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新老金融握手言和:互联网不是金融一个简单渠道
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8月1日，在21世纪经济报道联合举办的“2015年中国资产管理年会”互联网深度讨论论坛上，来自监管、银行、互联网金融公司等业内专家对央行等十部委发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》进行了交流和讨论，并对互联网金融、普惠金融等表达了自己的看法。包慧：今天第一个主题是关于央行联合十部委下发的互联网金融指导意见。伍处长能否解读一下？伍旭川：主要讲一下我对7月18日颁布的《指导意见》理解。这个指导意见有什么特点？第一点，可能是很好地了互联网的概念和本质。以前大家对于互联网金融金融互联网总是反复的在争论，现在统一为互联网金融。第二点，就是明确了监管的原则和监管的分工。监管的原则就是依法监管、适度监管、分类监管、协同监管以及创新监管。在分业经营的背景下，网络借贷、互联网信托以及消费金融都属于银监会监管，股权众筹和互联网基金是由证监会监管，互联网保险是保监会监管，这样的分工基本上尊重目前分业经营的现状和特征。这对于如何提高监管效率带来了挑战。第三点，总体上还是积极鼓励政策。鼓励发展，鼓励创新，鼓励跨界合作，鼓励改善融资，鼓励降低税收。指导意见有五千五百多字，其中出现“发展”的词是19次，出现“创新”是19次，出现“鼓励”是17次，出现“支持”是16次，可见一斑。第四点，要坚守底线和红线。第一，坚守业务边界；第二，坚守风险底线，不能搞非法吸收公众存款和非法集资；第三，维护客户的权益；第四，坚守行业自律。底线和红线必须牢牢把握，否则会容易犯低级错误。第五点，大力发展金融基础设施。要研究关于互联网金融的统计和监测指标和指标体系。包括互联网金融发展的预警指标和指标体系，我们要深入做一些前瞻性的判断和研究，避免以后风险的发生。最后一点体会，总体上指导意见的出台有三点意义。第一，强调互联网的功能和作用，尤其强调了要支持小微企业的作用。第二，明确互联网金融发展与监管的基调，给互联网金融的发展留足了足够的空间和潜力。第三，谋划了互联网金融发展的路径，包括基本的业务规则和基本的市场秩序，必须要遵守；还有一些基础设施条件必须夯实。包慧：谢谢伍处长，接下来请浙江省金融办的许处长谈一下，浙江省孕育了一大批互联网企业，作为监管者许处长有什么心得体会。许奇挺：浙江省在互联网金融发展方面，现在在全国还是走在比较前面的。作为地方政府的金融办，我谈一个体会，浙江非常鼓励互联网金融的创新和发展。在中央十部委出台指导意见之前，浙江省政府出台了指导意见，促进浙江互联网金融健康发展的指导意见。在全国来讲，应该说是比较前面的。这个办法的出台，当时是基于中央没有正式明确的监管意见，但是我们也获得了中央相关部委的指导想法，我们结合中央的精神，从创新发展的角度出发出台了这个办法，取得了很好的反响。当时我们出这个办法考虑什么呢？当时互联网金融企业最大的担心就是心里不踏实，很忐忑。但是这确实是未来的一个方向，无论是从收入价值还是从发展前景，都是非常看好的。这里面想谈一个体会，我们不像一行三会是一个监管部门，地方金融办更多的是监管和服务的部门，监管的职责相对来说少一些。浙江对很多新的东西都是以市场驱动为主，我们也始终认为创新来源于基层，政府要做好呵护和培育。我们常讲的一句话，很多新生事物出来以后，我们陪它跑一程，不能说原地在那里评判你行不行。所以，我们对新生事物的未来方向比较明确，很多具体的业务模式、具体的东西看不清，但是方向已经很清楚的时候，要抱着包容的心态去对待。这也使得浙江的互联网金融取得了先发的优势。未来，我觉得浙江也是提出来打造互联网金融的创新中心，浙江非常有条件成为全国的创新中心。不管互联网金融怎么去描述，不谈本质特征，但是确实具备一些要素和基因。最的基因就是互联网基因和金融基因，无论银行搞电商也好，或者电商搞金融也好，两个属性都必须结合在一起。包慧：互联网金融的核心问题是无银行之名，行银行之实。对于新型的网络银行，比如微众银行，不愿意干传统银行干的事情，我们在座的两位传统商业银行的代表，浦发银行的汪总和的杨总怎么看的？汪素南：其实我们到今天为止，最主要的还是三件事——存、贷、付。就浦发银行来说，现在超过93%的支付来自于互联网，有90%的个人存款业务都是来自互联网渠道。所以，在这两个核心业务上，互联网已经很厉害了。第三个是贷款，贷款这件事情非常难，试想一下，我给我儿子一百万，让他把钱借给别人，然后赚回来，多么难的事情，我非常赞同有些事情不能操之过急。贷款业务全部是线上完成，我觉得不可能。对于小额有大数据支持是可以线上过来的，浦发银行最近推了几个产品，比如小微企业的POS贷，现在余额已经做到近三十亿，服务两万多客户。可以说这三个主要的业务，90%、90%、20%，把互联网作为一个渠道。此外，我们觉得互联网单做一个渠道是不够的，互联网其实是一个空间，很多人的生活工作已经放到那个空间里了。浦发银行不再把互联网当成一个简单的渠道，而是一个空间。我们有一个原则，客户走我也走，客户移到那个空间去了，浦发银行就把银行搬到那个空间去。杨忠：现在民营银行谁都可以开了，互联网金融谁都可以做了，P2P随便谁都可以搞，当门槛已经没了的时候，可能做这个行业的风险已经到了。不管是做民营银行还是做互联网金融，我们一直在思考这个事情，我们一直在推进所有的创新，包括P2P的创新，其实我们压力是非常大的。在过去这些年，我们很早就在探索这方面的工作，其实我们2004年就在网上办业务，当时央行有要求，所以我们的网上银行没有得到蓬勃发展。事实上，我们这方面的探索做了很多，我们一直致力于做什么？一是开放性，任何人下载我们的手机app，就可以买的产品，不需要任何其他的操作。二是专注性，我们强调只做专业的事情，不专业的事情不做。前面说门槛没了，事实上门槛是无形的，不是随便谁都可以进去的，没门槛的时候正好是有门槛的，我们需要专业的能力和专注的能力。我们探索了三四年P2P，不敢上，我们沟通了好几次就是不同意，平台都准备好了。三是执行力，我们要了解未来客户的需求，至少要想五年，努力迅速去体会客户未来的需求，并迅速改进我们的系统。四是极致的客户体验。汪素南：前段时间，我们和一家P2P公司交流，这家P2P公司贷款余额是14个亿，员工有1700多人，交流下来发现，P2P公司必须有三个核心竞争力。第一，资产获取能力；第二，风险控制经验；第三，组织销售能力。这三点我们银行都具备，再加上线上还有网点，银行做P2P也很有经验。我们已经开始做P2P了。包慧：刚才杨总说P2P进入几乎没有门槛，身旁的周董恐怕不同意，我有一个问题想请教一下周董，为什么豪掷15亿ST原达？是不是想通过资本市场化解资本敞口的风险？周世平：收购上市公司是个人的行为，P2P行业将来的规模会越来越大，走向资本市场是必然的选择。从互联网金融来说，流动性通过目前的市场是没法解决的。包慧：是我们未来两年的高峰期想通过资本市场解决这个问题吗？周世平：央行出台指导意见以后，对我们来说是一个重大利好。包慧：央行的指导意见，对P2P做了规范，您怎么看？周世平：央行的指导对于民营机构来说篇幅应该很少，最大的特点是鼓励。包慧：下面想请教一下理财通的闫总，旗下的互联网金融平台理财通现在有什么新的产品进展，相对于阿里来说，我们除了推出以外，一直没有什么新的产品推出。闫敏：指导意见出台之后，我自己的判断就是两件事情，第一件就是鼓励，鼓励互联网团队包括一些传统金融行业一起创新和合作；另外就是做行业的梳理，腾讯金融一直是乖孩子，腾讯做金融一贯的思路是，我们对用户的保护和重视程度非常高。当我们看到新的金融产品出现的时候，我们同时看到了机会和风险。这也是目前为什么资产盘子里面会更多地着重推一些相对比较稳健的产品，以及一些风险已经被充分告知的产品，对于相对看得不太清楚的金融资产，我们更多地会等一等。这次文件出来之后，我觉得对于整个行业的梳理是很好的事情，下一阶段才是我们真正介入到新的时机。当大浪淘沙之后，我们会和最好的金融机构合作，目前已经上线的产品里面，都是国内最好的资管机构提供的产品，未来我们会上更多类似的产品。最近我们正在考虑，国内一些非常优秀的公司在香港上市，目前在推几只和香港指数相关的一些产品上来。这基本就是我们对于腾讯这么大流量，但看上去动作不是特别激烈的重要原因。我们在学习，我们是互联网的老兵，但在金融领域还是小学生，所以我们还在不断和前辈同行学习和提升。另外，我们也在打磨自己产品的内功，希望建立一个合理的生态，提供互联网用户+的能力，+后面那部分，希望和最优质的金融团队合作。包慧：昨天和您交流的时候，听说理财通即将上线非标资产的，是不是意味着P2P会出现在理财通上面，是不是未来可以在互联网上一键开户和股票交易？闫敏：非标的类目很宽广，目前研究的产品暂时没有把它放进去，更多做一些优质的产品打包。经过这一轮的政府管理之后，未来有机会把任何可能的一些产品类型放在池子里面，我们希望产品引入的方式和规则做到广而精，广是希望用不同的金融资产满足用户需求，有了这两点，未来的盘子里有什么东西，大家可以等等看。至于微证券产品，通过微信的快速入口，可以快速开户进行证券交易的产品，目前已经通过我们和证监会的领导，以及跟进行密切合作之后，产品已经做得差不多了。但因为是互联网人，总是希望打磨地更好一些，同时希望在平台建设上做得更稳健一些，毕竟微信的流量以及对用户的便利性是非常强的，用户可以很快地进行开户和交易，我们自己体验下来是非常好的产品，可能还需要一点点时间。包慧：远程开户通过什么实现呢？是视频刷脸吗？闫敏：之前各位有了解过，我们有演示过一次远程的刷脸，同时我们通过远程开户，已经和微证券产品做了一个结合，用户在很短的时间内，不超过24个小时可以完成证券开户，相关的技术方案得到了相关部门的肯定，这件事我们推进得会比较顺利一些。包慧：保监会是继央行出台互联网金融指导意见以后，一行三会里面第一家出台相应跟进细则的，作为我们国内第一家网络保险公司众安保险，也是很引人注目。吴逖：每次参加互联网金融会务，我都是唯一一个保险业务的。这是保险业这么多年来面临比较尴尬的格局，似乎是金融的一员，但是经常站外面。为什么最先出台？可能在一行三会管的公司里面，保险公司对于互联网化的转变是发自内因的，不是倒逼，保险公司这么多年处在很尴尬的境地里，为社会做了很多贡献，可是天天被老百姓骂，因为你的费用很高，费用都去了入口，保险公司这么多年处在苦苦挣扎的境地里面，整个赔款只有60%，但是渠道费用达到了40%。对于保险公司来讲，每家保险公司都在思考这个问题，怎么把入口抓回来，互联网给了所有的保险公司一个机会，我们重新思考怎么直接面对终端，因为国外的保险公司都是在卖保险，老百姓是买保险，中国的保险公司这么多年一直通过中介来做。就互联网保险办法而言，可能有两点我们可以看到。首先，虽然这个办法是最先出的，但是我们从行业感觉这个办法最成熟。这个办法就是一个向未来学习的办法，这个办法不是保监会自己拍出来的，而是拿众安试水，试了一年多以后，从行业和监管之间不停沟通和磨合，最终打出来的办法。基本上这个办法出来以后，没有引起那么多的争议。大家一致认为非常好。我们终于知道怎么做了。另外，这个办法细则本身带给大家什么？其实很简单，就是规矩和底线，说到底，保险和银行有一个最大的特点，都是靠资产负债能力在挣钱，都是经营风险，作为经营风险的行业、高杠杆的行业，底线特别重要。这个办法给我们两个东西。第一，规矩和底线在哪里；第二，怎么操作给了大家一个意见。这是个人的看法。包慧：六月底，浙江省政府刚刚审批通过了国内首家互联网资产金融交易所，现在我想请上海市的互联网金融交易所代表——易联天下的陆总为我们分享一下。陆音：其实做资产交易所，当时如果指导意见没出来之前，我们很忐忑，这个事我们能不能干，其实是互联网金融的一个集散地，可以说是一个平台、一个市场、一个区域。这解决了两个问题，第一个解决了传统金融企业的问题，不要到处去找；另外，我又解决了有大量人气的平台需要一些优质项目的问题，完全可以到我这边来拿，通过第三方评级定价和我们设计出来的评级定价的模型，完全可以从我这里拿到数据，然后判断拿还是不拿这个资产。指导意见出来了以后，我们明确地觉得这个能干，而且我们干得非常好。要把这个市场做大，一定要把所有有资产需求和有资金需求的机构都归集到我们的平台。我们在三个月的经营期限内，发展了144个机构会员，做了60多亿，对整体的市场来讲是杯水车薪。其实我们很低调，做了这么多，基本上没有对外展示，相信一年后就是真正线上的资产交易所。包慧：接下来我们进入第二个议题，关于普惠金融，因为互联网金融不等于普惠金融，请在座的嘉宾谈一下自身所在的机构结合互联网普惠金融的一些想法，一两句话就可以了。汪素南：我们认真做。伍旭川：互联网金融和普惠金融是这几年来党中央国务院的两大战略任务，我认为，互联网金融是实现普惠金融的有效载体，而普惠金融是互联网金融的重要目标。许奇挺：我感觉互联网金融目前这个阶段的重点在普惠金融上面，但是互联网金融和普惠金融不是一回事，我觉得互联网金融出现的使命应该在这里，同时业务机会、未来前景应该也是在这里。杨忠：互联网金融很好地体现了普惠金融的属性，是一种屌丝金融，特别是移动互联网。像我们的客户端就很好地体现了这一点，任何一个人只要有一部智能手机下载客户端，就实现了互联网金融。很好体现了普惠金融的特性。周世平：互联网金融普惠大众，最重要的是用户体验。闫敏：互联网金融是什么，就是我们人类在探索自然需要让自己变得更强更好的过程当中，一种非常有效的个人资产或者个人经济环境变化的手段，这个手段其实有两层意义，第一个是便利性，另一个是责任。吴逖：我们一直觉得众安加腾讯，可能真的能做成普惠金融。其实金融从来都是嫌贫爱富的。互联网金融是实现普惠金融的唯一通道。这块众安已经做了很多，在阿里这个场景里面，所有商铺的阿里小贷的主要风险都是我们承担去做的，现在也会和腾讯有很多合作，比如现在正在研究一个项目，是跟农村小额贷款发放以及气象灾害保险关联的保护模式，这样可以直达农户，背后最大的风险，群体性风险就是自然灾害，我们利用气象大数据去覆盖。每单的贷款成本趋近于零，只有这样才能解决小额贷款连审批费用都拿不回来这个问题。互联网给我们的直达用户，真正是解决普惠金融中最核心矛盾，就是成本和普世性之间这个问题的终极解决方案。陆音：我觉得互联网金融就是传统银行的，我从来不觉得互联网金融会颠覆银行，因为我也是银行出身，互联网金融的本身属性就是金融。我们借助互联网金融为什么能够做到普惠金融，能够做得更好？其实从融资方来说，我们都服务于一些类金融机构，类金融机构背后有很多中小企业，有很多实体经济。因为可能没有足够的抵押或者其他原因，可能银行贷不到款，类金融机构努力解决它们的问题，我们努力解决类金融机构的问题，这就是互联网金融要解决的问题。包慧：谢谢各位嘉宾的精彩分享，我们对话环节就到此为止。包 慧：
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本文来源：21世纪经济报道
责任编辑：王晓易_NE0011
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