信用卡分期攻略 | 各大银行信用卡分期手续费介绍_什么值得买
想分就分-全国主流银行信用卡分期比较
& & &值友们双11砍完手，马上双12就来了。砍完一支砍一支，一支接一支。吃土的日子有完没完？？& & &为了确保值友还有手、还有肾、不吃土，本官收集了各主流银行信用卡分期需要的手续费，还TM手续费，简直就是高率贷。俗话说：“留得手肾在，不怕不砍手。”以下是各银行是分期汇总情况招商银行：（←←←←撮前面这个蓝色字体可以直达官网分期页面。以下各处都可以这样哦！&）中国银行：中信银行：账单分期：建设银行：工商银行：（当地分行政策）账单分期：现金分期：农业银行：光大银行：民生银行：浦发银行：交通银行：普及小知识：账单分期：信用卡每个账单周期，多数银行规定每期账单600或1000元以上可以申请账单分期。现金分期：在银行核定的信用额度内，提供现金转账到你名下储蓄卡内，进行分期。核心区别：账单分期为刷卡分期，现金分期为非刷卡分期。总结：工行极低的分期手续费是当地分行的活动，极为值得使用。中信、中国银行为推荐账单分期银行。建设银行至12月31日前有分期活动，具体见下面。近期砍手后值得分期。现金分期比账单分期手续费贵不少，适合临时短期使用。各大银行都提供多种分期渠道：网银、手银、电话、柜台、微信，分期方式都较为方便。写在最后，提醒各位值友，以上分期手续费资料为各银行官网收集汇总，请需要分期时准确阅读各银行分期协议及手续费费率，以免造成不必要的损失。想知道值友们都在薅哪家银行的羊毛？快来什么值得买信用卡频道看一看瞧一瞧！
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两周内免登录信用卡选择账单分期付款了,下月账单还会写全部的金额吗？还是账单只写你这个月要还的。。
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人次申请贷款 255家 银行和金融机构授权合作
后使用快捷导航没有帐号？
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账单分期、随借随还，应该怎么选？
阅读权限10
普卡I级, 经验值 12, 距离下一级还需 87 经验值
如果到还款日前，我手头没有现金可还，把网络撸到储蓄卡上，是不是就可以还掉信用卡。
然后接下来信用卡账单日一过，又用机把信用卡金额刷出来，还到网络贷款里。
如果想每个月都把这张卡养着
那么我每个月需要付出的就是网络贷款的0.05%日利息（从还款日到账单日大概10天）+机刷卡手续费？
也就是10000元，我每个月仅仅需要50元利息+机手续费同样也是50元左右，100元即可。
表面上看，年利率高达12%
而帐单分期每期0.75%，一年也就9%，综合年化利率在15%
感觉这样要比账单分期划算
假设在此基础上我每个月还833，减少借贷额度，那么我年利率会降为10%以内。
不知道我这样的做法是否算对。
阅读权限30
路过 帮你顶下
阅读权限20
看到数字就头疼
阅读权限80
信用币3013
现在有很多的代还信用卡的，像LKL替你还等，,我这有一套系统教程可以借助信用卡和银行贷款快速获取10--300W资金，里面有这些知识，可以免废分享给大家，只求贡献价值，非推广广告，维zzg4475
好好养卡,天天向上！
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我爱卡客服信用卡分期还款怎么选择最划算？_百度知道
信用卡分期还款怎么选择最划算？
我有更好的答案
1.优先选择期数少的，因为一般期数少的手续费也少一些，这样可以尽量少花钱；2.即使提前还款，手续费也不会免除的，不如把钱留着做些理财，到最后还款日那天再还；3.设置自动还款，银行会在最后还款日当天从借记卡上自动扣款。如果暂时没有钱还不上信用卡又不想逾期，可以试试还呗APP，申请额度审核通过后，借款直接打给信用卡，之后再分期还给还呗，还能延后30天还款，还呗的利率是差异化定制的，信用越好，利率越低。
采纳率：100%
怎么说呢,这个就比如你按揭买房10年划算还是20年划算一样的,看自己每个月的还款能力吧,反正时间越短利息越少,根据自己的情况吧
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大额信用卡账单在可以偿还的情况下，做什么可以抵消账单分期的利率？
作者：之家哥
摘要：网贷之家小编根据舆情频道的相关数据，精心整理的关于《大额信用卡账单在可以偿还的情况下，做什么可以抵消账单分期的利率？》的精选文章10篇，希望对您的投资理财能有帮助。
《大额在可以偿还的情况下，做什么可以抵消账单分期的？》 精选一王菁是一家普通外企的部门经理，月收入 1 万元，，生活也算过得滋润。但是日前一场突如其来的意外，让她没了主意。婆婆突然得了脑溢血住院，需要 20 万元的手术费，把两个人手中能动用的现金都凑了凑，还差 10 万元。「手术迫在眉睫，亲戚朋友也借不到多少，如果再借不到钱，只能先用应急了。」王菁说。人生总会遇到各种突发状况，像王菁这样急用钱的情况也不少见，平时的现金存款并不多，大部分用来购买了、或，没有充足的风险储备金，资金周转很容易出现困难。 如今的社会人人闻「钱」色变，想要避免「人情债」，、现金分期、都可以解决这一问题，究竟哪种更实用呢？ 取现限制多信用卡取现相当于向银行预借现金，操作和方法一样，在 ATM 机上插卡输入密码即可，操作便利，但这种方法限制多。据银行工作人员介绍，信用卡取现受额度限制，有的可 100% 取现，如招行 YOUNG 卡，有的银行则是 50% 甚至 30% 的取现额度。根据央行现行的规定，境内通过银联网络取现时，每卡每日取现累计金额不超过等值 1 万元人民币，这样对于王菁来说，几天内想取现 10 万元基本难以实现。同时，透支取现不仅不享受免息还款待遇，还要支付手续费和利息。除了招行 YOUNG 卡、等几张每月外，每家银行取现收取的手续费都各不相同，如建行通过本行或银联网络境内取款，按取款金额的 1% 收取，最低 2 元，最高 100 元，本行本地取溢缴款免收手续费；交行境内人民币取现，收取交易金额的 1％，最低每笔人民币 10 元（Y-POWER 信用卡境内人民币取现，每笔人民币 5 元）。 取现的利息按日利率 0.035%～0.05% 计收，按月计算，从取现记账日起算，直至还款完毕。如果王菁和其丈夫要从信用卡中透支 10 万元，按基准日利率万分之五计收利息来算，每日利息就要 50 元，1 个月利息就是 1500 元。由于利息是按照月复利计算的，还款之前所取本金均全额计息，一旦还有后续的治疗费用导致短时间资金周转不开，王菁与丈夫的还款压力就会越来越沉重。所以信用卡取现更多用于应急境外出行现金不够的突发状况，境内取现可以从信用卡中获取的资金十分有限。由于每日限额的规定，每次取款也十分繁琐，并不能解决燃眉之急，一旦短时间内无法还款，之后利息的「多赚」也会越滚越大。 可考虑现金分期 虽然信用卡取现限制诸多，但是信用卡仍然是一个很好的借款途径，如今多家银行提供的现金分期业务，就能解决有着需求的持卡人的问题。虽然手续费高于普通的消费分期，但与取现相比，持卡人的压力能减轻不少，再配合推出的手续费率优惠活动，低成本贷款问题迎刃而解。上海农商行人员告诉记者，当客户申请「鑫福金」业务后，银行会根据持卡人提供的材料与实际的资信情况进行审核，最终将持卡人获得的「鑫福金」转入其在同行开立的同名中, 即可，持卡人申请额度最低为人民币 2000 元（含）起，最高不超过账户，溢缴款和部分也不能申请。上海农商行提供了 6 期、12 期、18 期、24 期、36 期供持卡人自由选择，并推出了两种应还本金模式。一种为每月归还本金 1%，最后一期归还剩余所有本金；另一种为每月归还本金 5%，最后一期归还剩余所有本金。每期本金分摊比例为 1% 时，6 期、12 期、18 期手续费率分别为 8.4%、16.8% 和 25.2%，每期本金分摊比例为 5% 时，6 期、12 期、18 期手续费率分别为 7.2%、13.2% 和 16.2%。手续费一次性收取，在分期后最近的一期账单日入账。建设银行推出的现金分期业务分为 3 期、6 期、12 期、18 期和 24 期，除 3 期手续费为 0.81%，其余费率均为 0.75%。每月手续费=分期总金额 x 每月手续费率，将在分期后的每个账单日按期入账并收取。申请金额必须为 100 元的整数倍，最低为 500 元，最高不超过持卡人可用信用额度且累计不超过人民币 5 万元。
中信银行推出的「新快现」是一种可支持大额度现金分期的借款产品，最低 1000 元，申请金额为 1000 元的整数倍，申请成功后，每月月供（每月应还本金+每月手续费）将计入持卡人每月信用卡账单。中信提供 1、3、6、12、24、36 期供持卡人自由选择，其月手续费率分别为 1.5%、0.82%、0.82%、0.77%、0.76% 和 0.76%。值得注意的是，「新快现」办理成功后不可以更改期数及金额，但可。如果持卡人只是因为资金周转问题临时借款，提前还款就可提前减轻财务负担，只需持卡人通过客服电话申请，并额外支付收取剩余未偿还本金的 3% 作为手续费即可。 浦发银行的「万用金」也是一种现金分期业务，即日起至 2017 年 3 月 31 日，「万用金」推出了手续费九二折优惠，活动期间持卡人通过官方微信、浦大喜奔 APP、服务窗或云账单成功办理，即可享受优惠。3、6、12、24、36 期，一次性收取手续费率优惠后分别为 2.43%、4.41%、8.22%、15.54%、22.93%，分期收取手续费率优惠后分别为 2.48%、4.58%、8.80%、17.46%、27.00%。。《大额信用卡账单在可以偿还的情况下，做什么可以抵消账单分期的利率？》 精选二欢迎点击蓝字，关注“消金行业资讯”写在前面国内的高端人才，多半来自Capital One，被誉为人才的“黄埔军校”。在科技创业者心中，Capital One是个神奇的存在，大家都期待自己成为中国的“Capital One”。但是你真的对Capital One了解多少？Capital One的发展路径、运营理念、产品业态对你是否有借鉴意义？或许你真的没有系统研究过，没关系，这里从以下四个方面，来全面解读Capital One，希望对你有所启发。一、Capital One 公司及其业务介绍二、Capital One 的发展路径及背景三、Capital One 的金融产品设计分析四、Capital One 对于国内企业的借鉴意义一、Capital One 公司及其业务介绍1.1 基本情况介绍Capital One是一家多元化金融集团，目前拥有拥有两大子公司(第一资本银行和第一资本)、三大业务板块(信用卡、个人银行、 公司银行)，各自的业务如下图所示。Capital One早先只是美国弗吉尼亚州Signet部门的信用卡中心，1995年独立出去之后以一个小角色的身份进入业已固 化的美国进行角逐，坚持信息化和驱动，不断地寻求技术创新，并坚持采取多样化策略，逐步发展到现在这样一个巨型 多元化金融集团。其发展路径、公司战略、产品和服务的设计理念登，对于中国的新兴、尤其是领域的金融科技企 业都有重要的借鉴意义。现在Capital One已经成为中国很多银行信卡用卡中心、一个共同的学习目标;很多从Capital One走出的归国创业者都 创办了自己的企业或加入了国内的顶级互联网金融公司，其中不乏一些互金领域的，诸如、、、量化派等，被业界誉为“金融科技人才黄埔军校”。1.2 Capital One 的经营数据1.2.1 贷款数据截止2016年，Capital One 三大业务的贷款分布数据如下图:信用卡与汽车齐头并进，多元金融Capital One在业务发展过程中，Capital One逐步形成信用卡、汽车、工商业和房地产四大信贷投放渠道，尤以信用卡和车贷在美国市场独具风骚，且业务板块增长遥遥领先于其他大银行。 截止2016年末公司美国国内余额971亿美元，仅次于摩根大通的1418亿和花旗的1333亿，在美国信用卡市场位列第三。1.2.2 营收数据Capital One 2016年净利息收入208.，总营收255.01亿美元，净利息收入占到Capital One总营收的81.85%；总营收尤以信用卡部门为重，占到全部营收的62.8%，个人银行紧随其后占比25.73%；占到额65.59%，不难推测这25.73%的营收中汽贡献半数以上，位列美国汽车贷款市场第四名。信用卡和汽车贷款共占到Capital One营收的85%左右，而且这两块儿业务的增速在规模靠前银行中也是最高，年复合增长率 (CAGR)分别达到11.4%和15.3%，远超其他主要银行，牢牢控制住市场的主动权，具备较大竞争优势。1.2.3 及率2010 年以来，Capital One集团的 率(ROAE) 保 持 10% 左 右， (ROAA)保持在 2% 以上，净息差保持在 5% 以上，远高于美国银行、JP 摩根、花旗、富国等大型银行(见图 1)。这一方面得益于负债端的低成本，其负债来源主要构成的 客户存款成本率仅为 0.59%;另一方面得益于在对次级客户的高定价能力，其信贷率高达8.88%。尽管集团向大量次贷人群提供服务，但其能力较强，坏账率一直保持在 1% 左右，坏账最高曾达562%。1.2.4 经营效率数据在效率(成本/营收，数值越低表示银行经营越好)上(见表四)，Capital One也大幅领先其他大行，显示其卓越的经营能力。二、Capital One 的发展路径及背景Capital One在开疆拓土前，美国已经有10多家比较大、利润可观的或者综合银行的信用卡中心，当时增速 已经比较缓慢，整个行业也比较成熟，没有人相信这个行业会出现颠覆性机会，更无人相信这样的机会会降落在Signet(Capital One原 是Signet Bank的信用卡部门)这家坐落于弗吉尼亚州、连前20名都排不进去的小银行身上。Signet自己也没有奢望过有这样的运气，直 到Richard Fairbank和Nigel Morris 加入Signet负责组建信用卡部门(Signet将信用卡部门分拆成独立的公司，即今天的Capital One)。之后Capital One一路披荆斩棘，创造过连续10年间资本回报率和利润增幅率均超过20%的奇迹。从年底，Capital One的发展路径以及关键里程碑如下图所示:总结起来，Capital One的整个发展历程中，有如下几条贯穿始末的发展理念: 1）信息驱动战略，运用信息科技与高频测试来开发最适合客户需求的金融产品。2）边测试边学习3）基于数据分析和科学实验的科学营销4）多元化三、Capital One 的金融产品设计分析3.1 信用卡产品3.1.1 信用卡产品的基本产品形态信用卡对于用户而言实质上是一个可以循环使用的帐户，使用这个授信额度：用户一方面可以进行交易结算，且设有免息期(一般15-45天); 另一方面也具有功能，可以在免息期外额外透支使用资金；信用卡的交易结构如下图所示:1、信用卡产品的盈利模式信用卡产品为用户提供高频、免息的交易结算服务，以满足用户刚需从而获客;收入来源包括办卡年费、每笔交易手续费、分期利 息、利息、罚息等，其中越来越多的信用卡发卡公司为了获取用户往往推出免年费、产品，然后主要依靠 分期还款利息、透支提现利息和罚息获得收入。2、收入超过免息期的透支利息收入(余额*应计息比例*利率) 交易佣金(交易额*回佣率，一般商户承担) 年费收入(发卡量*年费) 取现、现金分期、消费分期的利息收入(利息=计息余额*利率) 3、成本(交易额*资金成本利率*资金占用天数)坏账成本(交易额*坏账率)运营成本。比如软硬件、初期品牌营销是固定的，随着用户规模增加而摊薄，因此需要着重扩大客户规模 营销成本。营销成本和获取的客户量成正比例，需要控制单个客户的。3.1.2 Capital One的行业机会和产品定位80年代末，Capital One的信用卡业务正式入场/发力之前的美国，信用卡行业已经是一个相对成熟的市场，信用状况较好的美国家庭 一般都持有多个银行的信用卡。支付服务提供商(万事达和维萨)和发卡公司(各大银行的信用卡部门)主导了整个市场。但所有银行均采用“20+19.8”的收费模式，即的年费和19.8%的，没有任何一家银行认真分析过客户之间的个体利 润率差异。Capital One的两位联合创始人Fairbank和Morris认为，如果能够根据不同客户群体的特点，设计出满足客户需求的个性化产 品，将有巨大的机会在这个竞争激烈的市场取胜，并衍生出了产品和服务的“最终目的”：“将合适的产品在合适的时间以合适的价格投向合适的客户”。这是一个相对清晰的易分解的产品目标，也是一个永无止境的产品优化过程。我们可以把这句话理解为Capital One信用卡产品的产 品目标。有了这个目标，Capital One才会依强大的信息技术和精细的量化分析孜孜不倦地对潜在客户进行大量的数据分析和产品测 试;才有了后面一直坚持至今的信息驱动战略、边测试边学习策略以及独特的营销之道。3.1.3 目标客户群分析信用卡市场的目标客户可大体分为三类：1）信用良好，基本按时还款的高收入群体用户。这类客户高频使用信用卡，并且每个月都能按时还款，虽能贡献手续费收入，但几乎从不分期，银行很难从这类客户身上获取利息收入。2）过度、违约率高的垃圾用户。3）通常将欠款展期但能够归还的低风险群体。市场竞争激烈，前两类客户基本不会给信用卡公司贡献太多利润，而占总客户数20%的第三类客户通常贡献行业125%的利润。显 然，第三类客户是Capital One重点寻找的“优质客户”。诚如Morris所言:“傻子都知道借钱，但其中赚钱的秘诀是找到其中会慢慢还 钱给你的人”。进一步分析，Capital One 定义的好客户，又可分为两个群体：传统银行认为的“好”客户中的坏客户(有信用卡但经常贡献分期利 息和罚息的)；传统银行认为的“坏”客户里的好客户(没有信用卡但有较弱还款能力、较强还款意愿的用户群)，从Capital后续主 推并大获成功的产品来看，其产品和服务的设计过程也是紧紧围绕它的目标客户群展开的。对于前者，通过“”、低于同行利率 (根据风险差异化定价)的产品和服务等吸引过来;对于后者基于数据和测验也推出一些较低初始额度和初始利率、较多限制的产品满足 其需求，积累数据进一步甄别好的客户;后面会具体介绍 。从“好”客户切入迅速获取市场份额之后，CapitalOne继而又通过差异化定价策略以非常有吸引力的利率和精准的数据营销、优质下 服务从低往高渗透市场发展高端客户群，为其金融多元化战略开疆拓土。3.1.4 产品概览Capital One的信用卡业务产品这里主要分两部分示例：1）包括目前用户至其官网办卡时可选的不同种类产品；2）包括它在时间维 度上曾推出过的较为成功的标志性产品和服务。1、目前线上陈列的产品首先按照信用优质、信用一般、信用较差将用户的信用大致分为三档，针对每一档设计多款不同特点的产品(如下图);每一档信用 级别都有清晰的客户视角的界定说明，客户在申请之前就可以根据自己的特点大概判断自己可申请的信用卡产品。面向信用优质客户的产品，利率区间整体较低，会有不同程度的免年费、消费、消费送积分等权益;面向信用较差客户的产品， 利率区间整体较高，额度上限也低，有些还需要缴纳一定押金，可以通过消费和还款来逐步提升额度。即便是同一产品，不同用户、不用 风险和信用的情况下利率也有可能上下调整。2、历史成功产品案例从第一部分Capital One的发展历程时间表提及，1995年在Capital One发明了“尝试汇率”和账户余额两个开创性的金融服 务。尝试汇率(Teaser Rate):一种非常低的暂时性的介绍利率，一定期限内可享受非常优惠的利率和其他权益。“账户余额代偿”:可以使用Capital One的该服务，为其他银行信用卡偿还欠款。由于当时市场上其他银行的信用卡定价比较僵 化，所有客户定价基本一致，好客户需要补偿坏客户，信用卡展期还款或者现金分期还款的话费率非常高;而市场中这部分客户群体也非 常庞大，Capital One针对这部分客户推出余额代偿的产品和服务，用户可通过该服务将他其他银行的信用卡待还款余额转至Capital One 账户余额下，利率也较低。这两类产品服务非常成功，为Signet从成熟的信用卡公司里迅速吸引来数百万的客户，之后，这两位创新者又把这些客户带到他们自 己的公司里。3.1.5 Capital One的致胜之道浅析1、直复营销与信息化策略的巧妙结合直复营销，源于英文词汇 Direct Marketing，即“直接回应的营销”。它是以盈利为目标，通过个性化的沟通媒介向目标市场成员 发布信息，以寻求对方直接回应(问询或订购)的社会和管理过程。在营销理论和方法发展了很长时间之后，直复营销渐成了一种较为古老、原始的营销方式。当时整个信用卡行业没有少有人重视这种 营销手段或者试图在这它基础上做进一步努力，Capital One 却看到了信用卡业务正是一个最适合于充分利用信息技术和直复营销策略并 将二者结合创造巨大价值的行业。举例，比如基于用户累计的大量行为数据和金融数据，通过分析即可自动判断用户的实际需求，从而在他致电询问的时候自动通过电 话、邮件等形式为其推荐最合适、最优质的信用卡产品或者其他产品(交叉营销)。2、以信息(技术、数据)为基础的产品设计和运营策略这个策略具体实践过程表现在以下几个方面: 1）一群世界上顶尖的分析高手和高度自动化分析工具，他们每天面对并处理极其丰富、多维的数据和信息。2）一个超大规模的科学实验室的建立。利用这个实验室，公司可以随时发现在众多的产品中，哪一个相对而言特别优秀，因此每一个消费产品(每一张信用卡)都可以通过科学的方法来加以分析和测试。这样的科学方法并不只是局限于产品的开发运作，而且也扩展到 公司内部每一个部门的运作，包括人力资源的整合、信用卡的各种规则、营销部门的每一个决策，等等。每一件事从原则上说都可以被转 化成为一个科学实验。3）数据库，Capital One号称自己的数据库是世界上最大的，与顾客的每一次接触和每一次交易都保存在这个数据库中。 比如，用户的，半夜的人的风险水平可能是中午申请信用卡的人的2-3倍;用户的响应速度，风险最高的也是响应最快的等等。 4）大数据前置到营销阶段，营销过程中针对风险较大的客户，不给他们看到入口。这个策略的践行产生了如下的效果:1）信息化基础提供了一种可以充分支持那些快速的、经常性的、在很多情况下是并行的决策能力和产品自我革新能力，更快速而准 确的决策、更短的产品迭代周期、更好的产品优化效果。Capital one的分析能力非常细致深入，其决策速度又非常快速，因此，他们通常都能够在竞争对手还处在懵懂阶段就已经开始进入 并开掘一个全新的成功领域，而在竞争对手开始蠢蠢欲动进入到这个领域时，他们就开始抽身进入下一个新的天地。公司每年所花费的多 达的市场营销费用中，其中55%是花费在那些半年前尚未面世的产品身上，快速决策的能力可见一斑。2）将大众化产品定制到单个的顾客身上，而不是简单意义上的定制化，某种程度上实现了“千人千面”的产品设计和服务。3）信用卡业务方面有效的风险管理。Capital One自称其风险管理上获得了“量子式的进步”，能够非常精准地、数量化地发现和管 理。3、数据分析和边测试边学习的策略Capital One掌握了足够多的客户数据，它的分析师和产品经理，一旦有了任何新的想法，就会立刻调集数据，进行测试、调整、然 后以最快的速度推向市场。换句话说，他们用科学研究的方法来开发和设计信用卡产品。而这种科学的探索精神，也恰是Capital One成 功的真正原动力——对创新无止境的追求。Capital One的董事会**、CEO及现任总裁瑞奇·菲尔班克(Rich Fairbank)有自己独到的见解:“信用卡并不属于银行业——它 是信息产业。”他的父亲是一位物理学家，小时候的耳濡目染，形成了他今天经营公司的风格:我们开创这间公司，是基于两个革命性的 机会，以科学的方法来进行决策，同时用信息技术来实现面向大众的产品定制化。Capital One坚信，可以通过大规模的“边测试边学习”(Test-and-Learn)的数据分析方法来进行差异化定价，尽量留下好客户， 并且避免服务坏客户。Capital One首先在市场上推出了针对好客户的、利率10%左右的产品，从而快速吸引其他信用卡中心的好客户转 移到Capital One。当然，与此同时非常重要的工作是要甄别并防止其他银行的坏客户、尤其是高坏账率的垃圾客户成为Capital One的客户。边测试边学习的具体实践案例:在产品设计过程中，Capital One首先将客群分为数百组，针对不同组的客户，营销不同价格的产品，从而测试不同客群对不同产品 的接受度(兴趣度)、NPV(用户贡献的净现值)、坏账率等指标，然后根据实际指标来调整产品策略、营销策略、风控策略。在任何一 个时期，Capital One都在同时进行数千组这样的测试，峰值时可达到上万种。这样的策略和繁琐的工作事实上**提升了Capital One发展早期的运营成本和坏账率。运营成本高是因为产品太多、需要同时针对 不同的客群做很多事情，而总客户数又很小，毫无规模优势;坏账率高是因为Capital One刚刚才成立，不像其他那样有 大量持卡人的历史风险表现数据，新成立的信用卡中心必须通过实际发卡积累风险表现数据来优化模型，这个过程对新设机构来讲是比较 漫长的。而“边测试边学习”的策略在这个过程中恰好起到了催化剂的作用。1）与M2+逾期率的关系注：图中横轴代表信用卡额度使用率，纵轴代表M2+逾期率。白色点代表1991年11月公司推出余额转移信用卡之后的额度使用率和 逾期率的关系，二者不再表现出正相关关系;黑色点表示推出之前，二者呈显著的正相关关系。2）年款增速3）初期坏账率变化从图中可以看出，1991年前的Capital One，在成功诱惑持卡人使用自己的信用额度(即)时，持卡人的贷款M2逾期率 也线性升高。Capital One在1991年11月之后逐步实现了“大幅度提升活跃度的同时，维持不变”的目标。在Capital One成立的前4年，他们的坏账率一直比全行业平均水平高，直到1992年第三季度才达到行业平均水平，在这之 后，Capital One的坏账率一直比行业平均水平低很多。目前不到1%的坏账率则让整个行业都为之惊羡。4、依托信息化战略的强大客户服务能力Capital One设有一个专门的客户维持部门。这个部门每天的主要业务就是接受客户的抱怨，或者是客户打电话进来说他们收到了更 好的产品和服务、他们要离开Capital One。每一个银行对此种情况都会有一些特定的措施。Capital one认为，其实并不存在业界一致宣 称的所谓最好的可以放之四海而皆准的措施。每一次抱怨应该有相对应的可定制的应对措施。因此，公司将打进来的电话随机抽取，获取了大量的有关客户抱怨的信息，然后针对每一次的抱怨采用了不同的解决方案，再对结果 进行跟踪。这样的结果就是他们发现了某种方法对某些顾客管用，而另一批顾客则更接受另外一种方法。经过这样的试验之后，如果有20 个客户打电话进来抱怨，相应地，就可能有20种不同的定制的解决方案，每一种方案都通过了针对产品和顾客的生命周期价值进行的精密 的计算和分析，然后，这些不同的解决方案就会快速地传递到接电话的服务代表面前的电脑屏幕上，他们就可以根据这些方案来和客户进 行交流，从而努力保留住这些顾客，当然，也有可能是尽量鼓励这些顾客转换到别的公司中去(如果他们给公司所创造的价值已经是负值 的话)。可以看出，这样的实验其实针对的是每一个单独的顾客。所以对Capital one的客户维持部门来说，每一年有多少抱怨的顾客， 就会进行多少次试验。而每一次试验就是积累大量信息，从而更好地完善这个科学实验的基础。这样的实验的一个很大的好处就在于获得人们所一直是幻想但却未曾真正成为现实的定制化能力。对Capital One来说，他们旗下有 将近2700万的顾客，理想地说，通过独特地针对不同渠道、不同的信用尺度、不同的信用增加许可、不同的交叉销售、不同的维持计划以 及不同的信用卡回收等所发展出来的产品，这些2700万的顾客会相应地拥有2700种不同的与Capital one打交道的方式和体验。这就是 Capital One引以为豪的以科学为基础的大众化的定制能力。具体案例:最初，Capital One客户打来的电话时间长得无法控制，分析却显示客户没有什么错，打电话来的客户只是没有在适当的地点和时间 打过来:那些丢了卡的客户，却打给了常规的客服代表来报失;尽管只是希望查询他们账户余额，却宁愿等也要接通人工服务，与客服代 表直接通话;而那些对自己的不满意的客户，却拨打了丢卡紧急报失电话。但是在所有的情况下，Capital One都要支付电话费。电信公司通常都是按秒计收电话费，对于一个像Capital One这样的地方，每个 月最少都有300万个以上的接通来电，每个电话多增加一秒，都要大幅增加它的支出。为了降低通话的时间，Capital One尝试了很多方法。例如，它发现了有些客户打电话的次数**多于每个客户5次的年平均值。“于 是，我们寄给他们一封信，里面陈述的观点是我们希望达到的效果，即‘人们通常不打那么多次电话’”。CIO提姆·丹尼黑(Tim Donehey)说。那个测试却显示:如果你希望人们打电话给你，那么就寄封信给他，让他不要多打电话。而最终的解决方案却是，正如技术派的人们建议，尽量以系统来代替人工服务:先预测出每个电话打来的原因，然后直接转 给最合适的人来处理。Capital One有数千名专门接热线电话的客服人员，90%以上的客户打电话来，不过是最常见的10个理由中的一个。比如，提高客户 贷款利率，他们就会打电话来。因为机械故障而冻结他们的卡，也会打来。如果寄出一张新卡，需要激活，他们也会来电。有些用户每个 月都打电话来查询一下他们的余额;而另一些则每个月查三次。研究人员花了几个月的时间来分析所有这些情况下通话的模型，以清晰地指出在客户使用信用卡的期间里遇到哪些事情，他们会打电 话过来。于是，研究人员相应地编写了软件，给电脑输入指令，让它来控制电话的直接切换。这套系统的绝妙之处恰是在于，让Capital One可以对客户可能提出的问题进行预设，他们甚至可以在接通电话之前，就回答客户的 问题。以前，这样的一次电话大约需要20-30秒，或者长达1分钟。而系统经过技术改进后，通话时间被**缩短到10秒钟。根据来电习 惯，电脑能够辨认出那些每个月都打电话来查询账户或是来确认银行是否收到还款的客户，当他们再打来时，就会连入一个自动语音系 统，听到这样的答复:“现在您账户的应还欠款为$364.27，如果您对金额有任何疑问，请按1。”或者“你最后的还款已经于2月9日收 到，如果您希望联络客服代表，请按1。”在为一个常规问题寻求快捷的解决方案时，项目研究人员的一路摸索，让他们对业务本身产生了一些深刻的洞见，结果无心插柳地发 现了一个全新的业务模式。现在电话不会浪费时间地在不同职员中里面转来转去，而是迅速定向地连接到相关的人士，为客户解答问题。 比如说，如果客户曾收到一些产品的模型，他们的来电就会自动被接到了解产品信息的客服代表那里。这个电话系统成了Capital One的竞争优势，既实现了低成本、又提升了服务的品质。在这个系统投入运营后的几个月内，已经达到 了40%的准确率。一年以后，准确率已经达到了60%-70%。这个系统还具有自我智能升级的功能。如果你通常会使用家人的手机打入Capital One的系统，尽管这个号码在Capital One并没有登 记，几次以后，系统就能辨认出此号码，并与你的账户挂钩。如果一个客户打电话来是为了取消账户，那么他将遭遇到Capital One最为 精密的精算流程，系统会进行对他的客户价值进行即时分析。值得挽留的客户就会被转到Capital One专门的“客户保留专员”那里，而 Capital One认为可以接受他撤销账户要求的客户，线路就会接通到自动问答中，并客户使用电话键盘上的号码就可以进行简捷地操作。 同时，研究人员还在开发一些更新的功能。例如，系统可以记住客户打电话过来时通常会使用的语言，然后默认为首选。“这从一个很简单的问题开始。” 丹尼黑解释说，“信息技术可以回归到业务的基本面，超越原有的问题，提出升级的解决方案。在 IT系统里面客户和业务的信息流是源源不断的，这时候决定我们技术平台工作效果的，并非是技术本身，而是态度。”对Capital One，这不是服务的结束，而是业务的开始。3.2、及相关服务(略，后续再找机会再分析)3.3、房贷(房屋，房屋抵押)、车贷(略，后续再找机会再分析)四、Capital One对于国内企业的借鉴意义1.坚持信息驱动、数据驱动，构筑竞争壁垒优势一旦有余力，近乎执着地坚持用技术改进业务流程，提升我们的产品和服务。例如:产品设计，客户服务，资金运营，等等。2.明确我们现在和未来的目标客户群体，进而制定产品策略 3.丰富产品品类，增加与客户常态化接触的机会，利用一切与客户接触的机会对客户进行交叉营销例如发送电子邮件账单、短信提醒、回复客户来电等过程。4.“边测试边学习”的策略和理念将其根植于整个产品设计、营销、运营的提升过程中。5.根据目标客户群，设计几款用于新客转换的产品或服务(类似、尝试利率等)基于大数据风控技术筛选客户，推出信用卡余额代偿服务; 推出一些前n个月体验期享受低息、之后恢复正常利率水平的信贷或白条产品; 总之使客户在进入整个流程之前就对产品和流程有清晰的预期和较大的热情，提升新客转化率和口碑营销效果，同时达到初步筛选客户的目的。6.白条产品考虑借鉴Capital One与场景深度融合的方式和思路将我们的产品与各个、流量方进行更深度的融合。与其降低白条商城中商品的价格，不如让商城中的价格和其他商城等价， 通过白条消费的方式让用户感受到实实在在的优惠;同时也方便嵌入到其他更多场景中。例如与去哪儿网合作，通过我们的白条消费 可享受积分返点、积分可直接兑换机票/酒店的抵扣券等等，以此来积累用户口碑。通过强化白条的产品概念，实现“从toB的服 务到toC的产品”的转变。7.可以考虑将企业定位为一个更开放、更包容的生态体系链接用户、流量方和资金方、融合各种场景、输出针对各方的优质服务等。8. 针对还款能力评估结果较弱的用户可否考虑让其缴纳一定比例押金从而给予一定的循环额度，获取更加广泛的客户群。看到这里，你厉害了，翻完了一篇论文。来源：产品笔记欢迎点击留言↓↓↓↓↓↓↓这是一个“消金人”的轻大量粉丝还没有养成阅读后点赞的习惯，希望大家阅读后顺便点赞，以资鼓励！你的满意与支持、吐槽与转发，是我前进的动力！长按关注消金行业资讯微信号：chinacfi8申明：《消金行业资讯》有关的内容若涉及版权问题，请原作者或媒体联系我们及时删除。投稿请联系：《大额信用卡账单在可以偿还的情况下，做什么可以抵消账单分期的利率？》 精选三消费金融抑或是现金分期平台如雨后春笋般冒出，促进了快速发展，也打破了传统的消费金融格局，改变了传统金融机构的经营理念。但是，上市公司、电商巨头、银行、，风投，甚至外资纷纷进军线上消费金融领域，令这个曾是一片蓝海的行业，显得拥挤不堪。与此同时，一些平台正在开始多元化经营、差异化经营，期待在接下来的竞争中脱颖而出，如购物分期、信用卡余额代偿、在线教育分期等，其中的信用卡余额代偿业务值得一书。中国从事信用卡余额代偿业务的公司，大多是新兴的互联网金融企业，他们曾是Capital One的学徒。但因为与美国信用卡市场环境天差地别，这些中国公司不得不对信用卡余额代偿业务进行本土化改造。一、信用卡余额代偿产品有哪些?根据定义，信用卡余额代偿是指信用卡持卡人在使用达一定金额后，由于种种原因无法及时还款，利用第三方机构资金偿还信用卡账单，然后分期或者一次性偿还第三方机构贷款，其中第三方机构包括商业银行、互联网金融平台等。根据不同，信用卡余额代偿产品可以分为三类，分别是针对优质客户的低利率贷款产品(简称低息产品)、针对次级客户的高利率贷款产品(简称高息产品)、以及依据客户资质不同的产品(简称浮动利率产品)。1、低息产品。提供比银行更低的利率吸引客户使用该平台的信用卡余额代偿服务是低息产品的最大特点。低息产品主要针对优质客户，对平台要求较高，需要有稳定且便宜的资金来源，适合消费金融公司、上市公司等有背景的平台，如分众传媒旗下的还呗。2、高息产品。针对信用卡余额代偿客户提供一笔期限短、利率高的贷款，主要客户是信用卡逾期客户或者新开户客户，这些客户没有分期功能或者分期功能因为逾期而被迫关闭。如拉卡拉旗下替你还，此类产品一般期限较短，类似于，由于较短，借款利息较少，一般借款客户对利率不敏感。此外，对于部分不想分期的客户也有一定吸引力。虽然较低，但是总利息金额却比高息产品收取的短期利息要高。如：贷款10000元，费率2%，借款1周，利息是200元，而通过信用卡分期月费率0.7%左右，分12期，合计利息为840元。3、浮动利率产品。根据用户资质不同提供不同贷款利率的产品，是前两种产品的结合，以、省呗等为代表。二、信用卡余额代偿业务发展现状第一阶段：摸索阶段。2015年之前，以、为代表，主要是想在中国复制Capital One商业模式一提到信用卡余额代偿，不得不提Capital One，在该公司成立之初，就是通过较低的贷款利率为客户提供信用卡余额代偿服务，攒下第并获得大量用户，为后期崛起奠定了坚实的基础。然而，2015年之前，国内的各大也想通过低息吸引优质客户，在中国复制Capital One的商业模式，但是做得却不温不火，迟迟不见盈利，如(挖财旗下)、51信用卡等。随着业务的兴起，这些平台纷纷转型做纯现金分期业务。第二阶段，缓慢发展阶段。2015年至今，随着一些上市公司、商业银行、消费金融公司等机构参与，信用卡余额代偿不断下降，信用卡余额代偿业务开始进入新的发展阶段。2015年4月维信金科推出，2015年6月拉卡拉旗下替你还和萨摩耶金服旗下省呗上线，2015年8月还呗成立，2016年年初，中腾信旗下小花钱包推出信用卡余额代偿产品，2016年6月小赢科技成立，2017年包银消费金融公司包你还开始宣传。与之前不同，这些平台依靠股东背景，与商业银行、等传统金融机构合作，再加上出借利率不断下降，资金端成本不断下降，信用卡余额代偿息差收入开始增加，行业出现快速增长的新机遇，如小花钱包与合作，还呗利用分众传媒获取便宜资金，卡卡贷从包商银行等获取资金。表2
信用卡余额代偿平台基本情况介绍三、信用卡余额代偿业务前期摸索不温不火的原因?“赚钱难，很难。”这是一位曾经的信用卡余额代偿业务负责人，给出的为什么放弃信用卡余额代偿业务的理由。研究院认为，信用卡余额代偿业务之所以没有形成发展规模，主要有两大原因：1、市场接受度有限，导致融资成本高、盈利难。传统金融机构不仅没有直接参与这个细分领域，而且也没有像今天这样直接给互金平台提供资金，信用卡余额代偿机构只能通过融资。而两年前网贷本身并不成熟，()对产品收益要求较高，加上运营成本，一般超过15%。而信用卡余额代偿业务定位的是相对优质客户，一般给予客户的融资利率低于信用卡分期年利率18%。考虑到坏账、人工费、推广费等，平台获得的息差非常有限，盈利较难。2、信用卡市场发展不成熟，获客成本较高，风口还未到来。据中国银行业协会发布的2014年度《产业发展蓝皮书》指出：“截至2014年底，我国信用卡累计发卡量4.6亿张，人均持有量仅0.3张。过去一年，银行信用卡活卡率仅为58.7%。”此外，据挖财的数据显示，仅有三成左右的国内用户愿意承担利息，选择分期还款(美国人均持卡量2.9张，愿意承担利息的客户超过7成)。因此，中国的信用卡覆盖人群依然较少且多为优质客户，需要提供余额代偿服务的客户群体相对较小，市场还未真正发育成熟，开展信用卡余额代偿业务获客成本较高，真正的风口还未到来。四、本土化改造的信用卡余额代偿业务值得期待目前，一些信用卡余额代偿平台不再一味复制Capital one的商业模式，追求优质客户，而是结合中国特色的信用卡持卡群体进行本土化改造，根据用户信用资质不同提供不同的贷款利率。麻袋研究院认为：“此举既覆盖更多用户，降低了获客成本，又增加了公司息差收入。”随着上市公司、商业银行、消费金融公司等联合新兴互联网金融公司一起参与，网贷渠道资金成本的走低，中国的信用卡余额代偿领域将迎来快速发展的新篇章。《大额信用卡账单在可以偿还的情况下，做什么可以抵消账单分期的利率？》 精选四根据“来分期”借款协议，3月期的借款年利率为10%，但按照趣店给出的应还款额度，这笔款项的实际年化利率达到了24.24%。软件界面截图　　部分产品实际利率高于协议利率；记者实测仍有个别学生可从趣店借到钱，趣店称可能系识别遗漏　　经历首日大涨以及次日大跌，美国东部时间10月25日，在纽约证券（QD）的趣店报收26.39美元，较前一个交易日下跌7.24%，市值蒸发了6.78亿美元。　　美国东部时间10月18日，在纽约证券交易所挂牌上市，成为继和之后，第三家登陆纽交所的中国互金行业公司。作为一家成立三年的创业公司，一度超过百亿美元，其业务模式也被广泛讨论。　　10月22日，趣店CEO罗敏发布的其公司“不还钱就当做福利送给你了”、“一旦发现是学生，就拒绝借钱”等说法引起了市场争议。对于罗敏的发言，趣店公关总监10月23日对新京报记者表示一些言论是“被套路了”。　　真实的趣店是怎样的？新京报记者调查发现，目前趣店的借贷实际利率高于协议中规定的利率，超过20%，但较之前普遍存在的36%利率水平已有所下降。而问题，趣店还未能完全杜绝，记者测试的6名大学生中有2名顺利获得贷款。　　利率　　部分产品实际年化利率高出协议规定　　10月22日，趣店CEO罗敏公开表示，趣店的年化利率从0到36%，36%是一道红线。新京报记者实际测试数款产品发现，所测试的借贷产品利率确实低于36%，但一些利率相对较低的产品，其真实利率要高于协议中标明的利率。　　根据日的司法解释，“借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。”按照这一规定，36%的利率水平成为普遍判断的临界点。　　10月22日，趣店CEO罗敏在一篇题为《趣店罗敏回应一切》的文章中称，趣店的年化利率从0到36%，36%是一道红线。　　根据，趣店曾一度突破这一高利贷红线，2016年约有59.5%的实际年化利率，高出了36%的上限。　　为了遵守可能适用的法律法规，趣店在2017年4月对所有信用产品的价格进行了调整，以确保所有信贷额度下的收费年费不超过36％。这将直接影响趣店的业务收入。　　“如果全部调整为36%，公司营收大约将减少3.07亿元，约占去年总营收的21%。”中表示。　　新京报记者实际测试了趣店旗下的数款产品，结果显示，测试的产品利率确实均低于36%，但一些利率相对较低的产品，其真实利率要高于协议中标明的利率。　　10月17日，记者从支付宝页面进入其现金贷产品“来分期”端口，授信额度2300元，1个月还款金额为2369元（含服务费69元），年化利率36%；10月18日记者从APP进入其商品分期消费产品“趣店”端口，授信额度5000元，1个月还款金额为5150元（含服务费150元），年化利率36%。在来分期的服务协议中，这一产品标注的年化利率为9%。　　随后，新京报记者又测试了“来分期”3个月分期和6个月分期的两款产品，在服务协议中，上述两款产品的年化利率分别为10%和15%，但测试发现，两款产品的实际年化利率，分别达到了24.24%和21.51%。　　为何出现趣店“服务协议”中的年化利率远低于的实际年化利率，有银行人士认为，“趣店把费用的大部分计入服务费里，即服务费很高，‘服务协议’中利率就变低了。在年化利率计算中，趣店减去了这部分服务费，因此，在‘服务协议’中我们看到的年化利率是10%或15%”。　　“银行一般的是没有服务费的”，银行人士接着介绍道，“银行通常只有息差（收益），只有小贷公司、P2P会有诸如‘服务费’、‘管理费’这样收费项目”。　　根据服务协议，趣店的贷款本金由趣店直接、一次性支付到借款人指定的支付宝账户上，每月还款金额固定、分期期数固定。趣店单独收取的平台服务费则被包含在每期的还款或商品的月供中。　　校园贷　　个别地址填写学校仍能过审　　2016年，以校园贷起家的趣店退出了校园贷市场，但新京报记者于9月和10月测试发现，仍有在校生可以通过趣店借到钱。对此趣店表示，这可能是系统识别原因造成的遗漏。　　趣店成立于2014年3月，当时趣店还叫趣分期，罗敏把公司的发展方向定为了校园贷，像国内大多数电商和其他校园一样依靠促销吸引用户。2014年7月，罗敏实行“校园代理”模式，大量的学生以兼职、实习、全职的形式加入趣分期团队。推广人员每签一单或发展出一名新用户均可获得不菲的奖金。　　在这一模式下，趣店迅速从全国10个城市扩张到300个城市。2016年，趣店宣布退出校园贷市场。　　罗敏表示：“我们一旦发现一个人是学生，就拒绝借钱。比如，一个人填的地址是学校宿舍，就拒绝。一个人填的地址跟学校有关，比如人民大学东门外的小巷居民楼，也拒绝。”　　9月19日，新京报曾进行测试，2名大学生借款人在趣店APP填写姓名、身份证与手机号后，仅用时半个多小时，就顺利借到了钱，而从注册到申请贷款成功的过程中，趣店都没有向借款人验证其学生身份，也并未要求其填写住址信息。　　10月25日，大四在校生吴娟（化名）在经过服务授权、支付宝绑定手机验证环节后，在“信用评估”中填写了自己的姓名、身份证号与学校里的收货地址，最后成功获得了2900元。　　但并非所有在校生都能成功获得贷款，10月25日，大四在校生张迎丽与大二在校生王雪梅同样在来分期申请了贷款，但无论她们将收货地址设置为学校，还是非学校，都无法获得贷款。对于为何没能获得贷款，趣店客服方面仅对她们表示“会不定期进行资质重估，请过段时间再次尝试”，并未告知具体原因。　　在10月25日的测试中，共有6名在校生进行了“来分期”贷款测试，其中2人成功获得贷款，另外4人则未能过审。　　10月26日，新京报记者就有学生在填写学校地址仍然获得贷款额度一事咨询趣店客服，客服回复称，目前趣店已经停止对学生的贷款业务了，有学生在填写学校地址后仍然获得贷款的情况是因为系统“没有识别出来”，所以没有拦截到，漏掉了。如果提供这名学生的电话，趣店可以停止对其放款。　　目前仍然有不少大学生背负着趣店的贷款。　　根据网络借条管理平台“今借到”向新京报记者提供的一份提交时间为日至5月2日期间的大学生欠款名单，在3121个大学生欠款案例中，有506名学生曾向趣店借款。　　最早的，可以追溯到2004年，当时广发银行发行了第一张。彼时，信用卡在中国刚刚起步。但因盲目追求发卡量，学生信用卡的激活率很低，而且问题频现，家长代为还款现象普遍，银行坏账堆积。2009年各银行陆续淡出了校园市场。　　银行退出所留下的市场空缺被各类网贷平台填补上：2013年之后，国内互金平台，如雨后春笋，开始扎堆涌现。针对大学生群体的校园贷业务，同期迅猛发展，趣店也在2014年应运而生。　　全国政协委员、香江集团总裁翟美卿在今年期间表示：“校园信贷属于的重要部分，对大学生进行适当的授信是合理的。”　　目前银监会规定，非传统金融机构不从事校园贷业务，互联网金融平台可与传统金融机构合作进入这个市场。
编辑：倪雪莹 《大额信用卡账单在可以偿还的情况下，做什么可以抵消账单分期的利率？》 精选五在平安银行的“新零售”转型战略中，如果说网点被定位为线上化的“前哨”，那信用卡就是直接刺入客群的“尖兵”。在平安集团的一整盘大棋里，信用卡已经不仅仅是一个业务品种，对外，它更是获客和流量的“入口”，对内，则是实现平安集团及平安银行零售业务之间客户迁徙的“桥梁”。“我们要挑战月发卡200万张。”总裁曾宽扬在接受专访时做出预期。与之形成对比的是，该行最初发卡1000万张，用了整整五年时间。“尖兵”战略信用卡业务已经成为平安“新零售”战略的“尖兵”。曾宽扬表示，平安“新零售”的推进节奏，是“以信用卡带动借记卡，以贷款业务带动存款业务”，其是大批量客户进入之门。“我们会对信用卡的客户进行筛选，同时，持卡人每天十几笔交易，都在告诉我们他是谁。”曾宽扬说，利用大数据和人工智能，他们对客户的每一个交易行为贴标签，用于精准服务，一个客户身上最多可以有高达2000多个标签。客户迁徙入银行后，平安银行搭建的综平台虚席以待。比如，由原口袋APP、橙子银行APP及APP集合而成的“新口袋银行APP”等的构建，能够使持卡人拥有一张信用卡就等同于登陆了集贷款、证券、理财、支付等业务功能于一身的综合金融平台，接起客户的生活、消费、金融场景。又比如，平安内部实现数据打通(在客户充分授权前提下)，共享零售及信用卡客户数据，实现全产品体系嵌入式营销。此外，平安信用卡还通过集团内部客户迁徙及交叉销售，为集团子公司和银行零售兄弟部门带来客户、提升收入。在此背景下，平安银行的“新零售”战略支持信用卡中心加大获客规模。曾宽扬回顾过往数据称，该行信用卡发卡的第一个“1千万”，用了整整五年时间，第二个“1千万”用了三年时间，第三个“1千万”仅用了一年半。再细化到今年单月数据来看，3月份单月发卡量超64万，4月份和5月份均达到90万，6月份和7月份均达到120万，8月份单月发卡量已突破150万。“我们要挑战月发卡200万张。”曾宽扬放话，这个目标会在年内实现。平安信用卡现有客户数逾3200万。平安银行半显示，今年上半年，信用卡总交易金额为6357.99亿元，同比增长 20.18%。半年报同时显示，信用卡等业务的快速增长带动了零售业绩的占比提升，上半年零售业务营业收入占比达到40%、利润总额占比达64%;零售存款、占比分别较年初提升2.32和4.56个百分点，其中零售贷款增量占比达98%，个人存款较年初增速为16.00%。“桥梁”战术增长的原因，除了优化产品及各渠道在线申请流程外，曾宽扬提及其中重要的一点，同样是“背靠大树好乘凉”——得益于平安集团的综合金融。“我们把集团中买寿险、产险等的超1.3亿客户，有系统地转到银行业务上面来。”曾宽扬给出数据称，过去几年，集团交叉渠道发卡占比一直停留在30%左右，而今年以来(统计截至8月末)，占比数据已经超过40%。截至2016年底，平安集团累计了约1.31亿个人客户以及超过3.5亿的互联网用户。在这个层面，又有了它的另一层战略意义——它是集团综合金融策略下内部客户迁徙的一座“桥梁”。在具体操作上，平安银行信用卡中心副总裁许琼华向介绍：“比如我们对产险、寿险客户量身定制了一些分期产品，比较高额的保单就可以用分期来买，同样的，对证券、信托、陆金所等，我们也会根据各个平安子公司的客户和业务特性来定制信用卡产品，并为这些客户打造一站式便捷服务平台。”不过，加大获客规模不代表没有偏好。曾宽扬称，平安信用卡有三个最大的目标客群，一是优质高端客户，二是年轻优质的大学生群体，三是中产车主客群。面向第一类目标客群，近日平安银行与美国运通合作，分别针对高端客户和精英白领的百夫长和美元信用卡首发上市。《大额信用卡账单在可以偿还的情况下，做什么可以抵消账单分期的利率？》 精选六原标题：解构趣店
　　根据趣店“来分期”借款协议，3月期的借款年利率为10%，但按照趣店给出的应还款额度，这笔款项的实际年化利率达到了24.24%。软件界面截图根据趣店“来分期”借款协议，3月期的借款年利率为10%，但按照趣店给出的应还款额度，这笔款项的实际年化利率达到了24.24%。软件界面截图
经历首日大涨以及次日大跌，美国东部时间10月25日，在纽约证券交易所挂牌上市（股票代码QD）的趣店报收26.39美元，较前一个交易日下跌7.24%，市值蒸发了6.78亿美元。
美国东部时间10月18日，趣店集团在纽约证券交易所挂牌上市，成为继宜人贷和信而富之后，第三家登陆纽交所的中国互金行业公司。作为一家成立三年的创业公司，值一度超过百亿美元，其业务模式也被广泛讨论。
10月22日，趣店CEO罗敏发布的其公司“不还钱就当做福利送给你了”、“一旦发现是学生，就拒绝借钱”等说法引起了市场争议。对于罗敏的发言，趣店公关总监10月23日对新京报记者表示一些言论是“被套路了”。
真实的趣店是怎样的？新京报记者调查发现，目前趣店的借贷实际利率高于协议中规定的利率，超过20%，但较之前普遍存在的36%利率水平已有所下降。而校园贷问题，趣店还未能完全杜绝，记者测试的6名大学生中有2名顺利获得贷款。
部分产品实际年化利率高出协议规定
10月22日，趣店CEO罗敏公开表示，趣店的年化利率从0到36%，36%是一道红线。新京报记者实际测试数款产品发现，所测试的借贷产品利率确实低于36%，但一些利率相对较低的产品，其真实利率要高于协议中标明的利率。
根据日《最高人民法院关于审理规定》的司法解释，“借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。”按照这一规定，36%的利率水平成为普遍判断高利贷的临界点。
10月22日，趣店CEO罗敏在一篇题为《趣店罗敏回应一切》的文章中称，趣店的年化利率从0到36%，36%是一道红线。
根据招股书，趣店曾一度突破这一高利贷红线，2016年约有59.5%的实际年化利率，高出了36%的上限。
为了遵守可能适用的法律法规，趣店在2017年4月对所有信用产品的价格进行了调整，以确保所有信贷额度下的收费年费不超过36%。这将直接影响趣店的业务收入。
“如果全部调整为36%，公司营收大约将减少3.07亿元，约占去年总营收的21%。”趣店招股书中表示。
新京报记者实际测试了趣店旗下的数款产品，结果显示，测试的产品利率确实均低于36%，但一些利率相对较低的产品，其真实利率要高于协议中标明的利率。
10月17日，记者从支付宝页面进入其现金贷产品“来分期”端口，授信额度2300元，1个月还款金额为2369元（含服务费69元），年化利率36%；10月18日记者从APP进入其商品分期消费产品“趣店”端口，授信额度5000元，1个月还款金额为5150元（含服务费150元），年化利率36%。在来分期的服务协议中，这一产品标注的年化利率为9%。
随后，新京报记者又测试了“来分期”3个月分期和6个月分期的两款产品，在服务协议中，上述两款产品的年化利率分别为10%和15%，但测试发现，两款产品的实际年化利率，分别达到了24.24%和21.51%。
为何出现趣店“服务协议”中的年化利率远低于借款人的实际年化利率，有银行人士认为，“趣店把费用的大部分计入服务费里，即服务费很高，服务协议中利率就变低了。在年化利率计算中，趣店减去了这部分服务费，因此，在服务协议中我们看到的年化利率是10%或15%”。
“银行一般的贷款业务是没有服务费的”，银行人士接着介绍道，“银行通常只有息差（收益），只有小贷公司、P2P会有诸如服务费、管理费这样收费项目”。
根据服务协议，趣店的贷款本金由趣店直接、一次性支付到借款人指定的支付宝账户上，每月还款金额固定、分期期数固定。趣店单独收取的平台服务费则被包含在每期的还款或商品的月供中。
个别地址填写学校仍能过审
2016年，以校园贷起家的趣店退出了校园贷市场，但新京报记者于9月和10月测试发现，仍有在校生可以通过趣店借到钱。对此趣店表示，这可能是系统识别原因造成的遗漏。
趣店成立于2014年3月，当时趣店还叫趣分期，罗敏把公司的发展方向定为了校园贷，像国内大多数电商和其他校园网贷平台一样依靠促销吸引用户。2014年7月，罗敏实行“校园代理”模式，招聘大量的学生以兼职、实习、全职的形式加入趣分期团队。推广人员每签一单或发展出一名新用户均可获得不菲的奖金。
在这一模式下，趣店迅速从全国10个城市扩张到300个城市。2016年，趣店宣布退出校园贷市场。
罗敏表示：“我们一旦发现一个人是学生，就拒绝借钱。比如，一个人填的地址是学校宿舍，就拒绝。一个人填的地址跟学校有关，比如人民大学东门外的小巷居民楼，也拒绝。”
9月19日，新京报曾进行测试，2名大学生借款人在趣店APP填写姓名、身份证与手机号后，仅用时半个多小时，就顺利借到了钱，而从注册到申请贷款成功的过程中，趣店都没有向借款人验证其学生身份，也并未要求其填写住址信息。
10月25日，大四在校生吴娟（化名）在经过服务授权、支付宝绑定手机验证环节后，在“信用评估”中填写了自己的姓名、身份证号与学校里的收货地址，最后成功获得了2900元贷款额度。
但并非所有在校生都能成功获得贷款，10月25日，大四在校生张迎丽与大二在校生王雪梅同样在来分期申请了贷款，但无论她们将收货地址设置为学校，还是非学校，都无法获得贷款。对于为何没能获得贷款，趣店客服方面仅对她们表示“会不定期进行资质重估，请过段时间再次尝试”，并未告知具体原因。
在10月25日的测试中，共有6名在校生进行了“来分期”贷款测试，其中2人成功获得贷款，另外4人则未能过审。
10月26日，新京报记者就有学生在填写学校地址仍然获得贷款额度一事咨询趣店客服，客服回复称，目前趣店已经停止对学生的贷款业务了，有学生在填写学校地址后仍然获得贷款的情况是因为系统“没有识别出来”，所以没有拦截到，漏掉了。如果提供这名学生的电话，趣店可以停止对其放款。
目前仍然有不少大学生背负着趣店的贷款。
根据网络借条管理平台“今借到”向新京报记者提供的一份提交时间为日至5月2日期间的大学生欠款名单，在3121个大学生欠款案例中，有506名学生曾向趣店借款。
最早的校园贷款，可以追溯到2004年，当时广发银行发行了第一张学生信用卡。彼时，信用卡在中国刚刚起步。但因盲目追求发卡量，学生信用卡的激活率很低，而且多头借贷问题频现，家长代为还款现象普遍，银行坏账堆积。2009年各银行陆续淡出了校园市场。
银行退出所留下的市场空缺被各类网贷平台填补上：2013年之后，国内互金平台，如雨后春笋，开始扎堆涌现。针对大学生群体的校园贷业务，同期迅猛发展，趣店也在2014年应运而生。
全国政协委员、香江集团总裁翟美卿在今年两会期间表示：“校园信贷属于成长链金融的重要部分，对大学生进行适当的授信是合理的。”
目前银监会规定，非传统金融机构不从事校园贷业务，互联网金融平台可与传统金融机构合作进入这个市场。
近三成员工负责风控业务
罗敏表示，对于过期不还的，一律不会催促还钱。但趣店招股书显示，在趣店的1014名雇员中，有近三成员工负责风控业务，而且针对逾期人群，趣店有多种方式催收。
坏账率是衡量金融机构的标准，趣店招股书显示，上半年，趣店的坏账率为0.5%，低于多家银行、。
罗敏22日曾表示：“凡是过期不还的，我们这里就是坏账，我们的坏账，一律不会催促他们来还钱。电话都不会给他们打。你不还钱，就算了，当作福利送你了。”
根据趣店招股书披露的内容，针对逾期人群，趣店会通过发短信和自动打语音电话给借款人催款；如果没有成功，趣店的催收人员会人工打电话给借款人，必要时还会上门当面收款。其中，如果用户逾期20天以上，趣店会主动向披露。
10月25日，张彬告诉新京报记者，他今年年中借了来分期，8月欠款即将到期期间，就接到了趣店方面的电话催款，“从沈阳到上海，不同地方的号码轮番拨打，一天催三次”。由于这笔款项直到现在还没还完，直到最近一个月，小张还能接到催款电话，但在他看来，趣店的催款电话一般比较“客气”，“就是提醒还款。”
趣店招股书披露，只有在三种情况下，趣店才会停止催收：借款人死亡、被认定为欺诈、逾期达到180天以上或者催收达到一定次数。
招股书显示，在趣店的1014名雇员中，从事风险管理的员工数量占比最高，为291人。
罗敏还表示，趣店的坏账率低于0.5%，是业内最低水平，比信用卡都低。支付宝上面还有很多提供的银行和公司，它们也是接入了芝麻信用，大部分坏账率比我们高，这说明我们自己的风控在起作用。
但趣店招股书显示，如果无法接入芝麻信用相关的信用分析数据，公司在评估潜在用户信用价值方面会受到严重影响，会降低放款质量，并提高逾期率。此外，在与芝麻信用的合作中，趣店并不掌握某些特定的分析结果，这也会给趣店的能力带来损害。
新京报记者发现，当用户在趣店借款时，需授权其查询芝麻信用等信息，趣店会以此为基础进行信用评估、确定授信额度。据此，只需要填写姓名、身份证号，授权芝麻信用，并接收验证码，就可以开通贷款额度。
与趣店完全依托芝麻信用相比，其竞争对手宜人贷已建立信用分，拍拍贷则有大数据魔镜系统。
借款高利率带来高收益
在招股书中，趣店表示，从目前机构资金合作伙伴看，趣店的资金出借方包括了银行、消费金融公司和其他机构。在诸多合作项目中，息差为趣店带来了不少收益，甚至成为其盈利的关键。
在招股书中，趣店表示，从目前机构资金合作伙伴看，趣店的资金出借方包括了银行、消费金融公司和其他机构。罗敏表示，趣店是科技公司，“我们借出去的钱90%是别人的钱，其中40%是各家银行的钱。”
10月19日，新京报记者以客户名义咨询趣店，趣店方面表示，其资金来源包括多家获得银监会批准设立的金融机构，例如马上份有限公司与等，趣店还特别表示，“与我们合作的有很多银行。”
10月25日，新京报记者在“来分期”体验借贷，《来分期服务协议》显示，借贷人与签订协议，在与四川信托中的利息在10%-15%（年化）之间。加上趣店收取服务费，借款人实际支付的年化利息为21%。
招股书显示，趣店已经与一家银行签订了一份高达20亿元的信贷资金协议，根据该协议，银行在扣除借款人偿还费用后，会付给趣店“贷款便利费”。如果遇到坏账，趣店被要求偿还相关银行所有的用户逾期费用。此外，趣店披露，2016年9月，已经与一家中国消费金融公司签订为期一年的合同，参照与银行合作的模式，建立了高达8亿元的信贷经费基金。
《-阿里趣店个人消费》简介显示，资金用途为：“经赣州快乐分期网络服务有限公司审核的合格自然人借款人放款”。项目预期年化收益为6.5%到6.8%。
在项目的风控措施中，来分期被要求“无条件对逾期借款中拟通过诉讼的进行买断”。换句话说，来分期需要为坏账兜底。
机构资金年化成本6.5%到6.8%，放贷利息年化20%以上，其中的息差收益成为趣店盈利的关键。招股书显示，今年上半年，趣店与建立的137.63亿的，为趣店带来了至少1.83亿元的息差收益。这占到了趣店今年上半年全部盈利的18.7%。
在招股书风险因素中，趣店明确表示“高利润来自现金借款的高年化利率，在日趋严厉的监管环境下，这种利润率不可持续。”
支付宝占用户来源的60%
罗敏表示，目前趣店自己的APP占了用户来源的30%，支付宝占了60%。不过，趣店与支付宝的免费渠道合作已于今年2月到期，根据今年8月双方签订的最新协议，支付宝将向趣店收取与其他机构同样的费用。
对趣店来说，2015年和2016年是一个分水岭。罗敏曾表示，“年做校园贷，利率很低，亏了几亿。后来市场乱了，怪事很多，**叫停，我们就不想这个事了。”
新京报记者梳理趣店财务数据发现，该公司在2015年确实仍处于亏损状态，而2016年全年却实现了净利润5.77，2017年前6个月实现了净利润9.73亿元人民币。
2015年8月，趣店获得约2亿美元的E轮融资，该轮融资由蚂蚁金服领投，老股东昆仑万维、蓝驰创投、源码资本等跟投。招股书中，趣店的第四，占股12.8%的API（Hong Kong）有限公司，就是蚂蚁金服的全资子公司。获得蚂蚁金服的投资让趣店得以享受到支付宝入口的便利，在后不久，趣店旗下的现金贷产品“来分期”就出现在了支付宝芝麻信用的“信用生活”界面以及“服务窗”页面，使来分期获取了不菲的流量。
但过去的便利已经终结。趣店在招股书中特别提示：趣店大部分的用户流量来自蚂蚁金服旗下的支付宝；蚂蚁金服的、借呗与趣店潜在借款人群重合，并直接与趣店产生竞争。此外，与支付宝的免费渠道合作已于今年2月到期，根据今年8月双方签订的最新协议，支付宝将向趣店收取与其他机构同样的费用。
罗敏表示，目前趣店自己的APP占了用户来源的30%，支付宝占了60%。
在招股书风险选项中，趣店直言“这种战略合作伙伴对于我们收入和利润显著的增长有显著的贡献，但我们不能保证，在这种合同到期后，我们未来会持续从蚂蚁金服那里享受同等或者是更优水平的服务”。同时，根据招股书，趣店和蚂蚁金服方面“任何一方都有权在提前30天通知的情况下终止协约”。
在蚂蚁金服入股之后，趣店的市场销售费用在总支出中的占比曾大幅下降，2014年至2015年，趣店的市场和销售费用在总支出中的占比分别是为192.1%和82%，2016年骤降至12.6%，2017年上半年降至8.2%。不过，随着免费渠道的到期，2017年第二季度，这一数据占总支出的比重从第一季度的6.5%上升至9.5%，原因正是今年3月借款人通过支付宝专用渠道获客的成本升高。
B04-B05版采写/新京报记者 罗亦丹 黄鑫雨 王全浩返回搜狐，查看更多
责任编辑：《大额信用卡账单在可以偿还的情况下，做什么可以抵消账单分期的利率？》 精选七原标题：推广 | 如何征战消费金融蓝海？
金融科技正让银行成为一部高速运转的“永动机”，随时随地解决用户的任何金融服务需求。
银行业在消费金融领域发挥自己所长的同时，借助大数据、人工智能等新技术，在逐渐摸索出一片自己的发展空间。（资料图） 文/何田田 在银行传统金融业务面临愈加激烈竞争的同时，作为银行主要收入来源的公司业务受、收窄、增加等影响，银行的净收入在逐年下降，零售业务转而成为了银行收入增长的主要动力。 在越来越多银行将战略重心向零售迁徙及消费升级的背景下，消费信贷被认为是银行零售业务转型发展的重要突破口。以往不被金融机构所青睐的消费金融，正成为各色金融机构跑马圈地的新“蓝海”。 在消费升级大浪潮驱动下，消费金融市场被业内认为潜力广阔，包括系和垂直经营的互联网金融公司，电商、支付机构均厉兵秣马鏖战消费金融大市场。据麦肯锡咨询公司今年7月发布报告显示，截至2016年，市场对网民的渗透率已达到70％。、P2P贷款、第三方对银行业务产生严重分流。 如果信贷已不再是银行的垄断优势，银行系消费金融将如何破局？记者观察到，银行业在消费金融领域发挥自己所长的同时，借助大数据、人工智能等新技术，在消费金融市场逐渐摸索出一片自己的发展空间，近年来，银行系消费金融呈现出步步为营的态势。 8月28日，对其掌上生活App升级至6.0版本，打造“第一消费金融App”，这被认为是银行在消费金融业内的一次“亮剑”。《财经》记者深入一线调研，以招的作为样本，对银行系作解剖。 创新：掌上生活App升级至6.0，打造“第一消费金融App” 消费金融作为金融领域相对新兴的市场，遭多方抢滩。目前，消费金融行业主要由四类组成。首先是商业银行，商业银行的信用卡是消费者最熟悉的消费金融业务的一种,其中比较典型的信用卡线上App就是招商银行信用卡的掌上生活App。第二类是自2009年之后全国的机构，截至2017年3月底，持牌上岗的消费金融公司已有23家。第三类是互联网金融公司，如蚂蚁金服、、等。第四类是P2P和专注于垂直消费领域的其它企业，比如专注于分期的、趣分期和专注于装修的土巴兔等。消费金融市场多方势力竞逐，银行到底有哪些优势能够突围？ 《财经》记者采访了解到，在面临多方抢滩的市场，商业银行自启动消费金融业务以来便不断创新求变，如招商银行信用卡在App、AI技术和风控方面的优势是业内有目共睹的。 移动互联网初露端倪之际，推出了掌上生活App。短短几年，随着经营策略的调整，掌上生活App的定位历经了1.0、2.0时代的“优惠服务”，3.0时代的“金融工具”，以及4.0时代的“金融工具+生活电商”的变化。到5.0时代，掌上生活App打破银行界壁垒，面向全体用户开放注册。今年8月，最新推出的掌上生活App6.0版本，进一步开放了，完成了向独立互联网品牌的跨越。 这一次“亮剑”行动，招商银行信用卡在掌上生活App6.0推出主打产品e智贷。e智贷是一款智能消费金融引擎，可实时推荐符合用户个性消费金融需求的产品。从客户的角度而言，可选择的众多，很难在短时间内了解清楚，而e智贷就是这样一款可以短时间分辨客户需求，并且满足客户需求的人工智能引擎。打开e智贷，用户即可知晓最大可贷额度，在选择金额、还款偏好后，系统会自动推荐相关产品并支持“一键申请”。 “e智贷推荐引擎的形式，缩小了消费信贷产品到客户的路径长度，从而供需直联、提升效率。”招商银行产品部门相关负责人对《财经》记者介绍，e智贷能够最大程度减少客户的操作步骤，构造一个快速推荐、即时响应的客户体验。同时，在产品的后台上，其实是引入了算法以及智能场景等智能模式，确保对符合用户个性需求的产品推荐能够更加精准。 在AI领域，掌上生活App也是尤其出色。从业内首推“全景智额”到打造“智能客服”，掌上生活App总能在最快时间内利用“AI人工智能”技术提升服务品质，此次掌上生活App6.0更搭载AR技术，用户只需扫一扫招商银行Logo，即可唤起智能客户服务，让智能客服增添互动乐趣。利用图像识别技术、3D动画技术、虚拟现实技术，掌上生活App再一次刷新了用户的服务体验。有消息称，未来掌上生活App的“AI客服”还将朝着更深入、更智能的人机协作模式迭代。 除了全新引入AR技术，掌上生活App还对“我的客服”功能模块进行了升级，基于“千人千面”的智能推荐引擎，提供“量体裁衣”式的消费金融贷前、贷中、贷后服务。用户点击进入“我的客服”后，系统能即刻获取到用户身份，根据用户个人属性、用卡情况及近期App行为轨迹，实时了解用户消费金融潜在需求，提供相应服务。 传统员通过审核大量纸质材料来决定放款的方式已然过时，通过大数据7×24小时不停滚动，在两三分钟内完成自动化风控审核，从而覆盖到更广阔人群，这是走在消费金融行业前沿的“硬本领”。银行系消费金融在风控系统方面有着突出优势，比如掌上生活App采用的是银行级的风控体系，其提供的全流程风控保障是大部分互联网金融公司难以望其项背的。 “如何利用数据以及新技术防范风险，这对商业银行非常重要，只有把风险控制住，未来发展才长久。”近日，招商银行副行长刘建军在银监会第127场银行业例行新闻发布会上谈到招商银行问题时称，招商银行正利用自身数据、自身拥有客户的各种交易数据、结构性数据、非结构化数据再加上外部来的交叉验证的信息数据统筹构建模型。这个模型包括申请模型、行为模型、催收模型等。 招商银行信用卡中心相关负责人向《财经》记者介绍，自掌上生活App创建之初，招商银行信用卡即在后台打造了基于移动互联生态的智慧风控体系，引入“交易+行为”数据进行策略部署，进行实时风险管控。平台自主构建的客户身份识别和行为分析体系，依托大数据分析技术，实时判断客户在办理消费金融产品时的风险，根据风险判断实时分发不同的风险策略，以保障客户账户安全。 在用户交易、支付环节，掌上生活App还具备声纹、人脸、指纹等多种身份识别技术，以及招商银行信用卡首发的“一键锁卡”自主风险管理功能。此外，掌上生活App6.0版本还推出了全新的“安全中心”，用动态推荐安全功能的设置，对风险事件进行针对性提醒，刷脸验证、指纹支付、闪电补卡等功能一应俱全。 布局：招商银行信用卡紧抓“消费金融+金融科技” 历经数年布局，从信用卡到掌上生活App定位“第一消费金融App”，招商银行信用卡消费金融取得远超同行的成绩，这得益于“消费金融+金融科技”的全面布局。
《财经》记者对比20余家上市银行2016年年报发现，招商银行的信用卡业务其实已领跑同业。招商银行信用卡在同业年报中取得了第三名的发卡量、第二名的累计交易额、第一名的收入、第一名的信用卡App下载量等骄人成绩。招商银行2017年最近发布的中报显示，招商银行信用卡交易量同业第一，首度力压规模庞大的五大行,这也是一个具有历史性意义的“拐点”。这对促进我国国民消费、拉动经济增长起到了积极作用。在傲人的成绩背后，招商银行信用卡是如何提早布局，抢占先机的呢？ 早在三年前，招商银行已将消费金融明确为发展的重中之重。招商银行副行长刘建军表示：“消费金融是招商银行战略业务重点，我们在考虑‘二次转型’和‘一体两翼’定位时即提出要重点发展消费金融，并把它上升至战略制高点，原因就在于消费金融兼具轻资本和高回报的特点，这与招商银行轻型银行战略高度契合。”
谈到消费金融的布局，招商银行高管称招商银行信用卡早在十多年前业务已涉足消费金融。“信用卡本身就是消费信贷，实际上从信用卡成立的那天到现在15年了，一直在做消费信贷。我们很早就有消费分期，有商品分期，有店面分期，这些都是消费信贷。”刘建军副行长表示，“这两年根据客户的习惯，招商银行把这些产品进行优化和创新，推到比较醒目的手机界面来，它本来就是消费升级。” 经过多年布局，通过建平台、引流量、接场景，目前招商银行在消费金融领域已形成零售信贷、信用卡及“三驾马车”并驾齐驱的态势。具体来看，被业内誉为“零售之王”的招商银行，零售信贷业务正是其传统优势业务。从最近发布的半年报来看，招商银行的零售业务继续在大步领跑。数据显示，招商银行零售客户数逼近1亿，AUM（管理客户）逼近6万亿元，零售客户存款余额接近1.3万亿元，均位居股份制银行第一。而信用卡业务，已完成新旧户全面覆盖、线上线下双向打通的整体产品矩阵部署，并将金融服务融入用户生活场景中。掌上生活App已成为招商银行信用卡线上经营的最重要入口和平台。截至2017年8月底，招商银行信用卡掌上生活App绑定用户数跨过4000万大关，已具备独立营销和经营外部客户的能力。招联消费金融则填补了传统银行消费金融服务的空白，覆盖客户。 除了消费金融，金融科技也是招商银行信用卡的重要抓手。在未来消费金融竞赛的下半场，招商银行高管已经明确将自己定位为“”。 “招商银行的战略转型已经进入下半场，在下半场，我们把招商银行定位为一家金融科技银行，金融科技将成为下半场转型的核动力。在这种情况下，怎样通过实现金融科技场景化融入，满足客户普遍的消费升级需求，以获得零售金融业务竞争力的代际差异，是当前招商银行这一金融科技银行畅行消费金融蓝海的重要课题。”招商银行副行长刘建军如是说。 招商银行信用卡总经理张东表示，金融科技对招商革新的驱动作用明显。经历6次版本迭代更新，招商银行信用卡掌上生活App俨然蜕变为一款面向移动互联的智能化自循环生态平台，在连接每个用户生活、消费和金融的同时，也让招商银行信用卡金融服务变得无处不在、无时不在，随手可得。 招商银行信用卡各项业务与金融科技正变得亲密无间——脸部识别、人工智能等一系列最具前沿性的“黑科技”，早已融入招商银行信用卡的业务创新版图：让金融服务不再高冷，变得更具人情味与温度；让业务流程不再繁琐，变得更加高效与专业；让产品创新不再呆板，变得更有亲和力。 一位招商银行信用卡人士坦言，如今的招商银行俨然蜕变为一家。因为在招商银行内部，所有人都有这样的共识：金融科技正让银行成为一部高速运转的“永动机”，随时随地解决用户的任何金融服务需求。尤其是招商银行信用卡对最新的精准把握运用，总能领革新潮流，走在整个信用卡行业变革的前沿。 突围：招商银行信用卡与BATJ同构大于竞争 在相继踏入消费金融市场的玩家中，银行系消费金融和BATJ系消费金融是消费金融市场的两大派系，在开展消费金融业务之后，大部分都实现了净利润增长。 国家金融与发展实验室发布的《中国消费金融创新报告》显示：我国当前估计接近6万亿元，如果按照20％的增速预测，我国消费信贷的规模到2020年可超过12万亿元。 在这一风口下，银行系和电商系开展消费金融业务可谓各有优劣。 背靠BATJ巨头的消费金融虽没有银行系的持牌优势，但凭借着背后的电商资源，拥有银行系缺失的线上布局优势。、蚂蚁花呗、、天猫分期等便是电商系推出的重磅消费金融产品。百度金融则以及AI技术为突破点另辟蹊径，已经在方面取得一定突破。 招商银行信用卡作为银行系消费金融领军者，与BATJ系消费金融有竞争，但更多的是同构与合作。“未来银行会更加不像银行。我们内部的策略就是与同业异构，与异业同构。未来你会发现，招商银行信用卡做的很多东西看起来不像是一个银行端做出来的东西，那我们就是真正做到了关注用户的生态，用户的需求在哪里，我们的产品和服务就在哪里。”招商银行信用卡产品研发团队负责人对《财经》记者表示。 值得关注的是，在日趋明显的态势下，银行系消费金融的核心优势是什么? 在对标其他玩家的时候，招商银行信用卡有着清晰的认识。“在场景端，我们该怎么走出我们自己的道路？比如支付宝和微信有自己的自场景，但他们的自场景也是不一样的，其实他们也是圈了自己一块擅长的领域去做的。微信是基于社交，支付宝很想做社交，实际最后它还是回到了支付。”上述研发团队负责人表示，对于银行来说，自场景是什么，这点很重要。“我们最终圈定的自场景有一个领域，那就是消费信贷。”该负责人解释，跟消费和支付有所不同，从结款发起的需求到之后贷款的服务和管理，可以形成较小的核心自场景，由消费信贷的自场景，逐渐向外部的生活领域发生连接。 “我们一定要坚守自己最擅长的领域，把这个领域做成自场景；而不是别人做得好我们去学，我可以做好自己，找到跟别人的合作点。同时基于客户到底需要什么，需要解决什么问题，我们再提供服务。我们最后解决的问题就是怎么样识别客户，怎样快速授信。这是我们构建自场景和自己拓展的一个方法。”该负责人说。 相比互联网金融企业的优势，招商银行副行长刘建军也曾表示，银行业在信用卡单元做消费信贷，最大的优势是跨场景、多场景。很多互联网公司都是针对自己封闭的场景提供消费信贷，但是招商银行可以跨场景，既可以在招商银行相应的自场景，也可以在其他任何场景消费和使用，而且境内境外都可以使用。 “从最终目标而言，金融模式最终没有特别大的差别这是一件值得欣喜的事情。既然终点是一致的，差异就在路径上。”招商银行信用卡相关负责人称，因为与互联网企业的出发点和本身的基因不一样，银行站在金融的位置去往里补科技，做科技赋能，而互联网企业它的先天优势——科技端处在比较前沿，金融的能力是后续补齐上来的。银行常年所积累的数据风控的能力，这就是金融业务本身的核心差异点。 消费金融市场正处风口，而银行系消费金融和BATJ系消费金融正乘风破浪一往无前。“与同业异构，与异业同构”的银行系消费金融理念，能否带领招商银行信用卡在这一蓝海中获得更多惊喜，令业内拭目以待。返回搜狐，查看更多
责任编辑：《大额信用卡账单在可以偿还的情况下，做什么可以抵消账单分期的利率？》 精选八IPhone 8发布后，各家银行都摩拳擦掌。比如招商银行就率先推出了分期促销。由于该行是苹果官网合作银行，其促销信息一般都快于其他银行。招商银行此次给出的促销力度与去年相似，分期服务中，1期和3期免分期手续费，12期的费率是3.85%。
此外，9月22日，使用，在京东商城购买IPhone 8和IPhone 8 PLUS并使用京东快捷支付即享受8倍积分，招商银行信用卡持卡人在掌上商城专区或苹果官网通过无卡支付购买苹果产品可享5倍积分。发货时间难以保证
虽然有银行信用做背书，但是银行卖手机并不能够让客户满意。有位去年通过某国有大行购买了苹果7的一名持卡人者表示，其于去年9月份进行预定，10月底才收到货，同期在苹果官网购买的同事却已经在9月底就收到了手机，“后来一查，这个银行不是苹果的官网合作银行，手机都需要从经销商处发货，经销商不发，银行也没办法”。
仔细查看多家银行发现，只有招商银行、工商银行、农业银行是苹果官网的合作银行，可以直接在官网进行分期，而其他银行多为经销商发货。某银行售卖页面显示，预售期间订单发货时效为：从9月15日开始按照订单支付先后顺序，在3周-4周内发货（具体以苹果官方现货发售时间为准），也就是说买手机容易，收货时间却遥遥无期。
分期费率哪家优惠
根据统计，在银行渠道购买IPhone 8，在12月以内的分期基本都可以做到免费，如果是24个月或者36个月，则要支付一定的手续费。
如果消费者在天猫Apple Store官方旗舰店购买IPhone 8，可以选择花呗分期，3期手续费共2.3%，6期手续费共4.5%，12期手续费共7.5%。
如果消费者选择在京东购买手机并进行分期，可以选择用京东白条分期付款，可以分为3、6、12、24期，每期的手续费率均为0.5%，比花呗的手续费率要低一些。
融360分析师建议，消费者在分期购买IPhone 8之前还是谨慎，如果不能零手续费分期，尽量还是全款买，分期手续费率表面看起来不是很高，但是其实折合成年化利率是非常高的。
分期还款是按照“”方式进行还款的，把总的手续费计算出来平摊到每个月上，每个月还的本金和利息总额是相同的。随着还款期数的增加，未还本金在逐渐减少，但是利息却仍然按照全额计算，所以实际的年化利率要高很多。
比如用花呗分12期购买IPhone 8，总手续费率是7.5%，但未还本金在逐渐减少，手续费率却按照全额收取，实际年化利率高达13.85%。所以考虑换机的果粉要注意荷包，一时手紧的可以试着用低门槛高收益的攒钱换iPhone，10元起投，国资控股，绿化贷最高年化收益可达13%。新手注册享受5%加息福利及668元现金奖励。安全方面，绿化贷采用了采取线上线下双重风控，，安全资质，安全性比较高。值得一投。《大额信用卡账单在可以偿还的情况下，做什么可以抵消账单分期的利率？》 精选九目前，提前消费的观念在国内日趋流行，早已不是当年存款攒够了才消费的年代。就个人消费者而言，除房贷之外，可以算得上是一个热门话题。对于手头不是太宽松，但每月还小额款项基本没有问题的年轻中高收入个人或家庭，无疑解决了购车所需资金流的矛盾。在受限制后，车贷这一块实际已经成为不少金融机构资金增值的主要方向和来源。我们今天主要针对主流车贷业务这块为大家详细介绍并进行点评，看看当下4种主要车贷方式的利弊区别在哪里?同时也为诉求的人群解读何种车贷方式更划算更适宜。”　一、：手续简便基本无需担保眼下已经成为汽车贷款的重要渠道之一。的最显著优势在于审批快速、手续相对简单。如果消费者使用，只需有使用一张有效期限内且信用记录良，提供身份证之后向持卡银行申请就可分期购车。即便没有信用卡，也可以在汽车经销商那里办理，一般3-7个工作日内即可办理完毕。Q1：申请车需要怎么做？信用卡分期购车的具体步骤大致如下：1.持卡人(或申请人)电话资询银行信用卡中心或去当地银行，了解是否能够办理信用卡车贷。2.持卡人持本人身份证件，至经销商处现场填写车购订单，交由银行后台实施审核。3.当订单审核通过后，持卡人付首付款，并办理正常购车手续。4.当车辆上完牌照以}