时间: 来源:融360整理 作者:小康
向银行贷款时利息是怎么算的?大家都知道,向银行贷款时,借款人的主要成本是利息,所以借款人最关心的也就是利息了。那么利息到底是怎么个算法呢?
一般情况下,算利息时用到的利率公式主要有:
月利率=年利率/12,日利率=年利率/360。
根据不同的,利息的算法也不一样,不过基本的算法如下:
当月贷款利息=上月剩余本金*贷款月利率
当月已还本金=当月还款额-当月贷款利息
上月剩余本金=贷款总额-累计已还本金
下面以一笔贷款期限为3年、为10万元为例,按现行的三年期利率
1现值的计算公式(单利和复利) 复利公式有六个基本的:共分两种情况: 第一种:一次性支付的情况;包含两个公式如下: 1、一次性支付终值计算:F=P×(1+i)^n★ 真两个互导,其中P代表现值,F代表终值,i代表利率,n代表计息期数。 例:本金为10000,月利率为%4,连续存60个月,最后是多少? 第二种:等额多次支付的情况,包含四个公式如下: 说明:在第二种情况下存在如下要诀: 第3、4个公式是知道两头求中间; 第5、6个公式是知道中间求两头; A代表年金,就是假设的每年发生的现金流量。 因此本题是典型的一次性支付终值计算,即: 所以你最终的本利和为1411.2万元,利息=-700=211.2万元。 ★复利终值的计算 复利终值=现值×(1+利率)×期数=现值×复利终值系数例如:本金为50000元,利率或者投资回报率为3%,投资年限为30年,那么,30年后所获得的利息收入,按复利计算公式来计算就是:50000×(1+3%)×30 ★复利现值的计算复利现值=终值÷<(1+利率)×期数>=终值÷复利现值系数例如:30年之后要筹措到300万元的养老金,假定平均的年回报率是3%,那么,现在必须投入的本金是3000000÷<(1+3%)×30> 1、复利终值,也叫按复利计算的本利和。复利终值=本金+利息,提取公因子得:复利终值=本金×(1+利率)N(注:此处的N为N次幂,表示期数。) 2、复利现值,是知道本利和求本金,是上面公式基础变形:复利现值(本金)=复利终值/(1+利率)N(注:此处的N为N次幂,表示期数。)就这么简单。
例1:银行向企业发放一笔贷款,额度为2000元,期限为5年,年利率为7% 使用单利和复利两种计算方式计算5年后的本息和。 单利计算: 利息:=700元,本息和是:0元 复利计算: 例2:假定银行存款利率为15%,你以30年期限存入10万元,作为将来的退休生活费用,试分别用单利和复利方式计算存款到期时你可以取多少钱? 现值 (pv)--在投资期初的投资或贷款的价值。例如,贷款的现值为所借入的本金数额。利率 (rate)--投资或贷款的利率或贴现率。类型 (type)--付款期间内进行支付的间隔,如在月初或月末,用0或1表示。未来值(fv) 付款(pmt0 ★求某项投资的未来值FV
语法形式为FV(rate,nper,pmt,pv,type)。其中rate为各期利率,是一固定值,nper为总投资(或贷款)期,即该项投资(或贷款)的付款期总数,pv为各期所应付给(或得到)的金额,其数值在整个年金期间(或投资期内)保持不变,通常Pv包括本金和利息,但不包括其它费用及税款,pv为现值,或一系列未来付款当前值的累积和,也称为本金,如果省略pv,则假设其值为零,type为数字0或1,用以指定各期的付款时间是在期初还是期末,如果省略t,则假设其值为零。
★求贷款分期偿还额PMT语法形式为:PMT(rate,nper,pv,fv,type) 其中,rate为各期利率,是一固定值,nper为总投资(或贷款)期,即该项投资(或贷款)的付款期总数,pv为现值,或一系列未来付款当前值的累积和,也称为本金,fv为未来值,或在最后一次付款后希望得到的现金余额,如果省略fv,则假设其值为零(例如,一笔贷款的未来值即为零),type为0或1,用以指定各期的付款时间是在期初还是期末。如果省略type,则假设其值为零。 ★求某项投资的实际赢利 例如某承包人建议你贷给他30000元,用作公共工程建设资金,并同意每年付给你9000元,共付五年,以此作为这笔贷款的最低回报。那么你如何去决策这笔投资?如何知道这项投资的回报率呢?对于这种周期性偿付或是一次偿付完的投资,用RATE函数可以很快地计算出实际的赢利。 选取存放数据的单元格,并按上述相似的方法把此单元格指定为"百分数"的格式。在"Nper"中输入偿还周期5(年),在"Pmt"中输入9000(每年的回报额),在"Pv"中输入-30000(投资金额)。即公式为=RATE(5,)确定后计算结果为15.24%。这就是本项投资的每年实际赢利,你可以根据这个值判断这个赢利是否满意,或是决定投资其它项目,或是重新谈判每年的回报。 复利终值、现值、普通年金终值与现值的计算公式以及有关系数之间的相互关系
人民币存款利率表
昨日,中国人民银行决定,自2011年2月9日起上调金融机构人民币存贷款基准利率。金融机构一年期存贷款基准利率分别上调0.25个百分点,其他各档次存贷款基准利率相应调整。 去年10月以来第三次 此次加息是去年10月20日以来央行第三次宣布加息。 与前两次加息不同的是,此次活期存款利率也出现了上调,由0.36%上调至0.40%。半年期、一年期、三年期、五年期定期存款利率分别由2.50%调 至2.80%、2.75%调至3.00%、4.15%调至4.50%、4.55%调至5.00%,时间越长加息的幅度越大。 而贷款利率也同时提高了。自今日起,半年期、一年期、三至五年期、五年以上期的贷款利率将分别由5.35%上调至5.60%、5.81%调至6.06%、6.22%调至6.45%、6.40%调至6.60%,时间越长加息幅度越小。 用不着提前偿还房贷 加息后,房贷利息偿还也提高了,以40万元20年期的贷款计算,今年1月1日起,每月需偿还2958.79元本息,20年总共要支付元利息。今日加息之后,则每月需要偿还3005.89元本息,20年下来需要支付元利息。 那么是不是有房贷的人就需要提前还款呢?其实不然。比如获得了贷款折扣的市民,5年期以上7折利率优惠的利率为4.62%,85折的也有5.61%,再加息4次才赶上6.6%的基准利率。 而如今不仅二套房利率会上浮,就连首套房也只能获得基准利率,有不良记录的市民甚至会出现利率上浮,因此手中有优惠利率的市民不必急着提前还款。 一年期存35天以内转存划算 市民可按这个公式算一算是否转存定期存款 有市民在上次加息后刚存了定期,根据中国人民银行的规定,定期存款的利率以存入日的利率为准,活期存款以取出的时间为准。也就是说,如果市民在去年12月26日加息后存了5万元1年期定期存款,那么现在这5万元将仍然按照原有的2.75%计息,而不是3.00%。 定期存款是否需要取出来重新存才划算?市民可以按照以下公式算算自己的转存临界点,即:360天×现存单的年期数×(新定期年利率-现存单的定期年利率)÷(新定期年利率-活期年利率)=合适的转存时限。 以1年期的定期存款为例计算,360×1×(3.00%-2.75%)÷(3.00%-0.40%)=35天。也就是说市民一年定期存款的存入时间若超过34天,转存会受到损失;若存入时间在35天以内,转存是合适的。 央行今起加息0.25百分点一万元存一年利息300 央行决定,自2011年2月9日起上调金融机构人民币存贷款基准利率。一年期存贷款基准利率分别上调0.25个百分点,达到3%,其他各档次存贷款基准利率相应调整。这是去年来第三次上调利率,调整后,一万元存一年利息为300元。利率提高,则意味着,贷款50万元买房,按揭多缴59元/月,而10万存一年利率多收入250元。 |
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