支付宝开通的自动续费在哪取消_百度知道
支付宝开通的自动续费在哪取消
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具体解决方法如下：1.手机打开支付宝。2.点击进入“我的”。3.在“我的”的这个页面中，点击右上角的设置选项。4.进入之后，选择“支付设置”。5.点击进入“免密支付/自动扣款”。6.再点击进入“账户授权”，之前不小心按到的自动续费项目，都可以在这里面看到。7.点击进入不想自动续费的项目，选择解约，这样就取消了自动续费。
方法/步骤打开手机支付宝，点击右下角“我的”。在“我的”界面，点击右上角“设置”。在“设置”里面点击“支付设置”。在“支付设置”里点击“自动扣款”。点击要取消自动续费的项目。最后，点击“解约”即可取消。支付宝如何取消自动续费？
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打开支付宝，在“我”的这个页面中，有个设置选项，点击。进入之后，选择支付设置有个免密支付，之前不小心按到的自动续费项目，都可以在这里面看到。就是在账户授权里面我们点进去之后，就能选择解约。
您好，在购买乐视会员时勾选了&自动续费”服务的选项，因此开通了自动续费功能，之后续费将会从您的支付宝账户余额或绑定的快捷支付银行卡中扣款，您可以登录乐视网或者联系乐视客服为您查询并关闭。
自动续费从那里开始住消
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1分钱试用99元续费！自动续费陷阱不断！
作者：之家哥
摘要：网贷之家小编根据舆情频道的相关数据，精心整理的关于《1分钱试用99元续费！自动续费陷阱不断！》的相关文章10篇，希望对您的投资理财能有帮助。
《1分钱试用99元续费！自动续费陷阱不断！》 精选一便捷的移动支付方式为人们生活带来了很多便利，但也有不少居心叵测的网站抓住了便捷的漏洞，低价体验自动续费的把戏大赚特赚的同时，也引发了消费者的愤慨。近日，母婴网站贝贝网“套路”销售成为人们讨论的焦点……1分钱试用99元续费最近两天不少媒体和论坛都有反应，贝贝网未经允许，私自从消费者的账户中扣除99元人民币，为其会员自动续费。据消费者说明，贝贝网此前做了一个一分钱开通10天试用会员卡的活动，开通完成，试用期结束后，没有任何通知，直接扣除用户99元的费用为会员续费。这样的捆绑销售一直以来都很让消费者厌恶，而贝贝网面对心情不怎么平静的网友，也迅速做出回复。贝贝网回应为：亲爱的贝贝会员，您在开通会员卡时，上面会有规则说明，规则第二条：若已授权开通支付宝自动续费功能，系统将在试用期结束时自动发起购买服务；您如果需要取消会员卡的话，可在私信中提供订单号或联系方式给小贝，方便为您安排专员进行处理，感谢您对贝贝的支持与信赖！看似合情合理的解释，消费者却不怎么接受，用户表示，支付宝自动续费选项是默认选择的，所以说不认真阅读规则是消费者，稍不留意就被“套路”了。自动续费VS捆绑销售最近,携程因捆绑销售保险、酒店优惠券等问题屡遭消费者投诉,并引起舆论的强烈质疑。今年10月9日,艺人韩雪发微博称:“携程在手,看清楚再走。”事件发酵后,携程网宣布整改，而贝贝网这一次“1分钱试用99元续费”的争议在不少人看来，同捆绑销售类似，都是利用一些消费者惯性行为造成“主动消费”的情况，虽然承诺可私信取消，可终归还是给用户制造了不少麻烦。我国《消费者权益保护法》明文规定，消费者有权根据商品或者服务的不同情况，要求经营者提供商品的价格、产地、生产者、用途、性能、规格、等级、主要成份、生产日期、有效期限、检验合格证明、使用方法说明书、售后服务，或者服务的内容、规格、费用等有关情况。相对应的是经营者的告知义务。也就是说，在续费之前，贝贝网应明确告知消费者，试用期已经结束，若继续需要请购买，而不是这么糊里糊涂地自动续费，侵犯了消费者的知情同意权、自主选择权、公平交易权。当然，贝贝网这样的母婴网站覆盖人群和影响的毕竟是细分人群，其这次主要的问题是利用1分钱试用聚拢消费者，再用“自动续费”让很多消费者感到“被动”掏了腰包。实际上，去年视频网站自动续费风波同样闹得很大，低价首冲或者体验，让用户用极低的价格获得会员资格，但后续的“自动扣费”却让不少网友吃了哑巴亏。将这些事情分成两个部分看，低价体验并没有太多的问题，平台为了用户流量，付出一些成本也是合理的，但自动续费就另不少网友不开心了，可除了在阅读电子合同文件的时候慢一点、小心一点，难道就没有别的办法防备这些营销套路了吗？取消支付宝和微信的自动续费项目说到底，这些平台能够利用“自动续费”玩套路营销，多少利用了当前支付方式的便利性，人们在用支付宝或者微信付款的同时，对效率的追求埋下了隐患，可支付宝和微信这样庞大的平台，难道对这些营销套路就没点解决办法？当然不是，重点是你有没有留心！支付宝关掉其他软件的自动续费：如果你在第一次购买会员功能的时候，用的是支付宝付款的话，可以在支付宝中找到自动续费这个按钮。打开支付宝，在“我”的这个页面中，有个设置选项，点击。进入之后，选择支付设置。在该界面下有“自动扣款”一项，点击进入后可以看到一些自动扣款的平台项目，点击进入后选择“解约”即可。八卦下，惊现啊，小狮子写这篇文章的同时，发现自己的老版Uber竟然没有解约，天知道有啥隐患，速度点了解约……微信取消自动续费：微信进入钱包后点击右上角三个小点，在弹出菜单中选择“支付管理”，进入支付管理后，点击“自动扣费”。进入自动扣费后，里面有你签约的项目，选择你要取消的项目，点击后会出现项目详情，下面有个“停止扣费”，点击一下，系统弹出确认对话框，询问您是非取消扣费，确定要取消点击“是”即停止扣费，下个月将不在扣费。是不是没有找到“自动扣费”选项？不用紧张，那是因为你还没有，很多人都习惯用支付宝绑定自动扣费。此外，事实上正规网站通常本身自己也带有解除自动续费功能，进入各个网站会员中心后，通常是可以在续费、余额查询等菜单中找到自动续费项的，在这里面选择关闭也是没有问题的，至于会不会有网站藏起这项功能，还真不好说！如何，小狮子周末这篇干货大家看得可开心？还是有些惊心？在你关闭微信公众号文章去查询微信和支付宝钱包自动扣费状况的时候，千万记得给咱点个ZAN啊！可以的话，几秒钟回复下文章也是好的对吧！不差这点时间，别关啊！说的就是你！来源：电子商务研究中心，网络新闻等您的每一次点赞都是对我们最大的肯定！您的每一次分享都是对我们最大的支持！专注于服务金融新媒体金融投资、财经探索、政策解读及理财攻略传播行业真相，讨论金融行业需求痛点项目对接，合作共赢按住二维码识别关注你是爱学习 金融人士？点击“阅读原文，关注更多金融圈资讯!《1分钱试用99元续费！自动续费陷阱不断！》 精选二核心提示：张先生把手机对着收款机只听“嘀”的一声，就结束了整个付款流程，然而，让张先生略感疑惑的是，在付款时他并未被要求输入支付密码。在支付方式日益多样化的今天，无论外出购物或是用餐，“扫一扫”的付款方式大家已不再陌生，然而有些支付功能开启了用户还不知情，安全隐患可不小！在天津一家快餐厅的点餐处，市民张先生把手机对着收款机只听“嘀”的一声，就结束了整个付款流程，然而，让张先生略感疑惑的是，在付款时他并未被要求输入支付密码；在一家国企工作的孙女士反映，自己在使用一张中国银行的借记卡消费时，收款人犹如刷地铁公交卡一样就完成了该笔消费，也不用其输入密码。有媒体测试，无论是使用微信“收付款”或是支付宝的支付功能，还是具有“闪付”功能的银行卡，在消费不超过某一额度时均不需输入支付密码，也没有对于支付价格的确认环节。这是因为你的“小额免密”、“闪付”功能打开了。业内人士表示，“小额免密”“闪付”这类支付是指消费金额低于限定值时，用户无须输入密码即可完成消费。现在不少人在支付时都已经开通并使用过“小额免密”这个功能，虽然支付过程简单便捷，但也易使消费者在不知情的情况下被盗刷。在网上搜索关键字不难发现，这种“隐患”并非个案。之前就有媒体报道过利用支付宝小额2000元免密支付而被盗刷的案件。杭州某景区一家酒店上班的小徐手机被盗，因设置了微信小额支付免密功能，导致微信余额和绑定银行卡里的钱被全部盗走。“以前丢手机觉得通讯录没了最麻烦，现在还要担心手机里连着的钱可能也没了。”习惯用微信、支付宝付款的，请直接看视频：功能默认开启用户“蒙在鼓里”记者从银联方面了解到，发卡行往往将“小额免密免签”功能与“闪付”一并设置为默认开通，持卡用户在进行一定金额（境内300元人民币，境外以当地限额为准）及以下金额交易时，只需将银行卡靠近“闪付”感应区即可完成支付。在此过程中，持卡人不会被要求输入密码，也无须签名。据中国银行客服人员介绍，这种卡面有“闪付quickpass”标识的“小额免密”业务是系统默认开通的，支付时不需要密码，每笔不能超过300元，每卡每天2000元封顶。如果觉得存在安全隐患，客户需携本人身份证到银行网点取消该项业务。手机支付方面，记者用一个新号码注册了支付宝的账户后发现，支付宝的“付款码”功能处于默认开启状态，其使用说明中写明，每笔小于等于1000元的订单无须验证支付密码。此外，微信付款用户服务协议中也写明，使用付款码支付不足1000元（特定商户3000元）的消费时，无需密码等交易指令验证，且由丢失等行为造成的经济损失由个人承担。记者采访发现，其实很多人都在有意无意地使用着“小额免密”支付功能，但被询问是否记得何时开通此类服务时，得到的回答都是“不太清楚”，或者不是自己主动开通的。“最初开始用的时候好像就不用输入密码，具体什么时候办过相关手续，确实没什么印象了。”天津财经大学一名大三学生对记者说，“以前没太想过被盗刷，不过如果考虑到安全问题，我并不介意再输入一次密码，其实省去这个环节也并没有快多少。”小额免密怎么关闭？支付宝：1、登陆支付宝客户端，登陆账号，进入界面以后，点击右下角“我的”。2、点击我们的头像，就会进入到个人设置的界面中去，选择“设置”。3、我们在上面会看到“支付设置”的选项，点击打开。4、这里我们就能看到“免密支付”，然后就可以选择打开或关闭小额免密支付，以及看到有哪些第三方软件使用了这个服务。微信：1、打开微信—我—钱包2、右上角更多—支付管理—自动扣费，把所有的免密支付项目给解约并删除。专家：安全是支付便利的前提莫忘安全红线此种支付功能开启时用户往往并不知情，存在一定安全隐患。专家表示，相关机构在开启此类功能时，应对用户进行有效告知，在追求便捷的同时莫忘安全红线。中国人民大学***院副教授程华表示，目前支付机构在基本知识普及和相关信息告知上做得仍不充分，许多消费者并未清楚了解到某项功能的利弊就主动或被动开通了此项服务。西南政法大学民商法学院教授曹兴权认为，诸如“小额免密”支付等功能服务，在开通时需要设定提示与延时阅读机制，相关机构或银行应该在开通时向用户征求意见，主动积极履行说明义务，不能单纯以“默认”形式为用户开通某项功能。密码作为支付的最后一道“安全线”不能轻易取消。“‘小额免密’的监管环节一定要加强，对于密集发生免密支付的账号，支付机构应当设置预警甚至跟踪机制，或者对于转款进行延时处理，避免用户财产受到损失。”程华说。相关报道马化腾VS马云 微信零钱通正式向支付宝余额宝“宣战”11月25日，微信零钱通正式向支付宝余额宝下了挑战书。它到底能吸引多少用户？又能分走余额宝多少蛋糕？马云和马化腾，一个引领阿里巴巴，一个掌舵腾讯，两人之间的竞争可以说是一波接着一波从未停止过。在数不尽的竞争中，移动互联支付这一战，马云有支付宝，马化腾有微信支付，两个巨头展开了数次“明枪暗战”。从这些年，两人不定时互喊的“已经赶超对方”；再到前两年推出红包功能，春节必有的“集五福”与“抢红包”较量；11月25日，又来了一出——微信的零钱通正式向支付宝的余额宝“宣战”。产品大同小异额度受限、流动性风险监管影响，近期收益也已下破4%，余额宝风光受制；而就在前两天，微信正式推出的零钱通，似乎有意要来一场“偷袭”。其实早在今年9月，微信就开始了零钱通的用户测试。既然是要“偷袭”余额宝，那《每日经济新闻》记者就来比较比较零钱通与余额宝目前的几大差异。差异一：产品数量众所周知，余额宝实则是把闲置的流动资金，用来购买天弘基金旗下的天弘余额宝货币基金。而零钱通方面，其对接的货币基金是4只，分别是易方达基金易理财、南方基金现金通E、华夏基金财富宝、汇添富基金全额宝，可在其中任意选择。差异二：七日年化收益率截至11月26日，余额宝对接的天弘余额宝收益为3.950%；而零钱通方面，对接的4只货基的收益分别为易方达易理财4.278%、南方基金现金通E为4.244%、华夏财富宝4.230%、汇添富全额宝4.230%。差异三：转入方式余额宝资金的转入方式涵盖了银行卡和支付宝，在日常是可直接支付使用的。而零钱通方面，其资金转入的方式，只能通过微信零钱转入，日常也可直接支付使用。差异四：限额问题8月11日，天弘基金发布公告称，自8月14日起，个人持有余额宝的最高额度调整为10万元。记者查看零钱通的限额则是，单日单笔最高10万元，微信零钱支付最高额度20万元/年。万亿货基能否再现？截至9月30日，零钱通对接的4只货基规模共1606.02亿元。而在历经数月用户测试后，这些货基的规模到底实现了多大的增长呢？《每日经济新闻》记者询问了相应基金公司，他们大多都表示，由于四季报还没有出，这几款货基的规模增长情况目前还没有对应的数据统计。不过其中一位受访人士表示，测试阶段是面向几万名微信用户小范围测试，主要是腾讯部分员工和之前已开通零钱理财功能的微信用户，所以内测肯定增加了这几款货基的购买，但大规模的增长应该也不会出现。回顾余额宝上线支付宝时，天弘基金还是一家名不见经传的小规模基金公司，而现在，支撑天弘基金规模的主要就是余额宝。据公开数据显示，2013年5月余额宝成立，当年的三季度到四季度，规模就从556亿元上升到1853亿元，足足翻了三倍，可见活期、可支付、有相对较高的利息对用户的吸引力。虽然时隔四年，余额宝已占领先机，但不可否认的是，零钱通依靠拥有10亿用户基数的微信平台，要支撑活跃起来并不是难事。不过也有业内人士认为，短期内，零钱通可能会分流一部分余额宝的用户规模，但余额宝经过4年多的功能完善，已经培养了很多人的用户习惯，比如使用率较高的信用卡还款、水电缴费、手机充值等，虽然零钱通可以实现同样的服务功能，但要改变用户习惯还需要一个过程。还有业内人士向记者表示，微信用户量巨大，大多数人都认为微信转账功能要优于支付宝，因为支付宝转账需要搜索对方账户才能实现转账，只是以前微信钱包里的钱没有收益，所以大家不会放太多的钱在里面。现在微信推出零钱通后，带来的货基规模增长也会相当可观，只是毕竟对接了4只货基，不可能像余额宝一样实现一只产品规模的增长。零钱通使用贴士对于一款新产品的上线，大家都倍感陌生，但是为了服务广大理财者，记者也做了个内测，果然遇到了许多疑问，想必大家也会碰到。当你成功开通零钱通业务，系统大都默认选择易方达基金易理财这只产品，由于零钱理财只支持申购一款货币基金产品，如果想要更换产品，就要在已买入的零钱理财产品页面点击右上角【田】——【更换基金】——点击下拉键选择更换的基金产品即可。如今，很多微信用户都存在两个或多个微信号，如果你每个微信号都开通过微信支付且通过了身份认证，那么在操作零钱通时就会遇到无法同时开通零钱通业务的问题，比如：《每日经济新闻》记者询问过客服后，得到的回答是，“需您的微信支付账户是财付通Ⅲ类账户才支持申购，如您身份证名下没有其他Ⅲ类帐户，您可通过上传身份证+绑定4张银行卡，或绑定5张及以上的银行卡升级为Ⅲ类帐户（20万元/年支付额度）”。也就是说，同一名下多的Ⅲ类账户需注销；没有Ⅲ类账户的，需要注册才能实现购买赚取收益。【此内容为优化阅读，进入原网站查看全文。如涉及版权问题请与我们联系。3】 产品建议与投诉请联系：《1分钱试用99元续费！自动续费陷阱不断！》 精选三核心提示：记者近日在多家网络旅游平台官网和APP上体验购票发现，在线旅游平台的“花式搭售”五花八门，而取消这些消费则并不容易。
北京青年报记者近日在多家网络旅游平台官网和APP上体验购票发现，在线旅游平台的“花式搭售”五花八门，而取消这些消费则并不容易。那么，旅游平台为何对消费者“人人喊打”的捆绑销售“死抓不放”呢？有知情者透露，自从去年的票代新政实施后，现在单纯的机票销售已变得无利可图，因此捆绑其他产品销售就成了旅游平台的主要收入来源。
上周，因被网络大V“炮轰”捆绑销售保险、各类优惠券等现象，携程旅行网被推上风口浪尖。随后携程很快清除了机票销售中的所有搭售现象，但是火车票销售中搭售保险行为仍然存在。北京青年报记者在多家网络旅游平台官网和APP上体验购票发现，在线旅游平台的“花式搭售”五花八门，消费者在买票过程中需要像考试一样仔细审阅账单，找到取消键，这对眼力和智商绝对是个挑战，否则一不小心就会掉进商家设计的圈套中。
火车票搭售“VIP套餐”
在网民集体吐槽、舆论曝光、中消协的压力下，携程网的飞机票搭售行为终于取消了，但是火车票搭售行为仍存在。在携程旅游APP上，北青报记者查询10月15日北京到上海的G101次列车车票，页面显示二等座价格为每张553元，但是点击“携程预定”，票价总额就上升到593元，仔细观察就会发现，多花的40元钱，原来是被网站默认勾选了“VIP尊享套餐”，这个套餐说明上显示消费者购买之后将会有四大好处：尊享一对一钻石客服，超级VIP贴心服务；尊享快速退改签服务；享受短信提醒服务；含70元租车券。
而在携程官网上，也存在火车票订票总额比票面价格多40元的情况，只是这40元套餐名曰“极速出票 金牌客服”项目。网页提示：“无12306账号，你可以选择购买套餐”，但是携程对这个40元套餐没有做详细说明。
不选也替你订保险和酒店超值券
捆绑销售的可不只是一个携程，再看途牛旅行网，10月14日北京飞往上海的HU7609次航班，主页报价为425元。订单页面中显示了多种保险和优惠券供旅客选择，保险类包括航空组合险、航意险、航延险，优惠券种类主要是接送机服务，包括90元起步的“送我去首都机场T1”、101元起步的“来浦东机场T2接我”。
北青报记者未选择任何保险和优惠券服务，但是结算的时候，最终订单金额却为558元。由于订单目录被严重遮挡，玩起捉迷藏游戏，购票者只能看到消费列表上的付费项目包括成人票价、机建和燃油、保险费用、酒店超值券四个条目，但是具体金额却无法看到。无论北青报记者怎么拖拽鼠标，都无法看到订单全貌。于是北青报记者转而在页面上下仔细查找，发现订单中所含多出的费用为航意险和航延险，45元/人；酒店超值券，38元/人。可以手动取消，但是两个收费服务项目取消方式还不一样，其中酒店超值券需要在预订机票之前手动，而保险费需要在预订当中手动取消。
买机票默认勾选航意险
“去哪儿”网也一样。北青报记者尝试通过“去哪儿”官网购买机票，搜索查询结果显示，10月16日北京飞往成都的川航3U8548航班，主页报价为661元，最后订单总额为741元，从订单明细上可以看到，这多出来的80元 ，包括必须购买的机场建设费50元，但还有一项航意险30元，已经提前被勾选，属于网站默认搭售项目。
此外，去哪儿的火车票则有搭售保险行为。在去哪儿官网查询10月14日北京到上海的火车票，二等座票价为每张553元，但是订单总额为583元，查询明细就会知道，这其中有30元是平台帮助勾选的保险费。在去哪儿APP购买一张火车票要被搭售30元的出行保障费，可尊享极速出票服务、短信提醒服务、150万出行保障，不过也可以在填写页面取消该项服务。北青报记者在体验购票时发现，即使没有选择套餐服务，也有短信提醒。
不过APP向用户推荐登录12306账号购票，登录后可专享极速出票特权、极速退改等。但是12306客服表示，铁路部门并不存在优先出票情况。
火车票搭售40元出行保障费
在同程APP上，北青报记者尝试购买北京飞往成都的CA4194次航班，票价金额显示为1420元，另有机建燃油费50元，航班意外险40元为默认勾选项目，于是机票总订单就成了1510元。这些搭售项目不要也可以，不过需要麻烦旅客进入保险页面手动取消。
在火车票方面，同程上北京到成都的G309次列车，票价显示为864元一张，此外还要付出40元出行保障费用，信息显示，如果选择该项服务，可优先出票，保额达110万。如何取消该项服务？同程客服称，可以点击“我的全部订单”，找到订单尝试取消，取消成功后重新预订选择不购买保险。随后北青报记者在订单页面上找到了保险一栏，点击进入手动取消成功。
据了解，这些平台上销售的所谓出行保障费，其实就是保险。这种保险除了保障正常的交通意外险，还保障列车上的财物损失（一旦发生意外，报案后联系保险公司理赔）。保险内容为购买火车票及保险客户的人身意外伤害，保险期限为自客户踏上列车时到客户下车为止。
机票销售“自带”两项保险
在艺龙旅游APP上，北青报记者选择了南航CZ6412，北京飞往上海的航班，机票报价为810元，但是消费订单为920元，除了50元的机建燃油费之外，还有两项航空意外险30元、航空延误险30元。如果使用艺龙APP预订火车票，则需要交纳20元的交通意外险套餐，据套餐介绍称，选择该险种可享受优先出票，最高保险额为80万元。
660元机票预订后变成820元
在驴妈妈旅游APP，北青报记者选择了北京到成都的航班，主页显示南航CZ6119次航班机票价格为660元，但是点击预订就变成了820元，订单页面上，显示有四种特惠专项服务项目，包括50元贵宾室、15元酒店优惠券、3元门票优惠券、接送机服务、保险等，其中15元酒店优惠券已经被默认勾选，需要手动取消。
北青报记者注意到，《驴妈妈机票网上预订须知》、《关于民航乘客携带电池及危险品乘机的限制》、《南航国内运输散客票价使用条件总则详细规定》不待购票者阅览，已被平台提前替代勾选。值得一提的是，这种法律法规被替代勾选的现象在上述旅游在线平台也同样存在。
旅游平台为何“离不开”捆绑销售
为何捆绑销售已成过街老鼠，人人喊打，可是互联网旅游平台却仍始终乐此不疲？据知情者透露，目前机票在各家OTA（网络平台与旅行社合作的在线旅行社）营收中均占据重要位置，也是在线旅游企业吸引客户、导流客户的起点，然而，自从去年的票代新政实施后，现在单纯的机票销售已变得无利可图，因此捆绑其他产品销售，变成了收入的主要来源。
事实上，针对诟病已久的搭售行为，中国民航局运输司曾在日发布《关于规范互联网机票销售行为的通知》，要求严禁互联网机票销售中的“搭售”行为，并表示要加强对互联网机票销售行为的监督管理。
上述通知要求，各互联网机票销售平台、航空公司及销售代理人在销售机票时不得以默认选项的方式“搭售”机票以外的服务产品；应当通过清晰显著、明白无误的形式将贵宾休息室、保险等除机票以外的附加服务设置为旅客自主选择项，以有效避免旅客误选的情形发生。
捆绑销售侵犯消费者多项权益
全国律师协会会员、北京市京师律师事务所高级合伙人王琮玮律师指出，在线旅游平台捆绑销售行为，一定程度上侵犯了消费者的知情权、自主选择权、公平交易权。《消费者权益保护法》第八条规定：消费者享有知悉其购买、使用的商品或者接受的服务的真实情况的权利。 消费者有权根据商品或者服务的不同情况，要求经营者提供商品的价格、产地、生产者、用途、性能、规格、等级、主要成分、生产日期、有效期限、检验合格证明、使用方法说明书、售后服务，或者服务的内容、规格、费用等有关情况。
《消费者权益保护法》第九条规定：消费者享有自主选择商品或者服务的权利。消费者有权自主选择提供商品或者服务的经营者，自主选择商品品种或者服务方式，自主决定购买或者不购买任何一种商品、接受或者不接受任何一项服务。消费者在自主选择商品或者服务时，有权进行比较、鉴别和挑选。
对于购票网站采用默认方式搭售保险产品的行为，律师认为这不仅违反消费者真实意愿，还违反相关法律法规。因为根据《保险法》规定：“投保人与保险人订立保险合同，应当协商一致，遵循自愿原则，公平确定各方权利和义务”。中国保监会关于《互联网保险业务监管暂行办法》中第三章关于信息披露中第八条的规定：“保险机构在开展互联网保险业务应在相关网络平台的显著位置，以清晰易懂的语言列明保险产品和服务信息，需列名信息如下：保险产品承保公司信息、保险合同订立形式等等”。
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《1分钱试用99元续费！自动续费陷阱不断！》 精选四今天，我们迎来了2017年最后一个月，12月。而每逢12月1日，都必定有大事发生。12月1日起，我们的微信支付将加入新的收费制度。自日起，微信信用卡业务对每位用户每个自然月累计还款额超出5000元的部分按0.1%进行收费（最低0.1元），不超过5000元的部分仍然免费。具体规则如下：其实，对大部分用户来说，每月5000元的还款额度其实已经足够了，但对“剁手党”而言，这是个问题。而根据介绍，在调整还款收费规则的同时，微信信用卡也将同步推出两项优惠措施：1、日至日，将进行手续费减免活动，即每人每月累计还款20000元以下，手续费全部减免；2、不定期手续费减免优惠：使用预约理财还款，或在微信信用卡还款平台连续还款3个月及以上，不定期享有手续费随机减免优惠。据腾讯科技消息，对于此次调整的原因，腾讯方面表示，事实上，用户的每一笔还款都将产生支付的通道手续费，腾讯财付通对此一直在投入成本进行手续费补贴。随着信用卡还款业务的快速发展，通道手续费成本也在迅猛增长。此次调整即为适当平衡成本和可持续发展。据悉，目前通过支付宝App进行信用卡还款并不收费。而通过支付宝电脑端进行信用卡还款要分两种情况，其中，为本人还款免费；而为他人还款费率为0.2%，最低每笔2元，最高每笔25元。12月1号这天是真够热闹的，现在不止是微信搞事情，向来为用户生活操碎心的支付宝也是“一刻不得闲”，过来凑个热闹，微信收费新规一出台，马云也放大招。大招一：停车告别收费员、告别手机！上海虹桥，打响第一枪5个月前，马云在上海打响第一枪。自那开始，机场停车场不用停下来、不用找现金、不用掏手机。车子开过，自动扣款！只要把你的车与支付宝绑定，你的车就变成了支付宝，车牌就变成了付款码。过栏杆的时候，连车窗都不用摇下来。这种方式，将每辆车的通行时间从10秒降到不足2秒，提高了80%的效率。让停车场没有了收费员，反而更加高效。截至目前，北京、上海、广州、深圳等十多个城市的高铁站、医院、学校、商场的停车场，接连被马云完成改造。支付宝承诺，到今年过年之前，全国要有1万个停车场告别收费员、告别手机。开车就走，自动付款！重磅炸弹，路边也来支付宝宣布：从今天开始，杭州路边的车位，也不用再等收费、不用再掏现金、不用再打开手机支付，直接开车走人。没错，当你还觉得支付宝只能在有栏杆的大型停车场颠覆时，它却已经把这场颠覆，带到了露天的马路旁！1、车停到路边车位时，地磁感应自动计时，并通知收费员几号车位有车停入，由收费员抄牌确认；2、离开时，直接开走，地磁感应自动结束计时，系统自动从车牌绑定的支付宝里完成扣款。（担心系统扣错？支付宝直接打包票，扣错全赔）形象取名：无感支付全程没有掏出手机，没有再等收费员来。但唯一让你可能觉得“庆幸”的是，还需要收费员去抄录一下车牌！就在宣布完路边停车，也不用再掏出现金、掏出手机之时。支付宝透露了一件大事：正在探索视频桩、高位摄像机！这意味着：路边停车，很快也将不再需要人工去抄车牌。让车位长出眼睛，知道谁来停、停了多久、应该扣多少钱。没错，该来的一定会来。科技改变了我们的生活，但也让很多人、很多企业开始惶恐不安，他们害怕被科技夺走一切。但我们也不必消极。你看，停车场效率更高了，在马路上跑来跑去的危险也没有了，我们的生活正变得越来越高效！大招二、卡包支付宝首页宣布重要通知：12月1日起，“奖励金”将搬家，将从支付宝首页找到”卡包”→“奖励金”。今年3月，支付宝联合一些商家推出奖励金活动，只要在这些店家用支付宝付款消费两元以上，即可获得不同大小的奖励金，用支付宝或花呗付款奖励金还能翻倍，每天都可以领用，最高可以达到999元。同时，这个新路径“卡包”附近优惠券、线上线下联合会员卡、惠支付等等，均定位线下，归类条目更为清晰，同时也能通过奖励金向卡包功能引流。卡包鞋这一功能是支付宝带给用户另一个便利。大招三、电子社保卡：在医院看病也能用支付宝解决打开支付宝，在顶部的搜索框中打上“电子社保卡”，点击“我要开通”输入个人信息后进行人脸识别，就完成开通了。用支付宝绑定完你的社保卡后，以后去医院看病挂号、查报告、医保、自费金额等一键支付全过程，缴费不用排队，也不需要带现金和医保卡啦，虽然这项功能现在还只是在武汉试推广，但是已经有更多的医院和药店在接通此服务中。不止现在的这个电子社保卡，早在前几天，支付宝推出的“多收多保”功能里，支付宝赠送给那些使用收钱码收款的小商小贩的医疗报销总额竟高达一百亿！那些小商小贩在赚钱的同时，支付宝还会给你看病的钱~大招四、香港钱包我们知道，现在很多城市的公交车上都可以直接用支付宝坐公交了，25号时候，支付宝正是进入香港港铁，推出支付宝香港钱包，就像坐公交一样，在香港坐港铁时可直接用支付宝买票，不用再换港币，方便不少。大招五、支付宝免押金租车芝麻分700分以上的用户从11月27号起，通过芝麻分免押租车，也不需要用刷信用卡担保，即可在美国、泰国、新西兰五大机场用支付宝免押金租车。马云这次又来一出见招拆招，有不少网民担心，腾讯这次收费制度一出，哪天支付宝会不会也推出相应的收费规则和微信竞争，但从现在这趋势看，收费和优惠是并存的，就是收钱的同时也会发诸如红包一些的钱回馈给用户。最近这段时间，微信已经盯上了我们的出行，从公交车到高铁已经全部拿下，每一次都是马化腾亲自演示。现在微信从提现收费到还信用卡收费，几乎“堵死”了所有钱的出口，而同时发展微信版余额宝、微信出行等便民服务，就是告诉大家，抢了红包，就把钱放微信里吧。其实很多人可能不看好微信现在收费，如果抛开用户福利角度，从商业布局来讲，马化腾这次是“破釜沉舟”拼一把，让大家把钱留在微信里。微信和支付宝的对决，其实才刚刚开始！但尽管如此，你也要明白，我们正面临的是一个无生意可做、无工可打、无缝可钻的新时代：所谓无生意可做，最直接就是“赚差价”的无生意可做，我们与工厂直连，物流强大，需要买什么、买多少，工厂再生产，没有囤货，没有中间商。所谓无工可打，未来的世界还需要人类打工吗？富士康已有大量工厂换上机器人，现在连路边收费都不要人了，企业需要的是我们的思考和智慧。所谓无缝可钻，信用时代，消灭了不公平，消灭了潜规则。区块链，让一切更公开、透明、不可篡改。你往哪里钻？从今天开始，变革自己，不要指望任何人，也不能指望任何人，从来就没有什么救世主。能救我们的，只有我们自己！如涉及作品版权等问题，请与产融贷联系，我们将在第一时间删除内容。点击“阅读原文”注册投标。更多精彩请访问“产融贷（www.chanrongdai.com）”官方网站！《1分钱试用99元续费！自动续费陷阱不断！》 精选五在“捆绑销售”事件引发热议之后，携程包括执行董事长梁建章和CEO孙洁在内的公司高层首次公开发声，称会提供“无搭售”的机票预订服务，哪怕是“倒贴成本”。不过，随着“捆绑销售”一事的发酵，又牵涉出一个新的话题，即代订机票服务是否可以收取服务费的问题。值得注意的是，携程执行董事长梁建章在微信朋友圈就“捆绑销售”事件表态的同时还转发了中国旅游研究院院长戴斌关于“应当允许机票代理收服务费”的言论。携程似乎希望通过收取服务费来弥补“无搭售”的损失。携程执行董事长梁建章。
视觉中国 资料图佣金降低，在线旅行社通过搭售保险来“开源”10月9日，有用户微博中声称自己被携程“捆绑销售”套路，称自己多次发现并手动取消隐藏在订票信息下的“预选保险框”，但仍不免百密一疏，被“捆绑销售”多收了费用。该微博发布之后，包括携程在内的大批在线旅行社又一次被推到了舆论的风口浪尖：用户通过在线旅行社预订机票时，默认勾选保险产品成为了在线旅行社普遍的做法。有用户微博中声称自己被携程“捆绑销售”套路10月10日，携程网发布消息，声称对相关问题进行紧急整改，推出了“普通预订”窗口，用户可以方便快捷地预订无默认勾选的机票产品。10月16日，携程创始人、执行董事长梁建章首次在微信朋友圈对此事公开回应称：“开放收取服务费之前，携程将坚持免费提供便捷的‘无搭售’机票的预订服务。此举肯定会对携程的收入有所影响，但秉承着‘以客户为中心’的核心价值观，即使对于零收入产品，哪怕是倒贴服务成本，我们也要竭力为客户提供最优质的旅行服务。”梁建章所提到的“收入影响”正是在线旅行社“捆绑销售”屡屡被舆论诟病，但却也“屡教不改”的最根本原因。大约2年前，航空公司与包括在线旅行社在内的机票代理有过一轮“惨烈”的较量，与此同时航空公司开始大规模布局自己的订票平台和会员体系，在此轮较量之后，许多小型票代被彻底清理出局，而在线旅社这类规模较大的机票代理利润也大幅削弱，票代售出一张机票获得的佣金最低的只有几元钱。原本，佣金算得上是在线旅行社机票预订业务中最大的收入来源，而机票预订业务又在在线旅行社的总体业务中占有相当大的比重。当佣金大幅降低之后，在线旅行社开始试图通过其他方式“开源”，于是在销售机票时捆绑销售保险等产品被在线旅社社们普遍采用。由于代售保险获得的佣金比例仍然较高，代售保险佣金的收入大幅度地填补了代售机票佣金降低所导致的损失。机票代理可否收服务费？然而，消费者显然不能认同“捆绑销售”的做法。今年以来，几乎每隔几个月预订机票捆绑销售保险的行为便会引发一次舆论热议。不久之前，该话题再一次引发大规模讨论，并迫使在线旅行社终于做出了一些整改。而值得注意的是，在此番“捆绑销售”话题引发舆论风波之后，一个新的话题又被牵扯而出，即代订机票服务是否可以收取服务费。携程执行董事长梁建章在点评“搭售”事件的同时，还转发了中国旅游研究院院长戴斌关于“应当允许机票代理收服务费”的言论。戴斌明确建议，“允许旅游企业向供应商收取代理佣金、向消费者收取服务费，并接受市场的调节，是落实中央关于营造企业家健康成长环境、弘扬优秀企业家精神、更好发挥企业家作用意见的具体举措，也是壮大旅游市场主体的必然选择”。此外，业内也有消息称，携程正希望能通过收取服务费来弥补“低佣金”和“无搭售”的损失。不过，携程方面尚未就此给予澎湃新闻回复。律师：服务费需明码标价，并明确具体服务内容不同于“捆绑销售”行为几乎“一边倒”的骂声，对于在线旅游企业可否收取机票预订服务费一事，评论之声更为中立。“比起搭售这种莫名其妙、偷偷摸摸的收费方式，光明正大地收取服务费更能让人接受。”尚公律师事务所高级合伙人赵志东评价。赵志东称，“捆绑销售”和明码标价地收取服务费是两种截然不同的行为，“捆绑销售不但违背了消费者权益保护法的公平、自愿原则，还是类似于一种“小人行径”；而服务费在符合法律法规规定的前提下则是没有问题的。“消费者并不是要企业零利润、不是不肯花钱，而是反感被莫名其妙地收费、反感不明不白地花钱。”在赵志东看来，向消费者收取服务费在服务行业并不是一件新鲜事，例如酒店、餐厅收取服务费、房产中介收取服务费已经被消费者普遍接受。但赵志东指出，收取服务费的前提一是要明码标价、二是确实要提供等价的服务。赵志东举例，“过去消费者通过在线旅行社预订机票，如果发生退改签或者其他纠纷，在线旅行社客服常常会直接对消费者说：‘你自己去找航空公司吧，我们只是代订机票，其他不管的。’但如果要向消费者收取服务费，那么就不应该发生这种事了，消费者既然支付了服务费，就应该由在线旅行社出面和航空公司沟通，提供服务。”赵志东所说的并非只是个案，不少消费者都曾向澎湃新闻记者反映，在通过在线旅行社预订机票、酒店等产品后，如果事后发生订单退改、或者需要咨询一些具体的问题，在线旅行社未必会代为处理。而在预订一些境外供应商提供的产品时，消费者甚至不得不自行编写英语、日语等外语邮件与产品供应商沟通，并将境外供应商的回复翻译成中文提交给在线旅行社，如此一番折腾后，方能进行下一步的订单问题处理。赵志东强调，一旦在线旅行社收取服务费，就必须明确服务费所应当包含的具体服务内容，并提升现有的服务质量，承担帮消费者处理各种问题的责任，而不能再将“皮球”踢给航空公司了事。《1分钱试用99元续费！自动续费陷阱不断！》 精选六嘀的一声，钱就划走！在支付方式日益便捷的今天，无论外出购物或是用餐，“扫一扫”的付款方式大家已不再陌生，然而有些支付功能开启了而你却毫不知情，这安全隐患可不小。不用密码，嘀的一声，钱就划走！天津一快餐厅里，张先生把手机对着收款机，只听“嘀”的一声，就结束了整个付款流程。然而，让张先生略感疑惑的是，在付款时不需要输入支付密码。还有一位孙女士反映，自己在使用一张中国银行的借记卡消费时，收款人犹如刷地铁公交卡一样就完成了该笔消费，也不用其输入密码。有媒体测试，无论是使用微信“收付款”或是支付宝的支付功能，还是具有“闪付”功能的银行卡，在消费不超过某一额度时均不需输入支付密码，都没有对于支付价格的确认环节。这是因为你的“小额免密”、“闪付”功能打开了。“小额免密”“闪付”功能是什么？业内人士表示，“小额免密”“闪付”这类支付是指消费金额低于限定值时，用户无须输入密码即可完成消费。现在不少人在支付时都已经开通并使用过“小额免密”这个功能，虽然支付过程简单便捷，但也易使消费者在不知情的情况下被盗刷。在网上搜索关键字不难发现，这种“隐患”并非个案。在杭州某酒店上班的小徐手机被盗，因为设置了微信小额支付免密功能，导致微信余额和绑定银行卡里的钱被全部盗走。不少人表示，“以前丢手机觉得通讯录没了最麻烦，现在还要担心手机里连着的钱可能也没了。”功能默认开启，经济损失个人承担据银联方面信息，发卡行往往将“小额免密免签”功能与“闪付”一并设置为默认开通，持卡用户在进行一定金额（境内300元人民币，境外以当地限额为准）及以下金额交易时，只需将银行卡靠近“闪付”感应区即可完成支付。在此过程中，持卡人不会被要求输入密码，也无须签名。据中国银行客服人员介绍，这种卡面有“闪付QuickPass”标识的“小额免密”业务是系统默认开通的，支付时不需要密码，每笔不能超过300元，每卡每天2000元封顶。如果觉得存在安全隐患，客户需携本人身份证到银行网点取消该项业务。手机支付方面，支付宝的“付款码”功能处于默认开启状态，其使用说明中写明，每笔小于等于1000元的订单无须验证支付密码。微信付款用户服务协议中也写明，使用付款码支付不足1000元（特定商户3000元）的消费时，无需密码等交易指令验证，且由丢失等行为造成的经济损失由个人承担。看来什么都是双刃剑支付的便捷也会带来安全的隐患一不小心丢掉手机的话，后果不敢想那么，小额免密怎么关闭？支付宝1. 登陆支付宝APP，登陆账号，界面内点击右下角“我的”；2. 进入个人设置的界面，选择“设置”；3. 看到“支付设置”选项，点击打开；4. 这里就有“免密支付”，可以选择打开或关闭小额免密支付，以及看到有哪些第三方软件使用了这项服务。微信1. 打开微信 — 我 — 钱包；2. 右上角更多 — 支付管理 — 自动扣费，看到免密支付的项目，可以解约并删除。安全是支付便捷的前提对于这两个小功能不放心的微粉赶紧去设置吧~特朗普减税案，对你会有什么影响？50条知乎点赞最高的段子，已笑喷咪蒙教我的，独特赚钱方法从赵薇看中国的财富层级，你在哪层？▼投资关键是选对平台，小微金融让你的钱包鼓鼓的《1分钱试用99元续费！自动续费陷阱不断！》 精选七买机票被稀里糊涂地搭售了保险、订酒店一不小心被捆绑了酒店抵用券……近来，“捆绑销售”成为消费者投诉旅游在线网站的主要问题。这种方式违不违规？为什么那么多企业要“捆绑销售”？市场讨论的服务费，是否能成为解决之道？如何让消费者有一个“明明白白”的消费？为何热衷“捆绑销售”？“捆绑销售”几乎成了如今旅游在线网站一个普遍的行业现象。究其原因，还要先搞清这些旅游网站的营利模式。记者经采访了解，机票代理销售行业长期实行“前返＋后返”的佣金模式。在航空公司给机票销售代理人的代理佣金中，“前返”(即按票面价格一定比例的手续费)统一为3%；“后返”根据代理的销售情况，一般在2%至5%不等，也就是业界俗称的“3＋X”模式。在这种模式下，代理人一张机票的返点收入一般维持在4.5%至5%。也就是说，一张1000元的机票，代理人能有45元至50元的代理费收入。从开始，相关部门提出“提直降代”，即要求航空公司提高直销比例，降低代理费用支出。，南航宣布代理费降至0，厦航随即跟进。此后国航、东航也陆续取消机票代理费。随着其他航空公司的跟进，国内机票销售佣金越来越少。面对机票上下游行业利益纷争，2月，民航局下发通知，明确航空客运手续费支付标准由按销售额比例支付，改为按每张客票定额支付。同时明确航空销售代理企业不得向旅客额外加收客票价格以外的任何服务费。该文件当年7月1日全面实施后，在线旅游平台及机票代理商的佣金收入较此前大幅降低，航空公司与代理商利益格局趋于固化。佣金少了，但在线平台销售一张机票的成本并未减少。据携程旅行网有关负责人介绍，目前国内一张机票的代理费平均不到10元，而一张机票的平均销售成本在14元到16元，包括人力、网站或移动端技术的框架搭建与更新成本等。“捆绑销售”违不违规？针对“捆绑销售”现象，民航局运输司副司长于彪此前表示，许多在线航空机票销售平台甚至部分航空公司的官网，采取把贵宾休息室和保险等机票以外的服务产品采取“默认选项”的方式，出现在购票环节当中，很容易误导消费者在识别不清的情况下，购买到不需要的服务和产品，花冤枉钱。对此他表示，民航局关于规范互联网销售行为的通知，明确严禁企业搭售的行为，要按照消费者权益保护法，维护旅客知情权和自主选择权，不得以默认选项的方式出售机票以外的产品，而应当以一种清晰、明确、明白无误的方式，提供旅客自主选择的机会，以免产品误导或者诱购的行为。这份通知还明确，要进一步增加对其他网上销售行为的规范。如现在许多优惠机票、优惠酒店等，都具有类似于退改签的一些限制条件，如果不清晰地告诉旅客，很可能导致产生后期的服务纠纷。“在旅客购票环节中，一定要清楚、明白地把这些限制条件提示和告知旅客，以免旅客产生不必要的损失。”于彪说。对于“捆绑销售”现象，国家工商总局反垄断与反不正当竞争执法局局长杨红灿此前表示，在经济活动中，不违反法律规定的“搭售”行为是允许的，即尊重企业自主经营权。“但是有一个前提，不能损害消费者的合法权益。”此外，一些具有市场支配地位的经营者如果进行搭售，涉嫌违反反垄断法的，也可适用反垄断法进行规制。争论背后：如何让大家“明明白白”消费？让消费者“明明白白”购买机票或酒店等产品，需要行业主管部门加大监管力度，也需要企业从消费者角度出发加强自律，还需要改变原有的代理佣金商业模式。针对近来消费者的集中反映，携程已经在“普通预订”窗口推出了不含任何附加增值产品的机票，并针对消费者关于附加增值产品的问题，开通了24小时的服务热线。如何改变原有的代理佣金商业模式？有专家表示，在线旅游平台对旅客的服务是有价值的；明明白白地收取服务费或许是可行之策。一是国外航空公司有收取服务费等类似费用的模式，二是国内包括电影票等在线销售，都在收取服务费。业内人士指出，机票代理佣金政策的调整，看起来是航空公司与下游代理企业的利益分配问题，但从深层次看，却是民航代理服务无法以质论价、市场主体无法按契约原则正常回收各项服务成本的结果。中国旅游研究院院长戴斌表示，“搭售”或者“包价”产品在国外旅游业以及国内外其他商业领域并不少见。如旅客使用信用卡等支付工具，航空公司在结算票款时，银行会收取一定的交易手续费。此外，通过电话预订或柜台预订机票的，部分海外航空公司也会向旅客收取人工服务费。在市场经济条件下，应该允许旅游企业向供应商收取代理佣金和向消费者收取服务费，关键要做到“明明白白”消费。写在最后：给大家推荐一家3年理财老平台立即理财拿红包→无界财富(年化收益10%)转载本文请注明来源于网贷安全110：http://www.p2b110.com/news/296108.html分享到：QQ空间新浪微博腾讯微博微信百度贴吧QQ好友window._bd_share_config={"common":{"bdSnsKey":{},"bdText":"我在【网贷安全110】看到这篇经典的文章，有趣-有料-有内涵！你们看看觉得如何？","bdMini":"2","bdMiniList":false,"bdPic":"http://www.p2b110.com/","bdStyle":"1","bdSize":"16"},"share":{"bdSize":16},"image":{"viewList":["qzone","tsina","tqq","wei***","tieba","sqq"],"viewText":"分享到：","viewSize":"24"},"selectShare":{"bdContainerClass":null,"bdSelectMiniList":["qzone","tsina","tqq","wei***","tieba","sqq"]}};with(document)0[(getElementsByTagName('head')[0]||body).appendChild(createElement('script')).src='http://bdimg.share.baidu.com/static/api/js/share.js?v=.js?cdnversion='+~(-new Date()/36e5)];《1分钱试用99元续费！自动续费陷阱不断！》 精选八相信很多人都有这样的困扰，在网上买票时，有时会发现最后支付的价格与最先看到的价格不相符，也不知道问题出在哪。其实这就是网络服务商的搭售行为。中国民航局近日发布要求，严禁互联网机票销售中的“搭售”行为，确保消费者的合法权益不受侵害。票务投诉量增加近3倍 机票“搭售”问题居多中国民航局消费者事务管理中心的统计显示，今年上半年，他们受理的消费者关于票务的相关问题投诉已达3000多起，投诉总量比去年同期增加了将近3倍。其中机票“搭售”在消费者投诉中占了相当大的比例。1720元的机票付款时变成1960元调查者近日登陆一家大型旅游在线平台，进行网购机票体验。随意找到一个本月21日从北京飞往海南三亚的航班，航班机票票价标明是1720元。但当点击预订，进入购票页面时，票价却变成了1960元。票价下面还有几行小字，显示的是各类保险、酒店优惠券等附加服务的价格。所有这些附加服务再加上机票，总价恰好是1960元。调查者致电客服，客服声称不用可以取消，并非捆绑销售。但在购票页面上，调查者发现，贵宾休息室、保险费都是默认勾选好的，如果不要这些服务，需逐个取消，但如何取消，怎样操作，页面上没有任何清晰、明确的提示。机票“搭售”已成常态 消费者很容易掉入陷阱相关资料显示，2015年底，一位姓唐的消费者，网购机票被某网站加价，后被告知，加价部分是“搭售”的保险。唐姓消费者认为这是欺瞒行为，并据此向有关方面投诉，同时向售票网站索要相当于机票全价3倍的赔偿。2016年2月，一位姓沈的消费者在另一家旅游网站上购票被加价，所购票价全额比机票原价高出了一倍多，且不支持退签，加价部分包括搭售的航延险和航意险。而实际上，当下在不少旅游在线平台上，“搭售”常常与打折机票绑定，且越是低价票，绑定项目越多，这几乎成了行业中的惯例。当消费者看到打折机票，就会不假思索地迅速下单支付，结果一不小心就落入了捆绑搭售的陷阱。专家：这属于强制消费 违反多项法规北京市法学会电子商务法治研究会会长邱宝昌表示，这实际上就是一种强制消费，违反了《消费者权益保护法》第八条、第九条规定的消费者知情权和自主选择权；同时还侵犯了消费者的公平交易，违反了消法的第二十六条，即条款、服务一定要以显著的方式提醒消费者注意，不能加大消费者的义务。业内人士分析说，目前在线旅游企业的机票价与航空公司官网上一致，光靠售票盈利空间不大，而搭售额外项目就成了旅游企业赚钱的重要渠道，如果用户没有发现，购物券、服务券、停车券被搭售出去产品，就为在线旅游企业赢得了利润。民航局：严禁机票“搭售” 维护旅客合法权益中国民航局相关部门负责人近日表示，当下许多在线航空机票的销售平台，甚至部分航空公司的官网，把贵宾休息室和保险等服务产品与机票捆绑搭售，并采取默认选项的方式，出现在购票环节当中，这样容易误导旅客，在旅客识别不清楚的情况下，很容易购买到不需要的服务和产品，花冤枉钱。对此，中国民航局要求，必须予以禁止。此外，在网络销售当中，误导消费者的行为还不仅限于机票搭售，还包括机票改签、行李托运等等。下一步，民航局要增加对凡此种种的网上销售行为的规范。中国民航局此次还明确要求，中国航空运输协会要按照相关部署，加强对销售代理企业的监管，推进互联网机票销售平台的专项整治，加大对票务违规行为的惩戒力度，改善广大旅客网上购票体验。与此同时，民航各地区管理局和监管局，要对辖区内的互联网机票销售行为依法实施监管，维护航空运输市场秩序和旅客合法权益。中央粑粑一出手，就知有没有！最新活动星系争霸，你的队伍在等你南北冕星系等你加入（点击下图了解活动详细）↓↓↓8月转盘新能量酷暑冰爽钜惠（点击下图了解详细）↓↓↓手动置顶钱妈妈快速获取活动第一手资料~点击【阅读原文】领取新手礼包！《1分钱试用99元续费！自动续费陷阱不断！》 精选九近期，金融界遭遇了一轮大洗牌。国家重整消费贷流向，银行纷纷停止了消费贷的发放，不少身边的朋友问小乾君，如果想要贷款买车该怎么办呢？想必这不仅仅是我身边的疑问，很多想贷款买车的朋友都很关心这个问题吧！那今天小乾君就跟大家来说道说道~金融界的这次整顿，已经表明的中央整治贷款市场的决心，也说明了国家对消费市场的注重。为什么要整治？其目的还是希望消费贷的资金回归消费市场，以消费刺激经济发展，国家还是在下一场大棋。虽然消费贷市场严打严查，但是国家还是鼓励正常的消费贷款，比如说买车就是最主流最常见的消费贷行为。随着人们生活水平的提高，汽车已经成为日常出行必备品。但是很多人就很苦恼，究竟是全款买车好呢，还是贷款分期买车好？这次,小乾君就从买车的角度，5分钟带你全面解析全款买车和分期买车的利弊。1全款买车VS贷款买车全款买车有一个特点：省钱省心，但是占用现金流。大家都知道，全款买车，流程简单，没有捆绑消费，可以立刻拿到车辆所有权，在心理感受上可谓是爽歪歪。而贷款分期无论如何都会增加一定的利息和手续费，无疑会增加购车成本。但是全款买车有一个缺点，就是会占用现金流。从现金流角度看，比如你要买一辆20万的车，如果选择贷款，就能把首付后剩下的钱做理财投资。比如买点P2P，或其他稳健的理财产品，而且要是投资收益率超过了车贷利息，还能再赚一笔钱，咱们诚乾贷是妥妥的跑赢车贷利息的，贷主们都是很明白的哈。还要注意的是，车是消耗品，会随着使用年限而贬值。这样相比之下，贷款分期买车就会显示出优势了，再加上国家鼓励提前消费，其实分期买车也不是你想象中的只有坏处。2贷款买车，该选择哪种贷款方式？分期买车有一个特点：早买早享受，压力小，但捆绑费用。月入3000，如何买到一辆好车？分期买车无疑给钱少又想开上车的人一个最好的选择。既然要选择贷款，那小乾君建议着重于分期买车的一些主要痛点，给你做具体分析。目前分期贷款形式有多种，小乾君给你们总结了一下：银行贷：传统贷款方式，对车型没有什么限制，利率最低，但是银行对申请者的信用要求比较高，这种方式特别适合信用良好想省钱的车主。车企金融公司：手续简单，下款也快，活动形式多种多样，但是享受快服务的同时别真的以为跟银行一样好相处。利率会略高，优惠多的同时，会通过其他一系列费用，比如保险捆绑，手续费，贷款利息等给你变相收回，但特别适合手续求方便的车主。信用卡分期：无需抵押无需各类手续而且无利息，然而会收取部分手续费，基本上各大银行信用卡还款周期超过6期后手续费率都会高于贷款基准利率，算下来还是比银行贷款的费用高。网贷：这个不用说了吧，门槛低，信用着重程度低，但是利息是真的贼高。这种方式就比较适用于信用不良又想贷款的人了。3这些猫腻要注意！「零利率、零首付」车贷涌现，不要被这些字眼蒙蔽双眼。这里小乾君就要给你们谈谈背后的玄机了。其实根本不存在零利率，其实背后是提前征收了贷款部分利息，这个套路你要看懂。也就是贷款购车方案中出现的“根据贷款比例，手续费也会随之有所浮动”。由此也有了简单的手续费计算公式（以两年零利率为例）：贷款金额*（6%~8%浮动的贷款利率）。这需要大家合理安排贷款年限，其实并不是零利率年限越长就一定越好，一定要平衡总利息、手续费、月供和首付金额之间的关系。车，一般离不开保险，保险费也是经销商赚钱主要方式之一，除了必须作捆绑的保险费是经销商赚钱的点，手续费也是各地经销商/销售人员最主要的浮动收费项目。有些手续费是经销商自己添加，豪车与普通车的手续费差价也是相当浮夸。比如说，跑腿费，这是在了解贷款行业的人面前是完全站不住脚的，甚至说，手续费的存在，本身就不合理。人家就是靠这个来赚钱的，只要你口才够好能说服销售人员，也是能让他少赚点的。基本所有的销售人员并不会告知消费者这些信息和算法，只是提供一个金额，甚至帮你多申请手续费上的折扣来博得好感，所以要特别小心里面的条款，避免被坑。4小总结金融业的发展让汽车贷款业务蓬勃发展，引导了消费者超前消费，然而每一个具体车贷的细节都有它的独特性，在固定的贷款利率外，服务费、配套金融服务、还款流程等都需要额外注意。最后要说的是，贷款都离不开信用，正如上方图表所示，信用越高，利率越低，越能省钱，越能贷到更多的钱。所以平时保护好自己的信用，做好信用健康管理，就不会担心自己贷不下款，看到好车，直接说买！想要跑赢车贷利息的贷主们，点击【阅读原文】赚钱钱啦！有任何疑问请您详询诚乾贷专属理财客服：022-
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精选十阿里和腾讯这样拥有庞大用户量、交易量和数据量的互联网平台，将越来越成为互联网金融的主角，而它们之间也必有一战不过十年时间，互联网金融在中国从无到有，且在最近一年以井喷之势迅速发展，令处于严密管制的金融行业震动，更给蓬勃生长的互联网产业打开全新想象空间。在电信4G时代扑面而来、金融管制逐步放松的大浪潮之下，以阿里巴巴和腾讯为代表，一场由新兴互联网巨头发起的网络金融创新与市场争夺战，正渐入佳境。这场将深刻影响金融业格局之变的竞争，绝不只是简单的金融渠道或媒介革命，它将重塑互联网和金融业。传统金融行业在十多年前，甚至几十年前就实现了技术联网，每一个刷卡消费的商户就是一个数据接收点，对银行来说，跟踪用户购物行为，且做大数据分析并不难，而对互联网的涉足则不过是多了一个刷卡渠道而已。这个逻辑听起来颇有道理。但其背后，是对交易效率、成本，以及互联网本质的忽略。互联网的本质是点对点的平等交互、分享，银行或其他金融机构的设置正是对此种高效对接的阻断。在传统金融领域，从银行融资的行为被称为间接融资，从证券市场融资的行为被称为直接融资。互联网金融则是对两者的否定，它走了第三条道路。金融本质上就是数据，所有金融产品就是数据的不同组合。而这些数据并不是来自于银行或金融机构，真正产生数据的是每一个个体，也就是互联网上的每一个“节点”。如今谁拥有这些数据？是个体行为发生的场所——互联网平台，如同实体商场。如果不受监管约束，互联网平台为何不自己组合数据发售金融产品？数据流过的地方，任何金融产品都可以想象。事实上，这就是互联网金融。在中国，整个金融系统每年要付的工资大约为1.4万亿元，盈利1.2万亿元，每年税收1万多亿元，总共要产生约3.6万亿元的交易成本。按照互联网金融的逻辑，这些成本中的绝大多数完全不必发生，互联网金融的高效正是由此而来。互联网金融理想的模式是，供给方和需求方直接交易。目前流行的众筹、P2P贷款，已有些接近理想，但远未到达。现阶段，传统金融需要面临的挑战有二：其一，随着O2O的深入，实体接入互联网的速度正在加快，未来一切事物都将互联网化，一切行为也都将在网上发生，互联网平台将成为大数据的拥有者，即直接接触消费者；其二，银行卡将无用武之地，互联网第三方支付工具足以担当重任，这也就是为什么支付宝与银联之间关系微妙的原因，支付宝事实上已具备网上清算的能力。我们已经看到了一些耐人寻味的现象：21家基金公司与12家电商平台有对接关系，但是没有哪一只基金如余额宝那样，在几个月内将天弘基金的规模提升了4倍。截至日，余额宝的客户数已经达到4303万人，规模为1853亿元。传统金融的互联网化，结果并不如意。未来，银行或将成为资金的管道，就像基础电信运营商正在变成数据管道一样。互联网金融则是传统金融的“终结者”，考察互联网金融与传统金融之间的战争，意义其实已经不大。前瞻金融终结者之间的战争，才能更好地把握未来。未来金融业应属于互联网金融，市场竞争的新主角将是互联网企业。拥有庞大交易及数据的互联网平台，在生态系统边界发生摩擦的同时，在金融领域更是必有一战。本着这样的理由，我们选择了两个极具代表性的互联网金融样本——阿里金融和腾讯金融，加以考察。因微信而自然向电商及实体延伸的腾讯，2013年下半年开始与阿里巴巴正面交锋，其中包括支付等金融产品。只不过两者的起点不同，且均处于成长的初期阶段，故暂时只有点上的摩擦，但足以看出两者未来极有可能殊途同归。不管是否情愿，互联网金融都将超越传统金融，在这个全新的战场上，奔跑的将主要是全新的战士，阿里和腾讯不尽相同的探索，将决定着中国互联网金融走出混沌状态的速度。阿里金融图谋□本刊记者 宋玮 刘琦琳 谢丽容/文“我从来没有像今天这样，对金融充满敬畏。”日，阿里巴巴小微金融服务集团(下称“小微金服”)CEO彭蕾对《财经》记者说。此刻，她已在支付宝就职47个月，回首过往推出的支付宝、余额宝等金融创新产品，彭蕾称，如果纯粹为了监管方便，没有一件事可以做。很长时间以来，讲究严密逻辑、高风险控制的金融行业，与追求颠覆性创新的互联网行业之间一直在博弈、平衡，而这两者之间的纠结斗争亦被比喻为一场大象与蚊子的游戏。在中国，金融业是一个资产总规模超过150万亿元人民币的高管控行业，而互联网在国内发展不足20年，十几家主流互联网公司的年收入总和不及中、农、工、建四大行的任何一家。2012年工商银行的净利润是2387亿元，而阿里巴巴、腾讯、百度三家净利润总和不过261亿元。但这场金融游戏的传统规则，正在被阿里等互联网企业打破。尤其是最近一年来，多家互联网企业以不同方式涉足金融业，多年的圈内循环正在被撕开口子。以2003年10月支付宝产品的推出为起点，阿里金融通过渠道和数据优势，建立了一套兼顾线上线下用户需求的创新业务模式。日，阿里巴巴公告称，将筹备成立阿里小微金融服务集团，这将是一家完全独立于阿里巴巴之外的集团，也是中国第一家大型互联网金融服务集团。该集团体系庞大，拥有包括小额贷款、担保、支付业务、金融零售业务(在线保险＋理财)在内的四大核心业务，产品有支付宝、余额宝、集分宝、网商贷、信用贷等。除此之外，集团还覆盖众安在线、天弘基金(审批中)、浙江小贷在内的三大控股公司以及20余个子公司。阿里金融是中国互联网金融发展历程的一个清晰缩影，其在多项创新业务上都是第一个吃螃蟹者，它在不断试探政策底线、触碰金融红线，这一过程同时说明：即使在管控严密的金融行业，也没有不可逾越的垄断。阿里巴巴集团董事长马云曾说：如果银行不改变，我们就改变银行。如今，这句话变成了现实——中国银行及金融业正全面逐浪互联网金融，此刻的大象仿佛要抬脚踩死蚂蚁。中国建设银行电子银行部总经理黄浩称，互联网在渠道、工具和模式上给金融业带来了深刻变化，但传统的模式和技术并没有被扔进垃圾桶。金融业的竞争发生在三个领域：渠道类业务、利差类业务和融智类业务。渠道类业务互联网企业占了上风，但是后两类业务仍掌控在传统金融手中。彭蕾称自己胸无大志，一只脚不小心伸到了金融业，小微金融服务对资金并不渴求，亦不想成为纯粹追求金融产品利益最大化的公司。她强调“服务”的理念，即：所有金融业务均来自于阿里电商平台及用户需求的延伸。在1亿人各自买1块钱的金融服务，与1个客户买1亿元的金融服务之间，彭蕾说自己会选择前者且两者不存在直接竞争关系，阿里的小微金融服务并没有申请民营银行资质。但是在2013年底，当腾讯全新的微信支付从线上延伸到线下，当百度理财首日以10亿元销售额超余额宝首日申购额约3倍，当网易理财推出年化利率高达10%的理财产品(网易补贴其中的6%)时，彭蕾等互联网金融玩家们，应当已经清楚小微金融服务的主战场在哪儿。这是一场颠覆者与颠覆者之间的战争，变数无穷，规模庞大。跟着用户走创造支付宝产品之前，马云首先想到的是和中国银联合作，以完成资金渠道的打通。于是，他造访中国银联，讲述互联网支付的重要性，却发现银联的员工几无反应。回去后，马云和阿里的员工说：他们完全不懂，大家还是自己干吧。2004年12月，马云单独成立浙江支付宝网络科技有限公司。彼时，彭蕾已做了五年人力资源管理工作，她很不理解，为何要单独成立公司，“支付宝只要为淘宝服务就好了”。次年，联想推出拉卡拉支付，腾讯推出财富通，大量的第三方支付平台开始涌现。同时，支付宝推出一年后，淘宝的排名就超过eBay易趣，位居中国网络零售第一。如今，支付宝拥有3亿活跃用户，据推测其日交易额超过200亿元，来自非阿里的交易额目前已经远远超过来自阿里的交易额。阿里金融的逻辑是——满足阿里平台上小微消费者和小商户的需求，再跟着用户走。在这一逻辑下，小额贷款业务、余额宝等产品相继产生。阿里于2010年到2011年间，先后成立了浙江省阿里巴巴小额贷款公司和重庆市阿里巴巴小额贷款公司，其目的便是解决银行不愿解决的小商户贷款难题。小微金服微贷事业部总经理娄建勋向《财经》记者表示，阿里小贷员工不过300人，截至目前，其累积放贷额为1235亿元，服务商户50万家，其放贷余额约为110亿元。2012年中，支付宝团队开始酝酿余额宝。因为他们发现，用户的资金放在支付宝，阿里无法像银行那样给他们活期利息，那么该怎样让这部分“闲钱”受益？当这种需求变得越来越普遍时，阿里意识到必须解决这个问题。很快阿里锁定了合作伙伴——天弘基金，后者于2012年底派了20多名员工入驻支付宝，开始封闭开发。日，余额宝正式上线。阿里高层们被余额宝的增长吓了一跳：平均每天10亿级的资金转入。彭蕾告诉《财经》记者，余额宝当初在内部仅被视为一个产品应用，但因其增长惊人，且与支付宝账户的基础价值捆绑太过紧密，故在余额宝推出仅四个月后，集团决定入股天弘基金。目前还未获证监会的正式批文。受访的多数业内人士认为，阿里从其业务构成来看基本已覆盖“存、贷、汇”：支付宝用以转账汇款、小额贷款公司负责贷款、存款业务则实质上由余额宝实现。截至日，上线半年的余额宝资金规模达1853亿元。余额宝的出现真正触动了银行的根本利益。黄浩表示，银行业主要收入来源于利差，占到其总收入的80%以上。余额宝的出现间接减少了银行的活期储蓄，其收益率势必受到很大影响。交通银行董事长牛锡明日前表示，甚至在不久的将来，广为密布的银行营业网点可能会缩减，银行业单纯靠传统利差赚取利润的日子正在过去。有阿里内部人士告诉《财经》记者，在早期与银行合作失败后，马云曾试图将风险投资拉进阿里生态圈，以弥补银行力量的不足，但这项合作很快也停止了。后因事态演变及互联网的无边界拓展，阿里人开始发现用互联网的玩法甚至可再造金融业。娄建勋称，当年有不少传统金融的高层找他们谈，说把500万卖家的数据卖掉得了。“我们都笑了。”娄说，如果互联网公司只是给银行提供数据，那么棋下小了。2010年，娄从美国顶级信用评级公司FICO跳槽加入阿里巴巴。2013年2月，马云将阿里小贷从集团拆分，与支付宝共同组成阿里金融业务的四大事业群。半月后阿里宣布筹建阿里小微金融服务集团，其业务、财务、组织架构完全独立，并任命彭蕾为CEO(此前彭为支付宝首席执行官)。该集团与阿里巴巴集团并列存在，成为阿里下一个十年的战略重点。此时，阿里金融的生态圈亦形成了两个闭环：一环在企业端，以小贷为核心，帮助企业融资成长，同时通过资产证券化等方式让自身贷款规模增加，企业长大之后再通过与天弘、甚至银行合作来提供一整套的资产管理解决方案。另一环在消费者端，以支付宝为核心，借助天弘基金把钱放在余额宝，同时推出理财＋保险产品。从单纯的消费到财富储值中心到理财中心再到消费支付，形成闭环。两环的底层保障便是支付宝庞大而稳定的账户体系，两环的连接点在于天弘基金，因此可相互渗透、交叉。娄建勋向《财经》记者表示，小贷最终也会面对普通消费者(即个人消费信贷)。彭蕾称，余额宝让大家明白，互联网金融要产生巨大爆发力，一要面向大量的“丝”客户，覆盖长尾人群，二要开发创新型的互联网产品来改造金融，三要合作。这也是小微金服集团未来的发展方向。黄浩称，目前进军金融的互联网巨头未来有两个方向，一是向持牌银行转变，以线上支付业务为根基，向个人存款、消费贷款、信用卡、代销个人理财产品方向猛攻。为弥补线下渠道的不足，他们会谋求与传统银行合作，打通互联网账户与银行账户，使网络客户借助银行的网点和自助设备实现通存通兑。二是不持牌，突破牌照的限制，将海量客户和数据在金融上变现，成为顺理成章的升级选择。从目前小微金服发展的路径来看，它们期望成为的是后一种。从理念到战略到组织架构再到业务发展策略，对比百度、腾讯，阿里已是当下最完整的互联网金融集团。但彭蕾提示《财经》记者，小微金服以后不会有“阿里”二字。去“阿里化”“从到支付宝第一天，我就让我的团队去思考一个问题，如果未来淘宝开放了，我们怎么办？”彭蕾说，小微金服和阿里集团是两家独立公司，它必须有脱离阿里独立生存和盈利的能力，因为，淘宝总有一天要开放。小微金服目前四大业务板块——支付、小贷、担保、金融零售(理财＋保险)。其中，支付、小贷和保险业务是从淘宝内部生长出来的，而小贷继而衍生出担保业务，支付衍生出余额宝等理财业务。在这些金融业务中，底层数据都源于淘宝。娄建勋告诉《财经》记者，目前小贷所有的业务都是在阿里系内交易和运营，小贷数据100%是来自淘宝，而小贷的销售团队，也是原阿里集团B2B业务的销售团队。目前，阿里金融和淘宝之间是亲兄弟明算账，使用阿里的数据和系统都需要付费，比如阿里金融的云成本一年就是数千万元。而此前有消息称，支付宝每年需向阿里巴巴集团支付知识产权许可费用和软件技术服务费，该项费用为支付宝及其子公司税前利润的49.9%。不仅如此，阿里亦并未完全开放给小微金服，比如在数据的使用权限上，阿里有所保留。目前，其入股的新浪微博的用户已经和淘宝会员实现绑定，但高德地图并未完全开放。娄建勋表示，目前脱离阿里电商平台把业务做大，不大可能。但若不脱离，那么小微金服的业务发展速度将注定无法超越电商的发展速度，并受制于阿里。除业务发展需求外，去“阿里化”的另一个原因是：马云及其管理层对现有阿里集团持股较少。目前，日本软银和雅虎共持股阿里集团约55%，而马云仅持有7.43%，彭蕾等管理层持股量更少。这表明，小微金服与阿里的交易成果，多被日本软银和雅虎分得，但对马云及管理层来说却又是重大关联交易。所以，去“阿里化”势在必行。主要体现在：一是业务上努力向阿里电商系外拓展，二是设置一个全新股权关系的集团公司。对小微金服来说，较好的基础是：支付宝交易额中阿里按照第三方支付平台普遍对外部商家收取5‰到6‰的交易额作为服务费估算，支付宝一年仅从外部商户中收取的服务费就至少365亿元。据《财经》记者了解，支付宝早已盈利，其收入主要来源于服务费(对淘宝商家、外部商家以及消费者)。最近一年，小微金服以支付宝为核心，不断地向线下应用场景拓展，比如与银泰、万达影院以及诸多连锁超市的合作。但在这个过程中，需要解决自身开放与封闭的问题。2012年底，在支付宝的一次员工QA(OPEN DAY)上，几个员工说到了在拓展外部商户时面临的问题，希望支付宝能帮外部商户引流。彭蕾间接否决了这一建议。支付宝可以给外部商户自己平台上的交易数据分析，但不能提供支付宝在其他平台的数据。而且，支付宝并不是淘宝，其自身都没有流量，哪来的流量给外部商户引流？如果合作如天弘基金一样深度捆绑，阿里唯一的办法就是将其收购，那么谁还敢跟小微金服合作？小微金服内部认为，即使是做得很绚烂的应用，如果少了一个非常强大的支付功能，将什么都不是。支付宝则具备让外部商户选择使用的产品优势。小微金服另一个解决业务拓展的办法就是，加速提升产品创新能力。2012年底支付宝推出支付宝钱包APP，可绑定多张银行卡，管理各种优惠券、会员卡等。2013年，在推出余额宝之后，小微金服又推出了乐业保(给淘宝小卖家提供保险服务)。挖掘到用户的金融理财需求，再开发出体验极好的互联网产品，那么在推向外部商户时便具有优势。2012年下半年，小微金服的无线事业部独立，与共享平台事业群、国内事业群、国际事业群、创新事业群、理财事业部、保险事业部平行。专门开发创新产品，与线下应用场景打通，支付宝钱包便出自于该部门。以产品辐射外部商户，固然美好，但目前并不适用于小额贷款业务。娄建勋表示，在财务上，小微金服的小贷业务于2011年10月份实现盈亏平衡，2012年底实现盈利。传统金融机构的风控能力依靠科层的组织结构和严密的贷前、贷中、贷后程序来构建，而互联网金融依靠的是——数据。小微金服通过阿里平台掌握了商户的账户体系(如进销存状态)，从而可以将风险降低，但如果是阿里之外的商户，仅通过支付宝账户数据是否可以完成放贷？娄称，目前还未向外部商户放贷，但已开始跟一些垂直电商平台谈供应链融资。小微金服在业务上的去阿里化，在阿里内部看来，只是涉足金融的万里长征刚起步。就像娄建勋所言：无论是支付还是小贷，都只是入场的票。独立上市“现在孩子都还没出生，怎么就该考虑他上什么学校了？”在面对小微金服独立上市的问题时，彭蕾的态度是坚决回避。但是在小微金服理清业务、彻底独立的同时，马云对其的股权梳理一刻都未停止。这亦是去“阿里化”的过程。第一步，马云将支付宝从VIE架构中的阿里集团独立出来。2009年和2010年，浙江阿里巴巴电子商务有限公司(下称“浙江阿里巴巴”)分两次以3.32亿美元将支付宝从AliPay E-Commerce Corp。手中收购。日，阿里集团、雅虎和软银就支付宝股权转让正式签署协议，浙江阿里巴巴承诺上市时予以阿里集团一次性的现金回报，回报额为支付宝在上市时总市值的37.5%，不低于20亿美元且不超过60亿美元。2011年浙江阿里巴巴为纯内资架构，自然人持股，其中马云持股80%，另一阿里高管谢世煌持股20%。根据中国**规定，只有内资架构的公司才可获取金融牌照。第二步是在2013年2月，阿里小贷从集团组织架构中脱离，并入小微金服。第三步则是引入股权合伙企业，解决员工持股问题。2013年1月，马云引入杭州君澳股权投资合伙企业，使得浙江阿里巴巴股权结构变更为：君澳持股41.14%，谢世煌持11.57%，马云持46.29%。而杭州君澳的股东则由彭蕾、陆兆禧、邵晓峰、曾鸣、王帅、姜鹏等阿里巴巴20位高管组成。这些高管持股比例在9%－2%之间不等。而未来浙江阿里巴巴的股权结构将变更为——员工持股40%，外部投资者持股60%。彭蕾称，之前在阿里巴巴集团，马云和董事会最大的分歧就是每年给员工的奖励和期权，每年都要虎口拔牙，非常痛苦。所以这次先划出40%的股份，一劳永逸。目前马云在浙江阿里巴巴所持46.29%的股份也会让出，未来马云的持股比例不会高于其在阿里巴巴集团中的比例(即7.43%)。第四步计划将浙江阿里巴巴更名为小微金融服务集团，从名字上彻底与“阿里”摆脱干系。原浙江阿里巴巴旗下的各子公司、控股公司，自动延续到小微金服。同时，引入外部投资者，确定小微金服股权关系。彭蕾透露，目前外部战略伙伴已经确定，以国内机构为主，人数不会太少。一位参与过多起上市案例的大型PE合伙人称，以目前阿里金融现状，并不需要外部资本。而阿里金融竟以60%的高比例分给外部资本，一是说明将要进入的外部资本应当是极具背景的强势金融机构，二是马云想借此向外部表态，就是“阿里随时可以献给国家”。但彭蕾的解释是，引入大量外部投资者的原因是，寻找更多的战略合作伙伴，打造金融生态圈。小微金服的理想是建立一个生态系统，包括海量用户、应用场景(淘宝、外部商户)、合作伙伴(银行、基金)甚至监管部门。逐渐清晰而均衡的股权结构，已经在为小微金服未来的上市奠定基础。马云2012年曾公开表示，在阿里电商业务上市之后，5年－8年内，阿里将实现“第二波次”上市——金融业务的上市。上述PE合伙人称，如果小微金服未来打算上市，中国**无法接受一家同时拥有支付、贷款甚至基金牌照的公司去大陆之外的地方上市，所以其未来最可能的上市地点是A股。目前小微金服的股权结构是符合A股上市标准的。上市之后，持股比例设定为不超过7.43%的马云并不会丧失其对小微金服的控制权。阿里金融业务之下，涵盖了9家实体公司和20余个子公司。这9家实体公司分别为：浙江阿里巴巴、支付宝(中国)网络技术有限公司、浙江阿里巴巴小额贷款有限公司、重庆市阿里小微融资担保公司、重庆市阿里小微小额贷款公司、重庆市阿里巴巴小额贷款股份有限公司、商诚融资担保有限公司，以及众安保险和天弘基金(审批中)。除此之外，还有包括浙江阿里巴巴融信网络技术有限公司、支付宝(中国)信息技术有限公司、商诚(上海)商业保理有限公司、上海柯海网络等未被完全披露的近20家公司。工商资料显示，在这些公司中，如重庆阿里小贷公司、商诚融资担保公司、集分宝公司等的股权实际并不被浙江阿里巴巴持有。同时，马云及管理层还在浙江阿里巴巴之外持有大量股份，如浙江阿里巴巴小额贷款公司，马云、彭蕾、曾鸣、余建航、邵晓锋五位阿里高管在公司中各自持股10%，共占50%。对此，小微金服表示，上述为自然人持股，并且是过渡性持股。而这些子公司及关联公司未来都将打包进入集团资产。未来的小微金服将是一家股权和组织架构都很清晰的公司。理论上，如果马云无法通过关联公司控制阿里金融，那么还可通过获取投资方的信任和授权，在董事会中取得一致投票权或是优先投票权。但问题是，如果坐在董事会谈判桌前的是一个**代表，马云又如何能保证控制权？不过，当下对小微金服来说还不存在控制权的问题，而应焦虑的是生存和发展的问题。开放还是封闭娄建勋告诉《财经》记者，越过每间银行的大理石柜台，你会发现，银行和互联网企业一样，经营的都是信息。只不过银行获取用户信息的渠道来自线下门店，互联网企业则在网上。因此，一个拥有完整大数据的互联网企业，则必定拥有一个高水准的信用评级体系。目前，小微金服的小额贷款业务全部仰仗阿里平台的大数据，而后者正在成为前者发展的瓶颈。一位在淘宝做大码女装生意的卖家告诉《财经》记者，夏季其每日流水6万元，从阿里最多能贷款6万元，随着秋冬客单价升高，日流水可到10万元，阿里提示他最多可贷款10万－12万元，而在“双十一”前夕，系统提示卖家最多可贷款20万元。在阿里借贷，有一个重要的规律——商户可贷款的最高金额往往不超其两日的日交易额。根据淘宝的固定交易流程，所有的卖家都有7天－15天的交易流水被扣在支付宝中。等于说，当阿里金融向卖家放款时，其实足够的还款资金早已到位。一位传统金融人士向《财经》表示，淘宝目前的贷款方法像是银行的应收账款抵押贷款，而非完全的信用贷款。仁和智本资产管理集团合伙人陈宇称，阿里小贷的坏账率约0.78%，低于商业银行的平均水平。但这并不代表其风控能力好，而是其本身做的就是低风险的生意。陈宇称，阿里金融目前更像是互联网金融的初级阶段。一位小微金服内部人士向《财经》透露，淘宝目前500万商户，阿里小贷仅对其中十分之一的商户放贷了，还有空间，但淘宝的贷款规模终究有限，今天的低风险客户已被过度营销，而高风险客户带来的财务不良率已经比较夸张了。上述金融人士称，互联网小额贷款还面临一个问题：小微贷款的定价问题，不同客户的利率怎么来定价？他认为，目前民间小贷公司的定价过于随意，应统一。一位从银行转型互联网金融创业的人士告诉《财经》记者，阿里目前掌握的以交易数据为主，并且是单一网站的交易数据，非真正意义上的大数据，这使得阿里无法跳出阿里电商平台，向其他企业放贷。在中国，有5000万家中小企业，淘宝约占十分之一。在小微金服内部有一个“数据车间”，负责汇总并分析商户在淘宝上留存的数据，包括交易增长与波动率、店铺星级与流量、广告投入、社区行为等。这些数据被打包进阿里所开发的数百个模型中，包括客户分层模型、收入预测模型、破产概率模型、风险预警模型等，由模型来自动分析、自动放贷。娄建勋称，要解决一个命题，如预测淘宝卖家从开始到未来的曲线，就需要建构192个数据模型。这意味着，若向外拓展，其“数据车间”的能力亦要同步获得提升。彭蕾称，在没有找到更好的方法之前，我们不会把小贷的应用场景拓展到其他领域。人人贷CEO李欣贺告诉《财经》记者，目前整个互联网金融行业对大数据的运用都处于初级阶段，通过大数据无法完全控制风险，通过单一的交易数据更无法控制风险。P2P是目前互联网金融行业中风控难度最大的业务。而人人贷的坏账率却一直保持在0.9%左右，其核心在于，采用了和传统金融类似的贷前、贷中、贷后管理体系，通过线下上千人的团队去实地审核以及进行严格贷后管理，严格控制资金流向、放贷范围和金额。人人贷平均信贷额度5万元左右，审核员一天处理5个－10个贷款申请。小微金服的小贷团队也有这样的管理体系，不过贷前＋贷后仅30人左右，催收业务基本全外包给了十几家公司。黄浩称，银行在信贷业务浸淫多年，掌握了绝对的话语权。大中型公司客户信贷业务几乎没有互联网企业染指的机会。倒是信用卡业务和个人消费贷款方面，如果互联网公司取得牌照，或许会带来新的业务机会，但是，完全依托网络数据的信用模型能否有效控制不良贷款率，还需要经受市场检验。一位光大银行的人士告诉《财经》记者，未来阿里金融的核心是风控，因为银行竞争的核心就是风控。银行这么多年的风险控制，并不完全是基于数据，还有对不同行业的经验处理，不同行业如何分配贷款是非常复杂的体系，比如有背景性数据和软性非结构化数据，还有交易量和流水量结构化数据等。阿里及小微金服内部，则更相信依托大数据建立的信用体系。现在的问题是阿里的数据确实有局限性。对比百度和腾讯，前者基于搜索拥有大量不同行业的企业数据以及用户行为分析数据，后者拥有社交关系链数据以及电商数据，从某种意义上来说，这些数据所覆盖的人群比阿里的要广泛、全面。“但是，百度数据背后没有账户体系，价值不大。而腾讯，其数据呈现是聊天记录，你能根据聊天记录或是微信语音给人贷款吗？”一位阿里金融内部人士称，阿里数据比腾讯的社交网络数据和百度的搜索数据更具商业价值，但阿里也想跳出交易数据，拓展全网数据。比如积极发展来往，收购高德地图、新浪地图等，都是其数据战略的一部分。天云大数据CEO雷涛告诉《财经》记者，现在太多的数据是孤立的。包括腾讯、阿里，形成的是一个个信息孤岛、数据孤岛。2013年11月中旬，在阿里金融的一个小型讨论会上，一位支付宝员工展示了一张手机屏幕截图，截图是一个网站无线端的付款界面，在供用户选择的支付方式中，腾讯的微信支付排在了第一，之后是银联在线支付，再之后才是支付宝。有人问：“可以把支付宝排在微信支付前面吗？”紧接着，有阿里员工感叹，移动互联网把支付宝的生意变成了小生意。支付宝曾经在第三方支付市场中一家独大，而目前在移动端，微信支付携微信3亿用户诞生，给其带来极大压力。为了应对竞争，阿里集团采取的措施有：通过淘宝屏蔽微信二维码；商城挂二维码图片要被处罚；关闭手机淘宝的微信通道。而在2013年11月底，支付宝官方宣布支付宝在PC端原有的免费转账额度将取消，按每笔交易收费。该决定公布之后，在内部就遭到了部分员工的反对。一位阿里巴巴员工称，不靠产品体验而是简单地靠政策来驱动用户，不是互联网应有的做法。一位阿里员工告诉《财经》记者，彭蕾2012年曾在内部感叹，支}