iKids写在前面的话：不知道什么时候开始，去香港保险公司签保单成了香港游的一个景点了！身边好多人跑去香港买保险，同时身边竟然也出现了好多人在卖香港保险，真是眼花缭乱。听到去香港买保险的理由有：“保障的疾病种类多啊！”“同等保额香港保费更便宜啊！”“万一那个万一，赔偿金额高啊！国内保险那点赔付啥也干不了”我可谓一头雾水。香港保险到底为什么那么吃香？如何买？如何避免雷区？iKids请教了三家香港大保险公司的代理人，带着大家一起扫扫盲。这事儿真有点复杂，我尽量说人话......此文不涉及任何产品推荐，我们与任何保险机构没有利益相关。先讲我的个案30岁到35岁之间，有家庭，双职工，有一个小孩虚拟的我（讲这样的事一定要先touch wood！）首先，重疾险。富有富的买法，穷有穷的买法。我选的是储蓄型的重疾险。重疾险要保多少钱？先要了解家族病史、了解生什么样的病的概率比较高。专业的保险代理人都有一套算法，比如你家里有过乳房癌史，如果你不幸生乳房癌，发现在早期，那么该花多少钱？比如你家里有中风史，万一你中风，该花多少钱？这些保险公司都能算，保险公司的作用就是让你不用卖房子、卖车就能住进医院。有一个公式是代理人教我的：现在平均治疗重大疾病的费用（国内比如算30万元，如果想要获得更好的治疗，比如出国治疗算100万元）＋2年（生大病一般两年不能工作没有收入）＊受保人预估每年年薪，等于你该买的保费。
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发表于 22:31
前排了解下
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发表于 09:49
引用:1前排了解下我还在纠结宝宝的教育基金啥的，也拿不定主意，特别是现在人民币走势不是很好
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发表于 14:51
到时候赔付怎么处理，还需要自己把医院收据带到香港去吗？
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发表于 15:44
一直都在关注，但是一直不敢下叉。总觉得太遥远，各种不方便呀
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发表于 20:15
咨询下楼主给自己买的保额多少，年缴费多少
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发表于 17:03
亲爱的，你私我一个你那个保险经纪的联系方式吧，想了解保诚的教育保险，非常感谢哈
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买保险选择消费型还是储蓄型
作者：Michael WONG链接：https://zhuanlan.zhihu.com/p/来源：知乎著作权归作者所有。商业转载请联系作者获得授权，非商业转载请注明出处。这篇文章有些标题党了，我个人更喜欢两者搭配起来使用，怎么说呢，凡事有一个度，All things depend on.我不太建议将消费险作为重心去处理，更多的时候，我会建议消费险拿来做储蓄险种的补充，当然，我这里所说的储蓄险并不是人寿储蓄分红险，而是储蓄重疾险，当然也不是国内那些保额不变的重疾险，而是香港会有一定分红，能够抗衡通胀的重疾险，这里我先總結一下我對消費險的看法。消費險的優點如下：費率便宜，杠杆高，短期內，沉沒資本比較少（尤其是年輕的時候），可以用多餘的錢去投資其他的理財產品，在經濟週期好的時候，可以獲得6-7%的回報率，但是投資風險，投保人自己承擔。在預算不足的情況下，可以作為很好的補充。但這並不意味者消費險是最優越的險種，相反，隨著保險行業的發展，消費險的角色也在慢慢的轉變。保險行業從一開始的互助社發展到今天，行業的發展，社會的發展，人們需求的轉變，越來越要求保險產品的多元性，這裡的多元性更多的是指不同種類產品的搭配合作，靈活的提高產品的保額與保障。而且從長期來看，儲蓄型重疾險的優勢是明顯的。我們在考慮消費險合適與否的時候，第一要看疾病的保障種類及定義（儲蓄型往往多餘消費性，尤其是早期疾病的預防及身故的同等額度，有些消費重疾并不保身故，如宏康人壽健康人生C），第二個看保障的時間（储蓄型是終身，消費型，大部分續保到65歲，在現有通脹環境中，費率一直攀升），第三個，我們在保障的基礎上，考慮一下投入產出，我們需要測算一下保費，如下：第一種情況是肖先生28歲，25年繳費，保額是4萬美金的儲蓄重疾險（頭10年是）+4萬美金的消費重疾險（大陸人不可以單買香港的消費重疾險），這樣頭10年是10萬保額，只可以理賠一次重疾，理賠過後，肖先生再也無法購買保險。保險公司推出的多重危疾主要是針對容易復發的重疾，尤其是現代人常得的重疾（癌症，復發的概率比較高，有所謂的5年間隔期），如果是6000預算的話，我暫時搭配這樣的一個保額。目前消費險的費率是一直提升的，大部分保險公司只保障到65歲，我這裡也截圖了,重點看消費險費率的攀升（這裡分別取了28歲，40歲，60歲的費率來做一個平均，實際數字遠高於此），我們看一下預算（不考慮未來消費險由於通脹原因而導致的費率提升）保障到60歲所需的預算=865*25+[（144+483+3139）/3]*32=61795美金=40萬人民幣（不考慮未來通脹導致的費率提升），如果投保人60歲退保，此時保單的現金價值為40024美金（不考慮通脹），考慮到3.5%的通脹，實際購買力為13311美金，保費倒掛了。如果投保人75歲退保，現金價值為100316美金，考慮到通脹3.5%，實際購買力約為19914美金，此時的總投入遠遠大於該數值，保費仍然倒掛。
(年龄是28岁的时候，4万美金的消费重疾险是144美金)
(年龄是40岁的时候，4万美金的消费重疾险是483美金)
(年龄是60岁的时候，4万美金的消费重疾险是3139美金)
第二種情況是肖先生28歲到40歲之間，在大陸買6000預算的定期重疾（可以考虑宏康C或者阳光E，50万人民币的保额，定期差不多5000左右，再附加一些其它的附加险），40歲再開始買儲蓄型重疾，這種情況，仍然只可以理賠一次重疾，理賠過後，肖先生再也無法購買保險。我們看一下預算（不考慮未來儲蓄險費率由於通脹原因而提升）保費的總預算=1000*12（每年預算6000圓，如果還有其他的附加，暫時假設1000美金吧）+88美金=46萬人民幣（不考慮未來通脹導致的費率提升），在60歲，投保人退保可以取得的現金價值為70384美金（不考慮通脹），按照3.5%通脹，20年購買力折半，實際購買力約35372美金，此時的投入保費總額是59688美金+12000美金=71688美金，此時如果退保，會出現保費倒掛的現象。為了保證投保人的利益不虧損，需要持有保單至至少90歲，此時的帳戶現金價值為495280美金，考慮通脹（3.5%），50年後，實際購買力約88681美金。
［年龄是40岁的时候，8万美金的储蓄重疾险是3316美金（不考虑未来通胀）］
第三種情況就是現在購買儲蓄重疾險，28歲就購買重疾險，為了公平比較，我們這裡就不附加任何險種，單純比較費率，還是選擇最普通的單次重疾險，我们看一下加裕倍安保8万美金的预算是多少。保費的總預算=28美金=25萬人民幣，到投保人60歲的時候，如果退保，可以取出的現金是93900美金（不考慮通脹），按照3.5%通脹，20年購買力折半，實際購買力約31230美金，稍微少於投入總額。如果客戶放置保單至75歲再退保，作為退休金，此時的現金價值為235920美金，考慮3.5%通脹，實際購買力為50408美金，實際購買力已經超過當時的總投入。 而且這個保單是保險公司來決定投資方向及承擔投資風險的，也是我們所說的保底。
［年龄是28岁的时候，8万美金的储蓄重疾险是2146美金（保费不变）］
最後，我要做一個總結，參考全世界低利息的發達國家（比如說香港，日本），人們購買及持有長期壽險的意願是非常強烈的，這也是我為什麼最終選擇加入保險行業的原因之一，隨著中國人口紅利的消失，人口素質的提升，未來的中國社會一定是一個低息的社會，在這樣的社會條件下，將錢放入銀行，存款利息實際上是跑輸通脹的，其他的投資理財，如果沒有專業的知識，投資風險也是很高的。這也就是為什麼日本，香港人會人均5張保單以上了，而且日本的保險市場，現在也是儲蓄型重疾險+消費險組合的產品為主。希望我的這些建議，可以幫大家更好的去規劃一下保險預算。很多事情都是有一個度的，在一定情況下，消費險確實好，這也是我為什麼一般會給我的客戶搭配醫療險（年輕時候便宜，杠杆高，保證續保），但是一定情況下，我不建議客戶以消費險為主，尤其是消費重疾險（費率逐年增長，并不保證續保，年齡越大，費率越貴且沒有強制儲蓄的功能）。當然隨著中國互聯網保險的發展，越拉越多的人會認為互聯網保險為代表的消費險，會取代傳統保險，但是我個人認為互聯網的存在，即拉近了投保人與保險公司的距離（去中介化），也提升了保險公司及客戶的風險，也就是王和先生所說的“互联网离客户最近，离风险最远”，这里的風險，我认为王博士更多的从保险公司来说，互聯網的存在，讓保險公司遠離了很多風險（包括運營風險，拓展客源的風險），但是我这里是这么认为的。互联网带来的风险，不单单是保险公司的风险，同样也是投保人的風險，具體如下：互聯網保險公司的存活期+資金池的償付比如何，抗衡風險的能力如何？沒有代理人解讀條款的情況下，客戶直接通過互聯網購買保險的時候，是否會對個別條款及疾病的定義產生誤解？導致理賠時產生糾紛？沒有面對面的驗證，如何確保客戶是誠信投保，在未來的理賠過程中，是否能夠做到及時的理賠？好的，今天的总结如上，希望大家可以参考一下。
我是Michael，毕业于香港城市大学，本科学习的是Marketing，研究生學習的是整合營銷傳播。目前在香港某上市公司从事基金(ILAS)，保险（境外保險），境外信托的专业工作。我們的初衷就是希望我們能够在大中华區为更多的客戶分析分享并介绍香港领先的財富管理知識及金融服務理念。当然我对大数据与媒体也很感兴趣，之前在城大做过Data Mining Coordinator，对R与Data Visualization还有inforgraphics制作很感兴趣。希望我们以后能够有所合作。微信（需要驗證），
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