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车子卖了,因为贷款买的车,当时没有大绿本,但是贷款已经交清了，对方也签了协议怎么办？
车子卖了,因为贷款买的车,当时没有大绿本,但是贷款已经交清了，对方也签了协议，先付了一部分，等大绿本下来然后过完户，再把剩下的余款一次性结清，结果大绿本下来了，对方找各种理由，不愿意一次性付清余款，还说不行就不过户了，就这样呆着，怎么办？
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yuxuan4490048
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看你有没有让4S包上牌，如果包上牌，一切就4S帮忙办理，你就等着就可以了。
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贷款买车能不能拿到绿本？
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不可以拿到绿本,需要你把贷款全部还完以后才能拿到绿本.车贷是指贷款人向申请购买汽车的借款人发放的贷款.汽车消费贷款是银行对在其特约经销商处购买汽车的购车者发放的人民币担保贷款的一种新的贷款方式。汽车消费贷款利率就是指银行向消费者也就是借款人发放的用于购买自用汽车（不以营利为目的的家用轿车或7座（含）以下商务车）的贷款数额与本金的比例。利率越高，那么消费者还款的金额就越大。
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为什么4S店特别欢迎贷款买车的“穷人”？
作者：之家哥
摘要：网贷之家小编根据舆情频道的相关数据，精心整理的关于《为什么4S店特别欢迎贷款买车的“穷人”？》的精选文章10篇，希望对您的投资理财能有帮助。
《为什么4S店特别欢迎的“穷人”？》 精选一（|新纪元）——月入3000如何实现购车梦
随着人们生活水平的提高，汽车已经成为日常出行必备品。但是很多人就很苦恼，一种是，月收入不高局限了想购车人群，使之望而却步不敢购买，但是国家还是鼓励正常的款，比如说买车就是最主流最常见的消费贷行为。另一种是，有钱买却纠结究竟是全款买车好呢，还是好？
新纪元小编就从买车的角度,5分钟带你全面解析全款买车和分期买车的利弊。 全款买车VS贷款买车
全款买车，流程简单，没有捆绑消费，可以立刻拿到车辆所有权，在心理感受上可谓是爽歪歪。省钱省心，但是占用现金流。
贷款分期，无论如何都会增加一定的利息和手续费，无疑会增加购车成本。从现金流角度看，比如你要买一辆20万的车，如果选择贷款，就能把首付后剩下的钱做。比如买点P2P，或其他稳健的，而且要是超过了，还能再赚一笔钱。
小编提醒大家注意的是，车是消耗品，会随着使用年限而贬值。这样相比之下，贷款分期买车就会显示出优势了，再加上国家鼓励提前消费，其实分期买车也不是你想象中的只有坏处。贷款买车—怎样选择？
分期买车有一个特点:早买早享受，压力小，但捆绑费用。
如月入3000，如何买到一辆好车？分期买车无疑给钱少又想开上车的人一个最好的选择。既然要选择贷款，那新纪元小编建议着重于分期买车的一些主要痛点，给你做具体分析。
银行贷【优点-低；缺点-手续复杂】
传统贷款方式，对车型没有什么限制，利率最低，但是银行对申请者的信用要求比较高，这种方式特别适用良好想省钱的车主。
车企公司【优点-放款快，有活动；缺点-利率略高】
手续简单，下款也快，活动形式多种多样，但是享受快服务的同时别真的以为跟银行一样好相处。利率会略高，优惠多的同时，会通过其他一系列费用，比如捆绑，手续费，等给你变相收回，但特别适合手续求方便的车主。
【优点-放款快，无利息；缺点-手续费略高】
无需抵押无需各类手续而且无利息，然而会收取部分手续费，基本上各大银行超过6期后手续费率都会高于，算下来还是比高。
【优点-征；缺点-利息高】
这个不用说了吧，门槛低，信用着重程度低，但是利息是真的贼高。这种方式就比较适用于信用不良又想贷款的人了。贷款注意这些猫腻
「零利率、零首付」车贷涌现，不要被这些字眼蒙蔽双眼。这里新纪元小编就要给你谈谈背后的玄机了。
其实根本不存在零利率，其实背后是提前征收了贷款部分利息，这个套路你要看懂。也就是中出现的“根据贷款比例，手续费也会随之有所浮动”。由此也有了简单的手续费计算公式（以两年零利率为例）：贷款金额*（6％～8％浮动的）。
这需要大家合理安排贷款年限，其实并不是零利率年限越长就一定越好，一定要平衡总利息、手续费、月供和首付金额之间的关系。
车，一般离不开保险，除了必须作捆绑的是经销商赚钱的点，手续费也是各地经销商/销售人员最主要的浮动收费项目。有些手续费是经销商自己添加，比如说，跑腿费，这是在了解贷款行业的人面前是完全站不住脚的，甚至说，手续费的存在，本身就不合理。人家就是靠这个来赚钱的，小编小声告诉你，只要你口才够好能说服销售人员，也是能让他少赚点的。基本所有的销售人员并不会告知消费者这些信息和算法，只是提供一个金额，甚至帮你多申请手续费上的折扣来博得好感，所以要特别小心里面的条款，避免被坑。
金融业的发展让蓬勃发展，引导了消费者超前消费，然而每一个具体车贷的细节都有它的独特性，在固定的贷款利率外，服务费、配套金融服务、还款流程等都需要额外注意。
看到上述内容，大家有没有发现，信用越高，利率越低，越能省钱，越能贷到更多的钱。但是小编需要慎重提醒大家，平时除了做好信用健康管理，关注也是必不可少的。小编上面也有提到噢~，合理规划手中的现金流，新纪元金服这样一个稳健的让你购钱两不误，购车不再是梦，想买就买！更多内容请关注新纪元金服官网！《为什么4S店特别欢迎贷款买车的“穷人”？》 精选二目前，提前消费的观念在国内日趋流行，早已不是当年存款攒够了才消费的年代。就个人消费者而言，除房贷之外，可以算得上是一个热门话题。对于手头不是太宽松，但每月还小额款项基本没有问题的年轻中高收入个人或家庭，无疑解决了购车所需资金流的矛盾。在受限制后，车贷这一块实际已经成为不少金融机构资金增值的主要方向和来源。我们今天主要针对主流车贷业务这块为大家详细介绍并进行点评，看看当下4种主要车贷方式的利弊区别在哪里?同时也为诉求的人群解读何种车贷方式更划算更适宜。”　一、：手续简便基本无需担保眼下已经成为的重要渠道之一。的最显著优势在于审批快速、手续相对简单。如果消费者使用，只需有使用一张有效期限内且信用记录良，提供身份证之后向持卡银行申请就可分期购车。即便没有，也可以在汽车经销商那里办理，一般3-7个工作日内即可办理完毕。Q1：申请车需要怎么做？信用卡分期购车的具体步骤大致如下：1.持卡人(或申请人)电话资询或去当地银行，了解是否能够办理信用卡车贷。2.持卡人持本人身份证件，至经销商处现场填写车购订单，交由银行后台实施审核。3.当订单审核通过后，持卡人付首付款，并办理正常购车手续。4.当车辆上完牌照以后，持卡人需要向银行办理抵押手续同时购买所需规定车险险种。　5.最后我们就可以顺利地将爱车开走。Q2：？除审批和手续相对简单的优势外，无须提供相应的财产担保，免除了中介等繁琐手续以及额外费用给消费者增加的负担。当然，所谓零利息并不是说信用卡就不产生支出，它是要收取手续费用的，一般12期(一年)是5%，24期(二年)是9.5%左右。因为每个城市当地的银行金融政策有所不同，以上手续费用利率只能作为参考值。Q3：都有哪些车型可以申请信用卡分期购车？一般情况下，像招行的车购易和建行龙卡购车，都有指定合作汽车厂商，这虽然对消费者可选车型方面有一定限制，但指定的汽车经销商还是比较广泛，像现代、本田、大众、马自达、铃木、雪铁龙品牌都有涉及，可以说面对大众消费者而言，信用卡能够解决相当部分群体的车贷诉求。以雅阁为例来看信用卡分期购车：然为了保证银行资金安全，信用卡分期客户还得按规定做和购买指定车险，比如xx银行，就需要按车价全额购买盗抢险，20万元三者险以及。为xx银行，当不高于5000元时(某些银行可以达到10000元)，出险时无须银行授权。优点手续简便，审批时间短，申请方式灵活，无须财产质押、和公证介入，只收取手续费用，基本无搭车收费项目。不足需要指定合作品牌和车型，对申请人有一定限制，分期最长为36期(3年)，实际操作控制在12-24期，对于持卡人或申请人信用度比较重视。二、：贷款期长还息方式多样贷款的便捷不仅体现在通过4S店就能直接申请办理，更在于其对户口和房产等硬性条件没有过多要求，而这也是公司相比等渠道最显著的优势之一。这种汽车金融车贷方式通常比较灵活，可以采用不同分期来面对客户的需求。一般信用卡期还款申请并不太容易，但汽车金融公司相对更容易申请到较长还款期，通常为3年左右，一定程度上减轻了车主压力。Q1：申请汽车金融公司贷款需要怎么做？虽然申请汽车金融不算麻烦，但审批之严格相较于银行信用卡分期可以说是“苛刻”，除需要提供个人身份、收入证明之外，还需提供诸如结婚证明(针对夫妻购车)，房产证明，银行个人流水账目甚至可能包括水电费、物业费、个人开办公司一些往来账目等等。对于非公务员、律师、医生、国企等稳定高收入职业人群，汽车金融公司还规定必须有担保公司担保，甚至需要登门实地家访，不仅手续较为繁琐，也增加了一定担保费用支出。有着这样麻烦的审核流程限制，通过率一般不高，总之汽车金融公司在国内目前的运作方式还没有达到国际化的较高水准，其实，汽车金融公司胎不应只是为推销车型服务这么简单，纵观大多数汽车金融公司推出的贷款方案，似乎更看重贷款资金本身的。Q2：利率方面，我们举例说明，xx汽车金融公司三年期的贷款利率为10.99%，五年期的贷款利率为11.38%；相对当前1-3年(含3年)6.65%要高出不少。当然，这中间利润还是金融公司与合作银行分享了。可见消费者买车，如果走正常汽车金融公司贷款模式，消费者还不如考虑信用卡分期。Q3：都有哪些车型可以申请汽车金融公司贷款？目前汽车金融服务公司推出的，最大优势在于降低门槛以及便利程度高，一些产品项目也非常诱人。汽车金融服务公司一般都是由汽车企业创建的，比如东风日产汽车金融公司，福特汽车金融(中国)有限公司，丰田汽车金融(中国)有限公司，上海通用汽车金融公司等等。汽车金融：汽车金融公司贷款方案往往带有活动期限性，不像信用卡分期有持续性，也许上一个季度你了解的汽车金融产品方案，下一个季度就终止了。当然，随着汽车市场竞争加剧，各家汽车金融公司还是朝一个良性运作模式发展，比如银行就不提供车辆置换业务，而汽车金融公司可以灵活采取旧车置换抵首付款的方式，这是普通银行机构所不能比拟优点。二手车客户只需要将车辆置换给新车经销商，就可以冲抵首付款换取新车，免除了对二手车市场不能及时过户的一些担忧。目前，各汽车金融公司也会不定期出台一些短期低利率或免利息手续费的优惠举措。比如第一年首付50%，第二年结清尾款就是常见的汽车金融贷款，也是比较受欢迎的模式。要申请这类贷款也不是没有限制，最少申请人就不能享受当前较大促销优惠幅度或不得不接受降低优惠幅度的要求。优点可在经销商处申请和办理，可省略办理程序的中间环节，能够选择一些灵活低息还贷方式不足基本只提供本品牌和相关品牌指定车型业务，贷款期相对于信用卡分期较长，高于，审批严格，搭车收费项目较多，还没有进入以促销为主良性模式。三、银行车贷：车型众多还贷时间灵活从信贷发展的角度看，汽车消费贷款最早是从银行开始的。不过目前银行受到信贷规模收紧的压力，车贷等消费类已经大为收缩，一些中低档汽车的贷款大门目前暂时关闭。因此这也是目前几大中比较难以操作的方式。Q1：申请银行车贷需要怎么做？购车者在决定购买车型后可直接去银行申请。不过贷款者资格审查的手续非常繁杂，一般需要提供不动产(如房产)作为抵押，部分银行会针对高端客户或者高端车型网开一面，可以用汽车本身作为抵押，但相比其他车贷方式，审批的时间周期会拖得较长。最大问题就是银行车贷这一块也没有充足额度，尽管办理和放款15天足够，但通过审批和等待放款流程下来，可能需要1-2个月甚至更长。Q2：至于贷款利率，普通银行车贷更没有优势，以xx银行为例，2年期已经涨到了7.8%，3年期的贷款利率则是在6.65%的基础上上浮30%左右。通常3年期车贷利率涨到了11.28%。目前，银行已经不再接受个人直接申请贷款，无形中又得增加3%-4%的担保手续费用即便是车型优惠幅度不受经销商影响，那么这个优惠幅度已经让银行都赚走了，并且申请难度还很高。所以事实上，银行车贷这块业务已经慢慢萎缩，让位于信用卡分期或者是汽车金融公司。Q3：都有哪些车型可以申请银行车贷？从理论上而言，银行车贷的最大好处就是选择面广，购车者看中车型后可直接去银行申请个人汽车消费贷款。　　银行：和信用卡以及一样，银行也得对汽车财产安全做出保障，诸如车损、、盗抢险、率这些险种是必须购买的，并且车险购买时间和贷款必须捆绑同期，指定受益人同样是银行。优点　　理论上对于车型没有限制，还贷时间理论上可以在2-5年之间灵活选择，优质或高端客户操作比较容易不足审批麻烦，放款周期长，大部分需要不，不采用直客模式，担保公司介入增加了车主费用，普通个人用户很难申请到车贷业务。四：厂商和银行合作车贷：审批简单免利率及手续费这种情况多见于汽车厂商的财务公司和银行开展的合作业务，由厂商提供贴息和手续费，银行操作审批和放款程序。目前最为突出的就是马自达和建行合作的零利率零手续费。Q1：申请厂商和银行合作车贷需要怎么做？采用这种方式申请，从办理手续到放款，大概是7-15天左右，购车人需要提供身份证、收入证明、已婚还得提供夫妻证明，当然也少不了本地房产证复印件等等(如果是已经拥有，那么程序可以简化)。其实这个是走的建行龙卡分期付款的模式，只不过由厂商贴息和免手续费之后，消费者的确得到了较大购车实惠。当然这种贷款周期不会太长，一般是12期(1年)或18期(1年半)，首付金额为50%，剩下的为贷款金额，但必须是以万元为单位的整数。Q2：厂商和银行合作？唯一需要车主多增加支出是，需要购买一年的指定险种，包括车损，第三者责任险、盗抢险，不计免赔率。从4个主要来看，这个方式是最容易接受的，而且车主额外支出成本不高。Q3：都有那些车型可以申请厂商和银行合作车贷？相对来讲，厂商和银行合作车贷选择面受限制程度比较大，往往取决于某个汽车品牌的营销策略，比如一汽马自达和建行的合作。厂商和银行合作车贷注意事项：采用厂商和银行合作需要注意的是，各银行合作对象不一样，需要在店内进行咨询确认，由于覆盖车型面比较小，有可能中意车型不能申请这样的贷款方式。另外首付必须支付50%，资金受限的朋友可以考虑其他贷款方式。优点审批程序简单，通过率高，完全免利息和手续费，由厂商贴补车主，没有任何附加条件。不足只是针对单一品牌甚至指定车型，分期较短，还贷压力较大，首付必须是50%。其实就是信用卡分期，只不过换了一种说法四种常见车贷都能够缓解消费者用车需求和现金压力不足的矛盾。在4种主流车贷业务中，最值得推荐的毫无疑问是信用卡分期方式，审批流程以及可选车型范围都让大多数人满意，适合最为普通消费群体。当然，厂商贴息给银行做信用卡分期肯定是产生费用最少的，只不过这种车贷受车型和还贷周期以及活动时间影响较大，不适合大多数人。汽车金融公司是继信用卡分期之后又一大汽车信贷模式，虽然期间搭车收费以及利率较高等现实问题也暴露不少，但碰上优惠促销活动，还是能够做到低利率和低手续费的实惠。形成鲜明对比的是，银行车贷这一块完全留给高端人士，主要为他们解决用车以及现金流量的问题。对于普通个人来说，银行车贷审批周期长，搭车费用多加上利率无优势已经基本堵死了这块业务的申请大门。《为什么4S店特别欢迎贷款买车的“穷人”？》 精选三原标题: 互联网汽车金融丛林法则：深度覆盖汽车产业链　　本报记者 俞凌琳 上海报道　　“我们主要针对银行无法服务的群体。”7月29日，CEO杨亮在接受21世纪经济报道记者采访时表示。这是前两年大范围涌入汽车市场后，汽车互联网金融目前的一个整体状态。　　半个月前，刚刚获得3000万元A轮的杭州P2P理财平台创始人兼CEO林泽标也对21世纪经济报道记者表示：“商富贷目前在推与车相关的业务，相当于‘汽车典当行’。”　　在中国，汽车保有量呈快速增长趋势，有业内专家预测，到2020年，中国汽车金融市场规模将达到1万-2万亿元，汽车金融是未来利润的主要来源之一已经成为业内的共识。　　与传统汽车金融公司和银行相比，互联网汽车金融大都放款速度快、服务意识强，但21世纪经济报道记者了解到，目前互联网金融公司进入到的领域，依然主要是传统汽车金融公司、银行等所“遗弃”的业务领域。　　优势在于砍掉中间环节　　想要购车的刘先生因为个人信用问题，未通过银行和汽车金融公司的审查，之后，他通过某互联网金融公司获得了相应。当然，与免息贷款的汽车金融公司和银行相比，刘先生为此付出了更高的利息。　　“我们的业务切中市场需求痛点，与传统汽车金融和银行属于差异化竞争。”杨亮说，乐投天下主要从事。　　据杨亮介绍，乐投天下业务主要有三块：一是被汽车金融公司或者银行拒贷的客户；二是针对厂家尚未成立汽车金融公司的经销商，以及二网经销商，也就是被排除在厂家汽车金融体系之外的经销商；三是虽然是厂家的一级经销商，但因为经营问题，厂家金融公司不再为其提供资金支持的。据统计，每个品牌每年都会有20%-30%的经销商遇到此问题。　　林泽标走的路子与杨亮有所区别，富商贷目前涉及的汽车金融业务，主要以为主。也就是说，消费者需要资金，就可以来富车贷将车进行抵押，获得资金。这种模式，类似于“典当行”，消费者需要资金，将车抵押给富商贷，有钱了，再把车赎回来。　　但富商贷与典当行的区别是：富商贷通过定位系统，消费者将车抵押以后，仍然能开走；富商贷此次获得3000万元融资后，将继续扩大汽车业务，延展二手车金融业务。　　与传统汽车金融相比，互联网汽车金融公司的优势在于依线上和线下双向渠道，打破制度上的障碍，**缩短以及放款的周期。　　如目前互联网金融做得比较好的财富旗下的，在其网站宣称：款，1分钟申请，10分钟审核，快至2小时放款，0抵押0担保，额度高达50万。　　“互联网汽车金融的，弥补了传统汽车金融贷款战线过长的弊端。”杨亮认为。　　硬伤导致其徘徊在门外　　不过，与传统金融相比，互联网金融的利率明显偏高。“虽然比同样手续简便的民间低50%左右，但互联网金融公司的利率比银行高一倍左右。”杨亮表示。　　这也导致虽然互联网金融声势浩大，但真正进入汽车行业主流业务的并不大。无论是乐投天下、商富贷还是等，基本都以、平行进口、经销商库存融资以及整车厂和汽车金融公司等覆盖不到的业务为主。　　“目前互联网汽车金融公司涉及的业务，仍抢不了传统汽车金融公司的业务，并且，由于快鹿风波、中晋等负面消息影响，消费者对互联网金融的信任度也出现下降趋势。”业内人士称。　　上汽通用汽车金融董事总经理余亚瑞认为传统汽车金融还是主体，“虽然互联网金融大有咄咄逼人之势，但只要传统金融公司能根据客户需求提供有竞争力的产品，依然游刃有余。”　　“与互联网汽车金融竞争，比拼的还是服务能力。”余亚瑞说。实际上，早在车秒贷推出以前，去年12月SAICGMAC就已经推出了“极速通计划”，极速通系统可以迅速判断客户的资信状况并给予贷款申请反馈，客户仅需要提供身份证和驾照，且有连续12个月以上良好信用记录就可以申请极速通，最快仅需5秒就能反馈结果，当天放款。也就是说，传统汽车金融，仅需通过一定的创新，也能实现互联网汽车金融的放款速度。　　整车厂的汽车金融公司已经成为整车厂产品促销的手段，除了免息贷款，还能享受比全款购车更低的折扣率，消费者仅需支付几千元手续费，贷款比不贷款车价更低。在互联网金融公司，消费者必须支付实实在在的利息。　　投资热潮还在持续　　“我们并不想颠覆或者搅局现在的汽车金融市场，我们只能说是现有汽车金融市场的补充。”杨亮说。与汽车金融公司和银行相比，除了资金实力无法相提并论，在具体的操作中，也难以胜出。　　但现实状况是，仍不断有背景显赫的，进入到互联网汽车金融。商富贷获得3000万元A轮融资，由天鸽互动。天鸽互动是香港主板上市的国内最大的互动娱乐集团（新浪和IDG资本为其第二和第三）。今年4月，华创资本领投，宣布完成A+轮融资，融资金额为2.17亿元。　　据不完全统计，目前国内涉足汽车金融的互联网企业已经超过20家。是什么促使投资者继续看好被厂家汽车金融和银行汽车金融控制的市场？　　杨亮认为：“传统的汽车金融主要解决的是产业链上经销商对资金的部分需求，以及部分消费贷。”汽车产业链非常长，其余每一个环节都有赖于资金的拉动。比如产业链金融，可以助力新能源汽车市场扩展的模式的兴起。而要覆盖到这些领域，仅靠金融经验是不够的，还需要有专业能力，传统汽车金融公司和银行之所以让出部分市场空间，有其不得已的原因。（编辑周开平）《为什么4S店特别欢迎贷款买车的“穷人”？》 精选四还记得东哥前几天发的《月收入三五千的人买车，全款还是贷款？》吗？投票结果出来了喂~参与投票的人数不多，但从中可以看出选择贷款买车的人更多。为什么贷款买车的人越来越多了呢？难道是因为没有钱吗？当然不是。当下我国汽车金融行业的市场规模已经超过6000亿元，目前个人汽车消费贷款方式主要分为、汽车金融公司、整车厂财务公司、信用卡分期购车和五种。|车贷领跑者 车易贷，www.cheyidai88.com今天东哥要说的就是汽租凭这种汽车消费贷款方式。什么是汽车融资租凭？汽车融资租赁是一种依托现金分期付款的方式，在此基础之上引入出租服务中所有权和使用权分离的特性，租赁结束后将所有权转移给承租人的现代营销方式。 手续：门槛较低，不需要抵押，非本地户口也可； 首付：首付比例低，长。甚至可以0首付，期限通常为3-4年，不用缴纳抵押费； 利率：根据不同客户及车型的情况定制不同的利率方案。通常比银行高些，但是部分车型有厂家支持政策，可达到市场最低价； 产权：分直租及回租两种方式。直租模式汽车产权为融资租赁公司所有，租赁期满过户。而就属于汽车融资租赁中的直租模式，汽车租赁公司的以租代购只需满足23-55周岁、无被法院执行记录、当前无、在广东省内工作，提供身份证、驾驶证和即可申请办理以租代购，不需要工作证明、房产证等繁杂资料，门槛非常低，甚至不看个人。消费者在通过审核之后，公司采购消费者指定的某款新车，并给车辆缴税、投保、上租赁公司的牌照，搞定一系列购车流程后，将车辆以租赁的形式交给消费者使用。而消费者只需支付车辆的购置税、保险等前期费用即可提车，车价上0首付，再与利息一起分摊到每个月月供，供完之后车辆过户到消费者名下。此外，这笔车贷并不会计入消费者的负债。目前，国内大城市逐步开始实施汽车限购政策，“剥削购车权利”更是引起了人们的热议，先买车先占有车位，先享受购车的带来福利。因此提早购车，已成为当前人们的一大关注重点，而车贷，能够让你简单快捷、提前享受道路资源。调配资金，合众所周知，汽车并不能升值，甚至保值都异常困难，与其花掉所有积蓄全款购车，不如合理调配资金用作。 一次性投入大笔资金，可能会导致资金周转不灵等诸多问题，而贷款购车能够有效的帮助消费者节省现金开支。一方面，可以帮助消费者节省资金转投理财，规避资金风险。另一方面，某些厂家还会提供贴息补贴，扩大购车优惠。随着理财和投资观念的深入人心，越来越多的消费者购车的时候都会选择贷款购车。当今社会，车的功能并不仅限于代步，更多则是身份和地位的象征，谁不想通过合理理财，在若干年后换上一辆好上数倍的车！ 最低，手续方便快捷当前，人们更多的致力于集资和融资，因为资金很容易利滚利给我们带来高收益，相比找朋友、亲戚借（面子、亲兄弟明算账）、民间（利息纠纷）、（时间长、利息高）、（高昂的利息），目前来讲，手续最快最简单，贷款利率较为低廉的方式就是车贷，甚至不用抵押任何财产就能贷走你的爱车！《为什么4S店特别欢迎贷款买车的“穷人”？》 精选五　　随着人们生活水平的提高，汽车已经成为日常出行必备品。但是很多人就很苦恼，究竟是全款买车好呢，还是贷款分期买车好？　　这次，惠黎君就从买车的角度，5分钟带你全面解析全款买车和分期买车的利弊。1.
全款买车VS贷款买车　　全款买车有一个特点：省钱省心，但是占用现金流。　　大家都知道，全款买车，流程简单，没有捆绑消费，可以立刻拿到车辆所有权，在心理感受上可谓是爽歪歪。而贷款分期无论如何都会增加一定的利息和手续费，无疑会增加购车成本。　　但是全款买车有一个缺点，就是会占用现金流。　　从现金流角度看，比如你要买一辆20万的车，如果选择贷款，就能把首付后剩下的钱做理财投资。　　比如买点P2P，或其他稳健的理财产品，而且要是投资收益率超过了车贷利息，还能再赚一笔钱。　　还要注意的是，车是消耗品，会随着使用年限而贬值。这样相比之下，贷款分期买车就会显示出优势了，再加上国家鼓励提前消费，其实分期买车也不是你想象中的只有坏处。2.
贷款买车　　怎样选择贷款方式？　　分期买车有一个特点:早买早享受，压力小，但捆绑费用。　　月入3000，如何买到一辆好车？分期买车无疑给钱少又想开上车的人一个最好的选择。既然要选择贷款，惠黎君着重于分期买车的一些主要痛点，给你做具体分析。　　目前分期有多种，总结了一以下情况：　　银行贷：传统贷款方式，对车型没有什么限制，利率最低，但是银行对申请者的信用要求比较高，这种方式特别适合信用良好想省钱的车主。　　车企金融公司：手续简单，下款也快，活动形式多种多样，但是享受快服务的同时别真的以为跟银行一样好相处。利率会略高，优惠多的同时，会通过其他一系列费用，比如保险捆绑，手续费，贷款利息等给你变相收回，但特别适合手续求方便的车主。　　信用卡分期：无需抵押无需各类手续而且无利息，然而会收取部分手续费，基本上各大银行周期超过6期后手续费率都会高于贷款，算下来还是比费用高。　　网贷：这个不用说了吧，门槛低，信用着重程度低，但是利息相对高些。这种方式就比较适用于信用不良又想贷款的人了。3.
这些猫腻要注意　　「零利率、零首付」车贷涌现，不要被这些字眼蒙蔽双眼。这里就要给你谈谈背后的玄机了。　　其实根本不存在零利率，其实背后是提前征收了贷款部分利息，这个套路你要看懂。　　也就是贷款购车方案中出现的“根据贷款比例，手续费也会随之有所浮动”。　　由此也有了简单的手续费计算公式（以两年零利率为例）：贷款金额*（6%~8%浮动的贷款利率）。　　这需要大家合理安排贷款年限，其实并不是零利率年限越长就一定越好，一定要平衡总利息、手续费、月供和首付金额之间的关系。　　车，一般离不开保险，保险费也是经销商赚钱主要方式之一，除了必须作捆绑的保险费是经销商赚钱的点，手续费也是各地经销商/销售人员最主要的浮动收费项目。　　有些手续费是经销商自己添加，豪车与普通车的手续费差价也是相当浮夸。比如说，跑腿费，这是在了解贷款行业的人面前是完全站不住脚的，甚至说，手续费的存在，本身就不合理。　　人家就是靠这个来赚钱的，只要你口才够好能说服销售人员，也是能让他少赚点的。　　基本所有的销售人员并不会告知消费者这些信息和算法，只是提供一个金额，甚至帮你多申请手续费上的折扣来博得好感，所以要特别小心里面的条款，避免被坑。4.
总结　　金融业的发展让汽车贷款业务蓬勃发展，引导了消费者超前消费，然而每一个具体车贷的细节都有它的独特性，在固定的贷款利率外，服务费、配套金融服务、还款流程等都需要额外注意。　　最后要说的是，贷款都离不开信用，正如上面所示，信用越高，利率越低，越能省钱，越能贷到更多的钱。　　所以平时保护好自己的信用，做好信用健康管理，就不会担心自己贷不下款，看到好车，直接说买！来源：
编辑：小姚国资品牌 网址：http://www.zhengwudai.com客服电话：《为什么4S店特别欢迎贷款买车的“穷人”？》 精选六买车的时候，你是会选择贷款买车还是全款买车呢？对于购车的方式，不少人有不同的看法。　　小编发现，许多人在买车的时候，都会遇到一个类似的问题：贷款买车能多优惠一点。4S店的销售人员更倾向于客户贷款买车，因为4S店买车的利润较低，而且有部分情况是为了达成销售目标倒贴钱卖车。那么在卖车上赚不到钱，他们就会从其他地方想办法。其中有一个办法就是贷款产生的手续费。　　认为贷款买车好的人大多是当下一些年轻人，他们由于手头紧张，所以只能以贷款的方式来购买。不过因为贷款产生的手续费是4S店收取的，所以在购车时，可以通过和店内协商，将手续费压低。　　目前绝大多数金融放贷机构会强制用户在贷款期间购买包括带有盗抢险的全部车辆商业险。举个好理解的例子，iPhone 8 面世了，然后有通信运营商就有iPhone 8免费领的活动，在接下来的24个月或者36个月内，每月的话费都在299元或者其他规定消费之上。这段时间所产生的费用加起来，都可以全款买一部iPhone 8 了。　　再回到购车上看，通过贷款购车，实际所产生的费用，或许比全款买车所花出的钱还要多一些。这也是为什么贷款买车比全款买车优惠，因为羊毛出在羊身上，这种优惠只着眼于当下，并不是长久的安逸之法。　　或许你认为，实在没有那么多钱，只能通过贷款的方式。有全款购车的人认为，如果有10万的存款，就可以先购买一辆十来万的车，借款最好不要太多。如果你只有10万，却想购买一辆20万的车，那么将来你要面临还贷款、用车、养车的成本导致的压力增大，甚至无法偿还贷款。　　买车最好需要提前计划，比如制定一个两年内买车计划，或者一年内。这一段时间，可以留给自己一个充足准备资金的时间。其次，还得根据自己的收入和目前所面对的必要开支，再计算出自己每月能储蓄下多少钱。有不少年轻人，制定好了买车计划后，开始省吃俭用，开源节流。通过省下来的钱用作理财，如配置国资理财，10元起投，最高年化收益13%。新手注册享受5%加息福利及668元现金奖励，，然后一次性全款购车。　　这样情况下，虽然经济会一时吃紧，但总好过在未来长一段时间之下都面对不小经济压力来得好。《为什么4S店特别欢迎贷款买车的“穷人”？》 精选七　　“我们主要针对银行无法服务的群体。”7月29日，乐投天下CEO杨亮在接受21世纪经济报道记者采访时表示。这是前两年互联网金融大范围涌入汽车市场后，汽车互联网金融目前的一个整体状态。　　半个月前，刚刚获得3000万元A轮融资的杭州P2P理财平台商富贷创始人兼CEO林泽标也对21世纪经济报道记者表示：“商富贷目前在推与车相关的业务，相当于‘汽车典当行’。”　　在中国，汽车保有量呈快速增长趋势，有业内专家预测，到2020年，中国汽车金融市场规模将达到1万-2万亿元，汽车金融是未来利润的主要来源之一已经成为业内的共识。　　与传统汽车金融公司和银行相比，互联网汽车金融大都放款速度快、服务意识强，但21世纪经济报道记者了解到，目前互联网金融公司进入到的领域，依然主要是传统汽车金融公司、银行等所“遗弃”的业务领域。　　优势在于砍掉中间环节　　想要购车的刘先生因为个人信用问题，未通过银行和汽车金融公司的贷款资格审查，之后，他通过某互联网金融公司获得了相应购车贷款。当然，与免息贷款的汽车金融公司和银行相比，刘先生为此付出了更高的利息。　　“我们的业务切中市场需求痛点，与传统汽车金融和银行属于差异化竞争。”杨亮说，乐投天下主要从事汽车。　　据杨亮介绍，乐投天下业务主要有三块：一是被汽车金融公司或者银行拒贷的客户；二是针对厂家尚未成立汽车金融公司的经销商，以及二网经销商，也就是被排除在厂家汽车金融体系之外的经销商；三是虽然是厂家的一级经销商，但因为经营问题，厂家金融公司不再为其提供资金支持的。据统计，每个品牌每年都会有20%－30%的经销商遇到此问题。　　林泽标走的路子与杨亮有所区别，富商贷目前涉及的汽车金融业务，主要以二手为主。也就是说，消费者需要资金，就可以来富车贷将车进行抵押，获得资金。这种模式，类似于“典当行”，消费者需要资金，将车抵押给富商贷，有钱了，再把车赎回来。　　但富商贷与典当行的区别是：富商贷通过定位系统，消费者将车抵押以后，仍然能开走；富商贷此次获得3000万元融资后，将继续扩大汽车业务，延展二手车金融业务。　　与传统汽车金融相比，互联网汽车金融公司的优势在于依托线上和线下双向渠道，打破制度上的障碍，**缩短贷款申请以及放款的周期。　　如目前互联网金融做得比较好的宜信财富旗下的宜人贷，在其网站宣称：极速贷款，1分钟申请，10分钟审核，快至2小时放款，0抵押0担保，额度高达50万。　　“互联网汽车金融的P2P平台，弥补了传统汽车金融贷款战线过长的弊端。”杨亮认为。　　硬伤导致其徘徊在门外　　不过，与传统金融相比，互联网金融的利率明显偏高。“虽然比同样手续简便的民间公司低50%左右，但互联网金融公司的利率比银行高一倍左右。”杨亮表示。　　这也导致虽然互联网金融声势浩大，但真正进入汽车行业主流业务的并不大。无论是乐投天下、商富贷还是第一车贷等，基本都以二手车贷款、平行进口车贷款、经销商库存融资以及整车厂和汽车金融公司等覆盖不到的业务为主。　　“目前互联网汽车金融公司涉及的业务，仍抢不了传统汽车金融公司的业务，并且，由于快鹿风波、中晋跑路等负面消息影响，消费者对互联网金融的信任度也出现下降趋势。”业内人士称。　　上汽通用汽车金融董事总经理余亚瑞认为传统汽车金融还是主体，“虽然互联网金融大有咄咄逼人之势，但只要传统金融公司能根据客户需求提供有竞争力的产品，依然游刃有余。”　　“与互联网汽车金融竞争，比拼的还是服务能力。”余亚瑞说。实际上，早在车秒贷推出以前，去年12月SAIC GMAC就已经推出了“极速通计划”，极速通系统可以迅速判断客户的资信状况并给予贷款申请反馈，客户仅需要提供身份证和驾照，且有连续12个月以上良好信用记录就可以申请极速通，最快仅需5秒就能反馈结果，当天放款。也就是说，传统汽车金融，仅需通过一定的创新，也能实现互联网汽车金融的放款速度。　　整车厂的汽车金融公司已经成为整车厂产品促销的手段，除了免息贷款，贷款购车还能享受比全款购车更低的折扣率，消费者仅需支付几千元手续费，贷款比不贷款车价更低。在互联网金融公司，消费者必须支付实实在在的利息。　　投资热潮还在持续　　“我们并不想颠覆或者搅局现在的汽车金融市场，我们只能说是现有汽车金融市场的补充。”杨亮说。与汽车金融公司和银行相比，除了资金实力无法相提并论，在具体的操作中，也难以胜出。　　但现实状况是，仍不断有背景显赫的投资者，进入到互联网汽车金融。商富贷获得3000万元A轮融资，由公司天鸽互动战略投资。天鸽互动是香港主板上市的国内最大的互动娱乐(行情300043,买入)集团（新浪和IDG资本为其第二和第三大股东）。今年4月，华创资本领投，第1车贷宣布完成A+轮融资，融资金额为2.17亿元。　　据不完全统计，目前国内涉足汽车金融的互联网企业已经超过20家。是什么促使投资者继续看好被厂家汽车金融和银行汽车金融控制的市场？ 　　杨亮认为：“传统的汽车金融主要解决的是产业链上经销商对资金的部分需求，以及部分消费贷。”汽车产业链非常长，其余每一个环节都有赖于资金的拉动。比如产业链金融，可以助力新能源汽车（爱基,净值,资讯）市场扩展的融资租赁模式的兴起。而要覆盖到这些领域，仅靠金融经验是不够的，还需要有专业能力，传统汽车金融公司和银行之所以让出部分市场空间，有其不得已的原因。
《为什么4S店特别欢迎贷款买车的“穷人”？》 精选八这几年4S店卖新车不怎么挣钱，二手车电商平台也都不挣钱，汽车金融却展示出优良的盈利能力。所以在线下的汽车行业、线上的汽车互联网以及二手车电商行业之中，汽车金融越来越受到资本的青睐，而互联网+汽车金融也引发了广泛的关注。本文将介绍一下汽车金融行业、汽车电商的发展历程、互联网汽车金融的现状以及未来的发展方向。聊互联网汽车金融之前，先聊聊汽车金融这个相对传统的行业。01汽车金融概述1、汽车金融在中国的起源广义的汽车金融包括汽车生产、流通、购买、消费等环节中的金融活动，包括经销商展厅建设融资、库存融资，对C端的、等。本文讨论的汽车金融仅限于对C端的消费金融，俗称贷款买车。在全球已经有近百年的历史。自2004年银监会批准上汽通用汽车金融公司（GMAC）以来，打破了国内由商业银行垄断汽车金融业务的格局，中国的汽车金融才开始有了长足的发展。2、汽车消费金融的渗透率、市场规模、盈利能力中国汽车消费金融渗透率（贷款买车占汽车销售总量的比例）在十年前尚不足5%，2014年已经超过20%，现在大概在25%到30%，离很多发达国家70%以上的渗透率还有很大的成长空间。中国现在一年的乘用车销量为2000W，假设销量不增长，按照每辆车平均10W的贷款金额，70%的渗透率来算，市场大概是2000W＊10W＊0.7=1.4W亿的规模，这只是新车。二手车方面，中国汽车流通协会发布了最新的二手车市场的交易数据，2016年上半年全国二手车交易量477.4W辆，全年有可能达到1000W辆的规模。按照每辆车平均周转2次（C2B2C），真实的交易量500W辆算，平均10W的贷款金额，70%的渗透率。而二手车的交易量未来超过新车是板上钉钉的事情，比如美国二手车交易量是新车的三倍。所以新车二手车加起来未来至少是4-5W亿的市场规模。这里面还没有算上的市场，就是有车的用户把车抵押质押出去获得贷款。和贷款买新车二手车应用场景完全不一样。等做汽车抵押贷款服务的互联网平台也不在本文讨论的互联网汽车金融范围内。关于汽车金融的盈利能力，来自新华信的研究数据表明，2010年新车销售增速明显放缓，进入低增长时代，经销商出现大面积亏损。而经销商所形成的新车销售收入贡献率超过90%，利润贡献率超过60%的盈利模式无以为继。简单说，卖车不挣钱，要挣钱，得靠后市场和金融。下图来源于新华信的研究报告，是成熟市场汽车产业链利润分布情况，新车销售占比仅为5%，而汽车金融占比为23%。汽车金融无疑成为汽车产业链利润的新增长点，所以04年后，除了商业银行，行业涌入了很多新的玩家。3、汽车消费金融的各种玩家（1）商业银行早在2004年中国第一家汽车金融公司上海通用汽车金融公司成立前，各大银行就大力发展了汽车，但是由于当时车价不断降低，居民信用体系不健全，汽车消费金融率一度高达30%，银行的汽车金融业务急剧萎缩。随着车价逐步稳定，信用体系逐步健全，商业银行重新强势进入该领域，并且创新性使用信用卡分期模式。以平安银行为例，2016年一季度新发放174.2亿元，较上年同期增长36%，截至2016年一季度末，平安银行汽车823亿，是汽车消费金融领域的大鳄。（2）汽车金融公司、厂商财务公司自2004年来，中国已经成立了十几家汽车金融公司和厂商财务公司。汽车金融公司统一由中国银监会批准设立，作为，其业务模式受银监会监管，但是可以接入央行征信系统，风险可控。产品利率和同期相近，加上汽车厂商经常有贴息，所以产品很有竞争力。（3）融资租赁公司融资租赁这四个字很难理解，度娘也帮不上太大的忙。在现阶段，大家可以理解为，拿不到汽车金融公司牌照，但是又想做汽车消费金融业务，就先拿融资租赁的牌照做。融资租赁公司归商务部监管，所以产品设计灵活，可以做更低的首付（汽车金融公司最低30%首付），更长的贷款周期，购置税、维修、保险等都可以贷款。但是暂时很难接入央行征信系统，只能借道其他金融公司曲线救国。（4）所谓的消费金融公司是指经银监会批准，不吸收公众存款，为个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构，其特点是短期、小额、无担保、无抵押。由于汽车金融领域因为风控需求，大多需要进行抵押登记（拿绿本去车管所做抵押登记，限制过户），所以不是主要玩家。（5）互联网汽车金融公司这里指从事汽车消费金融的非P2P互联网公司，基本上都是互联网汽车相关的公司，拿融资租赁牌照来做业务。比如由易车汽车金融事业部分拆独立成立的易鑫金融，旗下有易鑫融资租赁公司；汽车之家作方的上海有车有家融资租赁公司；滴滴成立的众富融资租赁公司；阿里的车秒贷平台也是和众多融资租赁公司合作；做的二手车融资租赁业务等。他们是互联网的探索者，本文的主角们。（6）SP（金融服务提供商）SP和上述几个玩家不一样，本身并不提供资金，只是作为一个渠道帮资金方把金融服务带给4S店等终端客户，然后收取佣金。金融公司也经常借助SP去下沉和拓展线下销售渠道。除了以上各类玩家，市场上还有一些小贷公司、P2P、担保公司，他们利率较高，可以做那些在以上渠道很难获得贷款的客户。汽车金融是一个偏传统的行业，在互联网+的浪潮下，先驱者也开始探讨汽车金融和互联网结合的模式，下面介绍两种互联网汽车金融的模式。02互联网汽车金融模式一：依托于汽车电商如上所述，汽车金融现在渗透率低，市场空间大，盈利能力又强，所以很多互联网公司都想插一脚。贷款买车，首先需求是买车，才能衍生出贷款的需求，所以大家自然把互联网汽车金融和汽车电商联系在一起，而互联网汽车金融也天然成为汽车电商的支付手段之一。正如消费金融领域 ，作为京东商城的支付手段之一，取得了不错的成绩。可惜汽车电商是没有扶起来的阿斗，接下来就闲聊一下汽车电商。1、汽车电商的起源自从2013年美国汽车电商Truecar在中国火之后，中国汽车电商便拉开帷幕。虽然Truecar自己并不采购车源不承担车的物流，也不收取用户的购车费用（资金流），只是以“绝不花冤枉钱”为口号向用户提供附近的经销商的真实报价信息（信息流）。但是某种程度用互联网的手段解决了用户比价和讨价还价的痛点，并且向经销商以CPS的方式按每辆车成交收取299美金，就被大家誉为汽车电商的鼻祖，在国内掀起一阵汽车电商风潮。2014年易车和汽车之家纷纷宣布汽车电商大战略，易车的股价也冲高接近100美金。除了垂直汽车网站，综合电商天猫和京东也开始发力汽车电商，整车厂商和经销商怕被革命，也成立车享网等跟进，还有一猫汽车、团车网等也相继融资杀入。彼时汽车电商概念可谓风光无二，但是两三年过去了，京东把汽车电商业务卖给易车，阿里汽车由B2C汽车电商转向汽车金融，易车和汽车之家也裁撤了B2C电商部门，大家也逐渐意识到汽车很难被电商化。2、汽车电商的几种模式（1）电商广告、媒体电商模式本质上是给汽车品牌做曝光或者为线下4S店导流的，其中的代表是京东和阿里。汽车厂商在电商平台开设旗舰店，并售卖一些小额的代金券优惠券，而平台则按照广告费＋CPL线索的方式收费，而非传统意义上电商CPS的收费模式。这个模式为各种汽车购物狂欢节贡献了大部分的数据。（2）或者C2B模式用户在线上发布自己的购车需求，支付几十到几百不等的订金来强化购车意向，平台打通线下4S店，4S店背对背给用户报价，用户做出选择后拿到购车凭证去线下完成购车，和Truecar相似。这个模式优化了用户在线下反复询价比价和讨价还价的体验，经销商的报价也更接近于底价，平台按成交CPS的方式向4S店收费。但是并不掌握车源、定价权以及用户线下的体验（后续利用买车顾问有所改善），本质上是更精准的给4S店导流。现在流量的成本高企，CPS的收费也不高，再加上偶尔给用户的补贴，盈利模式并不清晰。类似O2O模式的还有团车网，小马购车等。（3）B2C模式为了做更彻底的汽车电商，互联网公司又推出了自营B2C的模式，自己采购车源，控制定价权，甚至还宣称要自建提车点，其中的代表是易车商城和汽车之家商城的一口价。通过批量采购整车厂商的车源，控制定价权，实现一口价，用户在线上交少量订金锁定车源，去平台合作的线下4S店渠道进行交车服务。这个模式看起来是汽车电商的终极闭环了，但是实际情况是，整车厂为了照顾经销商体系的利益，出售的往往是库存车和滞销车，再者售车环节本身很难挣钱，平台没法巨量补贴在线上形成真正有杀伤力的价格来吸引用户。3、汽车电商没有发展起来的原因从电商的信息流、物流、资金流等核心要素方面来说，理论上汽车电商是可以成立的。拿最后的自营B2C电商模式举例，在线上呈现车源、价格、库存等信息流，在线上收取订金甚至全款形成资金流（只要价格有足够优势，线上全款也不是没可能），自建物流交付点或者利用第三方物流交付点进行交车服务。核心原因在于，整车厂商和4S店体系是一家人，整车厂商投入巨大资金打造4S店体系，依赖4S店体系来完成销售KPI，是亲爹和亲儿子的关系，绝对的利益共同体，怎么可能让外人电商平台来颠覆？另外，很多电商平台是垂直汽车媒体起家，传统业务还非常依赖整车厂商的品牌广告和4S店的销售线索收入，做电商总有点投鼠忌器。再者，4S店卖车都不怎么挣钱了，高价低频的汽车电商平台流量成本也不低，怎么挣钱？除非整车厂商抛弃4S店销售体系，自己搭建线上销售平台，类似Tesla那样，才有可能实现真正意义上的汽车电商。其他的新能源汽车品牌比如蔚来汽车，未来很大概率也是走这样的方式。闲扯这么多汽车电商，只是为了说明原本寄希望依托于汽车电商作为支付手段的互联网汽车金融，最终没能如愿。03互联网汽车金融模式二：搭建互联网汽车金融平台汽车电商没走顺，但是汽车金融是挣钱的，所以很多互联网公司还在探索互联网汽车金融的模式，尝试直接搭建互联网汽车金融平台。这里分析一下市场的几个主要玩家。1、阿里车秒贷阿里汽车事业部成立于15年4月，刚刚开始的时候发力整车电商，因为本文之前提到的原因，到今年把重点转移到了汽车金融和车主服务。去年推出了车秒贷，主要的模式是搭建平台，和汽车厂商以及金融公司合作，利用的评分系统提供相关风控能力。用户选定车型后，在线申请贷款，短则几分钟，长则几个小时获得审批结果短信，通过后拿着短信上面的核销码可以到4S店去进行买车流程。虽然蚂蚁金服的大数据评分系统覆盖的用户不是足够多，很多资质状况不错的用户没有通过线上审批，合作的汽车厂商和车型也不够多，至今才几十款车型。但是能够某种程度上可以简化审批的过程，避免用户线下提供繁琐的材料和漫长的等待，还是取得了一些突破。不过还是有明显的硬伤：阿里想推广大数据风控能力，却让合作金融机构放款，而且不提供担保兜底，这本身很矛盾。为了用户体验，前期和创富融资租赁合作的时候，还要求做，把风险全推给金融机构，导致一些线上审批通过的用户到线下可能还得走一遍合作机构的审批流程，用户体验可想而知。阿里线下把控能力非常弱。阿里和汽车厂商合作，通过厂商然后把流程推到4S店，殊不知汽车厂商对4S店的把控能力并不强，尤其是金融这种业务，很多4S店明面上宣传厂商金融的产品，暗地里狂推自己合作的商业银行产品。更何况阿里在线上还宣称0手续费，想把本属于4S店的蛋糕让给用户，这就导致店里对车秒贷“不清楚”“产品利率高”“办理不方便”的说辞，很严重。2、优信二手车金融去年二手车电商的烧钱大战，让瓜子、人人、优信家喻户晓，同时这几家把二手车电商行业不挣钱的真理再证明了一次，优信知道金融挣钱，提前布局了二手车金融。优信刚刚开始以“半价二手车”的概念切入，本质上是融资租赁的5050产品（首付50%，尾款再付50%），但是更易于理解。而且拉着一起玩，一方面利用微众的资金（虽然贵了一点），另一方面利用微众的大数据风控和查央行征信的能力。用户在线上实名认证，输入，勾选同意查询央行征信，优信会在一小时左右给出审批结果，通过的话可以用于线下购买支持金融方式的车源，而且不受车价及车型的限定，这种支持金融的车价在5W到65W之间。这相对于传统汽车金融的人＋车这样的风控模式来说无疑是比较大的创新。优信的局限性在于：仅限于自营的金融产品，不是平台模式，而且成本相对于其他融资租赁并没有优势，更不用说跟银行和汽车金融公司的产品比。只有几款金融产品，没有针对用户资质分层匹配不同利率的产品。如果你是优质的用户，也许做平安银行是更好的选择，优信利用用户不专业、的特点，没能为用户做出更好的选择。3、（易车旗下）、汽车之家和太平洋汽车金融平台易车在几年前布局汽车电商的同时，很早就看到了汽车金融的广阔市场，一方面做连接用户和金融公司的汽车金融平台，一方面布局线下的融资租赁业务，累计放贷规模也有小几百亿。易鑫最初的汽车金融平台，主要是把用户的贷款需求直接匹配给金融公司，本质上是流量生意。虽然模式做的很轻，但是由于金融机构服务能力参差不齐，平台无法把控线下，用户体验差，另外现在流量成本高企，这也不是可持续的商业模式。（太平洋汽车金融平台在这个流量生意上也没有成功走出来。汽车之家被平安收购后，战略还不是特别清晰。）后期易鑫平台在线上除了主打自营的金融产品之外，也加深和其他金融公司的合作，做联合放款、联合风控、为其他金融公司做担保兜底等业务，而不是简单上线产品并导流。为了加强线下用户体验、把控成交、提高成交转化率，也建立了庞大的电话客服中心和区域销售落地团队。腾讯背景，让其大数据应用具有想象空间。但是，现在并没有特别成熟的针对于线上用户的大数据在线审批授信机制，没法在线上提前锁定用户，用户尚处在初级意向中，导致最终成交转化率偏低。以上几家都各有特点，但是都存在不足，并没有走出真正的互联网汽车金融模式。以下从用户需求的角度出发，畅想一下理想的互联网汽车金融模式。04互联网汽车金融模式畅想最理想的模式是等汽车电商真正发展起来后，用户线上购车时直接做审批，后续用户在平台上还月供，和用白条买个手机一样。但看汽车电商的发展现状，这条路很漫长。如果不依赖于汽车电商建立互联网汽车金融模式，从用户的角度出发，能否解决以下问题是关键：1、我能不能贷款（理论上，任何人都应该能贷到款，风险高可以匹配利率高的产品）2、在我能做的贷款产品之中找一个适合我的并且利率公允的产品（不一定是最便宜的）3、整个过程很方便，包括线上和线下为了解决上述问题，互联网汽车金融模式需要有以下要点：1、首先应该是一个平台汽车金融领域几万亿的市场，线上就算未来几千亿，哪家都没有这样的资金量来满足需求。另外，如果不是平台没有足够丰富的产品的话，就解决不了问题1，也没法去给各层级的用户匹配适合的利率公允的产品，所以也解决不了问题2。优信就面临这个问题。2、以授信为目的，而不是收集销售线索为导向这个模式既然不依赖汽车电商，用户还得在线下买车，就避免不了很多用户只是在初级意向之中，如果以收集销售线索为导向，无疑会产生很多无效的线索浪费跟进的人力物力。举个例子，一个在驾考期间的用户，如果在线上提交线索，线下服务人员跟进的时候短期肯定是无效、浪费人力的，如果只是给他授信的话，也可以提前锁定一个潜在用户。当然，这个审批授信过程必须在线上完成，这对大数据评分系统和直连央行征信系统都有较高要求。3、审批授信以用户为中心，弱化车型车款的因素现在一般汽车金融机构做审批的时候，都是人＋车，不仅需要人的信息，还是需要知道确切的车型车款和车价。如果换一个同等价格的其他车型车款，需要重新走审批流程，用户体验差。以用户为中心的授信就相当于是汽车领域的信用卡，只要不超过相关额度和一定期限，随便买什么车。正如优信，只要通过了他的付一半审批，在50天的期限内，都可以用于购买任何支持付一半的车源。这给平台的汽车金融提出了挑战。4、平台需要输出风控能力，需要给第三方金融产品某种程度的担保兜底功能实际上现有的很多的汽车金融机构的审批还是传统的人＋车的方式，如果要把这类第三方金融产品纳入到平台来，势必要输出平台统一的风控能力，并且给第三方金融产品提供某种程度的担保兜底功能，否则会遇到上面说的阿里车秒贷的问题。5、做，针对不同资质的用户匹配利率公允的产品互联网是为了消除信息不对称，如果利用用户不够专业、信息不对称而匹配给用户贵的产品或者对平台有利的产品，迟早是杀鸡取卵，得不偿失的，魏则西就是个例子。比如有厂商贴息的产品，即使在线上给用户匹配了无贴息的产品，线下也很容易被飞单。高风险高溢价，普通用户能接受这样的道理。比如美国的P2P Lending Club会把借款进行从A到G的风险，A的风险最小，利率也最低，G的风险最高，利率也最高。6、加强线下的把控能力用户在线上匹配了合适的利率公允的产品、并获得授信后，可以分配给用户一对一的平台金融顾问。一方面建立联系答疑解惑，另一方面在用户决定购车的时候，可以跟进介入整个交易过程，增加用户体验的同时避免飞单。另外，和线下的4S店或者SP进行合作，把平台做成给合作方用的SaaS系统，一方面让线下渠道的用户也可以匹配产品做在线审批（类似于美国的Dealertrack，帮4S店对接各种金融产品），另外一方面对接线上渠道已经获得授信的用户。7、放在线上来做未来每个月的还款，鼓励用户在线上完成，提高了平台的粘性，也方便了用户。畅想一下用户的使用场景，在线上匹配了合适的金融产品、获得了授信，可以随时和平台的金融顾问交流，确定要买车的时候走进4S店，店里面有合作方拿着对应的SaaS系统进行授信的确认，支付首付款后便可进行提车流程。虽然比较理想，但现实中还需要解决很多问题，如何做用户的风险评级、风险定价，如何调整优化传统汽车金融风控模型，如何吸引更多的第三方金融产品入驻，如何和线下落地方进行深度合作和合理的利益分配等。路漫漫，互联网汽车金融才刚刚起航。《为什么4S店特别欢迎贷款买车的“穷人”？》 精选九原标题：【创新金融】老司机教你如何玩转汽车的金融价值
重 要 提 示 本案例大部分数据资料来自搏实数据库。其余少部分数据来源于相关网络、报刊及电视台，我们对文中相关的数据采集保持中立，对所包含内容的准确性、可靠性或者完整性不提供任何明示或暗示的保证，仅供您参考学习。 案例中提示的核心内容旨在为您解析汽车金融业务模式和主要参与方。适合于汽车经销商、P2P企业家、融资租赁公司、商业银行等其他金融机构及汽车消费者或贷款需求者学习参考。
摘 要 本文围绕搏实数据库中汽车行业及汽车金融业为主的数据进行披露，分析汽车金融发展现状，重点以相关案例解析八大模式，最后针对汽车金融所处宏微观环境及未来发展趋势给出观点。
一、背景 从2009年开始，中国汽车销量就已超过美国，成为全球汽车第一消费大国。 2017年，中国现汽车保有量更是突破两亿大关，相随而生的汽车金融已是一个万亿级市场，传统银行、汽车金融公司、电商、互联网金融等已在圈内打拼多年，现如今，各大集团结盟或跨区域合作已逐渐成为趋势。 二、搏实数据库解析 资本新风向——消费金融 根据搏实数据显示，2016年，按照中国人均可支配收入能力划分，30岁以下的人群75.3%的人每月可支配收入低于6000元。40岁以下人群中，近4.5成人群曾使用过分期消费功能，超3成人群虽然没有使用过分期消费，但对这一内容表现出强烈的兴趣。 以逐渐成为社会主力军的90后年轻人为例，成长于互联网与移动互联网时代，便捷化、即时享乐是他们价值观的组成部分，超前消费意愿强烈。 我们从搏实数据库中了解到，我国当前近6万亿元，如果按照20%的增速预测，到2020年可超12万亿元。
风向领军者——汽车金融 汽车金融是集汽车生产、流通、消费的各个环节中所涉及到的，简而言之，就是贷款给汽车生产商、贷款给经销商、贷款给消费者。总之就是资本的力量介入到了汽车产业链的每个环节上去。 20 世纪初期，汽车制造商向用户提供汽车分期偿付销售货款的方式出现，这意味着汽车金融的出现，这一举措促进了汽车的销量，更重要的是转变了汽车销售模式。而在这其中，就少不了汽车金融公司这样一个重要角色，1919年，美国通用公司成立的通用汽车公司开启了汽车金融公司的先河。
随着互联网金融和产业链条的需求深层次地有机结合，在消费金融被资本纷纷看好的时候，大批上市公司也紧随其后大力布局，而这其中，汽车金融可算是出尽了风头，据搏实最新的统计显示，2017年至今，互联网汽车金融平台共完成16笔融资，融资总额已超过130亿元，其中有10家平台获得上亿元融资。而这一切仅是刚刚开始，这片深度广阔的蓝海还有太多故事去创造、更多价值去挖掘。 我国汽车金融的那些年 1953年第一汽车制造厂的建立标志着我国汽车产业的建立，1993 年，北方兵工汽贸公司提出分期付款购买汽车，这一决定性事件是初具汽车金融概念产业的实际起点，这标志着我国进入了汽车金融的时代。 据搏实数据统计，2015年我国的汽车销量为245976万辆，2016年，我国汽车销量超2800万辆，除去约50万辆新能源汽车，传统燃油车销量超2750万辆。月，汽车行业主要经济指标呈不同程度增长，汽车行业规模以上企业累计实现收入49828.48亿元，同比增长11.81%，累计实现利润总额4075.67亿元，同比增长11.69%。
伴随着汽车行业的高速发展，汽车金融业务同样以较高水平增速。据搏实 2015 年度对汽车金融数据表明，2015 年我国汽车金融整体渗透率约 35%，相比2014年大幅增长，增幅超过50%。据统计（以2015年的数据），我国有汽车金融公司25家，达4190.06亿元，同2014年相比，以23.12%的增速在总资产上增加了786.73亿元。但相较于世界发达国家来说，我国的汽车金融渗透率还有很大的提升空间。 融资和是目前我国汽车金融的主要形式，消费信贷是为购车客户提供的消费贷款。消费信贷方面，截至 2015 年年末，余额达到 3051.54 亿元，同比增长 28.69%。从汽车金融公司主要业务的增长情况来看，2005 年至 2015 年，融资租赁由无到有，消费信贷和经销商贷款都有较大幅度的增长，尤其是信贷消费最为猛烈和明显。从汽车金融公司主要的业务结构情况来看，2005 年到 2015 年，经历了单纯的经销商贷款和消费信贷转变为现在的经销商贷款、消费信贷和融资租赁三者存在的业务结构，消费信贷所占的百分比由最初的 33% 增长到现在的 78.0%（期间有较少的同比减少情况出现）。2015 年我国汽车金融公司贷款车辆为 29260 万辆，比上年末增加 6707 万辆，同比增长 29.74%，占 2015 年我国汽车销量的 11.90%，该比例与发达国家相比较低，但我国汽车金融还有很大的发展空间。 三、汽车金融怎么玩 目前常见的汽车金融产品及其资金来源和依托平台信息如下：
目前汽车金融业务类型包括银行、汽车贷款、车企金融、汽车电商、二手车金融、融资租赁、流动周转、车险分期等8种类型。其中，流动周转包括个人、小微企业的车辆抵押、车辆质押，以及车商的抵押、业务。 下图是基于八种汽车金融业务类型展开的代表平台、风控及具体的优势劣势情况：
四、一图看懂八大模式 1.购车垫资 这是一种满足急性子客户的优先模式。作为江西省最早一批互联网金融平台，率先在江西市场内开展车贷业务，堪称“第一人”。经过多年沉淀，已发展为集汽车金融的投融资撮合、**工程建设金融投融资撮合为一体的综合理财平台。以惠众金融为例，其在已通过的未获得银行贷款之前，可对其提供资金融通，借款人可提前购车，待后再偿还网贷平台后的本息。
2.分期购车 这是大家最熟悉的一种模式了，毕竟生活中越来越多的消费者选择这种模式去购房、购车来缓解一次性压力。以微贷网为例，消费者同时也是借款人提出分期付款的申请，网贷平台通过后发放贷款，借款人自然可以选择心仪的汽车了，同样按约定。
3.抵押贷款 以为例，简单说就是资金需求方申请将自己所属的车辆抵押给第三方公司以获取资金，第三方对借款申请人进行信审、车辆估值后将该项目推荐给以一点通为例的P2P网贷平台，经由一点通再次对借款人进行信审等告知第三方此项目是否可行，成功借款后通过在车管所办理抵押登记手续等，继而便可在网贷平台上获得借款，借款后依照约定在时限内如期如数偿还本息。不过在这一时期内，你还是拥有自己车辆的使用权。
4.质押贷款 与抵押不同的是，质押改变了质押物的占管形态，由质权人负责对质押物进行保管。以为例，借款人首先是向网贷平台申请质押贷款，而经由一系列审批估值的程序，借款人将车辆交由与润阳贷合作的第三方保管，签订合同拿到借款，并如期偿还本息。这一时期，借款人失去车辆的使用权。
5.汽车供应链金融 作为国资企业深度参股的互联网金融平台，依靠其集团公司金睿财富控股的强大汽车产业链资源，以及供应链方面的深耕背景，将难以复制的资源优势与行业发展趋势紧密融合，在以上两大网贷热议话题“强强联手”的市场背景下明确了“专注汽车”的市场定位，树立了良好的市场口碑，实现了平台的稳健运营发展。 核心企业一般指整车厂，上下游企业以核心企业为担保机构向普汇云通申请担保，普汇云通引入机构多重审查，把控风险。凭借“互联网+金融、互联网+产业、互联网+流通”的创新发展模式，其已经成为了行业内汽车供应链金融领域的代表性平台之一。不论是上游还是下游，普汇云通对于全供应链的金融模式运作地相当的得心应手。
6.汽车融资租赁——直接租赁 汽车融资租赁模式下，客户可对满意的汽车进行租赁，并按月支付租金；合同期满后，汽车金融公司再将该车辆过户给客户，由此实现汽车使用权到所有权的转化。在整个汽车金融产业链中，汽车融资租赁凭借融物实现融资的特性、更为灵活的业务模式，以及高额的利润回报，受到了越来越多汽车行业从业者与广大客户的青睐。
出租人(即汽车融资租赁公司)根据承租人的选择，向车经销商购买车辆，并将其出租给承租人使用。在此期间车辆所有权归出租人所有，承租人则向出租人按期支付租金。租赁期满且租金支付完毕，车辆归承租人所有。
7.汽车融资租赁——售后回租
融资租赁不止直接租赁一种形式，回租是指承租人将自己拥有的车辆出售给出租人，再从出租人处租回其售车辆，并向出租人支付租金的租赁方式。其主要目的是在保留车辆使用权的同时获得资金流入。如图所示就是承租人将汽车过户到融资租赁公司，融资租赁公司作为资金需求方向网贷平台提出申请，由网贷平台对该项目进行信审审批，融资租赁公司从出借人处获得资金并按约定还本付息。而此时，最开始的承租人仅保留车辆使用权，并按月付租金。
8.网约车 现在我们出行的选择越来越多样化了，除了公共交通和出租车，网约车如雨后春笋般发芽生长，滴滴、神州、益民……这些品牌也在市场的较量中逐步崛起占据自己的一席之位。 日，与腾讯大楚网旗下网约车金融服务平台、滴滴的战略合作伙伴大楚汽车签署协议，将为腾讯大楚汽车的司机客户提供网约车租金服务。据悉，本次合作首期融资授信3亿元，鑫合汇将实现为近3000辆符合政策要求的网约车增量提供资金支持。 而网约车的形式成了我们生活常态的同时，金融的力量也必定是紧抓市场。比如滴滴的司机想要运营，就可以向滴滴申请租车，滴滴经过审核后向鑫合汇发起借款申请并全额购车，将车发放至司机，同时，滴滴等网约车平台要向出借人还本付息。
五、搏实资本投研部观点 根据目前我国汽车金融行业的发展现状来看，“互联网+”模式已成为各大汽车品牌发力的主战场，利用P2P网贷平台将汽车这一产业进行价值挖掘和再造是我们创新金融的核心。汽车金融一些新的业务虽创新，但由于需求体量巨大，也快速地渗透到我们的日常生活中去。 不过，我们必须承认我国在汽车金融领域的发展还有很长的路去走，在欧美，汽车金融已有100多年的历史，就拿融资租赁业务来说，美国、德国汽车融资租赁渗透率分别达到46%和21%，而国内渗透率仅1%，提升空间十分巨大。 而近两年P2P网贷平台的爆发式发展也为汽车金融市场带来了更多的机会和可能，互联网+汽车行业的融合也已经从最初的汽车、汽车社区，发展到车联网、汽车电商（二手车交易平台）、汽车金融平台等相对高级的阶段。同时，互联网金融公司凭借着其丰富的线上风控经验，利用金融的力量高效率地撬动了汽车的市场占有率和多样化的发展路径。汽车金融的新一轮裂变才刚刚开始。
对于日益庞大的汽车市场，搏实认为汽车金融的未来是明朗的、积极的，原因如下： 1.风险把控好 以目前汽车金融的市场情况来看，其极低，以2015年为例，只有0.54%，而同年商业银行的该比率为1.67%，由此，在风险把控上汽车金融还是处在健康的运作中的； 2.玩家众多 目前我们的汽车金融参与方的领头羊还是以银行和汽车金融公司为主，其他金融机构只占了不到5%。也正是有着极大的提升空间，近两年融资租赁的公司也异军突起，更多的网贷平台重点布局了汽车金融行业，这一切都预示着有越来越多的玩家来分这块大蛋糕。而能够从中分一杯羹的竞争者都不容小觑，他们拥有很低的资金成本、超强的风控能力以及源源不断的客源和合作平台，他们的实力会带动着汽车金融发展的方向和新的轨迹。 3.国家撑腰 2017年3月央行和银监会联合下发了指导意见，允许汽车金融公司向消费者提供购车贷款的同时，也可为购置税、保险、保养等附加产品提供贷款，而以前这种“超融”是仅属于融资租赁的独特优势。再比如放宽新能源车与二手车首付比例至15%-30%……国家对于汽车金融的支持力度正逐渐形成气候，汽车金融在巨大的需求面前又得以最关键的政策支持，未来必定以期可待。 由于大批涌入这片市场的网贷平台、、融资租赁公司等金融机构，未来汽车金融的、征信体系、运行模式也会发生变革。搏实相信，在新能源汽车崛起、无人驾驶汽车上路等新新概念组成的今天，金融资本这个灵敏的追风者也会玩转出更多的花样，创造更多的资本价值。 免责声明 重作者的成果，如有侵权，请联系我们及时删除。返回搜狐，查看更多
责任编辑：《为什么4S店特别欢迎贷款买车的“穷人”？》 精选十随着时代的进步，贷款买车受到众多消费者的青睐，汽车销售商随之推出零利率、零月供、免息等促销优惠活动来刺激销售，的注意事项有哪些呢？●警惕低利率噱头汽车金融机构对外宣传时，不会直接说明利率的多少，而是说月供、日供，以较低的日还款额来打动购车者。所以消费者需要根据机构所说的日供或月供理性核算贷款利率。●退订协议汽车按揭在办理过程中，购车者可能遇到未成功审批发放贷款或比较慢的情况。此时，交了订金，如果想退订，在一些案例中经销商是拒绝退回订金的。因此，买卖双方最好提前协商好，在合同中标注清楚。●及时还贷办理成功后，贷款者一定要每月按时足额还款，切忌有逾期行为，以免影响。官方网站：http://www.sjjf888.com世纪金服互联网金融官方：http://bbs.sjjf888.com
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认识你李颖我很高兴！
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别的不清楚a，不过米.族金融的这个真的投了。之前进入了上海备案前100，挺火的，感觉比较稳，继续支持。
我是熊猫BABY品牌运营部负责人，该篇帖子所编写内容完全属于与事实不符，是对我品牌的恶意中伤诋毁，本企业属于合法经营中的正规企业，从未做过以上文章所写的骗人的事，发布该篇不实文章的个人我们会追究责任。
此文章内容不属实,有意损害澳嘉公司名誉权,希望网站管理者,对此文章进行相关处理..
一个很XX的平台，客服打了四遍电话没人接，手机app告诉我在更新不能用手机操作买标，等了一天没有新手标提现手续费5万扣款250，重点是提现时候系统非常卡，提现到账才发现被扣了250元
楼主明显是用标题敲诈平台，目前有些人利用互联网传播功能，以不适过期信息，危害企业的声誉，达到拿钱删帖之目的。具有刑事犯罪之嫌疑。
张佳笳你拉黑我仲叫我唔好揾你，旺角送你走时你话最迟初十五拎俾我，我答应你的事做了，但你答应我的事肯定冇做，丽江返来唔講声全部拉黑我，自己冇做到仲恶人先告状起屈到我度，点会唔揾你呢一定揾你
“现金贷”高利贷应当退还借款人高于36%的那部分利息！！
根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定：借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。因此，判定合法现金贷及非法高利贷的监管红线应当是实际年化利率是否超过36%，实际年化利率不超过36%的现金贷业务应当认定为合法现金贷，实际年化利率超过36%的的现金贷业务应当认定为非法高利贷。
例如XX金融平台，借款4000，分期三个月，每月还款1553.11，实际利率99%，明显是非法高利贷。尽管平台以各种“费用”为辨辞，但终究掩盖不了高利贷的实质，因为法律认定很明确：借款人的还款金额与借款金额的差额就是利息，这个利息当然包括网贷平台巧立名目的各种各样的所谓“费用”。
违反国家法律的借款合同，一开始就是无效合同！借款人只需还本金和合理利息！
要讨回高于36%的高利贷利息，现在就立刻投诉网贷高利贷！
（如何投诉网贷高利贷，百度一下就知道）
“现金贷”高利贷应当退还借款人高于36%的那部分利息！！
根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定：借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。因此，判定合法现金贷及非法高利贷的监管红线应当是实际年化利率是否超过36%，实际年化利率不超过36%的现金贷业务应当认定为合法现金贷，实际年化利率超过36%的的现金贷业务应当认定为非法高利贷。
例如XX金融平台，借款4000，分期三个月，每月还款1553.11，实际利率99%，明显是非法高利贷。尽管平台以各种“费用”为辨辞，但终究掩盖不了高利贷的实质，因为法律认定很明确：借款人的还款金额与借款金额的差额就是利息，这个利息当然包括网贷平台巧立名目的各种各样的所谓“费用”。
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小骗的老母真好操
我们在选购短期理财产品的时候，需要根据你的投入期限，资金用途，以及自己风险承受能力等综合考虑来做出最终决定。只有通过这样层层的筛选，才会让你购买到更加靠谱的短期理财产品。现在监管都不让平台有风险保证金了，履约险应该是现在安全等级最高的了。就是保险公司和平台合作，给借款人买保险，保借款人能履约还钱。如果借款人不还钱，就有保费了呗。不过这个也不是一般平台能谈下来的，得是资产风控都非常好的平台才有可能做，不然谁都不还钱让保险公司赔保险公司又不傻。不过也要警惕有平台上假的履约险，要擦亮双眼。目前履约险我买过和信贷，XXXXX，米缸金融都还可以，合作的都是大公司。不过网贷有风险，不管是什么保证都要擦亮双眼比较好。
就是都是骗子。
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