&&&&&&汽车里程保险将获批 低里程消费者的福音要来了
16:09&来源：人民网近日，有知情人士透露，人保、平安、阳光、众安四家财险公司的“汽车里程保险”在中国保险行业协会组织的行业创新产品评审会议上获得通过，根据流程，不久后便可报批银保监会进行审批。一旦正式获批，当前在海外流行的汽车里程保险将率先在我国广西、陕西、青海三地进行试点。但里程险这种创新产品，到底能否在车险领域掀起改革巨浪，目前还存在一些争议。车主：低价车险很诱人近年来，价格战导致国内车险业务普遍亏损，而监管层主导的商车费改进程也一直在深化，目的就是将车险市场进一步细分，以便于给更多车险消费者和亏损财险公司带来福利。如今，围绕如何精准定价车险，各方都在寻找突破方向。关于最近热议的里程险，记者了解到，在海外市场，里程保险这一计价模式已发展得较为成熟。车主可以根据自己的需求来购买车险，保险公司还会参考车主的风险情况给出不同折扣。目前里程险在英、美发达国家车险领域的市场占比达10%左右。然而，在国内市场，汽车里程险目前还处于实验和争议阶段。虽然这是一次对定价方式的创新，即突破传统车险按照车型、年份或车身价计算保费的方式，但对保险公司和车主而言，都存在不少争议。对车主而言，里程保险有以下好处：第一，不用无差别购买保险。在大城市，随着公共出行方式不断变革，很多机动车车主驾驶次数和里程在不断减少，开5000公里和开50000公里缴纳的车险费没有区别，如果里程险推出，按照国外市场的定价标准，对开车里程较少的消费者有很大好处。第二，价格可能更优惠。以美国市场现有的里程车险产品为例，里程险产品每月的基础费用为29美元，之后按照行驶英里数量的增加，每英里增收6美分。假设消费者某月行驶了450英里，则当月的费用为：29美元+（450×6美分）=56美元（约合人民币382元）。而根据国外某公司给出的数据，低里程消费者购买该保险产品，平均一年可以节省611美元（约合人民币4165元）。详细看，每年行驶2500英里以下的消费者一年可以节省836美元；行驶5000英里至7500英里的消费者节省611美元；行驶7500英里至10000英里的消费者则节省223美元。一些从事里程保险研究的创业人士认为，汽车里程保险有很多地方优于传统保险。比如，不用无差别一口气买一年的保险，可以按照行驶多少买多少这样的方式定制保险。然而，现实真的有那么诱人吗？公司：风险评估需谨慎有消息称，人保、平安、阳光、众安四家财险公司已经在着手推进该险种。事实上，从研究角度看，对科技能力较强的部分保险公司而言，里程险可能就是一个巨大蛋糕。有预测称，到2020年，里程保险的规模保费有望达2500亿元至3000亿元之间。也有业内人士指出，里程险产品的出现，从某方面来说，会使大型险企的利润降低。但对于中小险企来说或许会是好事，因为一直以来深陷价格战的情况可能借此迎来逆袭良机。若能抢先布局此类产品，做到与其他产品与众不同，这很可能成为中小险企发展的突破口。不过，也有研究人士在接受《国际财经报》记者采访时表示，里程险的市场认可度高这一点毋庸置疑。然而，里面的风险和成本价格，险企也必须清楚认识到。程险并不是表面看上去那么简单，按照研究，车辆行驶里程越多，出险率可能越高，对险企而言，风险和成本也越高。以货车为例，这些车辆每年平均行驶15万至20万公里，而现在的保费是按照3万公里设计和理赔的，那么保险公司亏损在所难免。不过，以此推理，里程险如果用在商车费率设定上，按照6万公里设计和理赔，保险公司实际上是持平甚至不用赔付的。如果按照货车每年平均至少15万公里的行驶里程，计算到商车里程险产品中，这对保险公司而言可能形成暴利。所以，这也是一些有实力的保险公司愿意推里程险的原因。专家：商业模式忌简单复制然而，当前的争议在于，现有的所谓按照里程购买的车险保单价格，最终与消费者以传统形式购买的保单价格没有区别，并没有真正按照里程、时间、用户行为来定价，只是把相应的渠道佣金按照一定的规则返还给车主而已。但也有创业者看好更大的市场前景，因为未来新能源车势必要广泛应用进来，而新能源车的电池与汽车行驶里程直接挂钩，电动车电池决定着新能源车的里程寿命。从这一角度看，险企推动里程险产品的确很有前景。但里程险产品争议之处也不在少数，第一，当前只是手续费变相返还给了车主，这是监管不允许的；第二，从出险率角度看，里程险产品对保险公司而言，也存在很高的风险。比如，在一二线城市，虽然一些车主开车次数少，但是因为拥堵，车辆容易碰撞和出险，可能并不适合里程险产品的推行。即便在偏远城市，车辆少且地域广，不容易出险，但是随着里程数的增加，出险风险也不小。目前还有一个争议在于，在UBI基础上的里程险，险企要如何获得消费者行驶里程数？根据美国保险公司的产品介绍，险企以一个小型无线外接设备连接到保户的OBD- II（车载自动诊断系统）中。另外，消费者还可以下载APP在移动端比如智能手机上。通过这个APP，消费者就可以时刻获取车辆行驶数、保费额、行驶踪迹包括车辆生活情况等。然而，这种新的模式也引来质疑：险企在获取信息的同时，数据会否有外泄的风险？同时，这一外界设备的信息会否遭到恶意篡改？对于此类产品的优缺点，国务院发展研究中心财经研究所教授、保险研究室副主任朱俊生向《国际财经报》记者分析道，这种新型计价方式脱离了原有的粗线条产品设计，考虑到了保户个人行驶里程多少。由于行驶里程与风险有着正相关，故按里程计算会使产品价格更加的公平，是一种积极的探索。至于中小财险公司能否借助里程险等细分模式改善盈利情况，朱俊生表示，中小险企的突破口还是在差异化、专业化经营方面。仅仅简单地复制已有商业模式是无法产生竞争优势的。朱俊生认为，里程险新产品的风险也确实存在。未来国内的产品要通过怎样的机制和技术来保证数据的客观性和安全性，包括消费者的隐私保护问题还需要进一步探索。不过，此类产品能给各险企带来了很多新的启示。朱俊生进一步表示，此类产品的出现是给予中小险企的一种提醒：现实中还是有特定消费者的特定需求没有被满足。今后险企的产品开发，可以针对这类需求，从消费者真正的需求出发，并通过一些新兴信息技术、保险科技将其变为现实。遵义新闻报料： & 遵义新闻网，未经授权不得转载主编：陈元云&责任编辑：李梦菲标签 && &相关推荐扫一扫手机查看网上购买商业保险的利与弊，你真的考虑清楚了吗？ - 简书
网上购买商业保险的利与弊，你真的考虑清楚了吗？
8月18日马云爸爸发表了关于保险的三点体会。（具体内容请问度娘）足以看出，保险行业有着不可预估的美好前景。至于谁能分得一杯羹，分得多少，就看各自的竞争力了。随着中国公民的保险意识的增强，保险行业蒸蒸日上。而网络的高度发展，越来越多的人更倾向于网上购买。网络是一把双刃剑，你真的想好了吗？你真的想清楚了吗？你真的想明白了吗？购买保险不仅仅购买的是一种商品，更多的是购买的一种服务。试想：我们购买保险的初衷是什么？不就是希望风险发生的时候能够得到理赔吗？而理赔，涉及到的就是服务。当然，从购买保险产品的那刻开始，服务就开始了，关系到购买者的一辈子。如果把保险当做理财产品购买的话，我真的很捉急。金融的三驾马车：银行（主要功能储蓄）、证券（主要功能投资理财）、保险（主要功能保障），各司其职，请不要本末倒置。那么，网络购买和向寿险规划师（保险销售人员？）购买有哪些区别呢？各自有什么优劣势呢？在网上购买有以下的优点：第一：方便。电脑上或者手机上点几下，交易完成，不受时间空间的限制。第二：多样化。选择性很多，你可以去做很详细的对比。第三：透明化。不同公司的产品直接明码标价，一览无遗，可以多做参考，以确保买到的产品最优惠。第四：便宜。正因为价格透明化，群众的眼睛是雪亮的，所以要购买最便宜的（信价比最高？）。如若还有补充，欢迎留言。那么，你以为的优势真的都是优势吗？第一：真的方便吗？在确定购买哪款产品的时候，个人要花费多少时间呢？很多人有纠结症，面对各种复杂的网络产品，眼花瞭乱，时间，无形中，浪费了很多。如果刚好好朋友购买了哪份保险产品，热心甩给你一个链接，你真的敢买吗？他的家庭情况，收入情况，身体状况，未必适合你吧！第二：多样化。我不可否认。很少有保险从业人员能把所有保险公司的所有产品和条例烂熟于心，而网络可以。但我知道，面对多样化选择时，我们最后往往买的不是最初想买的东西。而最后买到的，不一定是最合适的。第三：透明化。线下的保险产品价格也很透明化，保险合同（对了，说到保险合同，大家一定要谨慎，起码我知道的一块钱购买十万意外险等这些，只有一条短信，再无其他。短信可能被误删，一两块的东西，很少有人会和身边人提起，如果这个人真的发生的不幸，理赔99.99%杳无音讯）白纸黑字写的清清楚楚。大家可以利用网络透明化的价格，拿捏自己的预算。第四：便宜。价格最便宜和信价比最优惠，真的不是一个概念好吗？我想，这个不用再多做解。保险产品不是普通的商品，尤其是终身型的产品，它比房子更严重关系我们的一生。衣服，鞋子，手机，电脑，甚至车子房子，都可以滥大街，而保险产品不可以。所有保险公司的保险产品都经过保监会的严苛监管，价格上不会有太多差别。无论网上卖还是线下卖，都不会有改变。除了各大保险公司网站，否则其他的网络产品基本也都是在网络代理人那里。网络代理人当然也要赚钱。那么，你可以想想，网络上购买的保险产品最后能便宜多少呢？网络是把双刃剑，在考虑产品的时候，想清楚这些问题，再做结论也不迟。我前面提到，购买保险，不仅仅是产品，还有服务。从网络购买，我不知道后期会有什么服务，不定期赠送小礼品，不定期推送更便宜的产品，而这些小毛小利，很容易让人心动。亲爱的，不忘初心，想想你购买保险的初衷是什么吧。购买保险的初衷当然是为了理赔。你有没有想过，网络产品中，你只知道一个网址，一个客服电话，还有很多评价，你还知道什么呢？你知道你自己这个个案被理赔的速度吗？不要只盯着别人的，同样的病，同样的发病时间，同样的地点，被理赔的结果很可能不一样。如果是等不起的病，很可能因为理赔款的发放速度而丧失了一条生命。灾难面前，时间就是生命。如若刚好不那么紧急的病，那么恭喜你，你有时间去申请理赔款。可是，生病的你，或者你的家人，有更多的时间和精力去处理这些事情吗？而如果此时，有一个人专心为你服务，帮你联系救治这个病最好的医院，最好的医生，帮你联系理赔，而你只管专心治病，你的家人只管专心照顾你。你更希望得到哪种服务呢？而上面的服务，仅仅只是理赔时的服务，而我前面提到，真正的服务，从你购买保险的那刻就开始了。寿险规划师，他们，不是一般的保险销售人员。顾名思义，寿险规划师，life planner，更强调的是规划，而不是销售。保险，关系到购买者一辈子。而我们一辈子，所处的人生阶段，都各不相同。比方说：单身，结婚，有孩子，退休等阶段，所对应的寿险规划显然不同。即便家庭结构一模一样的两个家庭，也会因为收入不同而不同。保险，更应该量身定制，就像买衣服一样。适合自己的，才是最好的。而如何选择更加合适我们的保险呢？怎样才能让我们买到的保险产品覆盖当下我们家庭的缺口呢？我们每年的收入都会变化，社会的消费水平也在变化，二十年前，重疾的治疗可能需要十万，而如今可能需要五十万，与时俱进的调整，如果不专业，你自己能摸索吗？而这些，并不是客服人员能做到的。很多的保险公司，很优秀的保险销售人员也做不到。国内的保险行业也就二三十年的时间，国外的保险行业有很多一两百年的知名保险公司。前人栽树，后人乘凉。这些，难道，不应该更值得我们思考吗？再者，寿险规划师，还有很多附加的额外价值。行业内，有句话叫做：朋友不一定是客户，客户一定是朋友。而朋友的定义是什么呢？我们害怕在保险代理人这里购买保险的重要原因是什么呢？除了怕对方拿佣金，还有什么原因吗？如果有的话，可能因为互联网产品的优势吧。如果没有了的话，那么，其实，保险代理人，也是一份工作，既然是一份工作，就有权利得到报酬，这是付出所决定的。至于佣金的算法，那是保险公司和个人代理的事儿，好像与你无关吧！丝毫不影响到你理赔的保额吧！那么，你还在担心什么呢？价格。好吧。在网上下单之前，请问你有没有找代理人问过他们的价格，如果你没有问过，那么，你怎么确定自己购买的就是最便宜的呢？
寿险规划师附加价值
寿险规划师附加价值
寿险规划师带来的额外服务有哪些呢？一、大大缩短了时间成本。他们在这个行业肯定比购买者更专业吧。我们在网上和一群不认识的网友讨论着，我们在网上各大网站围观着，在你打算购买一份保险和最终购买一份保险，你付出了多少时间呢？可是，你知道吗？一个专业的寿险规划师，会在一个小时内甚至更短的时间内解决你所有的问题。surf in the internet，你的时间那么不值钱吗？到底是更方便了呢？还是更麻烦了呢？你如果连一个朋友，或者一个真实见到的人都不相信，怎么可以随意相信一个网络那头的客服呢？二、量身定制，专业化，周年检视，一对一服务。而这些，你自己需要多久才能摸索出来呢？如果没有专业的学习，或许一辈子都不能吧。如果不能明确知道自己当下的保险需求，那么，该如何确保当下购买的保险产品是最合适的呢？三、面对困难时，高情商的解决问题的能力。某独生子王先生，作为家庭的经济支柱，发生了风险，眼看着不行了，而他有妻儿，有年迈的父母，当初受益人也的是妻儿，如果妻子带着孩子改嫁，那么年迈的父母谁来照顾呢？如果妻子不改嫁，很难支付房贷和孩子未来的教育费。最后，寿险规划师，找到王先生，建议受益人添加上父母，受益比例做了调整，最后，不用担心年迈父母未来的问题。而这些，互联网的保险产品能做到吗？四、寿险规划师手里的资源价值。寿险规划师，有很多客户，而客户来自不同行业和领域，资源整合后，说不定会有怎样的合作机会。即便当下没有，未来呢？话说回来，保险，是关系到一辈子的产品。life planner也是life parterner。五、一个优秀的专业的寿险规划师可以教会我们很多。他们不仅要学习金融知识，还要学习医学知识，还要懂得心理学，还要懂社会学，还要研究法律法规，还要有良好的品质。积极，上进，阳光，有担当，有责任，孝顺父母，关爱儿童，懂得付出，懂得不同客户懂的一切，更重要的是优秀的个人魅力，真诚，有信仰，设身处地为客户着想，而这样的人，谁不想结识呢？这样的朋友，谁不想拥有呢？关键时刻，第一个帮助你。我们每个人都是一个能量场，我们的能量会被朋友看到。好的能量会循环，带来很多意想不到的效果，而所有的这些，都是互联网做不到的。一个真实的人传递出来的能量远远不是一台机器能做到的。保险产品没有好与坏，适合自己的就是最好的。不要盲目跟风，要学会思考。任何事情都有两面性，不可能十全十美。要知道自己牺牲了什么，得到了什么，最后预祝大家找到适合自己的保险产品，找到最好的服务。想要了解更多，欢迎留言。
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编辑：姝杉/立本金融 近些年，越来越多的国内朋友开始考虑前往香港买保险。但是香港的政治经济法律和习惯等与大陆多有不同，许多人对海外保险有很多疑问。本文整理了八十个与香港保险相关的问题和多位行业内人士的解答，希望能帮助到读者朋友做理智的决定。 1. 为什么很多内地居民到香港买...
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最近都在与公司海外保险部的同事处理保险业务比较忙，所以上次发了一篇文章后便停更了一段时间。那么今天就为大家带来这段时间收集、整理、总结回来的关于香港保险的83个常见问题，我是相信已经覆盖了一般人对于香港保险的疑问了吧。欢迎收藏，说不定真有一天能用上~ 好，进入正题。 内地居...
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为什么有那么多人会成功，因为他们比别人付出的要多。因为他付出了，努力了，这就是他们成功的原因。
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刚刚看到，给要买保险的人一些建议
【转】如何用保险保障自己的一生？
原作者：葛巾我不是保险从业人员，但是还算是一个有一点经验的保险顾客。以自己为实例，来梳理一下我认为有用的保险。提请注意的几个理论：（以下保险若无特别指出均指商业险种）1、对于大数人而言，保险公司所谓10-20%的实际收入（指扣税和社保外）做为商业保险保费的开支的合理范围都偏高了，我个人理解这个数额是保险代理人为了增加销售额而做的营销战术。事实上，我个人认为中国家庭在没有避税需要的情况下，家庭保费支出一年在年收入的5%以下比较合适——一位年薪10万的年轻人一年花1万-2万去买保险？真没有太多的必要。如果你不保障医疗险种和车险，这个保费开支更应当降低到年收入的1%以下。为什么？因为意外险的费率一般是每万元20元，即千分之2，精算师算出来你出意外的可能性也就是千分之2，别把世界想得太危险了。（只是类比，并不完全科学）2、消费险才是主流，所有带投保意义还演算红利的险种都没有太多的意义。保险的主旨是用你交的钱去对赌各种意外，而不是为你生财。事实上，由于返还险种中涉及大量如”现金价值“之类的危险点，大部分涉及保险投诉的都是因为返还险。3、尽量不买短期附加险种，因为保险公司随时可以在一年合同到期后取消。短期限注意”保证续保“条款。4、建议30岁以下，经济能力不算强的人投保定期险，一般保障到60-75岁，而人一般出现意外、疾病给家庭或自己带来最大损失的也是这个年龄。没有必要一定要保障到终生，要做出相应的取舍。当然，经济充裕后，也可以适当补充终身险种。6、越早买保险越划算。7、社保一定要买。养老险就当强制储蓄或奉献国家了，重点是那个不管你怎么生病永远也承保的医保。8、如果条件允许，重疾险可以不投国内的而投香港的，因为无论是费率、理赔条件都要宽泛太多。（便宜近3分之一到一半，但注意汇率风险）同时记住，重疾险的主要作用不是你得了病有钱治病，因为其各种赔付条件相对苛刻（比如心脏病必需是开胸手术而不能做微创一类），所以只能作为保障你在生了病后，家庭失去一部分收入而带来的经济补充，个人觉得在有社保的情况下，个人保30万足够了。9、注意增加财产险除种。10、可以在网上买的保险尽量在网上买 ，如中民保险网，慧择保险网或保险公司官网，如此可尽可能的降低你的保费支出（保险公司因为不用付提成给保险代理人，所以一般会给予一定的折扣）————我是正文的分割线——————我家人所保的保单列表：（数字部分指保额）A|社保B|商业险长期部分1、定期寿险：50万 合众保险 国内不多的定期寿险提供商且性价比相对较高。保至75岁 消费险 2、综合意外及意外医疗：100万 太阳保险常青树 其他保险公司的意外险虽然较之低廉，但请注意它们的保单内大多数都只规定”在社保范围“内的用药限制，你不想自己出了意外跌断了腿还因为价格问题打不了进口钢板用不了进口药吧。 消费险 （综合意外加意险种加医疗是是所有保险中最应当买的基础险种，如果你暂时不想在保费上开支太多，那么选这个吧，一年几百元而已）3、定期重大疾病保险：50万 香港宏利，保至75岁，保费低廉且返还。 返还险 4、医疗险：2000万 CIGNA寰球至尊，保至终身，几乎所有疾病的所有开支，消费险，保证续保到死。5、家庭财险：20万 人保财险，家中财物被盗，水暖管爆裂，失火淹水，客人在我家跌倒，花盆掉下去砸人的保险。消费险 6、个人责任险：50万 人保财险，保障不小心烫伤别人；熊孩子伤人（虽然我没有）之类的险种。消费险 7、家政服务保险：10万元 平安保险，应对钟点工阿姨可能受伤的的情况。消费险 8、车险：太平洋保险，第三者责任险保到100万，其余按常规保。消费险 9、个人账户资金损失保险：平安保险 50万，保障各种网购账户被盗，信用卡盗刷，或个人遭抢。消费险 C| 商业险短期部分1、各种旅游险：只要自己出门旅游都买，一般买美亚万国游踪。赔偿境外医疗、行李被盗、航班延误等。消费险 2、淘宝退运险：大家都懂的。消费险 3、户外运动险：先生潜水必买。消费险 4、信用卡送的各种交通意外险。消费险 5、买房贷款时曾经买过的保险。消费险……………………大致是这些，它们都是经过我多方比较研究后的险种，我个人觉得可以比较全地保障生活中的各种风险了。保费支出除第4项之外也不高，30岁左右单人一年的保费支出可以控制在1万左右（除第4项），第4项医疗险如果换用保额较少的险种，如一年800万（寰球精英）或者100万的（优选安康）或者其他公司产品，只买住院部分，30岁左右，以上险种一年保费所有全加起来也可以控制在13000元以内。当然，如果觉得个人医疗险还是太贵，可以取消这个险种，改买世纪泰康个人住院医疗保险，年保费大约也在1000元左右。其他人个经验（具有浓厚个人色彩，不代表普遍意见）1、绝不碰任何分红险、投资险2、绝不和总是对你特别热情的保险代理人打交道。（我选择的是险种，又不是你这个人……）3、除非险种仅有此保险公司提供，否则绝不买平安的保险。保费又贵理赔又坑爹……4、看好老爹老娘，杜绝他们脑子一糊涂就被骗投保。5、孩子的教育保险真没必要投。定期储蓄再买货基+意外险，都比这个划算。大陆儿童最高重疾险也基本都只能赔到10万（保监会95号文件《关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》，从日起，“对于父母为其未成年子女投保的人身保险，在被保险人成年之前，各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和均不得超过人民币10万元”。虽然这里只规定了死亡给付，但大部分儿童重疾险的在成年之前的赔付也不会超过10万。要么就去香港买，那个没有限额的。去香港投保一定要本人亲自到港签单（家长替未成年人签单除外），虽然存在着汇率风险，但香港保险索偿投诉局从日起已经开始受理内地客户的投诉了，所以也是有相当监管的。可以视家庭情况考虑。理赔时也不用亲自跑香港一趟，单据寄往香港就可以理赔成功。
特别说明：本文转自知乎，完成于日。已有超过4500人表示赞成。个人理解：写的很好，观点明确。唯一存疑的是文中提到的具体产品，是否为同类型最高性价比产品，未经调查不评论。转这篇文章，目的只是呼吁大家学习作者对保险的选择方式，学以致用。具体产品购买前，一定要做到心里有数，比如，真实的保额在30万左右，而这对于自己已经够用，那就可以选择购买。不要受到任何保代人的影响，要明确自己需要什么，购买保险只能靠自己，咨询保代人，他也未必清楚，只能胡说八道的讲解一通，人家真心的没觉得自己骗人，却把您骗了。最后结果变成这样，只要没达到保代人宣传的效果，客户就会有被骗的感觉，即使有收益了，仍然不爽，这也是不可取的。所以，不管保代人态度如何，热情也好，冷漠也罢，我们需要的是保险，而不是这个人。购买保险时，仍需注意保险合同。
一个保险顾客，能把保险理解得这般细致，挺不容易的。
说的好，很客观，赞一个
知乎这个我也看了，其他的方面是他自己总结的，我记得之前看过香港保险的弊端，专门去百度的1,合法风险,保单是否合法2,交费麻烦,必须转成港币或美元在内地汇入香港的开户银行3,理赔麻烦,必须去香港理赔4,诉讼风险,一旦有需要打官司,香港的律师费远远不是你能承担的5,汇率风险以上。个人建议慎重考虑。
感觉学习了，真的感觉不错，值得多看几遍，比保险公司说的实在
赞一个！文章看了两遍，感觉这位客户对保险的理解很透，对各类险种的研究也很深，对买保险的人有一定的指导意义！文中除了香港买保险值得商榷(通常都是广州，深圳的客户去买，因为他们去香港方便，其他地区的客户就比较麻烦)，其他地方说的都是蛮到位的！当然有些列举出来的险种，大家可以参考然后因地制宜的买自己需要的险种！
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