车险费改后 出一次险第二年保费涨1000多
来源：中国新闻网
作为第二批被纳入商业改革试点的省份，四川于日正式启动商业费率改革，至今已有4个多月。
　　近期有市民致电商报称："只出了一次险，第二年保费就涨了1000多，跟以前要出险2次甚至3次才涨保费相比，现在的车损险还有购买的意义吗？"
　　车主疑问
　　赔的还不如保费涨的多
　　市民卢先生上周致电商报，反映了他最近在续保时的"疑惑"。卢先生表示，他本人名下有一辆20余万元的汽车，车龄4年，由于每天开车上下班难免刮刮蹭蹭，但每年的出险次数一般都在2次以内，以补漆为主，"这4年每年的保费都是元出头，2015年的商业交了0元。"
　　今年5月，卢先生的商业即将到期，与往年一样，他提前一个月开始咨询保费，可这一比价，却生出了困惑——"跟去年0元相比，今年好几家公司给我算出来的商业保费都是5300多。"他表示，保险公司告知他，由于他去年有一次出险，因此按照费改后执行的新商业规则，他的商业保费不能享受任何折扣，而往年由于执行的旧规则，他的商业通常执行了8折或8.5折的折扣，因此今年要比往年多出1000多元。
　　卢先生说，"只报了一次险，而且保险公司赔的还不如我保费涨的多，如此说来，费改过后这个车损险还有买的必要吗？"
　　按照新规
　　出险一次N系数就不打折
　　四川启动商业费改后，目前各家公司都统一执行费改新规。按照规则，费改后的费率调整系数由三部分构成，即无赔款优待系数（N系数）×自主核保系数×自主渠道系数。各级公司为了争取市场份额，费改启动后均将后两项系数下调到了0.85的最低限额，因此体现商业保费价格的高与低，N系数成为了最终影响因素。按照现行新政的N系数规定，一年内不出险的车辆保费打8.5折，两年内不出险的7折，3年内不出险的6折。
　　但对于那些安全记录差、容易出险的车主来说，现行的新规则要让他们交更多保费了。新的费率政策规定：年度保险期内，车辆出险1次的保费不打折，出险2次保费上浮25%，出险3次保费上浮50%，出险4次上浮75%，出险5次保费翻倍（见图1）。
　　对此四川省保险行业协会相关负责人表示，保监会启动商业费改的目的是体现"奖优罚劣"，因此强调出险与费率挂钩，出险次数越多的车主，要付出的保费就越高，而不怎么出险的车主，就可享受到更优惠的费率。
　　行业影响
　　维修业务面临下滑
　　费率改革自启动起可谓是"牵一发而动全身"，其影响的不仅仅是每一个车主、保险公司，还涉及、维修机构。一家豪华品牌负责理赔的工作人员透露，在理赔项目里，小刮小碰占了最大比例，以往客户们有了一点擦挂都会及时处理，这样的使用方法在费改前对折扣影响不大，因此车主们很愿意通过保险来修车。但费改后，越来越多车主在搞懂规则后担心明年保费增高，会减少报保险次数，相比较高的维修价格，他们或许更愿意到路边维修店处理，这样一来会影响赖以生存的售后业绩。
　　某合资品牌工作人员也表示，费改后的保费变化对的维修业务有所影响，为了留住客户，各家品牌都采取了一些应对方案，比如给在买保险的客户送优惠券，遇到小刮小碰就拿券在维修；或直接给客户折扣，避免客户大量流失。
　　商报记者 田园
　　教你一招
　　怎么避免保费上涨？
　　小刮小蹭最好别报保险
　　对经常遭遇刮蹭的车主而言，费改后遇到小刮小碰随便报保险修车就不划算了，会直接影响到明年能享受的费率折扣。"买了保险就要用"，这样的保险观念得改一改了。
　　为什么得改？按照现行的商业新政策，如果不出险则可以打8.5折，出险一次不打折。假设某全新20余万的中高档小车的保险原价为6元，打8.5折后为5525元。如果车主在保险期内出了一次险，虽然修车费用可能只有几百元，但出险记录会使该车第二年的保费费率不打折；如果出险两次的话，保费则会上涨25%。简单来说，从保险公司报销的几百元，换来的是第二年保费差距近1000元。
　　保险业内人士表示，以我们的保费1万元为例，维修金额在1元之内（即按照出险1次，损失15%折扣来算）的都建议不出险；双车时，小刮蹭在1元内的建议私了。"因为与第二年增加的保费相比，从保险公司报销的费用不划算。"（见图2）
　　保障范围扩大
　　车损险仍有购买价值
　　既然小刮蹭报保险不划算，会增加次年的保费支出，那现在再购买商业、车损险还有意义吗？当然有！保险业内人士表示，虽然出险一次就没有折扣，但这也不是说让你买了保险就不用，而是要更合理地把保险用在刀刃上。他建议车主，以2年为一个界限，需要支付高于保费的维修费用，或发生了有人员伤亡的双车时，一定要坚决地使用保险来减少自身损失。
　　此外，按照费改后的新规，现在的车损险与费改前相比，保障范畴大大增加，不仅将冰雹、台风、热带风暴、暴雪、冰凌、沙尘暴等自然灾害，驾驶证失效或审验不合格、未上牌照、被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击所导致的损失、家庭成员人身伤亡等情形纳入保险保障范围，还全面启动了代位求偿机制，可以更全面地提供车辆及车主风险保障。
　　得更精明
　　有些险种得悠着点
　　保险业内人士表示，新规执行后，车主们得更精明。一方面，严格安全驾驶，减少出险次数，为来年的保费省钱；另一方面，随着车损险保障范畴的扩大，车主们应根据自身需求减少一些特殊险种的选购，例如划痕险、玻璃单独破碎险、涉水险等。
　　四川保监局相关负责人表示，我省鼓励各财险公司积极开发商业创新型条款，提供更具个性化、差异化的优质产品和服务，满足公众不同层次的商业保障需求。
(责任编辑：杨敏)
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1、正常不出险，保费每年都有一定比例的下浮，根据出险次数多少，会有保费的不变或上浮2、险种一样，但是投保标准不一样，例：去年保的三者险20万标准，今年保的三者险30万标准，保费会增加
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车险改革保险公司收益最大 车主：买了保险不敢用(组图)
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（原标题：车险改革保险公司收益最大 车主：买了保险不敢用(组图)）
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　　西部网讯（陕西广播电视台《今日点击》记者 马晋丹 何超）从去年6月1号开始，陕西省作为全国首批改革的6个试点地区之一，停止使用原来的商业车险条款和费率，改用新的商业车险条款和费率。如今，一年时间过去了，新的商业车险政策带来了哪些变化？到底是车主受益还是保险公司受益?来看记者的调查采访。
　　小剐蹭小事故该不该走保险理赔？
　　西安市民刘先生三年前买了车，为了安心每年都买交强险和商业险，不过，最近他却心里很不爽。这两天他的爱车保险就到期了，于是咨询了保险公司，结果对方告诉他，购买同样的险种，今年保费要比去年多几千块钱。他不甘心，又咨询了几家别的保险公司，可情况都一样。
　　车主刘先生：今年保费上浮了一半多！
　　记者：你去年保费是多少钱？
　　车主刘先生：去年的话是4000多块钱，不到5000块钱。
　　记者：那就意味着今年就六七千块钱？
　　车主刘先生：是呀。
　　买同样的险种，为什么保费竟然上涨了两千多块钱？刘先生觉得很诧异，保险公司认为原因在刘先生自己。
　　车主刘先生：去年有几次小剐蹭，应该出了3次险吧，也就几百块钱。
　　车险新政实施 车辆出险3次保费上浮50%
　　原来，刘先生去年的保险是按照老政策买的，一年时间出险3次以内，续保的时候商业险保费可以打到7折。但从去年6月1号起，陕西省开始实行新的商业车险政策，按照新政策，出险次数越多，保费上涨的幅度越大。车辆出险1次，保费不打折；出险2次，保费上浮25%；出险3次，保费上浮50%；出险4次上浮75%；出险5次及以上，保费上浮100%，也就是说变成原来的两倍。而且，按照新政策，连续2年不出险保费才能打到7折，相当于原来一年出3次险后打的折扣。这样的改革，车主刘先生最直观的感觉就是：同样一年出两三次险，改革前不疼不痒，如今却有割肉般的感觉。
　　车主刘先生：我觉得这个政策等于说，对我们车主来说影响太大了。因为我们买保险就是为了理赔，但这样的话，那我们买保险的话，就花几百块钱理赔，然后今年保费浮动这么多，我感觉我们买保险的话就没有多大意义。
　　按照新政策，车辆报案出险越多续保费用越高，那么，小剐蹭小事故到底该不该走保险理赔呢？商业保险到底还有没有必要买呢？车主刘先生陷入了纠结中。西安南郊丈八东路一家汽车维修店的负责人告诉记者，过去一年，在他们店里，像修复划痕、喷漆这样的小手术，与往年相比业务量下降了五六成。更主要原因就是，很多车主担心来年保费上浮，发生小事故小剐蹭时选择不修或者等到年底集中一次修。
　　西安宝驰汽车维修公司周明：保险改革之前，出现这种划痕，肯定走保险划痕。现在车主就不修，会等到年底一并修。我们经常听到客户抱怨我买了保险但是受制于这种，到底修还是不修，车主都很纠结。
　　车险改革保险公司收益最大
　　车主坦言买了保险却不敢用
　　周明给记者算了一笔账，假设全新20余万的中档轿车商业险保费为5500元，如果车主在保险期内出了一次险，虽然修车费用可能只有几百块，但出险记录会使该车第二年的保费费率不打折；如果出险两次的话，保费则会上涨25%，也就是说，从保险公司报销了几百元，换来的是第二年保费上涨1500元左右。因此，在周明看来，维修金额在1500元之内的建议不走保险；两车事故时，小剐蹭在1500元内的建议私了。
　　西安宝驰汽车维修公司周明：这次改革最大的受益者是保险公司，车主可能会因为怕影响第二年保费，就不像以前那么频繁修车，最大受益者是保险公司。
　　正如周明所说，车主买了保险却不敢用，小剐蹭自己掏钱，那买保险的意义又在哪里？记者对西安一些车主进行随机采访后发现，对于车险新政策，很多车主都表示不能接受。
　　车主：要是商业险全险5000块钱，上浮百分之二百，随随便便车保费就是一万块钱，我想身边朋友20万左右的车就不买商业险了，拿这钱修车就好了。
　　车主：你要是幅度稍微提高一点还可以，你要是上浮特别大，车主肯定承受不了，你说谁开车也不能一点事也不出。
　　车主：城里面刮蹭有，大事故没有，但是因此增加保费的话，保险就没用。
　　记者从中国人保陕西分公司了解到，车险改革之后，客户小剐蹭出险率的确有变化。
　　中国人民保险陕西分公司车险部孟晓娟：对小剐蹭出险有抑制作用，从行业数据来看，目前出险率是有所下降。
　　一些车主认为，既然小剐蹭不报保险，那么，只需要购买交强险，就不用再买商业车险了。然而，陕西省保险行业协会车险部负责人郑振认为，商业车险还是应该买，遇到需要支付高于保费的维修费用，或者发生了有人员伤亡的双车事故时，一定要使用保险来减少自身损失。对于车辆小剐蹭等问题是自己修还是走保险，郑振也提醒司机们，可以先报保险，等保险公司现场查勘之后再做权衡，避免自己对问题大小判断不准，而且只报险不理赔不会影响来年保费。
　　陕西省保险行业协会产险工作部主任郑振：小剐小蹭对于车主，应该自己衡量，你维修的费用跟下一年保费上浮的情况是否相匹配。如果剐蹭维修的费用不及来年保费上升的幅度，还是不要动保险。
　　采访中记者了解到，按照新政策，除了出险次数越多续保费用越高之外，影响来年保费的因素还增加了一个，就是车辆的“零整比”，所谓“零整比”是指：一辆车全部零配件的价格之和，与整车销售价格相除得到的数值。零整比系数越高，保费就越高。也就是说，修车的费用越高，保费就越高。
　　陕西省保险行业协会产险工作部主任郑振：车主购买车可以考虑零整比的因素，零整比数值越高，风险越大。就拿20万的宝马和20万的大众来说，一旦出险 ，宝马风险和维修成本大，车主购车可以考虑。
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　　记者从中国保监会陕西监管局了解到，车险新政实施后的一年时间里，大约有三成左右的车主保费上涨，有9%的车主保费上涨到原来的两倍。虽然这个比例不是很大，但对车主来说，买了保险却不敢用，那第二年是否还要继续购买商业险值得考虑。
　　车主：那要这样子交强险是必须买的，商业险可以不买嘛，我修车也花不了那么多钱。一般出不了大的状况，家用、城里用车小剐蹭，也就几百块，千把块钱。
　　车主：那商业险就没必要买，买个交强险就好了，如果要是不太开高速的话。
　　当然，也有一些车主表示，新政策可以倒逼车主更加注意遵守交通规则，文明驾驶，减少恶意变道、超速行驶等不文明行为的发生。
　　车险新政策在倒逼车主更加遵守交通规则、文明驾车方面发挥的积极作用值得肯定，但是保费优惠幅度较低、上调幅度过大，也让不少车主感到有失公平。在这一点上，一些车主认为，车险新政还应当在约束保单陷阱、解决理赔难的问题上有更大作为，而不只是让大家买了保险不敢用，他们希望政策制定者能听到这些呼声，根据实际情况进行调整。在此我们也提醒广大车主，不管政策怎么变化，保险只是补救措施，任何时候请记得谨慎驾驶。
　　请使用微信扫描添加民生热线公众号（来源：西部网-陕西新闻网）
本文来源：西部网
责任编辑：王晓易_NE0011
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