4K629 条评论分享收藏感谢收起赞同 543204 条评论分享收藏感谢收起我有商品房房贷有分红型养老保险年缴费六千多，月工资收入七千五，可以贷多少_贷款问答_融360
常见问题：
我有商品房房贷有分红型养老保险年缴费六千多，月工资收入七千五...&
我有商品房房贷有分红型养老保险年缴费六千多，月工资收入七千五，可以贷多少
提问者：REN***
城市：衢州
提问时间:& 23:28
房子在家乡，买的保险有四个月，供房有三个月
已入驻信贷经理请作答
您还可以输入1500个字
用于提问者接受您的答案(必填)
同时申请信贷经理入驻
常见类似问题
服务地区：中山
服务机构：证大投资
您好，您的条件资产还不错，办理没问题。额度的话是按您的条件来评估的。
服务地区：郑州
你好！可以提供近半年打卡
服务地区：濮阳
你这种请款的话，可以走几家公司，
服务地区：保定
服务机构：汇丰源典
你好额度大概是20万左右
对以上回答仍不满意?您可以向我们的专家咨询您的问题
你可能需要这些贷款
有按揭记录即可贷款
最低月利率
最快放款时间
解抵押，助卖房
最低月利率
最快放款时间
房屋抵押，资金好周转
最低月利率
最快放款时间
买房装修贷款
最低月利率
最快放款时间
相关问题&|&相关知识|&相关百科
您可能也感兴趣：
相关热门产品：
有按揭记录即可贷款
解抵押，助卖房
房屋抵押，资金好周转
买房装修贷款
贷款工具 &|&手机版
谢谢您的反馈您已认为回答者的回答对您有用
您已成功退订该问题的答案退订该问题答案后，后续其它银行经理或者网友对该问题的答复将不再会发送到给您。
感谢您的回复您的回复通过审核后会直接发给提问者
热门问题推荐
融360 - 平台 版权所有
违法和不良信息举报邮箱： &&&举报电话：删除历史记录
　----
相关平台红包
点滴身边:用秒借,借钱速度快到怀疑人生
作者：之家哥
摘要：网贷之家小编根据舆情频道的相关数据，精心整理的关于《点滴身边:用秒借,借钱速度快到怀疑人生》的精选文章10篇，希望对您的投资理财能有帮助。
《:用秒借,借钱速度快到怀疑人生》 精选一　　如今线上借款市场火爆，不用出门、没有复杂的证明材料、不用煎熬长时间等待迅速抓住了的心。上动动手指能借到钱的幻想，真的成真了!
虽说现在互联网的迅猛发展，让更加火爆，但是有优也有劣，平台对于用户来说，安全、高效、透明这三个要素成为平台间竞逐的关键。　　秒借是点滴身边网络技术有限公司自主研发的信贷产品，借款人可以通过注册、实名认证、授信等简单的3步完成借款，再着急也不慌。相对于银行看资金流水的传统来说，秒借打破空间局限，利用大数据，通过用户的触网行为，分析实时评估，给出科学的。作为专注小额借贷的平台，根据信用情况不同，用户可在秒借APP上申请元的借款额度缓解资金周转困难，借款周期7—30天。　　秒借在用户信息的安全上毫不含糊，大数据鹰眼风控，RASMD5双重数据加密技术，的，放款全透明，同时与进行深度合作，优化审核流程，利用其较高的违约风险识别能力，对秒借进行有效补充。　　秒借一直倡导快速借款，在原来“5分钟授信、1分钟线上签约、最快10分钟速批，实时放款”的基础上，为优质用户加速度。凡是满足三个条件：1、正常还款、自主;2、无任何记录;3、距上次授权时间不超过3个月，当用户再次借款时，便可免授权，直接放款!　　安全的借贷环境、高效的借贷速度、透明的借贷流程，对于借款用户来说，缺一不可，秒借通过致力于小额借贷，时刻提升借贷水平，让用户的生活更轻松。《点滴身边:用秒借,借钱速度快到怀疑人生》 精选二贷乎是互联网平台推出的一个基于移动端的，致力于为用户提供高效、便捷、个性化的咨询服务。1.贷乎借款流程（1）用手机号完成注册并登录；（2）完成身份认证、活体认证、运营商认证和基础信息认证；（3）授权“淘宝、京东、、公积金、社保”任意一项，进行额度预估。根据系统给出的授信额度，即可进行后续借款流程。还可通过增加授权其他信用系统（社保、等），为自己，授权更多，额度更高。2.贷乎的授信额度贷乎的授信额度为5千-20万元（以100元为单位递增），授信额度30天内有效。3.贷乎的3、6、12、18、24、36个月的借款期限。4.贷乎借款的审核时间一般情况，借款申请1小时后出审核结果，审核通过后放款到借款人绑定的中。如遇节假日或活动期间，审核或有所延缓，敬请谅解并耐心等待。5.借款审核不通过可能的原因首先，用户需确保填写的个人信息完整并真实、有效。另外，用户的综合评分暂时达不到贷乎系统评估要求时，也会导致审批不通过。6.审核没通过下一次能否再申请借款可以。如果用户当次申请不幸被拒，可在被拒之日起一个自然月后再次申请。7.借了一笔之后仍有额度能否再借第二笔一个借款人同一时间只能有一笔待还借款，需要全部还清之后才能借下一笔。8.借款前提交的个人资料是否安全已提交的资料能否修改用户提交的所有个人资料都将经过多重严格加密算法存储及传输，在此过程中用户的个人资料是安全的；提交成功后个人信息不支持修改。9.多久能审批通过，通过后多久能放款审批大概需要一天时间，合同签署后，第二天即可放款。10.借款前需要准备的资料借款之前，需要提前准备好手机运营商登录信息和征信的身份验证码。其中征信身份验证码需要提前一天申请，以免申请过程中因需要等待身份验证码而影响您借款体验。11.五项认证（淘宝、京东、社保、公积金、网银）该选择哪一项认证贷乎会考量用户提供的信息所能反映的还款能力和消费能力来预估额度。因此，五项认证中最能反映用户还款能力的一项（网银、社保、公积金）可以给出用户更高的额度；若用户没有或不愿告知这三项信息，贷乎也可以将淘宝或京东作为反映用户消费能力的信息来预估额度。多认证几项，贷乎会选择用户当前预估最高的额度来授信，同时，在审批中用户也将有更大的优势。12.运营商和五项认证各的要求运营商认证、淘宝和京东需要用户实名认证超过6个月；社保、公积金、网银需要保存流水记录超过6个月。13.审批通过，能否不借款可以，审批通过之后，借款会给出3天的时间供用户考虑，在3天内用户都可以签署服务协议进行募资；超过3天后，本次借款视为超时作废，用户可以再次申请进行借款。14.募资成功后不想借款能否不借用户一旦募资成功后，不能放弃本次借款。15.合同签署成功之后，不想借款能否不借一旦签署，则视为本次合同生效，用户不能放弃本次借款。16.注册时的邀请码如何使用邀请码是填写邀请用户使用APP的邀请人的邀请码，凡是邀请用户成功进行了借款，贷乎对邀请人有一定的奖励。金信网会定期举行活动，用户可以在活动日邀请身边急需资金的朋友在贷乎上借款，用户在本平台的注册手机号即为自己的邀请码，一旦邀请朋友借款成功，贷乎将给予邀请者一定的奖励。邀请码非必填项，用户也可以选择不填。17.手机运营商服务密码是什么，怎么查服务密码是购买手机卡时卡上自带的一个密码，用户可以使用此密码登录自己的手机运营商官网。如忘记服务密码，可以在自己的手机号码所在省份的运营商官网使用短信验证码登录，然后重置服务密码即可。在APP中输入自己的服务密码后，用户可能会收到1—2次短信验证码，分别填入短信验证码后即可。18.手机收不到短信验证码怎么解决用户可排查当前的网络情况、是否短信被拦截、或者手机号码不正确等问题，如都确认无误，可卸载后重新安装，如仍然无法收到短信，可联系运营商进行咨询。19.邮箱绑定的验证码有效时长是多久，手机登录不了邮箱怎么办为了保障用户有充分时间用手机登录APP网页版邮箱或PC端的邮箱进行查看，贷乎设定的邮箱验证码有效时间是15分钟，用户可在方便的时间进行邮箱验证。20.绑定银行卡失败的原因绑定银行卡时，金信网会校验本张银行卡是否属于用户本人所有，因此，用户需确保绑定的是本人身份证号下的银行卡，且银行卡所预留的手机号码正确无误。21.使用APP时身份证扫描失败原因请确保授权贷乎APP拍照权限，Android手机可打开权限管理进行查看，苹果手机可在隐私权中进行查看，同时请确保授权APP存储权限。若已获得权限，可将手机卸载后重新安装。22.使用APP进行活体识别时失败原因请确保授权贷乎APP拍照权限，Android手机可打开权限管理进行查看，苹果手机可在隐私权中进行查看，同时请确保授权APP存储权限。若已获得权限，可将手机卸载后重新安装。23.六项认证完成之后，一直处于认证中状态如何解决针对Android手机，认证完成后，可手动下拉刷新状态，显示当前可借的额度；iOS系统可回退到其他页面再进入信用认证页进行查看。24.申请过一笔借款，中间填写了相关信息，为何过一段时间后需重新填写贷乎会在用户提交申请之后，会对用户的信息进行有效期验证，如果超过7天，认证则失效，需要重新申请。贷乎——让借钱更快一步！下一步金信网将持续发力贷乎，提升客户体验和服务效率。用户可在平时多积累自己的信用资产，以期在贷乎获得更高的额度！ 《点滴身边:用秒借,借钱速度快到怀疑人生》 精选三
，对于很多普通人来说，这是一个很神秘的 行业。因为接触的少，所以、企业倒闭、家破人 亡等等负面的词语一直伴随着它。
在法律灰色的阴影中艰难等待了二十余载的民间借 贷，终于在这个秋日里透出第一缕阳光——日， 最高人民法院发布《关于审理民间借贷案件适用法律若干 问题的规定》，从日起，法律开始规范和保护 民间借贷。经历了二十余年的成长，从阴暗逐步走向光明， 民间借贷在饥饿的中小企业和过剩的之间，早已 茁壮成为让几乎所有人爱恨交织的存在。据不完全统计， 截至2014年，我国民间借贷规模超过已5万亿。
传统的民间借贷有着不同于银行的独特性，低调、默 默无闻存在着，渗透到很多的行业、家庭。每一个做民间 借贷的都有着自己特定的圈子，做的都是熟人的生意，外 人不经过介绍很难接触到这一行。 一、民间借贷的放贷人是谁？
1、早期的的放贷人大部分都是由做实业的转变而来 的，包括现在很多的。改革开放以来，他们凭着 过人的胆识和勇气，在较短的时间内的完成了原始资本积 累，手上掌握了大量的闲置资金。随着社会的发展，市场竞争越来越激烈，原材料及人工费不断上涨，实体经济的 利润越来越低。这一批人不愿意继续将资金投入实体经 济，转战民间借贷领域，做起了资金买卖的生意。由于他 们本身是做实业出身的，各自都有着一定生意圈子，于是 上下游的客户、身边做生意的朋友、当地的企业老板都成 为了他们最早一批的借款客户。
2、另外有一部分是银行等金融行业科班出身的。在银 行多年从业经历中，他们接触过形形色色的各种需要贷款 的企业、各种大额储蓄的土豪、各类提供资金的民间借贷 老板。于是在合适的机会，凭着他们的专业技能，对各类 资源进行整合，陆续的加入了民间借贷的大军。先成立各 类
3、还有一部分是各类提供各类企业服务出身的，例如 律师事务所、老板。他们平时的业务中接触 了大量的企业老板，随着实体经济的不景气，资金需求越 来越大，他们转而也做起了的生意。帮有闲余资 金的金主，帮需要资金的，低进高出，赚取 。 二、民间借贷的资金是从哪来的？
1、自有资金来源：既然是做资金生意的，那么做民间 借贷的老板本身必定有一部自有资金。虽然在金融行业有很多的空手套白狼的手法，但很少有人会傻到会把自己的 钱钱交给别人人来打理。
2、：前文提到的那些实业出身的老板， 除了自有一部分资金外，很大一部分资金都来源于银行贷 款。本身他们都跟银行多多少少都有打过交道，也认识一 些银行的行长之类的，那么或者自己提供借款主体和抵押 物，或者找人合作提供抵押物总有办法从银行贷出一大笔 资金，毕竟银行的相对来讲还是比较低的。
3、吸收社会资金：随着社会经济的发展，有很多做生 意的老板以及一些较富裕的家庭手上掌握的大笔的闲余资 金，而市面上现有比较单一：银行定期储 蓄、太低，股市对与一般人来讲要求太高， 房地产受政策影响大风险太高。这个时候大量的资金都投 向了简单明了的民间借贷行业，全民放贷的热潮也随之而 起。 三、民间借贷主要客户是哪些？
1、资金密集型行业企业：这一类的都属于资金需求量 大、周期较长的行业，例如房产行业（前几年国内房 地产市场的虚假繁荣，导致一些中小规模的房地产开发企 业，甚至拥有一两块土地的私人老板都加入了房地产开发 的大军）、造船行业、矿产开发行业等。
2、需求的企业：国内畸形发展的金融 业，导致大量的银行贷款需要还旧借新，这个时候大量的 民间资本正好填补了这一块的空白。
3、普通生产贸易型企业：随着原材料价格、人工费的 上涨，传统劳动密集型产业利润越来越低，例如纺织、服 装、玩具、皮革、家具等制造业，为了维持企业的正常运 转，很多企业不得不背负着高额的。 四、民间借贷主要的操作流程是怎样的？ 民间借贷大部分的客户都来源自无法从银行获得贷款 支持的客户，所以他的操作流程跟银行比较类似。现有客 户提出申请，资金方做出相应的调查后进行评估，认为风 险可控的办理相关借款担保手续后即可放款，一次性或者 分月收取相应的利息，到期收回本金。由于借款人实际支 付的利息会高于国家政策法规的规定，所以一般的情况下 会通过多个主体以咨询费、中介费、服务费等各种名目收 取利息。碰到客户逾期的情况，一般会先行协商延期或者 分期还款，然后采用相关的法律手段处置资产、借 款。最后无果的情况下才会派人上门催收甚至委外催收。 只要是稍微有点经验的放贷人，都会通过各种措施规避法 律方面的风险。 五、民间借贷同银行贷款相比有哪些优点？
1、放款速度快：因为做的客户大部分都是知根知底熟 人，审批速度也很快，做好，办理完相关手续 后，金额不是很大的话一般3-7天都可以放款，最快的甚至 可以在当天放款，例如银行贷款过桥业务、车辆质押业务 等。
2、手续简便：借款人需要提供的资料比较简单，一般 包括个人资料、企业资料、等即可，不像银行有 的还需要出具财务报表甚至、。另外签署的文件 也不像银行那么多那么复杂。
3、方式灵活：根据借款人资质的不同，担保方式非常 灵活，可以使个人或企业信用保证;可以是资产抵押,包括银 行不接受的一些非标准抵押物,例如集体土地证的房产、无 证的小产权房、企业的股权经营权等等。另外借款本金到 期后，可同放贷人协商延期还款的问题，不需要还款直接 续借。 当然，这里说的只是民间借贷一一些较为常见的现象 或做法。纵观历史，民间借贷作为一种常见的经济现象， 在我国已经有至少三千年的历史。作为传统金融的补充， 随着国家政策的逐步放开，民间资本对于社会经济发展的 促进作用不言而喻，相信民间借贷这个古老的行业一定会 焕发新的光彩。（，，江西，欢迎上网投社区交流）近年来，随着经济的发展，资金供求矛盾日益突出， 在我国，民间借贷一直都很有市场。目前民间借贷非常活 跃，究其异常火爆的原因，不外乎以下几点：高带来 的高收益、政策持续收紧、难、房地产 政策的调控。另外还有重要的一点,民间借贷独特的灵活性 和高效率。接下来我们看一下民间借贷有哪些主要的担保 措施，及这些措施对应的风险点。 一、保证担保措施
1、机构类主要以各类企业为主，包括关联企业、上 下游客户企业以及专业的担保公司等。这里需要注意的是 国家机关、学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单 位、社会团体和企业法人的分支机构、职能部门，不得作 保证人，企业法人的分支机构有法人书面授权的，可以在 授权范围内提供保证。曾经有过一单业务，一家内地国企 的分公司借了钱不还，最后将总公司一起告上法庭 并且申请冻结了总公司的银行账户，结果总公司以分公司 负责人联合出借人造假侵吞的名义报警，当地的 警方还到那家调查取证，最后查清借款事宜属 实，总公司代分公司垫付了所有借款本息而告终。
2、个人类主要包括法定代表人、公司实际控制人、股东、配偶及其他家属、亲朋好友、第三人等。
3、还有比较特殊的一类，例如业务介绍人、财务负 责人、对方的经办人员。一般做得比较少，不仅容易得罪 人，实际效果也不好说。主要是为了降低上述人员伙同企 业作假骗取借款发生的几率。 二、措施
1、较易变现的不动产，这一类品的措施比较常见， 传统措施基本上是以这一类的为主。包括 商品房、国有土地使用权、林地使用权、建设用地使用 权、建筑物和其他土地附着物、土地承包经营权等，一般 需有产并且能办抵押登记。
2、较易变现的动产，包括机器设备、交通运输工具 （主要是非营运车辆）、存货（原材料或者成品）等。
3、需要注意一下不能作为抵押担保资产或者办理抵 押登记的：土地所有权，耕地、宅基地、自留地、自留 山，集体土地使用权，学校、幼儿园、医院、教育设施和 医疗设施，所有权、使用权不明或有争议的财产，已经被 查封、扣押、监管的财产。 三、措施
1、，因可直接占有保管质押的资产，故在实际情况中使用的比较普遍。例如、机 器设备质押、存货质押等
2、权利质押，包括股权、、；注册商 标；应收账款；有价证券（本票、、、股票、债 券、存单）；仓单、提货单；专利权、著作权；收费权； 经营权；保单等 四、其他担保措施 此类担保措施一般均为银行贷款中少见的，但在民间 借贷的过程中也会经常看到，虽然存在一定的局限性，仍 不失为有效的保障措施。
1、房产认购，一般出现在房地产企业借款行为中， 将可预售尚未出售的房产作为担保借款，缓解资金压力。
2、机器设备买卖，有点类似业务中的售后 回租模式。
3、土地、房屋租赁，以买卖不破租赁的优势，提前 锁定一定期限的使用权。
4、，转让借款人或担保人名下的股权，若 不还钱造成实际控制企业的股份。
5、保证金，降低放款的实际敞口，分散风险。
6、账户监管，监管借款企业的主要账户，关注资金 流向。
7、现场监管，对借款企业派驻人员，实时监控运营 情况。
8、证件收押，收押重要资产及企业相关证件，提高 。
9、财务顾问，协助企业进行融资，时时关注企业资 金流向。 项目参与
10、预收支票，借款企业开具远期转账支票，到期时 出借方可去银行转账，若是，银行会对相关企业 进行处罚。
民间借贷相对银行最大的优势就是灵活，任何的方式 方法都可以尝试。最终的目的都是为了能控制风险、增加 借款人的违约成本，收回所有本金和利息。毕竟民间借贷 是一门生意，不论采取何种措施，都是为了能够盈利。上一篇：【网投网】风控总监笔记：我所认识的民间借贷上一篇：【网投网】风控总监笔记：怎么看人品？下一篇：领峰贵金属:市场触底反弹 多空逐渐均衡《点滴身边:用秒借,借钱速度快到怀疑人生》 精选四大家知道的基本作用，那么你知道吗！你要是不知道那么让来告诉你把什么是民间借贷和理财：　　一、信贷理财化　　P2P的借出钱是为了理财的需要，这是整个民间借贷近年来的发展趋势。在传统的银行借贷关系中，储户将钱存到银行，是为了储存钱，在传统的民间借贷关系中，大多数贷款人是出于亲缘关系、地缘关系或业缘关系出借钱，借出钱的第一目的是为了维护关系而非。而P2P则不然——借贷双方经过网络建立关系，贷款人借款的目的就是为了钱的增值，实际上是将借贷作为理财的工具。　　与民间借贷区别　　二、关系扁平化　　相比传统的民间借贷，P2P最大特点是点对点，即最终钱供给方和最终钱需求方直接建立借贷关系，钱链条较短，借贷关系扁平化。这又两个好处：　　第一，不存在多次的借贷关系，最终的钱供给方有可能取得更高的利率，最终的钱需求方有可能以较低的预期利率获得钱，提高了借贷低效率;　　第二，不存在参与到借贷关系中的，没有因为信用中介钱链断裂而触发的整个借贷体系的风险。　　三、预期　　P2P互贷的预期利率由两种确定方式，一是在有担保的情况下，贷款人获得预期利率由担保方确定，借钱方付出的钱成本等于贷款人获得预期利率加上风险报酬;二是在无担保的情况下，借贷预期利率由借贷双方竞价确定。不论哪种确定方式，预期利率都是市场钱真实价格的反应。以上是理财师为了让人们更好的分辨什么是民间借贷和网贷理财；为的是让人们知道民间借贷和网贷理财的区别。 《点滴身边:用秒借,借钱速度快到怀疑人生》 精选五　　监管趋严调整明显 大平台吸引力持续增强　　3月综合9.41%　　4月以来，平台中出现了多例上市公司宣布撤出的事件，同时部分国资系平台主动摘下国资背景，加之银监会发文督促网贷机构适时“关、停、并、转”，网贷行业的整改调整趋势愈加明显。不过，数据显示，网贷行业人气不减，大平台态势良好，整个行业正在向规范有序方向发展。　　网贷行业人气不减_acM({aid:"mm_98355",format:1,mode:1,gid:1,serverbaseurl:"afpeng.alimama.com/"});　　随着网贷整改的深入，行业加剧，导致不断退出，运营平台总数正持续减少。根据国内知名P2P网站发布的数据显示，截至3月底，P2P网贷行业正常运营的平台数量下降至2281家，相比2月底减少了54家。　　尽管平台数量在下降，网贷行业的人气却并未减少。网贷之家数据显示，2017年3月P2P网贷行业的为2508.43亿元，环比2月上升22.76%，并创出单月历史新高，随着3月各大平台在春节长假后运营完全恢复正常，当月成交量也出现了显著回升的态势；此外，P2P网贷行业历史累计成交量达到了41052.69亿元，突破了4万亿关口。从各省市P2P网贷的成交情况来看，进入统计的30个省市中，3月有25个省市的网贷成交量出现了上升，截至2017年3月底，P2P网贷行业增至9209.66亿元，环比2月底增加了3.97%。　　另有数据显示，2017年3月，北京、上海、广东网贷成交量共计1895.32亿元，较上月增加312.79亿元。其中，北京本月网贷成交量为539.7亿元，环比大幅增加26.6%；上海本月网贷成交量为811.57亿元，环比增长18.38%；广东省本月网贷成交量为544.05亿元，环比增长15.6%。　　截至2017年3月底，北京、上海、广东网贷平台贷款余额总计7274.82亿元，其中，北京继续位居全国第一；上海居全国第二位；广东省居全国第三位。　　大平台更有吸引力　　根据“网贷之家”联合盈灿咨询发布的《2017年3月》，、、、、、、、、、，发展指数前十。　　数据显示，发展较好的大平台对用户的吸引力正持续增强。成交量排名前100的平台贷款余额合计增加值占P2P网贷行业贷款余额增加值的比例约为88%，而上月该指标数值接近90%，可以看出资金流入成交量居前的大平台渐渐成为发展的趋势，行业“二八效应”或将日趋明显。　　拍拍贷发布的一季度业绩报告显示，其平台一季度新增注册用户742.05万，累计注册用户数达到3996.82万，截至4月14日已突破4000万，注册用户体量居行业首位。此外，拍拍贷一季度成交量为105.48亿元，环比增长40.32%，增速得超过行业水平。　　自2013年上线以来，有利网获得的注册用户数屡创新高，交易规模不断攀升。截至目前，有利网已经累计撮合交易总额超过457亿元，用户数超过2590万人，为用户赚取收益超过18.4亿元。在借款端，有利网已经累计帮助了超过204万个借款人，完成了超过258万笔借款。2016年有利网就撮合交易规模超过180亿元，较2015年同期增长了73.4%，用户数更是在2016年新增了1685万人，较2015年同期增长了904.3%。　　在车贷领域处于领先地位的，截至日，累计成交额183.95亿元，3月成交额6.67亿元；聚财累计加入用户5543781人。　　借款越来越小　　去年8月，银监会等四部委联合对外发布《》，明确指出个人在同一网贷平台上借款不得超过20万元，企业在同一网贷平台上借款上限不超过100万元。按照要求，平台整改有12个月的过渡期。据记者了解，虽然整改大限还未到，但拍拍贷等大平台已经提前达到监管要求。　　根据网贷之家研究中心数据统计发现，平台借款标超额数量占比在逐步下降，2017年3月，超过20万元限额、100万元限额的借款标数量占比分别下降至2.13%、0.24%，相比2016年7月下降幅度较大，这一比例表明网贷平台为满足要求在不断整改中。同时也可以发现，即使是20万元借款限额为标准，借款标超额数量占总数的比例不足3%，可见借款限额对于P2P网贷行业中大多数的借款需要没有太大的影响，P2P网贷仍在朝着小额借款的方向发展。　　拍拍贷CEO表示，小额的消费借款符合用户需求和监管规定，受经济周期、季节性影响较小，整个平台一季度的借款标金额已全部在20万元以下，且1万元以下借款占到了98%。　　从平均借款数据来看，2016年全年，有利网平均借款金额仅为1.02万元，远低于《暂行办法》规定的20万元借款上限。　　即使是人人聚财这样主打车贷的平台，其3月成交借款项目8595个，平均金额也只有77331元。　　网贷平台收益有所下降　　网贷回归理性、良性发展的另一表现是。随着监管的不断趋严，出于降低成本、减小自身压力等原因，春节以后，几家知名平台纷纷降息，北上广等多地平台也前赴后继加入了降息的阵营。　　月报数据显示2017年3月，网贷行业综合收益率为9.41%，比2月份9.51%的水平略有下降，但下降速度有所放缓。在地区分布中，甘肃省综合收益率最低为7.39%，而内蒙古则最高为13.11%。此外，目前的行业主流收益率仍分布在8%至12%区间内。　　2017年3月，北京市网贷行业综合收益率为9.77%，较上月下降3个基点，高于全国36个基点；上海市网贷行业综合收益率为8.45%，较上月上升12个基点，低于全国网贷综合收益率96个基点；广东省网贷行业综合收益率为9.98%，较上月下降32个基点，高于全国网贷综合收益率57个基点(1个基点=0.01%)。　　有业内专家表示，平台降息主要有两大原因，一是由于各项成本的上升，二是由于高息优质资产的缺乏。具体到单个平台，降息的原因可能多种多样，不排除一些平台是为了跟风，以前是谁都不敢降，现在是大家都在降，便跟风降一下。　　“网贷无可避免会存在逾期、等风险，而对于来说，收益是去除风险后的收益，因此平台是否具有核心风控能力非常重要。拍拍贷一季度的平均收益率超过10%，这说明只要平台风控过硬，并且投资者在投资时充分进行，就仍有机会获得较。”张俊表示。　　文/本报记者
程婕《点滴身边:用秒借,借钱速度快到怀疑人生》 精选六然而，P2P真的安全吗？网贷理财方式真的靠谱吗？P2P网贷理财是一种新兴的理财方式，通过网贷平台把钱借给有需求的人，从中收取一定的预期利息。先来看看主流网贷平台：、是如何运作的？一、：依芝麻信用筛选借款人你我贷平台成于2011年成立，资产以作为业内起步较早的平台之一，目前项目以为主，项目期限以中长期为主，预期年化预期收益率在5-10%左右。你我贷的信用标的主要通过支付宝的芝麻信用筛选借款人，只依靠芝麻信用是否太过单一，而且如果借款人恶意逾期，平台的补救措施仅仅是将借款人信息公布?总体来说你我贷的风控体系还是有些单薄的。二、人人贷：大数据风控体系甄选优质借款人和你我贷一样，人人贷主营个人小额借贷，不过人人贷甄选借款人的手段不局限于芝麻信用，贷前三重审核机制，很大程度上过滤掉了不靠谱的借款人。毕竟社会征信还存在很多“”，加上平台没有能对借款人形成有效的钳制，所以逾期和坏账仍然不可避免。在收益上，人人贷1月期预期年化收益为6%，中规中矩。三、极光金融：抵质押模式卡掉虚假借款人极光金融是新兴的，主要从事和车辆质押借款业务，周期为3到6个月，预期年化收益在12%左右，项目周期为1个月，预期年化收益在9%左右。车辆质押项目，要求借款人将车辆交于平台保管，如果逾期，极光金融则可以迅速将车辆变现，这种模式能够有效的筛选掉不合格的借款人，项目安全不用愁。至于项目，借款方是三甲医院的上下游供应商，并有院方提供担保，锁定还款来源。大家都知道，医疗行业受经济周期波动影响小，在当前经济环境下仍能保持良好的营收水平，拥有天然的安全性，极光金融的项目令人安心。极光金融平台收益在9%-12%之间，平时还有一系列的投返活动，配合活动的话平台用户最高可达拿到16%左右的预期年化收益!网贷是一种放贷行为，要想放出去的钱能收回来，筛选优质的借款人十分重要。P2P网贷到底还能不能投?成交量突破5万亿！据2017年7月最新统计的数据，网贷平台累计数量已达5916家，7月成交量为2536.76亿元， P2P网贷行业历史累计成交量达到了50781.99亿元，突破5万亿大关!从发展速度来看，P2P网络借贷累计成交额突破1万亿元，用了超过7年时间，而突破2万亿元，仅用了7个月。可以说，P2P网贷每月的行业数据都在不断惊艳人们的眼球。国家政策推动，你还在犹豫?以网贷为主要业态的因其积极的作用，受到国家的高度重视。互联网金融连续4年被写进XX工作报告，同时作为国家发展的重要战略，互联网金融发展还被列入“十三五”规划。《经济日报》也高度评价了P2P网贷对社会经济发展的作用，指出：“网贷平台肩负的使命而出生，为金融业的发展提供了新思路。网贷拓宽了金融服务的目标群体和范围，有助于为社会大多数阶层和群体提供可得、便利的，进一步推动了小额投融资活动低成本、高效率、大众化。网贷机构与传统金融机构相互补充、相互促进，在完善金融体系、提高金融效率、弥补缺口、缓解小微企业融资难以及满足需求等方面发挥了积极作用。法律政策规范 你还在犹豫?随着我国互联网金融的飞速发展，各项监管措施不断推进，相关法律法规相继*，对互联网金融的业务进行规范，紧密呵护投资人等相关利益方的权益。从《》的印发，到2016年下半年，央行又相继发布了《业务活动管理暂行办法》。我国的《合同法》、《民法通则》等也有非常明确的相关规定。P2P网贷行业受到严密监管，有坚定的法律保障，使整个行业保持在阳光下运营，极大提高了P2P参与者的安全感。每月发布的P2P网贷行业人气指数证明了这一点。据数据显示，7月P2P网贷的活跃投资人为433.23万人，环比上升了0.56%!网贷投资成为已成主流，越来越多的人投资意识开始觉醒，把握机会，参与其中!风险可控 你还在犹豫?中国的互联网金融行业高速发展，新兴的互联网金融机构如雨后春笋般层出不穷，让人们看到了这一行业巨大的发展潜力。前期一些风险事件的暴露使国家加强了互联网金融领域的监管，并开展了一系列的活动。近日，央行发布《中国区域金融运行报告(2017)》，指出经过前一阶段整治工作的有效推进，目前互联网总体可控，行业规范发展逐步实现。在专项整治工作推动下，部分不规范平台主动退出经营或整改，部分不合法平台逐步被清理。而一些创新规范平台将脱颖而出，逐步走上规范发展的道路。《中国区域金融运行报告(2017)》还提出，探索将规模较大、具有系统重要性特征的互联网金融业务纳入宏观审慎管理框架，对其进行宏观审慎评估(MPA)，防范。业内人士分析认为，P2P网贷业务或将最先被纳入MPA。将互联网金融纳入MPA也意味着将从前期的短期整治为主，转化为长期监管机制建设为主。随着互联网金融列入“十三五”规划，监管政策逐步落地，互联网金融平台操作将更规范化。只要守住底线，合法合规经营，发展空间巨大。随着行业环境的净化，在未来行业发展中，合规发展的平台将更显竞争实力。汇中在发展中，始终坚持以合规为底线，积极对标监管，致力于以，打造优质合规平台。从P2P网贷行业来看，主流综合预期收益率区间仍分布在8%-12%，平台占比为58.97%；其次为综合预期收益率在12%-18%的平台，占比为26.79%，8%以下低息平台占比为11.97%，24%及以上的占比为0.24%。相比来看，P2P网贷平台的收益更有优势，想要借助P2P网贷平台来优化理财组合并非难事，贵在前期多花些时间以及多花些技巧来选择优质网贷平台。理财最重要的一点就是实现稳健长久获利。对于有这部分理财需求的投资者来说，选择P2P网贷平台，建议优先挑选具备优质以及良好风控能力的网贷平台，例如、等都是不错的理财选择。就进一步来说，像堆金网这类主要以优质等资产端为主的网贷平台，预期年化收益在10%-15%还算挺不错的，再加上银行存管等优势，可以作为的优先选择。长线投资是和正确的判断相辅相成的，一定是先有正确的判断才能有长线的持有，这对于选择P2P网贷平台也是同样的道理。P2P网贷行业的监管落地，有实力的P2P网贷平台整改正在进行中，随之而来的是市场更加合规有序，虽然仍然存在一些问题平台，但只要谨慎投资，严加甄选，就不至于碰。投资伴随着风险，在中，要尽可能减小风险，首选值得信赖的网贷平台，自己要了解理财市场现状，从而帮助投资者客观、合理分析自己的家庭理财应该从哪些方面来着手优化。并非是单一投资就能取得最好的家庭理财效果，懂得借助理财市场行情来，才能帮助自己实现长期稳健获利。《点滴身边:用秒借,借钱速度快到怀疑人生》 精选七原标题：【关注】不是互联网金融的专利，蜂拥涌入的还有……
笔者第一次接触到现金贷这个词语，大概还是在2015年左右，当时还是国外一种短期高息信贷产品的国内舶来品，国外叫“薪金贷”；翻译到国内，由于这种产品最大的特色是小额灵活不依托于场景，直接给借款人现金货币，所以也叫现金贷。 从产品形态上而言，现金贷其实并不是一个独有的现象，而是国内互联网金融产业发展到一定程度，在线上大数据处理和信用处理能力达到一定水平后进行的一种传统金融微创新。站在传统金融角度，这也是从更多用户层面进行更灵活金融服务的一种覆盖。 如果用一句话来概括本次现金贷的全行业舆论危机，笔者认为应该用发展的眼光看问题：吹尽狂沙始见金，这将是这个行业未来的发展路径。在这个过程中，社会对现金贷的认知能力也会更加科学、合理和客观。 起底现金贷两次行业性舆论危机 回顾现金贷行业的发展历史，其中有两次较为明显的行业性危机，一次是2017年初因为一些二三线暴露出的高息放款和大尺度推广带来的涉嫌“”的舆论；第二是这次10月份集中在上市后引发的大众媒体对现金贷利息、催收以及道德价值观上的评价。 从这两次现金贷进入舆论漩涡的诱因来看，是有所不同的。 从深层次上分析，第一次是因为行业发展初期出现一些失范和业务管理上的错位，导致现金贷面临较大的监管沟通压力，最集中的表现是到4月14日，一周内银监会连发两道政令，分别是《关于银行业风险防控工作的指导意见》、《关于开展现金贷业务活动清理整顿工作的通知》。突出问题在于集中整治现金贷高额、不法催收以及违规宣传等问题； 第二次出现舆论危机，则是现金贷行业在过去一年中逐渐成长为互金高速增长模式的代表，并推动诸多平台开启上市计划，这种互金发迹平台进入资本市场与主流舆论认知之间的错位，加上平台与外部沟通不畅导致了第二次舆论危机。 不过，值得关注的是，经历过两次短期的现金贷舆论危机，整个行业依然保持了快速的发展模式。根据第三方监测机构盈灿咨询的测算，现金贷市场规模在不到一年时间内，保守测算规模突破6000亿，甚至很大概率达到了1万亿。 更为关键的是，在网贷行业监管逐步细化的背景下，小额、分散并且根植于领域的现金贷已经成为各大平台主要的资产端产品，并进行信用借款撮合模式中理财端资金和借款端资产之间的匹配。或者可以这么说，现金贷已经成为网贷行业近乎“根正苗红”的产品。 破解现金贷，早已有之，互金做的是线上数据化 其实，看上去小额、分散的模式成为行业的主流，但在几年前，无抵押、无担保，也不需要线下提交各种审批材料，银行早已推出了“个人无担保”，或者是一些银行的“循环信用贷款”。 这种贷款的外在表现就是信用类贷款，根据用户的收入、工作、流水、征信等情况进行服务，只不过银行服务的客户群进行了更为圈层化的筛选。一般而言只有公务员、教师、国企等固定工作才享受这种信用贷款，一般的普通白领和蓝领很难享受到。 所以，如果从溯源来看，现金贷的这种产品形态在银行业界中早已存在，只不过是在产品风控流程和用户筛选上存在完全不同的业务逻辑。传统金融机构更为看重的是用户的“硬性”信用能力，以工作、资产、收入为主；而目前流行的互联网现金贷模式则完全产生了一种独立于传统信用风控流程之外的模式——借助大数据和海量风控模型来精准评估用户信用能力和授信额度，并借助线上支付、社交、公共数据等各个数据维度，来进行智能化的数据风控建设和流程化的信用审批。 这样的结果就是产生了集中、批量、高效甚至7*24小时不间断工作的小额、分散现金贷业务模式。用户随借随还，十分灵活，也根据用户信用敞露情况进行差异化对待。 因此，现金贷从产品形态来看并不是一种特异独行的存在，而是传统金融走向互联网金融，或者说是利用互联网金融创新的信用评估和机制进行的一种贷款服务机制的创新。 还有一个值得关注的现象是，在利率市场化和商业银行市场化改革趋势下，越来越多的银行将重点倾斜到了大零售和，对于银行在利差缩小、资本考核力度加大的时期具有很好的盈利贡献作用，因为零售类消费金融业务具有低资本消耗和较大利差空间，也满足商业银行探索大数据风控的合作模式。 和大众对现金贷，或者是传统金融称为的“信用贷款”的规模认知不同的是，的现金贷产品在规模、代收余额等方面占比相对较小，而规模占比更大的是传统金融机构的各种信用贷款和新推出的线上贷款产品。 据有关机构统计，从去年50多家银行披露的数据来看，2016年和现金贷迎来了大发展，银行等正规金融机构成为市场的主体，银行的消费贷＋总量有5.56万亿，去除之外的消费贷款规模有1.5万亿。而2016年刚好是现金贷开始爆发增量的前夜，市场规模还不大，可见在现金类贷款（信用贷款）这个领域，银行已经成为占比更大的输出窗口。 在现金贷火爆的今天，银行蜂拥进入 如前所述，商业银行在利率市场化，利差缩减和对公业务风险频发的情况下，开始蜂拥进入个人零售金融业务，而现金贷业务则因为小额分散以及高利息展露成为一块肥肉。银行业早已开始进入。从最开始以“移动贷款、流程简单、60秒审核放款，日利率万三到万五，额度1000到50万”的产品特质在主要个人客户中推广，后期银行在现金贷的产品设置上也开始朝着小额和灵活方面发展。 比如： 2014底建设银行就推出了产品。快贷产品5.6%，正常还款按实际使用天数收取利息，无其他费用。普通客户为1000-5万元，截至2016年末，建行的快贷产品已经累计服务客户超过200万户，贷款投放超过700亿元。 工商银行也有一款现金贷产品——工银融e借。“贷款额度一般是600-30万元，最长2年，不可展期。利率一般是按照上浮20%左右收取。具体利率以各地分行执行时为准。 包商银行也推出了现金贷新产品有氧贷。以有氧现金贷为例，其APP信息显示，用户贷款额度为1000——20万；日利率为0.03%——0.06%。 在这一方面，银行其实有两种做法，一种是发布自己的，利率比外部现金贷平台较低，额度也较高的现金贷产品，此前一般是叫做，但其实其小额化的趋势也开始体现出来。而另一种做法就是采用，将资金批量批发给具有互联发放能力的平台，由对方提供风控、授信和催收管理，银行则提供资金和放款通道以及风控的补充，这种方式也一度成为了很多现金贷平台解决资金来源的一大法宝。 所以，从这个角度而言，现金贷也不仅仅是互金的专利，也不是只有在互金这个行业里面才玩得转，在传统银行的立场上，同样也是一块很不错的市场。当然这里有两个前提：1.广义的现金贷，额度较高利率管理也灵活；2.银行逐渐提升了自身的大数据风控和流程化管理能力。 叩问合理性，现金贷“存在即合理”的另一种解释 现金贷之所以能引起这么大的波澜，除了行业本身存在一些问题，关键的一点还在于其在满足更多小微普惠人群金融需求的过程中，发展呈现出了爆发性增长的特点，一度成为某一时期最引发资本关注的领域。 诚然，对这个行业存在它的合理性，也存在它发展初期的一些类似于原罪的业务规范问题。市场空间大，各个平台竞相进入，市场圈占规模直接导致市场份额和盈利能力，这也成为国内上千家现金贷平台的利益依据。 1.目前接近6.6 亿无人群、低收入人群无法从正规金融渠道获得贷款（央行覆盖征信人群在8亿左右），对小额借款存在天然需求； 2.年轻一代提前消费和分期消费的习惯逐步养成，小额高频资金周转成为一种行业需求； 3.国内消费金融增长空间大，未来仍将维持 20%以上的快速增长,2019 年将达到41.1万亿元。在市场基础成熟的条件下，以互联网+大数据驱动的线上风控技术在过去的几年中逐步成熟，这也成为现金贷行业快速壮大的一个技术条件。 所以，反观这几年现金贷的爆发增长，是各种条件综合作用的结果，目前对于现金贷集中表现出的问题，也寄希望于后期监管和市场准入，将利率、金额、、风控能力以及催收标准等各个方面进行合理规范，这样才能逐步产生一个健康，可持续的现金贷行业。 吹尽狂沙始见金，这也将是未来几年现金贷要面临的一个过程，最后留下的也将是具备优质的金融服务提供能力，有核心技术驱动，为用户提供小额分散的现金周转需求的平台。 （来源：虎嗅网） ：一念之间，天堂和地狱 趣店一上市，火了罗敏和周亚辉的同时，也使得现金贷下架着的柴火又旺了一把。 这个绑着“原罪”标签的金融产品，早就被媒体钉上了耻辱柱。可是现金贷不是耶稣，他的追随者不过是趋利而来的者，一有变动便会作鸟兽散。毕竟现金贷覆盖的，是传统金融普及不到的人群。就像是那些欧洲名著里，发生在满地污水、蝇虫泛滥的街区里的故事，总不是那么美好而干净的。 起：起于需求 关于现金贷诞生于何时，大多愿意将他归溯于国外传来的Payday Loan（），并称Payday Loan传入中国之后，发生了异变畸形，因而产生了如今泛滥的现金贷。可是这种说法忽略掉了我国一直以来存在的民间借贷会在互联网时代发生的变化，也略带媚外的意味：“你看，这项业务是来自美国的哦”、“你看，是传入我国后变形的哦。”然而实际状况却是在其发源地美国，有14个州和哥伦比亚特区完全禁止发薪日贷款这种行为。 人对利益的追逐总是赤裸的，向来和人种国家不会有什么关系。 不过现金贷的确有Payday Loan的影子。Payday Loan主要面向收入较低、无法从银行获取贷款的客户，期限平均为7-30天，金额在到之间，具有无抵押担保、无场景、无指定用途等特点。客户通过Payday Loan获取小额资金用于周转应急，并在发薪日用薪水归还，所以称为PaydayLoan，即发薪日贷款。
根据的报道，国内约有50%的人得不到传统金融机构的信贷服务。这些借款人大多是蓝领、大学生这两类传统金融机构不愿去服务的群体。他们在央行缺少征信记录，借款金额比较小，传统金融机构缺乏挖掘这部分的动力。这也直接推动了现金贷在我国的发展。 但现金贷发展到今天，主要服务对象也是收入较低无法从银行获取贷款的用户，但是其允许的借款时间，以及审批的借款额度均超过了Payday Loan，高者如时间可长至12个月，额度可高达30万元。服务的用户也从有固定收入的人群到了只需要填写基本资料就可以申请贷款的地步。 有研究机构数据显示，目前“现金贷”市场活跃用户量已达1000万至1500万，市场规模未来可达到万亿元级别。这也直接导致了新老各路玩家纷纷入局。 狂风一起，一池春水已经乱如泥潭。 承：众多玩家入局 媒体训练营对目前市场上现金贷玩家做了简单的统计。另注，的现金贷产品不在本文范围之内。 在2014年Payday Loan进入中国之前，宜人贷、等就已经成立，并且开始了相关产品的布局。这段时间里，市场上还出现了手机贷、以及闪电借款等平台，这些平台组成了国内最早的玩家阵营，但是并没有掀起什么波澜。 而从2016年下半年开始，现金贷就像是被发现好吃了的北美旅鸽，迅速引来众多分食者，如P2P公司（至少30家）贷、你我贷，如刚上市（上市公司至少60家）的趣店，如聚美优品“”，如暴风金融“暴风借到”。乃至于如做牛奶的伊利，还拿到了小贷牌照，做大数据的三泰控股，也成立了成都三泰互联网。 至于BAT也在现金贷有所布局，阿里巴巴的借呗、腾讯的、以及百度的。有、苏宁有、小米有，里的搜狐有小狐慧花、网易有、新浪也都上线了现金贷产品。将要的搜狗，根据，其框架中的在岸公司中，也包括着运营着现金贷平台“一点借钱”的成都吉易付科技有限公司。 这么多玩家入场的现金贷，又带来了什么样子的回报呢？ 根据二三四五半年报显示，二三四五上半年营业收入10.7亿元，同比增长33.9%;营业利润5.3亿元，同比增长127.1%;利润总额5.4亿元，同比增长125%;净利润4.5亿元，同比增长93.8%。二三四五2016年年报显示，“”2016年度净利润1亿元，实现扭亏为盈。2016年，“2345贷款王”发放贷款笔数为411.8万笔，同比增长2937%;贷款总金额62.7亿元，同比增长年12月单月发放贷款14亿元;截至2016年12月末，贷款余额超13.8亿元，同比增长1713%。
二三四五这家公司原本为计算机软、硬件系统及相关系统的集成、开发、咨询、销售及服务，本次业绩大涨主要靠的是的快速增长，也就是现金贷的发展。 其他如掌众金融旗下的产品是“闪电借款”，6月份的单月放款额就达到54亿。 “月放款10亿，除去坏账、流量成本、运营成本，净利润大概是六七千万”根据媒体报道，“这简直是惊人的数据，现在一家上市公司年利润5000万，都算经营状况非常好，但一家头部，一年利润可高达24亿。” 君子无罪，怀璧其罪。何况现金贷的“璧”（利润）太耀眼。 转：纵横人死债清 与现金贷暴利相对应的，是现金贷的混乱。 根据媒体报道，现金贷在国内的平均利率为158%，最高的利率高达598%。高借款利率已近成为一种普遍现象，按照银行4.35%计算，这些平台已经超过4倍，可称作高利贷。 还有行业人士表示，现金贷行业的坏账率普遍在20%以上。目前大多数现金贷平台都选择用高利息以及高逾期费来覆盖平台坏账率，最疯狂的时候，靠着高额利息和逾期费，行业到了即便“坏账率不超过50%，就能盈利”的地步。 就曾被曝出“天价滞纳金”，每天的滞纳金是未还金额的1%，只需要100天，罚金就滚动到和本金一样多。 与趣店连接了蚂蚁金服的芝麻信用以及号称有自家的风控系统不同的是，目前行业里新进入公司多书风控简单，甚至没有风控，只需要输入简单信息和提供部分授权即可借款，无法在借出之前规避风险。这不仅使得这些平台走不远，也直接导致了催债行业的兴盛。 目前贷款平台们或自建内催团队，或外包电催业务，催债公司一诺银华就挂牌了。据媒体报道，一旦成功催收，催债团队能够获得30%、50%乃至90%的回报，这种利益链条甚至催生了“艾滋病催债小队”这种奇葩的存在。 当良性借款人没有能力还款时候，很大可能将会被迫在其他平台进行借款，以贷养贷最终积重难返。根据一本，“（催债）我们这行也有规矩，人死债清，欠再多钱，人一旦死了，就不会再骚扰他家人。” 而恶意借款的人则不会在乎这些。哪怕是到了今天，如果打开各家问答，进行搜索，尚有大量人在问该如何借钱不还，或者是求没有与其他平台共享数据的借贷平台名单。老赖们早已原则尽失，不知何为廉耻，更不会管自己的行为会对现金贷行业造成什么后果，这些人，更喜欢竭泽而渔。“我凭本事借来的钱凭什么还给你”这句荒诞的调侃话在他们身上却是体现的淋漓尽致。 这些人的赖账以及的成本也并不是贷款平台来承担，而是由那些比他们优质些的用户的来承担。哪怕是在同为一场游戏里的借贷者，老实人也总是吃亏的那个。故而趣店如果真的是雷锋如罗敏采访中说的，如果不还钱那就送给他们了，让那些安安稳稳还款的老实人情何以堪。 何况，在一片红海里迅速做大，有着这样商业手段的公司却还要强装雷锋，吃相略显难看。 这种种乱象，也只能等到潮水过去，才能看到谁在裸泳。 合：他山之石可以攻玉 既然在现金贷这个领域，我国发展慢于其他国家，那就让我们看一看其他国家是怎么处理现金贷的。 先从Payday Loan起源的美国说起。 Payday Loan在美国已经发展近30年，起于80年代小型银行的停业导致短期供不应求，到了90年代更加主流。这类贷款通常只需要一张包涵个人信息、收入信息以及银行信息的表格便会拿到贷款，这些贷款通常在100~之间，还款期限大约在2周。2014年末，美国Payday Loan累计放贷金额约460亿美元，市场上约存在1000多家PaydayLoan服务商、1200万活跃借款用户，超过总人口的3%。
美国皮尤（The Pew Charitable Trusts）在2015年的调查数据显示，约有 1200 百万美国人每年使用发薪日贷款，这占美国人口大概比例为5%。平均借款 375 美元，还款 520 美元。也就是说，年利率已超过 500%。 接下来事情走向没有什么特别，坏账率以及破产率的增加、非法的催债手法以及利息翻滚的异常使得联邦**不得不插手监管。美国联邦**在2011年成立了金融领域保护消费者的机构－－消费者金融保护局（CFPB），业务涉及范围包括银行、信用社、、服务等多个方面，其中很重要的一项任务，就是监管发薪日贷款的公司。 今年5月，CFPB正式通过了发薪日贷款的新规定。其中两项重要要求是，第一，贷款公司需要进行必要的担保和核实，以确保借款人根据其收入和费用可以承担贷款。第二，要求公司每年限制客户不超过6个这样的贷款（连续贷款不超过3个）。还有两个细节是，贷款人在同意贷款之前必须披露年利率（APR）和其他费用。如果没有提供此信息，贷方就违反了法律。如果暴力催收或者威胁，可以向当地司法部门或者CFPB进行投诉。 再说说同为亚洲国家的日本。 时间转回1999年，那一年武井保雄以78亿力压孙正义登顶“日本首富”。而武井保雄靠的正是自己名下的——“武富士”。这家由武井保雄在1966年创办的公司，经营的业务就是小额消费贷。但是相似的场景也在日本出现，多头借贷、利率过高、暴力催收等事件迫使日本**作出反应。 2006年日本最高法院发布《利息限制法》规定，消费贷款公司的年利率不得超过20%，之前多出的利息部分，要全部退还给借贷者，实施日期为日。种种措施使得武富士在2010年9月底退了市。日本的现金贷也随之遇冷。 在这些发达国家里，现金贷没有被彻底杀掉，而是在监管政策下继续走着。 而在我国，现金贷的疯狂，也已经引起了监管的注意。 今年4月，银监会印发《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》，明确要求做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作。随后，上海、北京、广州、深圳四地也连续发文整顿“现金贷”业务。 10月19日上午，银监会**表示，今后整个金融监管的趋势会越来越严，严格执行法律、严格执行法规、严格执行纪律。 但目前看现金贷依然处在缺乏监管的“灰色”地带。10月19日，一位小贷行业资深业务人士告诉记者，现金贷的归属目前还存在模糊的地方，从本质上看它不属于互联网借贷，也不属于金融机构，更多是在做小贷公司的业务，应该属于互联网小贷。谁来监管的问题还存在盲区，很多机构也没有相关牌照，这也是地方和银监会未来一定会整顿的重要原因。 但是鉴于此前P2P以及的乱象，市场调节能力的不足势必需要**出手监管现金贷。 目前，现金贷又走进了东南亚。 结：工具本无罪，人心不纯粹 莎士比亚在《威尼斯商人》中，描写了一个唯利是图的高利贷者夏洛克的形象，并且同时塑造了一个宽厚为怀的富商安东尼的形象。彼时读到这篇文章年纪小，醉心于莎翁歌颂的仁爱友谊以及爱情。但是时过境迁，已涉社会后，却明白了为什么文人与商人很难同时成为一个人的标签。文人傲骨无妨，商人“狡诈”却更适合经济。《铁齿铜牙纪晓岚中》和珅与纪晓岚关于救济灾民到底该用白米还是麸糠的争论让人很是玩味。
***家巴曙松认为，“现金贷”具有推进金融市场化、完善金融供给体系、丰富金融市场层次、增加消费者选择空间的巨大价值，应当给予生存及发展空间。但高利息借贷涉及社会现代文明社会的道德原则和公序良俗，容易被缺乏自律的市场主体滥用，需要完善的监管体系加以约束和规范。 黑格尔也说，存在即合理。因为传统金融无法覆盖到的人群也有着借贷需求，这块市场的存在，就会引得资本注目，更何况，这是一份极为丰厚的蛋糕。 英国经济评论家邓宁格《工联与罢工》文中的句子说过这样一段话：“一有适当的利润，资本就胆大起来。如果有10％的利润，它就保证到处被使用；有20％的利润，它就活跃起来；有50％的利润，它就铤而走险；有100％的利润，它就敢践踏一切人间法律；有300％的利润，它就敢犯任何罪行，甚至冒绞首的危险。”事物的发展总是有着一定的规律，包括现金贷市场如今的凌乱，总是要厮杀过后才能淘汰掉糟粕。 当我们有着良好的流水，拿着银行审批的额度，就居高临下的说着现金贷恶毒有着原罪，没有能力就不该有需求这样的话的时候，一定程度是诛心的，毕竟我们不能问莎翁的穷人和清朝的灾民“何不食肉糜”。 就像是某报曾写到类似“因为你不努力，所以你活该买不起房”这样的文章让人唾骂，个体向来难以影响社会，只能去适应这个社会的规则而已。当这个社会给你制定了hard模式时，你该报之以欢笑，还是泪水？ （来源：） 转载文章版权归原作者；若未能找到作者或原始出处，还望谅解；如觉侵权，我们会在第一时间删除。 返回搜狐，查看更多
责任编辑：《点滴身边:用秒借,借钱速度快到怀疑人生》 精选八　　作者：7又11寸天　　根据盈灿咨询的测算，目前现金贷行业规模大约在6000亿元到1万亿元之间。中国未被传统金融机构服务的人群保守估计约5亿人，这些人群刚好是现金贷理论上所服务的人群，现金贷平台用户基数巨大。但现金贷的野蛮生长也暴露了很多不可回避的问题：高利润覆盖高风险的运营模式，不严谨的风控及贷前贷后的缺陷管理，眼看市场千疮百孔，监管部门终忍不住出手主持大局。　　今年4月10日，银监会点名互联网金融风险治理，首次提出清理整顿“现金贷”业务。同年4月14日，银监会印发了《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》全面拉开了全国各省市开展“现金贷”业务清理整顿工作。　　转眼几个月过去了。空降的监管政策并没有威胁到现金贷的生存，企业仍纷纷对现金贷这块肥肉趋之若鹜。　　自从去年8月24日出台后，受限于企业借款额度的限制以及优质资产的不断减少，网贷平台无法再发大额标的，转而偏向做个人信贷，加之为了开拓新资产，很多网贷平台企业纷纷发力，涌入现金贷业务。　　根据网贷之家不完全统计，截至2017年9月，全国P2P网贷行业正常运营平台数量为3925家，至少超过30家P2P网贷平台设有现金贷业务，约占P2P网贷行业正常运营平台数量的1.3%。相比去年，短期现金贷业务增长将近12倍。整个市场上的现金贷平台更是不尽其数。　　一面是无法被满足的市场需求，一面是日益暴露的自杀式问题。笔者把有现金贷业务的部分公司做了分类梳理，看看在这场嗜血狂欢中，这些沉迷于现金贷的企业如今都活成了什么样。　　风生水起上市系　　开天辟地宜人贷　　2015年12月，在创立的第10年，宜人贷成了中国P2P企业在海外上市的第一股。上市第一天宜人贷开盘价为，与发行价10美元一致。上市首日，宜人贷，收盘股价为9.，跌幅9%，当时市值为5.32亿美元。昨天（日）收盘股价47.22，超过28亿美元。　　据东方证券(行情600958,诊股)(03958)统计，2013年至2016年，宜人贷累计撮合贷款规模分别为2.6亿元、22.3亿元、95.6亿元、202.8亿元。公司2016年交易规模同比大幅增长112.2%背后，正是得益于公司激进的现金贷业务增长。　　默默耕耘信而富　　信而富重点推广的业务也是现金贷业务。　　早在2000年信而富通过线下发放，但大额、长期存在风控难、坏账率高、高等问题，盈利困难。在随后的2015年，信而富转型现金贷业务，从原本的长期、大额业务转型开展小额、短期的消费贷款业务，并逐步发展成为主营业务之一。　　根据公布的数据，2014年，信而富借款人数仅超10万，但2015年转型现金贷之后，这一数字飙升7倍至70万，2016年再翻番至142万。更值得一提，信而富2014年至2017年的率从10%迅速提升至65%和73%，用户粘性如此之高不知道有没有现金贷的功劳。　　距离信而富流血上市已半年有余。上市之初，信而富市值4.2亿美元，昨日（11日）收盘市值6.77亿美元，市值上涨了57.7%。　　半路黑马拍拍贷　　北京时间10月14日凌晨消息，美国证券交易委员会（SEC）在官网公布中国网络借贷平台拍拍贷递交的IPO（首次公开招股）招股书。成立的第十年，拍拍贷也开始了出海打拼之路。　　根据招股书，拍拍贷计划在纽约证券交易所IPO上市，为“PPDF”，拟议的最高筹资额为3.。拍拍贷招股说明书中暂未透露首次公开招股的发行价格区间，及。　　招股书显示，拍拍贷2016年营业收入为1.471亿美元，12.158亿元，2015年为人民币1.947亿元。截至日，拍拍贷2017年营业收入为17.349亿元（2.557亿美元）。　　招股书中显示，截至日，拍拍贷拥有超过4800万注册用户，累计借款人数达690万。根据公布的第二季度业绩报告显示：第二季度拍拍贷共帮助382万个借款人实现了资金需求，日均促成借款笔数7.9万笔。　　后起之秀趣店　　趣店于美国时间9月18日向美国证券交易委员会（SEC）首次公开递交招股书，计划于美国东部时间10月18日（万圣节前夕）在纽约证券，预计融资7.69亿美元。　　成立于2014年的趣店和宜人贷、信而富这种磨练了十几年的老大哥相比，阅历显得单薄了些，但趣店的气势和实力却不输半分。从线下校园消费分期生意白手起家，到如今摇身一变，以“中国最大的在线平台”身份提交上市招股书。短短三年，趣店的生长速度惊人。　　根据招股书显示：趣店的业务构成非常简单，主要分为短期小额现金贷款“来分期”（占总收入的83.3%）以及商品分期消费“趣店”（它退出校园市场后已经不再是重点）；商业模式则是从现金贷（消费分期）的用户“金融服务费”和之间赚取利差，另有少量来自商品销售分成。　　官方公开的数据显示：趣店在2014年（从成立的4月开始计算）、2015年、2016年和2017年前6个月的收入分别为人民币2410万、2.35亿、14.42亿和18.33，每年都在以数倍速度飙升；利润方面，2015年之前趣店还处于亏损状态，但2016年全年就已录得5.77亿人民币净利润，而今年光是前6个月就有9.73亿人民币净利。相应地，截至今年6月，趣店的平均月活跃用户2608.9万人，活跃借款人702.3万人，交易额达到382亿人民币。　　以自有流量为基础、依托现金贷的市场、借助大数据和上市的东风，趣店或许会书写网贷出海的新传奇。　　安分守己网贷系　　人人贷　　人人贷成立于2010年，平台同时为用户提供借贷和投资服务。2014年，获得1.A轮融资，打破当年全球同行业单笔融资纪录。　　根据人人贷公布的2017年半年度报告，借款端注册总人数1265608人，累计借款总人数422716人，人均借款金额7.5万元。　　据网贷之家近30日的交易额统计数据，人人贷位居15。　　点融网　　点融网在2013年成立之初就有的强基因加持，主要做线上信审房贷。目前现金贷业务可申请的借款金额在2500元至200万元之间，期限为3个月至18个月不等，并提供、按两种。　　为了深耕现金贷业务，点融网推出了独立现金贷产品闪垫钱急送，借款额度500-10000元不等，期限1―48个月不等。　　根据官网公开的运营数据显示，截止到8月31日，点融网借款注册总人数7554928人，借款总人数2954429人。　　据网贷之家近30日的交易额统计数据，22。　　搜易贷　　成立于2014年的搜易贷，聚焦民间小微额借贷。　　根据搜易贷最新的官网公布数据，截止到日，平台累计借款总人数145034人，人均累计借款金额17.1万元。　　同点融网一样，搜易贷旗下也推出了现金贷平台小狐惠花，109.5%，借款额度不等，期限7天―30天不等。　　根据网贷之家近30日的交易额统计数据，搜易贷排名第47。　　前两类如果按照公司类型分类又均属于网贷系。网贷系平台的现金贷业务额度适中，线上线下两种方式获客结合，获客成本相对较高，适中。　　跨界占坑拼爹系　　这类平台现金贷业务一般额度不定，依靠内部流量转化获客，相对获客成本较低，贷款利率适中。这类企业的优势两个字：后台!背靠大树好乘凉。天然的流量优势，强大的团队背景，让这些跨界企业看上去如鱼得水。　　腾讯微粒贷　　腾讯微众借款产品“微粒贷”2015年5月在QQ上线，同年9月微信端上线。官方介绍显示，“微粒贷”具有“轻松申请，快速到账，随借随还，按日计息”的特点。　　根据腾讯最新发布的2017年第二季度及中期业绩报告显示，微信目前已经拥有9.63亿活跃用户，QQ活跃用户数达到8.5亿，这些既有用户都是微粒贷的潜在用户。　　微粒贷目前采用白名单邀请制。截至2017年5月底，微粒贷白名单中的开户用户数为2318万人，而针对这2000多万的用户，微粒贷的利率在万分之2和万分之5之间浮动。　　6月10日，首席运营官万军在一个上透露，微粒贷2016年底累计放贷量接近2000亿元。截至2017年一季度，微粒贷累计放款额突破3000亿元。这意味着，微粒贷2017年第一个季度的放款量突破1000亿元，正在迅速放量，势头迅猛。　　8月7日微粒贷贷款余额超1000亿元。而日，微众银行零售信贷总监方震宇在朗迪峰会上透露，微粒贷贷款余额为760亿元，这意味着，微粒贷在不到一个月的时间里，贷款余额增加了240亿元。　　　　2013年10月，京东金融开始独立运营，2014年2月，京东白条横空出世，在京东商城上线。依托于京东商城十多年的电商经验积累，京东金融相比其他同类品牌更懂消费也更懂消费者，而在京东金融的版块布局中，京东把更多的信任给了白条。　　根据京东2017年Q2财报显示，截至日，京东过去12个月的活跃用户数为2.583亿，较去年同期的1.881亿活跃用户数，同比增长37%。庞大的用户基数给力京东白条跟多的安全感和空间。　　根据京东金融曾公布的数据，“京东白条”在上线短短半年时间，促进了京东商城销售额增长，用户在使用白条后月订单数量增长了35%，月消费金额增长为58%，消费频率超过10次的用户占到了15.5%。分期付款的商品客单价比非白条用户的客单价高出了50%。　　在2016京东金融年会上，京东金融CEO陈生强曾在对外发布的2017年战略规划中提到支付将是未来的战略重点，白条无疑任重道远。　　支付宝蚂蚁借呗　　支付宝借呗是旗下的。日蚂蚁借呗对外公布的数据：上线一年后，蚂蚁借呗累积为全国3000万用户授信，累计放贷达到494亿元。　　蚂蚁借呗的主要特点是小额便捷，600分以上的用户，可以申请1000元-50000元不等的贷款额度。根据借呗官方公布的数据，客户留存率超过80%。　　相较于传统的个人贷款，“借呗”不需要用户提交复杂的个人材料和财力证明，只需凭借就能对用户的信用水平做出判断和把关，3秒完成放贷。　　依托阿里强大的大数据和用户体系，蚂蚁借呗的未来可期。　　根据国际金融与发展实验室在今年4月发布的《中国消费金融创新报告》显示：我国当前估计接近6万亿元，如果按照20%的增速预测，我国的规模到2020年可超过12万亿元。
《点滴身边:用秒借,借钱速度快到怀疑人生》 精选九大家都知道，理财内容十分广泛。需要定制一份周全的，不仅要考虑财富的积累还要有财富的保障和对风险的控制，中通国源理财师统计了一下什么是p2p理财和民间借贷的区别：　　一、信贷理财化　　P2P的贷款人借出钱是为了理财的需要，这是整个民间借贷近年来的发展趋势。在传统的银行借贷关系中，储户将钱存到银行，是为了储存钱，在传统的民间借贷关系中，大多数贷款人是出于亲缘关系、地缘关系或业缘关系出借钱，借出钱的第一目的是为了维护关系而非钱增值。而P2P则不然――借贷双方经过网络建立关系，贷款人借款的目的就是为了钱的增值，实际上是将借贷作为理财的工具。　　p2p理财与民间借贷区别　　二、关系扁平化　　相比传统的民间借贷，P2P最大特点是点对点，即最终钱供给方和最终钱需求方直接建立借贷关系，钱链条较短，借贷关系扁平化。这又两个好处：　　第一，不存在多次的借贷关系，最终的钱供给方有可能取得更高的预期利率，最终的钱需求方有可能以较低的预期利率获得钱，提高了借贷低效率;　　第二，不存在参与到借贷关系中的信用中介，没有因为信用中介钱链断裂而触发的整个借贷体系的风险。　　三、预期利率市场化　　P2P互贷的预期利率由两种确定方式，一是在有担保的情况下，贷款人获得预期利率由担保方确定，借钱方付出的钱成本等于贷款人获得预期利率加上风险报酬;二是在无担保的情况下，借贷预期利率由借贷双方竞价确定。不论哪种确定方式，预期利率都是市场钱真实价格的反应。以上是友投友贷理财师为大家准备的，为了让投资人区分什么是民间借贷和p2p理财的。《点滴身边:用秒借,借钱速度快到怀疑人生》 精选十 　　2013年10月，一场名为“北京对话硅谷---互联网金融创新峰会”的论坛在北京举行。彼时，互联网金融概念横空出世，以、网贷平台、众筹、门户等模式为代表的框架的初步确立，使得当年被称为互联网金融元年。 　　这个词汇带来的热闹、新鲜以及对传统的刺激，在那一场峰会上一览无遗：台上，一张张年轻的面孔轮番登场，自信激昂地讲述如何利用互联网带来用户。台下，一群来自银行的传统金融人正襟危坐，默默听着，全然一副“虚心学习”的姿态。 唯一一位代表传统金融上台讲话的某银行高管，在台上颇为谦虚地说，“我们什么都不懂，我们是来学习的。” 　　李昌国是被领导派来、坐在台下虚心学习新趋势的传统金融人之一，彼时他已经在银行工作了12年，负责平安 “”的产品和销售 。默默地听了一个半小时后，李昌国表面不动声色，内心却终于掩饰不住“傲娇”，他转身对身边的同事熊伟说，“这些事情应该是我们来做。” 　　在他看来，台上的“小朋友们”讲了那么多，始终是在讲如何利用互联网来获取投资用户，却基本没有触及金融的核心---就是把钱收过来之后再贷出去，“他们的创新能力和创业魄力非常令人钦佩，但金融经验或有不足，没有经历过完整的经济周期，没有银行业的风控经验，可能在风控方面会有压力。大数据根基不足，缺乏对金融的敬畏。” 　　和他一起被派来的熊伟，是平安银行“新一贷”产品负责人之一。 听了台上人的演讲，熊伟没有李昌国那么强烈的触动，但得出了粗浅印象，一是台上的人公司规模做到十个亿就认为公司已经很有样子了，可是那时候的熊伟在银行每个月放出去的贷款规模就有二三十亿。二是台上人对未来愿景说得实在有点超前，“才积累了几万用户就开始大谈特谈大数据，是不是玩概念的成分大了点？” 熊伟从进入银行开始就是做风控一块的工作，对数据分析颇有经验。 　　这次峰会回来后不久，李昌国坚定了创业的决心，他草拟了一份商业计划书，托朋友发出去。 几个月后他拉到用友网络作为投资人，开始搭建，寻找创业时，第一个邀请的就是熊伟。 　　两年后，当初因“”一夜走红的网贷行业，经历了野蛮生长、信任危机、行业监管、重新洗牌、回归理性……这条发展轨迹的本质，越来越接近李昌国对行业最初的判断：敬畏金融。 　　而李昌国和他的伙伴们创立的友金所，历经艰难与行业乱象，在几乎与同业零交流的环境中，不紧不慢走在李昌国当初规划的发展道路上，并于2016年12月初交易额顺利突破100亿元。在李昌国看来，互联网金融正式进入良币驱逐劣币的时代，其颠覆金融、改变世界的使命才刚刚开始，友金所面临的挑战也才刚刚开始。
友金所总裁李昌国 　　在网贷领域找一个细分市场 　　李昌国浙江大学毕业后即以管理培训生身份进入银行，在总分支行工作十几年，曾任平安银行总行副行长业务助理，总行个贷产品部副总经理，参与了平安银行和深圳发展银行两行个人业务整合等重要工作。直到决定创业之前，他是一个拥有年薪百万的银行从业者，而他所要创业的领域，是传统银行人大多瞧不上的网贷。 　　“在银行时，我连外面的公司都很瞧不上，更别提网贷，”熊伟毕业于武汉大学，在被李昌国“洗脑”前，与很多传统金融人一样，内心有着严重的金融层级情节。李昌国自己也一度认为网贷缺乏监管，是非法领域。 　　然而率先推出，不仅教育了市场，也教育了他们。 　　平安银行在普惠金融领域探索多年，是国内最早开展小额信用贷业务的金融企业之一，相关业务散落在集团内部的各个角落，其中平安产险事业部就是平安内部较早尝试信用贷的部门之一，也是最早创立陆金所的主力。 　　同样做信用贷的平安“新一贷”推出于2009年，时任平安银行行长理查德·杰克逊来自花旗银行，他断言，中国信用市场正在不断完善，信用贷必将迎来发展，于是大胆在行内力推无抵押无担保的信用贷款产品 “新一贷” 。 　　熊伟是这一项目的最早参与者之一，2009年“新一贷”成立时，他负责了产品设计、风险制定、信贷工厂全流程模式建立等。后来成为友金所联合创始人的黄成负责IT部门 ，包括建设信贷工厂和评分模型引擎。当时还在做行长助理的李昌国见证了“新一贷”的诞生，并在后期负责“新一贷”的产品和销售。 　　截止到2014年，熊伟经手办理的贷款越有40万笔，总额超过800亿元，平均每笔20万元。“这当中有也吃过亏，大约有二三十亿的损失。”熊伟介绍，期间由于不少模式属于首创，几次被监管叫停整改。但最后算下来，除去运营成本，“新一贷”仍然是平安银行盈利较高的产品。 　　“新一贷”开展了五年，其他银行跟进者寥寥。原因很简单，从抵押担保到信用放款，这对银行来说是一次重大的理念突破，平安银行特殊的高管背景，让“新一贷”在付出了高昂试错成本的情况下成功走了过来。“银行要做这一块，第一需要大量信贷的积累和验证，以建立模型。第二，需要大量客户积累以建立规则的决策引擎。这种高昂的风险试错成本让其他银行几乎不可能跟进。”李昌国说。 　　这种独一无二800亿贷款积累的风控、产品、IT等经验基础，成了李昌国创业的最大底气。 　　李昌国唯一的顾虑在于网贷的合法性。从法律依据来看，《民法》和《合同法》都肯定了民间借贷的合法性。但是网贷在大量点对点借贷中间做桥梁是不是合法呢？这一点并不能确认，也就是属于灰色地带。“一些大平台都在做，在做。我当时决定壮着胆子采取跟随的策略。”李昌国说。 　　李昌国发出去的商业计划书引来多家上市公司的青睐，其中包括国内最大的管理软件和ERP服务提供商用友网络。彼时已经有26年历史的用友网络是一个强有力的品牌，积累了数十万大中型和上百万小微企业客户, 全国拥有三四千家渠道代理商 ……一旦这些资源和需求与互联网金融进行整合，将会产生巨大的市场空间。 　　用友的品牌、客户积累、企业资源，无疑满足了李昌国的要求。而在与用友董事长王文京前后三四次的交流中，王文京将金融作为用友长期战略的决心吸引了李昌国。事实证明，就在用友投资友金所的几个月后， 2015年初，金融被列为用友的三个战略新方向之一。 　　最终李昌国选定用友，发起成立友金所。李昌国很快说服了熊伟、黄成以及其他核心管理团队加盟。友金所的7人核心管理团队中，有4人来自平安银行，其中主要核心骨干都是来自平安银行“新一贷”。 　　在“新一贷”和用友软件的“加持”下，友金所建立起自己的核心逻辑。借款客户端方面，脱胎于平安银行“新一贷”的经验，建立起强大的借款客户端管理系统，包括获取客户、风险管控、信贷工厂、系统建设等。在获取理财客户端方面，“友金所”有望低成本、快速复用用友软件客户资源,并提供征信评审和综合授信。一如当初平安陆金所第一批客户就是来自平安集团内部员工。 　　借款客户定位，友金所与“新一贷”一样，以小微企业主，个体户以及一些小白领为主。尽管平安银行已经覆盖了这个领域的部分客户，但是由于没有跟进者，这部分市场仍然有巨大的空间。那时候全国至少存在1400多家网贷平台，其中做小额贷款的也占了一定比例，但是大多数贷款额度在1-15万之间。“额度不同，定位的人群不同，其背后的管理、风控、模型、等截然不同。”主管友金所运营及后台管理的副总裁及联合创始人之一丁琳此前在工作了8年，在她看来，“新一贷”所在的7-50万贷款的细分市场，在那时候是蓝海。 　　“和同业比起来，我们是一个完整的、有经验的团队，对自己的风险管理能力很有信心，这些都是得益于银行。这是我们跟同业之间很大的差异。”李昌国说。
　　从0到1,银行金领到地铁口派传单 　　完美的商业逻辑是创业的前提，然而一切从零开始，其所要经历的未知，一度挑战他们的心理预期。 　　经过两三个月的筹备，日，上线。那时候市场上优质资产稀缺，而投资端并不缺钱。银行高管团队带来的资源全部集中在借款端，几乎没有人认为投资端会有任何问题， 外加用友集团对友金所表示了强烈的支持，上线当天用友集团董事长王文京从北京飞到深圳为友金所站台，成为友金所开业的第一个注册用户，现场他以个人名义投资。王文京表示，“借款端，交给你们专业地管理；投资端，用友的员工帮你们撑起来。” 　　友金所团队一度乐观地估计，用友有那么多员工，只要有一万个人每人元，就能立刻达到1亿的交易额。而2014年，友金所设定的目标就是1个亿。这些投资客户变成种子客户之后，每人推荐三个人，第二年的业绩也不成问题...... 　　但是结果出人意料，借款端做到整装待发，投资端的钱却跟不上。2014年11月中旬，平台上线一个月左右，交易额不过两三千万，距离一个亿的目标相距甚远。这时大家才意识到，要别人认可自己的品牌，吸引人来投资，并非易事。哪怕是用友的员工，对友金所也有试探的过程。主管友金所品牌建设、营销推广及客户体验联合创始人及副总裁张居花，那时候每周给用友员工发送两封推广邮件，没想到还遭到个别不了解的人的投诉。 　　时间所剩不多，全公司上下压力巨大。黄成回忆当时的状态，“三更半夜起来摸到手机第一件事情就是刷下后台看最新数据。每天早上起来第一件事情也是刷手机。随时随地心里挂念着后台数据。” 　　就在所有人都发愁的时候，有人提出，不如去发传单。一天晚上九点多，丁琳接到李昌国的电话，他征询丁琳的意见，“是否可以去找一些兼职人员去地铁口发下传单？” 　　有多年销售管理出身的丁琳，是友金所高管管队中有着最为丰富的一线销售管理经验的人，她对传单的效果再熟悉不过，“只有快销品发传单有用，对大多数行业来说，派传单这个动作就像上场踢球之前做的跑步训练一样，跑步训练本身不会进球，但有助于锻炼意志力和体能。派传单也是一样，如果想要通过派传单获取资金几乎是不可能的。但是这件事情能锻炼队伍”。丁琳很直接地告诉李昌国，“派传单这件事情我们要去做，而且要我们自己去做，从你开始，你带头去派传单。” 　　李昌国第二天一大早就出了个“占领两园”的活动口号，两园分别是北京用友园和深圳科技园。友金所团队三十来人被分成了几个小组，每小组负责两天，一天三场，连续两周早中晚分别在深圳科技园地铁口和北京用友园食堂门口派单。 　　这件事情是熊伟记忆中，创业以来理想与现实落差最大的地方。“从来都没想过会去发传单，有一种公司下一刻就要倒闭的感觉。那时刚刚苦口婆心从银行挖了几个人过来，要是公司倒闭了，如何向人交待。”熊伟毕业于武汉大学数学与计算机专业，毕业以来的工作走的都是“高大上”的路线，先在一家世界500强工作三年，后在平安银行工作8年。 　　活动结束，统计显示，深圳派发出去上万份传单，只有一个人来注册，而且这个人最后还没有投资。 　　形势扭转是来自一款叫YY工具，亦称为YY计划的上线。 　　银行出身的高管团队对监管始终存在敬畏之心，严格按照银行监管模式设计出来的产品体验并不能让用户满意。那时候的是，用户投出去的钱会在第二个月返回来，假设用户投资了一万元之后，会被拆成12个月返回。已经习惯传统的投资者并不太适应友金所的产品。 　　经过短短两周的沟通、酝酿、开发改进，日友金所YY计划上线，这是一款在锁定期内优先自动投资及优先自动转让的工具。友金所在客户授权的情况下，可以自动帮客户将返还的钱再投出去，同时每一笔投资与合同严格匹配。 　　YY计划**帮助用户提升体验，投资端局面开始扭转。上线当天也是黄成创业以来成就感最强的一天，那天早上十点，YY计划上发出第一笔大约三百多万的，在全公司员工凝神屏息瞩目下，不到五分钟时间就被抢购一空，公司上下不约而同鼓掌欢呼起来。 　　此后，随着市场发酵，友金所成交量突飞猛进，最终在2014年圣诞节那天提前完成当年1亿元交易量的目标。 　　2015年开始，友金所发动用友渠道代理商，邀请代理商在向企业客户销售用友软件业务的同时面向企业中的个人用户推广友金所的产品。用友强大客群资源的优势慢慢体现，数据显示，用友的投资者，近70%都是女性客户，这与财务人员女性占比较高不无关系。 　　从1到10：专业、专注 　　在友金所正式搭建之前，李昌国就拉着整个核心团队，为友金所做了三年发展规划和五年发展规划。两年过去，最初的发展规划几乎没有调整过。“友金所至今的发展都是符合并略超出我的预期。”李昌国说。 　　然而两年时间，同业发生的变化可谓坐过山车。后的第二年，网贷迎来史上最大的风口，火势蔓延到，中，一家上市公司改名为“匹凸匹”，股价就连涨两天。行业喧嚣声不断，用户数、交易额、新增业务......都是吸引眼球的宣传工具，谁吆喝大，谁就占上风。行业论坛、峰会此起彼伏，热闹非凡，而基于对金融的敬畏和对风控的谨慎，选择了稳健而非爆发式的增长路径的友金所几乎完全被淹没在喧嚣中，友金所与“同业江湖”近乎零交流。 　　行业的躁动在2015年中期达到顶峰。一些平台趁着风口上马新业务，加速扩张。不少网贷平台搭上牛市的东风，短时间内上马项目，大赚了一笔。 　　面对市场的诱惑，以及同行的高速发展，友金所内部也出现了一定的焦虑情绪。“好在我们从以开始就将这件事情当成长期发展战略，打基础最重要，慢就慢一点。”李昌国不断给员工灌输理念，“如果你是天才，可以分散精力去做很多事情，那就去做，如果你不是天才，那就专注做一两件事情就好了。” 　　“金融借贷看似简单，其实是一件很复杂的事情，对专业能力要求极高。既然要做这个事情，两端很清晰，就专注做这个。专注小老板小白领，客户。不要因为中间别人做、股票配资就去跟风。”李昌国说。 　　说完全没有动心是不可能的。友金所内部的确就股票配资讨论过。“后来我为什么没做，第一做事要专注。第二我认为做股票配资是不道德的。”李昌国说“是市场上最弱的群体，给他们，其实是害了他们。金融要讲道德。” 　　“也是不能干的，学生自控能力很弱，应该是被保护的群体。诱惑学生去高消费，其实是不负责任的。我们当时在银行的时候都是禁止给大学生发放信用卡的。”李昌国说。 　　友金所坚持，80%的贷款人为小微企业的企业主。这部分人急需用钱，又有还款能力，友金所弥补其收益不高的缺陷。友金所放弃砸钱赚吆喝的模式，下定决心，心无旁骛，专注自身资源优势，深挖用友渠道资源，主要客群就是包括使用用友财务软件、ERP软件的小微企业主客户。 　　友金所是如何对借款端客户进行审核的呢？ 　　熊伟从一开始就引入银行风险管理流程，建立起“大数据+信贷工厂”模式，通过对客户的央行征信、社保、学历、工商、房贷、车贷、网络社交行为、软件、企业财务方面等数据进行分析建模，最后确认是否放款给借款人。由于本身有着银行丰富的案例经验，体系与银行的严格风控高度吻合，审核过后的贷款用户资料，再递交给银行，通过率极高。 　　这套大数据风险评风模型，**降低人工成本，并像工厂化一样流水作业，将每个岗位切分，再系统化运营，集中化管控。普通的银行贷款一般一笔几千万，人的成本在其中只是小头。但是小额贷款变成一笔二三十万，其中运营成本**提高，只有建立起大数据信贷工厂，运营成本才能降下来，同时有效防范和地区化问题。 　　友金所的风险管控里还有一层是遵循大数法则， 坚持“小额分散”原则，利用“大数法则”通过分散借款人所处地域、行业、学历、年龄等，最大程度分散借款人逾期还款的风险。 　　居安思危 共享和快 　　2015年网贷行业坏消息陆续传来，倒闭、潮一阵接着一阵。行业乱象随着的爆发走向顶峰，全行业剧震，市场对网贷行业的不信任到达顶峰，一度有人担心此事将给全行业造成系统性风险。市场风向的转变不可避免，群里，一度颇受欢迎的互联网金融公司，不知从何时开始，发布启示时，后面都要用括号注明“非网贷公司”。丁琳几次遇到不错的人才，都因为对方明确表示不愿意进入网贷行业而错失。 　　一向注重合规稳健的友金所，并没有受行业的冒险激进的影响，而是调动金融人自身的敏感性，在监管还未出台前，通过预测到监管合规的方向，亦步亦趋，时刻准备着按照合规要求进行调整，不断向合规方向靠拢。 　　“金融都是需要监管的，世界上没有一个国家的金融不是受部门监管的。监管起着保证行业健康发展的根本作用，对友金所来说，对监管是非常欢迎的态度。对整个行业生态都是一件好事。”李昌国说。 　　友金所的后台数据显示，事件后一周内，提前退出的投资者多了起来，这在以前是极少发生的事情。不过，异常只持续了一周，之后友金所用户交易数据恢复了往日的增长。 　　2016年互联网金融迎来史上最强监管年。4月，央行多部委、结合地方及相关金融监管部门成立互联网金融行业专项整治小组，拉开互金行业大规模整顿大幕。网贷之家2016年7月发布的数据显示，当月新上线平台仅33家，而停业及问题平台达到了101家。这意味着，网贷行业逆转，进入“良币驱逐劣币”的时代。 　　8月24日，银监会等四部委联合发布《网络借贷机构业务活动管理暂行办法》（以下简称暂行办法），各大小平台进入自查自纠，向监管靠拢的阶段。一直坚持稳健合规的友金所，在新的监管办法出台后，需要调整的内容较少。这说明一直以来友金所的金融合规敏感性经受住了考验。 　　2016年12月，承担友金所网贷业务的平台友金服获得了公安部门核准颁发的“国家信息安全等级保护三级备案证明”，成为最早一批获得该认证的网贷平台；并2017年成为中国首批完成互金统计监测系统数据报送的单位之一；同时，按照监管要求，实现了，进一步加强用户权益保护；此外，启动了开发工作，如今也已进入上线前的最后准备阶段。值得一提的是，友金所在2017年还是深圳市互金行业第一家成立支部的企业。 　　颇受瞩目的是，《暂行办法》明确了网络借贷的限额，其中个人和企业在同一平台借款上线分别为20万元和100万元，而在不同平台借款上线分别不超过100万元和500万元。 业界普遍认为，这一监管办法的出台意味着网贷平台大额借贷的时代终结，以友金所为代表的代时代大门正在开启。 　　随着监管到位，网贷行业也迎来了新的发展阶段。友金所三周年当天发布的《2017中国财会人员理财报告》显示，多数财会人员认可监管的积极作用，看好网贷行业的前景，并会加大在优质网贷平台上的投资。 　　日，友金所成立三周年，累计成交总额超过了220亿元，注册用户数量超过118万，成为全国上市系排名前10的网贷平台；此外，旗下微金融服务平台友金普惠在全国设立的分支机构已经达到23个，友金所渐入佳境。 　　不过，习惯居安思危的李昌国一刻也不敢放松。每年开年吃饭他开口的第一句都}