保险合同出错责任由谁来负？请广泛转载！请博友声援！
我在日为自己和老公在中国人寿保险公司各做了一份《88鸿利终身保险》（98版&&
利差返还型）保险单号：-S28-00000XXX-3，保险金额一万元，交费方式是年交，期限十年。当月14日提出缴费方式变更：年交改趸交，在23日收到保险公司业务处理中心保全科补交保费通知书，在7月4日收到保险公司出具的全套保险单、业务批单、保险条款及现金价值表。合同约定投保人已缴足二年以上保险费的，保险公司退还保险单现金价值。（原件齐全为证）
在今年5月18日，我急等钱用，就去保险公司申请退保，按合同条款约定和现金价值表体现及保险公司大厅DL00089号姓许的工作人员的计算后得出，每份能退不足33000元，因为到十年期时，现金价值表上注明是每1000元保额退3302.48元，我这万元保额，能退33024.80元，因不足十年，所以退不足33000元，当时办，钱能在第三日拿到。我说，等用钱，那就现在办吧。（这有工作人员的答复录音为证）
但接下来，事情并不是顺理成章按合同兑付，工作人员半天后又说，这份现金价值表是错误的，应该按新的现金价值表退，只能退7780元左右，拒不履行我手里的保险约定的现金价值额。她带我找科长，科长语无伦次一通我也没听懂，只好上楼找主管的曲经理。曲经理给我讲了一通一元钱豆腐和九元钱豆腐的关系，然后说，我当初交的是趸交的保额，保险公司给了我年交的现金价值表，我现在不应该要年交的价值3万多。（至于她这豆腐和保险的关系，我还是没明白）我强调说：首先，我不承认这份现金价值表是错误的，因为所有的保险单号、业务批单号、现金价值表保险单号以及补交保险费通知单上的保险单号，全部是配套来得，不存在错误；其次，不是我要3
万多，是你们应该履行合同。最后曲经理说请示总公司再答复我。（有谈话录音为证）
等到5月27日上午，始终没等到曲经理的电话，
我多次去办公室找她，都不在。上上下下好几次，办公室的李主任就接待了我，最后说：你没交那么多钱，保险公司给你3万多，你收了，保险公司可以反诉你，是不当得利。我说，保险公司履行合同约定，为我办理退保，这是我的合法权益，怎么属于不当得利？（有谈话录音为证）
在5月27日下午找到曲经理，她答复是：保险公司的保险条款可以说就是霸王条款，规定是这样的，你买了保险，就等于认可这霸王条款。现在你手里的这份保单，保险公司错误就在于没给你新的现金价值表，现在给补上一份新的现金价值表就可以了。（有谈话录音为证）我说：我认为中国人寿保险公司是一家信誉好的大公司，我们家十多份的保险都在人寿做，第一这么大的公司不可能出错；第二是你们的错误，一个错误过了九年多还可以修改吗？法律上的时效期有这个规定吗？现在给新的现金价值表我不能接受。你这是不是你们中国人寿保险总公司的最后答复？！她让我去找李总经理。
李总经理接待了我，让我再等十天。 日，我没等到保险公司的通知，只好早上8
点整到了人寿公司，一直等到10点8分，才来上班的李总经理，让营业大厅的一个科长接待我，并代表中国人寿保险公司给我最终答复是：现在你手里这份保单，保险公司错误就在于没给你新的现金价值表，或者是给了旧的没收回来，现在给补一份新的现金价值表就可以了。现在要退保，每份只能按新的现金价值表退7700元左右。
走出中国人寿保险公司，我在想，保险条款真的是霸王条款？！那么中国人寿保险公司真的是霸王公司？即使是他们十年的错误的，也可以连一句以赔礼道歉的话都没有，强硬到了极点。更何况是为了不履行合同而找出的借口！就算是保险公司的错误，还需我这个客户为他们的错误买单？！
请求法律援助，请求正义人们的声援，请求大家的评论。究竟错在哪 ，我该怎么做？！
（后记：请博友们看看这有没有转载的价值。
尽管保险公司不按我手里保险条款中的现金价值履行，
但我想借此呼吁社会帮助弱势群体；
唤醒民众维护自己正当权益的意识；
提醒保险公司加强业务员及管理人员的素质；
恳请保险从业人员不要拉保单时信口开河，理赔时百般狡辩；
告诫保险公司霸王也会有不能称王称霸之时！
因为总有社会民众全面觉醒的时候）
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2012汽车购置税计算公式（全国一样） 汽车购置税计算公式 1.6升以上车辆购置税=计税价格×10% 1.6升及以下车辆购置税=计税价格×7.5% 车辆购置税的计税价格根据不同情况，按照下列规定确定： (一)纳税人购买自用的应税车辆的计税价格，为纳税人购买应税车辆而支付给销售者的全部价款和价外费用，不包括增值税税款。 也就是说按您取得的《机动车销售统一发票》上开具的价费合计金额除以(1+17%)作为计税依据。 (二)纳税人进口自用的应税车辆的计税价格的计算公式为： 计税价格=关税完税价格十关税十消费税 (三)纳税人自产、受赠、获奖或者以其他方式取得并自用的应税车辆的计税价格，由主管税务机关参照本条例第七条规定的最低计税价格核定。 附带贷款基准利率： 2012年最新贷款基准利率表 各项贷款单位：% 六个月5.85 一年 6.31 一至三年 6.40 三至五年 6.65 五年以上 6.80 个案： 购置税多收了195元? 市民王女士上周买了一辆某品牌1.4L新车，车价优惠了12000元，买价为66800元，发票价实开。王女士本以为在享受5%购置税优惠的前提下，购置税应该是×5%=2855元。但是，事实并非如此，而是实收了3050元。王女士当时质疑4S店的工作人员：“怎么会多收195元钱呢?”对方表示，“税务局针对每一款车都有一个最低的计税价格，这个价格指的是不含增值税的价格，如果你的车优惠幅度太大，那么将不按发票价格收税，而是按照国家税务局的最低计税价格收税。”王女士随后致电本报询问。为此，本报记者展开调查。 政策： 按“光盘价”收税 记者来到位于红牌楼的成都市国税局车辆购置税稽征所，咨询相关的购置税情况。一位正在办理纳税申报的工作人员向记者解释：“一般来说，新车购置税的计算方法就是价税合计金额扣除17%的增值税，再乘以5%(1.6L以上的车型乘以10%)。”按此公式，对于10万元(发票价)的新车来说，购置税=10万/1.17×5%=4274元。但是，该工作人员也表示新车购置税有一个特殊情况：汽车厂家一般要在新车上市时向国家税务总局申报新车的官方指导价格，并在国家税务总局备案，这个价格也就是汽车业界俗称的“光盘价”。该价格也是消费者缴纳新车购置税的最低计税价格，不含增值税。“可直接乘以5%，得出新车购置税的额度。” 按照这位工作人员的解释，王女士的新车发票价格是66800元，该车的不含税价为=57014元，但是该车型在国家税务总局的光盘价为61000元，可见，王女士的新车不含税价远小于“光盘价”，因此，她应该缴纳的购置税为61000元×5%=3050元，而不是66800元/1.17×5%=2855元。 作为新车车主来说，买车时都会遇到新车的购置税问题。新车的购置税该如何计算呢?车主如果要计算新车购置税，可以通过网络进行查找，网上有很多新车购置税计算器，只要输入汽车价格，就可以准确计算出汽车购置税的费用。当然车主也可以利用公式自己进行计算，新车购置税计算公式是：新车购置税=车辆不含税价格×购置税率。 在上面的购置税计算公式中，车辆不含税价格是指车辆价格减去增值税之后的价格，而并非买车时发票上的价格，这一点需要特别注意。实际缴纳购置税的时候，车主需要按当地车管所内部数据库标明的汽车价格进行缴纳。除此之外，政府征收车辆购置税时，不同年份、不同地区所征收的购置税也有所不同。 通过网络上的购置税计算器，车主可以轻松计算出新车的购置税，若车主要为汽车投保，可以选择平安网上太平洋保险，在这个平台上办理车险后，可以享受优质的售后服务。通过这个平台办理汽车保险，可以享受平安太平洋保险的快速理赔，平安承诺“万元以下，资料齐全，一天赔付”，如果事故严重，车主可以通过一账通登录平安保险公司官方网站及时查询理赔进度，操作很方便，速度很快。除此之外，通过这个平台为汽车投保，还能享受平安车险的免费非事故道路救援，无论车主在哪个城市需要服务，都可以不限次数免费享受，例如免费接电、紧急送油、紧急加水、更换轮胎、现场抢修、拖车牵引、吊装及困境救援等。通过这个平台为汽车投保，除了售后服务周到外，还能够享受优惠价格，无论你在哪个城市，无论你是什么汽车，都可享受“私家车商业险多省15%”的费率优惠，如果是在活动期间为汽车投保，还有机会获得平安网上车险送出的丰厚奖品。
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你好现在金泰人生已经停售了，现在的名字叫金瑞人生。不知道你买这个险种的目的是为什么，为的就是这10年的保障吗。不知道你的年龄还有男女，知道我可以准确的查一下，这个险种一般10年的话，你是给自己做的话你本人20岁左右是吗。其实保险都是这样，我们那会本金的话都是需要20年的时间，那么我们既然购买的是保障险种，为什么要退保，那么退保之后的利益就没有了，我们存这笔钱就是为了保障，金泰还有一个身价的保障，养老方面是为以后做打算。不知道你为什么买这个险种，买了之后为什么要在10年之后退保囊，你可以提出保单现金价值来用合同不中止这样也可以啊。那么我们最后交钱总共5万难道就是为了保障10年吗，那样就没有意义了。别说退保是什么时候，我们甚至可以在买完就退，但是那样保险就没有意义了。我们吃五谷杂粮没有不得病的，小病的话很正常，那么的重疾的话怎穿迹扁克壮久憋勋铂魔么办。有这样几个选择，每年存5千，但是不能得病，存10年，不可能的事，如果得病社会救济，家人，很多很多方法，这些都是让我们损失的，那么我们每年省下5千元，不花，放在保险公司，交钱后就得到10万的重疾保障，而且保障一辈子的，那么我们在真正需要养老的时候50岁以后或者40岁都可以，那么是根据当时的情况来定的，而不是现在，保险也是在不确定的未来给自己留一笔确定的钱。如果还有其他问题可以详细咨询，或者消息 本人我用我的专业回答你的问题，很乐意帮忙太平洋人寿 大连分公司 业务主任 李阳
深读:保险代理人制度本身就存在很多弊 近日农民工翻唱“春天里”，感动了中国，感动了湖南省委书记。但是中央财经大学保险学院院长郝演苏告诉我们:保险代理人的地位，连农民工都不如。长期关注保险业发展的世纪保网，一直认为:现行的保险代理人制度是一个道德缺失的制度，是一个“杀贫济富”的制度，已经到了不得不改的地步! 被欺骗入行的太平洋保险代理人 日，世纪保网调查专员赴长春进行为期一周的实地调查。在长达5天时间里，共接待了54名代理人。一批批原太平洋保险长春”朝阳支公司”的代理人，纷纷向世纪保网倾诉他们所遭受的极端不公平之遭遇。 “招聘我们进司的时候，跟我们讲，太平洋是家大公司，每个月有1千元工资，而且还可以带薪学习三个月，另外三个月只要做成一笔业务，还可以继续拿工资”。冯鸣告诉记者。 据调查，更多人反应:招聘入司的时候，没有跟我们讲做业务员，而是说让我们做办公室管理、财务、司机或者内勤。太平洋”朝阳支公司”于2010年2月份开始筹建，到5月底，共举办培训班12期，短短三个月期间，招聘人员超过1200人，而这1200多人，大多被太平洋以“高薪、内勤、做管理”的名义招聘入司，发现受骗后，绝大部分人愤愤离职，目前仅留下10多人。 被敲诈自保的太平洋保险代理人 日，张宏伟告诉记者:“进公司后，我们发现跟招聘时的许诺完全不一样，首先需要先交培训费190多元，考完代理证后，还要买一份自保件，每份保费不低于50元。公司告诉我们说这个是规矩，必须要买!不买不给予转正，为了拿到太平洋当初许诺的工资，我们每个人只能都购买了一份自保件，是太平洋人寿为期一年的意外险保单。” “买了自保件后，公司又让我们交500元押金，说是交了押金，才能成为太平洋公司的正式员工，不交押金，就不能成为正式员工，所以我们每个人都不得不再交了500元押金”。日，陈清告诉记者:“过了两个月，我们都没有拿到公司当初承诺的工资，而这个时候，支公司搬家，公司领导人要求我们再买一份自保件，参加公司所谓的搬家荣誉宴，首期保费不得低于3000元。公司好多人被逼无奈，不得不再次自讨腰包，再购买一份自保件，分别是太平洋人寿的“金泰人生”“宏福人生”。到这个时候，公司当初承诺的工资一份未得，我们已经付出了3700元左右”。 被扣押押金的太平洋保险代理人 “更让我们气愤的是，当初承诺的工资，我们已经不要了，只想要回我们入司时候交的押金。但是太平洋公司把押金条全部收走了，就是迟迟不给我们退押金。”日，赵志毅告诉记者:“当初告诉我们三个月后退押金，但是现在已经远远超过3个月了，还是不退!我们的押金条都被收走了，现在手上没有任何证据，真担心太平洋会不会赖掉我们这笔钱。” “我们向太平洋总公司投诉，结果95500电话客服人员不予受理，告诉我们吉林的一个电话，让我们到哪里投诉，打过去却是一个空号!”。一个不愿透露姓名的太平洋核心岗位人士告诉记者:“实际上，我们已经多次向吉林省公司和长春中支公司反应和举报，但是他们官官相护，一直不给处理，反而倒过来打击举报人，让其下岗一个月。” 据调查，太平洋长春”朝阳支公司”由于增员迅速，被吉林省公司树立增员先进典型，并在全省视频工作会议上公开表扬，要求全省机构共同学习。但由于大批营销员愤愤离职，导致人力从最高峰的600多人，突降到30多人，让吉林省公司和长春支公司领导非常尴尬。而”朝阳支公司”领导为虚增人力获得个人利益，不给代理人办理离职手续，扣押代理人押金长达近半年仍然不发。据太平洋内部人士提供的相关报表反映，8月中旬，”朝阳支公司”在职人力仍然高达433人，但实际人力已不足40人。而出于某种考虑，太平洋吉林省公司和长春公司一直不闻不问。至于代理人的利益，对比起，你已经被“代表”! 道德缺失的代理制和道德冷漠的保险资本 太平洋保险代理人的生存困境，绝对不是保险行业的个例，而是保险行业的一个缩影!据统计世纪保网3年就接到多起关于虚假招聘的投诉，国内也有多家媒体进行报道。2007年，世纪保网曾对保险行业的虚假招聘做过专项调查，发现保险公司在招聘时，仅仅代理人岗位名称就有122种，其中新华人寿高达101种。有些岗位名称更是闻所未闻，比如:女性主管、业务策划助理、特许筹备部经理、应往届毕业生新秀计划、挑战高薪人员等。 保险代理人在整个保险行业的食物链中，处于行业的最底层。与保险公司的关系是不平等的代理关系:你不是我的员工，所以我可以不给你工资，社保、展业费用，不承担雇主的任何义务。但是你必须接受我的管理，所以你必须接受考勤、培训、管理和考核。如果不高兴，我可以随时开除你(当然我的说法会很文雅，不是开除而是解除代理关系)。至于你的续期佣金，那是不用想的，肯定没有。至于你的押金退还，对不起我很忙，请遵守公司管理制度，等我空了自然会给你办理。 一个权力义务极不对等的代理制，一定是一个极不不道德的制度! 太平洋代理人:我们何时走进“春天里” 两个农民工在出租房里唱《春天里》，由于湖南省委书记周强的关注，进入官方话语体系，成为主旋律!并引起全社会对农民工的关注和重视。而太平洋保险代理人也问世纪保网:我们保险代理人的春天在哪里?谁又能理解我们保险代理人呢?我们的明天又在哪里呢? 如果人民日报关于“农民工版《春天里》为何走红”的评论文章，把其中的“农民工”替换为“代理人”，也许更能反映300多万保险代理人的生存困境。 与华丽的舞台、欢呼的观众相比，单人床、出租房、香烟、啤酒瓶、保险代理人质朴的演唱，更好地切合了歌曲失意与奋斗并存的主题。出租屋与歌词共同营造的氛围，切中许多保险代理人的艰辛;演唱者独特的情感，也演绎出许多人面对现实时的心境:有不公、有失意，但也有努力、有梦想。这些，使代理人版《春天里》拥有打动人心的力量。 所以，在为代理人版《春天里》感动时，更要关注铺垫出这样一种群体性感动的广阔“社会图景”。其中折射出一定程度上的“民生艰难”，也折射出无数人希望以奋斗改变人生的渴望。社会的管理者们，应该重视这份艰难、回应这份渴望，以太阳般的公平正义，使更多人能留在这温暖的“春天里”。 世纪保网愿300多万保险代理人拥有真正的春天，让更多代理人“在这阳光明媚的春天里”，不是“我的眼泪忍不住地流淌”，而是“凝视此刻烂漫的春天/依然像那时温暖的模样”!
很明确的告诉您。第二，我给我自己也买了这款保险：至于您说的能领多少钱。但是你好。具体金额您可以在办理手续的时候咨询当地柜面人员。不建议您退保。首先，你看一下你的保险合同上面有一个现金价值表。希望我的回答可以帮助到你，金泰人生是一款非常好的健康保险，有可能连20%都退不出来，第一保单年度末的现金价值乘以您投保的份数，再加上一部分特别红利。第三，损失会很大：如果您非要退保的话，建议您等到保单满了一周年在办理手续，就是您当时能拿出来的钱
熟知保单中的内容、满期还本+多于储蓄的利息、在储蓄时不要盲目接受银行工作人员的高息诱惑、一般银行保险满期在10年以上，缴费期3-6年左右，值得信任，要被其公司解除代理合同的，年利率在2-6%左右，在储蓄时需注意！但是储户对于这方面并不理解，会有很多银保人员推销保险产品！银行保险大致可分为！所以应该详见保单，未来回报等可参考合同内的数据！4：现在在很多银行营业厅和邮政储蓄厅中、定期还本保障型，也就是说3年内支取肯定亏损本金！2！在银行买了保险，不知道好不好、保险产品应清楚了解保险责任和利益！3：1，而不是普通银行储蓄，不然属于违规误导客户的现象：意外医疗消费型？答，有保单就是保险产品业务员根据中国保险法规定、理财分红型现在银保多数销售的是理财分红型的产品为主，在客户当时办理时就应该把退保及收益详细讲清楚了 &
意外医疗消费型，合同的现金价值表有明细参考数据.5%，如果5年之内支取将亏损本金、一般银行保险满期在10年以上、满期还本+多于储蓄的利息，年利率在3-6%以上！2！首年退保约只有本金的30%、理财分红型现在银保多数销售的是理财分红型的产品为主，在储蓄时需注意！主险只有身故才可获得保险金！3，平安保底利率为1！大概10年还本、保单，不然属于违规误导客户的现象，要被其公司解除代理合同的、每年的扣费额度都是随年龄上涨，而不是普通银行储蓄：投保人携带身份证，在客户当时办理时就应该把退保及收益详细讲清楚了.75%，会有很多银保人员推销保险产品、保险产品清楚了解保险责任！现在在很多银行营业厅和邮政储蓄厅中！银行保险大致可分为！退保：1，其他保险公司都为2，缴费期5年左右，涨幅迅速、在储蓄时不要盲目接受推销人员的高息诱惑！业务员根据中国保险法规定、储蓄卡到柜面填写退保申请书即可、扣费同样也是终身的！购买10天内可以申请全额退保、定期还本保障型！4，有保单就是保险产品！但是储户对于这方面并不理解！同时万能险有保底利率万能险缴费终身，不要听信业务员盲目夸大的收益率和高息
日，张宏伟告诉记者：“进公司后，我们发现跟招聘时的许诺完全不一样，首先需要先交培训费190多元，考完代理证后，还要买一份自保件，每份保费不低于50元。公司告诉我们说这个是规矩，必须要买！不买不给予转正，为了拿到太平洋当初许诺的工资，我们每个人只能都购买了一份自保件，是太平洋人寿为期一年的意外险保单。” “买了自保件后，公司又让我们交500元押金，说是交了押金，才能成为太平洋公司的正式员工，不交押金，就不能成为正式员工，所以我们每个人都不得不再交了500元押金”。日，陈清告诉记者：“过了两个月，我们都没有拿到公司当初承诺的工资，而这个时候，支公司搬家，公司领导人要求我们再买一份自保件，参加公司所谓的搬家荣誉宴，首期保费不得低于3000元。公司好多人被逼无奈，不得不再次自讨腰包，再购买一份自保件，分别是太平洋人寿的“金泰人生”“宏福人生”。到这个时候，公司当初承诺的工资一份未得，我们已经付出了3700元左右”。 太平洋保险代理人的生存困境，绝对不是保险行业的个例，而是保险行业的一个缩影！据统计世纪保网3年就接到多起关于虚假招聘的投诉，国内也有多家媒体进行报道。2007年，世纪保网曾对保险行业的虚假招聘做过专项调查，发现保险公司在招聘时，仅仅代理人岗位名称就有122种，其中新华人寿高达101种。有些岗位名称更是闻所未闻，比如：女性主管、业务策划助理、特许筹备部经理、应往届毕业生新秀计划、挑战高薪人员等。 保险代理人在整个保险行业的食物链中，处于行业的最底层。与保险公司的关系是不平等的代理关系：你不是我的员工，所以我可以不给你工资，社保、展业费用，不承担雇主的任何义务。但是你必须接受我的管理，所以你必须接受考勤、培训、管理和考核。如果不高兴，我可以随时开除你（当然我的说法会很文雅，不是开除而是解除代理关系）。至于你的续期佣金，那是不用想的，肯定没有。至于你的押金退还，对不起我很忙，请遵守公司管理制度，等我空了自然会给你办理。
为方便世博会举办期间市民和游客的出行参观需求，太平洋保险率先向2010上海世博会城市志愿者服务站捐赠10万余把爱心伞。 此次爱心伞捐赠，是太平洋保险继为上海世博安保公安民警、“陈逸飞艺术展”提供保险、为世博游客提供“金棕榈—太平洋世博游保险”保险服务之后推出的一项服务世博新举措，作为唯一一家总部设于上海的保险集团公司，太平洋保险以世博为契机，全面提升服务质量，力求在世博期间为市民和游客提供更专业和温馨的服务。 如逢雨天，市民及游客只需在服务站办理简便的借取手续，就能领到一把轻巧的雨伞。使用完毕后到就近的服务站归还即可。与此同时，全市20家太平洋保险服务网点也设置了爱心伞架，方便前来办理保险业务的客户取用。 太平洋保险以“用心承诺，用爱负责”为服务理念，用专业能力与优质服务履行“我们随时在你身边”的承诺，这与中国2010年上海世博会志愿者的口号 “世界在你眼前，我们在你身边”不谋而合，此次携手世博会志愿者一同服务世博，为覆盖全市的志愿者外设服务站增添了一项服务内容。保险合同说投保人申请解除合同的话合同就终止，保险公司要退回保险单的现金价值。这跟图中第三条相违背_百度知道
保险合同说投保人申请解除合同的话合同就终止，保险公司要退回保险单的现金价值。这跟图中第三条相违背
保险合同说投保人申请解除合同的话合同就终止，保险公司要退回保险单的现金价值。这跟图中第三条相违背怎么回事
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并不违背，图中第三条说的是返回保费，而你说的是退回现金价值。这两个不是一回事。
现金价值不就是保费吗
不是。现金价值是保单的固有价值，也就是说保单本身就是钱。类比一下黄金之类的，就可以理解了。而保费相当于你买黄金的钱。黄金的价值和你买它的钱不一样吧？
采纳率：57%
没有看到图片
图片中的第三条是说不退还所交保险费，就是你交给保险公司的费用，但是会退还保单的现金价值，现金价值是指投保人退保或保险公司解除保险合同时，由保险公司向投保人退还的那部分金额，每个保险合同都有两页清楚写着相对应年份的保单现金价值
不退还保险费不就是不退还现金价值吗
保险费是你买保险时所交的费用，保险公司给予保障需要成本，所以会产生保费。保单的现金价值是保险公司给予保障的同时，保单对产生一个现金价值，也是责任准备金，你中途退保说明从下一年度你不再需要保障，所以保险公司会把保单的现金价值退还
做个最简单的比较，车上保险是不是也要交钱，交一年保一年而且没有现金价值，明年不交了可以很保险公司要钱吗？寿险是交15.20.30.年保障终身，保障的同时他会给保单变身现金价值，所以退保时退的是现金价值，而不是所交的保费
禄痛打阎奖画龙点睛缺
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& 钱经 & 正文
三十岁前不要买储蓄型保险
日15:29 　
Term Life Insurance
对于事业刚刚起步的年轻人来说，一份保障充分的终身寿险显得花费有些过多。若想既不降低保障程度又可以减少保费负担，消费者应首先遵循“重大风险重点保障”的风险管理原则，然后再选择保险产品。从这个角度观察，定期寿险可能是符合上述要求的唯一有效的选择。
当你面对这样两份人寿保单时，你会如何选择：
同样都为10万元的保额，20年的交费期，但不同的是：第一份保单每年交保费2600元，第二份保单每年只需交240元保费。但第一份保单属于储蓄型的，也就是说所交保费是可以返还的；而第二份保单是纯保障型的，所交保费没有返还。
在专业定义上，第一份保单叫做“终身寿险”，第二份保单叫做“定期寿险”。终身寿险所交保费虽然较多，但最终钱还会回到自己手中；定期寿险便宜、相对保障较高，但交出去的钱再也拿不回来了。
在目前国内大多数人的意识中，总感觉“不返还”的保险产品不划算，但终身寿险的保费又往往比较昂贵，于是在国内市场上，“终身寿险附加定期寿险”的产品组合长期存在。看起来这样“折中两面讨好”的产品既实现了人身保障功能又能满足返还需求，以至于它甚至成为了一种固定的保险规划设计模式。
在大多数中国人对于风险保障概念才刚刚建立的阶段，纯保障型、不返还保费的定期寿险类产品，的确没有具备强大储蓄功能的终身寿险容易被接受，不仅仅在中国，尤其是韩国、日本等亚洲地区的保险市场均有此种现象发生。
但到了保险需求越来越个性化的今天，这种“终身寿险附加定期寿险”的组合方式已显出疲态，很多一线从业人员和专家都认为：应该到了要打破这种固定模式的时候了。
重新关注定期寿险
案例1：刚刚工作不久的张宁宁，每月收入4500元，她准备买一份保险，但自己以前从未认真了解过任何保险种类和具体产品。和代理人沟通后，在一大堆令她眼花缭乱的保险产品组合中，她始终搞不清楚自己最应该选择哪一种。
《钱经》观点：当我们第一次接触保险的时候，尤其是对于刚刚参加工作的年轻人群，最好选择最简单、最容易理解而且保费尽量便宜的保单，定期寿险是应该首先被关注的。
教科书上定期寿险的定义为：在保险合同约定的期间内，如果被保险人死亡，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金；若保险期限届满被保险人健在，则保险合同自然终止，并且不退回保险费。
通俗一点的说法，定期寿险是指被保险人只有在保单约定的期间内死亡，受益人才可获得保险金。定期寿险的保险期间短则1年，长则10年、20年，或者采取截止到某一年龄的方式，如到65岁或70岁。
虽然各个市场的情况不同，定期寿险仍是全球保险市场上的主流产品之一。由于定期寿险严格限定了只有在保单规定的期间内提供死亡保障，期满时无生存给付。所以，相比其他种类的人寿保险来说，定期寿险更接近于财产和责任保险。
假使一幢价值10万元的建筑物，投保5年期的保险金额为10万元的财产保险。建筑物只有在5年的保险期内发生全损，保险公司才会赔偿全部保险金额。相同的，一个人投保了5年期间10万元保额的定期寿险，如果被保险人于5年保险期间内死亡，保险公司给付保险金10万元；若在保险期间之外死亡，保险公司则无任何给付。
因为定期寿险的结构相对简单，相比于其他保险种类也更容易进行产品间的价格比较，所以便于投保人了解定期寿险的价格信息。这导致定期寿险市场的价格竞争比储蓄型和投资型保险市场更为激烈。由于定期寿险通常没有现金价值和红利，所以保单的比较只是基于保费便可以了。
第一张保单应该选择定期寿险
案例2：今年刚刚28岁，自己创业已经半年的李强，忽然觉得有买保险的必要了。经朋友介绍，他与一位保险代理人经过几次沟通后，得到一份优先购买定期寿险的保险建议书。他很疑惑：自己已经不是刚刚毕业的年轻人了，怎么还要首选定期寿险？ 28岁创业者与23岁白领所需要的的风险保障难道是一样的吗？
《钱经》观点：购买保险的人群千差万别，保险需求也各不相同，但每个消费者首先必须遵循的风险管理原则是相同的——“重大风险重点保障”，然后再选择保险产品。从这个角度观察，定期寿险可能是符合上述要求的唯一有效的选择。
定期寿险对于收入较低而保险需求（通常来自家庭责任）较高的人群，就显得十分必要。风险管理的一个基本原则是，重点保障可能对家庭造成巨大损失的风险。如果目前家庭收入有限，没有能力购买保费较高的终身寿险或其他分红、投资型保险，消费者就可以选择定期寿险，用以保证在遭遇损失时有足够的财务保障。
对于那些事业刚刚起步，收入暂时有限的人群来说，定期寿险是一种很好的选择。尤其在事业的初创阶段，大部分资金主要用于发展事业，而购买定期寿险刚好不需占用太多资金——为自身的发展投资，尤其是在职业发展初期阶段，无疑具有很高的优先级。
不仅仅在个人、家庭的风险保障方面，定期寿险还能对初创企业的风险给予一定的保障作用。新兴企业因为尚处于成形阶段，因此经营风险往往很高，企业趋于成熟尚需时日。此时，如果那些对企业的成功起关键作用的个别员工一旦死亡，必将给企业带来沉重的打击，也就势必将造成企业巨大的投资损失。在这种情况下，定期寿险是一种十分有用而且力所能及的避险工具，它不仅能够提供相应的保障，而且保费低廉。
如果企业为这些员工投保了定期寿险，就可以在一定程度上弥补损失。此外，很多私人企业的所有者往往将企业资产和个人资产合而为一，一旦企业发生运作障碍，将直接导致家庭生活水准的大幅下降。在这些情形下，为保证自己家庭现金流量的持续和稳定性，虽然类似终身寿险的储蓄型保单可能是更好的选择，但是在财力并不十分充裕的条件下，定期寿险也是个不错的选择。
购买定期将余钱进行投资
案例3：王辉，民间理财高手，精通金融投资，在股票、等方面上的投资回报收益颇丰。但对于保险的了解不是很多，只听周围朋友谈起过储蓄型分红保险，知道保险的回报远没有在基金等上面的高。但是，他也有担心，万一发生了人身意外事件，自己在投资领域赚的钱足够多吗，真得能救家庭的燃眉之急吗？
《钱经》观点：王先生在投资方面算是高手，因此，基本没有必要购买分红险或储蓄险来进行保险理财。而定期寿险具有保费低、保障程度高的特点，一来可以在王先生万一丧失劳动能力或者离开人世时，给自己的家庭及时送上一笔赔偿金；二来不会占用王先生大量的资金，基本不会对其投资活动造成重大影响。
目前市场上新出现了这样一种保险购买方式：即使个人有充足的财力购买储蓄型保单，他们也往往选择价格低廉的定期寿险。原因是，这样在保障相同的情况下，投保人就可以节省出一笔资金，然后将这笔资金投资于其他金融工具，比如现在行情不错的股票、基金和投连险等。如果一份定期寿险的利益加上投资收益的总和，超过了一份储蓄型寿险保单的收益，那么这种选择就是非常明智的。
通过建立这样一个“购买定期，将余钱进行投资”（简称“买定投余”）的安排，定期寿险不但完成了自己“本分内”的保障责任，还能对家庭的资产进行一次合理的配置，让有限的资金分别发挥出最大的功效。
如果构想完善，运作合理，“买定投余”计划就十分值得一试。需要注意的是，这项计划的成功离不开扎实的运作，通常以一年为一个周期。比如，投资者如果想通过购买人寿保险以外的途径储蓄，但是又无法按计划定期提存一笔金额，“买定投余”计划必将以失败告终。
终身寿险的一些“尴尬”
终身寿险的本质特征是：无论被保险人何时死亡，保险公司都将支付死亡保险金。可以说，终身寿险名副其实地为个人提供了终身死亡保障。终身寿险根据生命表定价，而生命表假定所有的被保险人都在某一年龄死亡，保险公司一般采用100岁作为保单的终止年龄——即假定所有的被保险人都会在100岁之前死亡。而实际情况并非如此，这不过是保险公司在定价时的一个假设而已。
我们还可以从另一个角度来认识终身寿险，即终身寿险相当于一份100岁到期的定期寿险保单。终身寿险保单都拥有现金价值，也就是说，保单所有人在任何时候退保或解除保险合同，都可以获得保单的现金价值。而且，每份终身寿险保单都附有一张现金价值表，此表显示不同时点保单所具有的退保现金价值。
目前市场上的大部分终身寿险都具备了更高的灵活性和价值。对于保险需求超过10年、15年甚至更长时间的消费者，或是希望以购买人寿保险方式进行储蓄的消费者来说，终身寿险是一个不错的选择。
如果你的保险需求不超过15年，那么，购买一份终身寿险保单就有些过于浪费了，因为昂贵的前期费用降低了保单的短期和中期价值。但对于需要终身寿险保单人来说，更多意味着是一种半强迫式的储蓄方式，可以更有效地保证储蓄计划的最终实现。
对于事业刚刚起步的年轻人来讲，一份保障充分的终身寿险显得花费有点过多。若想既不降低保障程度又可以减少保费负担，消费者应首先遵循“重大风险重点保障”的风险管理原则，然后再选择保险产品。从这个角度观察，定期寿险可能是符合上述要求的唯一有效的选择。
定期寿险是指被保险人只有在保单约定的期间内死亡，受益人才可获得保险金。
如何挑选人寿保单
￥2600保单一：每年交费属于储蓄型，所交保费可以返还￥240保单二：每年交费是纯保障型，
所交保费没有返还“定期寿险”
便宜、相对保障较高，但交出去的钱再也拿不回来了。
“终身寿险”
所交保费虽然较多，但最终钱还会回到自己手中。
财险和定期寿险有异曲同工之处10万元建筑物投保5年期，保险金额10万元5年期建筑物5年内发生全损，
保险公司赔偿全部保险金额人投保5年期，保险金额10万元的定期寿险5年保险期间内若发生死亡，保险公司给付保险金额10万元5年保险期外无任何给付
在大多数中国人对于风险保障概念才刚刚建立的阶段，纯保障型、不返还保费的定期寿险类产品，的确没有具备强大储蓄功能的终身寿险容易被接受。不仅仅在个人、家庭的风险保障方面，定期寿险还能对初创企业的风险给予一定的保障作用。
即使个人有充足的财力购买储蓄型保单，他们也往往选择价格低廉的定期寿险。原因是，这样在保障相同的情况下，投保人就可以节省出一笔资金，然后将这笔资金投资于其他金融工具。
如果你的保险需求不超过15年，那么，购买一份终身寿险保单就有些过于浪费了，因为昂贵的前期费用降低了保单的短期和中期价值。
1.建议购买保险时，首先关注纯保障的定期寿险和重大疾病保险。
不要轻易相信某些代理人的忽悠，盲目购买储蓄型保险。举个简单的例子，假设你今年的年终奖是1000元，领导说我先不给你，我分10年给，每年给你101元，这样你的总收入是1010元，大于1000元，你同意吗？你肯定会说：不行！道理很简单，因为货币有时间价值。目前代理人在宣传储蓄保险时，就是不懂或隐瞒了这一点，他们给客户的讲解就和上面的例子一模一样。
2.对于30岁以下的年轻人，建议只需拿出年收入1%左右的资金购买保险，而并非教科书上通常所说的10%。
仔细琢磨、计算一下自己的风险保障需求，并尽量折合成现金的数量，这项工作并非想像中那样困难。但出乎我们预料的是：我们自己的计算结果往往都会小于代理人替我们计算出来的结果。原因其实很简单，也无可厚非：实际上很多保险代理人并不愿意去接消费型定期寿险保单，所签到的保费比较少，相对的佣金收入也就更少了，而付出的劳动却比较大。
3.经济实力越强的人，保险期就可以越短些。
因为自身可以在10～20年积累足够的财富，去抵御生、老、病、死。因此建议选择：保障期险为20年的定期寿险。
4.30岁之前，不妨考虑用购买终身寿险的钱，自己投资。
即使存银行或者买国债，也可以得到3%以上的年收益回报。而且利率上升时，银行和国债的回报率也会随之上升。
关于储蓄型保险的分红问题，首先分红是不确定的，因此，在计算收益率的时候就不应该考虑这些所谓的低、中、高各种收益率情况，如果一定要计算不确定的，那么计算基金和股票好了，肯定会把保险比得无容身之地。[责任编辑:yannychen]
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