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P2P理财火爆背后有隐忧(图)
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近年来，P2P平台蓬勃发展。　　近年来，随着互联网理财的兴起，P2P投资理财平台从不为人知迅速发展到遍地开花。几近狂热的投资浪潮让其风头一时无两。数据显示，今年3月份P2P网贷 每 天 投 资 人 数 达 到13.97万人，成交额达到492.6亿。
　　然而，火爆的市场背后，涉嫌非法集资发案数在成倍增加，跑路公司不断涌现……
　　五一节前，处非办（全称为打击与处置非法集资办公室）公布的数据显示，2014年，P2P网络借贷平台涉嫌非法集资发案数、涉案金额、参与集资人数分别是 2013年全年的11倍、16倍和 39倍。2014年网贷平台 1575家，其中问题平台达275家，平均每6家平台，就有一家平台出现问题。
　　当越来越多的行业负面事件接连涌现，人们开始意识到其 “蓬勃生长”之下的隐忧。
　　假如你手头有些闲钱，是放在银行收利息或购买理财产品？还是通过点对点的网络借贷（P2P）平台，来换取更高的回报？近年来，随着互联网理财的兴起，P2P投资理财平台从不为人知迅速发展到遍地开花。几近狂热的投资浪潮让其风头一时无两。数据显示，今年3月份P2P网贷每天投资人数达到 13.97万人，成交额达到492.6亿。
　　然而，在五一节前，处非办（全称为打击与处置非法集资办公室）公布的数据却显示，2014年，P2P网络借贷平台涉嫌非法集资发案数、涉案金额、参与集资人数分别是2013年全年的11倍、16倍和39倍。2014年网贷平台1575家，其中问题平台达275家，平均每6家平台，就有一家平台出现问题。当越来越多的行业负面事件接连涌现，人们开始意识到其“蓬勃生长”之下的隐忧。
　　那么，P2P到底有着何等魔力让民众如此青睐？其火爆发展的背后又有着哪些安全隐患？对于投资者来说，又该如何规避风险？连日来，记者对此进行了调查采访。
　　5月6日，张贴在太原市双塔商城门口的一纸理财通知吸引了众多市民驻足。该通知提醒人们，作为一种新兴的网上理财模式—P2P理财有着不可预知的风险，提醒人们在投资前一定要慎之又慎，避免上当受骗。
　　这则提醒，一定程度上反映了如今P2P理财的火热，然而在众多一知半解的投资者们看来，P2P理财大多被看做是一种圈钱骗钱的“把戏”，再加上受到一些“跑路”事件的影响，使得人们对P2P这种新兴的理财模式充满了质疑。
　　那么，P2P理财，究竟是一种怎样的理财模式？是否就是人们传说中的骗钱陷阱呢？我们不妨先从它的本质源头说起。
　　何为P2P？
　　P2P指个人与个人之间的借贷，而P2P理财是指以公司为中介机构，把这借贷双方对接起来实现各自的借贷需求。
　　据工商银行山西省分行理财师康国强介绍，在P2P理财中，借款方可以是无抵押贷款或是有抵押贷款。而中介一般是收取双方或单方的手续费为盈利目的或者是赚取一定息差为盈利目的的新型理财模式。“P2P理财源于 P2P借贷。P2P借贷是一种将非常小额度的资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式。P2P是‘Peer-to-Peer’的简写，个人对个人的意思，P2P借贷指个人通过第三方平台 (P2P公司)在收取一定服务费用的前提下向其他个人提供小额借贷的金融模式。”康国强告诉记者，目前国内P2P公司的操作模式大致可分为三种。“第一种是纯线上模式，是纯粹的P2P，在这种平台模式上纯粹进行信息匹配，帮助资金借贷双方更好地进行资金匹配，但缺点明显，这种线上模式并不参与担保；第二种是债权转让模式，平台本身先行放贷，再将债权放到平台进行转让，很明显能让企业提高融资端的工作效率，但容易出现资金池，不能让资金充分发挥效益；第三种是提供本金甚至利用利息担保的P2P模式，这种模式是金融市场的主流模式，本金担保的P2P模式实质是间接接触资金的概念。”
　　P2P理财究竟有多火？
　　据新华社消息，在5月5日P2P第三方资讯平台发布的《中国P2P网贷行业2015年4月月报》中称，2015年4月P2P网贷行业整体成交量再创历史新高。同时，网贷行业融资并购热潮未减，不少平台相继获得融资或有并购行为。
　　数据显示，经过3月网贷成交量爆发式增长，4月绝大多数省市的网贷成交量上升幅度要温和许多。据盈灿咨询统计，共有19个省市相比3月成交量出现上升。4月成交额达551.45亿元，环比3月上升了11.95%，是去年同期的2.7倍。本月新上线平台数量持续增加，达到143家，创历史新高。
　　截至日，前述数据中心统计的P2P借贷平台共2508家(仅包括有线上业务的平台)，其中正常运营的有1893家。广东、山东、浙江、北京和上海仍然是平台数量最多的5个省(直辖市)，占比分别为18.54%、15.11%、11.84%、10.29%和7.85%。
　　通过这些数据，我们可以看出当下P2P平台的火爆。那么，相比于一般的银行理财，P2P理财又有哪些特点呢？康国强认为，P2P理财与一般银行理财主要存在以下区别：“首先，从收益率来讲，网融P2P高、银行理财低。就拿2013年上半年说吧，所有银行理财产品平均收益率为4.5%，而投资收益率在7%左右。网融P2P投资收益明码实价，普遍在10%—20%之间，是银行理财产品的4倍有余。其次，抵押担保方面，网融P2P有、银行理财无。银行理财实际是投资者借给银行的一种信用贷款，除了银行信用之外，没有任何风险抵补措施和手段，出现理财损失，投资者往往无可奈何，只能忍气吞声。网融P2P普遍都有借款人足值实物资产或高质量债权作抵(质)押，并履行抵押登记手续，同时引入第三方担保公司履行逾期代偿义务，可以说为理财资金安全加上了双保险。此外，对于真实项目挂钩，网融P2P很清楚，银行理财基本不告诉你投资用途和去向。还有一点，从流动收益来讲，网融P2P按月或季付息、银行理财到期才付息。”
　　康国强告诉记者，P2P平台的上述优势，对于银行理财来说是一种冲击，这也正是人们越来越多关注P2P的原因所在。
　　我为什么选择P2P？
　　诚如康国强所言，P2P理财具有一般银行理财所不具备的一些便捷与高收益。对于众多投资者来说，这些便捷无疑具有很大的诱惑力。“我为什么选择P2P呢？理由很简单，贷款比银行省事，存款收益也高。”市民李建平认为，P2P最大的优势就是贷款方便。“首先，现在谁都有个急用钱的时候，又不好意思向亲戚朋友张口，而一旦开口借了，又难免会出现一些折面子伤感情的情况。网络上不是有这么句话么，能借你1000元的是同事，能借你5000元的是朋友，那么，当你需要更多资金的时候又该找谁呢？答案是找陌生人！这个回答或许有些讽刺，但却真能帮你解决燃眉之急。P2P的最大优势就是贷款比银行更方便，还不需要求人。”
　　李建平选择P2P是因为贷款方便，而对于一些中小企业来说，这方面的资金需求可能更为迫切。李炽明是一家生物质能开发公司的老板，在他看来，企业资金周转不开的时候，找银行会花费更多的时间，审核手续也非常复杂。而P2P公司则只要有实物抵押即可，资金一般两三天就能到账。“上个月，我需要30万元资金，向一家P2P公司抵押了房产证后，第三天30万元资金已打入账户，解决了燃眉之急，虽然利息比银行稍微高点，但对于急需钱又规模不大的中小企业来说，P2P无疑更方便也更人性化。”
　　记者在采访中还发现，对于普通老百姓而言，P2P吸引他们的不仅仅是贷款方便，更为直接的诱因是理财收益要远远高于银行。“目前大多数P2P理财的年化利率都在8%—15%之间，有的甚至更高，远远高于银行的4%—5%。虽然没有银行理财安全系数高，但如果有第三方监管平台和实物抵押的话，风险系数也相对降低了不少。其实，话说回来，现在哪个理财没风险？”市民胡海生告诉记者，他在一家P2P平台上投了10万元，一年的利息是一万二，如果存入银行，最多也就4000多元。
　　诚如胡海生所言，高利润回报是P2P吸引人们投资的最大诱因。面对高于银行4—5倍的回报率，很多人难以拒绝，这也使得P2P理财日益受捧。
　　除了高回报和贷款方便外，记者调查发现，越来越多的P2P平台开始实行低门槛理财，理财起点从 500元到 1000元不等，他们的口号是“理财不是富人的专利，让普通老百姓成为理财的主角”。 “银行理财的起点一般都比较高，这让很多没有多余闲钱的老百姓失去了理财的权利。P2P理财的这种低门槛会吸收更多的普通大众，这对于老百姓而言，也具有一定的吸引力。比如你投资 1000元，一年的利息可能就是 100多元。对于老百姓来说，即使出现跑路的情况，损失也不大。”胡海生告诉记者，现在很多 P2P平台都将目光瞄向社区大众，门槛虽低，但范围大，基数多，汇集起来也是一笔可观的数字，这也是越来越多金融私募公司开始从事 P2P的一个原因。
　　许多业内人士认为，P2P网贷可以说干了件功在当代利在千秋的事情，对解决中小企业和个人资金短缺问题立下了汗马功劳，也让不少草根族小赚了一把。可是面对各种奇葩的跑路、提现困难、倒闭等消息，也让不少参投者心有余悸。
　　对此，康国强提醒投资者，市场P2P理财公司众多，产品差异，收益率也不一样，建议投资者在选择产品时能理性地、谨慎地选择一款适合自己产品。同时，在选择 P2P公司时一定要多走动，多调查，选择有正规资质、规模较大、信誉好的公司进行办理业务，这样可以保障投资者资金的安全。选择不动产抵押类的P2P理财产品风险相对来说要小一些。
　　“跑路”事件频发
　　虽然相比于银行理财来说，P2P理财具有很多优势，但频繁的 “跑路” 事件，却无疑让投资者顾虑重重。记者在网络上搜了一下近年来P2P公司的“跑路”事件，结果让人大跌眼镜。
　　P2P跑路第一案发生于 2012年 12月，上线于 2012年 8月的优易网，4个月便关停，受害投资人 60人，涉案金额2000万元。据网贷之家监测数据显示，截至 2014年 6月中旬，全国各类 P2P借贷平台已近 750家。今年 5月就有 8家平台跑路或关闭，包括马上有钱、日升财富、信誉财富、中信创投、股民贷、仁信贷、威泰创投和弘昌创投等……
　　其实，只要你打开电脑，网络上铺天盖地的就是各种各样的负面消息，比如哪个平台跑路了，涉及金额多少钱，哪个平台倒闭了，投资人集体抗议等等，这些负面消息，给整个行业造成了十分不好的影响。
　　那么，这些公司缘何会相继 “跑路”呢？海天贷网络借贷平台负责人之一的郭磊道出了其中的内幕。“通常情况下，P2P平台跑路的原因主要来自两方面，一是平台形成大批坏账，无力运营；二是平台成立之初就存在欺诈倾向，涉嫌恶意自融，或者诈骗行为。抛开极少数一开始就是抱着不好的目的的公司，还有很多公司是因为他们起步比较低，人员以及对金融的理解，相对来说是有限的。所以在做到一定规模的时候，他们的现金流、管理，包括风险控制等方面都出现了问题。不是他们想跑路，而是前期没有实物抵押，投资的项目资金又难以收回，在没有第三方平台做监管的情况下，出现跑路现象是必然的。但我们应该看清楚一点，跑路的大多是小平台，资金比例也不是很大。”
　　郭磊告诉记者，对于 P2P平台来说，最大的风险来源于坏账，或无优质项目来源，使众多的理财投资客户的收益得不到保障。“这些平台大多都是由实力不强的公司运营，再加上自身对风险的控制不足，比如项目不属实或者无实物抵押，都极易形成坏账，一旦出现坏账风险，注定了要跑路、崩盘。所以，近两年有 2000多家 P2P涌现的同时，将近600多家倒闭、跑路，这种情况下理财投资客只能是血本无归。”
　　郭磊说，频发的“跑路”事件，将整个 P2P行业推到了风口浪尖，也让许多正规公司寸步难行。“百度首先发难，暂停了绝大多数 P2P平台的推广业务，只保留了少数实力雄厚的平台；而后国家又陆续出台了一系列相关政策，对收益、资金流向等敏感区域进行了严格限制，但收效并不明显。对于金融企业来说，一定要有社会责任感，而不是盲目地去追逐资本。宁可步子迈得小一点儿也要夯实地基，建立足够的抵御风险的能力，完善风控环节，才能够防患于未然，走得更加长远。”
　　P2P行业遭遇信任危机
　　正如郭磊所说，一系列的 “跑路” 事件将 P2P行业推到了风口浪尖，如今，整个行业遭遇了前所未有的信任危机。郭磊坦言，这对于正规P2P平台的影响是立竿见影而又长远难消的。“前年山西的 P2P行业发展迅猛，人们对这个新事物的接受程度也高。2013年也是山西P2P行业发展的黄金时期。但随着一些非正规公司的跑路，给整个行业蒙上了一层阴影。特别是今年，一些社会上的负面消息，让这个行业举步维艰。”“老百姓每天听到的都是一些跑路的负面消息，使得人们对 P2P平台的质疑声越来越多，投资也越来越谨慎。他们主要有两点担心，一是对于产品所投项目没有把握，担心出现兑付危机，收益兑现不了还可能伤及本金；更担心的是，操作项目的 P2P投资平台本身出现道德问题，卷款跑路。”
　　对此，记者在省城双塔一社区做了一个随机采访。在 10名被采访者中，有 6名受访者表示即使利息再高也不愿承担风险，不会往里投钱。有2人表示，会先投一部分小钱进去看看，即使损失也关系不大。另有 2名则表示，投资理财本来就有风险，这和炒股票一样，有风险才有收益。“现在经济增速下行，不少行业企业已出现兑付困难，以及屡屡发生的 P2P平台‘跑路’事件，让很多投资者对于 P2P理财望而却步。”郭磊告诉记者，咨询的老百姓通常都是被高收益吸引，但问得最多的则是兑付风险的问题。“其实相比于中国数千家 P2P平台公司，‘跑路’ 或是违约的并不算多，但‘耗子屎’形成的负面影响难以消除。对于 P2P平台，最重要的就是重构普通投资者信心。”郭磊说，信任缺失不仅令引资变得困难，也进一步推高收益率水平，对行业长远发展非常不利。“我们呼吁政府对这个行业采取更严格的监管，因为只有这样，才能清除掉这些浑水摸鱼的害群之马。同时，必须建立起具有公信力的第三方监管机构，发布统一的行业规范，为P2P行业构建起长远发展的健康环境。”
　　对于郭磊的观点，康国强认为，统一的、权威的行业规则缺位是P2P行业面临的最大问题，每一个行业参与者都只能摸着石头过河。“没有人能保证所有的P2P平台都是百分之百没有风险的，即使日后政府完善监管后也不能。投资人加强自身的风险意识以及识别能力任何时候都是必须的。”
　　诈骗平台如何识别？
　　2014年全年，问题平台总数为 275家，其中诈骗类平台高达 126家，占比 45.8%。因此，在当前形势下对于投资人来说，学会识别诈骗平台变得十分重要。那么，如何识别诈骗平台呢？为此，记者拨通了山西省金融办的咨询电话，工作人员在电话中详细介绍了诈骗平台的一些典型特征。
　　特征一：资金去向不明。很多投资人通过 P2P平台去投资，只是把钱转到了 P2P平台上，但实际并不清楚钱最终是投资到哪些项目中，也不清楚钱的流向。而正规的 P2P平台，是能让投资者看到他们投资的钱的流向。
　　特征二：承诺超乎寻常的高收益率。超乎寻常高收益的，可能是给你设下的红色圈套，一般正规的 P2P平台其承诺的年化利率不会超过15%。
　　特征三：账户陷阱。开注册账户，绑定银行卡，往项目里转账投钱。如果你的钱没有托管到支付平台或者银行监管账户上，风险就无时不在。
　　特征四：资金提取被延期。P2P公司资金链紧张的时候，可能就会出现支取延期或困难。这个时候，很可能存在跑路的可能，至少说明资金可能出现了错配。
　　除了这些特征外，该工作人员还提醒广大投资者，诈骗平台的网页设计相对来说粗制滥造，用户体验感很差。同时，团队成员及介绍造假，平台注明的办公地址一般较为偏远，增加实地核实的难度。此外，诈骗平台基本没有第三方资金托管监管平台。
　　那么，投资者又该如何选择正规的 P2P平台呢？康国强认为，在考察时一定要做好以下几方面工作：
　　首先，切不可只看平台收益和听取客服人员的片面之词，一定实际考察之后再做投资决定，一般来说收益高的平台现在基本都是在 12%—18%，超过20%的都有安全隐患。
　　其次，可以通过全国企业信用信息公示系统查询企业的工商登记信息，要注意其注册资金、注册地址、股东成分、经营范围等。同时，要通过工信部域名信息备案管理系统查询网站的备案信息，查询所属平台网站主办单位名称、网站备案、许可证号、网站负责人姓名。核对网站负责人与平台管理团队是否一致。
　　此外，还可通过百度图片等工具识别平台是否存在团队成员、办公环境图片造假等情况；实地核查平台公布的办公地址是否真实存在；通过法院被执行人信息查询平台来查询平台负责人是否有过被执行记录等。
　　总之，任何投资理财都有风险。还是那句老话：投资有风险，理财需谨慎。
　　本报记者 毕树文
本文来源：山西新闻网-发展导报
责任编辑：王晓易_NE0011
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