【导语】低房价对老百姓没有好处。(谢家瑾)
贾跃亭说，“房子都被冻结了，就剩一套房子，还是用她妈的名字买的，小薇的卡也被冻结，只能刷2000块，小薇都说不相信我了。”有人说，让一个女人对男人失去信任，除了房子，还有信用卡额度。所在在聊了那么多次房子之后，猫哥也跟大家聊聊信用卡。其实说起信用卡，身边不少人还是挺抵触的，“我要信用卡有什么用？”但是通常还是会办一张，而且通常都是“友情卡”，也就是你的某个七大姑八大姨的女儿或者同事的男朋友恰好在银行的信用卡部门工作，为了完成业绩，“求”你办一张他行的信用卡，而你抹不开面子，也就顺手填了资料发了卡。猫哥的第一张信用卡也是这么来的。但是当深入了解以后，才发现原来信用卡不是那么简单。01信用卡是一种怎样的存在？信用卡有用吗？答案是当然有用。信用卡从本质上，其实是银行给你提供的一种简单的信贷服务，根据你的信用情况和个人生活情况，给你提供一个授信额度，在这个额度范围内，可以很方便地提供一笔消费贷款，而且这笔贷款还有一个免息期，在到期之前还上这笔贷款，那么是不需要任何额外费用的。（1）积分算是刷卡的“收益”对很多人来讲，刷信用卡累计积分来用来薅银行的羊毛是最常见的了。不少“卡神”通过一些神操作，更是能够再信用卡身上赚一笔。积分相当于刷卡后的回头钱，虽然不是直接兑换成钱，但是不少信用卡积分的内在价值也足以和现金相媲美，并且不少银行可以在消费的时候直接返刷卡金，也算是不大不小的一笔。当然对于大部分人来讲，附着在银行上的来自于银行和发卡组织的优惠，作为日常消费的调剂也是相当不错的选择。（2）信用卡也是一份良好的资产证明这个最好的体现，就是在办理签证业务上面。大陆居民赴台旅游，办理入台证，其中一个必要条件就是需要出示财产证明，但是如果此时你有一张金卡以上的信用卡，那么你就无需再去办理5万人民币以上的存款证明或者12.5万元的年薪资证明，只需提供金卡等级以上信用卡即可。新西兰的签证目前也专门开放银联白金信用卡渠道来申请，也可以在提供资料阶段少一些额外的要求。持卡人在办理签证时，凭其银联白金信用卡或钻石信用卡卡片正面复印件及该卡近期银行对账单一份（三个月内），可替代银行存款证明、工资证明及在职证明，简化申请手续。02虽然是好东西，使用不当，利率也高得吓人当然银行不是慈善机构，也是需要赚钱的。至于银行怎么赚钱，当你把信用卡的额度算一算，发现总额度已经快要超过你的年收入的时候，银行赚你钱的套路也就有了，猫哥挑几个重点的说：（1）利息信用卡是有免息期。以猫哥手里的一张招行信用卡为例：账单日是每月的22日，最后还款日为下个月10日，那么免息期就有大约48天。但是过了免息期，钱还没有还上，就要产生利息。目前信用卡的计息方式有两种：全额计息和未清偿部分计息。而全额计息也通常被叫做全额罚息，为什么叫罚呢？①如果部分欠款已经还上，那么还按全额计息就有”罚“的意味在里面了；②如果不能再还款日还上欠款，那么所有的欠款都不再享受免息待遇了，利息的计算日期从消费日（或者记账日）开始算起。当然也有人对此不服。央视《今日说法》节目主持人李晓东，刷卡一万八千元，但是有69元没有还清，10天产生了300多元的利息，李晓东将建设银行告上法庭，认为建行这样的信用卡计息方式明显不公平，其相关条款应为无效的格式合同条款，且建行应返还向其收取的300余元利息。李晓东的这300多元的利息就是全额罚息罚来的，按免息期为30天，日利息为万分之五，简单计算一下：%*（30+10）=360元如果按未清偿部分计息的话，那么李晓东需要还的利息就少的多。69*0.05%*（30+10）=1.38元也就是说，这样还款的话，未还的部分越少，利息就越少。360和1.38，是300倍的差距。如果实在在当期没有办法还掉所有的欠款，那么至少要还掉账单上的最低还款额。因为到期没有还掉最低还款额，还要加收逾期的违约金，一般按最低还款额未清偿部分的5%计算（工商银行和广发银行为10%），并且这部分逾期记录会上征信，上征信，上征信，这个有多重要就不用猫哥再强调了吧？目前大部分银行都是按此方式来计息的，而工商银行、农业银行和浦发银行目前是未清偿部分计息，此外农业银行和中国银行还按月计收复利，直至全额还清。同样，信用卡取现也是需要支付利息，并且还要加收取现手续费，按银行不同，从0.5%到3%不等。利息也是按日息万分之五计算，万分之五看起来不高，但是转化为年利率，也高达18%左右，远高于银行的商业贷款利率。（2）分期付款当然，如果欠款暂时不在负担能力之内，信用卡还提供了分期付款的服务，当然这个服务嘛，也是要收费的。费率是多少呢？通常银行宣称的也不高。以现在最流行的iPhone X（256G，9688元）为例，苹果官网显示可选择的分期费率，最高的为招商银行12期，费率在3.85%，刨除招行的3期零费率外，最低费率仅1.03%。
那么以工行分期为例：分期12期，名义年利率为3.58%，实际年利率为6.61%，每月还款额为836.23元，12个月还款总额10034.79元，这个价格和市面上部分黄牛的价格相似。（3）境外刷卡的货币转换费用说起货币转换费用，就不得不提到国际卡组织。目前除了中国银联以外，还有VISA（维萨）、MasterCard（万事达）、日本JCB和American Express（美国运通）。货币转换费用是怎么产生的呢？就是你使用双币（人民币+外币）信用卡或者外币信用卡在国际结算线路上面消费外币时，这就涉及到外汇了，卡组织和发卡银行就要收取一定的换汇费用。一般在1%-2%之间，1.5%比较常见。假如，你去泰国旅游，在当地购物刷卡，使用双币或者外币信用卡，走VISA通道结算，那么需要按VISA的汇率转换成美元，然后计入你信用卡对应的美元账户，在这同时，计入的还有1.5%的货币转换费用。怎么避免？（1）出国刷卡也刷银联，银联是不收货币转换费的。缺点是银联的汇率相对“坑”一些。（2）刷外币账户对应的货币。比如，信用卡的外币账户对应的是美元账户，那么直接刷美元是OK的，欧元账户对应的可以刷欧元，日元账户对应刷日元。缺点是没有对应货币账户的话，很难避免。（3）选免货币转换费的信用卡。部分银行已经推出专门的外币卡，其最吸引人的部分就是免货币转换费。但是缺点是，部分银行将这种外币卡定位为高端卡，申请的门槛比较高。（4）年费在2005年以后，信用卡年费已经不再是银行的主要收入了，也就意味着年费的门槛也是在降低的。为了刺激卡片的激活量和使用，部分普卡和金卡，甚至白金信用卡“刷卡免年费”这件事已经算是极为普遍的事情了，区别就是刷几次的问题了。目前银行关于年费的收费策略采取的是以下五种：①终身免年费②有效期内免年费③刷卡N次免年费④积分兑换年费⑤刚性年费一般你在申请卡片的时候，银行都会对年费做相应的规定。而银行在鼓励你开卡的时候，都会对年费做一定优惠。当然部分银行定位的高端卡片，还是使用的“刚性年费”策略，就是在使用期内必须缴纳对应卡片的年费，但是相应的在卡片使用的过程中，提供优质的服务。（5）刷卡手续费一般来讲，刷卡手续费是由商户承担，持卡人是不需要承担这部分费用的。但是这只是一般情况，但是猫哥发现，在淘宝购物时使用支付宝绑定的信用卡支付，也要承担1%的刷卡服务费。这个费率比一些pos机刷卡的费率还要高，在付款的时候一定要看清楚。
这五种收费，有的靠良好的刷卡习惯来避免，有的可以在申请卡片的时候避免，有的在支付渠道可以避免，多多留神。当然猫哥提示大家，刷卡要本着量力而行的原则，不要想薅银行的羊毛却反被银行薅。【结语】当“地大物博”遇到“人口众多”，“地大物博”就变成了“地大物薄”。当总量遇到人均，资源丰富变成相对枯竭，小资降格为小康，但大国还是大国。特别声明：本文为网易自媒体平台“网易号”作者上传并发布，仅代表该作者观点。网易仅提供信息发布平台。
一键安装官方客户端
重大事件及时推送 阅读更流畅
http://dingyue.nosdn.127.net/vQNWlNAI7hRlGNJxURTWh=w01ALyiYNM1Uc=0YIjPi8ox3.jpg信用卡，巨变！最高法院正式对银行出手！信用卡，巨变！最高法院正式对银行出手！政商参阅百家号许多人有这样的遭遇，信用卡刷了1000元，结果到期因各种原因只还了900元。本以为产生的利息是以剩余100元为基数，没想到银行竟然霸道地以1000元为基数计算！现在信用卡用户迎来了一个好消息，近日，最高人民法院发布了一份征求意见稿。其中，关于信用卡逾期计息问题，最高法拟支持按“余额计息”。本次征求意见截止日期为日。 最高法征求意见 拟支持信用卡逾期按“余额计息” 在信用卡透支逾期如何支付利息方面，最高法发布的《关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》征求意见稿明确提出：一是持卡人选择最低还款额方式偿还信用卡透支款并已偿还最低还款额，其主张按照未偿还透支额计付记账日到还款日的透支利息的，人民法院应予支持； 二是发卡行对“按照最低还款额方式偿还信用卡透支款、应按照全部透支额收取从记账日到还款日的透支利息”的条款未尽到合理的提示和说明义务，持卡人主张按照未偿还透支额计付透支利息的，人民法院应予支持。发卡行虽尽到合理的提示和说明义务，但持卡人已偿还全部透支额百分之九十，持卡人主张按照未偿还数额计付透支利息的，人民法院应予支持。 这被外界普遍解读为，最高法将从法律层面上，不再支持银行关于信用卡透支逾期就必须“全额计息”的现行规定。对此，不少人都表示支持。全额计息饱受诟病 多年来，消费者一直质疑全额计息的合理性，要求废止全额计息的呼声从未间断。 据证券日报报道，由于“全额计息”属于银行的格式条款，并且在申领信用卡时，多数申请人并不会细看条款，银行工作人员在利率结算方式上也很少对消费者履行充分的告知义务。现实生活中更多的情况是，许多持卡人由于主观上的疏忽而非恶意却受到较高额罚息。 而面对质疑，银行方面往往搬出“国际惯例”。 但是，据湖北日报报道，随着信用卡业务发展成熟，对持卡人利益的保护日益完善，信用卡“全额计息”的规则，在国际上已不再是主流。目前欧美国家采用“平均每日余额法”作为计算迟延给付的主要方法，不仅利息相对减少，也更趋合理。在我国，工商银行早在2009年就废止了全额计息。 除此之外，《消费者权益保护法》明确规定，经营者不得以格式条款、通知、声明、店堂告示等方式，作出排除或者限制消费者权利、减轻或者免除经营者责任、加重消费者责任等对消费者不公平的规定。 虽然从银行的角度来说，信用卡违约现象普遍，特别是小额违约情况很多，需要建立风险防范机制。但不能通过制定不合理的全额计息政策，无限加重消费者的违约成本。来源:央视财经、每日经济新闻本文由百家号作者上传并发布，百家号仅提供信息发布平台。文章仅代表作者个人观点，不代表百度立场。未经作者许可，不得转载。政商参阅百家号最近更新：简介:政商、财经、文化类微刊。作者最新文章相关文章一、信用卡的八大“好处”：信用卡里的金额，实际上是银行根据我们个人的信用程度而设定的。当我们在使用信用卡刷卡消费时，实际上是我们购买了产品或者服务，而银行先期帮我们垫付了这笔资金，这就是先消费再还款，那我们自己身上的现金就可以灵活运用了 ，比如可以放在一些短时间内高回报的基金或者股票。但是，我们也要善于投资，而不是盲目的跟随，而不考虑自己的资金状况，不然， 还款日到了，我们没有把先期银行替我们垫付的资金还上，那可就要影响个人征信了。1、信用卡好处、不欠人情每个人都会有燃眉之急，资金流不能周转的时候，通常我们的做法是向亲朋好友开口借钱，这个时候就需要拉下面子去借钱，如果不好意思开口，这个时候如果你又一张信用卡，就可以透支信用额度。2、信用卡好处、干净卫生有人说，钱是世界上最脏的东西，它在流通过程中不知被多少人碰过，也不知上面沾了多少细菌。许多人对这种说法深信不疑，还认为钱币会传染疾病。由联合国环境署、支付宝、广州妇女儿童医疗中心等15家国内外机构组成的无现金联盟成立，其公布了香港城市大学此前研究中国内地货币的检测结果，显示每张纸币平均含菌量17.8万个，5角、1元、1角面额的纸币，每张附带的菌数更高达1800万个。而信用卡除了自己就是刷卡的人员接触过，大大的减少了细菌的滋生，退一步来讲：就算是信用卡脏了，我们还可以自己消毒。3、信用卡好处、以钱省钱可参加各种优惠打折活动。很多商家都和银行有合作，消费者携带对应银行的信用卡在商家消费就能享受打折等优惠活动，比如，我们经常外出吃饭聚餐，使用相同餐饮类型的信用卡可以打八折甚至有时会打五折，另外，我们每一次的正常刷卡都会有银行赠送的积分，我们还可以用积分兑换相应的礼品或者进行抽奖。客户既能省钱又能获得积分，何乐而不为？这也是为什么现在很多年轻人出门在外消费都喜欢刷信用卡的原因。4、信用卡好处、简单便利无地域性使用限制。信用卡可以在全国通用，有的信用卡甚至可以在外国直接使用。只要是标有银联标识的ATM和POS机上，都可以刷卡消费。有些信用卡上有“VISA”或“MasterCard”标识的，这些信用卡可以在国外可以直接进行刷卡消费，而储蓄卡或现金就要先兑换了；另外，用信用卡预订机票及酒店、电话或 网络购物和租车等也是非常便利，而储蓄卡可能就没有这个好处了。5、信用卡好处、缓解压力根据“二八法则”，社会上20%的人掌握着80%的财富，假如一次性支付比较大额的消费有一定的经济压力，这样就可以用信用卡进行分期付款，提前享用心仪的物品；虽然需要另外支付一定的手续费，但比起可以提前享用半年甚至一年的所产生的无形价值相比，我觉得是值得的。当然，提前消费要量力而行。6、信用卡好处、便于理财信用卡在账单日后我们会收到银行发来的纸质或电子邮件形式的消费明细账单，从账单，我们就可以清晰明了自己的在上月的消费和支出。从而控制对自己无益的消费，避免每个月都要做一个月光族！！！7、信用卡好处、额外好处一些银行的信用卡还提供免费的意外险、医疗险、拖车和洗车，享受银行或机场贵宾厅的服务，还可积分换航程和换汽油等等好处等等。推荐指数：8、信用卡好处、信用积累信用，你最大的财富。未来，如果你的信用不好，你只能停留在现金时代，用钞票付款，都没人愿意为你找零；未来，如果你的信用不好，将没有任何人愿意服务你，花呗借呗不给开，就连骑个共享单车，都解不了锁；未来，如果你的信用不好，无人超市的门都不会给你打开，想立刻买瓶水、买袋方便面，都束手无策！没错，你曾经看不见、摸不着的个人信用，正变成你最大的财富，也是通往下一个时代的钥匙。而信用，将消灭黑暗与不公平，或将掀起一场无法预知的大洗牌。我们唯一能做的，就是珍惜别人给的每一次信任，保护好自己的信用，一起迎接这个最好的时代！（来源：支付小课堂）
本文地址： 关注我们：请关注一下我们的微信公众号：，公众号：tonghuacaijing 温馨提示：文章内容系作者个人观点，不代表同话财经对观点赞同或支持。 版权声明：本文为转载文章，来源于&&，版权归原作者所有，欢迎分享本文，转载请保留出处！
o o o o o o o o
热门推荐专题推荐
站长推荐 热门文章 热评文章
欢迎您关注我们计息方式明显不公平 信用卡全额罚息早该被清理计息方式明显不公平 信用卡全额罚息早该被清理财经久远百家号计息方式明显不公平，信用卡全额罚息早该被清理。央视《今日说法》主持人李晓东，近日将某银行告上法庭。2016年3月，李晓东用该银行信用卡消费18000余元，但有69元未还清，然而10天之后竟然产生了300余元的利息。后得知，该银行收取信用卡逾期利息的方式是以当月账单的总额来计算，而不是以未清还部分的金额计算。李晓东认为该计息方式明显不公平，相关条款应为无效的格式合同条款，银行应返还向其收取的300余元利息。据了解，该案已于3月31日在北京市西城区法院开庭审理。所谓信用卡全额罚息，主要指持卡人未全部偿还账单欠款时，应该按照账单全额(既包括欠款部分，也包括已还款部分)为基准计算罚息。如账单为2万元，即便到期后仅差1分钱未还清，也应按照2万元为基准计算罚息，而非按照未偿还的1分钱为基准计算罚息。信用卡全额罚息早已不是新鲜事物，很多人对其公平合理性诟病有加，但很多银行一直执行全额罚息。按说，无论李晓东的诉讼结果如何，监管部门都应及时发声，从公平角度出发，取消信用卡全额罚息。信用卡法制财经收藏本文由百家号作者上传并发布，百家号仅提供信息发布平台。文章仅代表作者个人观点，不代表百度立场。未经作者许可，不得转载。财经久远百家号最近更新：简介:银行证券保险股票基金黄金等及时的要闻作者最新文章相关文章}