P2P年化8%~14%的收益是怎么来的？
网贷P2P的投资收益大家都知道很高，很多都超过年息12％，所以大家都喜欢，但是这12％的年收益是怎么出现的呢？这些利息钱都从哪儿来的？希望能给初学者以启示。
先搞清楚概念：网贷是什么？
网贷是个什么概念？
网贷，就是指的通过网络进行的贷款。网贷又称P2P网络借款，P2P是英文peer to peer 的缩写，意思即是“个人对个人”，属于网络信贷的范畴。
网络信贷最早起源于英国，随后传播到美、德等众多其他国家。后随着不断发展，出现了P2C、P2B、P2N模式，意即“个人对企业”“个人对商业”“一对多”等等，但是无论怎样演变，这些新的模式或者将叫法本质上都在P2P的范畴里。
“按日计息，按月付息，到期还本”这是当下最典型的P2P投资理财还本付息模式。
P2P网贷是一种怎样的模式？
通俗的解释一下：隔壁老王开了一家纸巾公司（老王，大名人），扩大生产的时候钱不够了，于是向老李借200万，打算借3个月，老李觉得老王人还靠谱，通过调查发现，各项证据都表明老王的公司运行的还可以，于是老李拉上平时一起锻炼的老头老太太们你1千我5万的，集够了200万，但是直接借给老王又不放心，干脆让小区里最有威信和资金实力的胖婶出来为老王担保，老王要是借钱不还胖婶就得出面替老王还钱，胖婶虽然相信老王，但是毕竟涉及的钱太多了，于是乎胖婶对老王说：老王啊，我可以为你担保，但是你得把你“丽诗趣苑”那套价值300万的房子给抵押上，你要到时候不还钱，我就把你房子卖了给大伙还钱“，老王对自己的公司有信心，于是就答应下来，大家高高兴兴的签了借款协议。然后三个月的期限里，老王每个月按照约定为大伙还利息，3个月后把本金还给大伙。
这是网贷P2P中比较典型的担保抵押式的借贷方式，有担保，有抵押。
P2P，通常会涉及到四方，包括投资人、借款人、撮合平台、合作机构（担保公司、资管公司等等）
P2P模式用一句话说就是：一群人把钱通过平台借给借款人或借款企业，借款人或借款企业通常要拿出足额的抵押物，同时需要有融资性的担保公司为其进行借款担保，这一群人通过这种投资获得高利率收益。
上面故事里的老头老太太们相当于投资人，老王相当于借款人，老李相当于撮合平台，而胖婶这个担保人呢，就相当于担保公司了。
好了，了解了以上信息，算是对P2P网贷的一个最基本的入门了。
年利率大于12％是真的吗？
12％的年收益率是不是真的？当然是真的，而且12％在P2P网贷的世界里，已经算是中低水平。
投资人拿到12％利息，平台不要钱吗？担保公司白白为你担保吗？企业借款的成本高了还款会不会有问题呢？
目前，国内P2P平台一般收取3％左右的撮合费，担保公司收3％左右的担保费，加上投资人要获得收益，那么企业的借款成本累积会大于18％。（像上个例子里面老李要收3％的撮合费，胖婶儿就要收3％的担保费。）
多数中小微企业从银行、信托等金融市场很难拿到足够的贷款资金，甚至根本拿不到。所以在网贷发展壮大前，在贷款利率相对较低且比较正规的渠道里，小额贷款公司成了这些企业的借款主要选择。
截至今年2014年3月末，全国共有小额贷款公司8127家，贷款余额8444亿元，一季度新增人民币贷款251亿元。
从借款的利率水平看：
1、小额贷款公司利率水平：24%-36%
2、典当行放款水平：30%-48%
3、温州民间借贷利率指标：18%-22%
尽管小贷公司的借贷利率并不低，但小贷公司们却可以活得非常滋润，由此来看，在万亿贷款市场里，经营良好，还款能力相对较好的中小微企业还是不少的。
P2P平台就是为参与其中的投资人筛选出经营良好，盈利能力较强的优质企业，从而保障投资人的利益。
而P2P网贷以类似甚至低于小贷公司的借款利率为企业放款，可以减小企业经营压力，让这些企业更自如的运用资金，提高盈利能力，为企业还款提供更多保障。
由此，P2P投资人获得的年利率大于12％还是比较合理的。
而其实，早期网贷的年化收益水平高达18％~20％（当下部分平台依然这么高），过高的贷款利率并不利于中小微企业的发展，伴随着网贷在国内的不断成熟，利率水平开始慢慢下降，这也符合一般投资理财产品利率变化趋势。
收益从哪里来的？
你家隔壁老王（又是老王），开了一家纸巾公司，效益还不错，但是由于市场需求大了，扩大生产的时候，钱不够用了，于是去P2P平台借钱，通过一整套手续之后，拿到了钱企业正常运转了，规模扩大了，于是赚了很多钱。企业利用投资人的钱赚了利润，然后按照借款约定的利率为投资人返还利息。
收益就这么来的。
投出去的钱转了一圈回来，所有参与的人都赚钱了（企业赚了，投资人赚了，平台赚了，担保公司也赚了）。
12％的年收益是什么概念
再打个比方吧（这样好说话）。
假如你家隔壁老王（绝对的名人）有一百万，投资了一个周期为一年的项目，那么到年底的时候除了本金一百万之外，他可以获得12万的投资收益！
对隔壁老王羡慕嫉妒恨了吧。
12万可以买一辆雪佛兰，可以去国外旅游好几次，可以买120瓶名贵香水，如果你站在迪拜塔顶每次往下撒1万块钱，够你过瘾12次，想想是不是有点小激动呢？
“相信用不了多久 我就会升职加薪，当上总经理，出任CEO，迎娶白富美，走向人生巅峰，想想还有点小激动”----这是王大锤的话。
大海风浪高，去就可能葬身大海，但也只有大海才能捕获鲸鱼。多数P2P网贷投资人非常明白这个道理，所以他们可以成为早期P2P理财弄潮儿。
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大部分朋友都开始准备计划今年的理财目标了。但有的人发现自己理财知识掌握不少，踏入这个圈子也有段时间，虽然收益还过得去，但似乎同样的理财产品，别人的收益总比自己高，真的不知道原因出在哪里。就拿P2P网贷理财来说，想要得到理想的收益数字，还得谨记以下几点小窍门：
一、投资老平台，先买新手标
新手标是平台给予投资人最大的福利。如果你经过重重筛选，又识别出了一些靠谱的平台投资，那千万不要忘记它的新人专属理财产品。
大部分P2P平台为了拉新，新手标收益都高于10%。如阿尔法金融平台，提供预期年化10%~12%的回报率，主要产品为车贷宝、房贷宝、典当宝，起投金额100元，多种期限标可选，新手投资最高收益可达16%。
除了股票、基金这些高风险产品外，没有什么理财能赶得上这个收益。
二、珍惜红包、加息券的机会 时刻关注平台活动
加息券看起来并不起眼，但可以让投资者多赚1%~2%的理财收益。
红包一般都是平台新手注册或者逢年过节做活动用来回馈用户的，一般有投资期限与使用限额的要求。如果你有定期购买产品，那么就不要错过这样的福利，多参与平台活动，对红包加以利用。
三、选择利息最高的还款方式
我们常见的P2P平台还款方式主要有四种：一次性还本付息、先息后本、等额本息、等额本金。
对于部分无法对风险进行准确判断、理财能力不强或者无法花费较多时间研究P2P的投资人来说，到期一次性还本付息以及短期限的先息后本还款方式最为适合，期限短，风险低，而且收益直观。
四、投资长期标，利润最大化
投资长期标的更能实现投资利润最大化。 但前提是先确认好平台的安全性，然后再考虑个人一段时期内的资金流动情况。
阿尔法金融平台标的期限灵活，操作方式简单，运营透明、安全稳定，帮您抵御通货膨胀，助力财富稳固增值。实战经验分享！如何安全地赚16%以上的高息实战经验分享！如何安全地赚16%以上的高息网贷之家官网百家号作者：P2P精算师老精自投资P2P以来，历史平均收益在20%左右，前几年收益达到30%，今年比较低，大概16%左右。很多人投P2P平均收益只有12%，在老精看来承受差不多的风险，赚这么一点收益，真是亏到姥姥家了。应广大朋友的强烈要求，老精今天分享一下自己赚高收益的心得，希望能给大家一些参考。老精这些年最大的心得就是赚高收益务必要严格把控风险。高收益必然伴随高风险，如果没有深刻意识到这点，肯定会亏大钱。这几年老精周围的投资人，80%最终都亏钱离场了。老精总结下来把控风险最核心有三点：1、精挑细选低风险平台老精总结低风险平台主要有几类：第一类是为了获取新用户而给部分返利的平台。这类平台往往本身实力很强，返利只是为了吸引一些新用户。这类平台返利额度比较低，更多的是为了绝对求稳。第二类是暂时推广不利，或者营销有严重问题的平台。这类平台老板往往是做金融出身，对互联网完全不懂，平台连基本的营销常识都没有，平台砸多少钱都运营不起来。无奈只好通过返利来吸引投资人。这类平台往往实力尚可，业务质量较高，返利力度很高，是值得重仓投资的平台。第三类是有一些缺点，但没致命问题的平台。这类平台往往或多或少都有一些瑕疵，但没有致命的问题。这类平台一般中短期投资博取高收益。在这几类低风险平台里精选一些合适的平台分散投资，基本就能控制80%的风险。2、绝不能投资有重大风险隐患的平台给用户返利的平台，80%的平台都有很大的问题，这些平台千万千万不能碰。(1)被卖过多次的平台坚决不碰平台被卖95%的情况下要高度警惕。据老精观察，真正想买个平台好好发展的人很少。大部分人买平台是看重平台的资金存量。想把平台买过来，然后挪用平台的资金搞其他业务。所以平台如果被卖，而且还把平台的业务换成稀奇古怪的业务，那这类平台坚决不能碰。如果平台已经被卖过多次，那说明平台基本成了资金盘，这类平台绝对是大坑。(2)买过干爹的平台坚决不碰买干爹的平台大多居心不良，往往都有不小的窟窿，想花钱买个干爹赌一把。过去买干爹的平台不少都暴雷了。现在不少平台都有过干爹的黑历史，这类平台实际控制人往往神龙见首不见尾，阴气很重，存在重大道德风险隐患，不碰为好。(3)明显自融的平台坚决不碰很多平台从一开始就是为了给股东自融的，这类平台推广起来非常凶猛，广告经常铺天盖地，收益高的吓人。自融规模大的平台往往还会做一系列包装，从表面看似乎实力很强。很多小白和有赌博心里的人容易上车，最终结局往往一地鸡毛。这类平台基本与赌博无异，打死都不能别碰。(4)超大额标平台坚决不碰做超大额业务，即便不是自融也有较大的利益关联。平台基本被大标绑架，大额标出一点问题，平台就死了。目前再加上监管对大标直接否定，发超大额标的平台现在基本上在苟且偷生。(5)纯羊毛平台坚决不碰不少平台实力差、业务差、运营差，哪方面都不行。唯一的厉害的地方就是老板胆子大。靠羊毛党来圈钱，用圈来的钱再发展业务。这类平台很快会恶性循环，成为纯羊毛平台。纯羊毛平台基本有今天没明天，哪天跑路要看老板心情，坚决不能碰。这些有重大风险隐患的平台，收益再高也不能投。最主要的是不能抱有侥幸心理，觉得自己投个短期问题不大，能及时下车。实际上，一旦碰这些平台，往往十投九亏。3、千万不要撸红了眼据老精这几年的观察，至少50%的人亏钱是因为撸红了眼。P2P本身属于较高风险的投资，返利的平台又属于P2P里风险较高的平台，投资返利平台本身要足够谨慎。但现实情况是很多人一旦开始接触返利就开始上瘾了，更可怕的是大多数人投着投着发现自己没踩雷，胆子就开始大了起来，尤其是面对30%收益的诱惑，很容易冲动。比如刚开始只敢投15%收益的平台，投着投着觉得20%收益的平台风险也没那么高，撸一把能多赚5%，再后来觉得30%的平台也没那么可怕，只要自己跑的快，也可以干一把，投一次就能多赚上万块。以前不敢投的平台逐渐成了重仓平台，投资的风险上升了几倍自己还浑然不知，反而投资的金额越来越大。碰到倒闭潮或者监管政策的时候，直接翻车，把前几年赚的全部亏回去。大多数人都逃不过这个诱惑，尤其是沉寂在返利的人，几乎90%的人都会不由自主的越来越激进，最终竹篮打水一场空。老精建议大家坚决远离纯羊毛党，坚持和小白投资人混在一起，这样头脑就会一直清醒，胆子也不会越来越大。老精最后总结一下，想要安全地赚高收益首先要从宏观上精挑细选低风险平台，老精建议，大家对每一个准备投资的平台都要深挖到底，最好像老精一样，对平台做一个完整的测评，只有风险足够低的平台才入仓，高风险的平台一律不碰，这样就能釜底抽薪，从根源上规避80%的风险。其次，内心永远敬畏风险，胆子不要越来越大，风险就不会变高，投资就能一直赚高收益。本文由百家号作者上传并发布，百家号仅提供信息发布平台。文章仅代表作者个人观点，不代表百度立场。未经作者许可，不得转载。网贷之家官网百家号最近更新：简介:网贷之家是中国首家权威互金行业门户网站。作者最新文章相关文章为什么我的P2P理财收益变少了？小心网贷收费陷阱|理财收益_新浪财经_新浪网
为什么我的P2P理财收益变少了？小心网贷收费陷阱
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【金融曝光台315特别活动】近年来，银行卡被盗刷、买理财遇飞单的案例屡见不鲜，金融消费者维权举步维艰，新浪金融曝光台将履行媒体监督职责，帮助消费者解决金融纠纷。
　　作者：宝哥；个人微信公众号：网贷健力宝（WDjianlibao）
　　很多刚接触P2P理财，并在P2P网贷平台上小试身手的朋友们会遇到这样一个疑问：“为什么我投的明明是这么多的年化收益，最终到手的理财收益却少了这么多！难道我投了个假标？”。
　　其实除了每个平台因还款方式的不同造成年化收益率有差别外，最大的一个原因是你没留意到他们的另一项收费——平台服务费。
　　一、P2P网贷平台应收多少服务费算合理
　　关于P2P网贷平台应收投资者多少服务费才算合理，到现在仍没有明确的定论。美国网贷鼻祖Prosper的做法是从出借人处按年总出借款的1%收取服务费。LendingClub则是统一收取投资人投资总额的1%，在投资人收回本息时一次性扣除。
　　在我国大部分P2P网贷平台也有明确说明，向投资人收取会员服务费，或管理费，收取的比例因平台而异，有多有少，最高为投资人当期收益的10%做为平台服务费。可以看出，目前网贷平台收取投资人的平台服务费最多是在10%这个区间。
　　据有关数据显示，对于P2P网贷平台的收费，投资人是否满意的问题，超过50.94%的投资人认为收费满意程度一般。在“平台收费占P2P理财收益比例的多少算合理”的问题中，72.9%的投资人认为这一比例应设置在3%以下。
　　二、乱象丛生的平台服务费
　　然而，因没有明法规定的原因，目前整个P2P网贷平台的服务费收取情况是乱象丛生的。比如被曝出的广东网贷平台X贷网（为免被喷为黑子故用X代称）向投资者收取高额中介服务费，收费3.6%到7.2%不等。
　　据X贷网官网中出借人中介服务费公示显示，其纸质合同借款利率均为年化利率24%，其中6月标的扣除出借人6%或7.2%的收益作为服务费，出借人获得的实际收益为18%或16.2%，其中扣除6%收益的为阳光理财。而标的期限在12个月、24个月、36个月与60个月的标的，分别收取5.4%、4.8%、4.2%与3.6%的服务费。
　　而这3.6%到7.2%不等的中介服务费，是在用户所投资项目中直接扣除，“表面上看是把出借人的回报率提高了，但实际上这些钱最终是进了平台的口袋。”不仅如此，X贷网采取的还是双向收取服务费模式，不仅向投资人收取高达7.2%的服务费用，对于借款人也不例外。
　　三、较为合规的网贷平台收费情况
　　我们再来看看较为合规的P2P网贷平台，他们的服务费收取情况：
　　1、红岭创投，每次收取5元的提现费。
　　2、人人贷，提现费用为1万以上每笔2元。
　　3、PPmoney，普通提现费用为每笔3元，快速提现则要收取提现金额的0.1%，最低3元。
　　4、微贷网，回款资金每月前三笔提现免费，超过三笔后每笔手续费2元。另外，对于投资人收益部分，微贷网收取利息的6%作为资金管理费。
　　5、宜人贷，虽然无提现费，不过在提现时会按投资人当期收益的10%做为平台服务费。
　　综上所述，宝哥认为无论是提现费，还是信息费等所代表的服务费，可以分为两种类型，一种是按照交易金额计算，另一种是按照交易次数计算，“仅就提现费而言，投资人不会只投资一次就把所有金额提现，也可能继续投资下一个标的，具有很大的不确定性。在这种情况下，是不应该把提现费算到利率里面。”而有部分平台对投资人收取的服务费用是不合理的。
　　虽然P2P理财网贷平台向借款人收取平台服务费的做法比较普遍，算是整个行业“潜规则”。但是，对于一些给的标息一样，却多收了服务费的平台，凭什么投资者要多给这些钱呢？
　　小结：
　　投资者朋友们在投资P2P平台前，除了预期收益外，要明确计算名目繁多的手续费，包括提现费、利息管理费等费用，所以，看清平台的收费规则，算清实际到手的收益率后，再决定是否投资，不要中了网贷收费陷阱。
责任编辑：谢海平
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