为啥网上好多人高息去借网络小贷的钱，也不找银行呢？_精华推荐_贷款攻略 - 融360
公积金政策
为啥网上好多人高息去借网络小贷的钱，也不找银行呢？
经常有人问玩钱哥，为啥网上那些借到钱的人，信用都应该不差，风险也不高，有的人都七八百分了，他们为啥不找银行借呢？按说小贷公司利率比银行可高多了呀！
其实这个问题很简单，在咱中国大地，银行特别是那些大型国有银行，对个人放贷要求是非常严格的，这部分人并不在银行主流客户之中，也就是他想在银行借钱是很难的，不能直接贷款。
银行设置门栏高，银行愿意做的客户，基本都是优质的。而有些人要什么没有什么，没房产、没车子、没有稳定的工作，银行凭什么给你贷？凭什么！银行手上有大把的优质客户，轮也轮不到他们啊！
如果他们能够从银行贷款，谁还会去民间的小贷公司贷款。像P2P公司打的都是普惠金融的幌子。什么是普惠金融？字面意思就是惠及那些普通人的金融服务，也就是银行不管的那群人。
举个例子，有个老板是开饭馆的，店里生意不错，所以想对店面进行重新装修，他去银行申请贷款，国有银行未必会接这个单子，而外资银行即便接了，这个饭店老板也可能无法提供对方需要的一系列财产证明。
而在网上，这个老板向小贷公司提出了借款申请，小贷公司会派人去实地考察这个饭店的经营情况等，会做还款能力评估，然后确定其合格了，就敢放款。
在举个例子，如果你是农民或者刚毕业的大学生去银行借款，银行根本不会屌你，因你都是白户，没征信记录。但到P2P哪里，你就是优质客户了，享受很好的服务。为啥？因为网络小贷获客成本超级高哈，网上找个贷款用户太难了。
玩钱哥进一步说下银行和网络小贷的区别：
1、银行和P2P机构的风险偏好不一样
银行属于风险厌恶，所以审核严，流程监控严。
以渣打银行&现贷派&个人信用消费类贷款申请要求对比：（括号内为大部分p2p机构的要求）
收入要求：税后打卡5000以上（一般p2p公司要求在2000以上即可，公务员，医生，教师等行业1000元以上即可，有房产客户甚至可以不要求收入，不看银行流水）
工作年限，现单位工作满3月（有连续6～12月工资流水即可）
行业限制：基本一样，不接受高危职业，社会风评差的机构。
流程监管：要求将打款直接打入第三方账户，你说你贷款买家具，银行就把钱打到家具商家的账户。（直接打给客户，不监管资金用途）
p2p贷款的标准和银行要是一样了，大部分人都会到银行做。但是也有很多人不了解信贷市场的政策，而银行又缺乏主动营销这一类客户（金额小，高风险，难监管）的动力，因为营销力度不一样，所以p2p贷款也有一部分可以符合，但是&买贵了&的客户。
银行利息一般月息以1%以下居多，绝对不超过2%等额本息，但是减本减息。例1万元一年期银行营销个人或小企业的成本较高，而且对这类贷款的风险管理成本极高。而担保公司其实是优化了银行渠道，降低了银行成本。而且在风险释放方面，银行有了担保公司现金代偿，最后一月你贷款的本金只有800了，你就只需要还800元的利息。
p2p，月息一般在1.5～2.9%，且提前还款有高额手续费，&等额本息&，但是减本不减息，1万元12个月，最后一个月本金只有800，利息还是按本金1万算。（法律上应该属于非法占用，但是p2p公司会以管理法之类的名目规避法律风险）
传统银行贷款审批程序相对繁琐，通常银行需要2-6周时间对借款者进行综合评价，甚至还需要实地考察。P2P平台则通过纯线上方式进行贷款审核，只要求借款人提供个人身份证明、固定资产价值、收入流水、经营证明、央行征信报告等材料，即使需要实地考察客户状况，也只需几个工作日即可完成，最快一天审核完毕，也有秒下的，比如原子贷。
在&时间即是金钱&的21世纪，网络小贷更能满足借款需求急迫的客户，而这部分客户是银行所不能服务的（毕竟银行牛气了这么多年，架子是有的）。
4、目前情况，银行不可能会注重这类客户
假设你特别怕亏本，你愿意把100万借给100个穷人，并且还不可以收高利贷。（注意考虑营销成本），还是愿意把100万借给一个自己资产就有300万以上的富翁，或者借给政府背景的国企。银行就是这么想的。
如果说银行只是目前没做这些人的生意, 那当银行开始注重这些客户的时候, 这些小贷公司的市场会不会萎缩得很快? 现在的很多借贷网站会不会因此失去存在的基础呢，明确的说这类网站会不会失去存在的基础，在于自己的经营水平。
以目前的情况，有一些小额贷款公司通过非法集资、发放高利贷甚至设置陷阱蒙骗等手段非法经营，牟取暴利，是要死一批，也应该死一批。
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关于11月21号下达的《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》,对小额贷款公司无疑是当头棒喝,让他们不再无节制的发展。然而,这也意味着很多小额贷款公司面临着下架。于是乎,很多人就觉得自己欠的钱可以不还了,这个当然是不可能的。
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招商银行有开展闪电贷业务，目前仅能通过手机银行申请，或查看是否获得申请资格。若持有招行储蓄卡，可登录手机银行，在“我的→全部→我的贷款→我的闪电贷”进入申请页面。最高贷款金额为30万元，最低为1000元；您的具体额度将根据您在招行的业务情况进行核定，申请成功即可查看。
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可以试下通过招行申请贷款，若您已是招行用户，并且下载了招商银行手机银行APP，贷款金额5万元以下的，您可以尝试通过登录手机银行，我的-全部-贷款-我要借钱试下；或者是通过信用卡办理借款；登陆掌上生活，点击下方“卡.金融”-“备用金”-“立即申请”可在此尝试申请备用金，具体以审核结果为准。
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我们会通过消息、邮箱等方式尽快将举报结果通知您。　　当你需要用钱的时候，除了向亲戚朋友们借钱这种方法之外，还有哪些法子是可以借到钱的？银行信息港小编整理了常见有如下五种方法可用：银行、担保公司、小额贷款公司、P2P、典当行。
　　从谁最高、谁最贵、谁最快、谁最长、谁最难这五个维度分析，如果不是特别着急，找银行最划算。它最便宜，可以贷款的年限也最长。大小银行都问了一圈，如果能贷到的话，利息大概在 4.9 %&6.1%之间(银行贷款一年期基准利率是4.35%，五年以上的基准利率是4.9%)更关键的是，如果要借的是一笔长钱，就是一大笔只能慢慢还的那种，银行最多能帮你10年，而且可以用等额本息，还出房贷的赶脚。如果手续齐备，放款时间为一个月左右。银行会根据你所提供的各种还款证明和贷款年限来界定给你贷多少钱，利息是多少。
　　我们都能理解，价格决定一切，银行肯定也是审批最难最慢的，就现在的行情，个人能从银行借到钱特别难。
　　下面这张图是五种贷款方式的所有信息精华，财友们可以存手机里一备不时之需。
　　需要说明的是：
　　第一，只限于个人申请贷款，有公司要借钱的就是另一回事了;
　　第二，就说抵押贷款，比如最高能贷70%，拿房子抵押，你最多能贷这套房评估值的70%，就是这个意思。
　　第三，对月息没感觉不要紧，乘12就有了，一年定期存款是3%，找银行借钱一年利息大概6-7%，信用卡一年利息是18%，p2p或者小贷可能会收你24%，相当于借100万一年，要付利息24万。
　　第四，图中利息都是参考，同人不同价，就算是银行贷款，在基准利率上浮20%还是30%看个人表现。
　　在借钱之前，无论是银行还是什么渠道，都会问你这三个问题，它们决定了能不能贷到钱以及贷到多少：
　　& 你有抵押物吗?
　　最可靠的抵押物是房子，比如银行的个人消费贷款只认房屋抵押，而且房龄要在20年以内，注意，是无抵押无贷款的。当然像担保公司、小额贷款公司、P2P、典当行对于抵押的房屋限制就相对宽松些，比如没还完贷款的房子或是房龄在20年以上也是可以用来抵押的。
　　如果没有房子，第二种常用的抵押物是车。抵押车的话，去银行基本不让贷。只能去小额贷款公司、P2P、典当行，但是利息就上去了。比如旺财咨询了一个小额贷款公司，市值30万的车最多能给你贷10万，而且每月要还三、四千元的利息，还款负担还是挺重的。
　　如果你没房没车，纯靠信用从银行能借到的最高上限是你收入的2-15倍，最高不超过50万，一些外资银行可以办理这种信用贷款。也可以去现在新兴的P2P平台做信用贷款，最高上限是50万，毕竟你的还款信用肯定没有一栋房子来的值钱。
　　即使有房子，个人找银行贷款会直接跳到下一个问题。
　　& 你贷款干嘛?
　　一般银行是按照用途区分贷款类别，比如消费贷款还是助学贷款。我们这里主要说的是个人消费贷款，银行最高能给你贷房屋评估值的70%，一般不超过100万，貌似最近大银行都不让贷了。
　　银行对于贷款用途的审核是很严格的，你可以说用来装修房子、买车、旅游、购买耐用消费品、婚嫁、教育等。
　　而且只说装修不行，还需要提供你跟装修公司的协议合同和发票。再给一个装修公司的对公银行账号，银行经过核实后，会把贷给你的钱直接打到装修公司的对公账号里。
　　够严格吧!你想把钱再用到别处都没有办法。当然如果装修公司里有你们家亲戚也就另当别论了。
　　傻子都知道，贷款用途的大忌是投资、买房或炒股票。因为国家明文规定，严禁贷款资金流入证券市场、期货市场和股本权益性投资、房地产项目开发，当然做违法的行为更不行。
　　渠道一：找银行贷款
　　即使是在银行做抵押贷款，对你的抵押品也是有要求的。
　　旺财之前说过了，大部分银行只认房屋抵押，也有少数银行认股权、知识产权等，但并不常见。房子年限需要在20年以内，无抵押无贷款的。有人也用这招盘活资产，房子住着的同时手上还拿着活钱。
　　再有，个人还得证明有良好的还款能力，银行才有可能把钱贷给你。交给银行一系列证明，包括身份证、户籍证明(拿身份证、户口本到户口所在地派出所开具)、婚姻状况证明、房产证、房屋评估证明(找专业评估公司进行评估，费用大概四五百元)、收入证明(每月收入基本是你每月还贷金额的2倍以上)、近半年银行流水。
　　这里还有个年龄限制，在18到65周岁之间。
　　你没有房也可以办理信用贷款，说的是一些外资银行。
　　在大部分国有银行，除非你是银行的大资产存量客户或是社会知名人士，银行才可能放贷给你。最高的贷款金额是100万，利率在10%以上，最长只能贷款5年。
　　但是有些外资银行是可以给你信用贷款的。只要你在职时间超过3个月，每个月税前工资超过5000元，年龄在22&60岁之间。最高能贷给你50万，一般是税前工资的2&15倍。利率是每个月1%左右，你得用等额本息的方式还款，加上费用一般超过19%。
　　渠道二：找担保公司
　　担保公司可以这么来理解，它是可以让你从银行能够顺利贷到款的帮手。
　　你要去银行贷款会有很多严格的条件，也会有贷款金额的限制，但担保公司可以帮你搞定。
　　比如银行一般是只能抵押房子，但是你去担保公司，也可以抵押车子、没还完贷款的房子、外地的房子等，这样你能抵押物品的范围就扩大了。再比如从贷款金额上，银行一般会告诉你最高能贷款100万或是房屋价值的70%，但是担保公司甚至可以给到你房屋价值的100%或150%。
　　当然担保公司给你贷来的钱其实也是从银行贷的，只不过担保公司事先会给银行一些保证金，这样银行才能放心的通过担保公司，再把钱贷给你。因为要走银行的流程，所以放款时间一般也是在一个月左右，贷款年息在6.6%-7.8%之间。
　　一般担保公司都会收你贷款金额2%&3%的担保费
　　也就是如果担保公司帮你贷到100万，就有可能会收你2万块钱的担保费。另外还有房屋评估费400元，抵押登记费85元，所以动用担保公司还是要掂量一下你的成本问题。
　　渠道三：找小额贷款公司
　　小贷一周搞定，也很严。
　　选择小额贷款公司最大的好处就是放款时间短，一般在一周之内就可以把钱贷给你。这是因为银行贷款相当于国家的钱，所以审批的时间会比较长。但是小额贷款公司贷给你的是股东自己的钱，所以审批就会快一些。但是别以为小额贷款公司的贷款条件就会放松，他们对你的还款能力审核可能更加严格。第一，看有没有房产抵押。第二，需要交的个人材料跟上文提到的银行贷款差不多，用这些材料综合考察你的还款能力。
　　房子还有贷款没还完的也可以抵押，只不过贷款金额会降低。
　　比如一套全款的房子你最高能贷到的金额是房屋价值的70%，但是没还完贷款的房子，就用70%的这个折扣价格减去房屋未还贷款部分的钱。也就是比如你200万买的房子，有80万的贷款没有还，那么你得到的贷款就有可能是200万&70%&80万=60万，同时房龄应该在30年以内，当然不同公司都会有规则上的差别。
　　小额贷款公司不会贷给你太长时间，一般最多期限是6个月。每个月还的利息大概在2%左右，另外还会收你咨询费之类的，每个月利息和咨询费等加在一起大概在2.2%&2.5%之间。你可以选择先还利息再还本金的方式(一般这种还款压力较小)，或者有些小贷公司会让你选择等额本息、等额本金的还款方式。
　　如果抵押一辆30万的车，可能只能得到10万的贷款，每个月的利息大概在三、四千左右。
　　没房没车不伺候。
　　如果你没有房屋、车辆抵押，大部分小贷公司是不会贷给你的。不过你可以到P2P贷到钱，怎么贷下文会介绍给你。
　　渠道四：找P2P
　　P2P服务就是给你一个平台，让有闲余资金的人通过这个平台把钱贷给需要用钱的人。其实这也是P2P和小额贷款最大的区别，就是小额贷款公司给你的钱是公司股东自有的钱，而在P2P贷到的钱是拥有闲余资金的个人的钱。
　　利息+费用=真实利息
　　P2P贷款大多是信用贷，也就是不需要抵押就能贷到钱。一般P2P平台和出借人都会收你费用，P2P平台收的钱叫平台服务费或手续费，费率大概在3%&5%;出借人收的钱是利息，月息在1%&3% 。最高能借给你50万，但具体能借多少还要根据你的信用评估和借款时间确定，借款时间可以选择3个月到3年不等。
　　信用评估主要看两点：
　　1，央行征信报告(上面有你的信用记录)
　　2，近半年银行流水，要求工资在每月4000元以上。
　　当然有的P2P也可以做房屋、车辆的抵押，但要交的费用和信用贷款的费用都差不多，所以在费用上抵押贷款没有便宜多少。但是可以借到更多的钱，房屋抵押最高能借你房屋评估值的70%，车辆抵押能借给你车辆评估值的80%&90%。
　　放款时间很快，一般在2到3天。还款的时候，有抵押可以每月还利息、最后还本金，信用贷款要选择等额本息。
　　渠道五：典当行
　　房子、车子、珠宝钻石、钟表，什么都能抵押
　　抵押房子你可以贷到70%&75%的额度，如果是全款房月利息是2.5%，有贷款的房月利息大约是2.8%。抵押车子可以贷到80%&90%的额度，利息在3%&3.5%之间。
　　贷款期限是5天到5年，一般来说典当一年以上的较少，因为每个月要支付很高的利息。你可以每个月还利息，最后再还本金。
　　典当行贷款是有手续费的
　　抵押登记费80元，公证费是借款金额的千分之一。
　　抵押房子你还可以住，只不过这段时间你没有处置房产的权利。但是抵押车子的话，车子就要放到典当行，每月还要收你车辆保管费。
　　一般2&3天或是当天就能放款，放款速度还是挺快的。
　　& 你怎么还钱?
　　还钱这事其实就是一句话，拿出所有&你能&的证据，这是你的还款能力。
　　还款方式上，银行和担保公司如果借款一年，可以用先息后本，时间再多就只能用等额本息、等额本金了。这3种还款方式，先息后本最划算，其次是等额本金，利息最多的是等额本息。小额贷款、P2P、典当行的抵押贷款可以用先息后本。银行和P2P的信用贷款只能用等额本息。
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