5.5K184 条评论分享收藏感谢收起赞同 2K147 条评论分享收藏感谢收起&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/e1ba5ddfdf80b_b.jpg& data-rawwidth=&1920& data-rawheight=&1080& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1920& data-original=&https://pic2.zhimg.com/e1ba5ddfdf80b_r.jpg&&&/figure&&p&大家好，这里是「调?研室」的第八期调研。&/p&&h2&调?研室是什么？&/h2&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/128f6dbb04be2e00c0bc8_b.jpg& data-rawwidth=&750& data-rawheight=&320& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&750& data-original=&https://pic1.zhimg.com/128f6dbb04be2e00c0bc8_r.jpg&&&/figure&&h2&本期主题&/h2&&p&不知道大家还记不记得「想让有调帮你评测什么」的活动，评论区中行李箱以 &strong&10 次提名&/strong&，&strong&32 次附议&/strong&的成绩高居调友的「最想评测榜」榜首。&/p&&p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/c88c16d1e2d2b7a1c6e9d_b.jpg& data-rawwidth=&596& data-rawheight=&368& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&596& data-original=&https://pic2.zhimg.com/c88c16d1e2d2b7a1c6e9d_r.jpg&&&/figure&既然如此，我们作为剁手界&strong&最可爱的人&/strong&，当然要满足你们。这里就是你们要的行李箱摔箱子评测报告啦。&a href=&http://link.zhihu.com/?target=http%3A//www.diaox2.com/article/7079.html& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&行李箱选购科普请戳这里&/a&。&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/009a5aad1e34_b.jpg& data-rawwidth=&596& data-rawheight=&60& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&596& data-original=&https://pic1.zhimg.com/009a5aad1e34_r.jpg&&&/figure&&p&&strong&我们选取了 500-1000 元价格区间内，知名度较高的 7 个品牌的 20 寸硬质登机箱进行评测。&/strong&&/p&&p&最近 ODM 电商发展很快，「用几分之一的价格提供大牌同样质量的商品」这样的口号也非常吸引人，为了更好的说明行李箱的好坏，我们另外选取了￥228 的网易严选加宽款拉杆箱一起测试。&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/c94cba3ebef9a4b11d438_b.jpg& data-rawwidth=&2048& data-rawheight=&2048& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&2048& data-original=&https://pic1.zhimg.com/c94cba3ebef9a4b11d438_r.jpg&&&/figure&&p&图中从左至右，从上至下依次是：&/p&&ol&&li&网易严选 20 寸定制行李箱加宽无锁款，￥228。对照对象。&/li&&li&Rockland 20 寸万向轮拉杆箱，￥499。台湾人在美国成立的箱包品牌，2013 年被 Bing 评为「全球十大旅行箱」。&/li&&li&美国旅行者（American Tourister）经典竖条纹 20 寸万向轮行李箱，￥599。美国知名旅行用品品牌，欧美市场占有率高。&/li&&li&法国大使（Delsey）Karat 20 寸万向轮登机箱，￥724。法国品牌，始于二战后的法国，国内知名度较高。&/li&&li&ITO 经典铝框 20 寸拉杆箱，￥788。07年成立于上海的国产品牌，这一款长年热销。&/li&&li&皇冠（Crown）经典商务 20 寸万向轮行李箱，￥899。台湾品牌，品质和做工的口碑好。&/li&&li&无印良品（MUJI）硬壳 20 寸万向轮拉杆箱，￥878。相信 MUJI 就不用介绍啦，日本著名品牌。&/li&&li&新秀丽（Samsonite）FLOREN 系列 20 寸登机箱，￥999。国际专业级旅行用品品牌，行李箱的第一品牌。&/li&&/ol&&blockquote&注：以上价格均为有调购买时的价格。&br&&/blockquote&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/bd671ee4bb002e_b.jpg& data-rawwidth=&596& data-rawheight=&60& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&596& data-original=&https://pic3.zhimg.com/bd671ee4bb002e_r.jpg&&&/figure&&p&根据行李箱日常使用情况，我们选取了以下维度进行评测。&/p&&h2&1. 基本属性&/h2&&p&选购行李箱，拉杆和轮子都是需要重点关照的地方，因此我们着重考察了每一款箱子的拉杆和轮子表现。&/p&&p&具体为：拉杆易用性、拉杆顺滑度、轮子顺滑度、轮子噪音&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/e26d39b5e746dfba_b.jpg& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&360& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic3.zhimg.com/e26d39b5e746dfba_r.jpg&&&/figure&&p&&em&在鹅卵石路面的拖行，工作人员甲帅成一道闪电&/em&&/p&&h2&2. 轻便性&/h2&&p&箱子自重也是我们十分在意的维度，箱子太重会影响日常使用，以及打包行李时的策略也会受到影响。&/p&&p&我们毫无含金量地直接测量了每一款箱子的自重。&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/84a44c4718b60deb2aa327be0bd8d266_b.jpg& data-rawwidth=&2048& data-rawheight=&2048& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&2048& data-original=&https://pic3.zhimg.com/84a44c4718b60deb2aa327be0bd8d266_r.jpg&&&/figure&&h2&3. 容量&/h2&&p&做箱子就跟当官是一样的，必须要能装，还得会装。&/p&&p&这就要求箱子要有合理的拉杆内置设计、空间分隔设计，如果针对收纳有额外的优化，将会是加分项。&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/a6b520c7d85218af96fda4a_b.jpg& data-rawwidth=&2048& data-rawheight=&2048& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&2048& data-original=&https://pic2.zhimg.com/a6b520c7d85218af96fda4a_r.jpg&&&/figure&&h2&4. 防水效果&/h2&&p&刘德华当年在等待一个女孩的时候，冰雨在脸上胡乱地拍；你在拉着箱子等车的时候，说不定也会遇到大雨温柔地飘。&/p&&p&行李箱良好的防水性，可以让你在雨中纵情狂奔。因此，我们当然要考察它们的防水能力。&/p&&p&我们在箱体顶部粘贴了三张面巾纸，通过纸巾的「湿身」程度来反映防水效果。&/p&&p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/4d2fe55aad49ecaeb7b76e10d26883e1_b.jpg& data-rawwidth=&4032& data-rawheight=&3024& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&4032& data-original=&https://pic2.zhimg.com/4d2fe55aad49ecaeb7b76e10d26883e1_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/b396abdedd7de701ed639_b.jpg& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&360& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic2.zhimg.com/b396abdedd7de701ed639_r.jpg&&&/figure&&em&正在给行李箱浇水，希望来年收获更多行李箱（图中有一款神秘拉杆箱，请期待后续文章）&/em&&br&&/p&&h2&5. 安全性&/h2&&p&行李的防盗，就像此地无银三百两的一场博弈，完全不设防心里没底，防盗过度又反而会让小偷更关注你的行李箱。因此我们要求行李箱的安全防护在可靠的基础上，还得是静悄悄的可靠。&/p&&p&我们准备了三道安全性测试：圆珠笔戳拉链、密码拨盘锁后门开锁法、TSA 万能钥匙。&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/2a243a838a79a9b6cc35d_b.jpg& data-rawwidth=&755& data-rawheight=&705& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&755& data-original=&https://pic2.zhimg.com/2a243a838a79a9b6cc35d_r.jpg&&&/figure&&p&&em&戳拉链开箱示意图，来自网络&/em&&/p&&p&在之前的&a href=&http://link.zhihu.com/?target=http%3A//www.diaox2.com/article/7079.html& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&拉杆箱进化史一文&/a&中我们介绍过 TSA 锁，这种做法虽然方便了海关检查，但也相当于给行李箱留了一道后门。既然是后门，就总有它被人利用的一天。&/p&&blockquote&2015 年 8 月，安全爱好者和 Reddit 上的开锁论坛的成员，开始流传一年多前美国海关在《华盛顿邮报》上吹牛逼的文章，文中泄露了所有 TSA 锁的万能钥匙的照片，外国网友根据照片建立了 3D 模型并开源在 Github 上。&br&&/blockquote&&h2&6. 坚固耐用性&/h2&&p&坚固耐用性又分为箱子不同部位：外表面、轮子、提手、拉杆、箱体，我们针对每一个结构都进行了测试。&/p&&p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/a9f70eb01_b.jpg& data-rawwidth=&930& data-rawheight=&640& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&930& data-original=&https://pic2.zhimg.com/a9f70eb01_r.jpg&&&/figure&&em&轮子和箱体的摔落测试&/em&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/77ddabf3f6e37_b.jpg& data-rawwidth=&360& data-rawheight=&294& class=&content_image& width=&360&&&/figure&&p&&em&踩箱子测试，85kg 的测试人员踩并跳踩了每款箱子（图中测试箱子为 Delsey）&/em&&/p&&h2&7. 人性化设计&/h2&&p&作为登机行李箱，需要方便地快速取放安检违禁物品，但硬壳箱无法满足这一需求。&/p&&p&因此我们将目光放在了其他人性化设计上：扩容性设计、轮子止滑功能、箱子骑坐感受。&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/c789ead8a26_b.jpg& data-rawwidth=&360& data-rawheight=&640& class=&content_image& width=&360&&&/figure&&p&&em&图中评测箱子为 ITO&/em&&/p&&p&综合以上维度，我们得到了这样的一份总表：&/p&&p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/869e2b5cfd0ee60b792a_b.jpg& data-rawwidth=&1829& data-rawheight=&606& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1829& data-original=&https://pic3.zhimg.com/869e2b5cfd0ee60b792a_r.jpg&&&/figure&&strong&想要查看完整的评测过程和结果？&a href=&http://link.zhihu.com/?target=http%3A//www.diaox2.com/article/7316.html& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&请戳这里&/a&。&/strong&（内有大量图片，请在 Wi-Fi 环境下查看）&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/57a1525edb52a7b26cf876ecc893f639_b.jpg& data-rawwidth=&596& data-rawheight=&60& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&596& data-original=&https://pic2.zhimg.com/57a1525edb52a7b26cf876ecc893f639_r.jpg&&&/figure&&p&如果生活中的每一天都充斥着加班和 KPI，至少你还可以选择给自己来一个假期，带上你最爱的 TA，装些许行囊，去看看外面的世界。&/p&&p&一般来说，5 日以内的短期差旅，20 寸的登机箱就足够应付了。针对 20 寸的拉杆箱，我们重点关注&strong&箱体自重&/strong&和&strong&轮子易用性。&/strong&&/p&&p&人生已经十分艰难，为什么还要拖着一个轮子不顺滑、又重得要死的行李箱出门呢？&/p&&p&基于此，我们推荐你购买这些登机箱：&/p&&h2&「有调之选」：综合最佳&/h2&&blockquote&有调之选：综合本次评测的各个维度，综合表现最好、我们最推荐的产品。&br&&/blockquote&&h3&新秀丽（Samsonite）FLOREN 20 寸登机箱&/h3&&blockquote&新秀丽（Samsonite），1910 年始于美国，世界上第一个开发出用镁代替木头为原料的行李箱品牌。新秀丽是 IATA (全球航空协会) 唯一注册认可的行李箱制造商，产品上市前都要经过六大（翻滚、坠落、轮子、把手、拉链、锁）特殊测试。经过一个多世纪的发展，新秀丽已经从「行李箱公司」发展至「充满理想的旅游解决方案」的生活方式品牌。&br&&/blockquote&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/2faf68a2e179_b.jpg& data-rawwidth=&596& data-rawheight=&596& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&596& data-original=&https://pic2.zhimg.com/2faf68a2e179_r.jpg&&&/figure&&p&综合来看，新秀丽 FLOREN 登机箱&strong&自重轻盈&/strong&、&strong&轮子顺滑无比&/strong&，具备一款登机箱所需的基本素养。&/p&&p&额外有&strong&扩容式设计&/strong&，能够解决一时行李过多收纳困难的尴尬，扩容后的空间大小也一跃成为本次评测所有选手的第一名。&/p&&p&虽然箱体是由 PC 材质制成，但外壳鱼鳞式设计提供了非常好的耐磨性，&strong&多次摔砸依旧如新&/strong&。轮子采用的是单排万向轮设计，&strong&滑行非常顺滑，阻力小&/strong&。&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/0efa0ce8ae8b6_b.jpg& data-rawwidth=&2844& data-rawheight=&1067& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&2844& data-original=&https://pic3.zhimg.com/0efa0ce8ae8b6_r.jpg&&&/figure&&p&不过需要注意的是，内部空间的设计稍显不足，毛病是&strong&隔层太少&/strong&。需要单独的收纳包，才能解决剃须刀、电动牙刷等小电器的收纳问题。&/p&&p&同时，FLOREN 的安全性不好，经验丰富的窃贼能够迅速攻破拉链和锁，在意这一点的朋友请勿购买。&/p&&p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/7eaec686b8baead8498a_b.jpg& data-rawwidth=&3024& data-rawheight=&3024& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&3024& data-original=&https://pic3.zhimg.com/7eaec686b8baead8498a_r.jpg&&&/figure&最后我们总结一下：&br&&/p&&p&优点：&/p&&ul&&li&轻便，箱体自重 3.05kg；&/li&&li&可扩容式设计，能够解决一时行李过多收纳困难的尴尬；&/li&&li&外壳耐磨，多次摔砸依旧如新；&/li&&li&拉杆离地高度从 86cm 到 101cm，四段式设计，可以适应广泛身高人群；&/li&&li&轮子顺滑易用。&/li&&/ul&&p&缺点：&/p&&ul&&li&安全性差，拉链和锁都能快速攻破；&/li&&li&拉链设计不周，防水不好；&/li&&li&坐感不好，箱体顶部会塌陷，单排轮不稳定，移动不顺。&/li&&/ul&&h2&单项王&/h2&&h3&&strong&最轻便&/strong&&br&皇冠（Crown）经典商务万向轮行李箱&/h3&&blockquote&皇冠（CROWN），来自中国台湾的行李箱品牌，成立于 1952 年，距今已有六十多年历史。这期间，皇冠建立了亚洲最大的箱包生产基地之一，更经常被选为中国体育代表团唯一指定专用箱包。&br&&/blockquote&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/f04fe239ef3bfbf6bc9d480e0bd255c3_b.jpg& data-rawwidth=&596& data-rawheight=&596& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&596& data-original=&https://pic4.zhimg.com/f04fe239ef3bfbf6bc9d480e0bd255c3_r.jpg&&&/figure&&p&皇冠造型线条比较硬朗，&strong&自重最轻&/strong&，仅 2.65kg，十分适合经常出差的商务人士。&/p&&p&同样是单排万向轮的设计，&strong&顺滑易拖行&/strong&、&strong&阻力小&/strong&、&strong&噪音小&/strong&，但&strong&轮子稳定性较差&/strong&，直立拖行稳定性不如双轮。骑坐时箱体顶部易塌陷，不适合骑行（估计商务人士也不会坐箱子遛弯儿）。&/p&&p&使用了双层防爆拉链，非常的棒，但密码锁可以通过观察密码转盘的缺口攻破，攻破时间会稍长一点，因此在安全性维度上我们给了 3 星的评分，&strong&安全性一般&/strong&。&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/e4bdf00fa11a05409dbf3d97000ecb54_b.jpg& data-rawwidth=&4032& data-rawheight=&2734& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&4032& data-original=&https://pic1.zhimg.com/e4bdf00fa11a05409dbf3d97000ecb54_r.jpg&&&/figure&&p&内部设计同样是&strong&隔层太少&/strong&，不过&strong&容积不小&/strong&。&/p&&p&箱体采用的是 ABS+PC 的材质制成，外壳&strong&耐磨性表现不错&/strong&，只有锐器会留下明显的划痕。&/p&&p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/c65fd54b5ad1dbb222191_b.jpg& data-rawwidth=&3024& data-rawheight=&3024& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&3024& data-original=&https://pic2.zhimg.com/c65fd54b5ad1dbb222191_r.jpg&&&/figure&&em&箱体表面的划痕&/em&&br&&/p&&p&优点：&/p&&ul&&li&轻便，一根手指就能拎起；&/li&&li&轮子十分顺滑，噪音小；&/li&&li&拉链使用防水布料，防水效果好；&/li&&li&外壳耐磨性较好。&/li&&/ul&&p&缺点：&/p&&ul&&li&轮子稳定性较差，骑坐和直立拖行都不稳定；&/li&&li&防爆拉链+易攻破的锁，安全性一般；&/li&&li&箱体和轮子的耐用性一般；&/li&&li&内部隔层少。&/li&&/ul&&h3&&strong&最耐操&/strong&&br&法国大使 Karat 系列万向轮拉杆箱&/h3&&blockquote&法国大使（DELSEY），成立于 1946 年，二战结束后的法国。最初研发生产照相机、录音机及打字机的包袋。在 1969 年，公司决定制造箱包。&br&&/blockquote&&p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/e83ecb1d_b.jpg& data-rawwidth=&596& data-rawheight=&596& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&596& data-original=&https://pic2.zhimg.com/e83ecb1d_r.jpg&&&/figure&法国大使 Karat 这款行李箱最独特的地方，就是钻石造型的外壳，&strong&通过了所有暴力测试&/strong&，表现非常出色。只是在耐磨性的表现上稍逊于新秀丽 FLOREN。&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/768f90cc812fd0281fcfee_b.jpg& data-rawwidth=&360& data-rawheight=&640& class=&content_image& width=&360&&&/figure&&p&&em&经过这样的蹂躏，还能恢复如初&/em&&/p&&p&专利设计的双层安全防爆拉链，除了&strong&提供了良好的安全性 &/strong&，&strong&防水效果也很好&/strong&。但拉链虽然安全了，&strong&锁却成为了阿喀琉斯之踵&/strong&，没有通过测试。&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/dd0b3a495ad929e38d646_b.jpg& data-rawwidth=&4096& data-rawheight=&2048& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&4096& data-original=&https://pic3.zhimg.com/dd0b3a495ad929e38d646_r.jpg&&&/figure&&p&&em&左图为双层安全拉链，完全戳不开，但拉动时也更费劲。右图就是看缺口开锁法的缺口，红圈内就是一个缺口，找到另外两个锁孔的缺口即可开锁。&/em&&/p&&p&同时它的内置拉杆设计不周，&strong&浪费了不少内部空间&/strong&，收纳的行李会稍微少一些。&/p&&p&如果比起重量和容积，你更在意登机箱耐用性的话，那完全可以戳链接买起来。&/p&&p&优点：&/p&&ul&&li&造型拉风，在人群中帅成风景线；&/li&&li&箱体和轮子，都非常皮实耐摔；&/li&&/ul&&p&缺点：&/p&&ul&&li&内置拉杆设计不周，浪费了不少内部空间，可用收纳容积小；&/li&&li&轮子噪音大；&/li&&li&虽然有防爆拉链，但锁却成了另外一个攻破点。&/li&&/ul&&h3&&strong&最安全&/strong&&br&ITO 经典铝框拉杆箱&/h3&&blockquote&ITO，专注于旅行方式的独立设计品牌，2007 年成立于中国上海。ITO 致力于「做一只更好的旅行箱」，I 代表独立（Independent），果敢自信的新生气息；T 代表旅行（Travel），生活离不开旅行；O 代表原创（Original），忠于自我，不随波逐流。ITO 2014 年面市的&a href=&http://link.zhihu.com/?target=http%3A//www.diaox2.com/article/1915.html& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&银杏系列（GINKGO）&/a&旅行箱曾获得德国红点设计奖。ITO 的这款铝框拉杆箱，造型硬朗、重量扎实，非常适合硬朗的直男朋友。&/blockquote&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/ed64bbf2bc3_b.jpg& data-rawwidth=&596& data-rawheight=&596& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&596& data-original=&https://pic1.zhimg.com/ed64bbf2bc3_r.jpg&&&/figure&&p&ITO 铝框式设计带来很多好处，首先是提供了很好的安全性，ITO 是本次评测唯一&strong&通过全部安全性测试&/strong&的行李箱。&/p&&p&其次还提供了更好的&strong&支撑性和防水性能&/strong&，&strong&对箱子里的行李保护更到位&/strong&，在踩箱子的测试环节中，ITO 形变最小。&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/c3afa53d939febedce4e5d9_b.jpg& data-rawwidth=&540& data-rawheight=&563& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&540& data-original=&https://pic2.zhimg.com/c3afa53d939febedce4e5d9_r.jpg&&&/figure&&p&但也带来了最大的坏处：重量。因为铝框的设计，相比拉链行李箱，&strong&箱体自重要大得多&/strong&。没有强壮的手臂和上肢恐无法驾驭。&/p&&p&内部设有一个正装衣架，日常需要携带正装出门的商务人士会非常方便。&/p&&p&优点：&/p&&ul&&li&安全性最好，无法快速开箱，撬铝框锁也更费时费力；&/li&&li&箱体坚固可靠，防水性好，对内部行李的保护更到位；&/li&&li&骑坐感好，在机场、车站可以优雅的坐着滑行；&/li&&/ul&&p&缺点：&/p&&ul&&li&重，自重 4.4kg；&/li&&li&轮子噪音大，在沙石路面拖行阻力较大；&/li&&li&轮子与箱体连接处不够坚强&/li&&/ul&&h3&&strong&最人性化设计&/strong&&br&无印良品（MUJI）硬壳万向轮拉杆箱&/h3&&blockquote&MUJI，来自日本的传奇品牌。相信大家对于 MUJI 都有所了解，我们不用再过多介绍。而很多时候大家喜欢的不仅仅是 MUJI 的品牌，还是背后平实的生活哲学。&br&&/blockquote&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/86fa8d6b7eb9_b.jpg& data-rawwidth=&596& data-rawheight=&596& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&596& data-original=&https://pic2.zhimg.com/86fa8d6b7eb9_r.jpg&&&/figure&&p&MUJI 的行李箱延续了品牌一贯以来的&strong&性冷淡画风&/strong&，清新脱俗。但整体设计显得有一些不够大气。&/p&&p&&strong&人性化设计的拉杆&/strong&类似小轿车的无极变速，能以 0.9cm 的精度停止在任意高度，但拉出的最大离地高度只有 92cm，对身形较长的朋友显得不那么友好。同时，这种设计在收起时需要一按到底，可能会夹到手，稍显麻烦。&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/49e46c6484224fdda3233cba0bdc9ecf_b.jpg& data-rawwidth=&2048& data-rawheight=&2048& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&2048& data-original=&https://pic4.zhimg.com/49e46c6484224fdda3233cba0bdc9ecf_r.jpg&&&/figure&&p&另外，&strong&轮子有贴心的固定功能&/strong&，在乘坐代步梯和交通工具时，可以放心地撒手不管，非常 nice。&/p&&p&但千般好万般妙，奈何箱体&strong&拉链安全性差&/strong&。介意的朋友谨慎购买。&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/6fdcf8595703bfbaa1f3a_b.jpg& data-rawwidth=&3024& data-rawheight=&3024& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&3024& data-original=&https://pic3.zhimg.com/6fdcf8595703bfbaa1f3a_r.jpg&&&/figure&&p&优点：&/p&&ul&&li&随停式拉杆，可以拉出任意高度；&/li&&li&可停式滑轮，在乘坐代步梯或者交通工具时，可以放心撒手；&/li&&li&轮子顺滑、噪音小；&/li&&li&防水性好。&/li&&/ul&&p&缺点：&/p&&ul&&li&整体设计略显小气，拉杆最大离地高度仅 92 cm，内部容积也小；&/li&&li&安全性差，拉链一戳就开；&/li&&/ul&&h2&可买可不买&/h2&&h3&Rockland 万向轮拉杆箱&/h3&&blockquote&Rockland，由美籍台湾华人王伟（Wang Wayne）1993年在美国加州成立，2013 年被微软必应评为「全球十大旅行箱」。Rockland 箱包主要以套箱组合面世，多为 20&28 英寸组合及 24&28 英寸组合，质量优异、价格低廉，深受大家喜爱。&br&&/blockquote&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/1eeddf6a206cf_b.jpg& data-rawwidth=&596& data-rawheight=&596& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&596& data-original=&https://pic2.zhimg.com/1eeddf6a206cf_r.jpg&&&/figure&&p&Rockland 的重量与皇冠属于同一量级，也是&strong&身轻如燕却坚如猛虎&/strong&的选手。&/p&&p&内部空间设计合理，&strong&隔层多&/strong&。&/p&&p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/78eddc17167c09cbb879bea_b.jpg& data-rawwidth=&768& data-rawheight=&576& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&768& data-original=&https://pic3.zhimg.com/78eddc17167c09cbb879bea_r.jpg&&&/figure&箱体弹性好，在受到踩踏时易变形，但也更容易恢复，这样就&strong&对内部行李的保护会弱一些&/strong&。&br&&/p&&p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/22bcd0fb065bb19d1bfb407_b.jpg& data-rawwidth=&360& data-rawheight=&228& class=&content_image& width=&360&&&/figure&Rockland 的问题出在轮子上，万向轮的&strong&顺滑度和噪音的表现都不够好&/strong&，直立拖行会稍稍更费劲一些。&strong&耐用性也不够好&/strong&，在我们的暴力测试中受到了损坏。&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/fab1d337cfaadac_b.jpg& data-rawwidth=&3024& data-rawheight=&3024& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&3024& data-original=&https://pic1.zhimg.com/fab1d337cfaadac_r.jpg&&&/figure&&p&&em&轮子与箱体连接处已损坏&/em&&/p&&p&其实作为一款登机箱，Rockland 表现算是不错，但我们还是希望你可以购买一款能够使用更长时间的登机箱。&/p&&p&优点：&/p&&ul&&li&轻便，2.95kg 自重；&/li&&li&内部空间设计合理，空间利用率高；&/li&&li&安全性表现出色；&/li&&li&防水性表现优秀；&/li&&li&箱体耐用性较好。&/li&&/ul&&p&缺点：&/p&&ul&&li&轮子顺滑度不好；&/li&&li&轮子耐用性较差。&/li&&/ul&&h3&美国旅行者（American Tourister）经典竖条纹万向轮行李箱&/h3&&blockquote&美国旅行者（American Tourister），1933 年索卡夫勒先生（Mr. Solkoffler）创立于美国罗德岛，70 年代因著名「大猩猩广告」中惨遭蹂躏而依然完好无损的旅行箱形象，开始享誉全球；90 年代加入新秀丽国际箱包公司，作为新秀丽家族第二品牌在全球统一运作。&br&&/blockquote&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/44748c2cdea379ed83cf_b.jpg& data-rawwidth=&596& data-rawheight=&596& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&596& data-original=&https://pic4.zhimg.com/44748c2cdea379ed83cf_r.jpg&&&/figure&&p&美国旅行者被新秀丽收购之后，表现稍稍有些不上进，&strong&轮子、拉杆都不够顺滑&/strong&，虽不影响使用，但影响使用的心情。&/p&&p&作为一款登机箱，美旅胜在&strong&扩容式设计&/strong&。另外箱体和轮子的&strong&耐用性较好&/strong&，撑起了一些脸面。&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/6d2c552d5a1cadc4149bcde96ef8a0bc_b.jpg& data-rawwidth=&4032& data-rawheight=&3024& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&4032& data-original=&https://pic1.zhimg.com/6d2c552d5a1cadc4149bcde96ef8a0bc_r.jpg&&&/figure&&p&同时，拉链的&strong&防水和防盗都不行&/strong&，使用时需要避免淋雨，也别让箱子离开视线太长时间。&/p&&p&因此，美旅的这款登机箱，&strong&耐用但不好用&/strong&，可买可不买啦。&/p&&p&优点：&/p&&ul&&li&和新秀丽一脉相承，轮子和箱体的耐用性较好；&/li&&li&有扩容设计，可以应对临时行李增加的尴尬。&/li&&/ul&&p&缺点：&/p&&ul&&li&轮子、拉杆不够顺滑；&/li&&li&负重拉轮子噪音较大，在 8 款箱子中处于垫底水平； &/li&&li&安全性差，拉链和锁都被攻破；&/li&&li&拉链防水也不好，湿巾湿身面积最大。&/li&&/ul&&h3&网易严选定制行李箱加宽无锁款&/h3&&blockquote&网易严选，网易旗下原创生活类自营电商品牌，以「好的生活，没那么贵」为品牌理念，所有商品售价遵循「成本价+增值税+邮费」规则，去掉品牌溢价、广告公关成本，摒弃传统销售模式，使得价格回归理性，让消费者享受到物超所值的品质生活。&br&&/blockquote&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/a96bd51c344a3b04cc795deb632d24e3_b.jpg& data-rawwidth=&596& data-rawheight=&596& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&596& data-original=&https://pic4.zhimg.com/a96bd51c344a3b04cc795deb632d24e3_r.jpg&&&/figure&&p&网易严选品牌上市以来，议论很多，关于其是侵犯版权，还是 ODM 模式的最佳实践者，我们并不在意。本次评测只是从消费者的角度，我们买，我们用，我们评价。&/p&&p&箱体加宽式设计，&strong&内部容积最大&/strong&，在打包收纳时可以有更多发挥空间。但箱子整体&strong&耐用性差&/strong&，&strong&箱体及轮子的暴力测试表现都不好&/strong&。&/p&&p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/ef7ae737eb89d217c339459_b.jpg& data-rawwidth=&268& data-rawheight=&327& class=&content_image& width=&268&&&/figure&但因为正常使用的情况下，不会遇到我们暴力测试这样的对待，因此作为登机箱，网易严选也勉强合格。但也还是推荐你应该购买更耐用的。&br&&/p&&p&优点：&/p&&ul&&li&容积大，装得多&/li&&/ul&&p&缺点：&/p&&ul&&li&无锁式设计，空城计防盗法我们不信赖；&/li&&li&耐用性差，箱体、轮子、拉杆，都易损坏；&/li&&li&箱体在重物高处跌落撞击后，出现明显凹痕。&/li&&/ul&&h2&写在最后&/h2&&p&最后，总结一下我们的购买意见：&/p&&p&在 500-1000 元这个价格区间内，这些可以买：&/p&&ul&&li&&strong&综合最佳&/strong&：新秀丽 FLOREN 系列 20 寸登机箱；&/li&&li&&strong&最轻便&/strong&：皇冠经典商务万向轮行李箱；&/li&&li&&strong&最耐摔&/strong&：法国大使 Karat 系列万向轮拉杆箱；&/li&&li&&strong&最安全&/strong&：ITO经典铝框拉杆箱；&/li&&li&&strong&人性化设计&/strong&：无印良品（MUJI）硬壳万向轮拉杆箱；&/li&&/ul&&p&至于这些，可买可不买：&/p&&ul&&li&Rockland 万向轮拉杆箱；&/li&&li&美国旅行者经典竖条纹万向轮行李箱；&/li&&li&网易严选定制行李箱加宽无锁款。&/li&&/ul&&p&非常感谢大家的观看，我们下期调?研室再见。&/p&&p&由于知乎专栏的原因，动图并不能很好地呈现，大家可以戳&a href=&http://link.zhihu.com/?target=http%3A//www.diaox2.com/article/7185.html& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&我们又摔又砸，为你选出了1k内最好的登机箱&/a&看完整可动版本。&/p&&p&&a href=&http://link.zhihu.com/?target=http%3A//www.diaox2.com/view/app/%3Fm%3Dpcollection& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&查看往期评测报告请戳这里&/a&&/p&&p&&a href=&http://link.zhihu.com/?target=http%3A//t.cn/RqthmDF& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&应用详情&/a& (二维码自动识别)&/p&
大家好，这里是「调?研室」的第八期调研。调?研室是什么？本期主题不知道大家还记不记得「想让有调帮你评测什么」的活动，评论区中行李箱以 10 次提名，32 次附议的成绩高居调友的「最想评测榜」榜首。既然如此，我们作为剁手界最可爱的人，当然要满…
&p&/(/ /o/ω/o/ /)/=?↗ 觉得好记得戳关注呀&/p&&br&&p&全程高能！全程高能！全程高能↓↓↓&/p&&p&啥？！还在苦逼的学excel制表？你的数据丑哭了！用chartistic解救你！ &/p&&p&&b&chartistic ?&/b&&/p&&p& 一款手机制表APP ? &/p&&p&?极简傻瓜式操作！输出分分钟钟逼格爆表！&/p&&p&?提供最常见数据图满足大部分需求好吗！&/p&&p&?交互也非常棒，数据支撑图片可以搜索替换，良心诚意，力荐！&/p&&figure&&img data-rawheight=&576& src=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-8cfabaf217_b.jpg& data-rawwidth=&1024& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1024& data-original=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-8cfabaf217_r.jpg&&&/figure&&br&&figure&&img data-rawheight=&601& src=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-cab9b98f42d8bf842aebe_b.jpg& data-rawwidth=&1069& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1069& data-original=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-cab9b98f42d8bf842aebe_r.jpg&&&/figure&&br&&p&什么什么？有个好看的图表你就知足了？ grafio不来一套？&/p&&p&&b&grafio &/b&&/p&&p&一款梳理逻辑安排进程的应用 ?&/p&&p&? 做一名拥有专业素养的人士好吗？流程图，审计图，韦恩图……发挥你的创造力！ &/p&&p&? 用grafio瞬间制作出外观专业的图表！ ? 简单且易于使用。&/p&&figure&&img data-rawheight=&1073& src=&https://pic1.zhimg.com/50/v2-5b973598eaf35a275da43ea55b487f65_b.jpg& data-rawwidth=&604& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&604& data-original=&https://pic1.zhimg.com/50/v2-5b973598eaf35a275da43ea55b487f65_r.jpg&&&/figure&&br&&p&纳尼！你不会这样知足了吧？ 心情不好用marvel画个产品原型图开心一下可好？&/p&&p&marvel&br&&/p&&p&一款手机画产品原型图软件&/p&&p&?不用带电脑了，躺着也能用了 &/p&&p&?还可以看别人的产品学习原型nice啊有没有&/p&&figure&&img data-rawheight=&1280& src=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-a807b75beb6f42baba9ad4a_b.jpg& data-rawwidth=&720& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&720& data-original=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-a807b75beb6f42baba9ad4a_r.jpg&&&/figure&&br&&p&嗯哼！有高要求的你肯定不满足画个原型图！哟哟切克闹，编程APP来一套&/p&&p&mimo &/p&&p&?学编程的！ ? html c++ java python……都有！ ? &/p&&p&?让评论说话吧 &/p&&figure&&img data-rawheight=&325& src=&https://pic1.zhimg.com/50/v2-b472c948e4fa5c1d2576bc_b.jpg& data-rawwidth=&989& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&989& data-original=&https://pic1.zhimg.com/50/v2-b472c948e4fa5c1d2576bc_r.jpg&&&/figure&&br&&figure&&img data-rawheight=&1077& src=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-9da6c8cdc466fb_b.jpg& data-rawwidth=&606& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&606& data-original=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-9da6c8cdc466fb_r.jpg&&&/figure&&br&&p&以上APP很多需要极高智慧，是不是感慨脑子不够用？别急！有fit brains！&/p&&p&&b&fit brains&/b&&/p&&p&? 一款锻炼大脑的应用 ?&/p&&p&?情商不够？记忆力不好？速度不够？大脑也是需要锻炼的！ ?&/p&&p&? 一边玩一边锻炼大脑，是不是棒棒哒&/p&&figure&&img data-rawheight=&1032& src=&https://pic1.zhimg.com/50/v2-7c716bda22fc3d400bb66b840e60a82a_b.jpg& data-rawwidth=&580& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&580& data-original=&https://pic1.zhimg.com/50/v2-7c716bda22fc3d400bb66b840e60a82a_r.jpg&&&/figure&&br&&p&哎呦？研究玩脑还想研究下身体？？？ 没问题，anatomy可以！&/p&&p&&b&anatomy &/b&&/p&&p&一款可以让你深入了解身体的应用 &/p&&p&?APPlogo那个微笑的头骨实在让我……不知道说什么好 &/p&&p&?嗯，心脏啊，肾啊，骨头啊，安放安放好 &/p&&figure&&img data-rawheight=&973& src=&https://pic3.zhimg.com/50/v2-7baa5e386fdca55b5ea46c_b.jpg& data-rawwidth=&547& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&547& data-original=&https://pic3.zhimg.com/50/v2-7baa5e386fdca55b5ea46c_r.jpg&&&/figure&&br&&p&不行了，安完骨头心脏太累了，想看电影？啧啧啧看找个片源看你费劲的 &/p&&p&&b&mark &/b&&/p&&p&? 观影人士必备 ? &/p&&p&? 找个小片还要切来切去的，Mark帮你汇总！
&/p&&figure&&img data-rawheight=&1243& src=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-4afbaf8ffc617be5a8a2c5_b.jpg& data-rawwidth=&699& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&699& data-original=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-4afbaf8ffc617be5a8a2c5_r.jpg&&&/figure&&br&&br&&p&最后！放个大！彩！蛋！ &/p&&br&&p&学习烧脑用上面，放松休闲用下面，省钱用APPzapp啊！ &/p&&p&&b&APPzapp&/b&&/p&&p&一款第一时间通知限！免！信息的应用&/p&&p&?
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4.29更。&br&没想到这篇帖子突然多了好多赞，谢谢大家。&br&再次强调几点：&br&&strong&文章尽量简化写成科普文，专业人士请绕道。&/strong&&br&觉得我写得太简单的，麻烦请不要在评论区撕逼。&br&&br&&strong&阴mao论者你们赢了。我表示打不赢你们，麻烦请不要在评论区撕逼。&/strong&&br&因为我无论举出什么样的例子，摆出什么样的事实，你们都会告诉我：统计局造假，财政局造假，你naive，ZF的数据你也信。&br&&br&最后欢迎探讨。&br&&br&2.22更。&br&说一下我写这篇科普的初衷。&br&很多人都认为我们的财富被不明不白的掠夺了，被超发的货币稀释了。不错，这种现象客观存在，但我并不认为这是央行/政府刻意为之的结果，而是收入分配、资源配置、以及资金洪流下资产轮动造成的。&br&所以，我希望站在一个偏宏观，以及更客观的位置来解释我们身边正在发生的一切。有了一些基础知识的铺垫，希望对大家理解经济周期、资产轮动，以及在未来选择合意资产有更好的帮助。&br&&br&-------------------------------------------------&br&已更完。谢邀。相同类型的问题被邀了很多次了，所以决定系统写一写。&br&收藏大于点赞数是怎么回事，收藏的童鞋们，看我码字码得这么辛苦点个赞吧。&br&&br&为了便于理解，这篇文章尽量简化写成科普文，专业人士可绕道。此外，&strong&坚称“银行的钱是政府的”、“国家可以随便印钱引发通胀”的人士请绕道，阴谋论者请绕道。&/strong&&br&&br&&p&来来来，让我们打开上帝视角，看看国家货币体系怎样运作。&/p&&p&中国人民银行根据《中华人民共和国中国人民银行法》的规定，在国务院的领导下依法独立执行货币政策，履行职责，开展业务，不受地方政府、社会团体和个人的干涉。&/p&&br&也就是说，中国人民银行，我们的央妈，是货币发行机构。&br&&br&&strong&&u&【第一部分】&/u&&/strong&央行怎样发行货币，以及怎样流入实体&br&无耐心人士可绕过详述部分直接看结论&br&------------------------------------------------------------------------&br&详述部分&br&&p&&strong&问题一：央行能够随随便便“印钱”吗？&/strong&&/p&&p&答案是否定的。央行有一张资产负债表，货币发行（即你们理解的印钱），位于央行的负债端，每一笔负债，是有明确对应的资产的。以下是中国人民银行官网公布的央行资产负债表：&/p&&br&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/50/fd2d8fca85e7313af1fef_b.jpg& data-rawheight=&601& data-rawwidth=&575& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&575& data-original=&https://pic4.zhimg.com/50/fd2d8fca85e7313af1fef_r.jpg&&&/figure&&br&&br&&p&这张表看起来有些复杂，让我们简化一下。&/p&&br&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/50/647d65dfd5a_b.jpg& data-rawheight=&75& data-rawwidth=&383& class=&content_image& width=&383&&&/figure&-&br&解释货币发行，这几个科目基本够用了。&br&&strong&一般来说，央行主要通过商业银行投放货币。&/strong&&br&&strong&第一种情况：&/strong&当国内企业获得对外贸易盈余/国外企业需要到中国投资时，需要将外汇例如美元，兑换成为人民币。这个过程实际上是：企业/个人向商业银行结汇，商业银行统一向央行结汇。企业和个人向商业银行结汇过程并不涉及货币发行（钱仍然在实体），&strong&而商业银行向央行结汇则涉及到货币发行&/strong&。商业银行将外汇交给央行换取人民币，在央行资产负债表上体现为：央行外汇储备资产（资产端）增加，同时从印刷厂“借出”一批崭新的人民币，记为货币发行项下——其他存款性公司存款（即商业银行存在央行的钱，也叫做准备金，派生过程按下另表）。这是2014年以前，外汇净流入时，我国货币主要的发行方式。&strong&简化一下：外汇流入，央行资产项下外汇储备增加，对应一笔货币发行增加。&/strong&&br&第二种情况：但是随着人民币贬值预期提升，外汇开始持续流出，第一种情形不再是主要的货币投放渠道。那么就依靠第二种货币投放渠道——央行借钱给银行。央行通过公开市场操作，借给银行一笔钱并规定还款期限，这种工具可以是逆回购/MLF/SLF等等等等各种花样百出的工具。在央行资产负债表上体现如下：&strong&资产端对银行债权增加，负债端体现为货币发行项下——银行（超额）存款准备金上升，对应货币发行。&/strong&&br&&strong&这意味着什么？每一笔发行出去的人民币都是央行的负债，一定要有对应的资产，才能有应货币发行。&/strong&&br&&br&第一个问题解释完毕。这个过程，发行的货币在央行资产负债表科目下体现为货币发行，用金融学术语是基础货币，也叫高能货币。&br&&br&&strong&第二个问题，基础（高能）货币如何派生？&/strong&&br&假设银行从央行处获得一笔资金，初始状态下，基础货币=金融机构存款准备金，假设基础货币为B，存款准备金率为r（法定存款准备金率r0+超额存款准备金率r1），现金漏出率为m0&br&&br&派生过程如下：&br&派生第一次：银行向企业贷款B，企业获得贷款后，取出一部分现金（比例为m0）保证企业运作，金额为B*m0，剩下的钱继续存回银行（B*(1-m0)），银行将存款的一部分存回央行作为存款准备金B*(1-m0)*r，还剩下B*(1-m0)*(1-r)可以用于贷款。&br&然后进入第二轮派生直到第n轮。&br&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/50/78acbe8f1086e65bfe1cb9a_b.jpg& data-rawheight=&113& data-rawwidth=&1121& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1121& data-original=&https://pic2.zhimg.com/50/78acbe8f1086e65bfe1cb9a_r.jpg&&&/figure&&br&&br&将n轮派生产生的贷款、存款、现金和存款准备金分别加总，如右表所示。&br&其中，2、流通中现金+4、存款准备金 = B，即派生完成后，它们仍然等于基础货币。&br&将2、流通中现金+3、存款 = B/[1-(1-m0)*(1-r)]，这个大致等于我们体系的M2，统计口径有细微差别。M2可以认为是我们体系最终形成的货币，它等于 基础货币乘以货币乘数。也就是说，1/[1-(1-m0)*(1-r)]——数字“1”扣除现金漏出率和存款准备金率的倒数——就是货币乘数。&br&&br&假设货币乘数是X，那么上表中：&br&1、人民币贷款总额 = BX = M2&br&2、漏出现金=BX*m0=M2*m0&br&3、存款=BX*(1-m0)=M2*(1-m0)&br&4、存款准备金=BX*(1-m0)r=M2*(1-m0)r&br&前文已经提到，第二项+第三项就是M2，广义货币供应量。&br&&br&&strong&为什么要费尽心机讲基础货币和货币乘数？因为这是货币创造的根源，央行正是通过调控上述派生过程中的某个参数，从而达到调控总的货币供应量的目的。&/strong&&br&&br&&br&例如，2014年以前，外汇流入-&基础货币投放大幅增加，为了使体系中货币供应量不致上升过快，央行主要采取两种操作：提高法定存款准备金，公开市场操作。&br&&strong&首先，外汇流入会导致央行资产负债表膨胀（外汇储备和货币发行等额增加）。&/strong&&br&&strong&提高法定存款准备金率，本质上是冻结一部分高能货币，从而降低货币派生能力，降低货币乘数，但体系总基础货币不变。&/strong&&br&&strong&公开市场操作，是回收一部分高能货币。如央行向商业银行发行央票，商业银行存款准备金中，超额准备金减少，获得央票作为资产。在央行资产负债表中体现为，【发行货币】项下银行存款准备金减少（回笼了基础货币），同时，央行【资产负债简表】中第二项——发行债券金额上升。&/strong&&br&&br&详述部分完。&br&---------------------------------------------&br&&br&&strong&第一部分差不多讲完了，最后总结回答一下题主的问题：国家是怎样印钱，以及印的钱是怎样流入社会的？&/strong&&br&&strong&央行发行的货币是基础货币，每一笔发放出去的基础货币都是央行的负债，必须要对应一笔资产（主要两条途径：外汇储备和对银行债权）。&/strong&&br&央行发行的货币，先到银行手里，形成超额准备金，再通过贷款-漏出现金-存款-贷款-漏出现金-存款等环节不断派生进入到实体，从而形成总的货币供应量。&strong&也就是说，央行投放出去的货币，是通过银行进入实体的。&/strong&&br&你们看，在这个货币派生和进入实体的过程，政府&strong& 没 有 参 与 &/strong&任何一个环节。至于为什么我国贫富差距过大，以及YY中的既得利益阶层等问题，那是财富和收入分配机制的问题，跟货币发行没有关系。&strong&直白地说，在改革开放和经济转型进程中，有一波人看到并抓住了这个机会，而其他的大部分人，都只是默默无闻罢了。&/strong&&br&&br&-----------------------------------------------------------&br&&br&&strong&&u&【第二部分】&/u&央行怎样设置合意的货币供应量？&/strong&&br&&br&&br&&p&-----------------------------------------&/p&&p&详述部分&/p&&p&&strong&第三个问题，印多少钱。&/strong&&/p&&br&&p&普遍认可的央行最终目标：稳定物价，经济增长，充分就业，国际收支平衡。其中就业和经济增长基本正相关，可以合并为一个问题；国际收支方面，央行在下一盘更大的棋，也涉及到国与国之间政治经济博弈，按下不讲。&/p&&p&所以央行最终目标可以简化为两个问题：稳定物价，经济增长，而这两个问题很大程度上是矛盾的。在大众认识里面，通胀是很可怕的，“央行好坏坏，印那么多钱让我们老百姓手里的人民币贬值”。但在经济学界普遍的认识里面，温和通胀的环境是最好的，恶性通胀和通缩都会损害经济增长。因为在温和通胀下，企业盈利稳步爬升有利于再生产，在这种环境下由于居民名义收入是稳步增加的，同时温和通胀也不至于削弱购买力和需求，这是一个良性循环通道。&/p&&br&经济学常识告诉我们，如果为了刺激经济大量投放货币，最后的结果可能不是经济增长，而是高通胀。所以，通胀更多是一个约束性条件，约束央行和政府为了刺激经济而过多投放货币的行为。&br&&br&&p&&strong&所以，我认为央行主要目标应该是：在通胀约束下，保持经济相对平稳高速增长。&/strong&也就是说，央行要运用篮子里一系列货币政策工具，引导实体经济利率+控制货币供应量，从而达到在稳定通胀下保持经济相对平稳高速增长的目的。目前，由于我国尚未完成利率市场化，利率传导机制存在问题，因此，&strong&货币供应量即M2增速是目前我国重要的中间目标，从而达到调控经济的目的&/strong&。&/p&&br&&br&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/50/cf535af0ef10d7438015fbd6644705af_b.jpg& data-rawheight=&420& data-rawwidth=&838& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&838& data-original=&https://pic4.zhimg.com/50/cf535af0ef10d7438015fbd6644705af_r.jpg&&&/figure&&br&&br&&br&继续，央行如何设定M2增速，以调控经济增长？&br&&br&&p&&strong&首先，货币供应增速应满足经济增长。&/strong&&/p&&p&&strong&要理解，货币在经济体系中，主要扮演着交易媒介的作用。&/strong&随着经济不断发展，货币交易需求不断上升，就会对货币量产生更大的要求。&strong&因此货币供应量应随着经济增长相应增长，才能不阻碍经济增长。&/strong&在古代以黄金/白银等硬通货为交易货币的时代，一般都伴随着通货紧缩，因为黄金/白银增长的速度跟不上经济增长的速度，这会对经济的进一步增长造成掣肘。这也是废除金本位制度的根本原因。当然金本位制度废除后，出现了一大波滥发货币的行为，各国受伤惨重之后开始意识到，货币发行权是一把双刃剑。&/p&&br&&p&&strong&第二，宏观经济调控，在经济过热时实行紧缩的货币政策，在经济下行时实行宽松的货币政策。&/strong&&/p&&p&&strong&每个国家的央行货币政策都肩负着调节经济增长的任务。&/strong&就涉及到凯恩斯主义和古典经济学派的经典之争了。根本分歧在于，政策是否能够干预经济增长，凯恩斯强调政府干预，而古典经济学家认为，任何措施都没有什么卵用，经济该怎么走怎么走，钱放多了是会通胀。总体来看，政客更信凯恩斯，而经济学家更偏爱古典（总体总体，不要跟我argue）。这也是为什么政府出任何政策经济学界一片骂，不仅在我们国家是，在别国更是。古典经济学家普遍认为政府应该无为而治，应该放更多的精力在厘清市场体制，提升市场透明度，促进市场竞争等方面，使市场机制更好地发挥作用。&/p&&br&&p&这里，引入著名的费雪方程式：&/p&&p&PQ=MV 即 价格*产出=货币供应量*货币流通速度&/p&&p&假设货币流通速度不变，分别求偏导数再除以等式左右：&/p&&p&dP/P+dQ/Q=dM/M&/p&&p&即
通胀（物价变动幅度） + GDP实际增速
货币供应增速&/p&&p&货币供应增长扣除了实际经济增速后，就完全体现在通胀上。特别是，长期货币政策中性，即长期经济增速趋于自然增长率（内在增速），投放再多货币无法更改经济内在增长率，最终只体现为通货膨胀。&/p&&br&&p&&strong&然而，虽然长期政策中性，货币和财政政策中短期内能够作用于经济增长。&/strong&由于经济增长始终围绕着潜在增速波动（就好像价格围绕价值波动一样），&strong&政府总体政策方向，更应该是降低这种增长波动率，而非认为拔高经济增长到潜在增速之上。&/strong&&/p&&br&&p&论述部分完毕。&/p&&p&----------------------------------------------------------------------&/p&&p&实证部分，央行怎样设定货币增速目标？&/p&&br&每一年M2增速目标都经过了详细论证，简单来看，&strong&M2增速是综合考虑前一年M2增速，未来潜在经济增速和合意的通货膨胀率，以及调控需求的结果&/strong&。&br&可以看到货币政策逆周期调控的动作还是比较明显的。&br&&a href=&//link.zhihu.com/?target=tel%3A& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&/a&年经济整体过热（虽然2008后来经济下滑超预期），所以M2整体是收缩的，M2增速目标定在16%，较2005年下降1%；&br&2008年底经济快速下行，2009年实行宽财政+宽货币政策，把M2增速目标上提至17%。但后来完全失控，当年全年M2增速高达27.7%，也为2011年通胀埋下祸根;&br&2011年下调M2增速，到2011年下半年由于通胀来势汹汹，货币政策进一步收紧，因此2011年M2实际增速大大低于目标增速。&br&2012年以后，由于意识到国内潜在增速下滑，每一年都在下调M2增速，但M2目标增速和实际增速相对于不断下行的GDP来说，还是偏高，即总体货币环境仍然宽松（刺激经济需要）。&br&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/50/f6d_b.jpg& data-rawheight=&451& data-rawwidth=&752& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&752& data-original=&https://pic2.zhimg.com/50/f6d_r.jpg&&&/figure&&br&&br&&br&&br&&br&----------------------------------------------------&br&&strong&【第三部分】一些生活现象解释/解答&/strong&&br&&br&&br&&br&&br&&br&根据前面科普的一些基础知识，回答大家的问题。&br&&strong&第四个问题，央行/政府通过印钱剥削人民财富？&/strong&&br&前文强调，央行每发行一笔基础货币（负债），都要对应资产端地增加。这个资产端要么是来自外汇储备/黄金储备——主要是我国人民在全球贸易分工中创造的财富；要么是对机构——主要是银行——的债权。银行从央行处得到资金后，再以贷款形式投入实体（才有了后面的派生过程）。&br&什么是财富？如果A从银行处贷款30万（利息5万），买了35万的车，他就有35万的财富了吗？答案是，他的总财富仍然是0。如果B做小生意，从银行处贷款30万（利息5万），投入运营后赚了50万（不扣除本金），那么它的财富是15万=50万减35万。如果C拥有10万自有资金，投入后做小生意赚了30万（不扣除本金），那么它的财富是30万。&br&&strong&货币在发行和派生过程中是无辜的。在改革开放进程中产生了许多机会，一部分人通过进入某些领域，以远高于资本要求回报的利润率迅速累积起来财富。&/strong&&br&&strong&在现代金融体系下，恶性通胀的确会剥削人民财富。&/strong&一方面，普罗大众积累财富的速度追不上通胀速度，另一方面，如果借贷者（记住，货币体系中每一轮派生都需要银行贷款环节的参与）能够在恶性通胀中获利，获利额度大于贷款本息，那么理论上来说，财富的确是从多数派转移到少数人手中。然而，这种情况一般是不成立的，恶性通胀对经济损害很大，由于每个人手中货币的购买力急剧降低，需求将急剧减少，在实体经济赚钱变成一件很难的事情。所以，&strong&过度投放货币引发通胀，是几乎没有受益者的，不存在剥削。&/strong&即使过度举债的主体是政府，也同样会引发债务危机，它并不是获益者。&br&&br&&strong&也就是，在金融周期膨胀初期，通过举债盈利的人（还本付息之后还有大量盈余），能够迅速积累财富。当金融周期走到顶点时，绝大部分人盈利都不够还本付息，即陷入旁氏骗局。全社会总体进入旁氏周期之后，意味着明斯基时刻的到来。&/strong&&br&以下来自百度百科&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//baike.baidu.com/link%3Furl%3DfHj6VTv8FT-OaA_Mtds0pDMxWXCK_JDnKCdPdCjofYqP3sL0BcPlQt84aZNwst2ACPiGk9UcVPEJISNNRTQnba& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&明斯基时刻_百度百科&/a&&br&他的观点主要是经济长时期稳定可能导致债务增加、杠杆比率上升，进而从内部滋生爆发金融危机和陷入漫长去杠杆化周期的风险。经济好的时候，投资者倾向于承担更多风险，随着经济向好的时间不断推移，投资者承受的风险水平越大，直到超过收支不平衡点而崩溃。这种投机资产促使放贷人尽快回收借出去的款项。&br&&br&&strong&金融扩张与收缩过程，央行做的是宏观调控，但不负责财富分配。&/strong&&br&&br&&br&&br&&strong&第五个问题，M2（广义货币供应量）与GDP的关系。&/strong&&br&&u&有人说，美国的M2和GDP基本维持了1比1的对应关系，而截止到2015年末，我国M2总量为139万亿，GDP为67.6万亿，M2是GDP总量的两倍，这就是我们货币超发的证明。&/u&&br&&u&不能简单这样理解。&/u&&br&M2是广义货币（存量），GDP是国内生产总值（流量），货币在经济体中扮演的是交易媒介等角色。&br&M2和GDP1:1的对应关系不是金科玉律，但比值过高肯定是有问题的。&br&我们知道，M2=M0+存款。&br&进一步细分，&br&M1=M0+活期存款；&br&M2=M0+活期存款+定期存款（各国具体口径略有差别）。&br&虽然定期存款可以随时转活期，但是，定期存款是不能用于资金划转、提取和支付的，所以，只有M1能够直接参与到经济和交易活动中。&br&&strong&我国M2/GDP过高核心原因是：国家金融体系运转过度依赖银行；金融深化程度不够。&/strong&&br&这两个答案实际上可以合并成一个。&br&举个简单的例子，如果A公司有1万元银行存款，B公司需要借款一万元，那么A公司将钱从银行中取出，借给B公司，B公司再存回银行。那么实际上，A公司一万元存款变为一万元债权（也是资产），B公司增加一万元存款和一万元负债，净资产不变。而对于银行来说，A的存款变为B的存款，这个过程不影响M2。&br&银行的资产负债表&br&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/50/534405cff6be0d24b9d73fe8b2aac42d_b.jpg& data-rawheight=&41& data-rawwidth=&447& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&447& data-original=&https://pic2.zhimg.com/50/534405cff6be0d24b9d73fe8b2aac42d_r.jpg&&&/figure&&br&但如果A把钱存在银行，银行放贷给B公司，B公司再存回银行。这时，银行账面同时拥有A和B公司存款，如下所示&br&-----------------------------------------------------------------------&br&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/50/f0d10b2be1a9e135fab124_b.jpg& data-rawheight=&61& data-rawwidth=&447& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&447& data-original=&https://pic2.zhimg.com/50/f0d10b2be1a9e135fab124_r.jpg&&&/figure&&br&-----------------------------------------------------------------------&br&也就是说，在银行配置资源的过程中，M2被放大了。&br&由于我国间接融资渠道（银行）占据绝对主导地位，因此导致M2与GDP比重过高。&br&&br&&strong&问题六：&/strong&我国M2/名义GDP比重不但过高，而且还呈现出逐年拉大的趋势，即M2增速高于实际GDP增速+通货膨胀。&br&&br&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/50/c113ea9d4443cffac402b34c_b.jpg& data-rawheight=&451& data-rawwidth=&752& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&752& data-original=&https://pic3.zhimg.com/50/c113ea9d4443cffac402b34c_r.jpg&&&/figure&&br&这有悖常理。&strong&我国金融市场化在不断推进，直接融资市场规模逐年扩大，为何还会出现这样的情况？&/strong&&br&&strong&简单来说，是资金配置的低效率。&/strong&&br&&strong&资金空转。即钱在银行体系内打转，并未进入实体企业。&/strong&资金空转现象在2013年下半年尤为严重，那时候政府严格限制银行资金流入城投或房地产平台，为了规避管制，银行把钱在多家银行手中兜圈，最后通过信托通道投放进房地产。&br&&strong&投资效率低下。&/strong&看下图，虽然投资和产出不应该是严格的线性关系，但下图基本可以说明问题。在2000年左右，1元钱固定资产投资对应着1元钱GDP的增长，到元固定资产投资才能对应1元GDP的增长，而2014年底这一比值已上升到1.82。&br&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/50/dcd6ecdaf8ba7d43cf1b1_b.jpg& data-rawheight=&451& data-rawwidth=&752& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&752& data-original=&https://pic2.zhimg.com/50/dcd6ecdaf8ba7d43cf1b1_r.jpg&&&/figure&&br&&br&产生这一现象的原因：&strong&第一是投资效率日趋低下，第二是高房价&/strong&，高房价导致高地价（是的，不要本末倒置，土地价格过高，是因为房价过高而非相反。试想如果没人愿意买房，房价跌去一半，地价还能维持原来的水平吗？），而土地购置成本计入固定资产投资项，但它不是产出，不计入GDP项。&br&&br&&strong&第七个问题，通胀和贬值。&/strong&&br&前文提到，温和通胀是最理想的一种情况，而事实上，进入2000年后并未出现过急剧通胀的情形（20%以上），一直控制在个位数。从可以获得的数据来看，1985年，城镇居民和农村居民人均家庭年收入分别为749元和547元，而截止至2012年末分别为26959元和10991元，分别上涨了36倍和20倍，期间以CPI衡量的物价水平上涨幅度为4.42倍。其实，如果将现在与10年、20年或者是30年前比较，日子是越过越好的。&br&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/50/44dab94a73fb70dd43edb_b.jpg& data-rawheight=&451& data-rawwidth=&752& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&752& data-original=&https://pic4.zhimg.com/50/44dab94a73fb70dd43edb_r.jpg&&&/figure&为什么大家会产生“物价飞涨”、“货币贬值”的感觉呢？这种说法主要还是针对飞涨的房价说的，收入增速跟不上房价涨幅。然而，准确来说，“房”，除了具有商品属性之外，还具有金融资产属性。也就是说，它在我国更多是一个投资标的，而不仅仅是实实在在的商品。&br&房价不计入CPI，但房屋租金变动计入CPI项下“居住”项，此外，房屋租金价格还直接影响到服装、食品等产品的终端零售价格，最终反映到CPI中。但近年来由于房价上涨过快，房屋租金跟不上房价涨幅（这里就体现出了不动产的金融属性），所以CPI未能完整反映房价上涨幅度。&br&&br&第八，阴mao论。&br&央行对政府多少是有一定独立性的，即使是在我国。不可能出现，央行直接印钱给政府使用；或央行直接借钱给政府使用的现象。&br&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/50/f7ba1ad617cb45e1b421c77e_b.jpg& data-rawheight=&326& data-rawwidth=&526& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&526& data-original=&https://pic3.zhimg.com/50/f7ba1ad617cb45e1b421c77e_r.jpg&&&/figure&&br&&br&&br&&br&咳咳，这个“阴谋论”有点大。从印钱到央行到政府，经过了多少人手，以及多少派系。我直觉是，即使政府想创造收（lian）入（cai），完全可以通过更优雅的方式。&br&印象中央行购买中央政府债券只有一次，即2007年政府发行特别国债，用于购买约2000亿美元外汇，作为即将成立的国家外汇投资公司的资本金，其中央行通过农行认购1.35万亿。这笔钱直接在央行处购买外汇，也并未进入实体。&br&就拿中央政府来说，每年的收入包括税收收入、中央企业上缴利润等等，以及拥有相当可观的央企资产，财力是比较强的。平时周转也没有问题。&br&&br&题主问题：国家是不是想印就印，如果想印就印，那么这些钱如果一旦流入社会，岂不是让钱更不值钱？换句话说，国家是不是在偷偷的榨取我们的劳动成果？比如国家想向美国购买100架战斗机，需要300亿，发现没钱，然后就印了一批，然后买下来战斗机。&br&&strong&我说的想印就印不是说国家要随意印，比如到了一些没办法的时候，迫不得已的时候，比如现在xxx国家要来攻打我们，我们需要大量的钱去招兵买马，政府国库里面没有那么多钱，那就印一些出来。&/strong&&br&向美国购买战斗机需要支付的货币是美元，也就是说，政府想要购买战斗机，必须将人民币兑换成美元再出去。如果直接从央行账面拿走300亿美元外汇储备，央行报表岂不配不平了？&br&题主提到的这点，战时政府会发行国债用于军备购买，这也没有什么好遮遮掩掩的，历史上别国也是这样做的。所以在这种情形下，应当跟07年操作类似，政府对央行发行特别国债得到人民币，再从央行处换取外汇用于购买军备，这种情况下，对实体经济总货币供给没有影响（其实相当于政府直接向央行购买一笔外汇）。&br&在外汇储备亏空后，那么政府从央行处借人民币去国际市场兑换外汇（但人民币也同样没有进入中国实体）。&br&但一旦发生战争人民币必定会贬值，也会发生通货膨胀，这是因为战争会损害经济增长同时造成物资短缺。&br&&br&&strong&再更新最后一个问题，为什么相对宽松的货币政策没有带动经济增长？&/strong&&br&评论区有相关争论，有兴趣的童鞋可以去看看&strong&。经济下行过程中，央行采取相对宽松的政策无可厚非，但问题在于货币传导机制出了问题。&/strong&&br&正常情况下货币传导机制：央行向商业银行降准/逆回购-&银行间资金面宽松-&拆借利率下行&银行资金增加-&银行加强放贷-------派生------&企业获得贷款后扩大再生产，人们收入提高需求增加---&经济重回增长渠道。&br&但这个货币传导机制出现问题，有很多原因，根本原因在于实体企业负债率过高，银行不愿意继续放贷。（这也是为什么我反对用加杠杆的方式去房地产库存的原因，这条回答下也有很多争论&a href=&https://www.zhihu.com/question//answer/?group_id=846912& class=&internal&&买房首付降低到 20% 说明了什么？ - lorinda 的回答&/a&）&br&也就是说，在实体整体负债率不高的前提下，货币宽松的传导机制基本是有效的，但现在，它已经失效了：央行放了钱，银行不愿意放贷给实体企业，先是通过各种渠道借给股民炒股（不是直接借，具体过程较复杂，按下不表），股市崩盘后；资金通过银行理财的方式进入债券市场，通过正规非正规渠道进入房地产市场推升一线市场房价。资金都是有成本且要求回报的，在实体回报过低的情形下，只能去寻找资产的相对洼地。所以，我们看到的是，钱都在资本市场打转。&br&这是2015年的情况，月似乎基建有抬头趋势。但是，任何再通过加杠杆的形式提升经济的行为，都是不可持续的。相较而言我更愿意容忍经济的低增长。&br&&br&以上，基本更新完毕。&br&&br&最后补一句，没有阴mao论，我国央行算是水平比较高的，也相对独立的央行了。出现一些问题是因为很多结构性的问题没办法通过宏观的手段来解决，西方经济学的教科书也没有标准且完美的解决办法，且我国目前的问题都偏中期，短期很难看到改善。&br&但你不能否认央行和政府都在为之努力。不过现在看来比较两难的地方是，中央既想保短期增长，又想实现中期改革，还不想人民币贬值和外汇流出，按下葫芦浮起瓢。与以往几年相比，现在确实到了最困难的一年。
4.29更。 没想到这篇帖子突然多了好多赞，谢谢大家。 再次强调几点： 文章尽量简化写成科普文，专业人士请绕道。 觉得我写得太简单的，麻烦请不要在评论区撕逼。 阴mao论者你们赢了。我表示打不赢你们，麻烦请不要在评论区撕逼。 因为我无论举出什么样的例…
&p&&b&本人相关背景：精算师
&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&前言&/b&：我写这回答的目的是希望各位有幸看到本文的朋友能抽出您人生中的30分钟尽量一字不拉地读完本回答。这30分钟也就是一局LOL或者一集电视剧的时间，但你可以读到一位有n年工作经验的精算师专门写给知乎里绝大多数不太懂保险的朋友的回答。&/p&&p&&br&&/p&&p&这篇文章尽量不使用网上你能搜到的已经被复制粘贴了几万遍的信息，而是用我的专业知识换一个角度为大家诠释。我并不是第一个回答本问题的精算师，只是我角度和他不一样。&/p&&p&&br&&/p&&p&现在老百姓对商业保险乃至保险公司的怨气非常大，用以前上学时候老师教我们的话解释就是：&b&保险最大的风险是你购买的保障并不是你真正需要的保障。&/b&我本来只打算买个西瓜结果最后发现买回来一个篮球。篮球也许比西瓜贵，但这并不是我需要的东西，我不需要的东西对我来说再贵也没有意义。&/p&&p&&br&&/p&&p&因此我专门写了以下回答内容，我希望这篇回答能是一站式的商业保险回答贴，一篇就能解决普通人乃至初级保险从业人员所有关于保险的问题。&/p&&p&&br&&/p&&p&所以请您尽量每个字都要看哦！&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&这篇文章最主要的目的是希望你们读完后能对保险，特别是对商业保险，能有一定程度的认识，可以产生动力在自己力所能及的范围内积极为自己及家人购买最好的商业保险。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&如果有政府和企业的决策人员能读到本文，也希望你们可以积极考虑为你们的员工乃至他们的家属购买保险。保险真的能为你们省不少心！我后面也会为大家介绍如何为自己配置保险并且为什么这样配置。&/p&&p&&br&&/p&&p&保险这方面，特别是商业人寿保险，别说知乎，整个中国能像我这样从渠道、各种基本法、产品模型、偿付能力、核心系统、各种运营、再到监管乃至外部再保险管理能如此全面了解保险业的真没几个。好吧严谨点，最多也就几百号人。&/p&&p&&br&&/p&&p&反正我的意思就是保险这方面我真的很牛逼就是了。&br&&/p&&p&&b&&u&还有，我这篇回答虽然起笔于2016年，但即使你在2017年、2018年乃至东京奥运会时候才读到我这篇回答，我说的内容仍然管用！！！&/u&&/b&&/p&&p&&b&&u&我也会偶尔更新一下本文的内容，但无论怎么更新，本文的主基调是一直管用的。&/u&&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/50/cec4eeeabd5eb_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&329& data-rawheight=&466& class=&content_image& width=&329&&&/figure&&p&&b&以下是正文：&/b& &/p&&p&-------------------------------------------------------------------------------------------------------------&/p&&p&&br&&/p&&p&我知乎第一个赞同过千的回答：&a href=&https://www.zhihu.com/question//answer/& class=&internal&&怎么购买一份合适的重疾险组合？ - 李元霸的回答&/a&里曾经明确推荐过哪些重疾产品是目前中国包括港澳台在内最好的，但还是源源不断收到私信问我某某保险方案是否更好。&/p&&p&&br&&/p&&p&我实在诧异地很，我不都告诉你们哪个最好了，你们照买不就是了，为啥还问那么多问题？但我想了想，即使在保险公司，很多员工甚至管理人员也不知道怎么为自己买保险。&/p&&p&&br&&/p&&p&还真别笑，你如果有亲戚朋友在保险公司任职的，可以问他们一个人身保险里最简单的问题：&/p&&p&&br&&/p&&p&保险中的“身故责任”分几种？&/p&&p&&br&&/p&&p&我猜很多人是回答不出来的。&/p&&p&&br&&/p&&p&所以，为了让大家了解什么是真正的保险，除了知其然还要让你们知其所以然。对于本题回答我决定换了个演绎方法。我要从知乎保险问题里最少人说的，最少人懂的，也是最基础的开始：&/p&&p&&br&&/p&&p&&u&&b&我们先来谈谈中国的保险监管&/b&。&/u&&/p&&p&&br&&/p&&p&你们看到这里，心情肯定和下面这样图一样，尼玛你们这些安利保险的现在都走这种套路了。&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/50/fd33b23ee4aebdbc486bc_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&486& data-rawheight=&314& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&486& data-original=&https://pic1.zhimg.com/50/fd33b23ee4aebdbc486bc_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&不不，后面很快你就知道这个话题的重要性了。来，我们先耐心一点，不然这文章后面还有更长更臭的怎么办。&/p&&p&&br&&/p&&p&我们都严肃点，耐心点。&/p&&p&&br&&/p&&p&很多人或多或少都听说过国务院通过“一行三会”，即央行、银监会、证监会、保监会，管理整个金融市场。央行重要性自不必多说；证监会一年365天被全国人民问候全家，其知名度也不必多说；银监会作为闷声发大财的最典型机构，四大行也得听它司令，牛逼地位我也不多说。但你们知道保监会是干啥的么？&/p&&p&&br&&/p&&p&保监会的实际知名度我先给你们看一个官微阅读量对比图。这是前阵子同一种类型的新闻：证监会/保监会完成2016年两会建议提案工作（截图时间有点久，这篇文章其实动笔于很早之前，原谅我的拖延症...）。&/p&&p&这只是一条很普通的日常工作新闻，一般人根本不会有兴趣看这种新闻，产生的阅读数可能就是因为两个微信号的处女座关注者为了消掉未读提示而产生的点击。我们可以看到同样一种新闻证监会官微里的浏览量可是保监会官微的20倍！从大概率上甚至可以间接推定每20个知道证监会存在的人里面才相应有1人知道还有保监会这种机构存在呢。&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/50/d24ccfcaa5a13dab0e808f4_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&480& data-rawheight=&545& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&480& data-original=&https://pic4.zhimg.com/50/d24ccfcaa5a13dab0e808f4_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/50/ebaf7285c0adbcb1235c_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&480& data-rawheight=&548& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&480& data-original=&https://pic3.zhimg.com/50/ebaf7285c0adbcb1235c_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&（题外话：我这里故意“黑”了一下保监会的官微，实际保监会还有一个公众教育微信号叫“&b&保监微课堂&/b&”，专门用来向大众普及保险知识，做得非常好，甚至比很多商业保险公司的微信号都做得好，这在政府机构的微信号里是比较少见的，我建议大家都去关注，真能涨不少保险知识）&/p&&p&&br&&/p&&p&保监会或者英文简写CIRC，全称“&b&中国保险监督管理委员会&/b&”，和证监会银监会一样都为国务院直属事业单位（正部级，但还是事业单位，而央行虽然是正部级单位，但实质是副国级部门）。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&保监会根据国务院授权履行行政管理职能，依照法律、法规统一监督管理全国保险市场，维护保险业的合法、稳健运行。&/b&也就是保险公司、保险产品、保险购买销售消费理赔行为等等，只要是商业保险行为有关的都归保监会管。&/p&&p&&br&&/p&&p&这里监管所依据的法律包括最顶层的《中华人民共和国保险法》等以及保监会颁布的各项规章制度，这是我们保险界常说的“天条”，在国内开展的每一项保险活动我们都是有法可依的。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&即使在2018年决策层正式将银监会和保监会合并成银保监会了，保险监管毫无疑问仍会是一个单立的监管职能。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&而我为什么要先谈保险监管？&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&因为从偿付能力监管来看，中国是目前世界上保险业监管水平最全面最先进的国家之一。也就是说，你们在中国的保险公司购买和持有的保单是世界所有国家中是最安全的，接受了最全面的监管保护。&/b&尤其是那些动辄要保几十年的人寿保单，你们绝对可以放心持有。&/p&&p&&br&&/p&&p&本来可以把上面那段第一句话中的“之一”去掉的，但采用相似监管原理的欧盟Solvency II经过多年扯皮后眼看就要被天朝的偿二代后发制人超车，吓得赶紧和我们同时在日实施，免得被我们抢去全球第一的美誉。&/p&&p&&br&&/p&&p&中国保险业的偿付能力二代监管规则，业内简称C-ROSS（注：不读克洛斯，读c罗斯，官方发音），是以风险为导向的新一代偿付能力监管规则。具体怎么计算实在太专业了，我这里就不展开了。简单来说，根据监管要求和指引，在每季末、每年末保险公司会通过建立详尽的数学模型和压力测试后能确保&b&自己有能力在99.5%的概率下无论发生什么事件都不会倒闭&/b&。&/p&&p&&br&&/p&&p&换句更直白的话说，天朝的保险公司只要通过了C-ROSS下的偿付能力测试即代表它都能硬扛200年一遇的大灾难（汶川地震这种是30-50年一遇，日本311地震或阪神大地震为50-100年一遇，或者各种股灾），没有例外。&/p&&p&&br&&/p&&p&如果把中国的C-ROSS或欧盟的Solvency II比作Windows 10（当然Solvency II允许欧洲保险公司使用监管批准的内部模型而非标准模型以更好的反映自身风险，这也许再”高级“一点），那么目前美国使用的RBC保险监管架构差不多就是Windows 2000最多带个SP4，采用RBC类似架构的香港、新加坡、日本就更不用说了，不过他们也正在根据自身市场情况准备监管更新中，但从安装进度条来说已经远远落后于咱们啦！&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&所以，不要提到中国金融业总觉得我们落后于世界发达国家，尤其在什么纽约伦敦面前我们抬不起头，我们金融业也是有领先全球的时候！&/b&（此处应给中国保监会掌声）&/p&&p&&br&&/p&&p&对了，全球银行业最新的监管架构巴塞尔3协议，即使在监管如此强势的中国，也得到2018年才能全面实施。我们的C-ROSS和Solvency II差不多可以认为是保险业版本的巴塞尔2.9，可是早整整两年哦。&/p&&p&&br&&/p&&p&偿付能力制度为多级预警制度，安全线第一档就是偿付能力要高于150%，即（认可资产-认可负债）/ 最低资本的计算结果要不低于150%，这里每个项目都会牵扯复杂的算法。如果计算结果低于150%，保险公司就要开始紧张了，因为贵司已经唤醒保监会的盯梢属性，自己要赶紧想办法把偿付能力弄回150%以上。如果回不去，也尽量不要再去跌破下一档安全线100%。否则保监会就会动用各种监管权力要求保险公司采取可行方法尽快将偿付能力恢复到最低安全线之上。这些“可行方法”包括但不限于：股东增资、暂停开设新的分支机构、暂停发行新保单、暂停销售占用资本金过大的产品、卖出占用最低资本过高的资产比如创业板股票等等等等等。&/p&&p&&br&&/p&&p&国内各保险公司的偿付能力信息可以通过中国保险业协会网站或各保险公司的官网信息披露栏目查阅，及时公开的信息披露也属于重要的偿二代监管环节。&/p&&p&&br&&/p&&p&看到这里，你肯定要说：贵国这种官僚机构，尼玛吹的都好听，实际执行起来还不是一坨屎。&/p&&p&&br&&/p&&p&那我还要告诉你，执行起来也不会是屎。&b&因为在全世界包括中国在内的任何一家保险公司，偿付能力的计算由精算人员专门负责，这就是为了确保计算结果的可靠性、合规性和专业性。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&在中国，保险公司的偿付能力工作及其他精算相关工作（如产品定价等）全部由精算人员执行，相关工作报告得到总精算师审阅并签名同意后还需要按期上报监管。这些都是在《中华人民共和国保险法》及保监会相关规定中法定的工作流程和责任，不是随便张三李四都能去干的（其他金融机构倒是可以)。&/p&&p&&br&&/p&&p&为了保证专业性，包括总精算师在内的精算工作人员都需要通过一定科目的精算师考试并力求获得精算师认证。就专业认证难度来说，你们可要知道考出一个FSA（北美精算师认证）的时间平均是考出CFA时间的三倍。而精算师认证中的神经病，FIA（英国精算师认证）更是普遍认为难度是FSA的两倍！如此艰难的精算师考试就是为了确保精算人员能具备合格充足的专业知识以解决各种实务问题。即使考试通过，每年还要进行一定时间的职业继续教育以保证精算师紧跟最新的精算技术和保险监管发展。&/p&&p&&br&&/p&&p&你这时又嘀咕了，不就考试难一点么，高分低能的人多得是。不、不、不，你们太小看精算师的工作了，一个精算工作者接受保监会、中国精算师协会和公司管理层三重监督三重压力不说。&b&在中国，总精算师是一个如此变态的职业，监管机构有权力是可以终身追究你曾经的工作错误的！whenever and wherever you are. &/b&&/p&&p&对的，精算师中的佼佼者，各保险公司的总精算师是有可能被终身找茬的。要是你知道你有可能快退休了竟然还要为某一份20年前在某个老东家签的精算报告挨处罚，你想想平时该有多大压力啊。老板都有如此压力了，下面做小的还不加倍奉还么？&/p&&p&&br&&/p&&p&因此，从监管理念、监管制度和执行人员来看，中国保险公司即使在世界范围内看也是非常可靠安全的。&/p&&p&&br&&/p&&p&甚至，大家可能已经听说了我今年更新此文时发生的一个新闻：保监会前主席因为某些问题被撤下。但是，即使这样之后，保险监管仍然在有效运行。这就一定程度再次证明这个监管体制是可以独立于任何人可靠运行的。&/p&&p&&br&&/p&&p&但我知道你们肯定不想听这些有的没的，你们就是想知道，如果万一，如果万一保我保单的保险公司真的倒闭了怎么办？&/p&&p&&br&&/p&&p&这里需要重点澄清，你们可能经常听到一些保险代理人常说的中国保险公司不会破产这其实是错的。&b&因为根据我国保险法，中国保险公司是允许破产倒闭的！&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&u&&b&但如果真有保险公司破产，我们还有保险保障基金来保证保险你的保单安全！&/b&&/u&&/p&&p&&br&&/p&&p&这里还要特别特别提醒一句，在中国保险公司出现偿付能力不足并不一定代表保险公司会倒闭。新闻里面偶尔出现几家保险公司偿付能力不足在业内不算大新闻，实际上在起稿写这篇文章的2016年1季度末甚至有几家保险公司的偿付能力为负数。对的，是负数，也就是技术上来说，资不抵债。但是再提醒一次，即使这几家保险公司的偿付能力为负数，在中国这个特定社会环境，他们这些保险公司离真正意义的破产还是实在太太太太太太太太太太太太远了。因为能开保险公司的股东们都不缺钱，还有那些觊觎保险公司牌照的人想借机掺和的也不缺钱，随时可以注资。&/p&&p&&br&&/p&&p&说回万一保险公司走到破产这一步怎么办。汇金公司你们肯定知道，牛逼吧？证金公司你们肯定也知道，虽然傻逼但还是牛逼吧？中国还有一个与这些不同类型但目的都是为了保证金融系统稳定的东西，由保监会、财政部和人民银行共同发起设立的中国保险保障基金公司。这个中保基金或保险保障基金前身成立于上世纪90年代，实际是我国金融业第一个市场化的风险自救机制。&/p&&p&&br&&/p&&p&在极端的情况下，根据保险法及相关规定，&b&保监会可以指定已经破产的保险公司的仍然有效的保单及其保单准备金转由另一家或多家保险公司承保&/b&。同时根据《保险保障基金管理办法》，保险保障基金会提供救助，以人寿保险为例：&/p&&blockquote&　第二十一条 被依法撤销或者依法实施破产的保险公司的清算资产不足以偿付人寿保险合同保单利益的，保险保障基金可以按照下列规则向保单受让公司提供救助：&br&　　（一）保单持有人为个人的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的90%为限；&br&　　（二）保单持有人为机构的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的80%为限。&/blockquote&&p&&br&&/p&&p&这个救助标准你们满意吗？我觉得太仁慈了，就像菩萨一样。&/p&&p&&br&&/p&&p&而且，你可是要知道中国银行业同类型的保障机制 - 存款保险2015年才正式实施，每个账户赔偿50万封顶。而在无数人觉得买保险要比在国内好的香港，从2001年提议成立和我们类似的保单持有人保障基金（PPF）至今（请不要和香港保险索偿投诉局混淆，不是一样东西），事实上还处于纸上阶段。而且鉴于目前香港立法会的特殊情况，我个人觉得未来5年正式推出这个东西都非常难，也就是香港目前是没有像内地这种保险公司破产消费者经济救助体系的。&/p&&p&&br&&/p&&p&救助破产保险公司并不是保险保障基金唯一用途，根据《保险保障基金管理办法》：&/p&&blockquote&第十六条 有下列情形之一的，可以动用保险保障基金：&br&（一）保险公司被依法撤销或者依法实施破产，其清算财产不足以偿付保单利益的；&br&（二）中国保监会经商有关部门认定，保险公司存在重大风险，可能严重危及社会公共利益和金融稳定的。&/blockquote&&p&&br&&/p&&p&直到}