美国人致富经：拒用信用卡 吃饭中省出百万（二）_网易财经
美国人致富经：拒用信用卡 吃饭中省出百万（二）
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美国的工薪族要想成为百万富翁也并不是一件容易的事情，但理财如果能同投资结合起来，小钱就可以变大钱。我们从几个美国家庭的理财经中，或许可以得到一些有益的启示。
聪明的省钱人默里
33岁的默里是个单身女人，她的朋友称她是超级省钱女人，而默里却称自己是聪明的省钱人。默里在一家消费品公司担任人事经理，算是个白领丽人。她说从孩童时代起就喜欢自己能有钱，可以想买什么就买什么。默里12岁时就就在银行开了一个储蓄账户，将日常父母给的零花钱存起来。20年后默里已是一个白领“小富婆”，但她依然喜欢使用折扣券来购物、不厌其烦地填写购物可以得到回扣的单子，即使是乘飞机也是使用可以积攒里程的信用卡，然后利用这些航空公司的优惠住免费的酒店。默里说，她找到许多方式让自己的钱可以自然增值，这种生活方式让她很满意。
默里每年的收入并不低，年薪超过10万美元，算得上一个高薪的工薪族。她自己在亚特兰大市购买了一幢三卧室的独立住宅，开着新买的房车。对于这样的生活，默里称她还可以生活的更时髦，但是她的长期生活目标不是为了短暂的欢愉，而是55岁退休时还能生活得像30岁时一样快乐和满足。默里每个月收入的储蓄和投资率不高也不低，大约在她税后收入的20%-25%之间。但默里很懂得开源的重要性，除了第一份职业外，她还在下班后和周末写些职业发展规划，以及如何在职场上打拼的专栏文章，既发挥了自己的专长也可额外获得收入，一年下来也有2.5万美元额外的收入。
爱过“穷”日子的马库斯夫妇
马库斯夫妇今年45岁，家中有两个孩子，算是一个典型的美国中产阶级家庭。马库斯夫妇一年的收入是25万美元，按照他们的收入住豪宅、开豪华车是一点问题都没有。然而，这个家庭现在住的是170平方米的集合住宅，家庭度假也多是采取野外露营的方式。马库斯说，我们现在是生活在家庭收入的中线以下，他们现在拼命攒钱就是为了以后可以更大限度地花钱，比如每年到国外旅行，或是安享晚年生活而不必为缺钱而发愁。马库斯夫妇每个月收入的储蓄率有多高？这恐怕是一般家庭做不到的，高达收入的60%。年收入25万美元，储蓄率为六成，不说别的，啥利息和投资回报没有，仅是光存钱这一点，10年也攒出个百万富翁。
马库斯在军队服役，官阶为中校，他的夫人是一家私人公司的项目经理。既然心中有了目标，那就是如何来实现的问题了。马库斯一家宁住小房子不住豪宅，这不仅使他们每个月要偿还的贷款数额低，而且房地产税也缴得少，在水电煤气和维护房屋上的花销也不高。他们利用马库斯在军队服役的条件，在军队商店中可以低价购买日常用品。他们利用军职人员可以享受到的福利，将自己在军中所享受到教育福利转到子女教育上，这样连孩子上大学的费用也不用自己掏腰包了。
“自给自足”的大律师阿汉姆
在美国即使是有钱人，居住在好的社区每年的花费也是相当高的，挣得多花得也多这话一点也没错。阿汉姆是一名律师，收入不菲，因此太太朱莉可以有条件在家中做个全职妈妈，不用上班一心一意照料家中的三个孩子。阿汉姆一家居住在旧金山郊区，那是美国生活最昂贵的城市之一，为了能在55岁就退休，阿汉姆夫妇的家庭财务规划是每年要将收入的40%节省下来并用于投资。朱莉说为了达成这一目标，他们一周有六天在家中自己烧饭吃，蔬菜和水果是在自己家的院子里种植，不仅如此家中还养了鸡，鸡蛋自然是不用花钱买了。看看这大律师的生活，跟中国老农民家的生活很相似，有点自给自足的味道。但这在美国没人笑话，过啥日子是你自己的选择。
律师有很多社交活动，阿汉姆也少不了。不过阿汉姆夫妇不是到餐馆大宴宾客，而是在自己家中用野餐的方式招待朋友，这既有人情味花销也不大。朱莉在节俭生活上还有许多高招，其中之一是经常与邻居交换物品，从书籍到孩子玩的足球，甚至是女儿参加派对的晚礼服、自己戴的珠宝，能交换的就交换，一分钱不花事也办了，钱也省下来了。
省钱投资致富的秘诀
以上谈到了几个工薪阶层家庭通过节俭生活，用节省下来的钱投资的例子，但在现实生活中能够将收入节省下35%～60%并容易，这里有什么秘诀吗？如果说无非有以下几条。
第一，设定目标，然后将目标细化。行为专家发现，一个人或一个家庭为了某一特定目标设立专门的储蓄账户对储蓄率有着特殊的效果。2009年美国弗吉尼亚大学的一项研究显示，如果一个家长在孩子小的时候就以孩子名义为其设立教育基金账户，他们为孩子在教育上的储蓄金额要比没有设立这样账户的家长高出一倍。也就是说，当一个人明确他为什么要储蓄时，这种行为发自内心，也就有了内在的动力。
第二，生活上量力而行。生活的标准既无确定性也无统一的标准，它应是按照家庭的经济状况而进行自我调整。比如拥有住宅，100平方米的住宅住四口人没问题，1000平方米的住宅住四口人也不能说是浪费，这只是生活条件的不同。但在同一地区100平方米和1000平方米的住宅在价格上绝不会一样，住宅上花多了，其他方面的花销就会压缩，省钱也会更加吃力。所以在像住宅、汽车这些需要大笔花钱的地方，节俭的人考虑的是他们能否支付得起，而不是他们需要不需要。
第三，生活不仅是满足现在，更关键是要想着未来。今朝有酒今朝醉，这绝不是过日子的想法，人们习惯于让今天的日子过得舒服一些，而缺少长远的考量。从以上的例子可以看出，哪些节俭过日子的人不会跟风过日子，而是按照自己的目标一步步努力，最终成为在经济无忧无虑的人。
第四，避免负债。信用卡的出现和流行将现代人变成了卡奴，负债经济似乎成为一种时髦和经典。但经过几十年的风靡之后，更多的人已意识到负债过日子等于为自己套上了枷锁。现代的理财经很强调最大限度地减少负债，道理也就不言而喻了。
第五，在日常生活中节俭。事实上在人们日常的生活中随时可以做到节俭，比如说购物时只要用心，你就可以买到物美价廉的商品。像买东西时货比三家、多使用折扣券、多利用商家促销的机会，这样做其实不难但需要有耐心和长期坚持。
第六，对花销记账。在美国一项研究中，研究者曾要求50名大学生记下一个月内每一笔的花销，结果这个月50名大学生的开销比上一个月平均下降了14%。六个月以后仍有34名学生每个月的花销比没记账前要少不少。养成记账的习惯，可控制花钱大手大脚，也对自己的财务状况能有更清楚的了解，避免寅吃卯粮。
本文来源：理财周刊
作者：乔磊
责任编辑：王晓易_NE0011
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09-29 09:2490后也近30岁了，你可能还不知道自己有多危险...
时间过得太快，你有没有意识到，90后都已经将近三十岁，成了上有老下有小的爸妈。再过几年，00后就要步入社会了。
本以为过了30岁才需要考虑中年的事情。可日新月异的世界告诉我们，25岁就要开始考虑你的中年……
最近讨论35岁中年危机的话题特别火，仔细想想，恩，90年的也要27岁了，92年都是中年人了。中年的梗，真的要来了。
我31岁，周围的人30-40岁不等。大家见面聊得最多的话题就是房子孩子保险股票外汇财务管理和投资。年龄精力体力都不再是优势项目，体内的鸡血也消失一半了，但人生压力比年轻时候翻了五六倍。
我一直觉得一人吃饱全家不饿是最豁得出去的年纪，一旦步入中年，就像戴上了一个紧箍咒，上下不能。
我还没有到35岁，因此还能在青春的尾巴上站着嘚瑟几年，但周围听到的和看到的故事，让自己感到惊慌和害怕。
小鲜肉铺天盖地涌上来，人老心也老了
华为清退34岁以上员工的故事还没过去，陆大哥就迎来了自己的危机时代。先是公司以实体不好做经济危机为理由，暂停了自己的升职加薪计划，接着招了一堆鸡血满满每天待在公司不回家的小鲜肉们并肩作战。陆大哥与小鲜肉融入不进去，又觉得自己应该是老前辈了，但开会的时候，惊觉自己再也想不出好的idea，倒是小鲜肉们的新主意一个又一个，虽然都挺不靠谱的，但贵在推陈出新啊。
前几天有个男性朋友让我帮忙发个征婚稿，93年的，自己开两家公司，年入300W以上，热爱生活爱好广泛，勤于健身游历四方。朋友圈里好多大叔表示怎么可能这么年轻就300W年收入了，不可能。但遗憾的是，这是真的。
作为包括我在内的老人，都觉得这个时代应该是以加薪的方式往前运作，但殊不知，小鲜肉们已经用各种姿态扑向了这个社会，并且用各种我们觉得不专业不正规，但却是市场空白的方式赚得盆满钵满。
我们不仅人老了，心也老了，明知道有很多地方能赚钱，但都嗤之以鼻地嫌麻烦。而嫌麻烦，就是衰老的开始。
上有老下有小的时候，挣钱赶不上烧钱的速度
王总是我的好朋友，前段房价大涨的时候，天天唉声叹气的。孩子现在上小学了，各种教育都要钱，父母年纪大了想要在一起住。虽然两口子都赚的不少，但是三代同堂还是要换个大房子。
王总跟我说，30岁出头的那些年挣了不少钱，也想过先把房子换了，那时候也不贵，但想到房子会影响生活质量，还是把钱花在了吃吃喝喝玩玩乐乐的地方。带着老婆孩子周末Brunch，放假全世界玩，各种重大开销花钱如流水，爽在当下嘛。
如今，限购又缺钱，也不敢有大笔的消费，毕竟孩子老人都在一个要钱的年龄段。即使工作没有任何闪失还能步步高升，也赶不及房价，可能一辈子买不起大点的房子了。心里不甘心，但现实又很绝情。想不到曾经以为什么都不缺的自己，终有一天高不成低不就，卡在了人群最中央。
年轻的时候一说攒钱就好像毁了自己所有的生活品质，看别人勤俭持家就觉得对方想不开。等到中年的时候才发现，什么生活质量，都比不上生活不慌张。年轻时候装过的逼，都是今天不甘心的前兆。上有老下有小的时候，挣钱远远赶不上烧钱的速度。
三十多岁做了全职妈妈，不缺钱但不知道未来路在何方
自从辞职后，混进了全职妈妈圈。圈子里的妈妈们家里都挺有钱，家里阿姨保姆一大堆，不存在生活不下去的问题。起初我们在一起还能讨论个做烘焙插花旅游之类的事情，但时间久了，不能天天做面包吧，未来怎么办，才成了最大的问题。
生孩子之前都是大公司光鲜亮丽的白领，也曾挑灯加班成为中流砥柱，在家只要半年，就能跟外界失去联系，看着以前同事们的朋友圈，自己再也插不上话，只能在妈妈群里，每天早教、幼儿园的话题来回聊。
也缺钱，但相对于缺钱来说，不知道未来路在何方才是最可怕的。年轻人一波波的涌上来，便宜好使精力好，相对于自己这种动不动就孩子病了幼儿园家长会要请假，精力不旺盛下班就想赶紧回家的人来讲，自己要是老板也知道该做出怎样的选择更好。
我的一个读者跟我说，年轻的时候吃喝玩乐，老公做生意不缺钱。但现在人到中年，老人孩子都要钱，老公生意出了问题，自己一点忙都帮不上，才是欲哭无泪，想使劲儿都找不到地方。
电视剧电影里到处都是中年危机的影子，本以为过了30岁才需要考虑中年的事情。可日新月异的变化告诉我们，25岁开始考虑你的中年，45岁开始考虑你的晚年，才可能到那一天的时候，心里不慌张。
人的欲望是无限的，今天不想要的，不敢保证人到中年那一天没有需求。人的痛苦都是欲望撑的，但欲望并不是自己可以控制的了，而是随着大环境的改变和影响而滋生出来的。
以前我特别看不上做五年规划这种事情，觉得未来不可控，我连明天发生什么都不知道，怎么会知道五年之后的今年要做什么？现在想来，还是自己年轻幼稚，真正的五年计划，不是让你现在知道五年后的现在是吃饭还是睡觉，而是对自己未来的五年做一个规划。
比如想成为怎样的人，是否要组建家庭，财产如何积累和分配，要安排父母过上怎样的生活。要给自己的人生做一些大的时间点的计划，即使一人吃饱全家不饿的单身，也要对自己的未来有所规划。别站在年龄的节点上开始哭，觉得自己年龄挺大了，可心里还是个宝宝。
昨天朋友跟我说：人生如果能遇到一两次撞大运的事情，就是天大的幸运了。
其实所谓的撞大运，都是提前规划，提前安排，提前努力换来的，没有真正的一觉醒来砸个金砖在你头上。年纪越大越相信“计划”和“目标”的力量，大概是人心老了，事情多了，生活复杂了，就更加依赖计划才能过好每一天。
如果你还没到35岁，恭喜你，赶紧着手提前准备起来吧，从工作到家庭，从挣钱到家庭储备。别等35岁到来的时候，你哭着对我说，你还是个宝宝，生活为什么对你这么不好。
无论做什么事，提前打算总是好的。越早规划未来，越不容易慌张。中年，是一个必然会经过的槛，不同的是你将它当做危机还是机遇。
源：一直特立独行的猫 （ID：niubicat）
别傻了！现在买房，等于替别人还债
房企进入了高负债时代，
房奴进入了高焦虑时代。
用这句话形容现在中国的楼市，再合适不过。
房奴们的焦虑在于，在不断限购限贷的今天，老百姓购房的难度实际上并没有因此大幅降低。是的，楼市如今是被打压了，但请问现在你买房是变得更容易还是更困难了？
表面上看，全国平均的房价收入比从去年的7.4倍有望回落到7.2倍。貌似房价略有下降，但是与此同时，购房贷款利率的大幅上调。中、农、工、建、交等主要银行都在近一个月内提高了北上深的房贷利率，一线城市普遍将利率折扣由9折上调至9.5折，二线城市优惠利率9.5折占比上升，部分银行已上调至基准利率。
房价表面上略有下降，而一旦加上贷款利率提高的因素，便会明显的加重按揭人的负担，让没钱的人更买不起房。而且购房成本越到后面会越高，今天不买，以后怕是更买不起。但如果现在买了，假如将来房价回落，自己就很可能会变成负资产。房奴的选择困难由此产生。
购房者在犹豫，
房产市场的交易活跃度也在转冷。
根据CREIS数据显示，2017年4月主要城市房地产成交面积同比下降21.75%，随着利率和限购政策不断收紧，成交量的下跌还将持续。相应的，不少城市的房屋库存出现上升，例如蚌埠库存增加了14.8%，宁波库存环比上升11.4%。
楼市交易活跃度的普遍下降，说明强大的限购政策已经让习惯了投资房产的老百姓不敢买房，也买不起房了。这是购房者焦虑的根源。但就在成交量下跌的同时，房企的焦虑感也越来越强，甚至超过了购房者的焦虑程度。
据媒体统计，中国城市的房价已经在2017年全面陷入了停滞，预计全年的房价将出现一位数下跌，规模较大的开发商销售额下降将在10%左右。这不是一个好的信号。对房企来说，卖房的价格减低，卖房的速度减慢，在商业上都会产生致命的后果。
实际上，如果无法按照既定价格在短期内卖掉足够数量的房屋，就意味着房企手里没有足够的现金流。房企手中现金不足，后果很严重，因为这些现金都是要还给银行的。如果房企们普遍都在某一时间内还不起欠债，那就标志着系统性金融危机的到来。
那么，中国的房企究竟负了多少债，给购房者挖了多大的坑呢？一言以蔽之，负债挖的坑又深又大，难以填满。
看面子都是土豪，
看里子全是负债！
中国的房企多年以来都是这个套路：看面子都是土豪，看里子全是负债。负债比率如能控制在合理范围内，倒也不会出现大问题，但是近两年，房企这种“表里不一”的趋势愈发加剧，增高的负债也逐渐引发了担忧。据媒体的披露，内地142家地产企业负债总量接近3.4万亿。
具体来说，例如中国恒大在去年的借款就达到5350亿，净负债率119%，又比如绿地在去年的净债权益比一度接近300%。而目前全国上市房企的平均负债率，也已经高达96%。对比一下2010年的数据，当年房企平均的负债率只有74.5%。可以说，这些年的房企向银行借钱是越来越多，产生的风险越来越大。
借这么多钱的原因，是因为要搞扩张。像是恒大这类龙头房企，目前依然在拼命的搞新项目开发，尽管去年他们已经手握2.29亿平方米的优质土地储备，但今年恒大依然在南昌、无锡、杭州等二三线城市补充项目。其他的大房企如绿城、碧桂园、中海、华润等等也都在补库存。例如中海在今年1到4月的土地储备金额就同比增加了710%。众所周知，补仓越多，欠债就越多。
一边挖坑，
一边填土。
楼市政策在去库存，房企却在补库存，一边挖坑，一边填土。最后被玩死的，是广大的购房者以及整个地产行业。
欠债多了，总有还不上的一天。实际上，房企的债务出现违约以及各种相关问题，在近几年已见诸新闻。前几年，河北邯郸房产业就发生过债务危机，H股上市的佳兆集团也出现过贷款违约。当然，比起过去，我们更关心现在。今天发生债务违约事件的几率有多大呢？根据今年初香港投资研究集团对媒体的说法“中国负债较为严重的开发商正处在刀锋边缘”。
处在“刀锋边缘”的房企，对于购房者来说将意味着什么？
我们知道，在房地产开发的贷款环节，主要是以土地和在建工程作为抵押担保的贷款。这些贷款的还款来源，很重要的一部分就是来自于开发项目未来产生的现金流，另外也包括土地和在建工程本身的价值。
换句话说，当开发商贷款开发完土地之后，在还款期限内尽快尽多的高价卖出房子，是获得现金来源的重要手段，这一笔资金，无论对于房企自身还是房企的债权人银行而言，都非常的重要。
这意味着，当你拿着现金到售楼处买下房产时，其实你在帮房企还债，同时也在帮助银行收回贷款，减小了系统性风险爆发的可能。这也就可以解释为什么现在开发商在三四线的新楼盘要人为制造很多促销噱头。像是对外宣传说什么房屋供不应求、摇号购房、捂盘涨价等等戏码。他们不希望看到房价出现下跌，或是销售量低迷，这都可能使得房企无法及时偿还贷款，造成银行方面极大的债务风险。
卖房的远比买房的心慌
因此，千万别着了他们的道。你必需清楚的意识到：在购房以前，你并不欠任何人的钱；而房企在卖出房子以前，一屁股都是欠债。卖房的其实远比买房的心慌啊，你急什么呢。
心慌的地产商于是进入了三四线城市搞开发。以今年4月某机构的调查数据为例，据统计，一线城市的商品房销售面积同比减少41.3%，二线城市减少37.8%，而在调查取样的三四线城市，商品房销售面积不但没下降，反而是同比上升21.8%。
疯狂的三四线地产开发，背后其实也是和房企的债务有关。
目前，房地产开发贷款的抵押率一般在70%以下，也就是说，只要地价和在建工程价格下跌不超过30%，即便是在开发商暂时无法用现金还款的情况下，银行也能通过处置抵押物来收回资金。所以，房企必须要保证房价和地价不跌，而且土地还得持续卖，持续开发。用新开发的项目作为抵押品，来担保之前的欠债。在这种玩法之下，房企就必然是无度开发，疯狂拿地，以债养债，以地养债。
此一趋势目前还无法主动停止下来。毕竟，现在地方政府债务也很严重，要靠出让土地来还钱，因此并不会停止与地产商的合作。
据中国指数研究院的数据，今年4月大陆三百个城市的土地出让金同比增加35%，环比增加8%，其中重点50个城市出让土地金额达到7600亿元，上涨53%……地方政府依然在卖地，房企在圈地。这和我们过去熟悉的地产经济没有本质的不同，而且势头还更猛了。
现在知道国际信用评级机构为啥下调中国的评级了吗？目前的企业债、地方政府债连成一片，体量巨大，而还债的一部分任务，就肩负在了楼市的购房者和股市的散户身上。这个债务的偿还基础，显然并不是那么牢靠。你说，这揪心的情况能不引发国际投资者的担忧吗。
实际上，在穆迪下调中国信用评级之前。另一个评级机构惠誉（Fitch）早先已警告过：中国企业债的风险已经非常高，某些企业对海外发行的债券最后根本不可能兑现。在这些垃圾级的公司中，有相当一部分是房地产开发商。看来，国际投资者早已摸清房企的底细了，只是内地的不少购房者，还在盲目的相信房企的宣传。
疯狂借债的背后，
是持续的土地开发！
按照某外媒的说法，目前的中国经济，出现了一种“借债上瘾”的症状，这在房地产领域表现得尤其突出。疯狂借债的背后，是持续的土地开发。土地财政、地产经济的套路还延续。基本套路不变的情况下，房子仍然不是用来住的，而是用来还债的。你付钱，他还债，这样的活雷锋房奴们难道还想继续当吗？
中国的楼市，从头至尾就是一场庞氏骗局。房企交出了第一棒，然后棒子不断的往下专递……之所以到现在这场骗局还没有破灭，那是因为接盘的人实在太多，从企业到个人，房价的接力棒一直在不停的传啊传，根本停不下来。最后大家都被绕了进去，成为这场骗局的利益共同体。
我们常听到，“老乡别走”的呼声在股市回响，现如今这声音又来到楼市。不过，老乡经过这么多年折腾下来，已经没钱或者不想玩了。等老乡们都摸清套路的那天，楼市就只剩投机者自己和自己玩，这场楼市的泡沫游戏，便到了无以为继的时候。
来源：转自：骥观天下（ID：jiguantx）；作者：孙骁骥
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