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余额宝的4大风险 90%的人都不知道
　　很少有人怀疑余额宝的安全性，因为它是爸爸的，单这一点，就足以让近3亿的中国(,)放心的把钱放进余额宝，然后每天看着钱生钱。
　　但是，绝对没有风险的投资是不存在的，余额宝也不例外。
　　把钱存进余额宝，实际上是购买了天弘货币基金，只不过，在过去的几年中，天弘货币基金的表现一直比较稳健，其规模从2013年的556.5亿元一举飙升至8163.1亿元。虽然最近两年收益明显下滑，但依然能够保证用户是有钱可赚的。不过，这并不能为余额宝打上绝对安全的标签。有款相对风险较低的产品，如和讯（新手专享），年化收益达7.50%，这类投资可以考虑。
　　风险一：集中赎回风险
　　日，有消息称某大型基金公司旗下规模超600亿的一只货币基金爆仓，公司要赔6亿。当时，拥有大型货币基金的公司“人人自危”。华夏、易方达、银华、博时、天弘、上投摩根、华宝兴业、广发、建信、中银、南方、(,)12家基金公司均向相关媒体进行了辟谣。
　　近来，货币政策收紧、人民币贬值，资金面转紧，前些时候更是出现了“股债汇”三杀的情况。由于货币基金具有高度流动性，所以在资金面偏紧的时候，巨额赎回就成为了潜在的最大风险点。
　　货币基金，实际实行的是T+1清算制度，也就是说当日赎回的基金份额至少要到第二天甚至第三个工作日才能到账。既然是T+1日才清算，那么大家T＋0赎回的钱又是从哪来的呢？这往往都是平台自掏腰包，或者向银行申请的授信额度了。
　　货币基金的快速取现存在一定的风险，并且已经引起了管理层的重视。中国证券投资基金业协会（以下简称“基金业协会”）在去年9月份就对基金公司旗下产品T+0快速赎回服务运行情况进行了调研，并开展压力测试。
　　根据理论测算，客户日均赎回量为货币基金资产规模的5%，即1000亿规模，日均赎回额度是50亿元。根据2016年中报，余额宝管理的资金规模为8163亿。如果按照上述理论测算，天弘基金的垫资规模得超过400亿元。
　　风险二：收益下滑甚至亏损风险
　　余额宝出世时赶上了一个好时代，当时正值市场“钱荒”，所以它的收益也能一路走高。上线仅一周的时间里轻松突破6%，14年年初更是创造过了历史最高收益――6.738%。然而随后余额宝收益便开始一路下滑。
　　据融360监测的数据（2月17日-2月13日）显示，余额宝平均7日年化收益率为3.639%，年前一段时间更是一度跌破3%。在特定时段，余额宝收益也会回出现短暂回升的情况，一般在月末、季末、年中以及年底。
　　另外，余额宝的投资组合表面上看比较分散，有银行存款、有结算备付金、有同业存单、有政策性金融债等等，但是这当中银行存款占据高达80%，豪不夸张地说余额宝的主要业务来自银行，从某种意义来说，投资渠道还是较为单一，一旦务经营不善或者同业（余额宝和银行）过度竞争，那么就会带来收益性风险。
　　2013年，时任中国人民银行金融消费权益保护局局长直言：余额宝是个基金产品，存在着亏本的可能，2006年就亏得一塌糊涂，余额宝出了问题，谁来兜底？
　　风险三：账户安全风险
　　在使用余额宝的过程中，也会存在一定的风险，比如，之前有用户称自己从余额宝转出一大笔钱，但却没有收到任何通知。经过仔细研究后，才发现是因为不小心关闭了“余额变动通知”按钮。如果遭遇盗号，本人都不能及时发现并止损，太不安全了。
　　账户安全问题同样是余额宝的潜在风险之一，余额宝和支付宝绑定，一旦支付宝被盗，余额宝也就不安全了。从余额宝上线以来，盗刷、金钱不翼而飞的现象屡屡发生。
　　风险四：和监管风险
　　最难以预料的是法律和监管风险。这是所有创新产品共同面临的风险。
　　余额宝出名后，各种围绕余额宝的争议就没断过，曾经有央行官员指责余额宝打擦边球，与银行进行不公平竞争，更有学者呼吁取缔余额宝，炮轰其为“吸血鬼”。
　　2014年3月，马云放出狠话：“如果有一天余额宝的利率和银行存款利率并轨了，就算余额宝死了也光荣！”因为它真正推动了利率市场化进程，为中国亿万百姓谋福利了。
　　马云话音刚落，央行行长迅速声明政府不会取缔余额宝，不过他同时表示，过去没有严密的监管政策，未来有些政策会逐步完善。
　　紧接着，央行就叫停了协议存款提前支取不罚息的潜规则，余额宝收益应声下降……
　　文章最后，财秘的小编告诉大家：只有充分认知风险，才能明明白白投资，在稳健中获取最大收益。
（责任编辑：张洋 HN080）
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余额宝有啥优缺点，风险大不大？
我有更好的答案
余额宝类产品的优点和当前存在的问题一是兼具收益性和流动性。　　与传统理财产品相比，余额宝类产品“比存款更高息，比基金更方便”为用户提供了一项在收益性与流动性上均有不错表现的新兴理财工具。相比活期存款0.35%的利率，余额宝类产品动辄5%以上的收益区间显然具有极强的吸引力，甚至比定期存款收益还高出一截。一般的货币基金赎回需要2个交易日左右到账，而余额宝类产品支持T+0实时赎回，意味着转入支付宝[微博]中的资金可以随时转出至支付宝余额进行消费，实时到账无手续费，也可直接提现至银行卡，流动性堪比“准货币”。　　二是操作流程简单，使用方便快捷。　　余额宝类产品将基金公司的基金直销系统内置于支付宝网站，用户可以在支付宝中进行基金的购买或者赎回，整个流程和支付宝充值、提现或购物一样简单。在日以后，客户可以通过手机进行操作余额宝账户，随时买入、卖出、查看收益，异常方便快捷。　　三是投资门槛低，吸引全民参与。　　余额宝类产品不限制用户的最低购买金额，一方面有利于能够最大限度的集中社会所有零碎、闲散资金，提升社会资本的利用率，同时让客户享受最便捷的理财服务，另一方面也对较多从未涉及理财业务的客户进行了投资理财观念的启蒙，尤其以后者对整个社会树立正确的敏锐的投资理财观念起到了重要的作用。　　在关注这些余额宝类的产品具有上述优点的同时，也应该意识到其本身也存在一些问题和不足：　　一是信息不对称，或进而引发道德风险。　　多数支付机构的用户对金融市场的知识与信息并不了解，而仅仅被动接受支付机构所选取的“合作单位”，对于“合作单位”的资金运作情况几乎一无所知。支付机构不仅可以自主决定货币基金、债券基金、股票基金甚至民间融资或者直接融资者，在从用户投资收益中分一杯羹的同时，风险却由用户承担。信息的不对称性会引发道德风险以及支付平台的寻租行为。过高的融资成本又会造成资金投向风险较大的领域，造成风险的积聚和传染。　　二是宣传有误导，风险提示不足。　　《证券投资基金销售管理办法》第四十三条规定，“基金宣传推介材料中推介货币市场基金的，应当提示基金投资人，购买货币市场基金不等于将资金作为存款存放在银行或者存款类金融机构，基金管理人不保证基金一定盈利，也不保证最低收益。”　　拿支付宝为例，其在首页醒目位置称，“余额宝”高收益，资金用于投资国债、银行存单等安全性高、稳定的金融工具，无须担心资金风险。与之鲜明对比的是，在页面下方以小字表示“货币基金作为基金产品的一种，理论上存在亏损可能，但从历史数据来看收益稳定风险很小”。　　由此可见，支付宝在宣传过程中，故意淡化了“余额宝”客观存在的风险，可能让投资者产生误解。　　三是存在安全风险。　　通过新闻报道，我们了解到近年来余额宝类产品被盗案件频发，虽然余额宝的宣传页面中宣称“资金被盗全额补偿”，但在实际操作中，客户可能面临举证难问题。　　此外，《余额宝服务协议》中明确说明，能否得到补偿及具体金额取决于支付宝自身独立的判断。客户资金安全难以得到有效保障。　　这告诉我们，所谓的余额宝声称的全额赔付实际上存在着实现障碍。　　三、对改善余额宝类产品和加强金融创新的建议　　早在2月份，余额宝规模突破4000亿元的消息就在网络传开，按照目前的发展速度，突破万亿也只是个时间问题。可以预见在不远的将来互联网经济将在国民经济中占据重要地位，金融机构如何引导互联网金融产品走上良性发展轨道，为社会发展做出贡献，余额宝们如何在传统金融业的围堵中实现崛起、壮大，在未来金融业格局中占据有力先机，这是政府和马云们应该时刻思考的问题。　　一是健全金融业法律法规体系建设。　　加强金融监管机构对网络金融公司的监管，在充分肯定网络金融公司业务创新的基础上，进一步明确余额宝类产品的业务范围和办理资质，对支付机构选择融资合作伙伴的范围提出明确要求，对客户与支付机构的协议条款、责任划分加以规范引导，并要求支付机构定期向社会公众披露资金投向规模和方向。　　二是引导消费者进行科学合理地投资。　　网络金融公司应对产品进行全面的宣传，让购买者“知其然”更要“知其所以然”，充分理解余额宝类产品的投资原理，从而引导投资者充分认识到货币基金投资同样存在着风险，避免盲目将货币基金预期收益率与储蓄利率相比较，盲目跟风投资，避免造成不必要的损失。　　三是通过制度和技术手段保障安全。　　将网络技术引入金融业虽然让民众体验到了便捷的优势外，其风险性也同样让人心存疑虑。这也是一些用户始终不愿意将资金投入到余额宝类产品的重要原因。　　一是制定相应的风险管理和应急处置制度，一旦发生资金被盗事件，第一时间能够做出合理的举措，最大限度地保证用户资金的安全；二是加大后台技术、系统、数据处理、资金安全、风险控制等方面的投入力度，提高支付宝的安全等级。产品风险市场风险货币型基金的收益并不是固定的，余额宝也是如此，如果货币市场表现不好货币性基金收益也会随之下降，余额宝的收益是来自货币基金市场收益，并非支付宝支付。竞争风险支付宝推出余额宝实际上为了提升用户的粘度，把用户闲散的活期存款吸引到支付宝中的余额宝，方便用户在淘宝购物，一定程度上会危及银行的利益。纠纷风险余额宝并没有提醒用户货币基金的投资风险，一旦余额宝用户因收益发生争执，法律纠纷很难避免，由此引发的影响很难估计。监管风险按照央行对第三方支付平台的管理规定，支付宝余额可以购买协议存款，能否购买基金并没有明确的规定。余额宝借助天弘基金实现基金销售功能的做法，是在打擦边球。从监管层面上来说，余额宝并不合法。一旦监管部门发难，余额宝有可能会被叫停。
电脑网络爱好者
余额宝优点就是存取灵活，收益较好，投资起点低，缺点是在货币基金里面收益较低……现在余额宝这类的货币基金做的都是银行协议存款，安全性相当可以
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有投资就有风险
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的安全性怎么样？基本上很少会有人会问这种问题，因为余额宝的背后站着马云，仅这一点，就有近3亿中国人，放心地把钱存到余额宝中，然后每天都在等着钱生钱。然而，没有任何投资是不存在风险的，余额宝也不例外。
风险1：集中赎回风险
随着货币政策收紧，人民币贬值，资金面开始紧张，由于货币基金流动性很强，当资金紧张时，巨大的赎回可能成为最大的风险点。实际上，货币基金实行的是是T
+ 1清算系统，这意味着基金的赎回份额至少要到第二天或第三个工作日才能到账。既然实行的是T +
1清算，那么T+0得到的钱是从哪里来的？这通常是平台自己的口袋或者是银行授予的信贷额度。
风险2：收益下降，甚至导致亏损
余额宝在市场“现金吃紧”的时候出现，赶上了一个好时机，因此它的收益可以一路上涨。仅仅过了一个星期，就达到了6%，而在14年年初，收益甚至达到了创纪录的6.738%，随后，余额宝的收益开始下降。
此外，余额宝的投资组合如果光从表面上来看还是比较分散的，余额宝的投资品种有：结算备付金、银行存款、贸易存单和政策性金融债等等，但是在这些当中，银行存款的比例高达80%，毫不夸张地说余额宝主要的业务来自于银行，从某种意义上讲，余额宝的投资渠道相对单一，一旦银行业务管理不善或银行间的过度竞争，那么就会给余额宝带来收益性风险。
风险3：账户安全风险
在使用余额宝的过程中，也存在一定的风险。例如，就有用户发生过已经从余额宝转账了一大笔钱，但是没有收到任何通知。这是因为用户不小心关闭了“余额变动通知”所引起的。如果用户遇到了盗窃，本人因为没有及时制止导致资金损失，就太不安全了。
账户的安全也是余额宝的潜在风险之一，一旦支付宝账户被盗，那么余额宝中的资金就不安全了。
风险4：法律和监管风险
最不可预测的是法律和监管风险，这是所有互联网金融产品的共同风险。
余额宝在推出之后，各种关于余额宝的争议就没有中断过，曾经就有央行官员指责余额宝打的是擦边球，跟银行之间存在不公平竞争，甚至有很多学者呼吁禁止余额宝，称它为“吸血鬼”。
2014年3月，马云说:“如果有一天余额宝的利率与银行存款的利率并轨了，即使是余额宝死了也光荣”。因为余额宝确实推动了利率市场化进程，使中国数亿人受益。
央行行长很快宣布，政府不会禁止余额宝，但他表示，过去没有严格的监管政策，未来对于这方面的一些政策将会逐步完善。紧接着，中央银行停止了对协议存款提前支取不罚息的“潜规则”，随后余额宝的收益开始下降了……
财大师理财小贴士
没有什么理财方式是完全没有风险的，想要获得收益，就要承担相应的风险
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如果你有10万的存款，你是准备存在余额宝还是去做理财？
首先简单介绍一下余额宝。余额宝是蚂蚁金服旗下的余额增值服务和活期资金管理服务产品，于2013年6月推出。天弘基金是余额宝的基金管理人。余额宝对接的是天弘基金旗下的余额宝货币基金，特点是操作简便、低门槛、零手续费、可随取随用。除理财功能外，余额宝还可直接用于购物、转账、缴费还款等消费支付，是移动互联网时代的现金管理工具。目前，余额宝依然是中国规模最大的货币基金。人们无论是投资还是理财最关心的是安全问题。那么余额宝安全吗？把资金放到余额宝里，理论上是有风险的，因为一个互联网账号随时可能由于网络环境的不安全而导致资金被盗。但是根据支付宝方面的解读，余额宝被盗将全额赔付。支付宝方面还表示称，余额宝一旦发生被盗事件，将会通过盗用险由合作方平安保险全额赔付给用户，而余额宝盗用险的理赔方式类似于交强险。 余额宝最高限额是多少?于日起上限调整为10万元，已有存量不受影响。据余额宝方面解释，调整后，如果用户在余额宝里的钱低于10万元，可以继续转入资金;如果达到或超过10万，则无法转入更多资金。那么余额宝收手续费吗？把钱转到余额宝，不收费;余额宝转出来，也不收费。从自己的支付宝到别人的支付宝，不收费;到银行卡，收费。每个人都有2万元的免费提现额度。每个支付宝账户，终身只有这2万元的免费额度，用完了就没有了。除了把钱从自己的支付宝余额等渠道转移到银行卡要收费外，其他使用支付宝的种种支出，包括消费、理财、购买保险、手机充值、水电煤缴费、挂号、缴纳交通罚款、使用手机支付宝转账到支付宝账户、还款等服务均不收费。下面介绍下余额宝的收益如何?余额宝每日的每万份收益都不同，相当于年利率为4.00%左右。拿余额宝和银行存款来比较，以余额宝目前的年化利率来说，比银行活期存款高很多，和银行的3年定期存款利率差不多。比银行定期存款自由可以随时消费，方便快捷。和理财通相比较呢，年收益基本差不多，但可以直接消费，是理财通所不能比拟的。马云，在最近二年的发展可以以火箭的速度上升的，不仅如此，马云还通过网商银 行解决了央行限额规定，将芝 麻体系发挥到极致，更有网银金融的“”财神摇钱树“”展开合作业务，一般只要额度在50万以内都是比较简单的，芝麻分在500分以上就可以直接在“”财神摇钱树”微.信“公.众号平台上申请创业资金，手续简单，征信不严格，所以支付宝强大到了可以抢走银 行的客户以及动摇了银 行的霸主地位。建议投资者，5万元以下放在余额宝，超过5万元的，可以购买一些银行类的理财产品了，收益在6%左右，比余额宝的收益还是要高出不少的。也可以选择p2p理财，购买基金或投资股票，年收益可在10%以上。最多的可以翻几倍，不过收益高自然风险也大，可以选择排名比较靠前的平台，也可以分散定投，可以大大的降低投资风险。
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