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P2P资金托管潜规则：不过一场包装游戏
　　事件，是行业的分水岭。
　　此后，的维权频繁，行业收缩，政府监管意见稿出台，这些信号，都预示着一个时代的结束。
　　e租宝如此大的骗局，为何能堂而皇之存在数年?为何能愚弄一个时代?
　　其实，一个的诞生，周围有一整套产业链为其背书，他们在知情或不知情的情况下，充当了&帮凶&。
　　勿同财经持续调查数月，对这个产业链进行刨根究底的挖掘，推出《庞氏骗局产业链系列调查》。
　　以下是调查系列之一，那些关于&&的深度秘密。
　　经历过野蛮生长之后，资金一度的救命稻草。
　　但在2015年，却呈现一个诡异的现象：那些做过资金托管的，依然堂而皇之地。
　　据&第二客栈&的创始人包子(网名)透露，所谓的资金托管，只是P2P行业一场花钱买的&包装游戏&。
　　资金托管都是如何暗箱操作的?P2P平台与资金托管之间又是何种暧昧关系?勿同过调查发现，这场&游戏&的参与双方，早已心照不宣，唯一蒙在鼓里的，恐怕只有投资人。
　　1，游戏开场
　　2013年，P2P兴起之年。
　　2014年，P2P市场已形成，针对P2P行业的产业链，也开始慢慢呈现。公司的市场，开始萌芽。
　　&一些第三方支付公司，在市面上炒作资金托管的概念，噱头就是，做过资金托管的平台，都没有跑路&，第二客栈的爆料人小陈，曾在多个P2P平台负责运营，深知其中门道。
　　2014年确实如此，跑路的平台尚且不多，更别说资金托管过的了。
　　几乎同时，在各大、媒体上，都能看到&资金托管&概念的宣传。
　　&是否有资金托管&，终于成了投资人挑选平台的重要标准。这种导向性，倒逼市场开始刮起&资金托管风&。
　　这场包装游戏，就如此有预谋地开场。
　　2，入场券
　　这场游戏的入场券，只有金钱。
　　&为何加入资金托管的公司依然会跑路?托管公司没有基本的资料审核吗?&在跑路潮之后，投资人不止一次在上发出这样的疑问。
　　目前，比较知名的第三方支付托管包括汇付天下、易宝支付、连连支付、支付、汇潮支付等等。
　　多赚数据显示，P2P行业共计在运营平台2129个，汇付天下托管平台超700家。也就是说，在运营P2P平台中，有1/3的平台已与汇付天下合作。
　　另外据双乾支付的销售告诉勿同财经，双乾支付与汇付天下做同时起步，目前他们也有700多家平台与其合作。
　　对此，业内人士认为，支付公司与P2P平台的合作比例如此之高，很难保证对P2P平台进行严格筛选、以及相关资质审查。
　　对此，勿同财经从潮汇支付网站的找到了P2P资金托管条件，以及向双乾支付销售咨询了P2P资金托管合作条件，整体如下表：
　　从上表我们能看到，无论是汇潮支付，还是汇付天下，只要P2P平台有工商营业执、组织机构代码证等营业证件，就可以申请资金托管。
　　另外，两家支付公司都要求，P2P平台注册资本不低于500万元，汇潮支付要求实收资本不低于500万元，而汇付天下并没有要求实缴。
　　从这一点来说，汇付天下对合作的P2P平台几乎没门槛。
　　据汇付天下P2P资金托管的销售人员告诉勿同财经，目前汇付天下有两种资金托管业务，一种是两方托管业务，汇付天下支付+汇付天下托管。一种是三方业务，由汇付天下支付+托管。
　　汇付天下的三方托管，恒丰银行要求平台缴纳100万元保证金，要求平台实缴注册资本不低于1000万元。另外，恒丰银行收取每年收取平台5万元年费，汇付天下收取平台12万元年费。
　　汇付天下销售人员告诉勿同财经，三方托管符合P2P征求意见稿，两方托管暂时符合18个月整改期。
　　一直都是，上有政策，下有对策。
　　3，游戏内幕
　　资金托管，这个被包装的概念，其实质到底是什么?
　　举例来说，就是A公司在某平台上借钱，所有，都会打到第三方资金的账户上，等满了，再一块打到A公司的账户上。
　　这套复杂而又像那么回事的&流向图&，看起来，P2P平台确实接触不到钱，挺靠谱。
　　据投资人在某论坛爆料，深圳P2P平台上线一个月就跑路，用的是&一麻袋&资金托管。
　　德出事后，投资人发现，托管账户里的钱转给了平台，备注是冻结。
　　让该投资人疑惑的是，如果实现了资金托管，那么，投资人的钱应该在一麻袋账户里，投资人申请提现，一麻袋应该打钱给投资人。
　　然而，投资人打电话询问一麻袋，得到的答复，是他们又把钱转给了平台，资金已不在一麻袋，&如果平台要钱，随时都可以转走&。
　　日，汇付天下对外公告称，与其合作托管的平台突破700家，账户数超过300万，稳居行业第一。
　　然而，据勿同财经调查，由汇付天下进行托管的平台，先后有、浩亚达、等三个平台，都出现过限制提现问题，导致平台最终走向倒闭，投资人资金无法赎回。
　　&事实上，90%的资金托管都是假托管，完全没有遵守这套规则&，包子爆料说。
　　去年，一个平台跑路，包子带着投资人去维权。跑路公司有资金托管，投资人就找托管公司，追踪资金。
　　结果，明确告诉大家，一般标的满了之后，他们都会将钱直接打给P2P公司的账户。
　　&这已经是行业心照不宣的秘密&，包子说，市场的供求关系是，资金托管公司很多，求着P2P来托管，为了吸引客户，&几乎P2P要求什么，他们就执行什么&。
　　&小的资金托管公司，都这么干，才有客户，这就是假托管。那么，真托管，就没有漏洞了吗?&包子说，其实，真托管，P2P平台也可以操作，把资金骗出来。
　　一般正常情况下，资金托管公司要把钱打给A公司，只需要P2P提供A的账户信息即可，托管公司不会审核标的的可靠性。
　　如果一个骗子平台，他想把一个标的的资金骗出来跑路的话，只需要办一张。
　　很多业内人士对勿同财经表示，所谓资金托管的作用，只是增加了P2P平台多办几张银行卡的难度。
　　这是个讽刺而无奈的答案，却是不可回避的现实。
　　那么，是否真做资金托管呢?
　　最直接的办法，是亲手注册平台，看是否还需要注册的账号。如果只是注册平台账号就能投资，那么该平台100%没有进行资金托管。
　　另外，如果注册账号后要求你开通，只是简单填写手机号和真实姓名，并没有跳转到第三方支付托管平台网站，进行各种安全校验，也说明托管可能虚假。
　　4，从托管到存管
　　为什么第三方支付公司如此热衷这门生意?
　　P2P接入后，他们可以收取拥金。
　　现在市面上，资金托管公司一般有两种收费方式，第一，收取存入或提现的千分之2到千分之5;第二，收年费，不管存管金额多大，一般是收取3万到10万的费用。
　　&如果你觉得，资金托管公司只是挣服务费，就太简单了&，小陈说，通常，投资人的钱在标的没有投满前，都会趴在托管公司的账户上，如一个上千万的标的，恐怕得一两周。
　　在还款时间之前，平台也会提前3天到一周的时间，将项目回款打到托管公司，&而这大笔资金的闲置时间，都会给托管公司充分利用，产生利润&，小陈说。
　　另一方面，账户中的沉淀资金、账户资金流量，也会让其在激烈的行业竞争中保持优势。
　　此外，资金托管公司会对接多个P2P平台，可以收集到大量的用户数据。进行的挖掘，也是未来很好的盈利点。
　　这盘大棋，是资金托管公司开场，最后也会在此落幕。
　　根据银监会出台的《(征求意见稿)》第二十八条规定，P2P平台应当实行自身资金与和资金的隔离管理，选择符合条件的银行业机构作为出借人与借款人的机构。
　　也就是说，P2P监管征求意见稿明确规定，银行才具备P2P。
　　虽然较支付资金托管更规范，尤其是对P2P平台的审核更加严格&&因为一旦给P2P平台做资金托管，就像替P2P平台做背书。
　　、等平台是首批接入民生的平台，随后招商银行也相继开通了此类业务。
　　然而，这也并不意味着，有银行资金托管，P2P平台就100%安全。
　　根据民生银行的，银行将按照P2P平台申请或指令办理、转账、提现等资金划转服务。
　　银行不负责审核平台提供的人和融资项目的真实性和合法性，不保障投资人和融资项目必然还款、也不保障投资人获得平台公布的本金及收益。
　　因此，在小陈眼中，，一样形同虚设。
　　&现在很多银行存管，只是P2P平台拿出一笔风险保证金，存在银行，如果平台出现问题，就用这部分钱偿还投资人&，小陈说。
　　&事实上，资金托管到底有没有用，是看资金是否流向了安全的地方&，小陈说，在实际的操作中，不管是资金托管公司还是银行，都无法核实对项目进行监控，甚至都无法得知项目是否真实。
　　所有，如果不能保证流向安全，那不管是托管还是存管，都是形同虚设。
　　但是，银行存管的门槛较高，而且作为&平台达标&的硬性指标，增加了骗子骗钱的成本。
　　2014年，资金托管被炒得火热，投资人只认。
　　2015年，被托管的平台频繁跑路，资金托管的安全性被碾得粉碎。
　　2016年，上市公司、国资背景的平台开始变得热门，投资人转而只寻求&强背书&平台。
　　每年的焦点都不同。
　　&就如一场洗脑游戏，投资人总是被操纵&，小陈说，其实，这些无非都是用金钱增信的一场场游戏。
　　上市和国资的背书，就绝对安全?其实，一条完整的&背书&产业链已然形成，敬请关注勿同财经后续系列报道。
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揭秘买房四大潜规则：全款的优先，刚需输不起！
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最近，崔永元发微博揭露娱乐圈合同潜规则的事件被大家热议，其实，不仅是娱乐圈，地产圈买房也有很多不为人知的“潜规则”，尤其是在政策收紧的大背景下，开发商、银行为了保证自身收益，会采取一些措施，融360说房君觉得有必要拿出来说说。
一、全款的优先，公积金贷款靠边站一直以来，公积金贷款由于涉及多个机构、放款周期长，被开发商嫌弃，在一些城市，售楼处对买房人做出了区分，全款的优先选房，贷款利率还能优惠一些，而使用公积金贷款的人，可能连选房的资格都没有，就算能买，贷款利率也比全款的高。
对此，四部门在去年发布通知，要求开发商和中介机构不得阻挠、拒绝职工使用公积金贷款购房，违规者将被责令整改，严重的将被纳入征信系统，依法严肃处理，算是为购房人撑了腰。
其实，不仅是公积金贷款被嫌弃，商贷首付比例也能决定购房人能否买房，甚至是能否买到好房。比如，有房企规定，3成首付只能买底层或顶层的一般楼层单位；7成首付或全款的能选更好的楼层和户型，还能获得一定的利率优惠。
开发商这样做的理由很简单，全款购房有利于其回笼资金，减轻经济压力，但是对买房人就有失公平了。
二、价外加价，捆绑装修另外，价外加价，捆绑销售等行为已经被监管部门明令禁止，但是，在一些热点城市、热门楼盘，捆绑销售的现象依然存在。刚需客想要得到热门楼盘选房机会，需要通过捆绑车位、捆绑装修等“隐形手段”，多支付一部分“拿不上桌面上的”钱款。
比如，一个楼盘备案价在每平方米左右，要想选到房，每平米要多加4000元装修费，外加30万的车位，并且装修费和车位费要一次性付清，最后的销售价格折算下来，每平米要3万多。
有购房人表示，自己看过的一些楼盘销售经理对前来咨询的客户态度冷淡，因为该楼盘将新房交给营销公司，每平米要多加1000元甚至更多卖出去，然后两者再进行分成。
这么看来，买房人要么愿意多付钱，要么自己有“特殊渠道”，否则买到房是不太可能了。
三、申请组合贷款要在指定银行还有一种情况是，购房人由于资金有限，无法全部用公积金贷款，需要额外申请部分商业贷款，也就是通过组合贷款的方式买房。但是，部分银行会要求，公积金贷款和商业贷款要在同一家银行办理，不能跨行组合，理由是，公积金贷款需要到住房公积金中心指定的银行办理，同时要将房屋抵押给这个银行，而办理商贷的时候也需要抵押给贷款银行，同一套房子不能同时抵押给两家银行。
因此，出于风险的考虑，很多地方的银行规定，组合贷款中商业贷款和公积金贷款要在同一家银行办理。
四、接受高利率者放款快如今，信贷政策收紧，对于银行来说，可贷额度有限，要优先贷给优质客户，所谓的优质客户，一方面指的是收入、职业等各项指标良好的人，另一方面，也指能为银行多带来利润的客户。贷款利率是银行获取收益的重要方式，部分银行会优先选择接受高利率的客户，且这类客户放款相对快些。
以前，只要征信良好、各项指标合格，放款速度一般在两周以内，而现在影响放款的因素太多，利率就是其中之一。
无论是哪一种潜规则，弱势方总是买房人，刚需买房更是等不起，论聪明比不过开发商，利率上浮，让人觉得压力倍增，有些人只能硬着头皮接受对方提出的任何要求，只为能买到房。不过，路是自己选的，买房自住的话更要多加注意，因为你输不起。
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风投大鳄估值P2P平台都有哪些“潜规则”？
发布时间：日 15:07:09
(电子商务研究中心讯)　　跑路事件频发依然挡不住资本频频进入P2P网贷平台的热情。　　据经济观察报了解，仅在10月份，已有4家P2P网贷平台获得资本投资。此外，多家网贷平台负责人向经济观察报表示，已有资本对平台进行尽职调查，近期或将披露具体信息。　　不过，这些已获资本投资的企业大都未披露资本具体投资额，也未披露平台估值，这些俨然成为平台&不能说的秘密&。　　据经济观察报了解，P2P平台处于不同的发展阶段，面临着不同的估值模式，但是A轮融资后，很多平台就接到资本B轮投资的邀请，但为了提高估值，一般都会在A轮之后一年才会接受资本的再次投入。　　投资资本争相进入　　临近年关，问题平台出现潮似乎将再次上演。网贷之家数据显示，9月至今已有近60家平台出现失联、跑路等问题，10月份已有35家平台出现问题。业内预测，资金结算高峰期的四季度，全国都将面临资金面紧张的局势，未来几个月内国内P2P平台的淘汰将再次进入爆发期阶段。　　然而&倒闭潮&并未减缓平台的上线速度和资本进入的热情。9月份全国新增P2P平台至少达到70家，预计到今年底，运营P2P平台数将突破1700家。资本也没有望而却步，反而加快了该领域的布局。　　今年以来P2P平台融资数量已超过30家，其中不乏&千万美元&和上亿元人民币的融资额。据经济观察报不完全统计，仅在10月，至少已有银客网、短融网等4家P2P平台获得资本投资，其中多家宣称投资额在&千万美元&。　　从此前获得风险投资的平台来看，其发展速度普遍超过了投资预期。像人人贷，积木盒子等平台的交易额在获得投资后在半年到一年内普遍有10倍甚至数十倍的增长。　　已获盛大资本千万人民币投资的爱钱帮CEO王吉涛表示，爱钱帮已与资本接触，马上进入尽职调查阶段;爱投资方面透露，该平台正与投资方接触，目前未到可宣布投资方及意向投资金额的时机。　　&互联网金融是服务业领域利用互联网渗透产生的新模式的服务经济，当前互联网的经济效应只是刚刚开始。&北京市金融工作局金融协调处调研员李爱军说道。　　由于中国小微企业的金融压抑，以p2p为代表的互联网金融在中国已获得足够的发展空间，呈现出爆发式增长的态势。行业相关人士普遍认为，P2P对银行的革命才刚刚开始，而中国银行业资产超过130万亿，撬动小小的一角就是几万亿的市场，互联网金融领域未来有望产生BAT级别的互联网公司。　　如何估值　　&网贷平台很多，但符合投资要求的平台并不多。&参与投资积木盒子B轮融资的淡马锡旗下的祥峰投资(VertexVentureHoldings)执行董事王玲玲向经济观察报说道。　　正是由于风投不断介入，致使平台估值正在呈上升态势。&价格大都是谈判出来的。&出身于红杉资本的短融网CEO王坤称，对于互联网企业，特别是最近两年才兴起的P2P平台，并没有明确的估值方法，估值是双方市场化的谈判确定的结果，具有一定随机性。特别是多家风投机构抢着进行投资时，估值会更高。　　已投资爱钱帮等互联网金融机构的盛大资本副总裁叶惠芳向经济观察报表示，盛大资本比较看好互联网金融行业，而企业估值主要视经营模式及核心团队而定，如果在该细分领域中有较为可行的经营模式，核心团队的工作背景较为优秀，资本自然愿意进入。　　有消息称，目前P2P估值也有采取投资人数的估值，比如每位投资者估价一定美元。　　不过，这种说法遭到短融网CEO王坤的否认。他说，同一平台的用户的含金量不同，不通过平台的用户含金量也不同。同一平台的不同投资者投资额差别很大，有投资数千元，也有投资几十万的;而不同平台的投资门槛也差距较大，有的是100元，有的是几千元，如果以投资者数量作为估值的重要参数，平台会降低投资门槛，以快速增加投资者人数。　　普华永道中国科技行业合伙人张勤和盛大资本副总裁叶惠芳的观点一致，认为估值主要看盈利前景，行业发展前景及总体市场，以及企业能在市场所占市场份额，但所有估值是谈判的结果，VC对估值有大概的估价。　　据王坤介绍，平台在不同发展阶段的估值方法不尽相同。如早期融资，一般重视商业模式和核心团队，以及参考同一行业企业的估值;在资本的帮助下，如果商业模式被市场认可，则平台发展较快，这时即使有资本希望投资，平台及早期投入的资本也不会融资，因为再经过一段时间发展，平台估值可以更高。　　中期融资的话则视交易量及利差而定，交易量与利差决定着企业毛利。比如一家平台月交易额为8000万人民币，大概3到4个月的交易额即是估值，大概3亿人民币，如果资本投资1000万美元，即6000万人民币，大概占比20%。现在虽然在A轮之后，已有很多资本希望尽快投资B轮，但由于A轮资本进入之后，平台的模式需要继续验证，可能需要一段时间，比如一年，如果商业模式符合预期，其发展将会很快，估值会更高，因此，平台一般不会尽快融资，以便争取一个更高的估值。从今年诸多平台获得A轮资本的现实来看，如果整个行业政策及商业环境没有发生较大变化，明年将会有很多B轮融资案例发生。　　而成熟期的估值主要将依据利润，但目前国内并未有平台在成熟期融资的案例。　　来自普华永道的研究报告显示，目前互联网金融行业估值已较高，PE/VC已相对谨慎，由于国内外并没有上市公司作为该行业的参照系，所以估值差别较大，如果lending club上市后，市值越高，则国内相关企业估值将会水涨船高。　　叶惠芳表示，每个投资案例都不同，没有一定模式的估值方法，即使美国资本市场认可P2P模式，但中国的资本市场环境与美国不同，P2P商业模式仍需要打磨，好在目前国内市场需求仍然巨大，因此还将继续重点关注互联网金融行业。（来源：经济观察报）
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