险。据了解，投资中踩雷的大部分投资者都是被平台的高收益蒙蔽了双眼，失去了理智。跟风党：部分投资者过盲目跟风，别人说怎么办就跟着怎么办，或者于轻信广告营销，而不是结合自身的实际情况，从而失去判断能力。笔者建议此类投资者转变投资观念、学习理财知识和技巧，先成为成熟、理性的投资人，再考虑接触P2P。拍拍贷作为一家十年的老品牌，拍拍贷一直采用纯线上、无担保的运营模式。平台专注于个人消费信贷，利用小额分散的原则，来提高用户的资金安全性。宜人贷宜人贷作为互金行业首家上市的平台理财产品主要有两种；宜定盈，期限3个月，年化6%左右，1000元起投；精英标，借款人主要是高薪白领，期限一般为三年或四年。中储贷中储贷近两年备受欢迎，平台主打车辆质押模式，具有变现速度快、保值效果好等特点，目的在于保证投资人的资金安全。中储贷在发展的这两年里可圈可点，在网贷运营方面也有不俗的经验。中储贷专注车辆质押业务，为投资人提供安全、稳健的互联网融合服务，拥有丰富的行业经验。平台所有的项目均由风控人员严格筛选，项目信息公开透明，为投资人提供了一个安全健康的投资环境中储贷从借贷最源头就开始进行审核，风控措施严密。此外，中储贷与当地的中原银行合作的银行存管系统也即将正式上线，届时，用户们的资金安全将得到进一步保障。该平台操作简单便捷，节省时间，用户可以马上上手操作，而强大的技术部门在安全设置上也更为出彩。在项目方面，中储贷的投资门槛较低（100元），预期年化收益有13.8%（三个月），11.4%（1个月）
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国内最早P2P，12-13%收益率的拍拍贷
编辑：路财神来源：什么理财值得买日期：
& & & 今天说的这个平台，拍拍贷，是一个更老牌的，2007年就成立了。几乎和美国的P2P平台鼻祖LendingClub同时出现的。
& & & 最像美国原型Lending Club的拍拍贷
& & & 实话说，我国的各种互联网商业模式创新都不够，开始的时候基本都有一个在美国成功的原型，然后就有人摸索推出中国版本。
& & & P2P网贷这个行当，美国的原型就是LendingClub，他的很多模式，比如坚持从线上获得借款人和出借人；平台只提供信息撮合，不过钱；进行借款人的信用评级帮助投资者利息定价等，成为了最干净纯正的商业模式范本。
& & & 在国内所有的P2P网贷平台中，拍拍贷是最接近LendingClub的。比如，坚持从线上获取借款人和投资人，不建线下的网点和队伍。
& & & 又比如，平台不对每笔借款提供担保，投资人自担风险等等（后来推出了一个本金保障计划，后面我们会详说一下）。
& & & 这在中国就有点超前了，不太接当下的地气儿，所以他们在现有老牌P2P平台中就是发展比较慢的。
& & & 综合测评：模式较阳光，收益率合理，需分散投资降低风险
& & & 如我们前面所说，拍拍贷和美国lending club一样，坚持线上获取投融资双方信息，这个模式比较阳光，未来想象空间也较大。这个模式的附产品就是，由于没有线下审核风控，风控深度还是较采用线下模式的大型P2P平台如陆金所和人人贷等要弱。
& & & 收益率根据借款人的风险评级不同，主要落在8-20%的区间，平均下来12-15%的年化收益率，也是P2P网贷合理的可持续收益率区间。
& & & 拍拍贷相对于绝大多数P2P网贷平台的最大不同就是不提供担保，投资者自担风险。这个投资者要特别留意。拍拍贷也提供了历史数据，希望教育投资者进行小额分散投资来降低风险。
& & & 他们的本金保障计划也很明显向这个方向引导：投资者如果投了50个以上的标的，每个标的小于5000元，则这50个标的如果出现整体的本金亏损，拍拍贷保障计划将提供本金保障。
& & & 再来详细看看网站体验：
& & & 1、拍拍贷的主页 www.paipaidai.com，布局与人人贷很相似，比较简洁。也都拿了风险投资在宣扬。
& & & 2、主页的下方就是各类可以投资的项目的展示，各个借款人用途各异，信用等级各异，收益率水平也各异。
& & & 3、点一个具体的项目进去，里面是详情，相对来说，对借款人信息的展示很简略，主要是显示了网站对借款人的信用评级，和做过哪些认证（比如学历认证、视频认证啥的）。
& & & 详情页的下方显示了多少人对此项目投标，以及投标的金额。很明显，拍拍贷平台上的投资人单笔投资金额远小于其他同类平台，更加小额分散。
& & & 4、要想投资就得先注册，注册页面简单，同样，也让注册者先选择一个自己主要的角色，是出借人还是借款人，利于网站未来的信息搜集。
& & & 5、如果以&借入者&身份注册，还会要求选择自己的职业状态，有利于网站初步分类。
& & & 6、注册完成后，自动就进入&个人中心&的界面。同样，右上角也提供了角色选择，是借入者还是借出者，每种角色的主界面不同。
& & & 7、个人中心的安全设置很全面，同样，通过设置这些安全信息，实际网站也在进一步收集用户的个人信用信息（身份证信息、手机号认证、邮箱认证等），帮助未来授信和降低信用风险。
& & & 8、网站对接了公安部下属的&全国公民身份证号码查询服务中心&，输入姓名和身份证好可以实时查询和认证。经过认证之后可以在网站上获取更多信用，网站也获得了最基础的用户信用资料。
& & & 9、投资前的必要步骤是进行充值，提供了银行卡和支付宝财付通等多个第三方支付公司付款的选择。支持了18家银行卡充值，算是很多的了。
& & & 拍拍贷声明的是所有资金由银行或第三方支付公司托管。这个在P2P网站中是走得靠前的。大部分网站仅仅是对风险保障金进行了托管，客户的投资资金还是个糊涂账。
& & & 10、这个是拍拍贷唯一提供的一点风险保障：本金保障计划的详情。要求条件挺严格：必须大于50笔投标，每笔不高于5000且不高于该笔标的总额的1/3，只保本金且必须所有符合条件的投资标的整体本金亏损才保。
& & & 很明显，就是引导投资者小额分散投资，实际上，如果投资者真按这个方式投，一般情况下整体亏损的概率也很低，网站实际上赔不了啥钱。
& & & 11、如果要投大于50笔标的，靠手工几乎是不可能完成的。所以网站提供了一个工具是自动投标设置。在&个人中心&里就可以直接设置。
& & & 可选的参数是投标类型、利率要求、单笔投标金额设置等。设完之后，程序就会自动帮投资者去投标。
& & & 网站提供了不同条件的投标标的历史的逾期率，是投资者可供参考的重要指标。不过目前看到公布的这些逾期率低得可怕，最高的类型也没超过1%。我们还真有点儿怀疑，如果属实，那可比银行牛逼多了。
& & & 12、如果你是一个借款人，在&个人中心&里就是这个界面，网站会引导你上传自己各种资料，比如身份证、户口本、银行收入流水、个人央行征信报告等，进行细分的信用评级，资料越详细，评级越高。
& & & 分项分析
& & & 投资项目来源：拍拍贷的特点，全部投资项目来自线上。包括主动在网站注册的借款用户和合作的电商网站，比如慧聪网，敦煌网等推荐的客户。
& & & 风险控制措施和担保措施：不提供担保，靠引导投资者小额分散投资来降低风险，对于符合条件的小额分散投资者提供如前面所述的&本金保障计划&。
& & & 网站的风险控制主要靠借款人在线提交的各种资料的审核以及评级。如前所述，由于没有线下审核这一道，根据理财周报对不同P2P平台的逾期率调查，拍拍贷的2013年逾期率据说是1.5%左右。
& & & 投资人的风险在于，如果平台出了大面积的坏账，即使小额分散投资也无法覆盖风险，拍拍贷的本金保障计划的风险保障金数额如果不够，可能也无法兜底。&
& & & 收益率水平：各个标的由于借款人信用评级不同，收益率从8-24%不等，平均的收益率区间是12-15%。
& & & 投资期限和流动性：不同标的期限从3-12个月不等，很少有超过12个月的，基本的本息支付方式都是按月等额还本付息。拍拍贷没有提供二手债权转让流通的平台。一般只能持有到期。
& & & 投资门槛：基本是50元起，门槛很低。
& & & 收费情况：对投资者目前暂没收成交服务费。对借款人收取借款资金的2-7%不等。
& & & 充值和体现都要单独收费。充值时收1%，10块封顶。提现根据到账时间不同，大约在万分之一到三之间。
& & & 购买便捷性：对于普通投资者人来说，如果希望获得本金保障，选择自动投标设置是比较可行的方法。
& & & 最后，我们还是要提示，投资P2P实质是投资民间借贷，天然的风险就比银行理财等高。存续时间长的，正规的平台能够降低风险，但也不能完全依赖平台，需要时刻关注平台的动向。
& & & 来源：什么理财值得买
& & & 作者：田路，理财达人，毕业于北大光华管理学院和清华-香港中文大学金融MBA，十余年金融和地产从业，阅金融风云，爱好琢磨各类投资理财，犹好趣说与诸友分享。理想是&四海一家，共同富裕&。始终相信热爱理财是源自我们对生活的热爱。
& & & 如未获得原作者授权，不允许直接转载，否则保留追究法律责任权利
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