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产品经理谈：51信用卡管家有戏吗？
互联网金融一个火热的名词，近年来不少公司纷纷进入这个市场，P2P、配资、资产、众筹越来越“时髦”。在众人眼里，互联网金融成了捞金神器，仿佛打上了金融的标签，就贴上了光环。作为一枚产品经理，不拿点热门话题做探讨如何引起大浪来。目前市场上的互联网金融产品很多， 有以支付起家的老大哥支付宝，以工具切入为主的挖财和随手记，以销售金融产品出发的天天基金、数米基金，以借贷、征信起家的宜信。今天，想和大家一起探讨下51信用卡管家这款软件，在这个竞争激烈的市场，如何能获得自己的一片天。一、目标用户从上述图表来看，信用卡使用用户消费频率高，优惠活动是吸引用户用卡的主要因素。文化程度在大专及以上偏多，多生活在一二线城市，收入在左右，生活压力大，多属于月光族，存款少，这个年龄的用户群体正面临着结婚生娃等各种人生大事，因此对资金需求旺盛。二、用户需求三、产品分析1、表现层从UI视觉上来说，51信用卡采用比较干净的蓝色作为主色调，突出核心功能“欠款状况的提醒”为主。51信用卡采用固底导航的形式分成4个模块导航：首页（提醒）、摇钱树、服务、我。核心突出，架构清晰，减少新用户的认知成本。2、范围层从表现层我们清晰的看见了51突出的板块，接下来不妨再来细想下，这样做的用意何在呢？简单看下51的功能架构：51信用卡功能架构下面我们拿51信用卡的架构来做具体的场景分析：通过上述分析，我们可以推导出51信用卡每个功能的价值：3、战略层通过上面表现层和范围层的分析，我们清晰的看到了51信用卡几个模块所承担的使命，以及51的核心功能和盈利项。下面是我从AppStore上根据51信用卡近1年来的版本迭代而绘制的一张大概的变化走势图。从上图我们可以看出：除了基本的用户体验提升、视觉优化、bug修复外，从2013年到现在，51信用卡完成了几步最大的跨越：第一步：完成以信用卡为基础的产品闭环信用卡还款、付房租、在线办卡、征信、卡牛社区等形成信用卡功能闭环；积分、签到功能加强用户粘性，提高留存；房贷、车贷、房租等用户生活场景中更多规律性的提醒，拓宽用户使用场景，同时积累更多用户数据。第二步：逐渐拓展产品定位，慢慢转型成为一个综合金融服务平台从信贷导流开始尝试，小心翼翼确认用户诉求点，替自营业务做试金石；需求验证后，从瞬时代、至尊宝拓展信贷和理财产品市场。第三步：预留后路，为产品多备一条路，或锦上添花，或绝地逢生以服务-账户查询做资产负债拓展，为资产管家概念留有后路。4、为什么以信用卡为切入点切入点的价值51为何基于信用卡为切入点来做市场，我们来看看当时年的信用卡用户使用频率，足以见得这是一个高频的操作。另外，银行卡一般分为借记卡和信用卡两类，借记卡主要用于转账、存取现金，信用卡主要用于消费。从两种银行的类型来说信用卡的价值大于借记卡。在信用卡的使用过程中，还款是用户最为关注的，如果用户延迟还款，后果是非常严重的。因此，信用卡还款的提醒成了用户最大的痛点，而这个痛点被51信用卡进行放大、管理。拓展性信用卡为切入点，从这个特征以及这类目标用户群体来说，需求的延展性比较多。5、为什么以信贷作为业务拓展的首要点51信用卡转型的第一步以信贷业务为切入，由此作为业务模式转型的起点，这是为何呢？从上面我们说到信用卡切入点的拓展点来看，许多需求和信贷业务不谋而合。同类用户的衍生需求；以信用卡信用额度以及消费数据为基础，已获取了用户的信用情况和消费情况；丰厚的盈利空间和相对处于起步阶段的互联网征信贷款市场。四、商业模式51信用卡的商业模式：导流+自营。导流包括：51办卡、51借款、瞬时代、51人品、51卡保险箱，其中51人品和51信用卡是内部业务拓展的引流；自营业务包括：至尊宝、人品宝、小时代。因此，51主要盈利模式有两类：导流盈利=产品曝光率*点击率*注册转化率*留存率*各业务转化率*各业务导流价自营盈利=产品曝光率*点击率*注册转化率*留存率*各业务转化率*各业务利润因此，51信用卡任何的体验提升、功能改进、资源接入都是为了不断提高各种关键环节的转化率。从产品层面来说，转化率、留存率、业务转化率很大程度上取决于产品的用户体验、功能价值。因此，想和大家探讨下，如何能提高51信用卡的这3个关键指标。1、注册转化率注册转化率很大程度上和市场部的推广力度以及推广渠道有关，这里只单纯从产品角度来说说51信用卡还可改进的地方。“好友邀请”功能是在共享经济下，被运用越来越广泛的方式。以还款金为基础，运用Uber式的邀请制度，能在短时间内大量提升用户注册数量，并且让新用户体验产品。另外，登录后才能正常使用App，也给用户造成了一定的使用门槛。很多用户下载App时，都是抱着试试看的心态，等到看到整个App的界面和功能后才有了自己的心理接受度。2、留存率从留存率而言，除了细节的交互体验的优化外，姑娘我主要觉得有两方面51信用卡应该加大力度尝试：会员体系目前51的会员体系已经有了初步的雏形，等级根据信用卡总额度来计算。这种单纯根据信用额度来评判用户的等级，即不能激励用户活跃度，也不能有个客观公正的衡量标准。个人建议再会员体系中加入任务体系，既可做功能引导，也可以提高体系的趣味性。安全体系51公司有和阳光保险签署资金安全，但是功能的显示显得有些隐蔽。我觉得不但可以加大资金安全保险的宣传，也该在网银绑定、51信使等页面显示给用户，降低用户心理障碍。同时，创建隐私制度，对理财、借贷甚至是信用卡金额允许用户设置隐藏，增加用户安全感。3、业务转化率大数据的应用为很多产品提供精准化个性化的服务奠定了基础，51信用卡可以利用原有的用户数据，挖掘用户特征，针对性的做些推送或者入口引导。例如：当发现有些用户频繁的购买家具等大件物品时，说明这个用户正在面临装修等大事件上，而面对这些事情一般人都面临着资金压力，则可以适当的推送借贷服务；再例如当某个月发现用户的还款额度比起往月平均还款水平高出30%左右，则向用户推送51代付业务；又或者到每季度交房租时，51即时推送付房租功能。五、现状分析用SWOT分析下目前51公司的现状，虽然已经获得了一定的成就，但51仍处在关键的转型期间。从工具向平台的转型，不但要求对自身业务的准确把握，还需要兼顾好用户感知。六、行业机会结合51信用卡目前的现状和互联网金融行业格局来看看，51存在的行业机会还有哪些？优劣势分别是什么？1、金融+行业目前的状况：目前金融+行业模式下，做的最出色的是阿里巴巴，将金融和电商进行了完美的融合。那么，在此前提下，我大胆推测用户有金融+旅游、金融+房产、金融+婚庆等与行业深度结合的需求。拿旅游举例，现在年轻用户群来说，一般每年都有出行计划。那么用户可将出行计划的费用按月开始存入，并且享受收益，存入资金购买门票、机票等享受优惠；若有使用不完的钱，可把账户里面的钱通过借贷方式借给同平台用户享受更高收益。51的优势：了解用户的支出情况、明白用户的消费能力、能解析用户的购物频率、知道用户的日常购物类型、预估用户的生活状态。且51可以通过这些给相应的产品和平台进行导流；51的劣势：金融+行业的模式需要平台不但具有金融能力，还需要有深度的行业资源。2、综合金融超市目前的状况：现在平台基本各自为政，用户在各平台购买产品、进行借贷等，都需要记忆很多账号，难以汇总计算。如果能将借贷、理财等所有线上、线下产品进行整合打通，其发展空间必然很大。组建一个类淘宝的综合金融超市，用户可像挑选商品一样进行比较、咨询、购物，更可像导购网站类似的提供专业资讯、导购、监控服务。51的优势：51已经在开始慢慢尝试，虽然路途还比较遥远，但已有了基本的借贷平台模型；51的劣势：市场整合能力、平台信用背书。3、资产管理专家目前的状况：目前资产管理方向有不少公司在尝试，但没有摸到一条比较清晰的路线，都以投资资产为切入点，提供用户进行资产配置建议等。51的优势：已经开始灌输用户资产负债的概念，并且已经有了一部分用户的部分资产和负债情况；51的劣势：多掌握用户信用卡消费数据，对用户的投资理财、其余借贷、及其它生活的场景数据知道的极少，因此，用户的资产负债数据太片面化。4、目标用户细分垂直化目前的状况：市场上虽有很多关于互联网金融的产品，但基本大同小异，做女性垂直社区的她理财是极少数以用户细分为切入点的产品。但在其它领域的互联网产品，已经开始做垂直用户细化，比如电商的蘑菇街、旅游的骑行等等。51的优势：通过用户数据模型对已有的群体进行细分，发掘深层次需求更好的服务这类细分用户；51的劣势：业务线太多，团队精力分散。这篇文章断断续续差不多写了1个月，每次写都在尝试用不同的思路来验证自己的观点，也在寻找一个最为合适的思路来表达自己的观点、阐述产品的深意，欢迎各位看官拍砖吐槽交流。文献参考：艾瑞互联网研究报告、易观互联网研究报告、App Store官方更新记录
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51信用卡管家重大风险！不想逾期就来看看！
51信用卡管家重大风险！不想逾期就来看看！
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　　老正是一个忠实的51管家用户，从2013年起一直在用。　　这次遇到的是一个重大风险，必须得爆出来！　　先说说之前的一个坑点。　　某天下午，我打开51信用卡管家，发现工行需要还款了，第二天就是最后还款日。按照往常点击立即还款，选择人品宝充值了几万，再点击还款。　　结果系统提示，无法还款。　　马上打电话给客服，客服告知，人品宝充值后需要3天时间才能用于还款。　　我立马出离愤怒了！　　这算是什么玩意儿？私自偷偷修改规则？充值之前没有任何提示，等充值完了告诉你，要过3天才能还款，白吃3天利息。　　备注：之前一直用人品宝还款，且充值后立马可以还。　　大家都知道工行还款是没有宽限期的，晚一天立马上征信报告。　　老正想办法从其他地方临时抽调资金解决了。　　但是对于其他找不到资金解决的呢？是不是就被你这个51信用卡管家给害了？　　找资金造成的其他成本呢？没有收到51信用卡管家的任何赔偿。　　现在进入正题，说重大风险。　　2月4号，我通过51信用卡管家向中信易卡还款9元钱　　用过51信用卡管家的人都知道，还清之后，该条欠款颜色会变灰，并显示本期已还清。正常情况下都不会再去看这条了。　　幸运之星笼罩老正，某天没事打开动卡空间玩突然发现此卡还有9元的未还账单？什么情况？不是已经通过51信用卡管家还过款了吗？　　吓出一身冷汗，赶紧打电话给中信客服。　　告知还款还到易卡的储蓄账户了，所以不算还款。　　遂打开易卡的网银，一看原来有这么多期都给我还到储蓄账户了。　　原来从一开始易卡还款就都是还的易卡储蓄卡账户，也不知道这么多个月，老正是靠着什么神明保佑躲过一劫又一劫的！　　9块钱引发的惨案！　　小，则逾期后影响信用卡批卡。　　大，那损失不可估量。我要是买了房子，因为逾期批不了，损失几百万，谁来赔偿我的损失？　　好了，说了风险，说说怎么预防风险。　　1，信用卡关联借记卡自动还款。　　2，信用卡APP还款最靠谱。
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老司机带路：巧用51信用卡管家的还款功能和手动标记
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自认为51老司机的我，今天来给卡友们分享下，如何巧用APP的【还款】和【手动标记】功能。如有纰漏，欢迎指正~51提供的还款功能提供的还款方式丰富多样，给大家提供了超多的选择。1、主打功能：人品宝还款（及预约还款）。，活期资金随时可用来还，基本几秒钟到几分钟就能快速到账。作为主打的拳头产品，51把最最受我们喜爱的“还款金”也只支持人品宝还款通道。而人品宝还款也确实不负所望：记得2016年12月时，51曾公布过，按正常情况估算，彼时人品宝还款的月资金流水应该至少在20~30亿元。2、基础功能：储蓄卡还款。这是51提供的适合所有卡友、通过绑定储蓄卡就能进行还款的功能（从储蓄卡到信用卡的直接转账，和支付宝一样的原理）。3、扩展功能：2家第三方支付微信、支付宝作为很多人比较习惯的还款方式，51一个都没落下。4、手动标记：设为已还&还部分这是体验非常好的功能，下文将具体讲到该功能的巧用。主要用于当你在其他地方进行还款时，在51里手动标记相应金额，让51知道你还剩多少没还，以便之后不会遗忘导致多还、漏还。5、账单分期：帮你还类似银行的账单分期，51的“帮你还”是一款信用卡欠款代还服务，本质上是一种现金分期贷款。先帮你代还信用卡，之后再每月向51还贷即可。如何巧用信用卡还款功能简单介绍几大还款功能之后，本君就来讲讲如何巧用：1、选择适合的还款方式：如果你有一些闲置资金：当然首选人品宝还款咯。闲钱放储蓄卡与人品宝，收益可是差好几倍！图片转自《》如果你只用支付宝：还款后需要在51进行手动标记，无论是直接在支付宝里还还是从51跳转过去还，都要手动标记。如果你只用微信：那么请你直接从51信用卡中点击“立即还款 - 微信支付”跳转到微信进行还款吧~还款成功后51会自动更新还款状态，十分方便。不要直接打开微信去还款，不然51就无法自动更新了，但可以用手动标记~如果你想用51的还款金：那么先在“51信用卡管家 - 理财 - 去赚钱”里实名认证并绑卡开户。如果有零钱就充值进去些，自动竞购人品宝。当你还款时选择【人品宝还款】，就可以使用还款金了。更多关于还款金的情况参看51上另一位老司机的分享《》。2、手动标记要怎么用：51是无法自动知道你在别的地方还款的。如果你直接在ATM、银行柜台、支付宝、微信等等还了款，需要告诉51你还款了，以便51在首页显示剩余“待还金额”时能够准确显示。这时候就需要用到【手动标记】，该功能分为“设为已还”和“还部分”，如上图示。点击【设为已还】，账单状态直接变成“全部还清”，此时51信用卡管家将不再会对这期账单进行提醒，需要确保你确实已经在其他地方还清了，否则不要轻易点击，以免因为后续不再提醒还款导致逾期；当然，通过设为已还改为“全部还清”状态的账单也可以点击【设为未还】恢复提醒。点击【还部分】，会显示已有的最近3条还款记录，可以向左滑动删除其中一条或几条，也可以点击“手动标记”增加一条还款记录。账单剩余应还金额则相应扣减掉手动标记的部分，即：1000元的账单，你在支付宝还了900元，就手动标记还款900元，此时51信用卡管家显示剩余应还“100元”。3、你知道吗，还款可以分多笔哦：在51信用卡管家还一期账单，是不需要一次性还清的。很多人（比如我）都有这样一个小习惯：账单出来后，先把零头还掉~剩下一个整数的金额，在最后还款日前1天的样子再最后还清。有一样习惯的小伙伴们欢迎冒泡！这么做的道理蛮简单：先还掉零头留下整数方便记忆，或者就是纯粹的强迫症啊哈哈~一期账单允许还多次，意味着你有更加灵活的方式可以选择。比如先用【储蓄卡还款】把零头还清，再用人品宝还款的【预约还款】功能预设定时还款，到期自动还。再比如先通过【人品宝还款】使用还款金，把零头还清，之后再在还款日前选择人品宝、微信、储蓄卡等方式还款。原来还有这些也能“还款”哦1、车贷、房贷发现最新版本已经开始支持车贷房贷的还款了。看这里《》2、房租、水电煤打开“51信用卡管家 - 右上角+号 - 其他账单”，可以添加房贷、车贷、花呗、白条，以及各种周期提醒的账单，如：房租、水电煤、公积金、贷款、分期、社保缴费、第三方贷款等等。通通可以巧用51的账单提醒和“手动标记”功能来完成管理。So，你掌握了吗？你还在用51信用卡管家管理其他什么账单或提醒？欢迎一起分享~
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妈的，我还款成功了，还没有到账，一天了，真是服了！
我也是51还款成功，但信用卡没到账
我的交通还款失败
还了一天了，交通的还没到账
这软件***流氓，骗人个人信息，绑定的储蓄卡不能解绑，网站随随便便就能把钱给扣走，客服永远联系不上，吓的我这几天绑定的卡里都不敢留钱，想去银行换银行卡了。
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