深度测评：百年人寿康惠保值得买吗？有什么优缺点
随着消费者“保险姓保”意识的觉醒，越来越多人会选择购买纯保障型的保险，保险公司也感受到了这种趋势，所以消费型重疾险也越来越多。
随着百年康惠保今天的正式上市，我们就为大家再带来市场热点产品的分析，看看如果在预算有限的情况下，想获得更好的保障，应该怎么来配置？今天的内容具体如下：
消费型重疾险有什么特点，值得买吗？
哪些人适合购买纯重疾，应该如何配置？
2017市场热销五款产品对比分析
一、消费型重疾有何特点，适合谁？
消费型重疾和传统储蓄型重疾险（天安健康源优享、华夏福、平安福等）相比有如下两个区别：
没有身故责任：储蓄型重疾险无论身故还是罹患重疾，都是能获得保额的，而消费型纯重疾险没有身故责任，只有罹患重疾才能获得赔付保额。
现金价值低：消费型重疾险之所以叫做消费型，就是因为满期之后现金价值为0，而传统的终身型重疾险现金价值是一直增长的。
但是消费型重疾险也有如下3个核心优势：
保障期间灵活：可以选择保到60岁、70岁、终身，特别适合预算不多的朋友购买，在保费支出较低的情况下，就能买到比较高的保额。
保障内容灵活：消费者可以按照自己的需求，除了获得重疾保障，还可以选择附加轻症、豁免等保障，同传统储蓄型重疾险打包销售相比，更加灵活多样。
分开购买，赔付2次：传统的储蓄型重疾险，由于含有身故责任，所以赔付1次后合同就结束了。而分开购买消费型重疾险和定期寿险，先罹患重疾然后身故，由于是两份合同，是可以获得两次赔付的。
所以目前消费型重疾险越来越被大家认可和重视，也是获得重疾保障的一种不错的选择。
二、5款热销纯重疾险对比分析：
今天我们就通过对以下几款产品的对比分析，为大家带来消费型纯重疾险的横向测评，主要产品如下：
百年康惠保重疾险
弘康人寿健康一生A款
安邦和谐健康健康之享
国华人寿至尊保终身重疾险
复星联合健康康乐e生
通过上述对比图，我们可以直接看到各款产品的差异，如果想买一款纯保障型的产品，其实选择还是很多的。
三、具体产品测评分析：
下面我们对每款产品进行点评与分析，希望能给大家带来投保决策的支持：
1、百年人寿康惠宝
通过对比图，我们可以看出百年人寿的康惠保属于一款跟随型的产品，虽然在产品形态上并没有很大的创新，但是也有自己的一些独特优势。
不限职业：这款产品是承保1-6类职业的，除了投保告知里面不能投保的职业，其余都是可以的，这算一个比较明显的优势。其余的大部分产品是是承保1-4类职业，这款产品的适合的人群会广一些。
保费便宜：可以看到这款产品价格是有一些优势的，毕竟后上市的产品，为了竞争的需要，价格也会稍微便宜一些。同弘康健康一生A相比，这款产品同样也有30年缴费，这样可以大大地降低每年的缴费压力，比较适合预算有限的朋友。
销售区域广：可投保区域涵盖了以下省市：大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、黑龙江、安徽、山东、江苏、四川、福建、陕西、内蒙古、吉林、江西、浙江、山西、广东、重庆。
说完优势再来说劣势：
轻症保额低：轻症赔付比例为25%，相比弘康健康一生A赔付比例稍低一些。
轻症赔付1次：轻症赔付1次，而弘康健康一生是赔付2次的。
关于轻症病种也是比较全面，涵盖了比较高发的病种，比如不典型心机梗塞、冠状动脉介入手术、脑中风后遗症等。我们也对比了不同病种定义，由于轻症行业还没有统一的标准，所以对比下来这款产品和其他相比没有明显劣势，如果大家过分关注的话，可以重点看一下条款。
除此之外这款产品身故是返还现金价值的，不过消费型的重疾险现金价值本来就不是很高，满期现金价值变为0，只是保障期间内身故能返还一点的。
2、弘康健康一生A+B款
弘康健康一生A+B款自上市以来就是消费型纯重疾的标杆，而且产品销量也非常大。后续上线的产品都可以看到对标弘康的影子，基本是在这款商品基础上做一些差异化的调整。
如果大家预算有限，想同时获得较高的保额和轻症保障，那么这款产品就是不错的选择。深蓝君建议大家可以选择30年缴费，这样每年缴费压力会比较小，可以在保费支出和保额之间做一个很好的平衡。关于保险缴费期间到底选择多久好，点击《买保险怎样缴费最划算？》这篇文章就能看到。
深蓝君也做了3种方案的对比分析，大家可以看下购买不同的产品，保障和保费的差异。
通过上图我们可以看出，方案3：年缴保费仅需95，同传统的终身型的重疾险相比缴费压力大幅降低，但是获得的保障在60岁前是没有太大差异的。所以如果预算有限，通过定期重疾险+定期寿险的组合，是可以获得很不错的保障，而且重疾和定寿如果出险是分别赔付一次的。
不过这种方案的不足就是缴费时间长，而且重疾险70岁以后，定期寿险60岁以后是没有保障的。不过深蓝君觉得保险是多次配置的过程，没有必要追求一次性配置到位，待后续收入有较大增长后，再购买其他终身型产品也不迟。
深蓝君也测算过，同样选择30年缴费实际上百年康惠保和弘康的价格是相差不大的，但是弘康的轻症赔付次数和赔付比例会更多一些，所以具体如何选择，大家可以自己结合自己偏好来定。
3、国华人寿至尊保终身重疾险
至尊宝这款产品本来是在悟空保与华夏人寿定制的，但是由于一些原因更换了保险公司，更新后产品存在一些变化，由国华人寿来承保。
这款产品保障范围都是没有包含轻症责任的，所以如果想选一款极致的只有重疾保障的产品，至尊保也是值得考虑的。
由于至尊保终身重疾险只能选择终身，而且只有重疾保障，最长缴费时间为20年，所以个人觉得只适合想以较低的价格，获得终身重疾险保障的朋友，如果你在乎轻症保障，这款并不是你的菜。
不过随着百年人寿康惠保的上线，至尊保也增加了一个竞争对手，康惠保除了保障终身还可以选择不附加轻症保到70岁。
4、安邦和谐健康之享
这款产品也是上线比较早的产品了，和其他的产品只是细节上有一些差异。我们看下这款产品的优势：
可保障到60岁：只保到60岁是其他产品没有的，保障到60岁可以大幅降低预算，比较适合已经购买了其他的保险，在选择这款可以搭配保额更高。也可以为孩子投保，选择保障到60岁，50万保额每年也才1000多，儿童投保方案设计可以点这里&&&
线上保额足够高：网上投保最高可以购买100万保额，这款产品采用的是第二年保额翻倍的设计，30岁男性可以选择40万保额，从第二年及以后每年保额都翻倍为80万，而其他产品线上投保最高只能50万。
不询问家族病史：健康告知里面并不询问家族病史，如果父母存在癌症、冠心病、糖尿病等情况是没办法购买弘康健康一生的，所以可以考虑购买这款的，同样百年人寿康惠宝也是没有家族病史问询的。
5、复星联合健康康乐e生
康乐e生这款产品同样是最近的新品，由于这款的职业限制是1-3类，所以这里面就限制了很多朋友是没办法投保的。需要在购买之前一定要明确地选择自己的职业，看看是否在可投保范围内，不要冲动盲目投保。
康乐e生刚推出的时候的条款中规定：后期如果职业发生变更，变更后的职业属于拒保的职业，那么需要联系保险公司进行退保，否则可能会影响理赔。
不过深蓝君也了解到这款产品最近在升级条款，已经在走备案流程中，条款升级后原有用户同样试用新的条款。如果大家对这款产品存在顾虑，可以选择其他产品，毕竟现在选择余地比较多，好产品也会比较多。
四、具体如何挑选：
根据深蓝君实际了解的情况，越来越多的人会考虑购买消费型的重疾险，总结下来特别适合下面几类人:
预算不足：由于预算有限，购买储蓄型产品相同保额缴费会比较高，而消费型重疾险保费支出更低，一般储蓄型产品50%左右的预算，就能买到相同的保额。
后续加保：有的朋友前几年已经购买了重疾险，但是保额不够高，可以选择消费型的重疾险在加保到60岁、70岁，也是很不错的选择。
理财规划：因为消费型的重疾险主要就是花钱买保障，没有储蓄的因素，所以比较适合有更好的投资渠道的朋友。这些朋友可以把省下来的钱用来买房、提高自己、理财投资，相比把钱放在储蓄型产品里，可能有更多升值的空间。
希望今天的文章，能够给你一些启发 ：）
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