千万不能存银行！手头几万闲钱如何理财最靠谱？__理财频道 - 融360
千万不能存银行！手头几万闲钱如何理财最靠谱？
千万不能存银行！手头几万闲钱如何理财最靠谱？
理财不会让你变富，但不理财却会让你更穷！
　　不少筒子最近都碰到了这个问题，给钱哥留言问手头有几万的闲钱，放哪最合适。
　　钱哥（&说钱&微信号，ID：iShuoqian）曾写过一篇《》 ，其实哥是不主张年轻人过早理财的，如果你刚工作不久，最最重要的是学习一门&独门绝技&，毕竟通过提高自身能力获得升职加薪所带来的财富增长，比捯饬手头那点小钱升值快多了。
　　当然，抽空学习理财知识也未尝不可，年轻时我们可以没钱，但财商还是要有的，以后早晚用得到。
　　好了，言归正传，手上有几万的闲钱，该怎样理财呢？
　　1. 买国债
　　如果你这几万闲钱，最近几年都用不着，比如给子女攒的教育经费啥的，最保险、最省心的就是买国债。
　　虽然国债收益率不断下降，但现在三年期国债收益率也有3.8%，五年期的收益率有4.17%，比银行同期定期存款收益率高。
　　更何况，国债与其他理财方式相比，风险相当低，基本不用担心血本无归或跑路的风险。
　　现在全球央妈都在放水，不少国家都已经是负利率了，像国内这么高的国债收益率绝无仅有。
　　未来央妈一旦抵不住压力，也开闸放水，国债收益率极有可能会继续下降，其实最近部分银行理财产品收益就已经出现了倒挂（五年期的存款利率反而比三年期的低）。
　　所以，如果你有笔闲钱，未来几年都用不着，而且追求稳定收益，可以考虑买国债。
　　Tips：我国国债每月10号发行，8月10日发行的是电子式储蓄国债，9月10日会发行凭证式国债。
　　电子式储蓄国债既可以去银行柜台买，也可以在网上银行买，但第一次买前需要到柜台开通&国债托管账户&，而且并不是所有银行的网上银行都能买国债，想从哪家银行买最好提前确认。
　　凭证式国债只能在银行柜台买，想9月10日购买国债的筒子，别忘了购买当天提前排队。
　　2. 投资网贷平台
　　如果你有点闲钱，一年半载用不着，而你能接受一定的风险，也可以考虑P2P网贷平台。
　　相比于银行理财、国债4%左右的收益率，P2P网贷平均收益率虽然已跌破10%，但仍然有很大吸引力。
　　虽然此前e租宝事件让整个网贷行业风声鹤唳，但随着监管的日趋严格，网贷平台的运营也在日趋规范。
　　当然，收益与风险共存。不想本金全无，投资前筛选出靠谱的P2P平台非常关键。筛选时可参考第三方机构的网贷评级报告，如可以参照《融360网贷评级报告》，一般来说评级靠前的平台更靠谱些。
　　3. 基金定投
　　如果你每月都有一小笔闲钱，不甘心固定收益，想拼拼运气博一个较大收益，但又没时间炒股，可以考虑基金定投。
　　基金定投好处多多，既可以强制储蓄，又能带来一定的收益。
　　不过哥要提醒的是，基金定投关键在于坚持，按股市7年一个周期算，定投最好坚持7年以上才好。
　　如果三天打鱼两天晒网，看到亏就撤，那还是不要定投的好。
　　有不少人存在误区，总觉得基金定投是用时间换空间，只要选择了波动幅度大的股票型基金或混合型基金，选哪只并不重要。
　　其实不仅有区别，区别还是大大滴。对于定投这种傻瓜理财方式来说，最最重要的就是选对一只合适的基金，然后坚持持有。
　　对于那些攒不下钱的月光族，或者想积少成多、聚沙成塔的人来说，基金定投再合适不过了。
　　Tips：基金定投，既可以直接登录基金公司官网购买，在银行柜台购买，也可以在第三方基金平台购买。
　　一般来说，基金公司官网手续费最低，银行柜台购买手续费最高，第三方基金平台品种最全。大家可以根据需要选择适合自己的购买方式。
　　4. 买银行理财产品
　　当然，你也可以用这笔钱购买银行理财产品。
　　不过，银行理财产品一般5万起售，收益率也并不高。金融搜索平台融360监测数据显示，最近一周银行理财产品平均预期收益率仅3.73%。
　　而且，银行理财产品有的保本保息，有的保本不保息，有的既不保本也不保息，买之前一定要弄清楚，别只看到利率高就买。
　　另外，不同银行的理财产品收益率也不同。一般来说，城商行&股份制银行&国有四大行。想追求高点的收益率，可以考虑股份制银行和较大的城商行。
　　还有，一旦银行破产，银行会对储户存款，进行最高50万的赔偿，但是破产赔偿并不包括银行理财产品！
　　最后，银行卖的并不都是银行理财产品，买之前一定要弄清楚，尤其要看清楚盖的是不是银行的章，别稀里糊涂买成了保险。
　　理财并不能让你一夜暴富，而只能是帮助你的财富少受通胀侵蚀。
　　而且，收益越高，风险越大。选择理财方式前，一定要衡量自己的风险承受能力，量力而行。
　　本文来源：&说钱&微信号（iShuoqian），如转载请注明出处。
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有闲钱怎么理财
有闲钱怎么理财？对于5万元以内的闲钱，投资理财有三个选择，货币基金、P2P或股市。对于5万元以上（不足百万）的闲钱，其投资方向可以为银行理财、保险理财、P2P、股市等。对于实力在100万以上，保守的可以买信托产品，年化收益9-11%……
　　有闲钱怎么理财？
　　1.5万元以内的闲钱
　　对于5万元以内的闲钱，投资理财有三个选择，货币基金、P2P或股市。
　　对于货币基金，现在市场上的宝宝产品五花八门，余额宝、理财通都是时下流行的宝宝类产品。而目前还有不少银行都有专有的宝宝产品，例如招行的朝朝盈建行的速盈等。如果你本身就是这些银行客户，可以开通手机银行，购买这些宝宝产品，有些收益都比余额宝高。而这些产品都可以直接赎回，资金立即变成活期，这样你购买的货币基金（宝宝类产品）就可以直接当活期存款用了。
　　对于P2P，其具有一定风险，但是收益较高。如果能够承受一定风险，可以选择银行系的P2P，这样你的收益可以达到7%，甚至8%，例如招行、民生、平安等旗下的平台。如果还想追求收益再高一点，像团贷网这样的平台也不错，其网络理财预期年化收益12%，还是很值得投资的，目前已完成新一轮融资，安全系数也比较高。
　　对于股市，仁者见仁，智者见智。只要不买到退市股，不短炒，风险基本能够在预见范围内。就是股市有风险，大家谨慎投资。
　　2.5万元至100万之内的闲钱
　　对于5万元以上（不足百万）的闲钱，其投资方向可以为银行理财、保险理财、P2P、股市等。
　　对于银行理财，很多人都可能有购买经验，往往抢购而不得，根本没有挑选的余地。但其实也不然，目前不少银行上线了直销银行，他们理财产品在网上卖，就算没有该行的卡，只要直销银行开户，钱转到账户也能买。例如，兴业银行钱大掌柜，民生直销银行、华润银行直销银行上面理财产品就比一般银行高一点。
　　至于保险理财，就看个人需要了，重在保障，而不在投资。毕竟保险公司资产管理、流动性方面不如银行，如果只是想单纯地理财赚收益，其他理财产品的收益会比较高。而保险理财的最大特点是保障，因此条件允许的情况下，购买保险理财产品还是不错的。
　　3.100万以上的闲钱
　　对于实力在100万以上，保守的可以买信托产品，年化收益9-11%左右；激进的可以买有限合伙基金，年化收益11-13%左右，记住一定实地考察公司和项目后才买。但以上产品除货币基金外，均有所谓本息风险，你必须在合同上写下&愿意承担风险&才能购买。
　　以上闲钱理财建议仅供参考，大家有闲钱理财时，也不一定只盯着一种理财产品来看，可以多种理财产品组合投资，分散风险。
　　闲钱如何保值？
　　1.买国债
　　如果你手上有几万闲钱，最近几年都用不着，比如给子女攒的教育经费啥的，最保险、最省心的就是买国债。虽然国债收益率不断下降，但现在三年期国债收益率也有3.9%，五年期的收益率有4.22%，比银行同期定期存款收益率高。更何况，国债与其他理财方式相比，风险相当低，基本不用担心血本无归或跑路的风险。
　　2.基金定投
　　基金定投好处多多，既可以强制储蓄，又能带来一定的收益。不过要提醒的是，基金定投关键在于坚持，按股市7年一个周期算，定投最好坚持7年以上才好。如果三天打鱼两天晒网，看到亏就撤，那还是不要定投了。
　　3.买银行理财产品
　　银行理财产品一般5万起售，收益率在4-5%左右。不同银行的理财产品收益率也不同，一般来说，城商行&股份制银行&国有四大行。想追求高点的收益率，可以考虑股份制银行和城商行。
　　4.投资P2P
　　如果你能接受一定的风险，也可以考虑P2P网贷平台。相比于银行理财、国债4%左右的收益率，P2P网贷平均收益率虽然已跌破10%，但仍然有很大吸引力。
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手里的闲钱越多，越偏爱银行理财产品
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（原标题：手里的闲钱越多，越偏爱银行理财产品）
招商银行和贝恩公司联合发布《2017中国私人财富报告》显示，2016年，中国个人持有的可投资资产总体规模达到165万亿元，年的年均复合增长率为21%。报告预计2017年全国个人可投资资产总体规模将达到188万亿元，同比增长14%。马秋月高净值人士的投资产品配置及年均复合增长率15-展望房地产市场
8% 30% 增速平稳公募基金 24% 44% 显著获益银行理财 40% 29% 平稳增长保险 18% 23% 良好增长融资类信托
33% 12% 增速放缓境外投资 26% 增速放缓数据来源：《2017中国私人财富报告》可投资资产超千万元的人10年翻3番不仅可投资资产总体规模年均复合增长率远高于GDP增速，可投资资产超过一千万人民币的高净值人群数量年均复合增长率更是高于可投资资产总体规模年均复合增长率。报告显示，2016年，中国的高净值人群数量达到158万人；与2014年相比，增加了约50万人，年均复合增长率达到23%，相比2012年人群数量实现翻倍。其中，可投资资产超过一亿人民币的超高净值人群规模约12万人，可投资资产五千万以上人士共约23万人。中国高净值人群规模在过去的10年间已翻了3番。2006年，国内高净值人群仅18万人，2016年已跃升至158万人，也就是说，在过去十年间，每天有接近400张“新面孔”跻身千万级以上财富人群。富人投资理财产品的资金占比8年增4倍在过去的10年中，创富方式也发生了转变，高净值人群细分日趋多元化。创富一代企业家比例降至40%，二代继承人和职业金领的占比分别为10%和30%。二代继承人主要从事制造、金融及建筑行业；职业金领主要从事制造、信息及金融行业。虽然同为高净值人群，15%的创富一代企业家资产规模在1亿，而达到这一资产规模的二代继承人、职业金领分别占比为15%和8%。除去创富一代企业家中，二代继承人及职业金领主要集中在制造、信息、建筑及金融行业，相对于创造财富的渠道，高净值人士的资产配置更值得财富管理行业关注。随着市场投资品种不断丰富，同时高净值人士分散投资风险的意识提升，高净值人群资产配置呈现多元化趋势。2009年，高净值人群的资产集中配置于储蓄和现金、股票及投资性房地产，三者约占整体可投资资产的70%。在2017年，高净值人群可投资资产的70%则包括储蓄及现金、银行理财产品、信托产品和投资性房地产。其中，通过私人银行投资理财的占比约为50%，而在2009年，这一占比仅略高于10%。江苏银行“卡易贷”，快乐生活从此开始最近老张遇到了点烦心事，儿子要结婚，既要装修，又要办酒，还缺一点资金，而自己的钱买了理财还没到期，这让老张急得团团转。现在有了江苏银行“卡易贷”，一切都能顺利解决。
江苏银行为满足广大客户日常消费、旅游度假、家居装修、汽车购买等多个领域资金需求，量身定做了一款信用贷款——“卡易贷”。该产品针对公务员及企事业单位受薪人士，无需任何抵押担保，仅凭个人信用，即可获得最高50万、最长3年的贷款额度。该产品利息省，每万元利息最低可至1.63元/天，用一天算一天，不支用不计息，且申请简单、使用方便，一次申请成功，可在授信有效期内多次提款，期限自由选择，客户仅需登录网上银行、手机银行便可完成自助借款、还款业务，循环使用、随借随还。快乐生活，从江苏银行“卡易贷”开始，详询各网点或电话（工作日），客服热线：95319。
(原标题：手里的闲钱越多，越偏爱银行理财产品)
本文来源：现代快报
责任编辑：王晓易_NE0011
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&&& &&正文
不要让钱躺在账户上睡觉 谁是你闲钱理财之宝
　　各种打理短期资金的理财之“宝”并非创新，而是把电商平台和货币基金做了“链接”，大力拓展了客户群体，把一大批原来不了解货币基金的客户吸引过来。
　　文/本刊记者 尹娟
　　忽如其来，在“余额宝”的带领下，各种理财之“宝”充斥着我们的网络世界――活期宝、定期宝、盈利宝、现金宝……高收益、高流动性是各种“宝”的共同特征，数十倍于活期存款利率，只需要几十元、几百元就可进行投资，谁还甘心让自己的钱躺在活期账户上睡觉呢？
　　总体上看，各种“宝”都属于短期资金管理工具，但它们之间到底有什么差异和特性，在选择时有哪些需要侧重的地方？
　　“链接”货币基金和理财基金
　　目前各种“宝”都是瞄向了消费者和投资者账户上的活期资金。生活中，我们总是要预备一些活期资金满足各种需要的。这也是活期存款收益虽低，但余额惊人的主要原因。要想提高这部分资金的收益，主要有两种途径，一是购买银行的灵活理财产品，但这种投资的门槛设置在5万元，这就把一大批账户上有点小钱的客户拒之门外了；第二种方式是基金公司的货币市场基金，在国外货币基金一直都有“准储蓄”之称，收益高，流动性也好。而各种“宝”并非多大意义的创新，而是把电商平台和货币基金做了“链接”，大力拓展了客户群体，把一大批原来不了解货币基金的客户吸引过来。这也是支付宝“余额宝”推出后，一下子将背后的天弘货币基金规模壮大的原因。
　　在“余额宝”火起来之后，天天基金网推出了“活期宝”、“定期宝”，金融界推出了“盈利宝”、众禄推出了“现金宝”。各种“宝”也都是和一只或是多只货币基金进行了链接。
　　如“余额宝”与天弘基金进行合作，投资者实际上是购买了天弘增利宝货币基金；“活期宝”采用了一对多的模式，投资者可以选择南方现金增利货币A、华安现金富利货币A、宝盈货币A及长城货币A等货币基金产品；客户存入“盈利宝”的资金相当于申购了鹏华货币基金；众禄的“现金宝”，其背后是海富通货币基金。略有不同的是天天基金网的“定期宝”，投资者存入的资金购买了工银或是南方基金的几只理财基金产品，期限从7天到60天不等。
　　发挥平台优势
　　既然如此，为什么不直接投资这些基金，而是选择“宝”们呢？平心而论，两者并没有本质上的区别，我们可以把“宝”们理解为上述基金的销售渠道之一，当然，结合各种平台的优势，货币基金及理财基金的利用将更加灵活。
　　如市场占有率最高的“余额宝”，消费者可以采用充值的方式，将自己“支付宝”账户上的资金或是采用快捷支付的方式把借记卡上的资金转入到“余额宝”账户中，这个操作的实质是购买了天弘基金的的天弘增利宝货币基金。从而提高支付宝账户、活期账户上资金的收益水平。而且，作为被打通的平台，淘宝网的大部分消费你都可以直接选择以“余额宝”账户上的资金进行消费。当然，你也可以选择把资金提取出来，转出到自己的银行卡中，“余额宝”的转入和转出都可以实时完成。
　　又如“活期宝”等第三方公司的平台，打通了多家基金公司不同产品之间的界限。举个例子来说，当市场走势低迷时，投资者可以选择在货币基金产品中“避风”，这时候就可以把资金充入“活期宝”、“现金宝”等账户中，为流动资金获得更高的收益；而市场形势回暖时，则可以转入到第三方平台上的诸多股票型基金产品中。这与基金公司的基金转换有相通之处，不同的地方在于：基金公司的转换仅限于本公司的产品，选择面较小；而在第三方平台上，则实现了不同基金公司不同产品之间的快速转换。
　　另外，各种“宝”们也在一定程度上进一步降低了理财门槛，如“余额宝”要求只要是1元的整数倍就可进行充值，相比较基金投资1000元的初始设置，门槛更低了。
　　正解收益和费用
　　“宝”们的高收益也是吸引大笔流动资金的重要原因，尤其是很多宣传中都把利率倍数作为了一种宣传手段――“今日最高收益为4.6710%，为活期存款的13.3倍！”
　　事实上，这种表达方式并不准确，投资者需要正确理解“宝”们的收益究竟是如何计算的。
　　如大部分“宝”所链接的是货币市场基金，所谓收益率准确地来说，是指货币基金的七日年化收益率。所谓七日年化收益率，是货币基金最近7日的平均收益水平，进行年化以后得出的数据。它所代表的是基金过去7天的盈利水平信息，并不意味着未来收益水平，也不能完全代表信息披露当日的收益率水平。事实上，这是一个平均值，如果过去7天中某一天收益忽高或忽低，对平均值的影响也会很大。
　　反之，投资者可以重点关注的是货币基金的“日万份基金单位收益”。这个指标的含义是：货币基金每天运作的收益平均摊到每1单位份额上，然后以1万份为标准计算净收益的结果。这也是投资者按日计息的计算基础。
　　“无需任何费用”也是常见的误解。对于货币基金来说，申购赎回是不需要扣除手续费的，但是基金的管理费，托管费，销售服务费都是存在的，这些费用并非一次性缴纳，而是从基金总资产中按日计提扣除，我们所看到的收益也都是扣除相关费用后的收益。
　　关注投资账户安全
　　第三方平台的账户安全，同样也是投资者需要密切注意的问题。如余额宝推出以来，已经有多起客户投诉余额宝账户中的资金被盗用。
　　尽管支付宝官网上指出，用户转入余额宝的资金，是受到支付宝安全保障的。如果用户的支付宝账户经核实确实存在被盗的情况，余额宝账户中的资金被盗用且无法追回，支付宝将对用户做出补偿。但是对于被盗的认定，用户和支付宝之间仍然存在着争议，其处理方式也没有严格的流程规定。相比之下，银行、基金公司等处理方式已经较为灵活。
　　类似的问题在其他的第三方平台上同样存在。对于投资者来说，在享受便利之余，安全问题同样不容忽视――网站是否具有充分的安全防卫措施？有没有足够的认证手段？投资者自身在使用时也需要保持良好的习惯，如不使用公共场所的网络进行操作，不轻易将自己的密码告诉他人，采用复杂的认证手段等等。
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　　继“余额宝”推出以来，各路“宝宝”层出不穷。但目前其收益日渐已经回归“4”时代，不少媒体认为“宝宝”们最好的时代已经过去。疯狂之后，究竟该如何科学理性地进行现金管理？在确保资金流动性的同时，怎样获取更高的回报收益？
　　广发银行财富管理顾问钟永斌表示：个人投资者对现金类资产的共性需求是要确保流动性，但是不同投资者在风险承受能力、投资收益预期和投资体验方面都有自己的个性化需求。
　　稳健型家庭备用金管理
　　在家庭资产配置中，建议预留相当于6 个月日常支出的家庭备用金以防不时之需。广发银行针对该类客户风险偏好，推出了“定活智能通”产品。“定活智能通”属于智能型储蓄产品，具有保本保收益的特点。客户在办理“定活智能通”存款后，若发生提前支取（含部分提前），支取部分则按照实际存期分段计算定期及活期两部分利息，为客户提供最佳利息组合收入。
　　进取型家庭现金流管理
　　投资风格进取的理财者追求的是整体金融资产收益的最大化。钟永斌建议：“在现金资产管理上要获得整体收益最大化，除了要选取高预期收益的恰当理财产品外，还需注意现金资产投资的及时性，以及全面性，让每分钱都及时发挥投资效益。”广发银行推出的“智能金账户”堪称自动个人现金资产自动管理器。该产品整合了储蓄账户、货币基金及信用卡三种金融产品的功能，客户可用银行的钱消费、把自己的钱投资，让活期资金获得最大效率的利用。
　　除了家庭备用金外，不少具有投资股票、基金或贵金属习惯的投资者都会有在投资空档期出现较大额的超短期闲置资金的管理需求。针对这类客户希广发银行特别推出了“天天智能通”产品，只需一次开通，当客户活期账户满足条件时，系统就会自动根据资金留存时间，给予一天或七天通知存款利息，每月结息，客户最高可获得4 倍于同期活期利率的收益。
　　信息时报记者 邓涛　通讯员 郑大伟 (来源：信息时报)
(责编：李栋、刘阳)
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