消费型和返还型保险，该买哪种呢？有问题，上知乎。知乎作为中文互联网最大的知识分享平台，以「知识连接一切」为愿景，致力于构建一个人人都可以便捷接入的知识分享网络，让人们便捷地与世界分享知识、经验和见解，发现更大的世界。在经济学思维和投资思维有所提高以后，我一直倾向于购买消费型保险，就是为了把保险和投资分开管理。比如一款保额为50万元的一年期交通意外险，其缴费情况如下：保险A：第一年缴费450元，从第二年开始，续保9折优惠，保费为405元，如果连续购买30年，保障30年，总花费为 450+405*29 = 12195元。这是最普通的消费型保险，30年总花费12195元，一分不剩。最近有一位朋友向我推销一款保额同样是50万元的30年期交通意外险，其缴费情况如下：保险B：每年缴纳保费1259.5元，连续缴纳10年，从第11年开始的后面20年不用再缴费，保障期限共30年，总花费为
= 12595元，约等于保险A的花费。而且！而且！到第30年期满以后，保险公司要退还所缴保费的110%，就是退给你% = 13854.5元。请问，哪种保险更划算呢？我相信任何一个正常人的直观感受都是认为B更划算，我也这样认为。因为A的12195元全部打了水漂，啥也没剩下；而B呢，不仅退还你本金12595元，还额外支付10%的利息！是不是相当于买了30年的保险不仅一分钱没花，还赚了10%啊！什么？你已经打算买如此划算的保险B了？且慢！因为你已经被表面现象给蒙蔽了。我相信你经常会接触到类似于B这样的保险计划，比如有的是每月交几百元的（美其名曰“强制储蓄”），20年或30年后返还120%等等，都是大同小异的，我就经常接到这类保险的推销电话。那么，保险B这种真的比保险A划算很多吗？这可真不一定，需要理性计算分析。我们假设你每年的投资收益率为5%，这是比较保守的估计。每年是可以按照复利计算的，你把钱花在保险上，就损失了本金以及其投资收益，这样可以分别计算出A和B每年的实际损失。A比较好计算，第一年损失 450*(1+5%) = 472.5元， 第二年为 (472.5+405)*(1+5%) = 921.38元，后面以此类推都为 (前一年的损失 + 405)*(1+5%)，直到第30年。B的前10年和A类似，第一年损失+5%)=1322.48元，第二年为(9.5)*(1+5%)=2711.07元，后面以此类推都为(前一年的损失+1259.5 )*(1+5%)，直到第10年。（注：以上其实都可以直接使用FV函数直接进行计算）到第11年则为：第10年的实际损失*(1+5%)，后面以此类推，直到第30年。演算表如下：如表中所示，到第30年的时候，B的实际总支出为44134.82元，而A仅为28447.61元，多花了15687.21元，考虑到B要返还110%，因此B实际多花了1832.71元。（注：如果按6%的年化收益计算，这个差异会更大，B将比A多花费8384.24元）计算结果竟然和直观感受相反！是不是有种差点上当的感觉？这是为什么呢？因为普通人的思维只在乎钱是多少，而往往会忽略时间这个维度。实际上，30年的时间跨度是很大的，30年前不起眼的小钱，经过30年的复利增长以后，其结果是十分惊人的，因此不要忽视持续投资的重要性。千万也别忘了，时间也是钱啊！保险公司恰恰是利用了这一点，只是让你“觉得划算”而已。保险公司经常利用这种时间差来赚钱：其实，保障成本（保险费）和保额的对应关系，都是精算师计算风险概率后设计的，总体来说，是不亏不赚的。那保险公司怎么赚钱呢？他是用你交的保费来投资，经过一定的时间，赚取投资收益。因此，保险公司往往有让你把更多的钱投给他的倾向，例如文中A的实际保障成本为504元，而B要求每年要缴纳1259.5元；更不用说保险公司热衷于推销各种分红型、理财型的保险了。而且，前期投入更多的钱，你就花费了更多的“机会成本”，当有更好的、更高收益的投资机会的时候，你已经没有资本去投入了。保险的核心功能是保障，买消费型保险就是花小钱买保障。其他保险都有一定的理财属性，我个人更喜欢把保险和投资理财分开，这样更清楚明了。而且，用自己投资的收益来买消费型保险，应该还有剩余呢。总之，少年，作决定之前一定要理性分析，用数据说话，不要光凭感觉啊。------------------无敌分割线--------------------日更新：有人考虑到消费型保险，每年需缴纳的保费很可能会随着物价而上涨的问题。这个问题我也考虑过，说说我的看法吧！随着物价的上涨，消费型保险的每年保费很可能随之上涨，这个很自然，不必担心，因为保障额度也肯定会随之上涨啊！比如20年前，你缴200元，保障10万；现在你缴纳600元，保障30万，这其实是非常合理的，毕竟医疗费用也在上涨啊。我反而担心返还型保险那不会增长的保额，比如现在保额是30万，感觉还是蛮多的。但是30年以后呢，保额仍然是30万，到那个时候，万一出险，那个时候的30万又相当于现在多少钱呢？所以我一直强调，在考虑时间这个因素的前提下，要计算同一时期的Pv或Fv，才有相互比较的前提。10分享收藏保险是消费型的好还是返还型的好？
& & & & &&保险保费怎么比较，买消费型还是储蓄型，用irr公式算一算现金流的内部收益率你就知道！看看银行信息港小编分享自己比较和网购保险的经验吧！
& & & & &&最开始银行信息港小编学习了奥斯卡的保险贴，才知道原来寿险也有这种消费型保险 。之前也有保险代理人和我推荐过各色寿险产品，但往往都是需要连续缴纳N年的终身寿险，并且保额实在不高（主要原因），实在觉得终身寿险不适合现阶段的我，还是等某年银行信息港小编需要通过高额寿险来避税神马的时候再来一发吧！
消费型VS返还型
& & & & &&随意拿某款在网销平台大热的寿险举个栗子：一名25岁的女性，年缴费1W元，连续缴费15年，可以从50岁开始至终身年领取1.08W元。
以人均寿命为80岁来计算IRR内部收益率后，得下图：
也就是这款保险产品现金流的内部只有2.61%，也就是说，只要觉得自己的投资收益率高于2.61%，选择定期寿险更划算。因为将节约的保费自己用作投资，50岁时就可以收获保额相等的资产，直接自己保障自己。
面对这么多种类繁多的理财产品，银行信息港小编真心无法接受这2.61%的收益，于是毅然决然的投入定期寿险的怀抱。
在买定期寿险之前，曾和朋友们分享过到底定期寿，我原本以为我的小伙伴们必然都会认为定期寿险合适和我们目前收入不高、保障不足的阶段。金额是出乎意料的是：绝大部分小伙伴都认为定期寿险很鸡肋，因为她们认为人最需要保障的年纪是50岁以后，到时候无论是家庭、工作等方面都需要有充足的保障，反之，现在的我们很年轻，抗的住风险，没有必要每年花费这笔钱到定期寿险中，还不如不买寿险或者是购买终身寿险。
银行信息港小编试图通过&定期寿险可以只靠每年交不到2K的保费（保费因人而异），保障你一年100万的寿险和30W的重疾，真的是无比划算&以及&风险无处不在，不能说50岁之后风险比较大才需要保障&，还有类似&每天只要XX元，就可以带来全年的百万金额的保障&等等理由来说服小伙伴。
可是我的小伙伴还是认为在定期寿险可以保障的这段时间，我们往往都不会遭遇什么风险，而等到约定的年限结束后，保险公司也不会返回任何金钱给我们，而终身寿险虽然保额稍低，但往往都有金钱返还，并且可以保障的时间更长。银行信息港小编只能默默放弃宣传精心优的打算了，毕竟个人的规划和实际情况等都不略同，不能把自己认为好的东西强加给小伙伴。
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买寿险，消费型和返还型哪个更划算?
买寿险，消费型和返还型哪个更划算?
只要你会理财，会控制自己乱花钱。买定期寿险+消费型是最好的，省下的钱用于其它的理财升值。回报会远高于直接买终身寿险+返还型。
　　寿险保的是生死，保的是不论什么原因，你挂了，老婆/老公和孩子，有一大笔保险金来帮你照料亲人。
　　从类型上来说，分为定期寿险和终身寿险。顾名思义，定期寿险是保到一定年纪，如70岁，终身寿险是保到死。因为人的寿命的不确定的，所以终身寿险从费率上来说比定期寿险要高很多。
　　此外寿险也分为消费型和返还型。返还型会在寿险到期你还没啥事，所交保费会返还。因此返还型的价格会比消费型高很多。
　　那么问题来了，哪种更划算的。小黄人直接说结论。之后会拿具体的产品说事。
　　就拿定期寿险和终身寿险来说，拿常见的定期寿险选择到70岁来说，很多的定期寿险居然价格只是终身寿险的一半。
　　如果你是一个会基本能力的人，一年收益做到年化6%左右或以上，选择定期寿险，然后把应该多交的钱用于适当的理财的话，是更划算的。
　　其实保险公司在设计保险产品的时候，一般寿险产品，最高定价利率也只有4%。还有很多寿险产品的定价利率只有2%-3%。也就是说，你能做到理财收益4%-5%，就还是选择定期寿险和消费型的好。
　　如果你花钱大手大脚，也不会理财。作为一个强迫自己自己储蓄的方式，你选终身寿险也无妨。
　　此外小黄人还有一个建议，可以买金额比较大的定期寿险，例如100万，然后配一个保额少一点的终身寿险，组合起来。攻守兼备，对于不是特别擅长理财或存钱的朋友来说，这也是一个不错的招数。
　　返还型和消费型的选择是一个道理，买保险买的是保障，并不是理财。所以返还型返还你的保费，意义并不大。如果你没事，你的保费并没有打水漂，因为它在这个期间帮你保障了风险。
　　买返还型多交的保费，你自己适当理财的话，很容易在这个期间把保费赚回来。
　　还是上面的建议，管不住钱的或者不会理财的，买返还型作为自己的强制储蓄也是可以的。
　　只要你会理财，会控制自己乱花钱。买定期寿险+消费型是最好的，省下的钱用于其它的理财升值。回报会远高于直接买终身寿险+返还型。
　　寿险和重疾险一样，也是年轻时买更划算更好。一般50岁往上，费率太高，保障意义已经不大了。20-40之间买会更好一些。
　　那么买多少呢？小黄人觉得一般家庭买个100万保额可以满足绝大多数家庭的需求，一年费用也就几千上万。
　　还有人想，我都有了重疾险、医疗险什么的，还需要寿险？重疾险啥的都是有限制条件的，你得有病，而且你还不一定就死啊。
　　保障的东西还是不一样的。买了重疾险过后，还有余力的，买个寿险给家人更好保障也是极好的。
　　之后小黄人会给大家讲一些具体产品，推荐好的产品，避免一些热门产品的那些坑人的道道。
作者：我的理财师 微信ID:xhrmoney
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消费型与返还型保险到底该选哪个？
消费型与返还型保险到底该选哪个？
保险没有好不好，只有适不适合。
& & & &本文系融360专栏作者&东三环的财小迷&原创作品，仅代表作者个人观点，不代表融360官方立场，转载请联系作者授权。
　　以后不用再纠结这个问题了，因为返还型保险这周将大批下岗。
　　关注这个账号的小伙伴们可能还记得，3月初的时候我就提醒过大家，去年9月，保监会76号文件规定，不符合要求的保险产品应当在日前全部停售。
　　在这里明确一下，并不是所有返还型保险都停售，只是其中一部分不符合要求的保险产品，才会退市，返还型健康险就属不合规阵营。对于市面上销售的终身型重疾险，两全保险等并无影响。
　　两全型保险，是定期返本。而终身型重疾险，包含身故赔付，都符合&无病返本&的情况，这些产品是不会停售的。停售的主要是不符合监管规定和监管要求的保险产品，&返本型保险停售&其实是一棍子打翻了一船人。
　　返还型保险一般是以两全险、万能险主险，以健康险作为附加险的一种组合保险。到期返还保费或再加点利息，类似于分红险，但收益较低。
　　与返还型产品的概念相对的，是另一个险种：消费型保险。
　　消费型保险，顾名思义，就是纯消费，不带有储蓄或返还功能，甚至有些产品都没有现金价值，只用来购买风险保障，一般的健康险都是消费型的，一年一交保一年。在保险合同约定期限内，如果没有发生理赔，到期钱也就没了。
　　很多人觉得不划算&&我身体健康，万一不生病，没有理赔，岂不是白掏一笔钱。
　　而与此相比，返还型产品实在是划算极了。&有病看病，没病就当强制储蓄&。
　　但其实，返还型产品的坑，并不小。
　　如果把返还型保险看作一项理财投资的话，它的利率连银行定期存款都比不上，只有2%不到，连通胀都跑不过。两全其美的希望换来的是两头都不靠。。。
　　说了这么多，保险到底买什么好？正确答案是保险行业规划师的话：保险没有好不好，只有适不适合。
　　没有合算的保险，只有合适的保险，能解决问题、满足需求的保险就是好保险。
　　如果你年轻尚轻、收入较低、事业处于成长期，手头较缺钱，那我建议你更适合消费型保险。
　　如果你收入不错，没有理财的概念或动力，想在买份保障的同时强迫自己储蓄，那返还型保险也未尝不可。
　　明确自己和家庭的保障需求，进行合理选择和搭配才是正道。请大家谨记：保险的核心是保障，想得到更高的投资回报，最好选择其他方式。
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