【珠宝贷】家庭月收入10000如何合理理财？
两口月总收入1万，在中国三线城市算是起步价，这不算多。我很多同学还没结婚，一个人差不多就能收入1万。下面，接下来爱财狼带您来看看他们这样的家庭如何安排的。
如果没结婚的人，到这地步也会想着结婚了。“没有房子的结婚在实质上构成了诈骗”这是我说的，不对你来找我。所以你的首要目标是买房。对于结了婚买了房的夫妻，假如不幸这个家庭又有了一个小孩(为什么说不幸呢?)，孩子越长越大，原本温馨的小窝无法满足一家三口的生活需要，这时夫妻可能会想要换一套大房子。
A和爱人B结婚5年，孩子一岁。现有住房50平米，准备换大的。
婚房总价27万元的，贷款15万元，月还贷1600元左右，还剩4年零5个月还清。(考虑到三线城市，这个数目仅做参考，读者根据自己实际情况乘上一个系数)现在这套位于市区的房子，市值43万元。如果卖了提前还贷，需一次性支付银行9万元左右，这样二人手中还剩下34万元左右。如果将该精装修的房子出租，每月可得1000元房租。买还是不买?卖还是不卖?
二人看上了一套位于学区的65平米两居，价值72万元。两人东拼西凑，看了看自己的存款，一共有17万元，不足以支付30%的购房首付。
于是，在投资热的今天，二人琢磨着过投资的方式，选择合适的理财产品，赚取收益，将房子首付的资金缺口尽快补上。但同时，他们又害怕如果再不买房子，房价又继续上涨。如果投资的收益不能大过房价的上涨速度，他们的换房之梦就越来越渺茫。
二人月收入合计约一万元，A已经升迁为国企中层，每月的福利很好，月支出约为1000元(国企，几乎没有支出)。除了换房子，二人还希望给老人和孩子的未来多一份保障，希望把这个需求也一起规划进去。因为年轻，所以希望做一个长期理财打算，但又恰恰因为年轻，上有四个老人下有孩子，将来也许还要二胎，所以希望整个理财计划配上家庭的保障计划。
这一部分是大多年轻家庭忽视的问题，当这些独生子女家庭进入中年的时候，中年危机将比以往时代更加严重。首先，双独生子女或者单独生子女，要供养1-4个老人，也许还有祖父辈的1-8个老人，下面也许是1-2个子女。不做足风险转移，后面的负担将超乎想象。
资产分析与资产负债
此家庭资产分布主要是自住性房产和银行存款，其中房产市值43万元，占家庭总资产72%，投资性金融资产暂时没有。现有按揭贷款余额9万元，资产负债比率为15%，处于合理区间，暂时没有财务风险。
二人收入合计10000元/月，月支出约4000元。储蓄比率是现金流量表中盈余和收入的比率，是个人用作储蓄的那部分收入在总收入中所占的份额。此家庭储蓄比率为60%，储蓄意识和节约意识强烈，家庭财富积累效应明显。
作为家庭经济支柱的夫妻二人，应该加大保险(健康与重大疾病保险)的投保力度，降低家庭风险敞口;小孩(储蓄型教育基金)及老人(定期人寿或者商业医疗补足)也要做好保险的补充。
充分利用财务杠杆
换房，具有改善居住条件与孩子上学双重功能，属于改善性刚性需求，并且未来较长时期内的房价尚处于上升通道之中，因此早买比晚买好。建议在家庭可承担的前提下，充分利用财务杠杆，择机尽早实现换房需求。
旧房留作资产并出租，实现“以租养贷”。小房位于市区，优势明显，无论出租还是出售，均不愁。如果用于出租，租金与月供足以抵消，还稍有富余，正好实现“以租养贷”，随着未来房价走高后，将来还可以卖一个更好的价钱。
李先生家庭资产负债表(万元)资产负债活期存款17.0流动性资产17.0 消费性负债0股票型基金0.0定期存款0.0投资性资产0.0 投资性负债0自用房产43.0 房贷余额9.00自用轿车0.0自用性资产43.0 自用性负债9.00资产总计60.0负债总计9.00保障情况作为家庭经济支柱的夫妻二人，应该加大保险的投保力度，降低家庭风险敞口;小孩及老人也要做好保险的补充。资产分析利用财务杠杆，满足购房需求。拟购学区房65平米，总价72万元，首付30%即21.6万元。目前家庭有现金及活期存款17万元，首付缺口为4.6万元。由于A是国企中层，资质较好，建议可以采取个人无抵押综合授信、住房抵押授信(旧房)、个人信用贷款、大额信用卡(授信5万元左右)等形式，融资4.6万元，凑够首付款，轻松实现购房梦。该笔授信可以3年内分期还清，有效减轻压力。利率上浮10%，按7.04%计算，月供约1421元;按揭贷款50.4万元，30年期，贷款利率按6.8%计算，月供款约3285元。二者合计月供款4706元。
经过上述规划，家庭现金总流入为93600元，总流出为80472元，净现金流入为13128元，储蓄比率为14%;家庭总资产为115万元，总负债为59.4万元，资产负债率为52%。各项指标均在可控范围之内，因此，该家庭的未来规划里“换大房，无重大开支”是可以比较轻松实现的。
短期而言，重点要留足可供3至6月家庭使用的紧急备用金，以应对不时之需。经规划后，此家庭月总支出约6000多元，考虑到小孩与老人的需要，建议留2万元作为紧急备用金，存在形式可以是银行存款，余额宝(你确定你媳妇不花出去?)或者稳定但可随时变现的基金债券等。
中长期而言，要建立孩子教育金及养老金。目前家庭现金流尚不宽裕，距离养老时日还长，因此建议先建立教育金。具体可以采取基金定投形式，分散投资，积少成多，有效平滑投资风险。或者选择带有储蓄性质的重大疾病保险，重在应对不时之需，顺便起到稳定的储蓄和利率。
重点关注家庭经济支柱
夫妻二人工作稳定，均有基本的社保。可以关注定期寿险(缴纳保费较少)和重疾险(堵住有可能发生的现金流出)。定期寿险具有保费低、保障高的特点;重疾险和健康险是基本医疗保障范围必要补充的险种，可减轻高额医疗费用给家庭经济带来的影响。同时建议为孩子补充意外险，为老人补充住院医疗保险，进一步提高家庭的保障水平。根据科学理财的“双十原则”，一般用年收入的10%左右购买保障类保险是较合宜的。
流动性健康诊断
此家庭的流动性资产和自用性资产比例过高，而可以产生理财收入的投资性资产为零，一旦工作出现问题，就相当于切断了全部收入来源。建议陈先生学会使用适合的理财工具，逐步提高理财收入。
家庭保障能力指标诊断
目前A先生家庭保障指标低于合理区间，说明家庭未获得足够的保险保障。
盈余状况诊断
盈余状况指标反映控制家庭开支和能够增加净资产的能力。A先生家庭的盈余能力指标是正常的，这意味着A先生家庭有较强的控制开支和增加净资产的能力。对于节余资金，可通过合理的投资，实现未来家庭各项财务目标。
理财建议&现金规划
此家庭由于准备买房，集中了过多的流动资金。建议留出2万元作为家庭的紧急预备金即可，其余资金可以先暂时购买保本但可随时变现的理财产品(具体的内容我会告诉你101计划其实特别好吗?)。由于家庭因为买房，可能会遇到随时的大额支出，建议采用申请信用卡的方式来补充紧急预备金。信用卡也是一种理财方式，可以得到银行给你的一定期限的免息贷款，不仅能在急需资金的时候应急使用，还可以提高资金的使用效率。
两人看上的一套位于学区的65平米两居价值72万元的房产，是选择攒钱来购买新房，还是出售房产来购买新房，确实是个两难的选择。本文仅是一种解决方案，不排除实际情况包含特殊未能说明的原因，而选择其他方式。
假设一：A选择不出售现有房产。按照国家购买第二套房产的相关政策，购买家庭第二套房产需要首付50%，即36万元左右。目前积累36万元，还有19万元的缺口，每月以货币基金定投积累，以投资收益率5%和房价一年上涨5%为例计算，每月积累3000元，积累19万的现值(终值24.25万)，还需要5年零10个月才能实现购房梦想。考虑到房价的上涨速度是有波动的，如果当地房产年上涨幅度过大，则他们实现购房梦想可能还要延后。
假设二：选择出售现有房产，还清贷款后，还剩34万元。由于出售了自己家庭唯一一套房产，且所购买的新房面积小于90平米，首付比例最低可以降到20%，即14.4万元左右，这样还有20万元可以投资。这20万元可以建立一个保障老人医疗和孩子教育的长期储备，可以选择一半投资国债、银行理财产品等，一半投资信托理财，整体年平均收益率在8%左右。
综上所述，如果不能在短时间内凑够购买第二套房产的首付款的话，不建议以第一种假设方式来买新房。
建议夫妻二人分别购买保额为30万元和20万元左右的重大疾病保险，共年缴保费8000元左右(占家庭年总收入的7%)。另外，孩子已经1岁多了，可以考虑用家庭年收入的2%为孩子投保一个储蓄型保障附带意外保障，为今后上大学提供一份稳定的学费来源。
另外，由于父母年纪已大，投资相连保险与重大疾病保险并不是十分划算的选择，限制条件多且保费较高。可根据老人的事迹医保情况选择商业医保或者单纯的定期人寿。
有人可能会质疑：你为什么说了一半保险相关的?
其实，大家有一个误区：“理财”=“赚钱”。如果我的建议都是怎么赚钱怎么赚更多的钱的话，我还在这儿写文章干嘛?我应该是借你的钱然后去赚钱!
“理财”里第一个要关注的就是“你赚的钱归谁用?”答案不言而喻，当然是归你自己用。既然这样，就要保证你赚的每一分钱都不要白白给了医院。所以，理财的理，有修理的含义，要堵住出钱的地方，否则，进再多钱也会溜出去。
当然，如果你坚决否认我的观点，也可以自行忽略本文。那我依然会祈求你的未来一帆风顺。
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今日搜狐热点家庭月收入3.2万 如何配置资产稳健理财
　　【案例】　　李先生48岁，是一家化工企业的部门负责人。李先生现在工资水平是税后2.4万/月。家庭收入方面，太太是教师，现收入每月8000元。俩人单位都有正常缴纳五险一金，其他社会福利保障也较为健全。目前，李先生家庭有一套房，价值350万，有储蓄150万，国债20万，家庭暂无其他外债。李先生太太认为，现在银行的储蓄利率越来越低，应当进行一些投资较好，对此他们咨询了理财师，以寻求帮助。　　【理财建议】　　对此，理财师建议李先生，像他们这种一个月收入在3万(3.2万)左右，有资产百万余的家庭，在投资和理财上，目前可从以下几个方面着手：　　1、首先降低银行储蓄比例，增加投资的比重　　把资金放在银行，这是过去的投资方式，其实也算不上投资，毕竟收益率比较少，像银行的定期，在此轮最新降息前，一年期定期只有2%的收益率，而活期，长年是0.35%，收益极少。若想家庭资产有较好的增长的话，势必要降低银行储蓄的比重，建议在留足生活的准备金、风险预备金之后，转为其他收益尚可，有中高收益率的投资。　　2、60万-100万左右的稳健型投资　　像李先生，有可投资资金大概是150万，建议这部分用40%-70%左右用来配置稳健型理财。例如配置一些、稳利精选基金等。前者的收益率在4.5%-5.5%左右，后者的收益率在8%-14.4%左右，都还不错。投资的期限，建议视资金的流动性需求作3 -12个月的中短期投资。　　3、对于剩余资金的投资　　除去之前的生活准备金、风险准备金和稳健型投资之外，剩余的可选择长期的投资或者做一部分进取型的投资。如果李先生和太太的风险偏好较低，可选择长期的进行投资，一来可增加家庭的保障，二来还可以获得部分的收益，尽管增值速度可能不及市面上的理财产品，但大多数还是有比较稳定的收益，这部分尤其以香港的海外保险产品比较有代表性，也比较受欢迎。　　除此之外，风险偏好较高的话，可选择有盈利空间的投资，如现在的众星拱月mom证券投资计划，能有8%的固定收益外加浮动收益，固定收益部分有劣后方提供投资保障，因此投资也较为安全，还能有潜在的浮动收益。当然，如果追求更高的风险收益的话，可直接投资股市，但前提是要做好风险的把控，入市时机的选择。特别是注意投资的比重，如果是直接投资股市，建议投资不超过可投资者资金的20%，像李先生家庭有近150万的可投资金，那么直接投资股市的钱，建议不超过30万，这样家庭的整体风险才能基本做到可控的程度。即使是股市投资损失了，对家庭整体资产的安全威胁也不会很大。(新京报) 54% 200万起购18.63%62.14%117.87%半年赚 31.34%半年收益 7.97%预期年化收益 6.8%稳健配置，长期回报 赚了指数又赚钱，分散风险，保障收益 固定收益产品，买的就是安全！
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单亲妈妈平均月收入1万元 家庭理财稳为上
单亲妈妈平均月收入1万元 家庭理财稳为上
13:42:33 来源：投资与理财
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　　文 | 本刊特约理财规划师艾诚
　　单亲家庭应该坚持以稳健投资为主,在充分满足日常生活开支、孩子接受完备高等教育经费、自身医疗保健经费和养老经费等刚性需求的前提下,辅之以风险投资,以确保家庭经济的持续健康运行。
　　理财案例
　　张女士今年33岁,从事商务咨询工作,目前单身,有一个3岁的儿子。月收入略有波动,平均每月1万元左右,家庭日常支出3000元,儿子托管费和其他费用每月2000元。张女士目前的工作节奏和压力非常大,随着自己年龄的增大,加上工作的不确定性,担心未来自己收入有大幅下降的可能。现有活期存款5万元,定期存款5万元,一套自用房市值约50万元,型基金4万元,目前市值3.5万元。
　　家庭财务分析
　　从资产负债表上看,张女士家庭流动性资产有5万元,流动性指标超过标准值3-6倍很多,说明家庭的闲置资产相对多一些,不利于家庭资产的保值增值。从投资性资产在家庭资产中的占比来看,其比率为13.39%,低于标准值50%,说明张女士家庭资产中用于投资的部分并不多,这会影响家庭资产的保值增值,也会影响张女士将来理财目标的实现。从现金流量表上看,张女士家庭的净结余比率为46.81%,略高于标准值40%,说明张女士有着不错的储蓄意识和节约意识。但从实现将来理财目标的角度来看,提高家庭的净结余比率还是很有必要的。从财务自由度的指标来看,张女士家庭的指标远低于标准值100%,这意味着张女士家庭完全依赖于其工作收入,一旦工作出现问题,其后果不堪设想。建议张女士逐步提高生息资产的比例,提高理财收入,早日实现理财目标。
　　理财目标
　　1、随着孩子越来越大,开销越来越多,张女士想知道应该如何理财,才可以保障自己孩子将来的教育和生活？
　　2、出于对未来生活的担忧,张女士想知道如何理财规划,能提高自己生活的稳定性,并储备养老金。
　　理财建议
　　1、现金规划
　　对张女士来说,5万元的流动资产作为预备金显然多了一些。张女士当前平均月支出为5,000元,建议留出2万元作为个人的紧急预备金,其中80%投资于货币基金,20%以银行活期存款方式留存。另外,张女士可以办一张额度为1万元以上的信用卡,不仅能在急需资金时应急使用,还可以代替现金刷卡消费,提高资金的使用效率,提高自己的预备金额度。
　　从风险评估测试结果来看,张女士属于稳健型投资者。建议的投资组合如下：拿出5万元资金用于定期存款或购买银行理财产品,期限以一年期为主,满足家庭每年可能的大额支出需要。3.5万元投资股票型基金,其比例暂时不动,满足家庭资产增值需要。最后的3万元资金投资于债券型基金或保本型基金,满足资产保值需要。其中债券型基金以投资债券为主,比例为80%以上,这能有效规避债券市场的一些投资风险,并获得稳定的收益。需要注意的是,保本型基金虽然保本,但有期限限制,一般为两年到三年左右,中途赎回是不能保证本金的。
　　2、保险规划
　　由于张女士目前是家庭的唯一支柱,所承担的家庭责任很大。因此,建议张女士为自己适当购买一些重大疾病保险和定期寿险,给家庭提供可靠的保障。首先要考虑的就是重大疾病保险。根据沈阳目前医疗消费水平,其重大疾病的保险金额以30万元为宜,张女士可以选择年缴保费的重大疾病保险,每年花566元左右,购买重大疾病保险附加住院费用保险。此外,张女士也要选择定期寿险来为自己提供保障,建议选择保额为30万元,年缴保费1260元的定期寿险。
　　3、子女教育金规划
　　总体来说, 张女士总资产不多,且主要为房产,可用于投资的资产并不多。因此,通过每月的净储蓄来贮备教育金是最主要的方式。建议每月净储蓄选择定期定额投资基金,用于准备孩子的教育金。虽然张女士的收入存在不确定性,但基金定投具有起点低、收益高、强制储蓄的特点,比较适合张女士投资。张女士的儿子只有3岁,从现在开始储备教育金,时间还很充裕,随着收入的变化,还可以随时改变定投金额。长期坚持下去,孩子需要教育金时,可以随时支取,这样孩子的教育金就基本有了保障。假设孩子在上大学之前接受的都是公立教育,以大学费用每年花费2万元现值保守估计,每年生活费用2万元现值；以学费和生活成本增长率5%为例,张女士培养孩子20年,共需要105万元左右。以指数型基金定投平均投资报酬率8%为例,积累105万元,每月还需要投资1327元。
　　4、养老规划
　　张女士家庭当前每年有5.28万元左右的结余,这部分资金除了给孩子进行教育规划外,可将一部分用于养老资金积累。以张女士22年后退休,余寿30年为例(假设退休后保持目前生活水平,每年支出5万元,年平均通货膨胀率为5%,年平均工资增长率为5%),退休时点还需要70万元左右,才能保证目前的生活水平不变。建议张女士通过基金定投方式,建立个人养老保障。专设一个养老基金账户,从现在起,每月投入一定数额资金购买基金,一直坚持到55岁退休。假设张女士每月投资1000元购买基金,基金定投的年化收益率为8%,坚持22年,通过计算,届时将有71.68万元用于养老。如果基金定投的年化收益率为12%,则在张女士55岁时,可积累128.31万元,晚年生活还是非常有保障的。
　　四招教你看清理财产品说明书
　　细节一：认清产品类型
　　目前银行理财产品往往分为保证收益型和非保证收益型,也分为固定收益型和浮动收益型。一般而言,初次购买银行理财产品的客户,可以先考虑保证收益型产品或者固定收益型产品。
　　细节二：资金进出的时间差
　　目前市面上的理财产品的还本清算期,从3个到7个工作日不等。有些理财产品在其产品说明书中,明确表示在这段时间内,银行不会向投资者支付利息,但也有一些理财产品未对此做出说明。投资者要注意,募集期不等于起息期,到期日不等于支付日。如果投资者未能及时注意到期日和支付日间的时间差,会使实际投资收益缩水。
　　细节三：明确产品能否赎回提前赎回
　　包含以下两种情况：随时支持赎回和只能在某一规定时间内赎回部分理财产品。投资者在选购这类可赎回产品时,要与其他中短期投资产品的灵活性和收益率比较,才能选出更具优势的产品。此外,与提前赎回条款不同,终止条款更容易让投资者吃亏。一些理财合同中设计有“在特殊情况下,本行有权单方面提前终止理财产品运营”的条款,会让投资者的理财产品莫名“被终止”。
　　细节四：仔细对比收益率
　　理财单一般所提到的只是“预期收益率”或者“最高预期收益率”,而不是实际收益率。理财产品说明书提供的多为年化收益率,而非投资期限内的预期收益率。理财期限低于1年的理财产品,其投资期内的预期收益率一般都比预期年化收益率要低。
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再婚家庭财产如何处理？月入2万如何理财
　　再婚家庭财产如何处理?月入2万如何理财?张静女士是湖南宁乡人，是再婚家庭，目前每月收入5000元。丈夫是一名医生，每月收入13000元，现今准备跳槽到其他医院，预计收入还会增加。夫妇俩有一个男孩，正在读初三，一个女孩，正在读初二。双方父母都健在，每年需付赡养费8000元。女方父母赠予一套住房，现父母居住。
再婚家庭理财
　　财务情况
　　支出方面：每月生活支出6000元;每月信用卡透支3000元;每月房贷5000元;每年需交30000元保险费;其他支出为10000元。
　　负债方面：房子贷款200000元，汽车贷款78000元，信用卡透支3000元。
　　资产方面：现金和活期存款200000元;基金投资60000元;股票投资100000元;房地产投资300000元;自住房产价值600000元;汽车价值200000元。
再婚家庭理财
　　家庭理财建议
　　1、现金规划
　　张静女士家由于上有老，下有小，建议6万元继续投资基金，这部分资金可以作为家庭的备用金，而且基金一般都能赎回，流动性较强。
　　2、投资规划
　　张静女士的儿子正在读初三，还有3年的时间上大学，建议200000元活期存款和100000元股票投资的资金，总计300000元可以用来进行一些低风险投资，比小宝金融，300000元投资1年，参考年回报率在10%左右，连续投资3年能获得90000元收益，纯回报就完全足够用于儿子上大学。
　　女儿上大学的100000元学费：四年的年结余共80000元(20000*4)。儿子上学后，300000元投资基金产品，慢慢攒足女儿的学费。
　　至于两孩子四年大学毕业后各自还需200000元就业金，建议到时候就先拿300000元资金、来投资团贷网，持续服务期为1-36个月不等，参考年回报率在7%-12.6%之间，收益在业内属于中等水平。现在新注册用户即送518元投资红包和2888元体验金，优惠多多。以此存够孩子的就业金。
　　通过以上这样投资规划，张静女士只需动用较少的资金，并通过投资获得的收益就能轻松攒足两个孩子的教育金和就业金了。
　　3、保险规划
　　张静女士家还有基金投资、房地产投资等，这些投资方式是投资时间越长，收益越高。待张女士退休后，这部分资产以及投资收益能让退休生活不愁吃穿，继续保持退休后的生活质量不变。另外，虽然张女士家每年交了30000元保费，建议再配置一些辅助保险，如意外险，重大疾病险等，再次提高家庭保障。
　　总之，再婚家庭一定要备加珍惜，特别是要注重加强家庭财务上的交流和沟通。再婚家庭理财多数再婚者在婚前会有个人固定资产，需要提前做好沟通从而避免纠纷，更好地维护家庭和睦。
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来源:凤凰财经综合
　　李先生48岁，是一家化工企业的部门负责人。李先生现在工资水平是税后2.4万/月。家庭收入方面，太太是教师，现收入每月8000元。俩人单位都有正常缴纳五险一金，其他社会福利保障也较为健全。目前，李先生家庭有一套房，价值350万，银行有储蓄150万，国债20万，家庭暂无其他外债。李先生太太认为，现在银行的储蓄利率越来越低，应当进行一些投资较好，对此他们咨询了财富管理机构嘉丰瑞德的理财师，以寻求帮助。　　【理财建议】　　对此，嘉丰瑞德理财师建议李先生，像他们这种一个月收入在3万（3.2万）左右，有资产百万余的家庭，在投资和理财上，目前可从以下几个方面着手：　　1、首先降低银行储蓄比例，增加投资的比重　　把资金放在银行，这是过去的投资方式，其实也算不上投资，毕竟收益率比较少，像银行的定期，在此轮最新降息前，一年期定期只有2%的收益率，而活期，长年是0.35%，收益极少。若想家庭资产有较好的增长的话，势必要降低银行储蓄的比重，建议在留足生活的准备金、风险预备金之后，转为其他收益尚可，有中高收益率的投资。　　2、60万-100万左右的稳健型投资　　像李先生，有可投资资金大概是150万，建议这部分用40%-70%左右用来配置稳健型理财。例如配置一些银行理财产品、稳健型基金等。前者的收益率在4.5%-5.5%左右，后者在收益率在8%-14.4%左右，都还不错。投资的期限，建议视资金的流动性需求作3 -12个月的中短期投资。
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