存量资金不到300亿 P2P网贷平台爆发提现危机
新年不到两周，就有三家P2P网贷（网络中介将资金出借方和需求方结合在一起）平台爆发提现危机，这也延续了去年P2P平台倒闭的态势。网贷之家数据显示，2013年全国主要90家P2P平台总成交量为490亿元，平均综合利率为23.24%，有74家平台出现提现困难。1月2日下午，位于浙江义乌的广融贷在其官方网站上发布一则《告广融投资者书》，称由于借款人发生多笔逾期，造成提现压力巨大。三天后，中贷信创也公告了类似的限制投资人正常提现的公告，但很快又删除。本周二，由三位温州老板创立的P2P平台富豪创投发布致歉书，因为内部股东发生分歧，农历过年应收款及资金筹集有所困难，并对申请提现设立门槛直至2月17日。在过去三年，P2P贷款经历了野蛮生长，埋下了诸多隐患。去年大概有800家P2P平台，有不超过50万P2P投资者，行业的成交额接近1000亿元，但存量资金仅268亿元。2013年11月下旬，在处置非法集资部际联席会议的一次座谈会上，央行已经表态：应当在鼓励P2P网络借贷平台创新发展的同时，合理设定其业务边界，划出红线，明确平台的中介性质，明确平台本身不得提供担保，不得归集资金搞资金池，不得非法吸收公众存款，更不能实施集资诈骗。在网贷之家CEO徐红伟看来，今年央行就会正式“招安”P2P借贷平台，目前的P2P平台中，至少有八九成将会消失，一些会被并购，一些则可能破产。财经评论黎明前的黑暗 P2P贷款的出现，主要是解决个人或者中小企业资金链紧张的难题。理论上只要能找到资金的出借方和需求方，一笔P2P贷款就能完成，中间人可以适当拿点介绍费。在银行缺钱、社会不缺钱的大环境下，越来越多人介入P2P贷款在情理之中。问题就出在开一家P2P贷款公司的成本太低，特别是网贷。如果是一次性投资10万，再高的收益率一些人可能还要掂量一下。但如果把一个十万的单子拆成100份，每人只要出1000元，很多人都愿意试一试。网贷的魅力在于找到这100人不费事。在网上，最便宜的网贷平台源码仅售260元，按一般P2P程序，2000元就获得一套系统。成立一个网贷平台有多简单？花上近百元在网上注册一个域名，再到淘宝买一个网站模板，租一个服务器，招两个网站客服就能对外开张了。这些平台通常只用来做一件事，给自己融资。网贷之家CEO徐红伟透露，最近倒闭的网贷平台多是自融性平台。有些商人项目缺钱了或有高利贷要还，就弄个网贷平台，承诺高收益率。随着一波一波倒闭潮的汹涌而至，正规的P2P贷款公司也坐立不安。他们一方面希望通过洗牌让自己脱颖而出，另一方面又不得不承受其他公司倒闭带来的负面影响。不过很少有人想过退出，因为在国内金融市场寻求多元化的背景下，P2P贷款会有一席之地。资本的动向也在给予他们信心。日前，P2P平台人人贷宣布获得1.3亿美元融资，由挚信资本领投6500万美元，其他机构投资共同完成剩余部分。同时，近期中行也传出要涉足P2P贷款的传言，联系到已经落地的招行P2P业务，传统银行显然也想分一杯羹。有业内人士预计，到年随着行业的影响加大，洗牌和重组会更加激烈，届时80%-90%的平台会消失。正如浙江一家P2P贷款公司老总所说，现在是黎明前的黑暗，大范围监管肯定会到来，只是不知道黑暗有多长。（梁应杰）了解更多财经资讯，请点击扫描关注大浙财经官方微信，让您掌握第一手浙江金融资讯和浙商动态。
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孩子是坠入凡间的天使
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探析P2P的发展对小微企业融资影响
　　【摘要】中国小微型企业虽然数量众多，但由于整体素质不高，在各种因素综合作用下，融资困难成为制约小微企业发展的重要因素，除了小微企自身原因外，融资渠道匮乏也是小微企业融资困难的根源之一。在金融改革浪潮涌动的背景下，越来越多非传统融资渠道的出现为解决小微企业融资困境带来了转机，而P2P作为其中佼佼者，更被市场寄予厚望。因此，探讨P2P的发展对解决小微企业融资难的问题具有现实意义。 中国论文网 /3/view-7039985.htm　　【关键词】P2P 小微企业 融资 风险 　　根据中国国家工商行政管理总局报告显示，2014年全国共有小微企业1169.87万户，占企业总数76.57%。广发银行发布的《中国小微企业白皮书》对小微企业的调查，中国小微企业受到“行业竞争激烈”、“成本压力大，利润低”、“整体经济环境不好”、“税负过重”和“融资难”五大问题困扰，24%的中小企业主将融资问题列为影响企业发展的首要因素。《白皮书》还指出，目前推算出来的小微企业融资需求总额为39.52亿元，2014年小微贷款余额为20亿元，目前仍有近20亿元的融资缺口。 　　一、我国小微企业传统的融资渠道 　　（一）股权融资渠道 　　小微企业主要指小型企业、微型企业、家庭作坊式企业和个体工商户等，它们的产权和经营权高度统一，除了极少数高新技术小微企业可以获得风投或天使投资的青睐之外，大部分的小微企业最常见的筹资渠道是自有资金或亲友投资，从其他渠道筹得资本金的情况少之又少。 　　（二）债务融资渠道 　　由于小微企业的规模和产值较小且固定资产有限，因此很难获得银行等传统金融渠道的贷款，常见的方式是向亲友借贷，或利用商业信用周转，制造性企业也有使用融资租赁方式的，不过这几种方式可获得的资金数量有限，远远无法达到小微企业的需求。 　　二、P2P的发展 　　（一）P2P的发展历史 　　P2P（peer-to-peer lending，人人贷或点对点借贷）指通过网络搭建平台，将有钱又有投资需求的人通过该网络平台以信用贷款的形式将资金借给有资金需求的人。该借贷形式最早源于2005年在英国上线的Zopa，2007年为我国引进。在中国其发展可以大致分为4个阶段。第一阶段（）初始发展期：该阶段以信用借款为主，因为从业者缺乏信贷经验，于2011年爆发了第一波违约潮；第二阶段（）快速扩张期：该阶段以地域借款为主，从业者吸取了以往经验，采取了线上融资，线下放贷的模式，为了控制违约风险，放贷对象主要是实地考察过的本地企业主，但由于风险控制不到位，仍有部分平台出现了挤兑倒闭的情况；第三阶段（）风险爆发期：该阶段以自融高息为主，由于货币市场流动性紧缺导致银行惜贷，一些投机者打着P2P的旗号圈钱放贷，但由于承诺的高息加剧了平台的风险，终于在2013年末开始了P2P行业的又一次清洗；第四阶段（2014年至今）政策调整期：该阶段以规范监管为主，国家表明了鼓励互联网金融创新的态度，并在政策上给予支持，据盈灿公司数据，截止到去年年底中国P2P网贷规模已达410亿美元。 　　（二）P2P新发展趋势 　　1.平台投资者由早期的民间资本转向国有资本、上市公司。P2P平台最早是由具有创业冒险精神的投资者开办的，随着借贷市场需求的畅旺，民间资本大量进入，但随着几次倒闭潮以及政府态度的明朗化，越来越多的国有资本、上市公司、VC和PE入股P2P平台，甚至连银行系亦盯上了P2P市场，股东背景不断强化。 　　2.借贷资金来源日趋多元化，未来将加强与金融圈合作。与美国最大P2P平台Lending Club一半投资者来自于专业机构投资者非常不同，国内P2P借贷资金来源多数源于个人投资，但随着市场发展，越来越多的银行、信托公司等金融机构也竞相展开了与P2P的合作，而在早期，这类金融机构是不愿意与P2P展开合作的。另一方面，P2P平台原先推出的“自担保”使出资人的风险被转移到了平台，加剧了P2P平台因偿付带来的流动性恶化而导致最终倒闭的风险，因此将担保交由有监管单位的第三方势在必行，“去担保化”将促使P2P主体转变形式谋求与保险公司、担保公司进行合作，以降低风险，获得双赢。 　　3.突出信息中介作用，分离担保和本金保障。长期以来，由于违约风险与欺诈风险并存，使P2P一度“臭名昭著”，而“去担保化”也已成为行业发展必然，因此P2P主体为了规避风险，不再介入借贷双方的交易，由投资人自行判断投资项目风险，转向只充当撮合角色，突显其独立、透明。 　　4.从被动“打包”转向主动谋求资产证券化和权证流通。从美国Lending Club的运营模式来看，借款人在平台发布借款请求，通过审核后，由平台合作银行向其发放贷款，随后银行将债权以无追索权本票的形式出售给Lending Club，最后Lending Club再以每月等额本息还款形式转手卖给投资者。这样以来Lending Club可以从三方获得利益：借贷息差、向投资者收取的服务费和向投资基金收取的管理费。国内早期P2P平台的运营较为简单直接，只是偶尔为了提高资产流动率，不得不对一些项目进行“打包”处理，而今越来越多的P2P平台借鉴了Lending Club的经验，不同的是这种手法更多地被证券公司非而银行使用。为了帮助小企业实现资产证券化。证券公司通过将权证进行标准化分割，然后委托给P2P平台销售，这样不但可以降低证券公司资产证券化门槛，实现了小企业资产证券化的愿望，也提升了平台资产质量。 　　5.借助各种工具，不断完善征信体系。为了规避风险，P2P平台经营者要求接入央行征信系统，2013年8月初央行征信中心控股的上海资信宣布，全国首个网络金融征信系统正式上线，网贷企业征信数据将在该系统上实现共享。另一方面，实力派已借助其平台优势，共享集团征信资源，其中以银行系为典型；另一方面，规模较小的平台也充分利用大数据、云计算来分析客户的征信情况，手机换号频率、贷款期是否与本行业周转期相符等软信息也成为审核是否通过的关键，以此来充实自己的征信系统。
　　三、P2P的发展对小微企业融资的影响 　　（一）积极影响 　　1.可以拓宽小微企业的融资渠道，促进小微企业发展。P2P平台的出现使小微企业获得贷款的机会大大增加，不再仅依赖于传统金融机构，甚至地下银行。由于传统金融受制于资本充足率、小微企业业务成本高又往往缺乏抵押物等因素，众多小微企业难以从传统渠道获得资金。虽然中国金融体系不够完善，但P2P平台的诞生无疑能为小微企业能在传统金融及亲友之外找到资金来源，拓宽了其融资渠道。 　　2.交易方式灵活，放款期较传统金融渠道短，提高小微企业融资效率。企业向银行贷款往往需要提交繁复的审批材料，且放款时间长，这导致在资金紧缺时期，甚至发生了企业不得不找地下钱庄高息资金“过桥”的情形。而P2P平台的放贷流程则大大简化，以陆金所为例，私营企业贷款在其平台申请贷款的申请条件为营业执照注册12个月以上，仅需提供身份证、银行卡账号、住址证明即可申请，放贷时间一般为3工作日，资料齐全且符合条件的，最快可以当天放款，大大提高了小微企业的融资效率。 　　3.可以降低优质小微企业的资金成本，增加其市场竞争力。由于小微企业的风险大大高于大中型企业，因此其向银行贷款的利率中必然包含风险溢价，这使得小微企业整体资金成本较高。根据理论模型测算，银行给小微企业贷款的合理范围至少在10%～11%之间，而现实中由于实体经济下行，银行“惜贷”导致小微企业年贷款利率高达12%～15%。根据“融360”提供的数据显示，62%的小微企业贷款产品年化利率在24%以上，这还是在有抵押品的前提下，而若没有抵押品，利率将进一步上升。虽然2014年以来，央行采用了PSL、SLF等多种创新型工具实现定向投放资金，同时年内三次下调14天正回购中标利率，被业内人士视为宽松信号，银行贷款利率较之前相比已有所下降，但中小企业主可接受的贷款利率仍高达14%，这也显示了小企业“融资难，融资贵”之严重性。 　　根据网贷之家日至4月19日数据显示，在该时间段内放贷的平台共有144家平台有借贷成交，平均利率为15.23%，其中，最高者为“莱商贷”平均利率达29.16%，最低者为“88财富”平均利率达7.53%。按分布来看，平均利率在10%以下者有13家，平均利率在10%～11%者有4家，平均利率在11%～12%者有8家，平均利率在12%～15%者有42家，平均利率超过15%者有77家，即近5成平台的平均利率低于15%。表面上看该数据并不比银行贷款利率低很多，但由于P2P平台放贷的利率是随贷款人的借款时间长短、信用及经营情况而定，优质的小微企业通常可以获得较为优惠的贷款条件，这使得优质小微企业的资金成本降低。随着政府在金融市场和货币市场“组合拳”的调整下，利率仍有进一步下降空间，相信小微企业的资金成本会进一步降低，这为增加小微企业的市场竞争力打下了基础。 　　（二）消极影响 　　1.多重风险积聚，不利于长期发展。据网贷之家数据显示，2015年3月共爆出56家问题平台，其中“跑路”占比59%，P2P不断爆发的“跑路潮”使欺诈风险加剧，而平台对举债者资信的评估能力差，也加剧了违约风险。再加上资金错配风险、系统运行带来的技术风险等，种种风险叠加，将倒逼投资者要求更高的回报率，进而将这部分成本转嫁于小微企业。 　　2.准入门槛被提高后提早进入“拼爹”时代，可能会加重机构官僚化，降低小微企业的融资效率。中国监管理当局正在考虑施行最低资本金要求，业内人士表示今年行业监管的细则会出台。其中，除明确P2P平台中介职能、强化信息披露外，拟设置3000万元注册资本金和10倍杠杆的门槛，同时还要求P2P平台上的融资项目标的要一一对应，不允许“拆标”，设定债权转让范围，并对单笔融资项目额度设置上限。据陆金年CEO陆葵生的预测，“中国超过1500家网贷平台中的绝大多数将会破产，大概只有二十分之一会幸存下来”。在此背景下，越来越多的P2P平台都在寻找有背景的大企业注资，越来越多的国有资本、上市公司、VC入股P2P平台。这些大企业的管理风格与原先较为“草根”的灵活管理或有不同，在众多强势企业入驻的背景下或将使P2P平台越来越官僚化，失去原有活力，进一步降低小微企业的融资效率。 　　四、结束语 　　P2P的发展壮大无疑为小微企业解决融资难的问题带来了希望，但另一方面，P2P平台运行过程中暴露出来的种种风险也让借款人担心资金的安全性，加上国家对P2P“招安”形势明朗化，使其发展越来越脱离了原先的草根性质，而被大企业收编后的P2P还能否担起解决小微企业救世主的角色，只能拭目以待。 　　参考文献 　　[1]邱兆祥，孙成旺.我国P2P网络借贷的发展现状及其对金融监管的挑战[J].金融理论与实践.-25. 　　[2]于洋.中国小微企业融资问题研究[D].吉林大学， . 　　[3]刘丽丽.我国P2P网络借贷的风险和监管问题探讨[J].征信，2013（11），29-30. 　　作者简介：宋敏（1975-），女，广东广州人，经济师职称，工商管理硕士，主要从事财务管理方向研究。
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　　互联网能够发展至今，根本原因在于其布建的任何一根血脉都是为人与人之间的交流而设置的。而现在能够引起互联网震动的，无非也只有交流方式的变革本身。
　　P2P一开始就是传统秩序的颠覆者，有人译作“屁股对屁股”。名字俗不可耐，但却活脱脱刻画出它致力挑战中心霸主的叛逆精神。P2P可以说是长期以来处于受压迫地位的客户机的反叛和革命，分布式运算的可怕聚合力彰显无遗。[][]
什么是P2P技术？
　　P2P是peer-to-peer的缩写，peer在英语里有“（地位、能力等）同等者”、“同事”和“伙伴”等意义。这样一来，P2P也就可以理解为“伙伴对伙伴”、“点对点”的意思，或称为对等联网。目前人们认为其在加强网络上人的交流、文件交换、分布计算等方面大有前途。
文件交换类
电骡(eMule)
　　eMule是一个完全免费且开放源代码的P2P软件。最新版的eMule集成了Kad连接，进一步跨越了服务器的界限，与全世界超过两百万的eMule用户共同分享资源。eMuleVeryCD版，是在原版基础上开发的开源软件，该版本专为国内用户设计。最新的VeryCD版内置了VNN支持(可以让内网用户互相传输)、根据IP显示旗帜、UPnP自动端口映射等功能，针对实际使用优化了多个传输参数，并采用了最公正的计分系统，让上传者得到最大的下载机会。
　　PP点点通是一个让网络用户共享硬盘、直接交换各种数据和文件的文件交换软件，运用这个软件，无论是MP3、图片、电影还是书籍、资料、软件，您都可以直接从PP上数百万其它用户的个人电脑下载。这个软件还有强大的即时通讯功能，使你像QQ一样很方便的和其他网友交流。
　　Poco为国内用户及广大华语地区用户提供了一个适合中文环境的文件交换平台，完全支持中文软件及中文关键字搜索并，并实现真正意义上的多点传输，传输效率大大提高。使用Poco软件，不仅能够搜索和下载海量的音乐、影视、图片、软件、游戏等资源，更可以使用内置的
IM（即时通信）系统方便、快捷的与好友一起分享。
即时聊天类
MSN Messenger：MSN
Messenger是微软公司推出的即时消息软件，凭借该软件自身的优秀的性能，目前在国内已经拥有了大量的用户群。使用MSN
Messenger可以与他人进行文字聊天，语音对话，视频会议等即时交流，还可以通过此软件来查看联系人是否联机。MSN Messenger
界面简洁，易于使用，是与亲人、朋友、工作伙伴保持紧密联系的绝佳选择。
·(超强插件之一)
·(超强插件之一)
·(记录内部网络交谈内容)
QQ：腾讯的QQ为用户提供寻呼、聊天、新闻等信息，还有手机上的移动QQ服务，现在QQ已经升级到2005版。
语音通信类
是一家全球性 P2P 电话公司，它将语音呼叫移到 Internet当中，正在改变着我们的语音通信。电话和电路交换电话网络发明于 19
世纪，至今未经历重大改进。 现有的电话公司收取高昂的电话费，但创新力度不够。 随着宽带的出现和快速增长，电话业务正在经历一场巨大的变革。 Skype
率先将电话公司变为软件和宽带运营商。 在这个极度冒险的电信新领域中，无需按时间和距离收取电话费， 然而旧电话公司仍然坚持它们有利可图的业务模式。 Skype
将这一点颠倒过来，在全球范围内提供不受限的高质量免费电话呼叫。
E话通是一款集文字，语音，视频，数据为一体的多媒体即时通讯产品，它包含了文字即时消息发送和接收，单人语音视频通讯，多人语音视频通讯，文件传输，屏幕传输，10人聊天室，大型中转聊天室等多种多媒体即时通讯功能。在视频采集，播放，编解码，传输控制上经过不断的系统优化，E话通能够在窄带64K传输清晰的语音通话，在ISDN128K带宽同时传输语音视频数据，在ADSL512K带宽上进行10人聊天室和大型中转聊天室，召开视频会议和多人的视频语音娱乐。
　　MediaRing
Talk是一个在Internet上进行语音通讯的软件，它可以让您通过电脑免费打国际长途，与其他联网的电脑进行直接语音通话，也可以呼叫任意一部固定电话，但是这项服务是收费的，可以发送VoizMail，还可以在TalkZone中找到新朋友，顺便说一句这个软件是一个完全免费的软件。网路时代的来临为我们带来了一项好处：我们可以透过网路来打电话，为我们节省大笔的电话费。而MediaRing
Talk就是其中的一种网路电话软体，它可以让我们透过电脑网路来打电话。只要拨电话和接电话的双方电脑上都安装MediaRing
Talk之後，你们就可以开始提前享用便宜的新沟通时代了。
P2P常用软件
网络娱乐内容平台,让您以最直接方式找到您最想要的
结合了多媒体引擎技术和P2P等特点，提供了良好下载体验
一个革命性的P2P文件共享软件，是线上娱乐的最佳帮手
第一款全中文界面的MP3分享软件，赢得音乐爱好者的肯定
非常好的文件共享软件，整合了超强的搜寻引擎
纯粹国产软件的精品！整体性能优于现有的BT或其他P2P产品
你可以搜寻在eDonkey2000
network中的所有分享出来的资料，它允许你可以传输任何文件
一个世界顶级 P2P 软件，NAPSTER
的后继者，随时在线人数以百万计
世界上最流行的聊天工具，网上寻呼机
Yahoo！开发的聊天软件
P2P发展历程回顾
　　P2P的风暴源起于三年前美国的一场著名官司，被告名叫Napster，它提供的MP3下载服务就是最早的P2P实践。Gnutella和电驴代表了第二代P2P无中心、纯分布式系统的特点，它不再是简单的点到点通信，而是更高效、更复杂的网络通信。BT开创了新一代P2P潮流，它批判地继承了前辈产品的优点，从而在效率上远远超出了电驴这类产品。
1、你经常使用P2P类型的软件吗？
2、如果P2P的软件改成了收费软件你会考虑吗？
会，继续使用
不会再使用了★什么是招安_招安是什么意思
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也许老爸还想再风风火火地为我们争取点儿什么．但毕竟年纪大了,岁月也在他的身上留下了痕迹,被烟酒拖垮的身体己经很明确地告诉他,未来的日子,安生点儿好 文／夕微 摄影／李奇渊1爸妈虽然都有手机,但他俩嫌手。
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2528亿元,是2014年我国P2P网贷的成交量,较2013年增长181 8 这意味着什么?当这个问题抛向短融网CEO王坤时,他告诉经济记者,截至去年末,我国人民币的存款余额大概113 86万亿元,大。
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2012年的开年,国土部宣布,今年将试点处理现存小产权房问题 中国所独有的小产权房问题,又一次激化,又一次大爆发 中国数量惊人的小产权房,又一次走到了十字路口 小产权房又一次提出生存还是灭亡这个问题 。
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周德文 温州管理科学研究院院长,同时兼任浙江省人大代表、民进
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副主席当前对中小企业融资难的问题有很多争议 金融部门认为我国中小企业的融资比同类市场经济国家做的要好,然而舆论媒体报道许多中小企业陷入融资困境 结论不同是因为认识和研究的方法不同。
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陈率以万达为代表的商业百货地产,正敞开胸怀,准备将线上品牌延揽至自己的门下 杭州石祥路与杭行路交汇处的东北方,一块空地被围挡圈了起来,现在这片起重机林立,粉尘漫天的地块,一年多以。
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作者:vnyxb浏览: 28020 评论: 400 赞同: 5896
　　梁山英雄的结局,一言以蔽之—— "不得好死 "。　　盘点梁山好汉被招安后的结局 梁山108将都是怎么死的?一百单八将,指四大名著之一《水浒传》中梁山泊上的一百零八头领,由天罡星三十六员和地煞星七十二员。
作者:vhjed浏览: 65790 评论: 823 赞同: 6448
　　宋江是招安的 "核心人物 ",吴用也想招安,但他想卖个好价钱,卢俊义也是愿意招安的,这从他最后和燕青的话别中可以看出来。其他原本是朝廷军官,因失陷了军马被宋江裹挟上山的将领,如呼延灼、秦明、关胜、徐宁。
作者:xccif浏览: 54023 评论: 930 赞同: 4141
　　其四,向朝廷妥协,自己一生可有荣华富贵。自己继续革命,万一不成功,自己和手下弟兄可能会万劫不复,谁能跟朝廷抗衡,自己手下虽有人马,可是长期下去,如何得了。如果掳掠百姓财物,肯定会激起民变。如果不对。
作者:joaic浏览: 28470 评论: 657 赞同: 6777
　　看过《水浒传》的人,也许都会有这么的疑惑：这小说好象有点前后矛盾啊——前面的草莽好汉们无法无天地杀官造反。小说后面却来了180度转弯——好汉们集体成了朝廷的鹰犬,四处残杀自己的阶级兄弟,不是很符合。
作者:aasvt浏览: 15760 评论: 356 赞同: 6846
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