如何鉴定一个投资平台是否安全靠谱？ - 司法鉴定网
如何鉴定一个投资平台是否安全靠谱？
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今年是互联网金融行业发生深刻变化的一年，从中央到地方，各类监管文件地陆续下发，似乎给互金平台带上了&紧箍咒&，在市场和监管的双重作用下，有实力的互金平台走上了加速整改合规的道路，但也有不少平台无法符合最新监管要求，选择转型或退出。如今，互联网金融在国内发展迅速，公司及平台鱼龙混杂，如何选择一家靠谱的理财平台是投资者最为关心的事情。小编作为一名资深投资爱好者，从以下几点帮大家分析下：第一：是否上线了银行资金存管？据统计，截至8月1日行业内拥有银行存管的平台仅占25%，也就是表示相当一部分平台并未接入银行存管系统，那么是否有银行存管已经成为判断一个平台合不合规的基本条件之一。第二：是否有公安部安全等级保护备案？信息安全实为互金平台合规的必要条件。然而，真正得到认证的平台少之又少。据统计，目前互金运营平台共计1782家，其中通过信息安全认证的有138家，仅占正常运营平台的7.7%。第三：是否经过时间较长的安全运营发展？平台运营的时间长短也体现了平台的安全性。一般来说，成立时间越长、总成交额越大的平台，越值得信赖，风控能力相对会高。第四：是否拥有真实的背景实力？平台的背景是考察该平台可信度、安全度的重要依据之一。通常来说背景实力越强，平台安全性越高。市场有风险，投资需谨慎，选择安全放心的平台理财尤为重要。亿百润背景：亿百润是中国创新型智慧理财平台，为老百姓提供专业安全的理财服务。2012年成立至今安全运营5年，0笔延期兑付，现已超过200万注册用户，累计投资额突破320亿元。亿百润优势：亿百润作为中国领先的互联网金融理财服务平台，早在2016年3月便与恒丰银行签订了《客户专用账户服务存管协议》，率先完成银行存管。一直以来坚持严格的风险管理，成立5年至今实现了0笔延期兑付的记录。今年七月，更是凭借过硬的技术能力及完善的信息安全管理体系，获得了公安部核准颁发的国家《信息安全等级保护备案证明》三级证明。并且亿百润平台的股东均是在纽交所上市的行业巨头，钜派投资（交易所代码：JP）及易居中国(交易所代码：EJ），融资背景十分强大，为投资者再上一层&保险&。此外，亿百润正值品牌升级之际，全新的品牌升级后更专业 更智能更专业 更放心品牌定位&&中国创新型智慧理财服务平台企业宗旨&&改善国人理财环境 提升全民理财质量企业目标&&致力于成为中国互联网金融领域 让老百姓放心的理财服务平台品牌升级活动火爆进行中加息、限量秒杀、红包雨、现金奖壕礼不断等你来抢！责任编辑：王雷知书丨密码学的前世今生——商用密码护航金融安全（一）
在信息化高度发展的今天，密码的应用已经渗透到社会生产生活的各个方面，从涉及国家安全的保密通信、军事指挥，到设计国民经济的金融交易、防伪税控，再到设计公民权益的电子支付、社会保障，密码都在背后摸摸底发挥着作用。
1996年7月，中共中央政治局常委会议专题研究我国发展商用密码的问题，并作出了在我国大力发展商用密码和加强对商用密码管理的重大决策，“商用密码”从此成为专有名词，特指用于保护部署于国家秘密信息的密码。相对于涉密领域的密码，商用密码的服务范围宽广，应用场景也复杂多变。目前商用密码已广泛应用到经济发展和社会生产生活的方方面面，覆盖金融和通信、税务、公安等重要领域。为维护国家安全、促进经济发展、保护人民群众利益作出了重要贡献。
商用密码在银行业中的应用
银行业是国民经济的重要领域，银行业信息安全是国家信息安全的重要组成部分，密码作为保障信息安全的核心技术，在银行业信息系统得到广泛应用，发挥着重要作用。
作为全球第二大经济体，我国银行业务量呈现爆发式增长，特别是伴随着电子商务的高速发展，银行业务从传统的柜面系统、ATM机、POS机等服务渠道拓展到网上银行、手机银行等各种新形式。无论是传统的以柜面业务和ATM机、POS机为主的线下交易，还是以互联网等开放式网络环境为主的网上银行交易，都不同程度地涉及用户资金等敏感信息，在用户身份认证、支付数据的机密性和完整性方面，都需要用密码进行保护。银行服务提供者要保护系统不受网络黑客入侵，防止敏感信息泄露、业务损失或服务中断；保护用户在网络上输入的敏感信息不被盗用，输入的交易资料不被篡改。
因此，银行业务中的密码应用需求主要包括：
（1）正确鉴别用户个人身份及权限。验证用户身份的真实性和合法性，防止非法用户假冒身份进行交易。
（2）保证交易数据的真实性和完整性。防止非法用户对数据进行篡改和删除，防止传送过程中数据丢失。
（3）保证交易数据的机密性。通过对敏感数据加密来保护系统数据交换安全，防止除接收方之外的第三方窃取数据。
（4）确保消息的抗抵赖。防止消息发送者事后否认。
（5）具有完备的密钥管理体系，能够确保用户所使用密钥的全生命周期安全。
密码应用架构
1.银行业典型信息系统密码应用
银行业信息系统包括客户服务渠道（无卡渠道和有卡渠道）、银行核心业务系统、银行业中心节点关键系统等，银行业典型信息系统密码应用如图12-1所示。
图12-1银行业典型信息系统密码应用场景示意
（1）身份认证：使用金融IC卡、动态令牌、智能密码钥匙等密码产品实现对客户身份、服务器身份等的认证。
（2）终端机具认证：使用密码技术对柜面终端、ATM机、POS机等进行认证。
（3）传输通道加密：使用密码技术建立安全通道，实现终端与银行业务系统间、银行业务系统与非银行业第三方对接系统间、银行业务系统与银行业中心节点关键系统间重要敏感信息的加密传输。
（4）应用报文加密：使用密码技术，实现终端与银行业务系统间报文、银行业务系统与非银行业第三方对接系统间报文、银行业务系统与银行业中心节点关键系统间报文等的加密传输。
（5）存储加密：使用密码技术，实现对系统存储的用户口令、用户隐私信息、重要交易数据等的加密保护。
（6）签名验签：发送方使用密码技术对关键数据进行数字签名，接收方对签名进行验证，用以确认数据完整、身份真实，确保行为不可抵赖。
（7）密钥管理：根据安全策略，对银行信息系统所采用的各种密钥进行全生命周期的安全管理。
2.线下交易密码应用架构
线下交易主要指通过ATM机、POS机等终端完成的交易，其密码应用架构如图12-2所示。
图12-2线下交易密码应用架构
线下交易过程中，商用密码发挥的主要作用为：
（1）保证交易主密钥装载和传输的安全。
（2）提高IC卡申请人的各类密钥和敏感信息在发卡过程中的安全性、在核心系统数据库中存储的安全性以及在各种业务系统中使用的安全性。
（3）保证PIN在网络传输和验证时始终不以明文形式出现。
（4）保证工作密钥在应用系统交易中始终不以明文形式出现。
3.在线支付密码应用架构
互联网、手机支付等在线支付方式已成为当前支付的主要方式。如图12-3所示，以中国银联的“银联在线支付”为例，说明在线支付的密码应用架构。
图12-3银联在线支付密码应用示意
在线支付交易过程中，商用密码发挥的主要作用为：
（1）通过用户与后台系统的双向身份认证，保证交易双方身份的真实性。
（2）保证PIN在金融交易过程中始终以密文方式存在，口令无法被预测、监听和窃取。
（3）保证数据在金融交易过程中的完整性。
（4）保证发送方和接收方交易行为的不可抵赖性。
4.网上银行密码应用架构
网上银行交易过程中，商用密码发挥的主要作用为：
（1）通过用户与网银系统的双向身份认证，保证交易双方身份的真实性。
（2）保证PIN在金融交易过程中始终以密文方式存在。
（3）保证用户与网银系统之间信息的机密性和完整性。
（4）保证数据在金融交易过程中的完整性。
（5）保证发送方和接收方交易行为的不可抵赖性。
随着密码产业支撑能力的不断增强，商用密码在银行业的应用越来越深入，越来越广泛。近年来，银行业各项交易业务，包括线下交易、网银交易、跨行交易等都不断刷新历史交易规模。商用密码在这些业务和系统中得到了系统应用，有效遏制了银行卡伪造、网上交易身份仿冒等违法犯罪活动，显著提升了敏感信息和交易数据的安全防护能力，有力保障了金融信息安全和金融系统安全稳定运行，保护了公民个人隐私和金融财产安全。
为了适应网络安全新形势和银行业务新需求，中国人民银行、国家密码管理局会同有关部门进一步加强和规范银行业密码应用，建立商用密码与银行业务全面融合的技术体系和标准体系，指导银行业信息系统合规正确使用商用密码，提高银行业务系统的安全防护能力。截至2017年上半年，银行业商用密码芯片供货量超过1杄02亿片，超过600万台POS机和近50万台ATM机完成了密码应用升级改造，多家银行的业务系统和跨行交易系统完成密码应用改造，安全防护能力显著提高。随着金融支付与民生领域的融合，商用密码通过金融领域逐渐向交通、社保、医疗等多个领域辐射，为行业互联互通和网络信息安全提供了核心基础支撑。
商用密码在非银行支付中的应用
中国人民银行发布的《2017年第二季度支付体系运行总体情况》报告显示，2017年第二季度银行电子支付总金额为545杄58万亿元，同比减少25杄37万亿元，以支付宝、微信支付为代表的非银行支付大幅增长35%。非银行支付在社会生活中发挥越来越重要的作用。
非银行支付业务的蓬勃发展,带来了一系列安全问题：一是客户身份识别机制不够完善，为欺诈、套现、洗钱等提供了可乘之机；二是风险应对能力相对较弱，在客户资金安全和信息安全保障机制等方面存在欠缺；三是交易数据的机密性、完整性、抗抵赖性等安全保障手段不足。
为贯彻执行金融领域密码应用指导意见，保障用户交易和资金安全，中国人民银行发布了非银行支付机构数字证书应用要求，规定支付机构采用数字证书、电子签名作为验证要素的，数字证书及生成电子签名的过程应符合《电子签名法》《金融电子认证规范》以及国家密码管理部门的有关规定，确保数字证书的唯一性、签名数据的完整性及交易行为的不可抵赖性。同时，对于个人客户使用支付账户余额付款的交易进行限额管理：支付机构采用不包括数字证书、电子签名在内的两类（含）以上有效要素进行验证的交易，单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过5000元。
随着技术发展和移动端电子商务需求的迅速增长，单笔购物5000元以上的比例已大为增加。据统计，阿里平台上航旅类交易大于5000元的笔数日均占比达70%；综合淘宝、天猫各类购物场景，每日5000元以上交易已超过10万笔，笔数总占比超过10%。基于商用密码的安全防护已成为保障非银行支付业务正常、安全、合法进行的必然要求。
密码应用总体架构
非银行支付业务中的密码应用以数字证书为基础，在支付交易环节新增PKI/CA数字证书认证方案，将用户交易签名作为交易系统判断交易合法的主要因素。非银行支付业务密码应用如图12-5所示。
图12-5非银行支付业务密码应用示意
在非银行支付密码应用场景中，非银行支付系统由支付客户端和支付平台两部分组成，支付客户端包括交易模块和安全模块，支付平台包括交易系统和安全管理系统。支付客户端完成数字证书申请、密钥存储以及交易数据签名等功能；支付平台交易系统完成支付业务处理流程；安全管理系统完成用户身份认证、密钥管理、交易数据验签等功能；第三方电子认证服务机构提供基于商用密码的数字证书认证服务。
数字证书来源于合法的第三方电子认证服务机构，数字证书的发放和使用均保证实名，涉及的密码产品均通过审批。密钥存储、密钥运算均采用防护手段，提高了密钥在终端设备存储和运算期间的安全性，避免了恶意攻击者通过非法使用用户数字证书，仿冒用户操作的攻击行为。
1.数字证书申请流程
手机支付客户端提示实名客户开通数字证书业务，客户申请数字证书时，首先需要通过人脸识别等技术手段进行身份核实，通过身份核实后，手机客户端调用密码模块生成密钥对，并由合法的第三方电子认证服务机构颁发数字证书，完成用户实名数字证书的申请和安装。
2.数字证书使用流程（交易数据签名）
个人客户当日使用余额支付累计超过5000元额度时，输入支付口令确认交易后，客户端调用用户签名私钥对交易报文进行数字签名，服务端在验证签名真实有效的情况下进行交易支付，同时将个人客户交易报文签名数据保存备查。
商用密码在非银行支付业务中的应用，显著提升了交易数据的安全防护能力，有效地解决了用户因缺少安全认证方式导致的支付限额问题，很好地兼顾了用户体验，极大地促进了非银行支付产业的快速发展。比如，2016年，支付宝系统在线交易笔数已超过全球第二大信用卡支付机构万事达。为加强交易安全，支付宝开始推广数字证书应用。截至2017年8月，支付宝系统已累计发放证书近7000万张，日均使用数字证书的用户近100万人，日均基于数字证书实现交易验证量近150万笔。
从国家金融监管、业务安全的角度来看，商用密码技术与非银行支付业务的融合，促进了非银行支付业务的安全、健康发展，商用密码成为非银行支付业务安全的重要组成部分。
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《商用密码知识与政策干部读本》
作者：《商用密码知识与政策干部读本》 编委会
出版商：人民出版社
内容简介：密码工作直接关系国家政治安全、经济安全、国防安全和网络安全，直接关系社会组织和公民个人的合法权益。商用密码工作是密码工作的重要组成部分，在维护国家安全、促进经济发展、保护人民群众利益中发挥着不可替代的重要作用。《商用密码知识与政策干部读本》深入贯彻习近平总书记总体国家安全观和网络强国战略思想，进一步推动密码知识在重要领域、重点人群乃至全社会的普及，帮助各级领导干部了解和学习商用密码基础知识与相关政策，为广大干部群众学习商用密码知识与政策法规提供了重要辅助材料。
《金融电子化》杂志社将于日举办“金融业商用密码应用座谈会”，敬请关注！
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Copyright&和讯网 北京和讯在线信息咨询服务有限公司 All Rights Reserved 版权所有 复制必究银联卡相信大家肯定都不陌生，无论是境内还是境外消费，使用起来都较为便捷。但自从网络支付崛起，大家对于银联的偏爱不似从前。于是银联也打响了移动支付保卫战...2015年，中国银联推出银行卡小额免密免签服务。使用这项功能，持卡人在用银联卡消费300元以下时，无需密码和签名就能完成支付。今年6月1日，银联等有关方面又将小额“双免”功能的单笔消费限额从300元提升至1000元。这一举动也就意味着“一挥即付”的支付新时代全面开启。尽管银联推出“双免”出发点是为了给消费者带来便利但这项举措却引发了许多消费者的议论与担心1银行卡小额免密支付被“默认开通”中国银联官网对“小额双免”的功能介绍如下：当持卡人使用具有“闪付”功能的金融IC卡或支付“银联手机闪付”的移动设备，在指定商户进行一定金额（境内1000元人民币，境外以当地限额为准）及以下的交易时，只需将卡片或移动设备靠近POS机等受理终端的“闪付”感应区，即可完成支付。支付过程中，持卡人不会被要求输入密码，也无需签名。在多家商户进行测试后记者发现：在使用带“闪付”字样的银行卡消费时，收银员并不会核对消费者与卡主信息是否一致，也不会提示消费者正在使用“双免”服务。大部分被访消费者对此表达出了自己的疑惑：1.为什么没人让我输密码?2. 为何没有核对持卡人姓名?3. 未开通双免服务为何能使用?GIF一位刘姓的厦门市民在刷完卡还抱怨：GIF刘姓市民从办卡到支付，没有一个人跟我说银行卡还可以不用密码支付！他们有什么权利替我开通这个业务？针对这些消费者反映的问题记者随即询问了银联的工作人员对方接受专访时表示：银联2015年推出“双免”服务时，曾在一些城市试点“授权开通”该服务，但是接到海量用户投诉，绝大部分持卡人认为该功能应设为“默认开通”，而“授权开通”服务是银联的“不作为”，“侵害”了消费者的合法权益。同时，银联对外宣称：“双免”服务虽然是默认开通，但是持卡人可以选择关闭，因此充分保障了持卡人的志强选择权。不过显然不是所有人都对银联给出的解释买账，认为里面存在问题。GIF业内人士举例：我去饭店点了碗番茄蛋汤，饭店没经过我同意就在汤里撒了辣椒粉，然后告诉我如果不吃辣可以把它挑出来，这样合理吗？法律界人士认为替用户默认开通“小额双免”功能侵害用户的知情选择权：福建瀛坤律师事务所张翼腾律师《商业银行信用卡业务监督管理办法》第五条和第三十七条明确要求发卡机构应向持卡人充分披露有关信息并获得其明确授权。《中华人民共和国合同法》中也有相应条款对“格式条款”等内容作出详细约束。2免密支付限额高于海外银联认为，国际主要卡组织都开通了类似银联“小额双免”服务的相关功能，并得到了行业实践的广泛认可，在国内推行的“小额双免”服务也合情合理。银联还举例：VISA卡公司推出基于IC卡的快速支付服务VEPS（Visa Easy Payment Service），已在全球几十个国家和地区开通免密免签服务。且免密限额随着当地经济发展逐步提升。目前新加坡免密限额约960元，香港、澳门地区免密限额约850元。记者在VISA官网查询后发现，VEPS单笔支付限额最高为50美元（约合340元人民币），且开通该功能必须得到用户事前授权。然而，记者在VISA官网上查询并致电确认后发现，有关VEPS的介绍明确指出只有得到明确授权，方可办理该服务。VISA官网的相关内容介绍中提到：在使用VEPS时，线下绝大多数商户的单笔消费上限为25美元，而商户编码为5411的超市和5310的折扣店单笔消费上限则为50美元。该支付限额低于银联在国内给出的单笔1000元的消费限额。业内专家认为：有关方面在缺乏有力市场调研数据且未获得大多数持卡人同意的前提下，贸然将单笔消费限额从300元提升至1000元，有失妥当。上海金融与法律研究院执行院长傅蔚冈在仍有相当一部分持卡人不清楚该功能风险的情况下，大幅度提额显然没有考虑到大多数消费者的风险承受能力。3盗刷损失可获赔付但有上限舆论质疑的焦点，还集中在有关方面为盗刷制定的赔付门槛——挂失前72小时的盗刷损失可获得赔付，每人每年赔付上限为3万元。GIF银联对记者表示：“小额双免”服务拥有“五重安全保障”：第一，金融芯片卡具有高安全性；第二，特定商户经过严格筛选；第三，交易额度风险可控；第四，交易数据配备智能风控技术；第五，损失交易有补偿保障。一位不愿透露姓名的支付行业安全技术人员认为：我不明白‘认卡不认人’的安全逻辑在哪里，为什么不敢做出‘被盗刷多少就赔多少’的承诺？银行卡安全保障比手机低，银联的此番表态有“避重就轻”的嫌疑。GIF根据银联在2017年认证企业年会上发布的数据，截至17年上半年，全国金融IC卡累计发行量达35.35亿张。1.究竟每个用户名下有几张银行卡？2.每人每年最高赔付3万元的标准又是如何得出的？这些问题目前都无从得知。对比支付宝和微信支付的赔付机制后，记者发现，这两项广为消费者所使用的支付手段都没有对每人每年赔付金额设置上限，也没有设置“挂失前72小时内损失可赔”的障碍。中央财经大学法学院教授吴韬持卡人没有理由为‘默认开通’的风险埋单。如用户对盗刷无过错，那么因为盗刷所造成的损失应由银联和银行无条件承担。对此，银联声称：2017年“双免”服务欺诈率仅为万分之0.18，约为传统银行卡业务总体欺诈率的十分之一。GIF这一说法在网上遭到网友“吐槽”：只要存在欺诈概率，就不应替用户做主默认开通这项服务，更不应在赔付时刻意设置障碍。GIF银联是否有取消默认开通“双免”服务的计划？银联方面表示暂时没有此方面计划GIF来源：新华社、半月谈、新闻坊你可能还想看
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人民日报关注农民工参保：这张安全网织得怎么样了？
人民日报关注农民工参保：这张安全网织得怎么样了？
　　由新浪财经主办的“2018中国银行业发展论坛暨第六届银行综合评选颁奖典礼”，定于8月23日（周四）在北京金融街威斯汀大酒店举办。论坛将邀请监管层领导、银行业高管等重量级嘉宾做主旨演讲，并就金融业相关热点话题展开多场次的议题讨论。敬请期待！【】
　　日前，京津冀三地签署工伤保险互认协议。近年来，工伤保险领域新政策不断，这些新政策实施效果如何？劳动者的这张“安全网”织得怎么样了？
　　农民工参保率低怎么办？
　　变按单位参保为按项目参保，全员覆盖、动态参保
　　施工中受伤，有了保险心不愁。然而，长期以来农民工群体参保率却较低。尤其是工程建设领域农民工，是易受工伤的高风险群体，却长期难以纳入保障范围。
　　流动率高是农民工工伤保险参保率低的主要原因。“招一拨农民工，半年后还能留在项目里干活的不到1/10。”中铁十六局地铁工程有限公司副总经理徐福田说，让企业给每个农民工上工伤保险确实有实际困难，可能手续刚办完，人就走了。“而农民工往往也缺乏相关意识，不会主动要求企业缴纳工伤保险。”中国劳动和社会保障科学研究院工伤保险研究室主任张军说。
　　2014年，工伤保险按项目参保方式推出，扭转了这一局面。所谓按项目参保，是指在工程建设领域，由项目施工总承包单位或项目标段合同承建单位以工程合同总造价的一定比例一次性缴费参保，保障范围覆盖项目全部用工。
　　“从按单位参保，到允许按项目参保，是工伤保险制度设计上的一大创新。”张军说，按单位参保，工伤保险的保障对象是参保人这个个体，而按项目参保针对的对象是项目这个事，只要是参与到这个事的人员，随进随出，均纳入保障范围，实现动态参保。“这有利于破解建筑业、工程建设项目领域长期以来工伤保险参保率低这个难题。”
　　“按项目参保，只要开工前一次性缴费，就算参加工伤保险了，这样企业积极性就高了。”徐福田说，公司所负责的北京地铁17号线10标段工程，由于采取暗挖工艺，工程难度大、工序转换多，人员更替频繁。“开工前，我们在朝阳区社保一次性缴纳了50多万元，参保后，无论项目上人员如何流动，都能受到保障。既省事又安心。”
　　“工程建设领域所雇用的大量农民工，工伤事故发生率相对较高，而多数农民工抵抗风险能力又较差，按项目参保从制度上可以充分地把这些职业人群纳入保障范围。”张军说。
　　2014年，首次提出建筑行业工伤保险按项目参保后，“配合政策贯彻落实，以及‘同舟共济’扩面专项行动，‘先参保、再开工’的有利态势基本形成。”人社部工伤保险司有关负责人说。
　　截至2017年底，全国新开工项目参保率达到99.72%，在建项目参保率达到98.27%，累计将4000多万人次住建领域农民工纳入工伤保险保障。
　　鉴于工伤保险按项目参保取得了很好的效果，今年以来，人社部进一步将该政策拓展至公路、铁路等工伤保险参保的空白地带，让好政策覆盖面更广。截至6月底，全国新开工工程建设项目参保率达97.81%，在建工程建设项目参保率达98.92%。
　　工伤保险与商业保险有何区别？
　　可以说，工伤保险是雪中送炭，商业保险更像是锦上添花
　　按项目参保政策出台前，建筑企业往往为农民工购买商业保险。既然有商业保险，为何还要强制性推行工伤保险呢？会不会造成企业双重参保、增加负担呢？
　　“工伤保险为强制性参保，商业保险为企业自选动作。”张军说，全球范围实践证明，商业保险往往无法起到兜底保障作用，职工往往需要与企业打旷日持久的官司，才能拿到一点点赔偿。对职工而言，工伤保险从制度设计上体现了对职工终身负责的态度，并要求企业承担雇主责任。“可以说，工伤保险是雪中送炭，而商业保险更像是锦上添花。”
　　在保障力度上，商业保险往往实行一次性给付，工伤保险基金则是终身保障。张军介绍，只要相关人社部门认定职工所受的伤害为工伤，工伤保险基金将100%负担职工治疗工伤目录范围内的所有医药费，按月发放津贴。具体而言，对经劳动能力鉴定，属于1—4级伤残的，要求所在单位继续与其保留劳动关系，允许其继续享受相关员工福利，并由工伤保险基金以本人工资的一定比例按月发放伤残津贴；属于5—6级伤残的，要求其所在单位仍为其安排适合的工作岗位，若无合适岗位，则由单位按月发放伤残津贴。“只有终身保障才是社会责任的真正体现，才能让职工因工作受伤后有尊严地生活。”张军说。
　　对企业而言，参加工伤保险则让一切都有据可依。以一次性工亡补助金为例，不少企业负责人表示，商业保险的赔付金只有10万—20万元左右，远远不够，一次性工亡补助金往往靠企业和职工家属谈，双方常常闹得不开心。参保后，由工伤保险基金出钱，且对一次性工亡补助金金额有明确规定，按上一年度全国城镇居民人均可支配收入的20倍计发，如2018年为72.792万元，减少了不必要的纠纷。而且，随着参保意识的提升，招投标时，工伤保险参保费往往算入标书内，由业主承担费用，对施工方不会造成太大成本压力。
　　“我们也鼓励有能力的企业在工伤保险之外，为员工上商业保险。”张军说。徐福田所在的项目在工伤保险之外，按人头给农民工们又上了人身意外伤害险。“平时出现崴脚等小伤，就报商业险，简单、快捷。”徐福田说。
　　企业嫌麻烦，好政策没用上怎么办？
　　京津冀互认、工伤认定提速，工伤保险改革多多
　　相较于商业保险，工伤保险手续多、认定麻烦是不少企业的反馈。“商业保险简单，一个电话，保险公司就派人过来了，后续流程全部交给保险公司”“除非出了大事故，否则都走商业险”“有时候，一点小伤，就由企业付医药费，懒得再去认定”……
　　工伤保险的好政策没用上怎么办？
　　工伤保险相关改革正在进行，京津冀实现工伤保险互认就是重要一步。互认前，若参保地为北京，即使参保人在河北分公司工作，出现因工受伤情形，也只能向北京市人社局提出工伤认定申请，再由北京市人社局派人到河北当地进行工伤调查，出具工伤认定决定书。“这样不仅企业员工需要两地跑，人社部门工作人员也需要两地跑，效率低且成本高。”张军说，互认后，北京市人社局可直接委托河北当地人社部门进行工伤调查，并根据调查结果出具工伤认定决定书，省时省力。
　　“随着人员流动加剧，跨省调查的成本越来越高，除了京津冀，长三角、珠三角等地区也有相应的互认需求，可以说，京津冀率先实现工伤保险互认起到很好的示范作用。”张军说。
　　许多地方，工伤认定的手续越来越简单了。以前，工伤认定必须要提出书面申请；现已可通过网络、电话等形式提出申请。以前，企业需要先行垫付医药费，待工伤认定决定书出具后，再去报销；现在，在天津，企业拿着参保证明、工伤保险无押金救治承诺书，员工可在一周内先免费治疗，待拿到工伤认定决定书后，再由基金支付，若认定结果为非工伤，当事人再补交相应费用。以前，从申报、调查到出具工伤认定决定书，需要1个月左右；现在建筑业工伤认定决定书平均出具周期为10天左右，天津更是缩短至3天。
　　“我们要看到工伤保险制度存在的一些问题，更要看到我国《工伤保险条例》颁布才15年，参保人近2.3亿，数量大、复杂程度也高，整体制度还在不断完善的过程中，甚至会出现老问题还没解决、新问题已经出现的现象。”张军说。
　　这些新问题中，最紧迫的或许就是快递小哥、网约车司机等新业态从业人员的参保问题。许多新业态从业人员属于自我雇用形式，未签署劳动合同也无用人单位，无法纳入目前的工伤保险制度。即使参与，也面临着由于工作时间、工作场所灵活，多为独自工作导致工伤调查取证难、认定难的问题。“快递小哥、网约车司机等新业态从业人员也有职业伤害保障的需求，但我国现行的工伤保险制度还难以将这部分人群纳入保障范围，这有待工伤保险制度继续完善。”张军说。
责任编辑：谢海平
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