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贷款买房必看!这些可能让贷不了款
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买房之前，熟悉购房流程十分有必要，但其中有一个容易被忽略的问题——个人信用记录。前阵子有媒体报道，购房者罗先生买房交了首付款后，才发现无法办理按揭贷款，按照合同约定，开发商将收回房子，但悲剧的是，开发商不退还首付款。 房子选好了，首付交了，原本喜气洋洋就等着领钥匙了，较后却贷不到款！ 一、13种情况会有信用污点 1、信用卡连续3次、累计6次逾期还款 2、房贷月供累计2至3个月逾期或不还款 3、车贷月供累计2至3个月逾期或不还款 4、贷款利率上调，仍按原金额支付月供，产生欠息逾期 5、水、电、燃气费不按时交款 6、个人信用卡出现套现的行为 7、助学贷款拖欠不还款 8、睡眠信用卡”不激活将有可能产生年费，若不缴纳就会产生负面的信用记录 9、信用卡透支、消费按揭贷款没有及时按期还款 10、为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款【不要随便给别人担保】 11、个人信用报告还会记录法院部分经济类判决。因此欠账等经济纠纷也会影响信用记录。 12、手机扣费与银行卡扣费挂钩，在手机停用后没有办理相关手续，因欠月租费而形成逾期也会造成不良记录 13、被别人冒用身份证或身份证复印件产生信用卡欠费记录。 信用良好贷款买房竟然被拒 房贷背后隐藏着什么 二、信用良好，房贷也有可能被拒？ 1、提供虚假资料 有的购房者信用良好、收入可观，但较后贷款却没批下来，后来细查申贷的环节，才知道自己是因为说错了工作地址，被银行扣上了不诚实”的帽子。申请房贷需要借款人提供的贷款资料较多，但并非所有人能都按照银行要求提供相应的贷款资料。一旦被银行发现，不但无法获贷，而且可能还会被列入黑名单”，此后再想获贷就难上加难了。 2、个人信用报告被机构查询的次数多 个人信用报告是银行批准贷款的重要参考项，如果你的信用报告在一段时间内，老是因为信用卡审批、担保资格审查、贷款审批等情况而被机构查询，那么银行就有可能拒绝你的贷款申请。 3、工作性质属于高危行业 银行对于贷款的人，都会分优质客户和非优质客户，其中，职业是分辨优与非优的重要参考。比如公务员、世界500强员工以及大型国企员工是银行的优质客户，而像销售、酒店和KTV等服务人员、特警、消防员等这些职业就不怎么受银行待见，贷款成功率会低很多。 4、年龄也会影响银行的判断 一般情况下，银行会要求借款人的年龄在18岁以上，各自可能会有更严格的要求，比如银行部分银行会要求20岁以上。年龄过小没有收入来源，年龄过大的话即将退休，退休后的经济状况也可能不太稳定。所以年龄过大的人也是不能在银行申请贷款的。 5、手机、水电煤气等欠费 银行也懂得见微知著的道理，能够从你对待手机费用和水电煤气费用的缴纳问题上，看出你是不是一个愿意按时还钱的人，即是否有还款意愿。如果手机、水电煤气长期欠费，就会被银行视为还款意愿低的人，从而留下不良记录，影响贷款的申请。 三、常见问题 1、仅仅有一两次逾期还款记录 这种情况对于银行来说其实是属于比较轻微的情况，银行还不至于拒绝办理房屋按揭贷款。但银行会针对情况减少你的贷款利率折扣。 2、对于住房贷款，银行审查的一般都是夫妻两人 有些人说自己有不良记录不能贷款，是不是只用自己老婆的名字就可以贷款了，答案是否定的。不管夫妻双方哪一个存在不良记录，都会被银行拒绝的。所以对于已婚人士来说，不仅要维护好自己的信用，同时也要留意配偶在使用信用卡，或是还贷期间是否按时足额还款。 3、民间个人贷款，如果不还钱是否会影响信用？ 个人申请的民间贷款比如说像朋友借的、向民间贷款公司借的这些贷款通称为个人民间贷款，这些贷款如果你不还钱的话，是不会进入到银行的征信体系中的，但是因为民间借贷闹上法院的也是数不胜数，所以还是不要想着钻空子。 4、信用不良记录5年洗白？ 银行一般会审核房贷申请人在24个月内的征信报告，而办理公积金则会审核房贷申请人在60个月内的征信报告。最重要的问题是不能有欠款了，如果你之前仍然有欠款未还，一般是无法办理贷款的。 如果一段时间内，信用报告因为贷款、信用卡审批等原因多次被不同的银行查询，但查询记录却显示该段时间内，用户没有得到新贷款或成功申请信用卡，说明该人财务状况不佳，是否审批放款，银行就会慎重考虑了。（留意是不是有机构，在没有你的授权之下，查了你的信用报告。向他人提供身份证件复印件时，较好在身份证件复印件有文字的地方标明用途，并注明再次复印无效”） 四、如何查询自己的信用记录？ 互联网查询 查询方法：可以通过互联网提交查询申请，并在第2天获得信用报告。 查询网址： 时长：1-2天 查询方法：网上查询需要先注册，根据以上网址的引导进行操作，顺利完成注册以后，等着第2天短信通知审核通过后就可以查询啦！ (来源：宜凯门)
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作者：荒原的风铃
南通现在开始执行二手房贷款利率提高了，现在还能买房吗？问题详情：南通市区，刚刚听说12号就要上调二手房贷款利率了，看中的期房月底看盘，也不知道会不会有影响。利率上调会不会让房价跌一点啊，哪位能帮我分析下推荐回答：不会下来太多，因为中国的房地产涨可以，大跌一定会经济危机，而且再国际上都会受影响，不会向上次经济危机那么乐观了，还有一点,一定要清楚，你是刚需首套，那么后来涨跌给你没关系，因为你刚需，涨了你心里会好受点，跌了你又不卖，要住是吧，像股票，你永远不要让自己买到底点，中国真正房子上涨也就10多年，现在是停下来让大家观望，不要在以买到房就赚到的思想投资，国家提出以后是个共享时代，每个未来人都会有住的，你看现在农村多好，国家投钱修路，高铁，飞机场，现在的四，五线城市发展多快，未来又要开出6的超大城市，交通便利，城市中的共享单车你应该知道吧，相信以后QQ农场游戏会现实板，让你的碎片时间变为财富，等等。你如果现在真有能力买，那就下手，因为你是自己住，没有钱买，农村有房住，以后的各种房子都会有，比如保障房，廉租房，公司奖励房，会比以前更多更完善，不然，蛋蛋后怎么过……不过还是你自已决定，仅供参考。31岁单身女，月薪6500，目前存款13W，公积金6W，是该先买房还是先买车？问题详情：31岁单身女性，无车无房心里很恐惧。觉着自己一直在漂泊，想买套房子但又担心自己钱不够，首付还有装修都需要钱（如果买房家里帮不到忙，只能靠自己），所以现在纠结要买台10W出头的车还是买房？（毕竟买便宜点的车就不需要贷款，但需要继续租房子；如果买房子的话肯定要贷款，首付+装修肯定也让我很紧张。）推荐回答：当然是买房子了，车是有了闲钱买来享受的，房子才是安定生活的保障。买车不用贷款并不代表它以后不会消耗你的钱，一辆10万左右的车，不谈修理和违章，单是每年加油，保养和保险的费用就得一万元以上，这些钱加上你的房租恐怕不比贷款买房的月供要少。相比房子，车这种东西真心不保值，10万块的车一脚油门下去就得变八万，而一般的车子也就前五年会比较好开，五年后，一般用车的都会考虑换车了。再说到租房子，也是一件很不稳定的事，房东可能会有这样那样的主意，房子要卖，要装修，要给毕业的儿子住等等，随时可能把你赶走，如果是合租，还可能会碰到各种不靠谱的租客。只要楼主不是那种风里来雨里去四处奔波的工作，建议车子还是以后在考虑。买套小房子简单收拾一下，好歹也是一个家。没有存款能贷款买房吗？问题详情：基本是月光族，可以公积金组合贷款吗推荐回答：没有存款买房，首先你得凑够首付款，这是前提条件。有了首付款房产商才会和你签定购房合同。有了购房合同，你才能申请贷款，如果有银行流水的话，贷款应该能申请下来，至于组合贷款，就看房地产商的态度了。能全额付款，为什么有人还要选择贷款买房？问题详情：能全额付款，为什么还要选贷款买房？推荐回答：很早的时候，小白写过这个话题，论述过这个问题。既然这么多人还不知道，那就把这篇旧文贴出来给大家看看，欢迎大家讨论~~~《为什么买房一定要贷款？看完你就知道了！》首发：微信公众号/小白读财经（ID：veekn365）为什么买房一定要贷款？当小白抛出这样一个奇怪的问题出来的时候，可能有些小白粉会笑……呵呵，竟然问为什么要贷款买房……泥煤的……要是劳资能全款买房的话，还去贷款吗？!……是的，你说的都没错，大部分人选择贷款买房完全是因为不得已，而不是因为具备投资眼光。然而这样误打误撞，其实竟无形中给我们赚了不少钱，我们还不知道……今天小白就跟大家来聊聊：为什么即使我们资金充裕，我们仍然一定要选择贷款买房？1.房贷利息低，不贷白不贷小白即时查询了现在的房贷利率。大家都知道，房贷主要分为三种，一种是公积金贷款，一种是商业贷款，还有一种是组合贷款。组合贷款就是公积金贷款和商业贷款的混合贷款。公积金贷款，五年以上的贷款利率仅为3.25%，商业贷款五年以上的贷款利率为4.90%。商贷很多时候会有折扣，基本是基准利率的8到9折，我们按8.5折算。也就是商贷的年利率可以低至4.9%*0.85=4.16%。因此假如我们是组合贷款的话，那利率就在3.25%~4.16%之间。这个利率有多低？我们跟别的贷款进行比较就知道了。还记得小白写过一篇《利息都不会算，还贷什么款？》吗？文章里举了个小白的真实例子，来和大家计算贷款的实际年利率。在这个例子里，假如我们贷款6个月，那么实际贷款年利率就是0.78%×6×24÷(6+1)=16.5%足足是商业贷款利率的四倍有余，是公积金贷款利率的五倍多。至于怎么将费率换算成实际利率，大家可以进入小白读财经微信公众号看下这篇文章。除此之外，大家熟悉的信用卡分期，实际利率也一般在18%左右，而如果是民间融资，则就更高了，百分之三四十、四五十的利率是常见的。这样一比较，我们会发现，不管是公积金贷款的3.25%的利率，还是商业贷款最高4.90%的利率（如上文所说，可以低至4.16%左右），都是超级便宜的贷款。这么便宜的钱，很多人还不一定借的到。能借出来，是你的本事。2.让银行为你打工，轻松赚下一套房当然，如果仅仅把钱贷出来，只能说万里长征走完了第一步。如果你具备全款购房的本事，那么在合理配置资产的前提下，我们完全可以利用手中的钱，让银行为我们打工，赚下一套房。这么说，未免过于装逼。接下来小白给大家推导一下白赚一套房的这个过程。假如我们贷款100万，我们先来看看公积金贷款和商业贷款两种贷款方式每个月的月供是多少？公积金贷款↓商业贷款↓也就是说，如果我们贷款100万，贷30年，那么公积金贷款方式下，我们每月的月供是4352.06元；商业贷款方式下，我们的月供是5307.27元。假如我们不一次性全款购房，而将这100万拿去投资，那么月供4352.06元的情况下，我们的投资只需要保证有5.2%的收益，就能覆盖每个月的月供了。月供是5307.27元的情况下，我们的投资只需要保证有6.3%左右的收益，就能覆盖每个月的月供了。而每年5%-6%的理财收益，稍微有关注理财知识学习的盆友，基本都能达到。也就是说，假如我们不一次性全款购房，不仅我们可以将这100万本金保留在手里，而且还相当于额外赚了一套房！这就是我们为什么即使资金充裕，也坚决不能全款买房的原因。退一万步讲，假如我们在保证本金安全的前提下，无法实现每年5%-6%的理财收益。即使最终只实现了3%的收益，也能大大降低我们每个月的月供，而且手里依然攥着几十万可以用，何乐而不为呢？本文系微信公众号：小白读财经（ID：veekn365）原创文章，作者：小白，转载请注明出处。贷款买房是否应当量入为出？问题详情：坐标太原。周围有同事贷款买房，房价8000多，首付20万贷75万30年，月供4000多，自己有房1套，母亲1套。近一半年要结婚，国企工资不高3000左右，不知道他为啥还要考虑买房。说是将来考虑租2套供1套。但我觉得这30年未知的事太多，3套房的物业费，父母年纪大了生病住院，孩子花销，经济大环境不稳定，都是问题。为什么要举那么高的负债？难道真的现在还值得投资房子吗？推荐回答：房价即使不涨，也是现在少数非常保值的资产，在条件允许下，投资一下房产也是非常划算的；但是太原目前在中国省会城市中发展相对落后，缺乏强有力的产业或者交通枢纽等利好，缺乏人口导入，购房需求有限，投资房产或许不值得，至少这几年是这样的，而且考虑到你们家的实际情况，确实没必要在贷款买房，毕竟生活才是最重要的，不要让房子压迫了生活，除非当地房价未来很有可能暴涨，牺牲短期的生活质量换取未来的生活品质。买房自住是全款好还是公积金贷款好？问题详情：如果公积金贷款还款年数多少年较合适，本人今年26岁推荐回答：我给你算一笔账假如你买房全款是100万，公积金可以贷款80万，假定这80万你手头上也有，也可以马上付清。公积金贷款利率是3.25%银行存款利率是4点几%那么，这80万你完全可以存银行去生利息，这个利息会比你公积金贷款要交的利息要高，所以明显公积金贷款划算。搞清楚了吗？贷款买房真的划算么？那为什么不每年付息，一次还本？问题详情：公积金贷款买了套房，因为各种原因本来能贷五十万的，结果只贷了三十万，被老妈追着骂了三年，一千多天，几乎天天说，我少贷一点还不是因为手上有现金，贷款要利息，我贷五十万手上的二十万也不会变多，我把二十万按月拿去还贷还不够。
我想问一下，如果有抵押物，贷款买房，我每个月只还利息，二十年，三十年或者五十年以后一次还本金不是更花圈？93年的日本到现在一直在通缩，中国有没有可能？官方的通胀率是7.3%，银行贷款利率3.25%。是不是贷到了就赚到了？或者说我贷一百万吃吃喝喝，每年之还利息，五十年后还本金，我们就赚到了？推荐回答：1.早期贷款买房的，十分划算，大多70后他们买房，因为房价涨了好几倍，钱贬值导致工资上涨，他们都赚了。2
80后在大城市买房的大多也赚了，因为一二线城市房价近几年涨了不少，他们也划算！
3.80在小城市买的，如果是刚需，我认为无所谓划不划算，假如你不买，租房一年1.2万？这大约相当于贷25万一年的利息。关键是你租二十年最后啥也捞不到，买的话是你的不动产！4.关于利息年付还是月付的问题，只是一个还款时间约定的问题，不是还有双周付，周付吗！利息都等于当月贷款总额*贷款年化利率/12
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设计师服务号3线城市，家里5套房有车无贷，是否该考虑贷款买房？
哪里的啊……
买呗，八九十方的略小了一点，有能力就上大的吧。再说公积金不取出来等贬值么。虽然我没这烦恼，家里几套都是大户型的
引用21楼 @ 发表的:哪里的啊……南通。。。。。
买呗 我家情况跟你很相似 也5套房子 但我家就俩住宅 另外3个商铺 贷款一个月还11000 全家一起还呗 我爸检察院的 另外家里开个汽车配件商城 我自己在银行工作 就这样还打算继续买房 房租真比工资什么的来的多多了
发自手机虎扑 m.hupu.com
哪个三线啊 三线房价不好说呀
引用24楼 @ 发表的:买呗 我家情况跟你很相似 也5套房子 但我家就俩住宅 另外3个商铺 贷款一个月还11000 全家一起还呗 我爸检察院的 另外家里开个汽车配件商城 我自己在银行工作 就这样还打算继续买房 房租真比工资什么的来的多多了兄弟啊你们商铺租金高，我这个不好和你们比啊
我擦 这个连着老婆家的五套房也能算五套房了吗
引用27楼 @ 发表的:我擦 这个连着老婆家的五套房也能算五套房了吗我知道街上都是有钱人，我纯粹洗澡大家给我出出主意了
楼主看来连刀是啥意思都不知道呀
引用25楼 @ 发表的:哪个三线啊 三线房价不好说呀如果房价再涨真心无力，就想给下一代弄好些，同事都是三室一厅，人家正式工有公积金敢贷啊，我不敢啊
引用29楼 @ 发表的:楼主看来连刀是啥意思都不知道呀论坛逛的少，小白一个
你老婆是独生女也不能把三套房算你手上啊
引用32楼 @ 发表的:你老婆是独生女也不能把三套房算你手上啊家里五套房？不是我有5套房
引用12楼 @ 发表的:是啊目前没公积金，3年未转正。无奈的是5套房子，有种无房可住的感觉。房价1年涨了3000多。自己家的另一套是双校区，但是6楼开车30分钟，卖了可惜但是不卖不能解决问题。卖2套肯定要上大套，目前一个月自己交700公积金才只能贷22万，商贷太恐怖，就算卖掉2套手上最多50万，买套房110万还不包括车位装修。感觉真的好差像你这种家里五套房子都感慨无房可住的，让我们怎么活
引用26楼 @ 发表的:兄弟啊你们商铺租金高，我这个不好和你们比啊看你家条件了 我是指除拆迁外的财力 你爸妈岳父岳母工资不错的话 其实贷款真不怕的 你家6个劳动力 如果独生子女的话 怎么还也能还上了
发自手机虎扑 m.hupu.com
5000刀是厉害的。。。
引用31楼 @ 发表的:论坛逛的少，小白一个不是论坛逛的少，是英语学的全还老师了
引用36楼 @ 发表的:5000刀是厉害的。。。哈哈哈哈哈
这种有啥好说的，肯定买大套改善型的啊。房贷有公积金及其余房子的租金帮忙还，随着事业的上升收入增多，肯定是越来越轻松的。我现在也陆陆续续买了多套房了，一开始觉得房贷吓死人，结果就是越还越轻松，最后提前还完，然后继续买房继续贷。。。
国家打击的就是LZ这样的土财主了。
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六种情况下申请商业贷款买房有可能被拒！
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公积金额度越来越不够用,组合贷又不受欢迎,纯商贷已经是大多数人的选择了。商贷虽然流程相对简单、放贷效率更高,但拒贷的情况也并不少见。 申请商贷的基本条件如下: 1、借款人须有稳定合法的收入来源,月收入须达到月还款额的两倍以上。 2、借款人必须是具有完全民事行为能力的自然人,不得有信用污点,原则上信用卡两年内不得“连续三月逾期,累计逾期6次”。 3、符合当地的贷款政策。有的城市制定了本地限贷政策,比如有了两套房就不得申请商贷。 银行怎么审核贷款申请? 大多数情况下,银行会审核申请人的个人家庭情况、个人征信、收入水平、银行流水、名下房屋套数、负债情况等。 1、个人家庭情况。一般会审核借款人的个人和家庭成员信息、借款人的年龄等。年龄会影响到借款人的额度和年限。 2、个人征信。这是银行比较看重的一点,个人征信涵盖了信用卡使用状况、居家水电费、手机恶意欠费等。这些会影响到征信结果,进而影响贷款申请。 3、收入水平。反映收入水平的有公积金缴存状况、银行流水、收入证明等材料。收入水平应符合银行相关标准,否则银行基于风险考虑有可能拒贷。 4、名下房产数量。十月份以来,已经有20多个城市出台了新政,名下房产数量成为必查项目。 哪些情况有可能被拒贷? 无论是买新房还是买二手房,评估自己的贷款能力都是必须要做的。即使中介和开发商认为你符合贷款资格,你也应该自己再评估一遍。注意,以下这些情况是有可能被拒贷的: 1、没有购房资格 没有购房资格自然也无法申请贷款了,买房前要确定自己符合当地的购房政策。 2、不符合贷款政策 贷款政策是硬性规定,已经有20多个城市宣布限购,大部分城市在审核商贷时都要求核实名下房产套数,超过一定套数不得申请商贷。 3、征信存在明显问题 在个人征信环节,有“连三累六”的说法。也就是说,如果借款人有连续三个月一分钱未还,基本就会被认定为恶意不还,被银行拒绝贷款申请的可能性相当大。此外,如果借款人有累计六次以上的还款逾期,那么贷款申请则会麻烦一些。 如果认定信用记录存在错误,可提出更正需求;如果确认存在信用污点,未来两年须保持良好信用习惯。因为一般银行会查看近2年的信用记录,如果这两年没有信用记录,会参考近5年的信用记录(注意:个人征信不良记录会保留5年)。 4、提供虚假材料 最主要的是收入证明,如果银行发现材料造假,即使其他材料并无问题,也有可能被认为存在主观恶意,拒贷的可能性大。 5、有骗贷嫌疑 一般有两种情形。一种是买卖双方虚假交易,目的就是骗取银行贷款;另一种是虚高贷款额度,比如房屋本身评估价是200万,首付60万,贷款140万,但买卖双方通过一定手段将房屋销售价提高以获得更多贷款(实际销售价低于合同价格),目的是降低首付成本,甚至实现零首付。 6、年龄超标 虽然银行规定了法定贷款年龄是18-65周岁,实际情况是25-40岁的借款人受欢迎。考虑到还款能力和还款时间,超过50岁的借款人不大受银行欢迎。 我们建议购房者在签合同前,务必向专业人士咨询自己的贷款能力,不要因为贷款问题影响自己的购房计划。
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