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融资金额往期年化收益￥53 万13.00%个月10.00%
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》市场有风险 投资需谨慎
走过了青葱岁月，不知不觉间我们已人到中年。中年人，已经没有了青年期的激情与冲动，但知识仍在积累增长，经验日益丰富，做事情也更加稳健。这时正是开创事业的好时候。在方面，中年人也应该进一步广阔财源、想办法继续增加财富值。现在的问题时，中年人怎样理财收益最大？这其中是有很深奥、很专业的学问和技巧的。
第一招：家庭备足流动资金
家庭流动资金主要是为了能应对家庭短期资金的需求，以备不时之需。对于这部分资金，一般为3&&6个月的家庭月支出，可以将这部分资金购买一个月或三个月的，这种方式，流动性较好，资金能灵活支取，可以根据家庭资金实际使用情况自行选择理财方式。　
第二招：努力工作与学习
中年人在工作方面，除了注重提高劳动效率外，还需要注重不断学习，可以考职称，或参加一些职业技能的培训，培养人脉，来提高自身的能力，一次来获得升职加薪的机会，财富也会日益剧增。
第三招：养成记账的好习惯
　　每天记下每一笔消费，然后不定时地总结出哪些钱该花，哪些钱是不该花，哪些钱可花可不花的。并时刻提醒自己以后要注意不该花的钱不要再花，有助于你合理消费。长期坚持记账，也能积累一笔不小的财富。
第四招：重视生活与健康
中年人可以在工作之余，再培养自己的一些兴趣，比如绘画、写毛笔字、学乐器甚至跳舞等等，丰富自己的业余生活，让生活有滋有味，心情开朗了，身体自然也会健康。另外，中年人不要熬夜，要按时吃饭，多吃蔬菜水果，多做运动，就会少生病，也就能省下大笔医药费。　
第五招：提高家庭抗风险能力　
中年人应重点考虑健康和养老的问题，提高家庭抗风险能力。中年人除了基础的社保外，可以再搭配重大疾病险和意外伤害险，用来补充基础社保的不足，提高家庭抗风险能力。　　
第六招：学会赚钱
中年人还要学会利用理财工具，来钱赚钱。但考虑到中年人一般理财知识缺乏，识别金融骗局能力不强。因此建议中年人少碰或不碰高风险投资，多进行一些低风险的投资，如定期存款、中短期国债、保本型基金、保本型产品、P2P理财产品、宝宝类理财产品，等等。只要掌握恰当的方法，一样可以获得持续而稳定的理财收益。成为一个家庭重要的财富来源。
如果中年朋友能学会以上六招，就不难解决中年人怎样理财收益最大这一问题。但是需要提醒大家，投资理财不仅仅考验的是方法与技巧，更是对投资者毅力的考验。坚持到底，就能收获成功！
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友情链接：家庭闲置资金怎么理财？说说我的资产理财配置计划&
& & &一直都知道，资产配置对于理财一个很重要的课题，从小小的存款积累开始，慢慢的，也积累了一部分流动资金，可以初步做一个资产配置。
盘点了一下目前现金资产的比例，发现离自己设定的目标还是有一定差距的。占到最高比例的P2P，比较高风险的项目，已经不知不觉达到了55%，由于今年才刚刚开始学习了解基金，所以目前定投基金的比例只占到比例12%，剩下的部分主要在20%的国债和货基。
对于比较保守投资的我，目前还未涉足股票，决定等到基金投资1-2年后，再逐步投入股票领域。另外本来打算配置10%的债券，但看到最近债券市场比较不太明朗的局面，暂时还是先观望一段时间再说。
下半年将调整目前的配置比例，基金将配比到25-30%，P2P配置30%，国债，如果能抢的到，打算配置25-30%，其余放货基里。另外纸黄金刚刚开始小试牛刀，不会放很多，定投小部分，最多5%左右。
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来源：财经网
　　个案资料　　王先生夫妇，一起在广州创业，做出口生意。每月除了开支，大概15万余款，不定。年收入150万-200万元。现在老家县城有四居室房一套，价值80万元。定期存款85万元，银行理财产品220万元，实物黄金价值52万元，手里还有大概50万元的流动资金。　　家庭财务状况分析　　从王先生夫妇的家庭结构来看，属于生涯规划中的“建立期”。在资产方面，房产价值80万元，定期存款85万元，理财产品220万元，实物黄金52万元，流动资金大概50万元，合计总资产487万元，无负债。在收入方面，小两口一起做出口生意，年收入在150万-200万元。除了日常开销，一年结余100多万元，日常生活相当富裕。这样的家庭资产灵活支配度较为宽裕，适合配置一些长期理财产品。　　我们可以看到，王先生夫妇的资产中大部分都属于固定收益类，虽然本金安全，但也大大降低了资产的整体收益率，所以建议减少固定收益类配比，适当增加权益类配比。同时，需要为子女教育和养老问题提前做好规划，以保证家庭未来幸福美满的生活。根据现阶段的家庭情况，王先生家庭可将现有的50万元流动资金作为生宝宝和购车的费用支出，用其来购买货币类基金，既保证利息高于活期又可提前支取。其他资金可以进行重新配置，70%放置固定收益类，20%放置权益类，10%做流动资金。　　理财目标　　今年准备生宝宝和购车一辆，大概20万元买车。　　宝宝教育金需提早准备　　生宝宝这个目标是最不宜调整或推迟的，王先生夫妇打算今年生，因此为生宝宝以及宝宝未来的医疗保健、学前教育等费用做准备是家庭目前的首要目标。宝宝出生前后的一年中，住院费、月嫂费、营养费用等等会集中持续支出，动用家庭储蓄是一定的。在如今的资产规划中，子女教育金是不可或缺的，需要提前准备。　　根据王先生的家庭资产状况，建议待宝宝出生60天后，就为宝宝选择一款少儿教育金保险，这样做首先可以保证子女教育金的强制储蓄，以免将家庭结余挪至他用；同时，在孩子22岁前，不仅享受重疾保险金，还可享受住院医疗津贴；若王先生在交费期间不幸意外身故或全残，余下的保费将被豁免，孩子的保障仍然不变。由于该产品的缴费状况需要同王先生夫妇实际年龄关联计算，所以建议前往金融机构详询具体的缴费金额。　　购车计划对于王先生夫妇家庭应该比较容易，考虑到王先生夫妇以后有了宝宝，可能经常会外出游玩，要携带婴儿车、安全坐椅，所以车空间也要足够大，建议购买SUV车型。选择低息的汽车金融服务或信用卡购车计划更为划算。家庭的现金资产可选择部分作为购车的首付。很多汽车金融公司推出了低息或首付一半贷款一半的“50、50”计划等，首付后剩余的资金可以购买银行发行年化利率在4.5%-4.7%的理财产品。这样不仅没有减少资金流动性，还有效地将资金充分利用起来。　　理财目标　　打算买商业保险，不知道从何买起。　　夫妻可选重大疾病两全保险　　人生三大风险：意外、疾病和养老，最难预知和控制的就是意外和疾病，而保险的保障意义，在很大程度上就体现在这两类保险上。从王先生夫妇的资产形态中，我们不难看出少了保险规划这部分，建议考虑搭配一款50万重大疾病两全保险(分红型)，基本囊括了最高发的多种重大疾病，若在保险期间内身故，且没有发生过重疾理赔，则可获得身故保险金。若被保险人生存至满期且没有发生过重疾理赔，则可获得满期保险金，同时可以作为养老金补充，不仅为自己获得了一份高保额的重疾保障，还可以将未知的风险分摊给保险公司。待王先生夫妇收入稳定，可逐年递增保额，以确保退休后的固定现金流。　　理财目标　　现在出口贸易不如以前好做，担心将来要是公司开不下去了，手里的钱能不能应付小孩的教育、养老、日常开支。　　现金类资产占比不宜超10%　　生活中难免会碰到突发状况，所以选择一种既能投资起到应急作用，又利于变现的理财产品十分重要。现金及货币类资产安全性高、流动性好，但是收益偏低。建议王先生夫妇持有的现金类资产的金额足够覆盖6-12个月的日常开支即可，占资产比例不超过5%-10%为宜。其他部分的资产通过固定收益类产品和权益类产品的组合进行配置，保证王先生全部资产在获得稳健收益的基础上，保持充分的流动性。　　建议王先生夫妇将手里的流动资金50万元先购买货币类基金，以便后续支付车款，当85万元的定期到期后可进一步考虑银行固定收益理财（年化收益4.3%-4.6%）。目前银行固定收益类产品也可以做违约提前赎回，这样不仅提高了固定类产品收益，还可以增加资产的灵活性。　　权益类产品方面，建议将固定收益资产的20%转化到权益类产品，建议关注债券型基金的投资机会。信用债是可选品项，其中高评级信用债虽已牛市过半却仍具有交易性机会，而低评级信用债也仍然具有配置性机会（利差仍居高位）。　　随着资金面逐步放宽，配置低评级信用债仍是可选的策略，只要经济尚未见底，债券类资产就可以继续持有，除非出现政策放松力度超预期引发的股市飙升。投资策略方面，建议以纯债券基金为主，适当考虑配置可转债。如果以这种资产配置来看，应该可以覆盖家庭每年的基本支出。来源新京报)
(责任编辑：Newshoo)
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作者：嘉丰瑞德
　　【理财案例】
　　陈先生今年36岁，目前在上海某知名国企任职，是一名普通上班族，月薪约2万元。妻子廖女士是一名会计，在某小型私企任职，每月薪资约9000元。去年2月，陈先生一家在上海普陀区购买了一套两居室住房，市价约230万元，加上装修费用，总计花了约250万元。
　　因为家庭资金有限，除了父母资助的20万元装修费，陈先生还向银行贷了150万元作为买房资金，其中包含50万元公积金贷款和100万元的商业贷款，贷款采用等额本金形式还款，具体还款期限为20年，首期还款约1.2万元。
　　对于一个普通的白领家庭来说，百万房贷确实是不小的经济负担，每月高额的房贷还款已经严重影响了陈先生家的财务和正常生活。为了能减轻买房带来的经济压力，陈先生来到了国内知名第三方理财机构嘉丰瑞德进行理财咨询。
　　【理财目标】
　　投资获益，积累家庭财富。
　　【财务情况】
　　根据陈先生本人的叙述，嘉丰瑞德理财师从收入支出、资产负债等方面入手，对其家庭财务进行了整理：
　　表1-1陈先生的家庭年度收支结余表（单位：万元）
表1-2 陈先生的家庭资产负债表（单位：万元）
&&&【财务分析】
　　根据表1-1和表1-2中的财务情况，嘉丰瑞德理财师分析认为，陈先生家的财务情况目前面临这几个问题：收入来源少，过于依赖工资收入；现金储备少，家庭备用金不足；债务沉重，个人所得税支出较高，储蓄率低；流动资产较少，可利用资金少，风险承受能力低。
　　【理财建议】
　　根据上述财务分析，嘉丰瑞德理财师为陈先生提出了如下几条理财建议，希望能帮助他实现理财目标。
　　1、开辟新的增收渠道，减少家庭对工资收入的依赖
　　从表1-1可知，陈先生家的年总收入约为45万元，其中工资收入38万元，占总收入的84.4%。由此可见，陈先生家对于工资收入的依赖性十分强，一旦失业，家庭财务将会遭受重创。因此，嘉丰瑞德理财师建议，陈先生应尽快开辟新的增收渠道，如兼职、投资等。
　　2、多种渠道合理避税，减少家庭财富流失
　　在定期偿还房贷和高额所得税支出的双重压力下，陈先生家的年储蓄率（年结余/年收入）较低，家庭财富积累幅度较慢。因此，为了减少家庭财富流失，建议陈先生在允许的范围内进行合理避税。比如说，利用购买、缴纳公积金或者将薪资由年薪改为月薪发放等。
　　3、避免高风险投资，选择稳健型理财产品
　　投资是家庭增收的一种捷径，建议陈先生在家庭风险承受能力范围内，合理利用已有资金进行投资。从表1-2可知，陈先生家的流动资金为28万元，相对来说，可利用的资金不多，风险承受能力较低，建议避免股票等高风险投资，选择稳利精选基金等收益稳定的理财产品，以实现稳健增收的目标，减轻家庭经济压力。
　　此外，为了保障家庭生活和房贷还款不受投资影响，建议在开展投资活动前留足3-6个月的家庭生活费用及房贷还款资金，作为生活应急资金。
（责任编辑：孙立欣 HF017）
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案例分析：年净收入15万元家庭如何投资理财
“腾讯理财”根据网友简介，特别邀请理财师为其量身定做理财规划。如果各位网友想得到专业人员的指导，，发信到，我们每周会抽取1名幸运网友，由理财师为其定制方案！理财案例：王女士，40岁，个体老板，有社保。丈夫，48岁，无社保。除开生活开支和房贷，家庭年净收入15万元。流动资金50万元，股票50万元，目前套牢。有住房一套，贷款24万元，贷款期限10年，已缴1年多，未装修。房屋市值36万。目前有四份，其中孩子的重疾险两份，从12岁开始交起，今年小孩18岁。另两份万能险带重疾险为夫妻所有，年交6000元。孩子明年上大学。 理财需求：1、想资产增值，请问选择哪种投资方式？2、希望老年生活有保障，该如何理财？理财A套餐理财师简介 吴智光，AFP，武汉分行常青支行理财经理一、家庭财务状况分析王女士及丈夫处于30岁到50岁之间，属于理财规划中的家庭成长期，目前客户实际的股票类资产比率为50%，货币类资产的比率为50% ，没有债券类资产。货币类资产占比过大，建议逐步对投资类资产配置进行适当调整，增加债券型投资品种，以提高整体收益率，同时增加抗风险能力。在负债方面，与年收入相比王女士负担不重，但王女士从事个体行业，工作收入存在不稳定性，建议考虑在3年内将房贷提前还清,让自己工作时可以减少精神负担。在保障方面，王女士保险意识较强，家庭保险产品较齐全，能保障孩子健康成长，锁定了医疗成本，夫妻俩带重疾附加险的万能险，兼顾了现金价值支取和保费缴纳的灵活性，建议稳定缴费和有规划领取,因为万能险的灵活缴费方式和费用扣除情况，有可能会使整个保单效率降低甚至失效。二、 理财目标建议1，考虑王女士家做生意的特殊性，在投资安排上，为防止生意上对流动资金紧急需求，建议从目前流动资金中安排10万元的资金作为生活费及一般性资金应急需求，可购买货币型，到账快，若申请赎回T+2个工作日可以到账，按照1.35%来计算，10年可以得到11.435万元，今年以来股票市场比较低迷，但是债券市场的行情较为优异，据网络统计数据，今年以来激进型债券型基金的平均回报率为5.05%，近1年的平均回报率为8.14%，保守按照4%/年的利率来复利计算，将流动资金的50万中，拿出30万来进行投资，假设10年以后退休，按财富计算器测算可以得到44.4万元。同时如若申请赎回，T+3日即可到账。2，客户目前每年有15万元的净收入，因此可以统筹考虑收益率与稳定现金流返还的安排，在提高整体收益率上，可以考虑每年安排6万元来进行基金定投（每年分12个月分笔购买），这里可以简单测算一下 ，每月投入5000元，连续投10年 ，回报率按6%来测算，10年后退休时，可以得到81.94万元。连同之前在股票，债券基金，货币市场单笔投入，通过10年的投资增值，已经为退休后的生活准备了相当充分的养老金。此外，目前欧美发达国家，亚洲的日本，韩国，我国的台湾，香港地区都已经开征遗产税，我国的统一遗产税也可能在未来推行，因此，另外的9万元，考虑到财富传承避税及其他不确定性因素，可以寻求5年或10年缴费的稳定分红型保险安排的保护，每年的稳定身存金利率回报，额外的分红可以保证养老生活的现金流。突发遇险或一般身故后的一次性偿付可以有效保障自己的财富稳定安全地转移到下一代。另外，目前市场上有的分红型保险产品的现金价值可以按一定比率在银行办理质押贷款，增加了资产的变现能力和流动性。
[责任编辑：gavinyan]
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