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我从来没有逾期过，为什么办理贷款还是被拒呢？
Copyright (C) 2017 toutiao.manqian.cn 粤ICP备号建行小企业贷款调查：靠信用不靠抵押 贷后管理难题仍待解
作者：万敏
　　每经记者 万敏 发自北京
　　信贷紧缩，小企业贷款面临的处境更堪忧。中国却用创新的方式突围小企业贷款。4月下旬，记者深入调查建行部分小企业客户，力图探寻小企业贷款的创新之道。
　　2008年，建设浙江省分行作为两家试点行之一，全程参与了总行与美国银行的战略合作项目“小企业小额无抵押贷款产品”的研发。到2011年的3年时间，这项产品帮助了不少由于缺少固定资产，需要贷款却面临“抵押难”的小企业，但也面临着信贷大环境改变带来的制约。
　　靠信用不靠抵押
　　施晓东的金华大维电子科技有限公司是一家典型的高新技术企业，该公司生产的高压静电除尘器设备用来给火力发电设备的静电除尘环节供电，在国家大力发展节能环保产业的大背景下，前景广阔。
　　但是在两年前，这家公司还仅仅是一家租用厂房的微小型企业。2009年，为了扩大生产，施晓东打算买下目前厂房所在的总价约200多万的9亩地，但他的自有资金只有100多万，“其他银行的人都来过，但因为我没有可以抵押的资产，都没有给我贷款。”施晓东说：“只有建行的工作人员跟我谈到了他们的小额无抵押贷款产品，从跟我面谈到最后拿到100万的贷款，只用了20天的时间。”
　　建行浙江金华曹宅支行的行长杨波对《每日经济新闻》记者表示，建行的小企业小额无抵押贷款只需企业主或企业实际控制人提供个人连带责任保证，不需提供其他抵押、质押、第三方保证等担保方式，对于所有者和经营者为一体的小企业客户而言，实际属于准信用贷款。
　　显然，这种产品虽然小额，但对银行来说辨别风险的难度更大。“首先，大维电子当时买地的总价款200万元左右，公司当时自备资金只有100万元左右，剩余部分资金需要从生产经营中抽调出来，给企业经营带来不少压力；但如果不抽这块资金买地的话又对企业今后的发展不利。我们在考察中发现，尽管厂房只是租用的，但施晓东对工厂一些细节的管理已经非常科学精细。100万贷款光对应企业这块土地价值，风险就已经可以足额覆盖了。”杨波表示。
　　现在，基于企业良好的发展前景，大维电子在建行浙江金华曹宅支行的综合授信额度已达1000万元以上。
　　小企业大回报
　　、2008年，建行浙江省分行先后三次推动总行与浙江省政府签订了关于支持中小企业的合作协议，并在此框架下分别与全省10个地、市政府签订了相关合作协议。大维电子就是此项合作的受益者。
　　在大维电子规模壮大后，当地其他几家银行的分支机构纷纷来找施晓东，而施晓东坚定地保持着与建行的合作关系，杨波介绍：“大维电子的开户、结算、代发工资等等金融服务都在我们行，忠诚度很高，除了正常的贷款利息外，其他中间业务方面也给建行带来了丰厚的回报。”
　　小企业小额无抵押贷款业务在曹宅支行一共有三笔，到目前为止没有不良贷款产生，也没有一次逾期利息现象发生。
　　建行浙江分行小企业金融服务部副总经理程建新表示，根据风险管理水平，省分行给各个分行确定了不同的贷款权限。一般来说，二级分行以及县支行的小企业贷款审批权限就在二级分行的小企业中心，并且当地能实现放款，提高了流程效率。
　　仍有问题“待解”
　　“中小企业行业分散，贷款金额小，财务规范性差，产品变化较快。”谈起对中小企业贷款的难点，程建新指出了几个关键问题。“按照原来的经营理念，很难给小企业信用贷款支持。与美国银行合作的这个小额无抵押贷款产品，在这方面是一个很大的突破和尝试。”
　　但是到现在，这条创新之路并未得到太大的扩展。据程建新透露，还有一些小企业贷款中遇到的普遍问题需要进一步研究解决。
　　“小企业小额无抵押贷款的主要特色之一是额度循环使用，”建行浙江省分行产品经理韩磊谈到，但在信贷收紧的年份，或者总行为控制贷款规模在某些时间段会要求停止发放贷款，一定程度上会影响客户的正常使用。“不只建行，很多银行在企业客户的循环额度产品中都会碰到类似问题。”
　　“在贷后管理中，我们常常是一个客户经理面对四五十家企业客户，并且是不同行业、不同特点的客户，耗费精力，难度较大。”程建新表示，批量化的贷后管理仍然是小企业金融服务需要解决的一个问题，近期建行总行也即将推广与美国银行合作开发的贷后管理系统。
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现金贷遭遇“钱紧”，引入大数据做贷后管理
【摘要】业内人士表示，利用大数据风控系统管理贷后、浮动定价机制管理贷前，是现在现金贷平台重要策略。
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来源: 证券时报&&&
金评媒（http://www.jpm.cn）编者按：随着整治现金贷行业乱象的一系列政策落地，曾是现金贷资金重要提供者的银行、信托、小额贷款公司等被限制与现金贷平台合作。除了资金来源受冲击，逾期率激增难题也让现金贷贷后管理陷入困境。业内人士表示，利用大数据风控系统管理贷后、浮动定价机制管理贷前，是现在现金贷平台重要策略。现金贷资金来源收紧从事现金贷业务的大部分平台，除却自有资金，银行、信托以及小额贷款公司曾是主要资金来源。随着监管趋严，记者从行业获悉，众多传统金融机构已被限制资金投放给现金贷平台。对于信托渠道，2017年底以来银监会下发多条政策，比如银监会下发的《关于规范银信类业务的通知》（下称“55号文”）明令禁止银行通过信托将资金违规投向房地产、地方政府平台、股市、产能过剩等限制或禁止领域。国内一家大型信托公司产品经理向记者表示，此前确实有些小型信托公司为现金贷提供资金，但去年底以来有多项新规出台，严控信托通道投向现金贷。“据我所知，几乎没有信托公司再敢给现金贷提供资金，资金通道业务规模肯定是减少的，但具体业务规模变化情况还不了解。”贷后管理运用大数据因多项政策下发收紧了现金贷资金来源，而逾期高企的难题也让现金贷平台贷后管理陷困境。事实上，现金贷平台针对风控及贷后管理各有方法。部分公司依靠人工催收完成贷后工作，部分平台则运用大数据风控系统。证券时报记者了解到，贷后管理其实不是单纯的人工催收，还有整套的管理策略与数据建模。“只是之前80%平台的贷后管理粗糙，单纯依靠大量人工通过短信、电话、上门催收等手段，消耗大量人力、物力。” 一位行业内人士说。而一些大型现金贷公司，利用开发自己公司贷后管理工作，其中包括建立风险分层模型，利用评分机制高效识别客户风险以采取差异化的催收策略；建立动态社交模型，将网络关系与人员管理系统集成，实现多层人员关系推理，提升失联查找效率。一家已转型做获客导流的原现金贷平台负责人透露，该公司前两年现金贷业务量非常大，催收如果利用人工服务，无法解决问题。目前，该公司正在实现贷后服务的智能化和数据化管理，降低人工服务比例与开支。风险定价机制参差不齐然而，仅依靠贷后管理平台，坏账也是无法妥善处理的。对此，一家位于北京的大型现金贷公司业务总监向记者表示，“依靠风险定价即浮动定价机制在贷前避免借钱给失信人群是贷前管理方法之一，只是部分平台仍缺失这种机制或得不到优化。”记者了解到，目前大多数现金贷平台浮动定价机制的建立，都依靠公司的反欺诈风控系统，或者从一些反欺诈公司获取信息。但业内人士向记者表示，有些公司因信息不全、不能共享信息从而形成数据孤岛，存在局限性。此外，部分机制较为完善的现金贷平台，会根据个人贷款情况、用户行为数据做出不同的评判。例如用户经常选择小额现金贷可能风险承受能力较低；借贷高频并及时还款，信用分数高即为优质客户；若恶意逾期将被平台直接拉入黑名单。值得一提的是，目前资质较好的公司开发的现金贷产品——蚂蚁金服的蚂蚁借呗、微众的微粒贷是通过预售白名单的方式，利用自身庞大的数据库为用户提前授信。蚂蚁金服相关负责人表示，蚂蚁借呗的浮动定价机制是通过有复杂的算法模型来支持，其中影响因子、参数还可以实时调整，为用户提供良好的风险定价服务。业内人士透露，蚂蚁借呗与微粒贷应该有几千万的白名单，用户群体巨大，而其他的平台因数据缺乏、技术短缺根本无法实施完善的浮动定价机制。（编辑：郑惠敏）
来源: 证券时报
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